Đang tải... (xem toàn văn)
luan van
Lun vn tt nghip: Các nhân t nh hng n quyt nh la chn s dng th ATM . GVHD: Nguyn Hu Tâm 1 SVTH: Nguyn Th Mai Trinh Chng 1 GII THIU 1.1. T VN NGHIÊN CU 1.1.1. S cn thit ca vic nghiên cu Công thc vn ng ca tin : T – H – T’, chúng ta u bit rng tin t va là s khi u, va là s kt thúc ca các hot ng kinh t. Bên cnh, phng thc thanh toán dùng tin mt truyn thng, còn có phng thc thanh toán không dùng tin mt. Vi các u im vt tri so vi phng thc thanh toán truyn thng nh tit kim chi phí in n, phát hành, bo qun tin mt …mà quan trng nht là tp trung ngu n vn nhàn r!i cho nn kinh t, vn quay vòng nhanh và nhiu li ích khác na, phng thc thanh toán không dùng tin mt ã em li hiu qu cho nn kinh t. Th ATM là mt trong các phng thc thanh toán không dùng tin mt. Là mt sn ph"m dch v Ngân hàng hin i, a tin ích, vic th Ngân hàng ra #i ã làm thay $i cách thc chi tiêu, giao dch thanh toán ca cng ng xã hi. Vi tính linh hot và các tin ích ca nó mang li cho mi ch th liên quan, th Ngân hàng ã và ang thu hút c s quan tâm ca c cng ng và ngày càng kh%ng nh v trí ca nó trong hot ng kinh doanh Ngân hàng. Mc dù th thanh toán ã tr nên thông dng phn ln các nc trên th gii nhng ti Vit Nam v&n còn là dch v thanh toán khá mi m' và cha c nhiu ng#i bit n. Tuy nhiên, trong nhng nm gn ây, nn kinh t Vit Nam ã có nhng bc tng trng khá và $n nh. (#i sng nhân dân ngày càng ci thin, mc sng c nâng cao và nhu cu giao dch vi Ngân hàng c)ng theo ó mà tng lên. (ng trc mt th tr#ng tim nng nh vy, các Ngân hàng trong nc và nc ngoài ã không ngng a dng hóa sn ph"m, nâng cao cht lng dch v phc v tt hn khách hàng hin ti và thu hút thêm khách hàng tim nng. Lun vn tt nghip: Các nhân t nh hng n quyt nh la chn s dng th ATM . GVHD: Nguyn Hu Tâm 2 SVTH: Nguyn Th Mai Trinh N*m b*t c nhng li ích thit thc mà chic th em li, Ngân hàng ngoi thng Vit Nam là ngân hàng thng mi u tiên Vit Nam trin khai dch v th (Hin ti Vietcombank v&n gi v trí hàng u v th phn thanh toán) và c)ng là n v duy nht chp nhn thanh toán 5 loi th thanh toán thông dng trên th gii: Visa, MasterCard, JCB, American Express, Diner Clubs. Không nhng th, VCB còn trc tip phát hành th tín dng Vietcombank-Visa, Vietcombank- MasterCard, c quyn phát hành Vietcombank-American Express, phát hành th ATM Connect 24 và gn ây còn phát hành th ATM SG24 và th thanh toán quc t MTV Vietcombank-MasterCard. Tuy nhiên, cùng vi s tng trng mnh m' ca nhng chic th thanh toán nh hin nay, vic cnh tranh giành th phn không ch+ din ra gia các ngân hàng trong nc, gia các liên minh th, mà còn phi cnh tranh vi các ngân hàng nc ngoài ln mnh v tài chính, công ngh. Hy vng tài: “CÁC NHÂN T, -NH H./NG (0N QUY0T (1NH L2A CH3N S4 D5NG TH6 ATM VIETCOMBANK C7A KHÁCH HÀNG T8I C9N TH:” s' giúp ta tìm ra nhng nhân t và xu hng tác ng n quyt nh ca khách hàng s dng th, thông qua ó s' ra mt s bin pháp giúp Ngân hàng có nhng bin pháp chính xác, hp lí nhm khai thác ti a th tr#ng th y tim nng, hoàn thin hn dch v th áp ng c nhu cu ca khách hàng trong hin ti và tng lai. 1.1.2. Cn c khoa hc và thc tin Trên c s mô hình nghiên cu ca Phó giáo s-Tin s; Lê Th Gii và Thc s; Lê Vn Huy v “Nhng nhân t nh hng n ý nh và quyt nh s dng th ATM ti Vit Nam” ( án phát trin thanh toán không dùng tin mt, do Ngân hàng Nhà nc xây dng, ra mc tiêu gim lng tin mt trong t$ng phng tin thanh toán t mc 21,4% hin nay xung còn 10% vào nm 2020; ng th#i, t< l các giao dch thanh toán, chi tiêu thc hin qua tài khon s' t 90%. Mt s mc tiêu y tham vng ca án là n cui 2010, c nc s' phát hành 15 triu th thanh toán, 70% các trung tâm thng mi, siêu th, nhà hàng, khách sn, ca hàng t chn . Lun vn tt nghip: Các nhân t nh hng n quyt nh la chn s dng th ATM . GVHD: Nguyn Hu Tâm 3 SVTH: Nguyn Th Mai Trinh l*p t các thit b chp nhn thanh toán th. (n 2020, các con s này t ln lt là 30 triu th và 95%. Ban son tho án c)ng t mc tiêu n 2010, s' có khong 20 triu tài khon cá nhân, 70% cán b hng lng ngân sách và 50% công nhân lao ng trong khu vc doanh nghip t nhân thc hin tr lng qua tài khon. (n 2020, lng khách hàng cá nhân ca các ngân hàng s' tng lên mc 45 triu, 95% cán b hng lng ngân sách và 80% lao ng c tr lng qua tài khon. C)ng trong 15 nm ti, 90% các khon chi tiêu t ngân sách và thanh toán dch v công phi thc hin qua tài khon. (c bit, ti 2020, 100% các khon thanh toán gia doanh nghip vi nhau phi thc hin qua tài khon ti ngân hàng. ( thc hin các mc tiêu k trên, án ã a ra hàng lot gii pháp khác nhau nh hoàn thin c ch qun lý, m rng i tng s dng và phm vi chp nhn phng tin thanh toán không dùng tin mt, phát trin h thng thanh toán ngân hàng (Theo Vietnamnet) 1.2. MC TIÊU NGHIÊN CU 1.2.1. Mc tiêu chung Tìm ra nhng nhân t nh hng và mc nh hng ca các nhân t ó n quyt nh la chn s dng th ATM ca trong giao dch ca khách hàng ti Cn Th 1.2.2. Mc tiêu c th Khái quát hot ng kinh doanh ca ngân hàng Phân tích tình hình kinh doanh th thông qua hot ng phát hành và thanh toán, qua ó, ánh giá v hiu qu kinh doanh th ti VCB Cn Th. Tìm hiu và ánh giá mc nh hng ca các nhân t có nh hng n quyt nh la chn s dng th Vietcombank Connect24 ca khách hàng. (ánh giá hiu qu tác ng ca Vietcombank v dch v th Connect24 i vi các nhân t nh hng n quyt nh la chn s dng và vic s dng th trong các giao dch ca khách hàng. ( xut mt s gii pháp tác ng nhm ti a hóa li nhun t hot ng kinh doanh th Lun vn tt nghip: Các nhân t nh hng n quyt nh la chn s dng th ATM . GVHD: Nguyn Hu Tâm 4 SVTH: Nguyn Th Mai Trinh 1.3. CÁC GI THUYT KIM NH VÀ CÂU HI NGHIÊN CU 1.3.1. Các gi thuyt cn kim nh Trên c s nhng phân tích v các nhân t tác ng, mt mô hình c xây dng nhm kim soát các nhân t v mi quan h và hng tác ng (d kin) n quyt nh la chn và s dng th ca khách hàng ti Vietcombank Cn Th. Các gi thit a ra tin hành kim nh trong iu kin th tr#ng th ti Vit Nam nói chung và iu kin môi tr#ng kinh doanh c thù ti Vietcombank Cn Th nói riêng nh sau: Gi thuyt: T n ti mi quan h gia quyt nh la chn s dng th ca khách hàng ti Vietcombank Cn Th và các nhân t sau: - Nhân t v phía khách hàng: chi tiêu, tu$i, trình ca ng#i s dng - Nhân t thuc v phía ngân hàng: công ngh, s lng và a im t máy ATM (hoc POS), các kênh thông tin v sn ph"m, các chng trình khuyn mãi, hu mãi, trình nhân viên th. - Nhân t thuc v sn ph"m: tin ích ca th, tính an toàn, mc phí áp dng, lãi sut tin gi. 1.3.2. Câu hi nghiên cu Các nhân t trên thc s có nh hng n quyt nh la chn và s dng th ATM ca khách hàng hay không? Mc nh hng nh th nào? Liu các bin pháp VCB Cn Th ã và ang thc hin có tác ng úng và n các nhân t có nh hng n quyt nh la chn và s dng th ti Vietcombank Cn Th nhm kích thích nhu cu và ti a hóa li nhun t hot ng kinh doanh th ca ngân hàng không? Lun vn tt nghip: Các nhân t nh hng n quyt nh la chn s dng th ATM . GVHD: Nguyn Hu Tâm 5 SVTH: Nguyn Th Mai Trinh 1.4. PHM VI NGHIÊN CU 1.4.1. Không gian nghiên cu: ( tài “CÁC NHÂN T, -NH H./NG (0N QUY0T (1NH L2A CH3N S4 D5NG TH6 ATM CONNECT24 C7A KHÁCH HÀNG T8I VIETCOMBANK C9N TH:” c thc hin ti t$ th Ngân hàng ngoi thng Vit Nam – chi nhánh Cn Th. 1.4.2. Th i gian thc hin nghiên cu: ( tài nghiên cu c tin hành trong khong th#i gian t ngày 16/4 n ngày 01/6/2007 1.4.3. !i t"ng nghiên cu: Th ATM Connect24 do Vietcombank Cn Th phát hành trong giai on 2004-2006 1.4.4. Gi#i h$n % tài ( tài “CÁC NHÂN T, -NH H./NG (0N QUY0T (1NH L2A CH3N S4 D5NG TH6 ATM CONNECT24 C7A KHÁCH HÀNG T8I VIETCOMBANK C9N TH:” ch+ nghiên cu v th ATM Connect24. Còn các loi th khác do VCB phát hành, c)ng nh các hot ng khác ca ngân hàng ch+ xin cp n mc tham kho, khái quát. 1.5. L&'C KHO TÀI LIU LIÊN QUAN N TÀI NGHIÊN CU Mô hình nghiên cu ca Phó giáo s-Tin s; Lê Th Gii và Thc s; Lê Vn Huy v “Nhng nhân t nh hng n ý nh và quyt nh s dng th ATM ti Vit Nam” c tin hành vào nm 2005. Mô hình nghiên cu theo phng pháp xây dng mt bng câu h=i thông qua thang o l#ng thái (attitudes scales) bng thang im Likert vi 5 s la chn o l#ng nhng nhân t tác ng: ý nh (YDSD) và quyt nh s dng th ATM (QDSD). (a bàn tin hành thu thp d liu là dân c thuc TP (à N>ng và Qung Nam, ng#i tham gia tr l#i bng câu h=i có tu$i t 18 n 60. S bng câu h=i c phát ra là 500, kt qu thu c g m 419 bng câu h=i có tr l#i hp l. Mô hình h i quy tuyn tính cho ra kt qu nh sau: Lun vn tt nghip: Các nhân t nh hng n quyt nh la chn s dng th ATM . GVHD: Nguyn Hu Tâm 6 SVTH: Nguyn Th Mai Trinh - Nhóm các nhân t: pháp lut, h tng công ngh, nhn thc vai trò ca th, tu$i, kh nng s>n sàng ca ngân hàng, tin ích s dng, chính sách marketing có nh hng n vic hình thành ý nh s dng th ATM ca ng#i dân Vit Nam. - Các nhân t: ý nh s dng th, kh nng s>n sàng, chính sách marketing, tin ích s dng li có mi quan h tác ng n quyt nh la chn s dng th ca khách hàng (bao g m la chn v ngân hàng phát hành và loi th) ( tài “CÁC NHÂN T, -NH H./NG (0N QUY0T (1NH L2A CH3N S4 D5NG TH6 ATM CONNECT24 C7A KHÁCH HÀNG T8I VIETCOMBANK C9N TH:” c tin hành vào nm 2007 vi phm vi h?p hn, c th hn ch!: tìm ra các nhân t nh hng n quyt nh ca khách hàng khi la chn s dng th Connect24 ca VCB ti thành ph Cn Th. Vì vy, các nhân t c a vào mô hình nghiên cu c)ng c th hn, phù hp vi iu kin thc t ca ngân hàng. ( ng th#i, mô hình c a vào nghiên cu c)ng s dng thang im 5 ca Likert o l#ng nhng ch+ dng mc thng kê mô t phn ánh thc trng vn . Tuy nhiên, tài c)ng s dng mô hình h i quy phi tuyn tính là Binary Logistic o l#ng kh nng khách hàng chn dùng th Connect24 ca VCB ti Cn Th thông qua các nhân t c a vào mô hình. Lun vn tt nghip: Các nhân t nh hng n quyt nh la chn s dng th ATM . GVHD: Nguyn Hu Tâm 7 SVTH: Nguyn Th Mai Trinh CH&(NG 2: PH&(NG PHÁP LU)N VÀ PH&(NG PHÁP NGHIÊN CU 2.1. PH&(NG PHÁP LU)N 2.1.1. T*ng quan v% th+ 2.1.1.1. Th nào là th+ thanh toán Th thanh toán (Payment Card - gi t*t là PC) là mt phng tin thanh toán không dùng tin mt mà ng#i ch th có th s dng rút tin mt ti các Ngân hàng thanh toán, các máy rút tin t ng (ATM) hoc thanh toán tin hàng hoá và dch v ti nhiu ni. 2.1.1.2. Phân lo$i th+ theo tính ch,t thanh toán V c bn có th phân PC thành 2 loi th: Th tín dng (Credit card – CC) và Th ghi n (Debit Card – DC) a) Th tín dng – Credit Card Vi tên gi này, ta c)ng có th hình dung ra, ây là mt hình thc cp tín dng ca ngân hàng cho ch th. / nc ngoài, nu khách hàng là ng#i có vic làm $n nh và c Công ty xác nhn thì khách hàng có th n Ngân hàng ngh c phát hành CC mà không cn phi m tài khon tin gi NH ó (chính iu này mà CC th#ng không có tin ích chuyn khon t TK ng#i này sang ng#i khác nh th DC) và không h phi ký qu@, th chp gì c. Ngân hàng s' cn c thu nhp ca khách hàng ã c xác nhn phát hành CC cho khách hàng vi 1 hn mc tín dng nht nh, tc là s tin ti a mà khách hàng có th s dng trong 1 tháng. Sau ó, khách hàng có th s dng nó thanh toán mua hàng hoá dch v, k c thanh toán trc tuyn qua internet, và khách hàng c)ng có th dùng nó rút tin mt t máy ATM. Hng tháng, n ngày kt s$, NH s' t$ng kt s tin chi tiêu bng CC ca khách hàng và gi n khách hàng 1 “giy báo n” gi là bng Sao Kê, trong ó thông th#ng cho thêm khách hàng 15 ngày Lun vn tt nghip: Các nhân t nh hng n quyt nh la chn s dng th ATM . GVHD: Nguyn Hu Tâm 8 SVTH: Nguyn Th Mai Trinh thanh toán s tin ó. Do ó, nh trên ã nói nó là tín dng vì thc cht NH ã cho khách hàng vay tr trc tin mua hàng và thu li sau ca khách hàng (th#i gian tr sau t 15 ngày n 45 ngày tuA theo ngày khách hàng mua hàng). / Vit Nam, th tín dng ang ngày càng ph$ bin mc dù cha phù hp l*m vi thói quen tiêu dùng ca ng#i dân. Theo nh nhn nh ca mt cán b th “Dùng th tín dng rt có li, khách hàng c s dng vn ca ngân hàng không mt phí. Song tâm lý ng#i Vit v&n ngi mang ting vay tin ngân hàng tiêu. Các ch th tín dng ch yu ch+ dùng n th khi i công tác nc ngoài” (theo Vietnamnet). ( ng th#i, yêu cu, iu kin m 1 chic th tín dng mà ngân hàng òi h=i khách hàng c)ng khá cao nên gây khó khn cho vic m rng i tng dùng th. ( m 1 chic th tín dng Visa hay Master, khách hàng phi ký qu@ bng cách np tin mt, chuyn khon t tài khon cá nhân hoc công ty, th chp s$ tit kim, kA phiu hoc các chng t có giá khác, thông th#ng, s tin ký qu@ bng….hn mc tín dng. b) Th ghi n - Debit Card Th ghi n c)ng là phng tin thanh toán hàng hoá, dch v không dùng tin mt. Song, khác vi th tín dng, khách hàng chi tiêu và rút tin trc tip trên tài khon tin gi ca mình m ti Ngân hàng. Khi trong tài khon ca khách hàng không có tin, khách hàng không th s dng th ghi n thanh toán hay rút tin. Hay, nói cách khác, th ghi n không có tính cht "tín dng". Loi th này khi mua hàng hóa dch v, giá tr các giao dch ngay lp tc s' c khu tr vào tài khon ca ch th và ng th#i ghi có ngay (chuyn ngân ngay) vào tài khon ca ca hàng. Vi th ghi n, khách hàng có th thanh toán hàng hoá, dch v c)ng nh rút tin mt ti các im rút tin và các máy rút tin t ng ATM. Hn mc chi tiêu, mua s*m ca khách hàng không hn ch, tuA vào s d trên tài khon ca khách hàng. (i vi giao dch rút tin mt ti ATM, lng tin rút ph thuc vào hn mc ngày ca th. S d trên tài khon ca khách hàng c hng lãi sut tin gi không kA hn. Lun vn tt nghip: Các nhân t nh hng n quyt nh la chn s dng th ATM . GVHD: Nguyn Hu Tâm 9 SVTH: Nguyn Th Mai Trinh Có hai loi th ghi n c bn: Th online: là loi th mà giá tr nhng giao dch c khu tr ngay lp tc vào tài khon ch th. Th Connect24 là th ghi n online kt ni trc tip n tài khon ca ch th c m ti ngân hàng Ngoi thng Vit Nam. Th offline: là loi th mà giá tr nhng giao dch c khu tr vào tài khon ch th sau ó vài ngày . Th ghi n nói chung và th ATM nói riêng, là mt sn ph"m th tng i mi, c xây dng trên nn tng công ngh ngân hàng hin i. Vic thc hin giao dch không bng tin mt to ra thun li v dch v và an toàn cho khách hàng c)ng nh giúp ci thin các dch v thanh toán trong nn kinh t quc dân, gim lng tin trôi n$i, tng tc quay vòng vn và tng hiu qu ca lu chuyn tin t vì m!i tài khon ch+ cn có s d vài trm ngàn hoc vài triu, nhng nu nhiu ng#i dùng th thì s d lên t vài chc n vài t< ng. Th ghi n c s dng ph$ bin nht Vit Nam hin nay do iu kin phát hành n gin, d s dng, phù hp vi th tr#ng Vit Nam. Vì vy, ch+ trong vòng 3 nm phát trin, n nm 2005, trong toàn b h thng … ngân hàng, ã có 17 ngân hàng phát hàng th ni a, ch+ có 6 ngân hàng phát hành th tín dng quc t vi t$ng s 1.200 máy ATM, 12.000 im chp nhn thanh toán th (POS). S lng th phát hành là 2,1 triu th, trong ó, 1,6 triu th ni a và khong 0,5 triu th quc t. c) Ngoài ra, ng#i ta còn phân loi th theo nhiu cn c khác nhau - Cn c theo công ngh sn xut g m: th in n$i, th t và th thông minh. - Cn c theo phm vi s dng có: th ni a, th quc t… 2.1.1.3. Mô t v% th+ thanh toán Mô t chung v các loi th: - Cht liu: th luôn luôn c làm bng cht liu nha - Kích thc: th dù là th tín dng hay th ghi n ca bt kA thng hiu nào u có cùng kích thc là : 8,5cm x 5,3cm. Lun vn tt nghip: Các nhân t nh hng n quyt nh la chn s dng th ATM . GVHD: Nguyn Hu Tâm 10 SVTH: Nguyn Th Mai Trinh Cu to c bn: - Th có giá tr s dng phi luôn c bao ph bi mt lp nh) có màu s*c và hình nn tùy ý nhng không c tr*ng - Có biu tng ca thng hiu: VISA, MASTERCARD, AMEX, JCB, DINERS CLUB, CONNECT24… - Có các thông tin: s th, ngày hiu lc, tên ch th luôn c in n$i. - Có bng t màu en và bng ch ký ti mt sau th. Nh-n bit th+ ATM Connect24: Các yu t mt trc ca th - (1) Tên ngân hàng phát hành - (2) Tên th - (3) S th dp n$i. B*t u bng 6868-68, có 16 s 6868-68XX-XXXX- XXXX - (4) Ngày b*t u có hiu lc s dng - (5) Hng th - (6) Tên ch th Các yu t mt sau ca th - (a) Thông tin v s in thoi dch v khách hàng ca Ngân Hàng phát hành th - (b) Bng t - (c) Bng ch ký màu tr*ng - (d) Biu tng VCB in chìm - (e) Thông tin v vic s dng th theo hp ng ký kt 2.1.1.4. Các ch th chính tham gia a) T$ chc th quc t T$ chc th quc t là n v ng u, qun lý mi hot ng phát hành và thanh toán th trong mng li ca mình. (ây là Hip hi các t$ chc tài chính, tín dng ln có mng li hot ng rng kh*p và t c s tín nhim vi thng hiu và các sn ph"m a dng: T$ chc th VISA, MASTERCARD, công ty th
