BỘ GIÁO DỤC ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC THĂNG LONG o0o KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN KỸ THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH HÀ TÂY SINH VIÊN THỰC HIỆN : PHẠM THỊ QUỲNH NGA MÃ SINH VIÊN : A19891 CHUYÊN NGÀNH : TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG HÀ NỘI – 2014 BỘ GIÁO DỤC ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC THĂNG LONG o0o KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN KỸ THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH HÀ TÂY Giáo viên hướng dẫn : Nguyễn Thị Tuyết Sinh viên thực hiện : Phạm Thị Quỳnh Nga Mã sinh viên : A19891 Chuyên ngành : Tài chính - Ngân hàng HÀ NỘI – 2014 Thang Long University Library LỜI CẢM ƠN Với lòng biết ơn sâu sắc, em xin chân thành cảm ơn cô Nguyễn Thị Tuyết đã tận tâm hướng dẫn em để hoàn thành bài Khóa luận tốt nghiệp này. Nhờ có những lời hướng dẫn, dạy bảo của cô nên bài Khóa luận tốt nghiệp của em mới có thể hoàn thiện được. Một lần nữa, em xin chân thành cảm ơn cô. Em cũng xin gửi lời cảm ơn đến các cán bộ nhân viên của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ thương Việt Nam – Chi nhánh Hà Tây đã nhiệt tình giúp đỡ và tạo điều kiện thuận lợi cho em được tiếp xúc với hoạt động cho vay tại Chi nhánh. Sau cùng, em xin gửi đến quý Thầy Cô Trường Đại Học Thăng Long đã cùng với tri thức và tâm huyết của mình để truyền đạt vốn kiến thức quý báu cho chúng em suốt thời gian học tập tại trường. Sinh viên Phạm Thị Quỳnh Nga LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan Khóa luận tốt nghiệp này là do bản thân thực hiện có sự hỗ trợ từ giáo viên hướng dẫn và không sao chép các công trình nghiên cứu của nguời khác. Các dữ liệu thông tin thứ cấp sử dụng trong Khóa luận tốt nghiệp là có nguồn gốc và được trính dẫn rõ ràng. Tôi xin chịu hoàn toàn trách nhiệm về lời cam đoan này! Sinh viên Phạm Thị Quỳnh Nga Thang Long University Library MỤC LỤC CHƯƠNG 1. CƠ SỞ LÝ LUẬN CHUNG VỀ CHẤT LƯỢNG CHO VAY NGẮN HẠN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1 1.1. Khái niệm về hoạt động cho vay của Ngân hàng thương mại 1 1.1.1. Khái niệm Ngân hàng thương mại 1 1.1.2. Khái niệm hoạt động cho vay của Ngân hàng thương mại 1 1.1.3. Các hình thức cho vay của Ngân hàng thương mại 2 1.2. Hoạt động cho vay ngắn hạn của Ngân hàng thương mại 6 1.2.1. Khái niệm cho vay ngắn hạn của Ngân hàng thương mại 6 1.2.2. Đặc điểm của loại hình cho vay ngắn hạn 6 1.2.3. Vai trò của cho vay ngắn hạn 7 1.2.4. Các hình thức cho vay ngắn hạn 9 1.3. Chất lượng cho vay ngắn hạn tại Ngân hàng thương mại 13 1.3.1. Khái niệm chất lượng cho vay ngắn hạn 13 1.3.2. Sự cần thiết phải nâng cao chất lượng cho vay ngắn hạn 14 1.3.3. Các chỉ tiêu phản ánh chất lượng cho vay ngắn hạn 15 1.3.4. Các nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng cho vay ngắn hạn 20 CHƯƠNG 2. THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG CHO VAY NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN KỸ THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH HÀ TÂY 25 2.1. Tổng quan về Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ thương Việt Nam chi nhánh Hà Tây 25 2.1.1. Lịch sử hình thành và phát triển của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ thương Việt Nam chi nhánh Hà Tây 25 2.1.2. Cơ cấu tổ chức của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ thương Việt Nam chi nhánh Hà Tây 25 2.1.3. Kết quả tình hình hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ thương Việt Nam chi nhánh Hà Tây 27 2.2. Thực trạng hoạt động cho vay ngắn hạn tại Ngân hàngThương mại Cổ phần Kỹ thương Việt Nam chi nhánh Hà Tây 34 2.2.1. Quy trình cho vay ngắn hạn tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ thương Việt Nam chi nhánh Hà Tây 34 2.2.2. Kết quả hoạt động cho vay ngắn hạn tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ thương Việt Nam chi nhánh Hà Tây 36 2.3. Thực trạng chất lượng cho vay ngắn hạn tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ thương Việt Nam chi nhánh Hà Tây 42 2.3.1. Chỉ tiêu định tính 42 2.3.2. Chỉ tiêu định lượng 43 2.4. Đánh giá chất lượng cho vay ngắn hạn tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ thương Việt Nam chi nhánh Hà Tây 51 2.4.1. Những thành tựu đạt được 51 2.4.2. Những hạn chế và nguyên nhân 52 CHƯƠNG 3. GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN KỸ THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH HÀ TÂY 58 3.1. Định hướng về chất lượng cho vay ngắn hạn của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ thương Việt Nam chi nhánh Hà Tây 58 3.2. Đề xuất giải pháp nâng cao chất lượng cho vay ngắn hạn của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ thương Việt Nam chi nhánh Hà Tây trong thời gian tới 58 3.2.1. Đa dạng hóa các phương thức cho vay ngắn hạn 58 3.2.2.Tích cực xử lý nợ quá hạn. 59 3.2.3.Nâng cao chất lượng thẩm định các khoản vay. 60 3.2.4. Cơ cấu lại dư nợ cho vay theo đối tượng 60 3.2.5. Đảm bảo thực hiện tốt hơn quy trình cho vay 61 3.2.6. Nâng cao chất lượng cán bộ tín dụng, tăng cường công tác kiểm soát nội bộ 61 3.2.7.Thực hiện marketing ngân hàng hiệu quả 62 3.3. Kiến nghị 63 3.3.1. Kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà nước 63 3.3.2. Kiến nghị đối với Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ thương Việt Nam 64 3.3.3. Kiến nghị đối với Nhà nước 64 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 66 Thang Long University Library DANH MỤC VIẾT TẮT Ký hiệu viết tắt Tên đầy đủ CBTD CV DN DNQD DNNQD ĐVT HĐTD KH NH Cán Bộ Tín Dụng Cho Vay Doanh Nghiệp Doanh Nghiệp Quốc Doanh Doanh Nghiệp Ngoài Quốc Doanh Đơn Vị Tính Hợp Đồng Tín Dụng Khách Hàng Ngân Hàng NHNN NHTM Ngân Hàng Nhà Nước Ngân Hàng Thương Mại Techcombank Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Kỹ Thương Việt Nam Techcombank Hà Tây TG TCKT TGTK TNHH TSĐB VNĐ Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Kỹ Thương Chi Nhánh Hà Tây Tiền Gửi Tổ Chức Kinh Tế Tiền Gửi Tiết Kiệm Trách Nhiệm Hữu Hạn Tài Sản Đảm Bảo Việt Nam Đồng DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU, HÌNH VẼ, ĐỒ THỊ, CÔNG THỨC Sơ đồ 2.1. Cơ cấu tổ chức tại Techcombank Hà Tây 25 Bảng 2.1. Tình hình huy động vốn của Techcombank Hà Tây giai đoạn 2011-2013 27 Bảng 2.2. So sánh tăng trưởng vốn huy động giữa các năm 28 Biểu đồ 2.1. Tình hình tăng trưởng vốn huy động giai đoạn 2011-2013 29 Bảng 2.3. Tình hình cho vay của Techcombank Hà Tây giai đoạn 2011-2013 30 Biểu đồ 2.2. Cơ cấu tín dụng theo thời hạn tại Techcombank Hà Tây giai đoạn 2011-2013.32 Bảng 2.4. Dư nợ phân loại theo nhóm nợ 33 Bảng 2.5. Kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng qua các năm 34 Bảng 2.6. Dư nợ cho vay ngắn hạn 36 Bảng 2.7. Doanh số cho vay ngắn hạn 37 Bảng 2.8. Dư nợ cho vay ngắn hạn theo đối tượng 38 Biểu đồ 2.3. Cơ cấu dư nợ cho vay ngắn hạn theo thành phần kinh tế 39 Bảng 2.9. Cơ cấu cho vay ngắn hạn theo ngành kinh tế 41 Bảng 2.10. Tình hình cho vay ngắn hạn có đảm bảo 43 Bảng 2.11. Khả năng thu nợ ngắn hạn của ngân hàng 45 Bảng 2.12. Vòng quay vốn ngắn hạn của ngân hàng 46 Bảng 2.13. Tình hình dư nợ quá hạn ngắn hạn qua các năm 2011-2013 47 Bảng 2.14. Tình hình nợ xấu ngắn hạn qua các năm 2011-2013 48 Bảng 2.15. Hiệu suất sử dụng vốn ngắn hạn 49 Bảng 2.16. Mức sinh lời của đồng vốn cho vay ngắn hạn 50 Bảng 2.17. Tỷ lệ thu nhập từ cho vay ngắn hạn 51 Thang Long University Library LỜI MỞ ĐẦU 1. Tính cấp thiết của đề tài Hoạt động tín dụng hiện nay là hoạt động chủ yếu mang lại lợi nhuận cho các NHTM.Tuy nhiên, lợi nhuận trong hoạt động tín dụng lại gắn liền với chất lượng tín dụng. Chất lượng tín dụng có vai trò rất quan trọng đối với hoạt động tín dụng nói chung cũng như tổng thể hoạt động của NH. Chất lượng tín dụng quyết định khả năng thu hồi vốn và lãi cho NH. Trong khi các khoản cho vay đối với KH (là các tổ chức kinh tế và các cá nhân) chiếm đến 70% tổng tài sản có, nguồn thu nhập từ lãi cho vay là nguồn thu nhập chủ yếu của một NHTM. Trong bối cảnh diễn ra mạnh mẽ như ngày nay, thì nhu cầu sử dụng vốn để đầu tư cho hoạt động kinh doanh, đầu tư các dự án, công trình cũng tăng cao, không chỉ để bổ sung cho cơ sở hạ tầng, máy móc thiết bị. Các DN luôn luôn cần nguồn vốn bổ sung liên tục cho các hoạt động sản xuất – kinh doanh hay dịch vụ của mình. Nắm bắt được nhu cầu thiết yếu ấy, hàng loạt các NH ra đời đáp ứng nhu cầu vốn của nền kinh tế.Nổi bật lên là hoạt động cho vay, đây là một trong hai hoạt động chủ yếu của NH và cũng là hoạt động mang lại lợi nhuận cao nhất trong hoạt động sản xuất kinh doanh của NH.Đặc biệt là hoạt động cho vay ngắn hạn. Cho vay ngắn hạn chiếm một tỷ trọng lớn trong hoạt động tín dụng, mang lại phần lớn thunhập cho NH và giúp cho nền kinh tế đất nước phát triển. Trong những năm qua hệthống Ngân hàng thương mại Việt Nam nói chung và Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ thương Việt Nam nói riêng, trong đó có Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ thương Việt Nam – Chi nhánh Hà Tây đã có những đóng góp đáng kểtrong sựnghiệp đổi mới và phát triển kinh tếđất nước. Techcombank Hà Tây đã đạt được hiệu quả hoạt động kinh doanh trong 3 năm gần đây, trong đó có hoạt động tín dụng.Tuy nhiên chất lượng cho vay ngắn hạn chưa cao, còn nhiều tồn tại trong hoạt động cho vay ngắn hạn cần phải giải quyết.Techcombank Hà Tây cũng rất quan tâm đến việc nâng cao chất lượng cho vay ngắn hạn để góp phần nâng cao năng lực hoạt động trong quá trình cạnh tranh và hội nhập hiện nay. Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ thương Việt Nam – Chi nhánh Hà Tây trong những năm qua đã không ngừng mở rộng hoạt động cho vay và đã thu được những thành tựu đáng kể. Với rất nhiều công ty, DN lớn tiềm năng phát triển rất cao; nhu cầu vốn trên địa bàn là rất lớn và sẽ tiếp tục tăng cao trong thời gian tới. Đây là điều kiện thuận lợi để Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ thương Việt Nam – Chi nhánh Hà Tây mở rộng cho vay, nâng cao lợi nhuận. Tuy nhiên trong quá trình cho vay kinh doanh ngắn hạn của Chi nhánh còn gặp một số khó khăn. Yêu cầu cấp thiết đặt ra đó là phải tìm ra biện pháp khắc phục những hạn chế đó để có thể mở rộng việc cho vay của mình. Do thực tế trên, cùng với quá trình học tập, nghiên cứu tại trường Đại học Thăng Long và thời gian thực tập tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ thương Việt Nam – Chi nhánh Hà Tây, Hà Nội, em đã chọn đề tài: “Nâng cao chất lượng cho vay ngắn hạn tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ thương Việt Nam – Chi nhánh Hà Tây”làm nội dung nghiên cứu khóa luận tốt nghiệp. 2. Mục tiêu nghiên cứu Trong khuôn khổ đề tài này, em tập trung nghiên cứu một số mục tiêu trọng tâm, cụ thể như sau: - Cơ sở lí luận về chất lượng cho vay ngắn hạn tại NHTM. - Phân tích thực trạng cho vay ngắn hạn tại Chi Nhánh Techcombank Hà Tây. - Từ thực trạng đưa ra giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động cho vay ngắn hạn tại ngân hàng Techcombank Hà Tây. 3. Đối tượng nghiên cứu Hoạt động cho vay ngắn hạn và chất lượng cho vay ngắn hạn tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ thương Việt Nam – Chi nhánh Hà Tây. 4. Phạm vi nghiên cứu - Không gian: Đề tài nghiên cứu chất lượng cho vay ngắn hạn tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ thương Việt Nam - Chi nhánh Hà Tây. - Thời gian: Việc nghiên cứu đánh giá, phân tích số liệu và thông tin về hoạt động cho vay ngắn hạn trong giai đoạn từ 2011 đến 2013. 5. Phương pháp nghiên cứu - Phương pháp xử lí số liệu Tổng hợp và chọn lọc những thông tin, dữ liệu thu thập liên quan đến đề tài, cụ thể là các phương pháp: + Phân tích theo chiều ngang Sử dụng phương pháp so sánh bằng số tuyệt đối hoặc bằng số tương đối. + Phân tích theo chiều dọc (phân tích theo quy mô chung) Với báo cáo quy mô chung, từng khoản mục trên báo cáo được thể hiện bằng một tỉ lệ kết cấu so với một khoản mục được chọn làm gốc có tỷ lệ là 100%. + Phương pháp phân tích, đối chiếu: Dựa trên những số liệu có sẵn để tìm ra những ưu, nhược điểm trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng nhằm tìm ra những rủi ro và giải pháp khắc phục hạn chế rủi ro. + Phương pháp so sánh: Đây cũng là phương pháp dựa trên những số liệu có sẵn để tiến hành đối chiếu, thường là so sánh giữa 2 năm để tìm ra sự tăng giảm của giá trị nào đó cho quá trình phân tích kinh doanh. Thang Long University Library . cho vay ngắn hạn tại Ngân hàngThương mại Cổ phần Kỹ thương Việt Nam chi nhánh Hà Tây 34 2.2.1. Quy trình cho vay ngắn hạn tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ thương Việt Nam chi nhánh Hà Tây. động cho vay ngắn hạn tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ thương Việt Nam chi nhánh Hà Tây 36 2.3. Thực trạng chất lượng cho vay ngắn hạn tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ thương Việt Nam chi. mại Cổ phần Kỹ thương Việt Nam – Chi nhánh Hà Tây, Hà Nội, em đã chọn đề tài: “Nâng cao chất lượng cho vay ngắn hạn tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ thương Việt Nam – Chi nhánh Hà Tây làm