LỜI NĨI ĐẦU Trong cơng cơng nghiệp hóa - đại hóa kinh tế, nhu cầu vốn trở thành nhu cầu vô cấp thiết cho việc xây dựng sở hạ tầng, bổ sung trang thiết bị, chuyển dịch cấu kinh tế Có vốn chủ thể kinh tế doanh nghiệp cá nhân xã hội có đủ khả để góp phần thúc đẩy tăng trưởng phát triển không ngừng kinh tế Trên sở Ngân hàng thương mại với tư cách trung tâm tiền tệ tín dụng kinh tế đặt mục tiêu toàn ngành là:” Tìm cách mở rộng nâng cao tỉ trọng nguồn vốn trung dài hạn nhằm đầu tư vào sở vật chất kỹ thuật, đổi công nghệ trực tiếp phục vụ cho việc mở rộng sản xuất lưu thơng hàng hóa” Ngồi nguồn vốn trung dài hạn cịn cơng cụ đắc lực hỗ trợ cho khách hàng cá nhân phục vụ nhu cầu tiêu dùng họ Là phận hệ thống NHTM Việt Nam, Chi nhánh Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương tín Quảng Trị chủ trương đẩy mạnh hoạt động tín dụng trung dài hạn doanh nghiệp thuộc thành phần kinh tế khách hàng cá nhân bên cạnh hoạt động tín dụng ngắn hạn truyền thống Trong năm trở lại đây, hoạt động tín dụng trung dài hạn Chi nhánh đạt kết đáng kể song cịn khơng mặt hạn chế Nhận thức tầm quan trọng ý nghĩa vấn đề em chọn đề tài:” Giải pháp nâng cao hiệu tín dụng trung dài hạn Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương tín CN Quảng Trị” để làm luận văn tốt nghiệp với mong muốn tìm hiểu sâu tình hình hoạt động tín dụng đưa số giải pháp để giúp Ngân hàng khắc phục phần hạn chế Ngoài phần mở đầu kết luận, luận văn kết cấu thành ba chương: Chương I: Cơ sở lý luận tín dụng hiệu tín dụng trung dài hạn kinh tế thị trường Chương II: Thực trạng công tác cho vay trung dài hạn NH TMCP Sài Gòn Thương tín CN Quảng Trị Create PDF files without this message by purchasing novaPDF printer (http://www.novapdf.com) Chương III: Một số giải pháp nhằm mở rộng nâng cao hiệu hoạt động tín dụng trung dài hạn NH TMCP Sài Gịn Thương tín CN Quảng Trị Do thời gian tìm hiểu khả trình độ cịn hạn chế nên viết em cịn nhiều thiếu sót Em mong nhận góp ý, nhận xét thầy để luận văn em hồn thiện Cuối em xin chân thành cám ơn Thầy giáo Diệp Gia Luật ( trường Đại học Kinh tế TP Hồ Chí Minh), Thầy mơn Tài trường Đại học Nha Trang, tồn thể chú, anh chị làm việc phòng Quan hệ khách hàng Ngân hàng Sacombank Quảng Trị tận tình hướng dẫn, giúp đỡ em thời gian em hoàn thành luận văn Create PDF files without this message by purchasing novaPDF printer (http://www.novapdf.com) CHƯƠNG I CƠ SỞ LÍ LUẬN VỀ TÍN DỤNG VÀ HIỆU QUẢ TÍN DỤNG TRUNG DÀI HẠN TRONG NỀN KINH TẾ THỊ TRƯỜNG 1.1 Ngân hàng thương mại (NHTM) kinh tế thị trường 1.1.1 Khái niệm NHTM Ngân hàng sản phẩm kinh tế hàng hóa, từ đời có vai trị to lớn thúc đẩy phát triển kinh tế, huyết mạch kinh tế Ngân hàng nơi tích tụ, tập trung thu hút tiềm phục vụ cho mục tiêu phát triển kinh tế, có tác dụng khuyến khích, hỗ trợ đời phát triển khu vực kinh tế xã hội Như vậy, Ngân hàng tổ chức trung gian tài Ngân hàng tổ chức kinh doanh dịch vụ Ngân hàng để tìm kiếm lợi nhuận Mỗi nước khác có khái niệm mơ hình tổ chức Ngân hàng khác Theo Luật tổ chức tín dụng Quốc hội khóa X, kỳ họp thứ thơng qua ngày 12/12/1997, có hiệu lực ngày 01/10/1998, quy định: “Ngân hàng thương mại (NHTM) tổ chức kinh doanh tiền tệ, mà hoạt động thường xuyên chủ yếu nhận tiền gửi khách hàng với trách nhiệm hoàn trả sử dụng lại số tiền vay, thực nghiệp vụ chiết khấu làm phương tiện tốn” NHTM có lịch sử phát triển vài chục kỷ phát triển qua nhiều hình thái, theo xu ngày mở rộng Sự mở rộng quy mô loại hình tín dụng thể số lượng dịch vụ, quy mô dịch vụ lan rộng vượt biên giới địa lý Ngày nay, theo quy mơ tín dụng, dịch vụ lượng cung cấp tín dụng - dịch vụ, NHTM phân loại thành Ngân hàng bán lẻ Ngân hàng bán buôn Ngân hàng bán lẻ hệ thống ngân hàng có nhiều chi nhánh mà đối tượng phục vụ chủ yếu khách hàng cá nhân, tổ chức có quy mơ hoạt động nhỏ Create PDF files without this message by purchasing novaPDF printer (http://www.novapdf.com) lẻ tập trung vào dịch vụ tiết kiệm, toán, cho vay cá nhân, loại thẻ tín dụng,… Ngân hàng bán bn ngân hàng chuyên cung cấp tín dụng, dịch vụ cho khách hàng doanh nghiệp, làm trung gian tài cho doanh nghiệp 1.1.2 Chức NHTM Hiện nay, NHTM có ba chức là:  Chức trung gian tín dụng  Chức trung gian toán  Chức tạo tiền 1.1.3 Các nghiệp vụ NHTM 1.1.3.1 Nghiệp vụ huy động vốn Hoạt động xem hoạt động “ đầu vào” Ngân hàng Nguồn vốn hoạt động chủ yếu Ngân hàng hình thành từ nguồn sau đây: vốn tự có, vốn vay ( vay tổ chức tài chính, vay dân cư, vay NHTW), lợi nhuận để lại, số Ngân hàng nguồn vốn hoạt động hình thành từ vốn điều lệ hay vốn ủy thác…Trong trình hoạt động mình, Ngân hàng thương mại phần lớn dựa vào việc huy động nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi kinh tế Hoạt động nguyên thủy Ngân hàng nhận tiền gửi khách hàng nguồn đầu vào chủ yếu Ngân hàng Có nhiều yếu tố ảnh hưởng tới quy mô tiền gửi khách hàng Ngân hàng như: lãi suất, phương thức huy động Ngân hàng, tình hình kinh tế xã hội thời kì, phong tục tập qn vùng, uy tín Ngân hàng, dịch vụ Ngân hàng cung cấp… Nắm yếu tố đó, Ngân hàng điều chỉnh lượng vốn huy động cho phù hợp với nhu cầu vốn Các loại tiền gửi mà Ngân hàng cung cấp để huy động vốn là: tiền gửi tốn khơng kì hạn, tiền gửi có kì hạn, tiền gửi tiết kiệm Create PDF files without this message by purchasing novaPDF printer (http://www.novapdf.com) Ngoài để đáp ứng nhu cầu tín dụng đa dạng hóa hoạt động kinh doanh, Ngân hàng vay vốn từ dân cư, đơn vị kinh tế, tổ chức tín dụng khác thơng qua số hình thức như: phát hành trái phiếu, kì phiếu vay tái chiết khấu từ NHTW Để hoạt động thực huy động vốn, Ngân hàng phải có lượng định gọi vốn tự có Lượng vốn chiếm tỉ lệ nhỏ tổng vốn sử dụng song có ý nghĩa quan trọng hoạt động Ngân hàng Vốn tự có điều kiện bắt buộc để Ngân hàng có giấy phép tổ chức hoạt động trước huy động khoản tiền gửi Vốn tự có đóng vai trị đệm giúp chống lại rủi ro phá sản, thua lỗ tài hoạt động tạm thời Nó tạo niềm tin cho công chúng đảm bảo chủ nợ sức mạnh tài Ngân hàng Nó cịn cung cấp lực tài cho tăng trưởng phát triển dịch vụ mới, cho chương trình trang thiết bị 1.1.3.2 Nghiệp vụ sử dụng vốn Cho vay ( tín dụng), ngân quỹ đầu tư nghiệp vụ sử dụng vốn quan trọng nhất, định đến khả tồn hoạt động NHTM - Nghiệp vụ tín dụng Hoạt động tín dụng hoạt động đặc trưng Ngân hàng Bản chất hoạt động tín dụng Ngân hàng nhường quyền sử dụng vốn cho người khác khoảng thời gian định Sau khoảng thời gian Ngân hàng thu vốn lẫn lãi Trong hoạt động tiềm ẩn nhiều rủi ro, không thu hồi vốn vay trả không hết không hạn…do chủ quan hay khách quan, Ngân hàng Thương mại phải ý đến cơng tác hạn chế rủi ro tín dụng - Nghiệp vụ đầu tư Hoạt động đầu tư không đem lại lợi ích ngắn hạn có tiềm đạt lợi nhuận tương lai Danh mục đầu tư Ngân hàng Thương mại bao gồm: đầu tư vào trái phiếu phủ; đầu tư vào dự án sản xuất kinh Create PDF files without this message by purchasing novaPDF printer (http://www.novapdf.com) doanh, dự án phát triển; liên doanh để hình thành nên tập đồn cơng nghiệp – ngân hàng - Nghiệp vụ ngân quỹ Hoạt động ngân quỹ nhằm bảo đảm khả toán thường xuyên Ngân hàng cho khách hàng Đây tài sản khơng sinh lời sinh lời thấp tính lỏng cao coi tiền mặt Do Ngân hàng phải trì lượng tiền mặt mức độ hợp lí cho vừa đảm bảo tính khoản vừa đảm bảo tính sinh lời 1.1.3.3 Các dịch vụ NHTM Các dịch vụ trung gian tài Ngân hàng bao gồm: dịch vụ chuyển tiền, dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt, dịch vụ mơi giới, tư vấn, ủy thác,…Ngân hàng sau cung cấp dịch vụ liên quan cho khách hàng nhận khoản thu hình thức hoa hồng Cơng nghệ Ngân hàng phát triển hoạt động phong phú doanh thu lớn 1.2 Cơ sở lí luận tín dụng Ngân hàng tín dụng trung dài hạn 1.2.1 Tín dụng Ngân hàng 1.2.1.1 Khái niệm tín dụng Ngân hàng Tín dụng Ngân hàng quan hệ tiền bên Ngân hàng, tổ chức chuyên kinh doanh lĩnh vực tiền tệ với bên tổ chức, cá nhân xã hội, Ngân hàng vừa đóng vai trị người vay người cho vay Trong quan hệ tín dụng Ngân hàng có ba loại chủ yếu: - Quan hệ tín dụng Ngân hàng với Doanh nghiệp - Quan hệ tín dụng Ngân hàng với dân cư - Quan hệ tín dụng Ngân hàng với Ngân hàng khác ngồi nước 1.2.1.2 Phân loại tín dụng Ngân hàng Căn vào thời hạn tín dụng có: Create PDF files without this message by purchasing novaPDF printer (http://www.novapdf.com)  Tín dụng ngắn hạn  Tín dụng trung hạn  Tín dụng dài hạn - Căn vào đối tượng tín dụng có:  Tín dụng vốn lưu động  Tín dụng vốn cố định - Căn vào mục đích sử dụng vốn có:  Tín dụng sản xuất lưu thơng hàng hóa  Tín dụng tiêu dùng - Căn vào chủ thể tín dụng có:  Tín dụng Nhà nước  Tín dụng thương mại  Tín dụng Ngân hàng 1.2.2 Tín dụng ngân hàng trung dài hạn 1.2.2.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng trung dài hạn Tín dụng trung dài hạn:” hoạt động tài tín dụng cho khách hàng vay vốn trung dài hạn nhằm thực dự án phát triển sản xuất kinh doanh, phục vụ đời sống.” Tùy theo quốc gia, thời kì mà có quy định cụ thể hoạt động tín dụng trung dài hạn Ở Việt Nam, thời hạn cho vay xác định phù hợp với thời hạn thu hồi vốn dự án đầu tư, khả trả nợ khách hàng tính chất nguồn vốn vay tổ chức tín dụng Hiện thời hạn tín dụng trung dài hạn xác định sau:  Thời hạn cho vay trung hạn từ 12 tháng đến 60 tháng  Thời hạn cho vay dài hạn từ năm trở lên khơng q thời hạn hoạt động cịn lại theo định thành lập theo giấy phép thành lập pháp nhân không 15 năm dự án phục vụ đời sống ( Sacombank cho vay dài hạn lên đến 30 năm) Create PDF files without this message by purchasing novaPDF printer (http://www.novapdf.com) 1.2.2.2 Đặc trưng tín dụng trung dài hạn Tín dụng trung dài hạn loại hình tín dụng phân biệt với loại hình tín dụng khác thơng qua số đặc trưng sau: - Thời hạn cho vay: Được xác định phù hợp với thời hạn thu hồi vốn dự án đầu tư, khả trả nợ khách hàng tính chất nguồn vốn cho vay - Đối tượng cho vay Là toàn chi phí cấu thành tổng mức vốn đầu tư dự án xây dựng mới, mở rộng cải tạo cơng nghệ Trong quan hệ tín dụng Ngân hàng, đối tượng cho vay trung dài hạn cơng trình, hạng mục cơng trình dự án đầu tư xây dựng, mua sắm tài sản cố định đơn vị kinh tế có luận chưng kĩ thuật tốt, xác thực tổng dự toán phê duyệt - Nguyên tắc điều kiện vay vốn Khách hàng muốn vay vốn Ngân hàng phải đảm bảo nguyên tắc tín dụng sau: + Sử dụng vốn vay mục đích thỏa thuận hợp đồng tín dụng + Phải hồn trả tiền vay lãi theo thời hạn thỏa thuận hợp đồng tín dụng + Phải bảo đảm tiền vay theo quy định Chính phủ NHTW Trên sở nguyên tắc trên, Ngân hàng đề điều kiện ràng buộc, quy định mang tính chất bắt buộc thực vốn vay Ngân hàng Các quy định giống điều khoản cụ thể khác phụ thuộc vào Ngân hàng thời điểm lịch sử Do đặc trưng tín dụng trung dài hạn nên thời gian thu hồi vốn lâu, có khả gặp nhiều rủi ro trình sử dụng nên việc cho vay trung dài hạn phải tuân theo định 367/QDDNH1 Thống đốc NHNN Việt Nam thể lệ tín dụng trung dài hạn sau: Create PDF files without this message by purchasing novaPDF printer (http://www.novapdf.com) + Doanh nghiệp vay vốn phải đơn vị sản xuất kinh doanh có lãi, có vốn tham gia tối thiểu 20% tổng dự tốn cơng trình đầu tư + Doanh nghiệp vay vốn phải chấp hành đầy đủ quy định Nhà nước quản lý đầu tư xây dựng thể lệ tín dụng trung dài hạn Ngân hàng Điều kiện: 05 điều kiện + Có đầy đủ lực pháp luật dân sự, lực hành vi dân chịu trách nhiệm dân theo quy định pháp luật + Mục đích sử dụng vốn hợp pháp + Có phương án kinh doanh khả thi + Có khả tài đảm bảo hồn trả khoản cấp tín dụng + Thực thủ tục đảm bảo tiền vay( có cho vay tín chấp khơng có tài sản đảm bảo) 1.2.2.3 Mục đích hoạt động tín dụng trung dài hạn Để đầu tư dự án, xây dựng mới, mua sắm tài sản cố định, mở rộng sản xuất kinh doanh, đổi cải tiến thiết bị công nghê, ứng dụng khoa học kĩ thuật nhằm mục tiêu lợi nhuận phù hợp với sách phát triển kinh tế pháp luật quy định 1.2.2.4 Phân loại tín dụng trung dài hạn - Căn vào tính chất đảm bảo + Tín dụng trung dài hạn có bảo đảm: loại tín dụng cho vay bên cho vay đòi hỏi người vay phải có tài sản đảm bảo + Tín dụng trung dài hạn khơng có bảo đảm: loại tín dụng mà cho vay bên cho vay khơng địi hỏi người vay phải có tài sản bảo đảm Việc cho vay tiến hành sở lịng tin, uy tín thân khách hàng - Căn vào đồng tiền vay vốn + Tín dụng trung dài hạn tệ: việc cho vay đồng nội tệ Create PDF files without this message by purchasing novaPDF printer (http://www.novapdf.com) + Tín dụng trung dài hạn ngoại tệ: cấp tín dụng cho người vay có nhu cầu tốn cơng trình xây dựng bản, khoản chi phí có liên quan đến nước ngồi đồng ngoại tệ - Căn vào phương thức cho vay + Cho vay theo dự án: Đây hình thức cấp tín dụng dựa sở dự án xem xét khẳng định tính hiệu quả, tính khả thi dự án Hình thức cho vay theo dự án bao gồm:  Cho vay đồng tài trợ: q trình cho vay nhóm tổ chức tín dụng( từ tổ chức tín dụng trở lên) cho dự án, tổ chức tín dụng làm đầu mối, phối hợp với bên đồng tài trợ để thực hiện, nhằm phân tán rủi ro tổ chức tín dụng  Cho vay trực dự án: Đây hình thức tín dụng trung dài hạn phổ biến kinh tế thị trường NHTM tiến hành hoạt động tự chịu trách nhiệm dự án đầu tư khách hàng mà họ lựa chọn để tài trợ + Tín dụng thuê mua: hình thức cho vay tài sản thơng qua hợp đồng tín dụng th mua, qua người cho thuê chuyển giao tài sản thuộc quyền sở hữu cho người thuê sử dụng người th có trách nhiệm tốn tiền th suốt thời hạn thuê quyền sở hữu tài sản thuê, quyền mua tài sản thuê quyền thuê điều kiện hai bên thỏa thuận 1.2.2.5 Vai trò tín dụng trung dài hạn Đối với doanh nghiệp Trong kinh tế thị trường ngày phát triển nay, doanh nghiệp ( DN) phải tham gia vào cạnh tranh gay gắt, thực tế tất yếu xảy kinh tế Do sức ép cạnh tranh mà DN ln có nhu cầu để đầu tư để tái sản xuất mở rộng, tăng khả sản xuất, phát triển thị trường, nâng cao chất lượng sản phẩm, có DN đảm bảo tồn phát triển Nhưng muốn thực kế hoạch DN Create PDF files without this message by purchasing novaPDF printer (http://www.novapdf.com) khó Theo khảo sát, thơng thường, nhân viên tín dụng cá nhân làm việc ngân hàng khoảng thời gian 02 năm trở lên họ có lượng khách hàng lớn ổn định khai thác khách hàng từ mối quen biết khách hàng cũ Do nhân viên ngân hàng khơng thích ngân hàng ảnh hưởng lớn đến ngân hàng Vì vậy, cần tạo môi trường làm việc thân thiện, công bằng, thể sách đãi ngộ cán cần trọng đến trình độ, lực cán có sách thoả đáng người có trình độ chun mơn cao, có nhiều đóng góp cho ngân hàng Có chế khuyến khích vật chất cán ngân hàng như: cần thiết có chế độ lương, thưởng khác nhiệm vụ quan trọng khác để khuyến khích làm việc đội ngũ cán ngân hàng Ví dụ tăng động lực làm việc cách khốn mức tín dụng đến nhân viên, quy định hệ số lương kinh doanh cách chi tiết cụ thể thúc đẩy nhân viên tự tìm khách hàng mở rộng thị trường Ngoài ra, ngân hàng cần phải thường xuyên tiến hành thăm dò ý kiến nhân viên: mong muốn, nguyện vọng, đề xuất họ với ngân hàng định hướng họ tương lai cách đưa bảng hỏi kín từ xem xét sách với nhân viên cụ thể Làm tốt công tác làm cho cán nhân viên tin tưởng ngày gắn bó chặt chẽ với ngân hàng 3.2.5 Hiện đại hóa cơng nghệ Ngân hàng, hồn thiện hệ thống thơng tin tín dụng Tiếp tục triển khai đề án tổng thể phát triển tin học, bao gồm trang thiết bị trình độ cài đặt chương trình, vận hành bảo quản Tổ chức khai thác thiết bị để đạt hiệu cao hơn, mặt khác tranh thủ trang thiết bị kỷ thuật tiên tiến, nhanh chóng đại hố công nghệ Ngân hàng để theo kịp với Ngân hàng khu vực quốc tế Trước mắt tiếp tục tập trung đại hố cơng nghệ tốn làm cho chu chuyển vốn nhanh chóng, phục vụ việc mở tài khoản rút tiền tự động Ngoài hồn thiện hệ thống thơng tin tín dụng giúp Create PDF files without this message by purchasing novaPDF printer (http://www.novapdf.com) cơng tác theo dõi quản lí nợ đơn giản thuận tiện Thông tin khách hàng đầy đủ góp phần giúp Ngân hàng có nhìn xác định cấp vốn Ngân hàng phải nâng cấp hệ thống thiết bị nhiều mà quan trọng hệ thống máy tính Bên cạnh phát triển cơng nghệ bước, phải tiếp tục đầu tư đào tạo nâng cao trình độ kỹ thuật cho người lao động, nắm bắt sử dụng trang thiết bị công nghệ 3.2.6 Nâng cao hiệu hoạt động Marketing Ngân hàng Thứ nhất, nay, hoạt động marketing bán lẻ Chi nhánh Phòng QHKH thực Chi nhánh chủ yếu triển khai chương trình marketing Hội sở mà chưa có chương trình riêng theo đặc thù địa phương thực tế Chi nhánh Do đó, thời gian đến phịng QHKH nên thành lập phận Marketing chuyên biệt để thực đầy đủ chức Marketing Nhiệm vụ cụ thể phận tổ chức tiếp thị, thông tin, tuyên truyền cho thương hiệu sản phẩm dịch vụ Ngân hàng nói chung hoạt động tín dụng tiêu dùng nói riêng chi nhánh thị trường Thứ hai, cần hồn thiện sách Marketing, cụ thể sau:  Về sách sản phẩm: Hiện Sacombank Quảng Trị cung cấp cho thị trường danh mục sản phẩm tín dụng trung dài hạn đa dạng, song mẻ điều mà sản phẩm cịn thiếu đó, tính hấp dẫn sản phẩm khơng cao Vì vậy, u cầu đặt Ngân hàng phải làm sản phẩm tín dụng Đây việc làm khó địi hỏi Ngân hàng phải đầu tư nhiều Có hai hướng để làm cấu sản phẩm: Một là, phát triển sản phẩm hoàn toàn, sản phẩm đáp ứng nhu cầu đoạn thị trường mà ngân hàng tiến hành phân loại Việc đưa sản phẩm tránh cạnh tranh thị trường đem lại nguồn thu nhập cao cho Ngân hàng Tuy nhiên, Ngân hàng phải chủ động việc hạn chế rủi ro đầu tư vốn lớn, thiếu kinh Create PDF files without this message by purchasing novaPDF printer (http://www.novapdf.com) nghiệm cán tín dụng bỡ ngỡ khách hàng Hai là, giữ lại sản phẩm mà khách hàng ưa chuộng tăng thêm tiện ích cho sản phẩm (lãi suất hấp dẫn, hạn mức tín dụng cao, thời hạn trả nợ dài…) Tất nhiên theo hướng Ngân hàng phải chấp nhận đối mặt với cạnh tranh Tuy nhiên, Ngân hàng tận dụng lợi người sau Và hướng trọng tâm xu phát triển sản phẩm tín dụng trung dài hạn Ngân hàng  Về sách xúc tiến hỗn hợp: Trong năm qua hoạt động quảng cáo, truyền thông Chi nhánh triển khai qua băng rơn, tờ rơi quầy theo đợt có sản phẩm chưa xây dựng phương thức quảng cáo chủ động để tăng tính hiệu quả, quảng cáo thường xuyên lâu dài,…Để làm tốt công tác này, cần thực số giải pháp sau: - Chương trình quảng cáo phải xây dựng từ đầu năm, kế hoạch mục tiêu hướng đến đối tượng cụ thể, cần trọng vào quảng cáo sản phẩm tín dụng bán lẻ Chi nhánh - Nội dung quảng cáo ngắn gọn, dễ hiểu, dễ tiếp nhận nêu bật tiện ích sản phẩm, thủ tục đơn giản, giải nhanh chóng - Mở rộng hình thức quảng cáo: Khách hàng ngày có xu hướng tìm thơng tin sản phẩm tín dụng ngân hàng kênh truyền thơng đại Vì vậy, thời gian đến, chi nhánh nên liên kết trang web với trang web có số lượng người truy cập cao để quảng bá hình ảnh giới thiệu đến khách hàng sản phẩm Ngồi xu hướng quảng cáo mang tính tương tác cao “Email advertisement”, “Mobile advertisement” phổ biến nước chi nhánh nghiên cứu triển khai thử nghiệm diện rộng Một cách quảng cáo khác tốn chi phí hiệu mang lại cao quảng cáo từ cán tín dụng gói sản phẩm đến trực tiếp khách hàng Khách hàng chấp nhận sử dụng cảm Create PDF files without this message by purchasing novaPDF printer (http://www.novapdf.com) thấy hài lòng lại tiếp tục làm kênh truyền tin đến khách hàng có nhu cầu khác Cứ ngày nhân rộng đối tượng đến với ngân hàng - Việc đa dạng hóa chương trình sản phẩm khuyến quan trọng Hiện tại, sản phẩm khuyến Ngân hàng sản phẩm tín dụng đơn điệu không khác biệt với Ngân hàng khác Điều làm khách hàng cảm thấy nhàm chán khơng muốn đón nhận Do đó, sản phẩm tín dụng cần kèm với sản phẩm khuyến hấp dẫn khác biệt tạo bất ngờ cho khách hàng (phiếu giảm giá mua hàng, vé xem phim, giải trí…) 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị Nhà nước - Nhà nước cần ổn định kinh tế vĩ mô - Nhà nước cần tạo hành lang pháp lý thuận lợi cho Ngân hàng hoạt động: Do tình hình kinh tế xã hội phát triển nhanh nhiều quan hệ xã hội phát sinh kinh tế thị trường, thực phải có pháp luật điều chỉnh, tạo môi trường pháp lý lành mạnh cho phát triển kinh tế Hệ thống pháp luật đồng chỗ dựa pháp lý cho Ngân hàng, cho Doanh nghiệp trở thành đòi hỏi cấp thiết Mặt khác việc Luật doanh nghiệp, Luật đầu tư nước ngồi, Luật đất đai nhà cửa… ln bị sửa đổi khiến cho giấy tờ liên quan giấy phép kinh doanh, giấy sở hữu nhà đất không rõ ràng, khó khăn cho Ngân hàng xem xét dự án cho vay Quan trọng hơn, Quốc gia có hành lang pháp lý thuận lợi ln tạo tin tưởng thúc đẩy cho nhà đầu tư, đặc biệt nhà đầu tư nước vào kinh doanh - Nhà nước cần có biện pháp đồng để ổn định tiền tệ: có hoạt động huy động, cho vay dịch vụ khác Ngân hàng liên quan đến loại ngoại tệ không bị ảnh hưởng nhiều Thời gian vừa qua, biến động q lớn tỉ giá hối đoái khiến hoạt động xuất nhập khẩu, đầu tư có phần chững lại, kéo theo tình hình kinh doanh Ngân hàng giảm sút Create PDF files without this message by purchasing novaPDF printer (http://www.novapdf.com) 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng Nhà nước cần ổn định sách lãi suất, tăng thêm quyền tự chủ cho NHTM Sự quản lí NHNN nên dừng lại vấn đề vĩ mô, vấn đề chung không nên đưa quy định cụ thể, vấn đề mang tính đặc thù riêng Ngân hàng Bởi lẽ, điều kiện hoạt động NHTM không giống nhau, đưa quy định cụ thể áp dụng chung cho Ngân hàng gây khơng khó khăn việc thích ứng với mơi trường kinh doanh cụ thể Ngân hàng Hoàn chỉnh hệ thống văn pháp quy tạo tảng sở cần thiết cho hoạt động cho vay trung dài hạn phát triển Trong thời gian tới, NHNN cần ban hành hệ thống văn hướng dẫn cụ thể loại hình sản phẩm- dịch vụ cho vay trung dài hạn, đồng thời ban hành văn hỗ trợ, khuyến khích cho vay trung dài hạn, tạo hành lang pháp lý thơng thống đầy đủ nhằm bảo vệ quyền lợi cho NHTM phát triển hoạt động 3.3.3 Kiến nghị Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương tín Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương tín cần có văn bản, chế độ hướng dẫn đầy đủ, kịp thời xác nghiệp vụ tín dụng để làm sở cho chi nhánh thực nhằm bảo đảm an tồn tín dụng Đồng thời quy trình tín dụng phải giảm bớt, thuận tiện cho Ngân hàng khách hàng Hội sở nên nghiên cứu, triển khai đến Chi nhánh sản phẩm có tính cạnh tranh cao, dễ thực có tính thực tế cao để Chi nhánh gia tăng doanh thu hiệu Hội sở nên thường xuyên tổ chức đợt kiểm tra Chi nhánh, đề sách khen thưởng phê bình rõ ràng cho Chi nhánh cá nhân Chỉ có nâng cao tinh thần thái độ làm việc cán nhân viên Ngân hàng Các chương trình đào tạo đội ngũ cán tín dụng cần tổ chức thường xuyên kiến thức pháp luật, kỉ thuật thẩm định, Marketing… Tiếp Create PDF files without this message by purchasing novaPDF printer (http://www.novapdf.com) tục đào tạo đào tạo lại cán Ngân hàng mà đặc biệt cán tín dụng để đáp ứng nhu cầu, nhiệm vụ tình hình nhằm nâng cao hiệu hoạt động Ngân hàng nói chung chất lượng tín dụng nói riêng Tóm tắt chương III Trong chương III em xin trình bày nội dung sau: - Phương hướng phát triển hoạt động cho vay trung dài hạn năm tới Sacombank Quảng Trị - Một số giải pháp nhằm mở rộng nâng cao hiệu hoạt động tín dụng trung dài hạn Sacombank Quảng Trị là: giải pháp để tạo lập nguồn vốn, giải pháp để mở rộng hoạt động cho vay trung dài hạn… - Xây dựng mơ hình phân loại, chấm điểm khách hàng nhằm giúp cán tín dụng đưa định cho vay nhanh chóng đồng - Một số kiến nghị Nhà nước, Ngân hàng Nhà nước, Hội sở NHTMCP Sài Gịn Thương tín Mục tiêu chương III là: đưa giải pháp nâng cao hiệu tín dụng trung dài hạn mang tính thực tế cao, phù hợp với tình hình hoạt động lực Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương tín CN Quảng Trị Create PDF files without this message by purchasing novaPDF printer (http://www.novapdf.com) KẾT LUẬN Nâng cao chất lượng tín dụng nói chung tín dụng trung dài hạn nói riêng vấn đề vô quan trọng hoạt động NHTM kinh tế thị trường, khơng vấn đề sống cịn NHTM mà cịn có ý nghĩa to lớn việc phát triển kinh tế xã hội đất nước Việc củng cố hoàn thiện nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn vấn đề địi hỏi phải thực thường xuyên nghiêm túc Qua nghiên cứu cơng tác tín dụng trung dài hạn Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương tín Quảng Trị giai đoạn 2008 – 2010 để có sở đánh giá hoạt động tín dụng trung dài hạn, luận văn nêu tóm tắt khái quát lý luận có liên quan đến hoạt động tín dụng trung dài hạn NHTM kinh tế thị trường, đồng thời đánh giá thực trạng tín dụng trung dài hạn năm qua, rút mặt chưa Chi nhánh Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương tín Quảng Trị Mặc dù mặt nhiều, song cịn khó khăn tồn tại, điều khơng Chi nhánh mà cịn liên quan đến nhiều cấp, nhiều ngành Xuất phát từ tình hình đó, em đưa giải pháp kiến nghị với mong muốn góp phần cải thiện tình hình nâng cao hiệu tín dụng trung dài hạn Tuy nhiên đề tài nghiên cứu rộng phức tạp mà kiến thức thân em nhiều hạn chế lý luận lẫn thực tế nên khơng tránh khỏi thiếu sót Em mong nhận góp ý thầy cô giáo bạn để làm em hoàn thiện Một lần em xin cám ơn Thầy giáo Diệp Gia Luật ( trường Đại học Kinh tế TP Hồ Chí Minh), thầy mơn Tài ( trường Đại Học Nha Trang) tồn thể Ban lãnh đạo, anh chị cán Chi nhánh Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương tín Quảng Trị tạo điều kiện, giúp đỡ em hoàn thành luận văn Create PDF files without this message by purchasing novaPDF printer (http://www.novapdf.com) TÀI LIỆU THAM KHẢO Bản tin Sacombank Báo cáo hoạt động kinh doanh NH TMCP Sài Gịn Thương tín Quảng Trị năm 2008 – 2009 – 2010 Và văn có liên quan đến cho vay trung dài hạn NH Nhà nước Việt Nam, NH TMCP Sài Gịn Thương tín Quảng Trị Hội sở NH TMCP Sài Gịn Thương tín Giáo trình Nghiệp vụ Ngân hàng( Trường Đại học Nha Trang) Luật NHNN luật tổ chức tín dụng Nghị định 493 Phân loại nợ trích lập dự phịng Tạp chí tiền tệ Ngân hàng thị trường tài Websites: www.vnba.org.vn ; www.sacombank.com.vn Create PDF files without this message by purchasing novaPDF printer (http://www.novapdf.com) MỤC LỤC Trang Trang bìa phụ Giấy xác nhận thực tập Nhận xét Giáo viên hướng dẫn Mục lục Danh mục bảng Danh mục hình LỜI MỞ ĐẦU………………………………………….……………………… Chương I: CƠ SỞ LÍ LUẬN VỀ TÍN DỤNG VÀ HIỆU QUẢ TÍN DỤNG TRUNG DÀI HẠN TRONG NỀN KINH TẾ THỊ TRƯỜNG 1.1 Ngân hàng thương mại (NHTM) kinh tế thị trường…… ……… 1.1.1 Khái niệm NHTM……………………………………… 1.1.2 Chức NHTM……………………………………………… 1.1.3 Các nghiệp vụ NHTM……………………………………… 1.1.3.1 Nghiệp vụ huy động vốn………………………… …….4 1.1.3.2 Nghiệp vụ sử dụng vốn………………………… …… 1.1.3.3 Các dịch vụ NHTM………………………… …… 1.2 Cơ sở lí luận tín dụng Ngân hàng tín dụng trung dài hạn …… 1.2.1 Tín dụng Ngân hàng…………………………………… …… 1.2.1.1 Khái niệm tín dụng Ngân hàng………………… … .6 1.2.1.2 Phân loại tín dụng Ngân hàng………………… ….…… 1.2.2 Tín dụng ngân hàng trung dài hạn ………………………… … 1.2.2.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng trung dài hạn……… … 1.2.2.2 Đặc trưng tín dụng trung dài hạn…… …… 1.2.2.3 Mục đích hoạt động tín dụng trung dài hạn…… … 1.2.2.4 Phân loại tín dụng trung dài hạn…………………… … 1.2.2.5 Vai trò tín dụng trung dài hạn………………… … 10 Create PDF files without this message by purchasing novaPDF printer (http://www.novapdf.com) 1.2.2.6 Quy trình nghiệp vụ cho vay trung dài hạn……… …….14 1.3.Hiệu tín dụng trung dài hạn Ngân hàng thương mại……… …… 15 1.3.1 Khái niệm hiệu tín dụng trung dài hạn……………… …… 15 1.3.2 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu tín dụng trung dài hạn… 17 1.3.2.1 Các nhân tố phía Ngân hàng…………………….……17 1.3.2.2 Các nhân tố phía khách hàng………………….…… 19 1.3.2.3 Các nhân tố thuộc môi trường vĩ mô……………….… 21 1.3.3 Các tiêu đánh giá hiệu tín dụng trung dài hạn……….… 22 1.3.3.1 Nhóm tiêu định lượng…………………………… 22 1.3.3.2 Nhóm tiêu định tính…………………………….……26 1.3.4 Ý nghĩa việc nâng cao hiệu tín dụng trung dài hạn… ….26 1.3.4.1 Đối với Ngân hàng……………………………… …… 26 1.3.4.2 Đối với kinh tế…………………………… … 27 1.3.4.3 Đối với khách hàng……………………………….…… 27 Tóm tắt chương I……………………………………………….…….28 Chương II: THỰC TRẠNG CƠNG TÁC CHO VAY TRUNG DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GỊN THƯƠNG TÍN CN QUẢNG TRỊ 29 2.1 Khái quát Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương tín CN Quảng Trị… .29 2.1.1 Q trình hình thành phát triển Ngân hàng……………… 29 2.1.2 Chức nhiệm vụ chủ yếu Ngân hàng…………………30 2.1.3 Cơ cấu tổ chức quản lý Ngân hàng………………………… 31 2.1.4 Chức nhiệm vụ phòng ban………………… …….32 2.1.4.1 Phòng dịch vụ khách hàng……………………… … 32 2.1.4.2 Phòng hỗ trợ kinh doanh………………………………….32 2.1.4.3 Phịng kế tốn quỹ………………………………….….33 2.1.4.4 Phịng hành chính……………………………… … 34 2.2 Tình hình hoạt động Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương tín thời gian gần ( 2008, 2009, 2010)……………………… … 34 Create PDF files without this message by purchasing novaPDF printer (http://www.novapdf.com) 2.2.1 Đánh giá tình hình kinh tế Việt Nam năm vừa qua 34 2.2.2 Ảnh hưởng tình hình kinh tế lên hoạt động Ngân hàng… 35 2.2.3 Tình hình hoạt động Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương tín năm 2008, 2009, 2010……………………………….… 37 2.2.3.1 Nghiệp vụ huy động vốn…………………………… ….37 2.2.3.2 Nghiệp vụ tín dụng……………………………… …….40 2.2.3.3 Các nghiệp vụ khác……………………………… …….43 2.2.3.4 Kết hoạt động kinh doanh…………………… …….44 2.3 Hoạt động cho vay trung dài hạn Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương tín CN Quảng Trị……………………………………………… 45 2.3.1 Cơ sở pháp lý tín dụng trung dài hạn Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương tín CN Quảng Trị………………………… ….… 45 2.3.1.1 Đối tượng khách hàng………………………… ……….45 2.3.1.2 Nguyên tắc vay vốn………………………… ……….…45 2.3.1.3 Giới hạn cho vay……………………………… ……….45 2.3.2 Đối tượng cho vay trung dài hạn……………………… ……… 46 2.3.2.1 Cho vay đồng ngoại tệ……………………… ……….…46 2.3.2.2 Cho vay đồng Việt Nam……………………… …….….46 2.3.3 Lãi suất cho vay…………………………………………… ……47 2.3.4 Phương thức cho vay………………………………… …………47 2.3.5 Thực trạng hoạt động tín dụng trung dài hạn Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương tín CN Quảng Trị……………………….… … 49 2.3.5.1 Các sản phẩm cho vay trung dài hạn Ngân hàng… 49 2.3.5.2 Cơ cấu dư nợ cho vay trung dài hạn…………………… 52 2.3.5.3 Đánh giá hoạt động cho vay trung dài hạn thông qua tiêu bản………………………………… ………… 56 Create PDF files without this message by purchasing novaPDF printer (http://www.novapdf.com) 2.3.6 Những kết đạt khó khăn tồn hoạt động tín dụng trung dài hạn Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương tín CN Quảng Trị…………………………………………………….… 63 2.3.6.1 Những kết đạt được…………………… ………… 63 2.3.6.2 Những khó khăn tồn tại…………………… ………… 64 2.3.6.3 Nguyên nhân khó khăn tồn tại……………… ……… 65 Tóm tắt chương II……………………………………… ………… 67 Chương III: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM MỞ RỘNG VÀ NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NH TMCP SÀI GỊN THƯƠNG TÍN CN QUẢNG TRỊ 68 3.1 Phương hướng phát triển hoạt động cho vay trung dài hạn năm tới Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương tín Quảng Trị ……………… 68 3.2 Một số giải pháp nhằm mở rộng nâng cao hiệu hoạt động tín dụng trung dài hạn Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương tín Quảng Trị…… 69 3.2.1 Các giải pháp nhằm tạo lập nguồn vốn trung dài hạn để đáp ứng nhu cầu vay vốn trung dài hạn khách hàng…………….… … 69 3.2.1.1 Tổ chức thực tốt sách huy động nguồn vốn….69 3.2.1.2 Đa dạng hóa hình thức huy động tiền gửi, tăng cường không ngừng mở rộng dịch vụ Ngân hàng……… ………… 70 3.2.1.3 Tính tốn huy động nguồn vốn với lãi suất thấp, gắn với sử dụng vốn có hiệu quả………………………………… …… … 70 3.2.1.4 Chú trọng huy động nguồn vốn tiền gửi trung dài hạn 71 3.2.2 Các giải pháp nhằm mở rộng hoạt động cho vay trung dài hạn .71 3.2.2.1 Đa dạng hóa, thực chiến lược khách hàng hợp lí 71 3.2.2.2 Đa dạng hóa hình thức cho vay trung dài hạn…… ….74 3.2.2.3 Hồn thiện sách tín dụng góp phần nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn…………………………………….….77 3.2.2.4 Phát triển mở rộng mạng lưới hoạt động…………… .87 Create PDF files without this message by purchasing novaPDF printer (http://www.novapdf.com) 3.2.3 Các giải pháp kiểm sốt rủi ro tín dụng trung dài hạn ……… 88 3.2.3.1 Nâng cao chất lượng thẩm định trước cho vay………88 3.2.3.2 Kiểm tra, giám sát tín dụng chặt chẽ…………… …… 88 3.2.3.3 Tăng cường biện pháp thu nợ, đảm bảo trả nợ lãi vay ………………… ………………………………… 88 3.2.3.4 Cho vay kịp thời đầy đủ dự án có hiệu kinh tế……………………………………………… ……………… 89 3.2.3.5 Xử lý linh hoạt tình trình cho vay 90 3.2.4 Chú trọng phát triển nguồn nhân lực……………… ……….….90 3.2.5 Hiện đại hóa cơng nghệ Ngân hàng, hồn thiện hệ thống thơng tin tín dụng………………………………………………………… 92 3.2.6 Nâng cao hiệu hoạt động Marketing Ngân hàng………… 93 3.3 Một số kiến nghị………………………………………………………… 95 3.3.1 Kiến nghị Nhà nước……………… ……………… … 95 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước…………………… .96 3.3.3 Kiến nghị Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương tín… .96 Tóm tắt chương III……………………………… ………………… 97 KẾT LUẬN………………………………………… ……………… 98 TÀI LIỆU THAM KHẢO…………………………………………… 99 Create PDF files without this message by purchasing novaPDF printer (http://www.novapdf.com) DANH MỤC CÁC BẢNG Trang Bảng 2.1: Cơ cấu huy động vốn Chi nhánh…………………….……….… 38 Bảng 2.2: Cơ cấu dư nợ Chi nhánh……………………………….…………41 Bảng 2.3: Báo cáo kết hoạt động kinh doanh…………………….……… 44 Bảng 2.4: Danh mục sản phẩm cho vay trung dài hạn………………….………49 Bảng 2.5: Cơ cấu dư nợ cho vay TDH theo loại tiền…………………….… 52 Bảng 2.6: Cơ cấu dư nợ cho vay TDH theo thành phần kinh tế………… … 53 Bảng 2.7: Cơ cấu dư nợ cho vay TDH theo ngành kinh tế…………… …… 54 Bảng 2.8: Mức độ sử dụng vốn TDH………………………………….……… 56 Bảng 2.9: Doanh số cho vay – thu nợ - dư nợ TDH Chi nhánh…….……….57 Bảng 2.10: Cơ cấu doanh số cho vay TDH…………………………….……….58 Bảng 2.11: Các tiêu nợ hạn TDH………………………………… 59 Bảng 2.12: Cơ cấu nợ hạn theo thời gian………………………………… 61 Bảng 2.13: Chỉ tiêu vốn TDH…………………………………………… 62 Bảng 2.14: Chỉ tiêu vịng quay vốn tín dụng TDH…………………….……….62 Bảng 3.1: Nhóm tiêu đánh giá xếp loại khách hàng……………………… 78 Bảng 3.2: Chỉ tiêu chấm điểm khách hàng CN thông tin cá nhân…… ……79 Bảng 3.3: Chỉ tiêu chấm điểm khách hàng CN lực tài quan hệ với Ngân hàng………………………………………………………… ………81 Bảng 3.4: Chỉ tiêu chấm điểm khách hàng DN thông tin cá nhân….……….82 Bảng 3.5: Chỉ tiêu chấm điểm khách hàng CN lực tài quan hệ với Ngân hàng……………………………………………………… …………83 Bảng 3.6: Chấm điểm tín dụng khách hàng…………………………………….85 Bảng 3.7: Đánh giá tài sản đảm bảo……………………………………… 85 Bảng 3.8: Đánh giá cho vay/ không cho vay khách hàng… ………….86 Bảng 3.9: Đánh giá tài sản chấp………………………………………….…87 Create PDF files without this message by purchasing novaPDF printer (http://www.novapdf.com) DANH MỤC CÁC HÌNH Hình 2.1: Dư nợ TDH theo loại tiền giai đoạn 2008 – 2010……………………52 Hình 2.2: Dư nợ TDH theo thành phần kinh tế giai đoạn 2008 – 2010…… …53 Hình 2.3: Dự nợ TDH theo ngành kinh tế năm 2008…………………… ……55 Hình 2.4: Dự nợ TDH theo ngành kinh tế năm 2009…………………… ……55 Hình 2.5: Dự nợ TDH theo ngành kinh tế năm 2010………………… ………55 Create PDF files without this message by purchasing novaPDF printer (http://www.novapdf.com) ... vay trung dài hạn Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương tín CN Quảng Trị 2.3.1 Cơ sở pháp lý tín dụng trung dài hạn Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương tín CN Quảng Trị 2.3.1.1 Đối tượng khách hàng - Các pháp. .. đánh giá hiệu hoạt động tín dụng trung dài hạn Mục tiêu chương I: đưa nhìn Ngân hàng thương mại, tín dụng Ngân hàng, tín dụng trung dài hạn hiệu hoạt động tín dụng trung dài hạn Ngân hàng thương. .. VAY TRUNG DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GỊN THƯƠNG TÍN CHI NHÁNH QUẢNG TRỊ 2.1 Khái qt Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương tín CN QTrị 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng NHTM cổ phần Sài