Đang tải... (xem toàn văn)
Hoạt động cho vay tiêu dùng ở Việt Nam mới được phát triển rộng rãi trong một thập niên gần đây. Với dân số trên 85 triệu người, Việt Nam là một nước dân số đông đúc, tuy nhiên tỷ lệ dư nợ cho vay tiêu dùng trên tổng dư nợ còn quá thấp, điều này cho thấy 2 vấn đề : một là, hoạt động cho vay tiêu dùng chưa thực sự đạt kết quả tương xứng với điều kiện nước ta; hai là, có thể coi đây là một thị trường rất tiềm năng để cho các Ngân hàng thương mại có thể khai thác. Trong quá trình thực tập, tìm tòi, học hỏi tại Agribank Thăng Long, em nhận thấy Chi nhánh đã bắt đầu chú trọng đến hoạt động cho vay tiêu dùng. Tuy nhiên, hoạt động này vẫn tồn tại những hạn chế, còn đang chiếm tỷ trọng khiêm tốn trong hoạt động cho vay của Chi nhánh. Vì vậy, việc nghiên cứu, tìm ra các giải pháp nhằm phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng là vô cùng cấp thiết hiện nay. Nhận thức được vấn đề trên, em đã quyết định chọn đề tài “Phát triển cho vay tiêu dùng tại Agribank Thăng Long”.Kết cấu của đề tài: Ngoài phần mở đầu và kết luận thì khoá luận bao gồm 3 chương:•Chương 1: Lý luận chung về cho vay tiêu dùng của Ngân hàng thương mại.•Chương 2: Thực trạng hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng tại Agribank Thăng Long.•Chương 3: Giải pháp nâng cao hoạt động cho vay tiêu dùng tại Agribank Thăng Long.Em xin chân thành cảm ơn cô giáo, TS. Lê Thanh Tâm đã tận tình hướng dẫn em hoàn thành chuyên đề này. Em cũng xin chân thành cảm ơn tới các cán bộ tạị Agribank Thăng Long đã quan tâm, nhiệt tình giúp đỡ em trong suốt quá trình thực tập, tìm hiểu về đề tài này.LỜI MỞ ĐẦU1CHƯƠNG 1 : LÝ LUẬN CHUNG VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI31.1. CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI31.1.1. Khái niệm cho vay tiêu dùng31.1.2. Phân loại cho vay41.1.2.1. Theo thời hạn cho vay41.1.2.2. Phân loại theo phương thức vay51.1.2.3. Phân loại theo mục đích sử dụng vốn61.1.2.4. Phân loại theo đối tượng cho vay61.1.2.5. Phân loại theo tài sản đảm bảo61.1.3. Nguyên tắc cho vay71.2. CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI71.2.1. Khái niệm cho vay tiêu dùng81.2.2. Đặc điểm của cho vay tiêu dùng81.2.2.1. Đối tượng khách hàng đi vay và nhu cầu vay vốn rất đa dạng, phong phú81.2.2.2. Quy mô các khoản vay nhỏ nhưng khối lượng các khoản vay lớn81.2.2.3. Lãi suất cho vay tiêu dùng thường cao hơn lãi suất cho vay trong lĩnh vực thương mại và công nghiệp.91.2.2.4. Nhu cầu cho vay tiêu dùng phụ thuộc vào chu kỳ kinh tế và mang tính chất thời vụ91.2.2.5. Nhu cầu vay tiêu dùng của khách hàng hầu như ít co giãn với lãi suất101.2.2.6. Thời hạn cho vay tiêu dùng khá linh hoạt101.2.3. Phân loại cho vay tiêu dùng101.2.3.1. Căn cứ vào mục đích vay101.2.3.2. Căn cứ vào phương thức hoàn trả101.2.3.3. Căn cứ vào nguồn gốc khoản vay121.2.3.4. Căn cứ vào mục đích vay151.2.3.5. Căn cứ vào hình thức đảm bảo cho khoản vay151.2.3.6. Căn cứ vào loại tài sản được tài trợ161.2.4. Vai trò của cho vay tiêu dùng171.2.4.1. Đối với người tiêu dùng171.2.4.2. Đối với Ngân hàng171.2.4.3. Đối với các doanh nghiệp sản xuất181.2.4.4. Đối với nền kinh tế18 1.2.5. Các chỉ tiêu đánh giá hoạt động cho vay tiêu dùng của Ngân hàng thương mại181.2.5.1. Số lượng khách hàng sử dụng sản phẩm cho vay tiêu dùng của Ngân hàng191.2.5.2. Doanh số cho vay tiêu dùng và tốc độ tăng trưởng doanh số191.2.5.3 . Dư nợ cho vay tiêu dùng và tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay tiêu dùng211.2.5.4. Sự đa dạng về sản phẩm cho vay tiêu dùng của ngân hàng221.2.5.5. Chất lượng của cho vay tiêu dùng (nợ các nhóm)221.2.5.6. Thu nhập từ hoạt động cho vay tiêu dùng231.3. CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI231.3.1. Các nhân tố chủ quan231.3.2. Các nhân tố khách quan281.4. KINH NGHIỆM CHO VAY TIÊU DÙNG CÁC NƯỚC TRÊN THẾ GIỚI301.4.1. Cho vay tiêu dùng mua nhà tại Mỹ301.4.2. Cho vay tiêu dùng tại Trung Quốc31CHƯƠNG 2 : THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI AGRIBANK THĂNG LONG322.1. GIỚI THIỆU TỔNG QUÁT VỀ AGRIBANK THĂNG LONG322.1.1. Khái quát về Agribank Việt Nam322.1.2. Khái quát về Agribank Thăng Long352. 1.2.1. Quá trình hình thành và phát triển Agribank Thăng Long352.1.2.2. Cơ cấu tổ chức và nhiệm vụ các phòng ban của Agribank Thăng Long372.1.3. Tổng quan về hoạt động kinh doanh của Agribank Thăng Long392.1.3.1. Kết quả kinh doanh của Agribank Thăng Long392.1.3.2. Các hoạt động cơ bản44A, Huy động vốn44B, Hoạt động tín dụng47C, Hoạt động thanh toán quốc tế và kinh doanh ngoại hối492.2. THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI AGRIBANK THĂNG LONG512.2.1. Khái quát về hoạt động cho vay tiêu dùng tại Agribank Thăng Long512.2.2. Các văn bản pháp luật và quy định liên quan đến hoạt động cho vay tiêu dùng tại Agribank Thăng Long522.2.2.1. Các văn bản pháp lý liên quan đến hoạt động cho vay tiêu dùng tại Việt Nam522.2.2.2. Các văn bản pháp lý liên quan đến hoạt động cho vay tiêu dùng của Agribank Thăng Long532.2.3. Quy trình cho vay tiêu dùng tại chi nhánh Thăng Long532.2.3.1. Thẩm định trước khi cho vay542.2.3.2. Kiểm tra, giám sát trong khi cho vay542.2.3.3. Kiểm tra, giám sát, tổ chức thu hồi nợ sau khi cho vay562.2.4. Tình hình cho vay tiêu dùng tại Agribank Thăng Long572.2.4.1. Số lượng khách hàng sử dụng sản phẩm cho vay tiêu dùng tại Agribank Thăng Long572.2.4.3. Doanh số cho vay tiêu dùng tại Agribank Thăng Long582.2.4.2. Dư nợ cho vay tiêu dùng của Agribank Thăng Long602.2.4.4. Các nhóm nợ cho vay tiêu dùng (chất lượng cho vay tiêu dùng)612.2.4.5.Tình hình thu nhập từ hoạt động cho vay tiêu dùng622.2.4.6.Số lượng sản phẩm cho vay tiêu dùng632.2.4.7. Trích lập dự phòng cho vay tiêu dùng642.2.4.8. Cơ cấu dư nợ cho vay tiêu dùng642.3. ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI AGRIBANK THĂNG LONG662.3.1. Những kết quả đạt được662.3.2. Hạn chế682.3.3. Nguyên nhân của những hạn chế trên692.3.3.1. Nguyên nhân chủ quan692.3.3.2 Nguyên nhân khách quan70CHƯƠNG 3 : GIẢI PHÁP NHẰM PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI AGRIBANK THĂNG LONG733.1. ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA AGRIBANK THĂNG LONG733.1.1. Phương châm thực hiện733.1.2 Các mục tiêu tăng trưởng tín dụng733.1.3. Các mục tiêu đối với cho vay tiêu dùng của Agribank Thăng Long763.2. GIẢI PHÁP CHO HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI AGRIBANK THĂNG LONG.773.2.1. Hoàn thiện quy trình tín dụng nói chung và quy trình cho vay tiêu dùng nói riêng773.2.2. Giải pháp tăng cường hoạt động Marketing ngân hàng783.2.2.1. Đa dạng hóa hơn nữa các sản phẩm cho vay tiêu dùng783.2.2.3. Phân tích đối thủ cạnh tranh803.2.2.4. Xúc tiến quảng cáo và quan hệ đại chúng803.2.3. Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực813.2.4. Nâng cao chất lượng dịch vụ và chăm sóc khách hàng.823.2.5. Đổi mới công nghệ, nâng cao chất lượng cơ sở vật chất kỹ thuật823.2.6. Tăng cường huy động vốn để phục vụ nhu cầu vay tiêu dùng càng tăng hiện nay833.3. KIẾN NGHỊ843.3.1. Kiến nghị với Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam843.3.2 . Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước843.3.3. Kiến nghị với Nhà nước và các Bộ Ngành liên quan85KẾT LUẬN87TÀI LIỆU THAM KHẢO88PHỤ LỤC89Phát triển cho vay tiêu dùng tại Agribank Thăng Long
Chuyên đề tốt nghiệp LỜI MỞ ĐẦU Nền kinh tế nước ta đang ngày càng phát triển, chính vì thế mà nhu cầu về đời sống con người ngày càng được nâng lên theo đà phát triển kinh tế. Nhu cầu “ ăn no, mặc ấm” chuyển sang nhu cầu “ ăn ngon, mặc đẹp”. Trước đây, người dân sống để đáp ứng những nhu cầu cần thiết cơ bản, thì giờ đây ngoài những nhu cầu thiết yếu người dân còn có nhu cầu như giáo dục, y tế, du lịch. Cá nhân có nhu cầu tiêu dùng khi chưa đủ khả năng cũng giống như một doanh nghiệp cần vốn để mở rộng hoạt động sản xuất. Nhận thấy vai trò của tiêu dùng và nhu cầu đó của cá nhân và hộ gia đình nên các Ngân hàng đã đưa ra hình thức tín dụng là cho vay tiêu dùng. Chúng ta có thể rằng đối với dân cư, đặc biệt là thế hệ trẻ và người thu nhập thấp, họ không thể đợi cho đến già mới tiết kiệm đủ tiền để mua nhà, mua ôtô và các đồ dùng gia đình khác. Cho vay tiêu dùng giúp họ có được một cuộc sống ổn định ngay từ khi còn trẻ, bằng việc mua trả góp những gì cần thiết, tạo cho họ động lực to lớn để làm việc, tiết kiệm, nuôi dưỡng con cái. Đối với doanh nghiệp, cho vay tiêu dùng kéo nhu cầu tương lai về hiện tại, quy mô sản xuất tăng nhanh, mức độ đổi mới và phong phú về chất lượng ngày càng lớn. Chính điều này đã làm cho toàn bộ quá trình sản xuất, trao đổi, phân phối, tiêu dùng diễn ra nhanh chóng và hiệu quả, đó chính là nền tảng tăng trưởng kinh tế. Từ đó, có thể hiểu tầm quan trọng của cho vay tiêu dùng. Hoạt động cho vay tiêu dùng ở Việt Nam mới được phát triển rộng rãi trong một thập niên gần đây. Với dân số trên 85 triệu người, Việt Nam là một nước dân số đông đúc, tuy nhiên tỷ lệ dư nợ cho vay tiêu dùng trên tổng dư nợ còn quá thấp, điều này cho thấy 2 vấn đề : một là, hoạt động cho vay tiêu dùng chưa thực sự đạt kết quả tương xứng với điều kiện nước ta; hai là, có thể coi đây là một thị trường rất tiềm năng để cho các Ngân hàng thương mại có thể khai thác. Trong quá trình thực tập, tìm tòi, học hỏi tại Agribank Thăng Long, em nhận thấy Chi nhánh đã bắt đầu chú trọng đến hoạt động cho vay tiêu dùng. Tuy nhiên, hoạt động này vẫn tồn Bành Thị Thảo_Ngân hàng 49A Page 1 Chuyên đề tốt nghiệp tại những hạn chế, còn đang chiếm tỷ trọng khiêm tốn trong hoạt động cho vay của Chi nhánh. Vì vậy, việc nghiên cứu, tìm ra các giải pháp nhằm phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng là vô cùng cấp thiết hiện nay. Nhận thức được vấn đề trên, em đã quyết định chọn đề tài “Phát triển cho vay tiêu dùng tại Agribank Thăng Long”. Kết cấu của đề tài: Ngoài phần mở đầu và kết luận thì khoá luận bao gồm 3 chương: •Chương 1: Lý luận chung về cho vay tiêu dùng của Ngân hàng thương mại. •Chương 2: Thực trạng hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng tại Agribank Thăng Long. •Chương 3: Giải pháp nâng cao hoạt động cho vay tiêu dùng tại Agribank Thăng Long. Em xin chân thành cảm ơn cô giáo, TS. Lê Thanh Tâm đã tận tình hướng dẫn em hoàn thành chuyên đề này. Em cũng xin chân thành cảm ơn tới các cán bộ tạị Agribank Thăng Long đã quan tâm, nhiệt tình giúp đỡ em trong suốt quá trình thực tập, tìm hiểu về đề tài này. Sinh viên Bành Thị Thảo Bành Thị Thảo_Ngân hàng 49A Page 2 Chuyên đề tốt nghiệp CHƯƠNG 1 : LÝ LUẬN CHUNG VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1. CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1. Khái niệm cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại là một trong những trung gian tài chính quan trọng bậc nhất ra đời cùng nền kinh tế thị trường. Có thể coi NHTM là xương sống, mạch máu của nền kinh tế quốc dân. Theo Luật các Tổ chức tín dụng Việt Nam (Luật số 47/2010/QH12) điều 4 khoản 3 : “ Ngân hàng thương mại là loại hình tổ chức tín dụng có thể được thực hiện tất cả các hoạt động ngân hàng theo quy định của Luật này. Theo tính chất và mục tiêu hoạt động, các loại hình ngân hàng bao gồm ngân hàng thương mại, ngân hàng chính sách, ngân hàng hợp tác xã. Trong đó :theo điều 4 khoản 1 : Tổ chức tín dụng là doanh nghiệp thực hiện một, một số hoặc tất cả các hoạt động ngân hàng. Tổ chức tín dụng bao gồm ngân hàng, tổ chức tín dụng phi ngân hàng, tổ chức tài chính vi mô và quỹ tín dụng nhân dân. Theo điều 4 khoản 12 : hoạt động của ngân hàng là việc kinh doanh cung ứng thường xuyên một hoặc một số nghiệp vụ sau : - Nhận tiền gửi : là hoạt động nhận tiền của tổ chức, cá nhân dưới hình thức tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm, phát hành chứng chỉ tiền gửi, kỳ phiếu, tín phiếu và các hình thức nhận tiền gửi khác theo nguyên tắc có hoàn trả đầy đủ tiền gốc, lãi cho người gửi tiền theo thỏa thuận. - Cấp tín dụng : là việc thỏa thuận để tổ chức, cá nhân sử dụng một khoản tiền hoặc cam kết cho phép sử dụng một khoản tiền theo nguyên tắc có hoàn trả bằng Bành Thị Thảo_Ngân hàng 49A Page 3 Chuyên đề tốt nghiệp nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bao thanh toán, bảo lãnh ngân hàng và các nghiệp vụ cấp tín dụng khác. - Cung ứng dịch vụ thanh toán qua tài khoản : là việc cung ứng phương tiện thanh toán; thực hiện dịch vụ thanh toán séc, lệnh chi, ủy nhiệm chi, nhờ thu, ủy nhiệm thu, thẻ ngân hàng, thư tín dụng và các dịch vụ thanh toán khác cho khách hàng thông qua tài khoản của khách hàng. Vậy ngân hàng là tổ chức kinh doanh tiền tệ trong nền kinh tế, hoạt động chủ yếu và thường xuyên của nó là nhận tiền gửi của khách hàng (Cá nhân, Doanh nghiệp, Các tổ chức kinh tế và xã hội…) với trách nhiệm hoàn trả, đồng thời sử dụng số tiền huy động được được để cho vay và thực hiện các nghiệp vụ chiết khấu chứng từ hay là phương tiện thanh toán. Có thể nói Ngân hàng thương mại đang ngày càng chiếm một vị trí vô cùng quan trọng trong nền kinh tế của mỗi quốc gia, nó liên quan tới mọi hoạt động của đời sống kinh tế - xã hội. Cho vay là hình thức cấp tín dụng, theo đó bên cho vay (Ngân hàng) giao hoặc cam kết giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định trong một thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi. Rõ ràng, cho vay là chức năng kinh tế hàng đầu của Ngân hàng để tài trợ cho chi tiêu của cá nhân, doanh nghiệp và các tổ chức kinh tế, xã hội…Hoạt động cho vay của ngân hàng có mối liên hệ mật thiết với tình hình phát triển kinh tế khu vực ngân hàng phục vụ, bởi vì cho vay thúc đẩy sự tăng trưởng cho các doanh nghiệp, tạo ra sức sống cho nền kinh tế. Hơn thế nữa, thông qua các khoản cho vay của ngân hàng, thị trường sẽ có thêm thông tin về chất lượng tín dụng của từng khách hàng và nhờ đó giúp họ có khả năng nhận thêm các khoản tín dụng mới từ những nguồn khác với chi phí thấp hơn. 1.1.2. Phân loại cho vay Bành Thị Thảo_Ngân hàng 49A Page 4 Chuyên đề tốt nghiệp 1.1.2.1. Theo thời hạn cho vay Thời hạn cho vay là khoảng thời gian khi khách hàng nhận khoản tiền vay đầu tiên đến lúc khách hàng thanh toán hết cả gốc và lãi theo hợp đồng tín dụng của khách hàng với Ngân hàng. Nếu căn cứ thời hạn cho vay thì hoạt động cho vay của Ngân hàng được chia thành : - Cho vay ngắn hạn : là khoản vay có thời hạn dưới 12 tháng. - Cho vay trung hạn : là khoản vay có thời hạn từ 1 đến 5 năm. - Cho vay dài hạn : là khoản vay có thời hạn 5 năm trở lên. Sẽ có nhiều biến động trong thời hạn vay mà cả khách hàng và ngân hàng đều không thể lường trước được nếu thời hạn vay càng dài thì độ rủi ro càng lớn, và để bù đắp những rủi ro đó thì lãi suất cho vay dài hạn phải cao hơn lãi suất cho vay ngắn hạn. Chính vì vậy mà phân loại khoản vay theo thời hạn rất quan trọng, nó phản ánh thời gian hoàn trả, độ rủi ro cũng như những ảnh hưởng trực tiếp đến an toàn và sinh lời của Ngân hàng. 1.1.2.2. Phân loại theo phương thức vay - Cho vay trực tiếp từng lần : là hình thức cho vay tương đối phổ biến của các Ngân hàng đối với khách hàng không có nhu cầu vay thường xuyên, không có điều kiện để cấp hạn mức thấu chi. Thông thường khách hàng sử dụng hình thức này sử dụng vốn chủ sở hữu và tín dụng thương mại là chủ yếu, chỉ khi có nhu cầu thời vụ hay mới rộng sản xuất đặc biệt mới đi vay ngân hàng. - Thấu chi : là nghiệp vụ cho vay mà Ngân hàng cho phép người đi vay được chi vượt trội trên số dư tài khoản thanh toán của mình đến một giới hạn nhất định và trong khoảng thời gian xác định . Giới hạn này được gọi là hạn mới thấu chi. - Cho vay hạn mức : Đây là hình thức cấp tín dụng mà theo đó ngân hàng thỏa thuận cho khách hàng hạn mức tín dụng. Hạn mức này có thể tính cho cả kỳ hoặc cuối kỳ. Đó là số dư tối đa tại thời điểm tính. Bành Thị Thảo_Ngân hàng 49A Page 5 Chuyên đề tốt nghiệp - Cho vay luân chuyển là nghiệp vụ cho vay dựa trên luân chuyển của hàng hóa. Doanh nghiệp có thể thiếu vốn khi mua hàng hóa nên đến Ngân hàng xin vay tiền và hoàn trả ngay khi bạn được hàng. - Cho vay trả góp là hình thức tín dụng theo đó ngân hàng cho phép khách hàng trả dần là nhiều lần trong thời hạn tín dụng đã thỏa thuận. Cho vay trả góp thường áp dụng cho các khoản vay trung và dài hạn tài trợ cho các tài sản cố định lâu bền. Số tiền trả mỗi kỳ được tính toán sao cho phù hợp với khả năng trả nợ ( khấu hao và thu nhập sau thuế của dự án, thu nhập hàng kỳ của người tiêu dùng) - Cho vay gián tiếp : Phần lớn cho vay của ngân hàng là trực tiếp cho vay gián tiếp chỉ chiếm một phần nhỏ. Đây là hình thức cho vay thông qua các tổ chức trung gian khác ( tổ đội nhóm sản xuất, tổ chức phát tiền vay, thu nợ, người bán lẻ…) 1.1.2.3. Phân loại theo mục đích sử dụng vốn - Cho vay kinh doanh : là hình thức cấp tín dụng cho các doanh nghệp, các cở sở sản xuất và các chủ thể kinh doanh để phục vụ quá trình sản xuất. - Cho vay tiêu dùng : là hình thức cấp tín dụng để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng của cá nhân và hộ gia đình như mua sắm nhà cửa, phương tiện đi lại, đi du học… 1.1.2.4. Phân loại theo đối tượng cho vay - Cho vay lưu động : là hình thức cấp tín dụng cho các doanh nghiệp có nhu cầu về vốn lưu động (thường là ngắn hạn). Cho vay để dự trữ hàng hóa, cho vay chi phí sản xuất, cho vay để thanh toán các khoản nợ của doanh nghiệp dưới hình thức chiết khấu kỳ phiếu. - Cho vay vốn cố định: là hình thức cấp tín dụng để hình thành tài sản cố định(thường là cho vay trung và dài hạn). Loại này thường được đầu tư để mua sắm tài sản cố định, cải tiến và đổi mới kỹ thuật, mở rộng sản xuất, xây dựng các công trình mới. 1.1.2.5. Phân loại theo tài sản đảm bảo Bành Thị Thảo_Ngân hàng 49A Page 6 Chuyên đề tốt nghiệp - Cho vay có tài sản đảm bảo : là hình thức cấp tín dụng của Ngân hàng với điều kiện khách hàng phải có tài sản thế chấp để đảm bảo cho khoản vay khi không được hoàn trả. Đây là cam kết của người nhận vốn thực hiện nghĩa vụ tài chính đối với Ngân hàng trong trường hợp không trả được nợ. Ngân hàng sẽ bán tài sản đảm bảo đó đi thu hồi nguồn vốn khi bị mất vốn do khách hàng không trả được nợ. Hình thức cho vay này được áp dụng đối với khách hàng có độ rủi ro cao như khách hàng mới hay khách hàng có tình hình tài chính không tốt… và cũng được sử dụng khi khách hàng không có tài sản đảm bảo nhưng được một bên thứ ba đứng ra bảo lãnh sẽ trả nợ thay trong trường hợp khách hàng không thanh toán được. Bên thứ ba này phải là người hay tổ chức có uy tín cao, có khả năng tài chính tốt để thanh toán khoản vay khi bên đi vay không hoàn thành nghĩa vụ tài chính của mình. - Cho vay không có tài sản đảm bảo : là hình thức cho vay không cần tài sản thế chấp, cầm cố hoặc sự bảo lãnh của bên thứ ba. Việc cho vay hoàn toàn chỉ dựa trên uy tín. Đối với những khách hàng tốt, trung thực trong kinh doanh, là bạn hàng lâu năm với Ngân hàng, có tình hình tài chính lành mạnh, minh bạch, quản lý có hiệu quả thì Ngân hàng có thể cấp tín dụng mà không cần phải đòi hỏi nguồn thu nợ bổ sung. Ngoài ra trong nhiều trường hợp, hình thức này cón được áp dụng đối với các khoản vay thực hiện theo chỉ thị của Chính phủ, hay Chính phủ yêu cầu không cần phải có tài sản đảm bảo. Bên cạnh những tiêu thức phân loại cơ bản trên, các Ngân hàng còn sử dụng các tiêu thức phân loại khác tuỳ theo tính đa dạng của sản phẩm hay tính chuyên môn hóa trong ngành ví dụ như: phân loại theo phương thức hoàn trả tiền vay; phân loại theo thành phần kinh tế; phân loại theo xuất xứ vốn vay. 1.1.3. Nguyên tắc cho vay - Sử dụng vốn vay đúng mục đích đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng. - Hoàn trả nợ gốc và lãi đúng thời hạn đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng. Bành Thị Thảo_Ngân hàng 49A Page 7 Chuyên đề tốt nghiệp - Có phương án kinh doanh hiệu quả. - Có tài sản đảm bảo. 1.2. CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.2.1. Khái niệm cho vay tiêu dùng Cho vay tiêu dùng là các khoản vay mà Ngân hàng cấp cho người đi vay (người tiêu dùng) với mục đích phục vụ các nhu cầu trong cuộc sống về hàng hóa, dịch vụ như nhà cửa phương tiện đi lại, tiện nghi sinh hoạt, học tập, y tế, du lịch… trước khi họ có đủ khả năng thanh tài chính để thanh toán, từ đó nhằm nâng cao chất lượng đời sống của họ. Người tiêu dùng ở đây có thể là cá nhân hoặc hộ gia đình có nhu cầu cần đáp ứng khi họ không đủ khả năng tài chính. Mục đích của họ không phải là sinh lời và nguồn trả nợ độc lập với sử dụng tiền vay. 1.2.2. Đặc điểm của cho vay tiêu dùng 1.2.2.1. Đối tượng khách hàng đi vay và nhu cầu vay vốn rất đa dạng, phong phú Trong một khu vực dân cư, có rất nhiều tầng lớp dân cư, nhiều kiểu gia đình, nhiều mối quan hệ kinh tế xã hội Chính vì vậy mà nhu cầu đáp ứng cho đời sống là rất khác nhau, rất đa dạng, phong phú. Khách hàng của cho vay tiêu dùng là tất cả những người có thu nhập trong xã hội. Tùy từng điều kiện sống, tính cách, thu nhập, độ tuổi và mong muốn của từng người mà họ có những mục đích vay vốn khác nhau như giữa những người có thu nhập cao với những người có thu nhập thấp hoặc trung bình, những người lao động chân tay với những người lao động trí óc, giữa những người sống ở nông thôn với thành thị, người lớn tuổi với tầng lớp gia đình trẻ… Vì vậy, có thể nói khách hàng của cho vay tiêu dùng là tất cả mọi tầng lớp trong xã hội có nhu cầu được đáp ứng những mong muốn của họ trong lúc họ không có khả năng tài chính để thanh toán. 1.2.2.2. Quy mô các khoản vay nhỏ nhưng khối lượng các khoản vay lớn Bành Thị Thảo_Ngân hàng 49A Page 8 Chuyên đề tốt nghiệp Nhu cầu vay tiêu dùng chỉ là những khoản vay như sửa nhà, mua phương tiện đi lại, cho con cái đi du học, du lịch, hay sắm sửa những đồ dùng trong gia đình… Những khoản vay mua sắm vật dụng trong gia đình, sửa nhà, đi du lịch thường giá trị nhỏ còn các khoản vay như đi du học, mua nhà, tuy giá trị của nó lớn nhưng khi người tiêu dùng đã có những nhu cầu như vậy họ thường ít nhiều đã tích lũy được một phần nào đó từ trước vì vậy nên giá trị các khoản vay tiêu dùng không quá lớn và nó nhỏ hơn các khoản vay của doanh nghiệp để kinh doanh sản xuất. Và với đối tượng khách hàng rộng khắp, cùng nhu cầu gia tăng khi đời sống được cải thiện nên tuy có quy mô nhỏ nhưng khối lượng của các khoản vay tiêu dùng lớn. 1.2.2.3. Lãi suất cho vay tiêu dùng thường cao hơn lãi suất cho vay trong lĩnh vực thương mại và công nghiệp. Đầu tiên, mức thu nhập của khách hàng là yếu tố quan trọng để khách hàng đưa ra quyết định vay vốn. Tuy nhiên nó không phải là nguồn ổn định, nó tùy thuộc vào quá trình làm việc, trình độ và sức khỏa của người đi vay. Nếu chằng may người đi vay bị ốm yếu hay chết, mất việc thì việc thu hồi nợ của ngân hàng rất khó khăn. Chưa kể đến khách hàng đi vay tiêu dùng thường không phải là khách hàng thường xuyên của ngân hàng nên việc xác định tư cách đạo đức của khách hàng rất khó khăn, chỉ dựa vào kinh nghiệm của cán bộ tín dụng. Không như các doanh nghiệp là tình hình tài chính được phản ánh trên các báo cáo tài chính như bảng cân đối kế toán, bảng báo cáo kết quả kinh doanh, bảng báo cáo lưu chuyển tiền tệ… và cũng có nhiều cơ sở các được công bố công khai để làm căn cứ thì tình hình tài chính của khách hang cho vay tiêu dùng ( chủ yếu là cá nhân) là tiền lương, điều này phản ánh không đầy đủ chính xác khả năng trả nợ của bản thân họ. Thêm vào đó quy mô từng hợp đồng vay tiêu dùng thường nhỏ nên chi phí tổ chức, thẩm định quản lý khoản vay tiêu dùng cao và chứa nhiều rủi ro tiềm ẩn. Mặt khách, ngân hàng còn phải đối mặt với rủi ro do tài sản đảm bảo được tài trợ cho khoản vay có thể bị giảm giá hoặc khó có thể tiêu thụ trong trường hợp khách hàng mất khả năng thanh toán. Bành Thị Thảo_Ngân hàng 49A Page 9 Chuyên đề tốt nghiệp 1.2.2.4. Nhu cầu cho vay tiêu dùng phụ thuộc vào chu kỳ kinh tế và mang tính chất thời vụ Trong thời kỳ nền kinh tế tăng trưởng, môi trường vĩ mô ổn định thu nhập của người dân tăng lên, đời sống nâng cao thì nhu cầu vay tiêu dùng tăng lên và ngược lại khi nền kinh tế suy thoái thì nhu cầu vay tiêu dùng giảm đi. Mặt khác trong những dịp nghỉ lễ, tết, nhu cầu mua sắm, đi du lịch của người dân rất lớn nên số lượng các khoản vay tiêu dùng cũng vì thế mà tăng lên. 1.2.2.5. Nhu cầu vay tiêu dùng của khách hàng hầu như ít co giãn với lãi suất Theo người tiêu dùng thì thỏa mãn nhu cầu có giá trị lớn hơn chi phí mà họ phải bỏ ra để đáp ứng nhu cầu. Thường họ chỉ quan tâm đến số tiền phải thanh toán hơn là lãi suất họ phải chịu. Mặt khác, giá trị các khoản vay nhỏ mà có thể trả làm nhiều kỳ nên lãi thường không mấy biến động. 1.2.2.6. Thời hạn cho vay tiêu dùng khá linh hoạt Thời hạn vay tiêu dùng phụ thuộc vào nhiều yếu tố : giá trị khoản vay, mục đích vay, thời gian hoạt động của nhu cầu cần vay, thu nhập của khách hàng. Nếu giá trị các món vay lớn, vay để mua nhà, bất động sản, ôtô… thời hạn thường dài, ngược lại nếu mòn vay có giá trị nhỏ hơn, mục đích vay sửa nhà cửa, xe máy, các vật dụng gia đình thì thời gian vay thường ngắn hạn. 1.2.3. Phân loại cho vay tiêu dùng 1.2.3.1. Căn cứ vào mục đích vay - Cho vay tiêu dùng cư trú : là các khoản vay với mục đích, nhu cầu xây dựng mua sắm hoặc cải tạo nhà ở, bất động sản của cá nhân và hộ gia đình. Thời hạn của những khoản vay này thường khá dài và quy mô vay tương đối lớn. - Cho vay tiêu dùng không cư trú : thường là những khoản vay phục vụ nhu cầu cải thiện đời sống như cho con cái du học, du lịch, giải trí, mua sắm phương tiện đi lại, vật dùng gia dụng, đồ dùng trang trí… Thời hạn vay của những khoản vay này thường là ngắn và quy mô nhỏ. Bành Thị Thảo_Ngân hàng 49A Page 10 [...]... rộng cho vay tiêu dùng của ngân hàng cần phải kết hợp giữa chỉ tiêu dư nợ với chỉ tiêu doanh số cho vay tiêu dùng của ngân hàng Dư nợ cho vay tiêu dùng = Dư nợ cho vay tiêu dùng năm (t-1) = Doanh số cho vay tiêu dùng năm (t) – Dư nợ cho vay tiêu dùng năm (t) - Chỉ tiêu phản ánh sự tăng trưởng dư nợ tuyệt đối Giá trị tăng trưởng dư nợ tuyệt đối = Tổng dư nợ cho vay tiêu dùng năm (t) – Tổng dư nợ cho vay. .. năm chứng tỏ hoạt động cho vay tiêu dùng mở rộng 1.2.5.3 Dư nợ cho vay tiêu dùng và tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay tiêu dùng Dư nợ cho vay tiêu dùng là tổng giá trị các khoản cho vay tiêu dùng tại một thời điểm nhất định của ngân hàng Căn cứ vào mức dư nợ và tỷ trọng dư nợ của cho vay tiêu dùng có thể cho ta biết được ngân hàng có đang thực hiện chính sách mở rộng cho vay tiêu dùng hay không Tuy nhiên,... Chỉ tiêu phản ánh sự tăng trưởng doanh số cho vay tiêu dùng tuyệt đối: Giá trị tăng trưởng doanh số cho vay tiêu dùng tuyệt đối = Tổng doanh số cho vay tiêu dùng năm (t) – Tổng doanh số cho vay tiêu dùng năm (t-1) Chỉ tiêu này cho biết doanh số cho vay tiêu dùng năm (t) tăng so với năm (t1)là bao nhiêu về số tuyệt đối Khi chỉ tiêu này tăng lên cho thấy số tiền mà ngân hàng cung cấp cho người tiêu dùng. .. phẩm cho vay tiêu dùng năm (t) – Số sản phẩm cho vay tiêu dùng năm (t-1) Chỉ tiêu này phản ánh cách thức mà ngân hàng cung cấp dịch vụ cho vay khách hàng 1.2.5.5 Chất lượng của cho vay tiêu dùng (nợ các nhóm) Chất lượng cho vay tiêu dùng thể hiện ở tỷ lệ nợ xấu (nhóm 3,4,5) trên tổng dư nợ cho vay tiêu dùng Bành Thị Thảo_Ngân hàng 49A Page 22 Chuyên đề tốt nghiệp Tổng dư nợ các khoản cho vay tiêu dùng. .. hàng đến vay Ngân hàng với mục đích tiêu dùng trong khoảng thời gian nhất định, thường là một năm tài chính Ngoài ra Ngân hàng còn dùng chỉ tiêu tương đối phản ánh tỷ trọng cho tiêu dùng trong tổng doanh số cho vay của Ngân hàng trong một năm.: Doanh số cho vay tiêu dùng Tỷ trọng cho vay tiêu dùng = Tổng doanh số cho vay x 100% Tốc độ tăng trưởng cho vay tiêu dùng được phản ánh qua các chỉ tiêu như... về tỷ trọng cho vay tiêu dùng Tỷ trọng = Tổng dư nợ cho vay tiêu dùng x 100% Tổng dư nợ của hoạt động tín dụng Chỉ tiêu này cho biết dư nợ của hoạt động cho vay tiêu dùng chiếm tỷ trọng bao nhiêu trong tổng dư nợ tín dụng của ngân hàng hoặc so với toàn ngành ở cùng một thời kỳ 1.2.5.4 Sự đa dạng về sản phẩm cho vay tiêu dùng của ngân hàng Chỉ tiêu này thể hiện ở số sản phẩm cho vay tiêu dùng mà ngân... số cho vay tiêu dùng qua các năm của ngân hàng đã tăng lên về số tương đối - Chỉ tiêu phản ánh tăng trưởng về tỷ trọng: Tổng doanh số cho vay tiêu dùng Tỷ trọng = x 100% Tổng doanh số hoạt động cho vay Chỉ tiêu này cho biết tỷ trọng doanh số của hoạt động cho vay tiêu dùng chiếm bao nhiêu % trong tổng doanh số của hoạt động cho vay của ngân hàng Khi tỷ trọng của cho vay tiêu dùng. .. hoạt động cho vay tiêu dùng mang lại thu nhập cho Ngân hàng như thế nào so với các nghiệp vụ tín dụng khác Chỉ tiêu này được phản ánh thông qua tỷ lệ thu nhập cho vay tiêu dùng: Tỷ lệ thu nhập từ cho vay tiêu dùng = Thu nhập từ hoạt động cho vay tiêu dùng Tổng thu nhập từ hoạt động tín dụng Thông qua chỉ tiêu này, ta có thể đánh giá được hiệu quả sử dụng vốn trong hoạt động cho vay tiêu dùng, từ đó... của hoạt động cho vay tiêu dùng càng cao Việc đảm bảo thu hồi đủ vốn cho vay tiêu dùng đúng hạn, thể hiện qua tỷ lệ nợ quá hạn thấp là vấn đề quan trọng, nó tác động trực tiếp đến sự tồn tại của hình thức cho vay này Nếu dư nợ quá hạn của cho vay tiêu dùng quá lớn chứng tỏ chất lượng các khoản vay này tại ngân hàng còn chưa tốt 1.2.5.6 Thu nhập từ hoạt động cho vay tiêu dùng Là một chỉ tiêu nhằm xem... từ đó có thể phát sinh rất nhiều lợi thế tiềm năng, làm thỏa mãn quyền lợi từ cả hai phía Ngoài ra, hình thức cho vay trực tiếp linh hoạt hơn so với cho vay gián tiếp 1.2.3.4 Căn cứ vào mục đích vay Cho vay mua ô tô, phương tiện đi lại Cho vay mua bất động sản bao gồm cho vay mua nhà, cho vay sửa nhà, cho vay đổi nhà…(hoặc có thể phân thành cho vay cư trú và cho vay không cư trú) Cho vay du học, xuất . Thực trạng hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng tại Agribank Thăng Long. •Chương 3: Giải pháp nâng cao hoạt động cho vay tiêu dùng tại Agribank Thăng Long. Em xin chân thành cảm ơn cô giáo, TS giao hàng hóa cho người tiêu dùng. (4): Công ty cung cấp hàng hóa và dịch vụ bán bộ chứng từ bán chịu hàng hóa cho ngân hàng. Bành Thị Thảo_Ngân hàng 49A Page 13 (1) Ngân hàng Công ty cung cấp. khách hàng tương đối Bành Thị Thảo_Ngân hàng 49A Page 19 Chuyên đề tốt nghiệp Mức tăng trưởng số lượng khách hàng tương đối = Mức tăng (giảm) số lượng khách hàng x 100% Số lượng khách hàng vay