Đang tải... (xem toàn văn)
Nhà ở luôn là mối quan tâm hàng đầu của mọi tầng lớp dân cư, là một nhu cầu cơ bản không thể thiếu đối với mỗi cá nhân, gia đình. Thị trường cho vay mua nhà hiện nay ở nước ta rất tiềm năng nhưng các ngân hàng mới chỉ khai thác được một phần rất nhỏ bởi vì những rào cản không ít từ chính sách của Nhà nước, từ khâu tiếp thị và khả năng vốn của ngân hàng.Bởi vậy, việc cho vay mua nhà của các ngân hàng thương mại hiện nay chưa có thể phát huy hết khả năng thực sự của nó.Cho vay mua nhà trả góp là một trong những hoạt động truyền thống của VPBank.Những năm gần đây, nhu cầu nhà ở và đầu tư bất động sản trong các tầng lớp dân cư tăng cao, cho vay mua nhà trả góp ra đời đã giúp giải quyết nhiều khó khăn về tài chính cho khách hàng. Quá trình thực tập tại VPBank Hà Nội đã giúp em có điều kiện tìm hiểu kỹ hơn về hoạt động này vì vậy em mạnh dạn lựa chọn đề tài báo cáo thực tập của mình là “Phát triển hoạt động cho vay mua nhà trả góp tại Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng – Chi nhánh Hà Nội”.
Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: TS. Hoàng Thị Lan Hương MỤC LỤC 1 SV: Mai Thị Cẩm Vân Lớp: Ngân hàng 53A Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: TS. Hoàng Thị Lan Hương DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT Chữ viết tắt Chữ viết đầy đủ A/O Accountant Officer: Nhân viên quan hệ khách hàng cá nhân BĐS Bất động sản CBTD Cán bộ tín dụng CVTD Cho vay tiêu dùng NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại TCTD Tổ chức tín dụng TSBĐ Tài sản bảo đảm VPBank Hà Nội Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng – Chi nhánh Hà Nội DANH MỤC HÌNH, BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ 2 SV: Mai Thị Cẩm Vân Lớp: Ngân hàng 53A Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: TS. Hoàng Thị Lan Hương 3 SV: Mai Thị Cẩm Vân Lớp: Ngân hàng 53A Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: TS. Hoàng Thị Lan Hương MỞ ĐẦU 1. Tính cấp thiết của đề tài Nhà ở luôn là mối quan tâm hàng đầu của mọi tầng lớp dân cư, là một nhu cầu cơ bản không thể thiếu đối với mỗi cá nhân, gia đình. Thị trường cho vay mua nhà hiện nay ở nước ta rất tiềm năng nhưng các ngân hàng mới chỉ khai thác được một phần rất nhỏ bởi vì những rào cản không ít từ chính sách của Nhà nước, từ khâu tiếp thị và khả năng vốn của ngân hàng. Bởi vậy, việc cho vay mua nhà của các ngân hàng thương mại hiện nay chưa có thể phát huy hết khả năng thực sự của nó. Cho vay mua nhà trả góp là một trong những hoạt động truyền thống của VPBank. Những năm gần đây, nhu cầu nhà ở và đầu tư bất động sản trong các tầng lớp dân cư tăng cao, cho vay mua nhà trả góp ra đời đã giúp giải quyết nhiều khó khăn về tài chính cho khách hàng. Quá trình thực tập tại VPBank Hà Nội đã giúp em có điều kiện tìm hiểu kỹ hơn về hoạt động này vì vậy em mạnh dạn lựa chọn đề tài báo cáo thực tập của mình là “Phát triển hoạt động cho vay mua nhà trả góp tại Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng – Chi nhánh Hà Nội”. 2. Mục tiêu nghiên cứu của đề tài Mục tiêu nghiên cứu của đề tài là tìm hiểu, nghiên cứu và phân tích “CHO VAY MUA NHÀ TRẢ GÓP TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG – CHI NHÁNH HÀ NỘI”. Thông qua việc tìm hiểu và nghiên cứu này sẽ đề ra một số giải pháp và kiến nghị nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay mua nhà trả góp cho VPBank Chị nhánh Hà Nội. 4 SV: Mai Thị Cẩm Vân Lớp: Ngân hàng 53A Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: TS. Hoàng Thị Lan Hương 3. Phương pháp nghiên cứu • Thu thập số liệu thứ cấp từ các báo cáo hoạt động kinh doanh tại ngân hàng. • Dùng phương pháp thống kê, so sánh số tuyệt đối, tương đối qua các năm • Quan sát hoạt động cho vay mua nhà trả góp tại Ngân hàng, tham khảo ý kiến cán bộ tín dụng tại cơ quan thực tập • Tham khảo giáo trình, tạp chí tài chính, internet, đề tài khóa trước 4. Phạm vi nghiên cứu • Đề tài được nghiên cứu tại VPBank Hà Nội • Hoạt động cho vay mua nhà trả góp tại VPBank Hà Nội • Thời gian nghiên cứu từ năm 2011 đến 2014 5. Bố cục của đề tài Ngoài phần mở đầu, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo, danh mục chữ viết tắt, danh mục bảng biểu, sơ đồ, phụ lục, nội dung chính của luận văn được trình bày trong ba chương gồm trang, trong đó có 05 hình, 07 bảng, 01 sơ đồ. CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ PHÁT TRIỂN CHO VAY MUA NHÀ TRẢ GÓP TRONG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHO VAY MUA NHÀ TRẢ GÓP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG – CHI NHÁNH HÀ NỘI GIAI ĐOẠN 2011-2014 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY MUA NHÀ TRẢ GÓP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG – CHI NHÁNH HÀ NỘI CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ PHÁT TRIỂN CHO VAY MUA NHÀ TRẢ GÓP TRONG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 5 SV: Mai Thị Cẩm Vân Lớp: Ngân hàng 53A Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: TS. Hoàng Thị Lan Hương 1.1. Khái quát cho vay của Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm cho vay của Ngân hàng thương mại Luật các tổ chức tín dụng 2010, Khoản 2 Điều 4 quy định: “Ngân hàng là loại hình tổ chức tín dụng có thể được thực hiện tất cả các hoạt động ngân hàng theo quy định của Luật này. Theo tính chất và mục tiêu hoạt động, các loại hình ngân hàng bao gồm ngân hàng thương mại, ngân hàng chính sách, ngân hàng hợp tác xã”. Cũng theo Luật này, tại Khoản 12 Điều 4 thì “Hoạt động ngân hàng là việc kinh doanh và cung ứng thường xuyên một hoặc một số các nghiệp vụ: nhận tiền gửi, cấp tín dụng và cung ứng dịch vụ thanh toán qua tài khoản”. Vì vậy, hoạt động ngân hàng được chia thành hai mảng là huy động vốn và sử dụng vốn. Trong hoạt động sử dụng vốn, cho vay được xem là nghiệp vụ truyền thống, chiếm tỷ trọng cao nhất trong các nghiệp vụ của ngân hàng. Cho vay tạo ra lợi nhuận và tạo nên các loại tài sản lớn đối với một ngân hàng. Khoản 16 Điều 4, Luật các tổ chức tín dụng nêu rõ: “Cho vay là hình thức cấp tín dụng, theo đó bên cho vay giao hoặc cam kết giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định trong một thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi”. 1.1.2. Đặc điểm cho vay của Ngân hàng thương mại Thực chất cho vay của NHTM là việc ngân hàng cấp tiền cho khách hàng - người đi vay với điều kiện sau một thời gian họ phải hoàn trả cho ngân hàng khoản vay ban đầu cộng với tiền lãi theo một tỷ lệ nhất định gọi là lãi suất của khoản vay theo như thoả thuận với ngân hàng trước khi vay. Thời hạn cho vay là khoảng thời gian từ khi khách hàng nhận được vốn vay cho đến khi họ phải hoàn trả hết vốn gốc và các điều kiện khác theo đúng cam kết với ngân hàng. Trong bảng tổng kết tài sản của các NHTM, cho vay luôn là khoản mục chiếm tỷ lệ lớn nhất trong tổng tài sản của ngân hàng và là khoản mục đem lại 6 SV: Mai Thị Cẩm Vân Lớp: Ngân hàng 53A Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: TS. Hoàng Thị Lan Hương thu nhập cao nhất cho ngân hàng. Nhưng do cho vay là khoản mục có tính lỏng kém hơn so với các tài sản khác, xác suất vỡ nợ của các khoản vay cao hơn nên rủi ro trong hoạt động ngân hàng có xu hướng tập trung vào danh mục các khoản cho vay. Chính vì vậy, để đảm bảo tính an toàn và khả năng sinh lời từ cho vay thì tất cả các NHTM đều phải đảm bảo được hai nguyên tắc cho vay cơ bản sau: – Thứ nhất, tiền vay phải được đảm bảo hoàn trả đúng hẹn cả vốn lẫn lãi. Đây là nguyên tắc quan trọng hàng đầu để đảm bảo an toàn cho ngân hàng vì phần lớn vốn của ngân hàng là nguồn vốn huy động (gồm tiền gửi của khách hàng và các khoản vay mượn khác) từ khách hàng. Nếu các khoản cho vay không hoàn trả đúng hạn thì nhất định sẽ ảnh hưởng xấu đến khả năng thanh khoản của ngân hàng. Do đó, ngân hàng luôn yêu cầu người đi vay thực hiện đúng cam kết này. – Thứ hai, khách hàng phải sử dụng vốn vay đúng mục đích như đã thoả thuận với ngân hàng, không trái với các quy định của pháp luật và các quy định của ngân hàng. Nguyên tắc này cũng nhằm giúp ngân hàng kiểm soát được phần nào việc sử dụng vốn vay của khách hàng, tránh rủi ro đạo đức có thể xảy ra và đảm bảo an toàn cho ngân hàng. Nếu phát hiện khách hàng vi phạm nguyên tắc này (rủi ro đạo đức), ngân hàng có quyền thu hồi nợ trước hạn và nếu khách hàng không có tiền thì chuyển nợ quá hạn để đảm bảo an toàn. Ngân hàng có thể cho vay bằng tiền mặt hoặc chuyển khoản, tiền có thể chuyển tới tài khoản của khách hàng hoặc tài khoản của người bán hàng cho khách hàng. Ngân hàng cũng thiết kế các loại hình cho vay phù hợp với khách hàng. Ví dụ khách hàng vay mượn nhiều lần trong năm, vay món nhỏ, vay thời vụ, vay xuất nhập khẩu,… Cho vay qua thẻ, qua mạng được phát triển mạnh cùng với sự phát triển của công nghệ thông tin. 1.1.3. Phân loại cho vay của Ngân hàng thương mại Các hình thức cho vay của Ngân hàng thương mại: 7 SV: Mai Thị Cẩm Vân Lớp: Ngân hàng 53A Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: TS. Hoàng Thị Lan Hương 1.1.3.1 Cho vay thấu chi Thấu chi là nghiệp vụ cho vay, qua đó ngân hàng cho phép người vay được cho trội (vượt) trên số dư tiền gửi thanh toán của mình đến một giới hạn nhất định và trong khoảng thời gian xác định. Giới hạn này được gọi là hạn mức thấu chi. Thấu chi dựa trên cơ sở thu và chi của khách hàng không phù hợp về thời gian và quy mô, ví dụ thu nhập đều đặn trong năm, song chi tiêu cao trong vài tháng. Do vậy hình thức cho vay này tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng trong quá trình thanh toán: chủ động, nhanh, kịp thời. Thấu chi là hình thức tín dụng ngắn hạn, linh hoạt, thủ tục đơn giản, có thể cấp cho cả doanh nghiệp lẫn cá nhân vài ngày trong tháng , vài ngày trong năm dùng để trả lương, thanh toán các khoản phải nộp, mua hàng,… Hình thức này nhìn chung chi sử dụng đối với khách hàng có độ tin cậy cao, thu nhập đều đặn và kỳ thu nhập ngắn. Để được thấu chi, khách hàng làm đơn xin ngân hàng hạn mức thấu chi và thời gian thấu chi (có thể phải trả phí cam kết cho ngân hàng). Trong quá trình hoạt động, khách hàng có thể ký séc, lập ủy nhiệm chi,… vượt qua số dư tiền gửi để chi trả (song trong hạn mức thấu chi). Ví dụ, ngân hàng cấp hạn mức thấu chi hàng tháng trên thẻ ghi nợ, có thể 50 triệu đồng (hạn mức cứng), hoặc 10 lần tháng lương của chủ thẻ (hạn mức động). Quy mô hạn mức dựa trên việc nghiên cứu khách hàng (thu nhập đều đặn, ổn định). Nếu khách hàng vay trong tháng và tháng sau trả hết nợ, hạn mức lại được lặp lạo (tuần hoàn). 1.1.3.2 Cho vay qua thẻ tín dụng Cho vay qua thẻ phát triển nhanh, rộng khắp, là một hình thức dịch vụ của ngân hàng bán lẻ/dịch vụ ngân hàng hiện đại. thẻ được cấp cho khách hàng cá nhân – số lượng đông, nhu cầu dịch vụ tài chính lớn – với các tiện ích thanh toán nhanh chóng, mọi lúc mọi nơi, sử dụng thuận tiện, chi phí rẻ. 8 SV: Mai Thị Cẩm Vân Lớp: Ngân hàng 53A Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: TS. Hoàng Thị Lan Hương Thẻ tín dụng là một hình thức của tín dụng hạn mức. Ngân hàng cấp cho chủ thẻ hạn mức nhất định trong khoảng 1 đến vài tháng để phục vụ nhu cầu chi tiêu. Quy mô hạn mức phụ thuộc vào nguồn thu nhập để trả nợ (ví dụ tiền lương), hoặc tài sản đảm bảo. Nhìn chung thẻ tín dụng không được rút tiền mặt tại ATM mà phải thanh toán chuyển khoản. Sau thời hạn nhất định, chủ thẻ phải trả nợ cho ngân hàng, lúc đó hạn mức trên thẻ được lặp lại (hạn mức tuần hoàn). 1.1.3.3. Cho vay luân chuyển Cho vay luân chuyển là nghiệp vụ cho vay dựa trên luân chuyển của hàng hóa. Doanh nghiệp thiếu vốn khi mua hàng ngân hàng sẽ cho vay và thu nợ khi doanh nghiệp bán hàng. Đầu năm hoặc quí, người vay phải làm đơn xin vay luân chuyển. Ngân hàng và khách hàng thỏa thuận với nhau về phương thức vay, hạn mức tín dung, các nguồn cung cấp hàng hóa và khả năng tiêu thụ. Việc cho vay dựa trên luân chuyển của hàng hóa nên ngân hàng và doanh nghiệp phải nghiên cứu kế hoạch luân chuyển hàng hóa để dự đoán dòng tiền trong thời gian tới. Cho vay luân chuyển thường áp dụng đối với các doanh nghiệp thương nghiệp hoặc doanh nghiệp sản xuất có chu kỳ tiêu thụ ngắn ngày, có quan hệ vay trả thường xuyên với ngân hàng. Cho vay luân chuyển rất thuận tiện cho các khách hàng. Thủ tục vay chỉ cần thực hiện 1 lần cho nhiều lần vay. Khách hàng được đáp ứng nhu cầu vốn kịp thời, vì vậy việc thanh toán cho người cung cấp sẽ thanh toán cho người cung cấp sẽ nhanh gọn. Nếu doanh nghiệp gặp khó khăn trong tiêu thụ (hàng hóa tồn đọng…) thì ngân hàng sẽ gặp khó khăn trong việc thu hồi vốn do thời hạn của khoản vay khồn được quy định rõ ràng. 1.1.3.4. Cho vay trả góp 9 SV: Mai Thị Cẩm Vân Lớp: Ngân hàng 53A Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: TS. Hoàng Thị Lan Hương Cho vay trả góp là hình thức cho vay, theo đó ngân hàng yêu cầu khách hàng trả gốc làm nhiều lần trong thời hạn tín dụng đã thỏa thuận. Cho vay trả góp thường được áp dụng đối với phần lớn các khoản tín dụng của ngân hàng, đặc biệt các khoản vay trung và dài hạn, tài trợ cho tài sản cố định hoặc hàng lâu bền. Số tiền trả mỗi lần được tính toán sao cho phù hợp với khả năng trả nợ (thường là từ khấu hao và thu nhập sau thuế của dự án, hoặc từ thu nhập hàng tháng của người tiêu dùng). Việc chia thành nhiều lần trả nợ (nhiều kỳ hạn nợ) phù hợp với dòng tiền của khách hàng góp phần hạn chế sử dụng vốn sai mục đích. Cho vay trả góp có 2 hình thức tính lãi. Thứ nhất lãi tính trên dư nợ giảm dần (gốc giảm đến đâu, lãi giảm đến đó) và lãi tính trên dư nợ đầu kỳ. Với cách thứ nhất, khách hàng phải trả ngân hàng lãi suất ghi trên hợp đồng ; với cách thứ hai, khách hàng trả lãi suất cao hơn trong hợp đồng. Tại nhiều quốc gia, ngân hàng buộc phải ghi rõ cách tính lãi suất khi cho vay. Nhìn chung, ngân hàng không ghi “cho vay trả góp” trong trường hợp tính lãi kiểu thứ nhất. Kiểu tính lãi thứ hai (thường gọi là lãi trả góp) áp dụng cho khách hàng vay món nhỏ, hoặc vay nóng (thời gian ngắn). 1.1.3.5. Cho vay gián tiếp Phần lớn cho vay của ngân hàng là cho vay trực tiếp. bên cạnh đó ngân hàng cũng phát triển các hình thức cho vay gián tiếp. Đây là hình thức cho vay thông qua các tổ chức kinh tế - xã hội. Các tổ, đội, hội, nhóm như nhóm sản xuất, Hội nông dân, Hội cựu chiến binh, Hội phụ nữ,… thường liên kết các thành viên theo một mục đích riêng, song chủ yếu đều hỗ trợ lẫn nhau, bảo vệ quyền lợi cho mỗi thành viên. Vì vậy, việc phát triển kinh tế, làm giàu, xóa đói giảm nghèo luôn được các tổ chức này rất quan tâm. Cho vay gián tiếp thường được áp dụng đối với thị trường có nhiều món vay nhỏ, người vay phân tán, cách xa ngân hàng. Trong trường hợp như 10 SV: Mai Thị Cẩm Vân Lớp: Ngân hàng 53A [...]... tồn tại, cũng như những nguyên nhân của những tồn tại trong hoạt động cho vay mua nhà tại Chi nhánh 2.1 Giới thiệu chung về Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – chi nhánh Hà Nội 2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển của Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – chi nhánh Hà Nội Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng (tên giao dịch quốc tế là VPBank), tiền thân là Ngân hàng thương mại cổ phần. .. viên ngân hàng làm thủ tục mua bán nhà tại phòng công chứng Nhà nước Ngân hàng giữ giấy tờ hợp pháp của chủ sở hữu căn nhà B3 Ký hợp đồng tín dụng giữa bên mua và Ngân hàng B4 Ngân hàng trả tiền cho bên bán B5 Bên mua thanh toán dần đều tiền cho Ngân hàng theo thỏa thuận 1.3 Phát triển cho vay mua nhà trả góp của Ngân hàng thương mại 1.3.1 Quan điểm về phát triển cho vay mua ngà trả góp của Ngân hàng thương. .. một ngân hàng chi m thị phần cho vay mua nhà từ 20% - 30% so với toàn thị trường cũng có thể xem là một hoạt động hiệu quả 19 SV: Mai Thị Cẩm Vân Lớp: Ngân hàng 53A Chuyên đề tốt nghiệp Hương GVHD: TS Hoàng Thị Lan 1.3.3 Điều kiện đảm bảo sự phát triển cho vay mua nhà trả góp của Ngân hàng thương mại 1.3.3.1 Nhóm nhân tố từ phía Ngân hàng Sự phát triển hoạt động cho vay mua nhà trả góp của một Ngân hàng. .. khách hàng vay, đồng thời ngân hàng cũng phải không ngừng hoàn thiện dịch vụ vay trả góp và các hoạt động đi kèm để phục vụ nhu cầu của khách một cách tốt nhất 1.3.2 Chỉ tiêu phản ánh sự phát triển cho vay mua nhà trả góp của Ngân hàng thương mại Để đánh giá hiệu quả của việc mở rộng và phát triển hoạt động cho vay mua nhà trả góp (hay cho vay mua nhà vì phần lớn các khoản vay mua nhà theo hình thức trả. .. dư nợ cho vay mua nhà trong tổng dư nợ CVTD = Dư nợ cho vay mua nhà x 100% Dư nợ CVTD (3) Tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay mua nhà Tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay mua nhà = Dư nợ cho vay mua nhà kỳ này – kỳ trước x 100% Dư nợ cho vay mua nhà kỳ trước Chỉ tiêu này rất quan trọng đối với việc đánh giá mức độ phát triển của hoạt động cho vay mua nhà vì nó cho biết mức gia tăng dư nợ cho vay mua nhà qua... động cho vay mua nhà nói riêng và các hoạt động cho vay nói chung Có thể căn cứ vào tỷ trọng thu nhập từ hoạt động cho vay mua nhà trên tổng thu nhập hoặc thu nhập từ hoạt động cho vay mua nhà trên thu nhập từ hoạt động cho vay tiêu dùng – Chi phí của hoạt động cho vay mua nhà: Thu nhập luôn luôn gắn liền với chi phí, thu nhập từ hoạt động cao nhưng chi phí cho hoạt động đó cũng lớn thì hoạt động kinh... ngân hàng nước ngoài Tuy nhiên, sự cạnh tranh cũng từ đó trở nên gay gắt hơn, VPBank cần có những đổi mới để giữ vững chỗ đứng trên thị trường cũng như đáp ứng được yêu cầu ngày càng cao của khách hàng 2.2 Thực trạng cho vay mua nhà trả góp tại Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – Chi nhánh Hà Nội 2.2.1 Cơ sở pháp lý của cho vay mua nhà trả góp tại Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – Chi nhánh Hà. .. nhập của hoạt động cho vay mua nhà cần xem xét chi phí cho hoạt động này – để có những bước điều chỉnh phù hợp mang lại hiệu quả tốt nhất Sau khi xem xét thu nhập và chi phí từ hoạt động cho vay mua nhà kết hợp với một số chỉ tiêu khác ta có thể tính được lợi nhuận từ hoạt động cho vay mua nhà Chỉ tiêu này cho biết phần đóng góp thực sự của hoạt động này trong hoạt động cho vay nói chung của ngân hàng. .. nhập, chi phí, lợi nhuận từ hoạt động cho vay mua nhà – Thu nhập từ hoạt động cho vay mua nhà: Cho vay mua nhà mang lại nguồn thu nhập đáng kể cho ngân hàng, bởi nó thường chi m tỷ trọng khá lớn trong hoạt động cho vay tiêu dùng, mà cho vay tiêu dùng được coi là hoạt động mang lại nhiều nguồn thu nhất cho các ngân hàng bán lẻ Bởi vậy, thu nhập được coi là chỉ tiêu quan trọng đánh giá hiệu quả của hoạt động. .. Ngân hàng thương mại Vay trả góp là một yêu cầu tất yếu của xã hội hiện đại Và vay mua nhà trả góp cũng nằm trong số đó Vì vậy các NHTM luôn mong muốn phát triển hoạt động cho vay mua nhà trả góp này Phát triển hoạt động cho vay mua nhà được hiểu là việc ngân hàng thực hiện các biện pháp nhằm đáp ứng được nhu cầu vay vốn ngày càng cao của khách hàng với chất lượng tốt nhất Sự phát triển trước hết đánh . VAY MUA NHÀ TRẢ GÓP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG – CHI NHÁNH HÀ NỘI CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ PHÁT TRIỂN CHO VAY MUA NHÀ TRẢ GÓP TRONG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 5 SV:. đảm bảo sự phát triển cho vay mua nhà trả góp của Ngân hàng thương mại 1.3.3.1. Nhóm nhân tố từ phía Ngân hàng Sự phát triển hoạt động cho vay mua nhà trả góp của một Ngân hàng thương mại phụ. phản ánh sự phát triển cho vay mua nhà trả góp của Ngân hàng thương mại Để đánh giá hiệu quả của việc mở rộng và phát triển hoạt động cho vay mua nhà trả góp (hay cho vay mua nhà vì phần lớn các