Đang tải... (xem toàn văn)
348 một số giải pháp và kiến nghị nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng công thương chi nhánh chương dương
Luận văn tốt nghiệp Khoa tài ngân hàng Chơng kháI quát ngân hàng th ơng mại hiệu huy động vốn ngân hàng th ơng mại 1.1 Ngân hàng thơng mại cần thiết phải huy động vốn 1.1.1 Định nghĩa ngân hàng thơng mại Ngân hàng thơng mại sản phẩm độc đáo sản xuất hàng hóa kinh tế thị trờng, tổ chức có tầm quan trọng đặc biệt kinh tế Để đa đợc khái niệm xác tổng quát NHTM, ngời ta thờng phải dựa vào tính chất mục đích hoạt động thị trờng tài chính, kết hợp tính chất, mục đích đối tợng hoạt động Ví dụ: Theo luật Ngân hàng Pháp năm 1941 định nghĩa: Ngân hàng xí nghiệp hay sở hành nghề thờng xuyên nhận công chúng dới hình thức ký thác hay hình thức khác, số tiền mà họ dùng cho họ vào nghiệp vụ chiết khấu, tín dụng hay dịch vụ tài Hay theo Luật Ngân hàng ấn Độ năm 1959 đà nêu: Ngân hàng sở nhận khoản tiền ký thác vay hay tài trợ, đầu tNh vậy, có nhiều cách thể khác định nghÜa NHTM, nã tïy thc tËp qu¸n, ph¸p lt cđa tõng qc gia, tõng vïng l·nh thỉ nhng ®i sâu phân tích, khai thác nội dung định nghĩa đó, ngời ta dễ dàng nhận ra: Tất NHTM có chung tính chất việc nhận tiền ký thác-tiền gửi không kỳ hạn có kỳ hạn, để sử dụng vào nghiệp vụ cho vay, chiết khấu dịch vụ kinh doanh khác Ngân hàng Việt Nam, với việc chuyển đổi sang kinh tế thị trờng, thực quán sách kinh tế nhiều thành phần theo định hớng xà hội chủ nghĩa, ngời đợc tự kinh doanh, bình đẳng trớc pháp luật Nhà nớc ta quan niệm ( Theo điều 20 Luật Tổ chức tín dơng cđa ViƯt Nam ban hµnh 02/ 1997/ QH 10) : Ngân hàng thơng mại doanh nghiệp đợc thành lập theo quy định Luật quy định khác pháp luật để hoạt động kinh doanh tiền tệ, làm Nguyễn Thảo Nguyên Lớp 8A05 Luận văn tốt nghiệp Khoa tài ngân hàng dịch vụ Ngân hàng với nội dung nhận tiền gửi để cấp tín dụng, cung ứng dịch vụ toán. Hiện Việt Nam có loại hình Ngân hàng sau: - Ngân hàng thơng mại quốc doanh - Ngân hàng thơng mại cổ phần - Ngân hàng liên doanh - Chi nhánh Ngân hàng nớc - Ngân hàng đầu t - Ngân hàng phát triển - Ngân hàng sách - Ngân hàng hợp tác 1.1.2 Khái quát nghiệp vụ Ngân hàng thơng mại NHTM đại hoạt động với ba nghiệp vụ là: nghiƯp vơ huy ®éng vèn, nghiƯp vơ sư dơng vèn nghiệp vụ trung gian khác Ba nghiệp vụ có quan hệ mật thiết, tác động hỗ trợ thúc đẩy phát triển, tạo nên uy tín mạnh cạnh tranh cho NHTM, nghiệp vụ đan xen lẫn trình hoạt ®éng kinh doanh cđa NHTM 1.1.2.1 NghiƯp vơ huy ®éng vốn Nghiệp vụ phản ánh trình hình thành vốn cho hoạt động kinh doanh NHTM, cụ thể bao gåm c¸c nghiƯp vơ sau: - NghiƯp vơ tiỊn gửi: Đây nghiệp vụ phản ánh hoạt động Ngân hàng nhận khoản tiền gửi từ doanh nghiệp gửi vào để toán với mục đích bảo quản tài sản mà từ NHTM huy động đợc Ngoài NHTM huy động khoản tiền nhàn rỗi cá nhân hay hộ gia đình gửi vào Ngân hàng với mục đích bảo quản hởng lÃi số tiền gửi - Nghiệp vụ phát hành giấy tờ có giá: Các NHTM phần lớn sử dụng nghiệp vụ để thu hút khoản vốn có tính thời hạn tơng đối dài ổn định, nhằm đảm bảo khả đầu t, khả cung cấp đủ khoản tín dụng mang tính trung dài hạn vào kinh tế Nguyễn Thảo Nguyên Lớp 8A05 Luận văn tốt nghiệp Khoa tài ngân hàng - Nghịêp vụ vay: Nghiệp vụ vay đợc NHTM sử dụng thờng xuyên nhằm mục đích tạo vốn kinh doanh cho việc vay tổ chức tín dụng thị trờng tiền tệ vay Ngân hàng nhà nớc dới hình thức tái chiết khấu hay vay có đảm bảo - Nghiệp vụ huy động vốn khác: Ngoài ba nghiệp vụ huy động vốn kể trên, NHTM tạo vốn kinh doanh cho thông qua việc nhận làm đại lý hay ủy thác vốn cho tổ chức, cá nhân nớc 1.1.2.2 Nghiệp vụ sử dụng vốn Đây nghiệp vụ phản ánh trình sử dụng vốn NHTM vào mục đích khác nhằm đảm bảo an toàn kinh doanh nh tìm kiếm lợi nhuận Nghiệp vụ sư dơng vèn cã c¸c nghiƯp vơ thĨ sau: - Nghiệp vụ ngân quỹ: Nghiệp vụ phản ánh khoản vốn NHTM đợc dùng vào với mục đích nhằm đảm bảo an toàn khả toán thời nh khả toán nhanh NHTM thực quy định dự trữ bắt buộc Ngân hàng Nhà nớc đề - Nghiệp vụ cho vay: Cho vay hoạt động quan träng nhÊt cđa NHTM NHTM ®i vay ®Ĩ cho vay, việc cho vay đợc hay không vấn đề mà NHTM phải tìm cách giải Thông thờng lợi nhuận từ hoạt động cho vay chiÕm tíi 60-70% tỉng lỵi nhn cđa NHTM - Nghiệp vụ đầu t tài chính: Bên cạnh nghiệp vụ tín dụng, NHTM tín dùng số vốn huy động đợc từ dân c, từ tổ chức kinh tế xà hội để đầu t vào kinh tế dới hình thức nh: hùn vốn, góp vốn, kinh doanh chứng khoán thị trờng trực tiếp thu lợi nhuận khoản đầu t 1.1.2.3 Nghiệp vụ trung gian khác Ngoài hai nghiệp vụ Ngân hàng thực số nghiệp vụ khác nh: - Dịch vụ toán: nói Ngân hàng thủ quỹ kinh tế Các doanh nghiệp, tổ chức kinh tế thời gian sau mua bán hàng hóa dịch vụ việc toán đợc Ngân hàng thực cách nhanh chóng xác Nguyễn Thảo Nguyên Lớp 8A05 Luận văn tốt nghiệp Khoa tài ngân hàng - Dịch vụ t vấn, môi giới: Ngân hàng đứng làm trung gian mua bán chứng khoán, t vấn cho ngời đầu t mua bán chứng khoán, bất động sản - Các dịch vụ khác: Ngân hàng đứng quản lý hộ tài sản: giữ hộ vàng, tiền; cho thuê két sắt, bảo mật 1.1.3 Sự cần thiết phải huy động vốn Ngân hàng thơng mại Với t cách trung gian tài chính, NHTM doanh nghiệp kinh doanh đồng vốn, NHTM tìm cách tối đa hóa lợi nhuận, kiếm lợi nhuận cách vay vay Do nói nguồn vốn tảng NHTM Vốn thứ nguyên liệu quan trọng thiếu đợc NHTM để tiến hành phát triển hoạt động kinh doanh Với nguồn vốn lớn hợp lý cấu, Ngân hàng có khả cung cấp loại hình tín dụng dịch vụ Ngân hàng tốt đáp ứng nhu cầu khách hàng Trong chức Ngân hàng vay vay thi với công tác sử dụng vốn, công tác huy động vốn để tạo nguồn cho Ngân hàng nghiệp vụ quan trọng chi phối, ảnh hởng tới nghiệp vụ khác, giữ vai trò trì phát triển hoạt động kinh doanh Ngân hàng Vì huy động nguồn vốn khác xà hội để hoạt động lẽ sống quan träng nhÊt cđa c¸c NHTM Nh vËy, ngn vèn định qui mô mở rộng phát triển hoạt động kinh doanh NHTM 1.2 Vốn nguồn vốn huy động Ngân hàng thơng mại 1.2.1 Định nghĩa vốn nguồn vốn Ngân hàng thơng mại Ngân hàng thơng mại tổ chức trung gian tài với chức là: trung gian tín dụng, trung gian toán chức tạo tiền Để thực đợc chức vào hoạt động cách có hiệu có lợi nhuận đòi hỏi NHTM phải có lợng vốn hoạt động định Các nhà kinh tế đà đa khái niệm vốn NHTM nh sau: Vốn NHTM giá trị tiền tệ thân NHTM tạo lập huy động đợc dùng vay, đầu t thực dịch vụ kinh doanh khác Nguyễn Thảo Nguyên Lớp 8A05 Luận văn tốt nghiệp Khoa tài ngân hàng Khái niệm đà nói đầy đủ thành phần tạo nên vốn NHTM Về thực chất vốn NHTM bao gồm nguồn tiền tệ thân Ngân hàng ngời có vốn tạm thời nhàn rỗi Nhờ việc có đợc nguồn vốn, Ngân hàng tiến hành kinh doanh: cho vay, bảo lÃnh, cho thuêNói chung vốn Ngân hàng bị chi phối toàn định việc thực chức NHTM 1.2.2 Kết cấu nguồn vốn Ngân hàng thơng m¹i Vèn cđa NHTM bao gåm: - Vèn chđ së hữu - Vốn huy động - Vốn vay - Vốn khác Mỗi loại vốn có tính chất vai trò riêng tổng nguồn vốn hoạt động Ngân hàng có tác động định ®Õn ho¹t ®éng kinh doanh cđa NHTM 1.2.2.1 Vèn chđ sở hữu Vốn chủ sở hữu (VCSH) nguồn vốn quan trọng Ngân hàng, thành phần đợc quy định cho loại hình Ngân hàng, theo loại hình hoạt động t cách pháp lí Nguồn vèn nµy chiÕm tØ träng nhá ( chØ tõ 8%) tổng nguồn vốn hoạt động kinh doanh Ngân hàng nhng lại nguồn vốn quan trọng dựa vào ngời ta đánh giá đợc thực lực, qui mô Ngân hàng sở để thu hút nguồn vốn khác, vốn khởi đầu tạo uy tín Ngân hàng khách hàng 1.2.2.2 Vốn huy động Vốn huy động yếu tố thiếu NHTM Vốn huy động có đặc điểm: - Chiếm tØ träng lín nhÊt tỉng ngn - Cã tÝnh ổn định cao - Hiệu suất sử dụng lớn Nguyễn Thảo Nguyên Lớp 8A05 Luận văn tốt nghiệp Khoa tài ngân hàng Nền tảng vốn huy động lớn tiềm cho vay lớn thông qua khả sinh lời Ngân hàng mà tăng lên 1.2.2.3 Vốn vay Bên cạnh việc huy động tiền gửi, nhiều lúc Ngân hàng phải vay để đảm bảo toán, đảm bảo dự trữ bắt buộcCác Ngân hàng có thĨ vay ë NHNN, c¸c tỉ chøc tÝn dơng kh¸c hay vay thị trờng vốn cách phát hành giấy nợ (kỳ phiếu, tín phiếu, trái phiếu)vốn vay chiếm tỉ trọng chấp nhận đợc kết cấu nguồn vốn, nhng cần thiết có vị trí quan trọng để đảm bảo cho Ngân hàng hoạt động kinh doanh cách bình thờng 1.2.2.4 Vốn khác Ngoài nguồn huy động trên, Ngân hàng thực huy động thông qua cá ngn đy th¸c (nh đy th¸c cho vay, đy th¸c đầu t quản lý) Nguồn toán khoản phải trả khác Những nguồn đà góp phần quan trọng vào thị trờng nguồn Ngân hàng, giúp Ngân hàng thực nghiệp vụ hoạt động kinh doanh dễ dàng 1.2.3 Cân đối vốn nhu cầu sử dụng vốn Việc cân đối vốn nhu cầu sử dụng vốn hoạt động quan trọng Ngân hàng Một Ngân hàng không hoạt động tốt không thực tốt công tác Với số tiền huy động đợc Ngân hàng thờng sử dụng từ 60 đến 70% vào hoạt động cho vay Nguyên nhân tiền cho vay có tính lỏng tài khản khác Ngân hàng, khả thu hồi lại khoản tiền vay phụ thuộc nhiều vào kết kinh doanh ngời vay Chính nên Ngân hàng phải giữ lại phần vốn huy động đợc vào quỹ dự trữ để giảm thiểu rủi ro sảy Thông thờng quỹ dự trữ tài khoản NHTM NHNN tổ chức tín dụng khác 1.3 Hiệu huy động vốn Ngân hàng thơng mại 1.3.1 Khái niệm hiệu huy động vốn Nguyễn Thảo Nguyên Lớp 8A05 Luận văn tốt nghiệp Khoa tài ngân hàng Hiệu huy động vốn NHTM tiêu chí rõ tơng quan khối lợng vốn huy ®éng víi chi phÝ bá ®Ĩ cã ®ỵc sè vốn hệ số vốn đợc sử dụng tổng số vốn huy động đợc thời gian định 1.3.2 Các tiêu chí đánh giá hiệu huy động vốn Để đánh giá nguồn vốn huy động đợc có hiệu hay không ngời ta xem xét tiêu chí sau: * Tiêu chí 1: Giá thành đơn vị vốn = huy động (A) Tổng chi phÝ (C) Tỉng sè vèn huy ®éng (V) Trong ®ã: - C: lµ tỉng chi phÝ bao gåm : + Lợi tức trả cho ngời gửi + Chi phí quản lý + Lơng trả Cán công nhân viên + Chi phí khuyến mại, tiếp thị, quảng cáo + Chi phÝ kh¸c (giÊy tê in, vËn chun bèc xÕp) + Tỉ lệ rủi ro bị lợi dụng; khấu hao TSCĐ - V: tổng số vốn huy động đợc Giá thành đồng vốn huy động đợc thấp lợi nhuận thu đợc sử dụng đồng vốn cho vay cao nh hiệu huy động tăng Vì để tăng hiệu qủa vốn huy động ta phải tìm cách cho giá thành đồng vốn thấp mà điều phải phụ thuộc vào việc giảm chi phí bỏ để thu hút đợc số vốn * Tiªu chÝ 2: HƯ sè sư dơng vèn ( B) = Số vốn đợc sử dụng Tổng vốn huy ®éng Sè lỵng vèn ®ỵc sư dơng tỉng ngn vốn huy động tăng hệ số sử dụng vốn lớn điều cho thấy số vốn đợc quay vòng nhanh có hiệu Nguyễn Thảo Nguyên Lớp 8A05 Luận văn tốt nghiệp Khoa tài ngân hàng từ làm cho lợi nhuận thu đợc tăng theo hệ số sử dụng vốn phần quan trọng đánh giá hiệu huy động vốn 1.3.3 ý nghĩa nghiệp vụ huy động vốn Hoạt động HĐV không mang lại lợi nhuận trực tiếp cho Ngân hàng nhng hoạt động quan trọng Không có hoạt động HĐV xem nh hoạt động NHTM NHTM đợc cấp phép thành lập phải có vốn điều lệ (VĐL) theo quy định Tuy nhiên VĐL đủ tài trợ cho tài sản cố định nh trụ sở, văn phòng, máy móc thiết bị cần thiết cho hoạt động cha đủ vốn để Ngân hàng thực hoạt động kinh doanh nh cấp tín dụn dịch vụ Ngân hàng khác Để có vốn phục vụ cho hoạt động Ngân hàng phải huy động từ khách hàng Do hoạt động HĐV, cã ý nghÜa rÊt quan träng ®èi víi NHTM cịng nh khách hàng 1.3.3.1 Đối với Ngân hàng Thơng mại Hoạt động HĐV góp phần mang lại nguồn vốn cho Ngân hàng hoàn thiện hoạt động kinh doanh khác, hoạt động HĐV NHTM đủ nguồn tài trợ cho hoạt động Mặt khác, thông qua hoạt động HĐV Ngân hàng Thơng mại đo lờng đợc uy tín nh tín nhiệm khách hàng Ngân hàng Từ đó, NHTM có biện pháp không ngừng hoàn thiện hoạt động HĐV để giữ vững mở rộng quan hệ với khách hàng Có thể nói hoạt động HĐV góp phần giải đầu vào Ngân hàng 1.3.3.2 Đối với Khách hàng Hoạt động HĐV ý nghĩa quan trọng Ngân hàng mà có ý nghĩa quan trọng khách hàng Đối với khách hàng, hoạt động HĐV cung cấp cho họ kênh tiết kiệm đầu t nhằm làm cho tiền họ siinh lời, tạo hội cho họ gia tăng tiêu dùng tơng lai Mặt khác, hoạt động HĐV cung cấp cho khách hàng nơi an toàn để họ cất trữ tích lũy vốn tạm thời nhàn rỗi Cuối cùng, hoạt động HĐV giúp cho khách hàng có hội tiếp cận với dịch vụ khác Ngân hàng đặc biệt dịch vụ toán qua Ngân Nguyễn Thảo Nguyên Lớp 8A05 Luận văn tốt nghiệp Khoa tài ngân hàng hàng dịch vụ tín dụng khách hàng cần vốn cho sản xuất, kinh doanh cần tiền cho tiêu dùng Nguyễn Thảo Nguyên Lớp 8A05 Luận văn tốt nghiệp Khoa tài ngân hàng Chơng thực trạng hiệu huy động vốn Ngân hàng công th ơng chi nhánh chơng dơng 2.1 Khái quát Ngân hàng Công thơng chi nhánh Chơng Dơng 2.1.1 Khái quát tình hình phát triển kinh tế-xà hội địa bàn Quận Long Biên quận đợc thành lập, có địa bàn rộng lớn, phức tạp với mật độ dân c đông đúc Trên địa bàn quận có nhiều khu công nghiệp, khu chế xuất nh khu công nghiệp Sài Đồng Hanel, khu công nghiệp Đức Giang Bên cạnh nhiều công ty trách nhiệm hữu hạn, tổ sản xuất, hợp tác xà tiểu thủ công nghiệp hộ công thơng đà lựa chọn khu vực làm nơi thực hoạt động sản xuất kinh doanh Các trung tâm thơng mại lớn mọc lên nhanh chóng vài năm trở lại Với mạnh địa bàn, NHCT khu vực Chơng Dơng mở rộng quy mô, khối lợng hoạt động kinh doanh lĩnh vực tiền tệ, tín dụng, toán dịch vụ khác Tuy nhiên, địa bàn quận có nhiều NHTM hoạt động dẫn đến cạnh tranh gay gắt mặt, việc lựa chọn, tìm kiếm giữ khách hàng Đó thách thức lớn mà chi nhánh ngân hàng phải đối mặt 2.1.2 Sự hình thành phát triển NHCT chi nhánh Chơng Dơng Chi nhánh Ngân hàng Công Thơng khu vực Chơng Dơng thức đợc thành lập vào tháng 8/1988 Trớc chi nhánh Ngân hàng nhà nớc Việt Nam, hoạt động với tên Ngân hàng Nhà nớc (NHNN) huyện Gia Lâm Để cho phù hợp với phát triển kinh tế, sau thời kỳ thí điểm chế hạch toán kinh doanh, ngày 26/3/1988 theo nghị định số 53 Hội đồng Bộ trởng nhằm tổ chức lại máy hệ thống NHNN Việt Nam, tháng 8/1988, Ngân hàng nhà nớc huyện Gia Lâm chuyển thuộc Ngân hàng Công thơng Việt Nam, đồng thời đợc tổ chức lại cho phù hợp với t cách Ngân hàng thơng mại quốc doanh Bắt đầu từ đó, Ngân hàng tham gia hoạt động hệ thống NHTM nói chung hệ thống ngân hàng Công Thơng Việt Nam nói riêng với tên Ngân hàng Công Thơng chi nhánh Chơng Dơng Nguyễn Thảo Nguyên 10 Lớp 8A05 Luận văn tốt nghiệp Khoa tài ngân hàng 466.893 triệu đồng, tăng 81.257 triệu đồng so với năm 2004 Đến năm 2006 số huy động đợc 638.284 tăng mạnh so với năm 2005 171.391 triệu đồng Trong nguồn gửi tiết kiệm, ta nhận thấy tiền gửi tiết kiệm không kì hạn chiếm tỉ lệ nhỏ tổng nguồn tơng đối ổn định Tiền gửi có kì hạn có xu hớng tăng lên chiếm khoảng 99% tổng nguồn tiết kiệm Điều có lợi cho Ngân hàng Ngân hàng có sở nguồn vốn vay với thời gian tơng đối dài, lÃi suất cao kế hoạch thu hồi vốn hạn Tiền gửi có kì hạn chiếm tỉ trọng lớn thể tin tởng nhân dân Ngân hàng Hình thức huy động có kì hạn đợc ngời dân a chuộng hơn, điều đợc giải thích: phần lớn ngời dân địa bàn gửi tiền vào ngân hàng với mục đích hởng lợi nhuận Tuy nhiên, điều kiện kinh tế ngày phát triển, nhu cầu toán qua Ngân hàng cá nhân tăng lên việc mở tài khoản cá nhân ngân hàng phải phát triển Đây trọng tâm mà thời gian tới Ngân hàng phải thực nhằm thông qua sản phẩm dịch vụ, toán chuyển tiền để tạo dựng nguồn vốn có chi phí thấp * Huy động vốn dới hình thức phát hành giấy tờ có giá Ngoài hình thức huy động vốn truyền thống trên, để đáp ứng yêu cầu vốn cho sản xuất kinh doanh, NHCT Chơng Dơng đà phát hành: trái phiếu, kì phiếu nội tệ ngoại tệ Thực tế hình thức mà NHTM đà sử dụng nhiều năm có hiệu Bảng 5: Kết cấu huy động hình thức phát hành giấy tờ có giá Đơn vị tính: triệu đồng Chỉ tiêu 12/31/2004 Số tiÒn 12/31/2005 % Sè tiÒn 12/31/2006 % Sè tiÒn % Tæng nguån 75.464 100 121.81 100 247.14 100 Kú phiÕu 34.267 30,46 41.207 33.83 75.288 30,46 Tr¸i phiÕu 41.197 54,6 80.598 66,17 171.85 69,54 (Nguồn số liệu: phòng tổng hợp tiếp thị NHCTchi nhánh Chơng Dơng) Nguyễn Thảo Nguyên 17 Lớp 8A05 Luận văn tốt nghiệp Khoa tài ngân hàng Có thể thấy khối lợng vốn huy động qua phát hành giấy tờ có giá tăng trông thấy qua ba năm liên tiếp, chủ yếu trái phiếu Ngân hàng phát hành kì phiếu có mục đích để phục vụ cho công trình trọng điểm nhà nớc, kì phiếu đà thực tạo chủ động cho Ngân hàng Do huy động với lÃi suất cao nên Ngân hàng xét thấy thực cần vốn đầu t hay đảm bảo lợi ích đầu cao Ngân hàng phát hành kì phiếu Khối lợng huy động vốn chiếm tỉ trọng nhỏ nhng giúp cho Ngân hàng đa dạng hóa hình thức huy động vốn, bớc nâng cao khả phục vụ khách hàng với chất lợng cao so với nguồn vốn ngắn hạn Thông qua việc phát hành trái phiếu, NHCT chi nhánh Chơng Dơng đà góp phần vào việc thực tiết kiệm, huy động nội lực để xây dựng đất nớc 2.2.1.2 Huy động vốn theo kì hạn Bảng : Huy động vốn theo kỳ hạn Đơn vị tính: tỷ ®ång ChØ tiªu 12/31/2004 Sè tiỊn Tỉng ngn TiỊn gưi không kỳ hạn Tiền gửi có kỳ hạn 12/31/2005 % Sè tiÒn % 12/31/2006 Sè tiÒn % 2.838,4 100 3.127,4 100 4.124,5 100 832,6 29,33 740,1 23,67 1.579,6 38,3 2.005,8 70,67 2.387,2 76,33 2.544,9 61,7 (Ngn sè liƯu: phßng tỉng hợp tiếp thị NHCT chi nhánh Chơng Dơng) Theo bảng ta thấy tổng vốn huy động HĐV có kì hạn chiếm tỉ trọng lớn Năm 2004, tiền gửi có kì hạn đạt 2.005,8 tỉ đồng chiếm 70,67% Năm 2005, tiền gửi có kì hạn đạt 2.387,2 tỉ đồng chiếm 76,33% Đến năm 2006, tiền gửi có kì hạn đạt 2.544,9 tỉ đồng chiếm 61,7% Đây kết thuận lợi cho chi nhánh ngân hàng việc sử dụng vốn, ngân hàng chủ động kinh doanh, cho vay dài hạn với số vèn lín Tuy nhiªn, l·i st cho tiỊn gưi cã kì hạn cao so với không kì hạn nên ngân hàng cần tính toán hợp lí để đảm bảo lợi nhuận Trong ba năm, cấu vốn huy động theo kỳ hạn tơng đối ổn định, tiền gửi có kỳ hạn chiếm 2/3 tổng nguồn Có đợc kết Ngân Nguyễn Thảo Nguyên 18 Lớp 8A05 Luận văn tốt nghiệp Khoa tài ngân hàng hàng đà đa dạng hóa kỳ hạn gửi tiền với mức lÃi xuất khác nhau, đáp ứng đợc nhiều nhu cầu khác khách hàng 2.2.1.3 Huy động vốn theo loại tiền Bảng 7: Huy động vốn theo loại tiền Đơn vị tính: tỷ đồng ChØ tiªu 12/31/2004 Sè tiỊn 12/31/2005 % Sè tiỊn 12/31/2006 % Sè tiỊn % Tỉng ngn 2.838,4 100 3.127,4 100 4.124,5 100 VN§ 2.584,3 91 2.895,7 92,5 3.409,6 82,7 254,1 231,7 7,5 714,9 17,3 1.892,3 66.7 2.083,7 66,5 3.209,1 77,8 1.765,5 62,1 1.999,4 63,8 2.730,5 66,2 126,9 4,6 84,3 2,7 478,6 11,6 385,6 13,5 466,9 15 638,3 15,5 VN§ 258,4 9,1 327,3 10,5 402 9,8 Ngoại tệ đà quy ®æi GTCG 127,2 4,4 139,6 4,5 236.3 5,7 75,5 2,7 121,8 247,1 5,9 VNĐ Ngoại tệ đà quy ®ỉi TiỊn ký q 75,5 2,7 114 3,7 247,1 5,9 0 7,8 0,3 0 485 17,1 455 14,5 30 0,8 VN§ 485 17,1 455 14.5 30 0,8 0 0 0 Ngoại tệ đà quy đổi TGDN VNĐ Ngoại tệ đà quy đổi TGTK Ngoại tệ đà quy đổi (Nguồn số liệu: phòng tổng hợp tiếp thị NHCT chi nhánh Chơng Dơng) Nh vậy, theo bảng ta thấy cấu vốn vốn huy động VNĐ chiếm chủ yếu Điều dễ hiểu phù hợp với hoạt động kinh doanh Ngân hàng Ngân hàng chủ yếu cho vay VNĐ Các doanh nghiệp không vay ngoại tệ mà thờng vay VNĐ lo ngại biến động tỷ giá Tỉ trọng vốn huy động VNĐ tơng đối ổn định ba năm ( trung bình chiếm khoảng 88,7%) Trong đó, tiền gửi doanh nghiệp (TGDN) VNĐ chiếm chủ yếu (khoảng 66,5%) Nhìn chung, cấu vốn huy động theo loại tiền tệ biến động không ổn ®Þnh sù biÕn ®éng ngn tiỊn gưi néi tƯ ngoại tệ đối tợng HĐV khác Vốn ngoại tệ có xu hớng tăng tất loại tiền gửi nhng số Nguyễn Thảo Nguyên 19 Lớp 8A05 Luận văn tốt nghiệp Khoa tài ngân hàng tăng mức phù hợp cho phép tỉ trọng tăng cao lợi cho ngân hàng Vì thực tế nhu cầu sử dụng vốn ngoại tệ địa bàn quận không lớn nhu cầu sử dụng vốn néi tƯ cho c¸c dù ¸n ph¸t triĨn kinh tÕ địa phơng ngày tăng cao 2.2.2 Hiệu huy động vốn NHCT chi nhánh Chơng Dơng - Tình hình huy động vốn Ngân hàng Công Thơng Chơng Dơng năm 2004 2006 đà đạt kết tốt Biểu đồ tình hình huy động vốn ( HĐV) Ngân hàng Công Thơng chi nhánh Chơng Dơng năm 2004 2006 (Phụ lục 2) 4500 4000 3500 3000 2500 Tæng nguån 2000 1500 1000 500 2004 2005 2006 (Nguồn số liệu: phòng tổng hợp tiếp thị NHCT chi nhánh Chơng Dơng) Qua biểu đồ ta thấy nghiệp vụ HĐV Ngân hàng ngày tăng Cụ thể, tổng vốn huy động năm 2004 đạt 2.838,4 tỷ đồng, đến năm 2005 đạt 3127,4 tỷ đồng so với năm 2004 tăng 289 tỷ đồng, tốc độ tăng 10,1% Và năm 2006 đạt 4124,5 tỷ đồng tăng 997,1 tỷ đồng so với năm trớc với tốc độ tăng 24,15% - Với tăng trởng vốn huy động chi phí huy động vốn NHCT chi nhánh Chơng Dơng qua ba năm từ 2004 2006 nh sau: Bảng 8: Chi phí huy động vốn Nguyễn Thảo Nguyên 20 Lớp 8A05 Luận văn tốt nghiệp Khoa tài ngân hàng Đơn vị tính: triệu đồng 2.838.36 3.127.389 4.124.49 Tỉng chi phÝ huy ®éng vèn 3.855 4.392 10.819 - Chi phÝ l¬ng 3.688 4.186 10.221 140 157 518 27 159 80 Tæng sè vèn huy động - Chi phí tiếp thị khuyến mại - Chi phí quảng cáo 110,2 % 113,9 % 131,9% 246.3% (Nguồn số liệu: phòng tổng hợp tiếp thị NHCTchi nhánh Chơng Dơng) Theo bảng ta thấy chi phí huy động vốn có thay đổi lớn Năm 2005 số vốn huy động tăng 110,2% tổng chi phí tăng 113,9% đến năm 2006 tổng chi phí tăng 246,3% tổng vốn huy động tăng 131,9% Nếu so sánh tỉ lệ chi phí huy động vốn với số vốn huy động năm năm 2004 0,13% năm 2005 0,14% năm 2006 0,26% Nh có thể, dù so sánh cách ta thấy tổng chi phí huy động vốn Ngân hàng có biến động mạnh vào năm 2006 - Tình hình cho vay vốn, đầu t Ngân hàng ba năm ta theo dõi qua bảng dới Bảng 9: Quan hệ so sánh huy động vốn sử dụng vốn Đơn vị tính: tỷ đồng Huy động vốn 2.838,4 3.127,4 4.124,5 D nỵ cho vay 1.539,2 1.677,5 1.662,6 HƯ sè sư dơng vèn 54,22% 53,64% 40,31% PhÇn d 1.299,2 1.449,9 2.461,9 (Nguồn số liệu: phòng tổng hợp tiếp thị NHCTchi nhánh Chơng Dơng) Từ bảng ta thấy, Ngân hàng hoạt động cha hết công suất, phải điều hòa vốn Trung ơng Trong ba năm, hệ số sử dụng nguồn đạt khoảng 50% Nguyên Nguyễn Thảo Nguyên 21 Lớp 8A05 Luận văn tốt nghiệp Khoa tài ngân hàng nhân ba năm vừa qua, tình hình địa bàn có nhiều biến động mà phơng châm Ngân hàng tăng trởng tín dụng phải gắn liền với chất lợng tín dụng Trên sở đánh giá phân tích hoạt động sản xuất kinh doanh, tình hình tài độ tín nhiệm khách hàng để định tín dụng cách hợp lý vừa đảm bảo an toàn vốn vay, vừa trì đợc quan hệ tín dụng lâu dài với khách hàng Tổng d nợ năm 2005 1.667,5 tỉ đồng tăng 8,89% so với năm 2004, tơng đơng tăng 138,3 tỉ đồng Đến năm 2006 tổng d nợ 1.662.6 tỉ đồng giảm 0,9% so với năm 2005, tơng đơng 14,9 tỉ đồng Ngân hàng đà cố gắng chủ động tìm kiếm khách hàng vay.Ngoài cho vay phục vụ mục đích sản xuất kinh doanh nớc, thực chơng trình u đÃi tín dụng sinh viên v v 2.3 Kết hạn chế công tác huy động vốn chi nhánh NHCT Chơng Dơng 2.3.1 Những kết đạt đợc Trong ba năm gần đây, NHCT chi nhánh Chơng Dơng hoàn thành vợt mức tiêu đợc giao đợc NHCT Việt Nam khen thởng chi nhánh đạt loại giỏi Nguồn vốn chi nhánh tự huy động tăng nhanh qua năm, cấu nguồn vốn bớc có thay đổi hợp lý, đa dạng nguồn tiền gửi Hơn vốn huy động từ TCKT ngày ổn định giúp chi nhánh có nguồn tiền gửi rẻ, ổn định cho vay đợc Hoạt động kinh doanh Ngân hàng thời gian qua chiếm tỉ lệ đáng kể tổng nguồn Nguồn vốn nói chung phù hợp với yêu cầu sử dụng vốn đảm bảo khả toán Ngân hàng Huy động tiền gửi để cấp tín dụng chức Ngân hàng Thành công huy ®éng tiỊn gưi gåm hai u tè quan trọng uy tín Ngân hàng lợi ích sản phẩm huy động mang lại cho khách hàng Thời gian vừa qua, với sản phẩm Tiết kiệm bậc thang, kỳ phiếuchơng trình Tiết kiệm dù thëng” cđa NHCT lu«n thĨ hiƯn sù hÊp dÉn lớn kết hợp đợc hai yếu tố Ngân hàng đà tạo đợc mối quan hệ gắn bó sâu sắc, uy tín với khách hàng Đây việc có ý nghĩa định hoạt động kinh doanh Bằng nhiều hình thức khác nh thái độ phục vụ nhân viên, sở vật chất khang Nguyễn Thảo Nguyên 22 Lớp 8A05 Luận văn tốt nghiệp Khoa tài ngân hàng trang đẹp, chơng trình khuyến mÃi tặng quà, Ngân hàng đà tạo đợc hình ảnh tốt đẹp lòng khách hàng Bên cạnh việc quan tâm chăm sóc chu đáo khách hàng truyền thống, Ngân hàng trọng việc phát triển khách hàng tiềm Có đợc thành công chi nhánh đà phải phấn đấu nhiều, không thực sách lÃi suất mềm dẻo mà phải thực sách khách hàng hấp dẫn 2.3.2 Những mặt hạn chế - Tỉ lệ chi phí huy động vốn tổng số vốn huy động đợc Ngân hàng có tăng đột biến từ 0,14% năm 2005 lên 0,26% năm 2006 nh kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng bị ảnh hởng Ngân hàng đà mở thêm số phòng điểm giao dịch nhng cha thực có hiệu Một số chơng trình quảng cáo khuyến mại chi phí tốn làm tăng tỉ lệ - Tỷ lệ vốn cho vay tổng số vốn huy động thấp chiếm khoảng 50% thấy Ngân hàng công tác cho vay.Với số vốn huy động đợc mà cha sử dụng hết Ngân hàng phải đem gửi Ngân hàng TW điều gây lÃng phí vô Điều làm chi phí huy động vốn tăng lên nhiều đồng nghĩa với việc hiệu vốn huy động bị giảm sút 2.3.3 Nguyên nhân 2.3.3.1 Nguyên nhân khách quan - Do cạnh tranh NHTM, nên vừa qua Ngân hàng đua tăng lÃi suất huy động vốn để thu hút vốn lu động nhng việc làm đà làm tổng chi phí cho vốn huy động đợc tăng cao - Nhiều đơn vị vay vốn để sản xuất kinh doanh hiệu nên vốn bị khê đọng trả nợ Ngân hàng không kịp thời - Việc Việt Nam gia nhập WTO đà khiến hàng hóa nớc tràn ngập thị trờng, doanh nghiệp nớc khó cạnh tranh nên thu hẹp sản xuất dẫn đến việc giảm vốn vay tức giảm vốn huy động, giảm vốn đầu t 2.3.3.2 Nguyên nhân chủ quan - Chi phí quảng cáo Ngân hàng cao nhng không đem lại hiệu thiết thực làm tăng chi phí huy động Nguyễn Thảo Nguyên 23 Lớp 8A05 Luận văn tốt nghiệp Khoa tài ngân hàng - Mở nhiều chi nhánh đại lý, phòng điểm giao dịch chi phí bá lín ®ã tỉng vèn huy ®éng đợc lại không tăng nhiều điều làm tăng chi phí vốn huy động Chơng Một số giải pháp nhằm nâng cao Hiệu qủa huy động vốn Ngân hàng công thơng chi nhánh ch ơng dơng Nguyễn Thảo Nguyên 24 Lớp 8A05 Luận văn tốt nghiệp Khoa tài ngân hàng 3.1 Định hớng công tác huy động vốn NHCT chi nhánh Chơng Dơng năm 2007 3.1.1 Định hớng công tác huy động vốn Năm 2006, NHCT chi nhánh Chơng Dơng đà có nhiều thay đổi tích cực đà đạt đợc số kết đáng kể công tác HĐV Để tiếp tục có kết tốt nh NHCT chi nhánh Chơng Dơng phải cố gắng xác định rõ định hớng Ngân hàng hoạt động HĐV để từ triển khai hoạt động thực Trong năm 2007, NHCT chi nhánh Chơng Dơng cần có định hớng cụ thể cho công tác HĐV nh sau: - Đẩy mạnh khai thác tăng trởng nguồn vốn theo hớng đa dạng hóa nguồn vốn, cấu kỳ hạn lÃi suất hợp lý - Tăng tỉ trọng nguồn vốn có lÃi suất đầu vào thấp, đảm bảo chủ động nguồn vốn đáp ứng yêu cầu cho vay đầu t toán 3.1.2 Biện pháp thực Để thực đợc phơng hớng hoạt động chung NHCT chi nhánh Chơng Dơng năm 2007 cần thực biện pháp nh: - Tìm hiểu đánh giá phân tích thị trờng - Tìm kiếm khách hàng địa bàn có tiềm vèn, cã ngn tiỊn gưi lín ( gåm c¸c doanh nghiệp, tổ chức kinh tế trị xà hội, đoàn thể) - Tạo nhiều kênh huy động vốn - Tích cực khai thác nguồn tiền gửi dân c - Gắn kết hoạt động nghiệp vụ, dịch vụ khách hàng với quản lý khai thác vốn đối tợng khách hàng - Đổi cải tiến chất lợng dịch vụ, thủ tục giao dịch phong cách phục vụ - Theo dõi sát thị trờng thực linh hoạt, nhanh nhạy công cụ lÃi suất, sách khách hàng - Làm tốt công tác tiếp thị chăm sóc khách hàng để tăng trởng mạnh chủ động cân đối vốn Nguyễn Thảo Nguyên 25 Lớp 8A05 Luận văn tốt nghiệp Khoa tài ngân hàng - Tạo nhiều nguồn vốn lÃi suất bình quân đầu vào thấp đáp ứng yêu cầu hoạt động kinh doanh có hiệu cao - Thu hút số lợng khách hàng mở tài khoản giao dịch toán qua Ngân hàng, khai thác có hiệu công cụ vay nợ, nguồn vốn tài trợ khác - Tăng tỉ trọng huy động vốn trung dài hạn để cân yêu cầu sang vốn đầu t dự án phát triển sản phẩm huy động vốn đa dạng kỳ hạn hình thức huy động, hình thức trả lÃi linh hoạt - Yêu cầu tất khách hàng có quan hệ vay vốn phải mở tài khoản toán qua NHCT - Xác lập nhiều khách hàng tiềm chiến lợc hoạt động kinh doanh giao dịch toàn diện với NHCT - Nghiên cứu kéo dài thời gian phục vụ điểm kinh tế đông dân c, sầm uất có khả thu hút vốn 3.2 Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu qủa huy động vốn NHCT chi nhánh Chơng Dơng 3.2.1 Tăng cờng huy động nguồn vốn có chi phí thấp - Điều mà NHTM nh NHCT chi nhánh Chơng Dơng cần đặc biệt quan tâm ý thực công tác HĐV thu hút đợc thật nhiều nguồn vốn có chi phí đầu vào thấp để Ngân hàng thu đợc lợi nhuận cao Nguồn tiền gửi doanh nghiệp tổ chức kinh tế cần đợc quan tâm nhiều việc gửi tiền họ không nhằm mục đích kiếm lời nên lÃi suất thấp mà thời hạn gửi lại dài, Ngân hàng lợi đợc điều để làm nguồn vốn cho vay trung dài hạn ổn định - Ngân hàng cần có biện pháp đa dạng hóa loại tiền gửi Ngoài loại tiền gửi truyền thống đà thực cần mở rộng số hình thức khác nh tài khoản vÃng lai, tài khoản tiền gửi toán không hởng lÃi, phát triển loại tiền gửi vừa phong phú tính chất nội dung kinh tế vừa đa dạng kỳ hạn lÃi suất Nên u tiên loại tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi ngắn hạn Nguyễn Thảo Nguyên 26 Lớp 8A05 Luận văn tốt nghiệp Khoa tài ngân hàng nguồn tiền có chi phí thấp thu hút đợc nhiều Ngân hàng linh hoạt sử dụng vào việc cho vay trung dài hạn - Mở rộng đa dạng hóa hình thức huy động vốn chỗ nh mở rộng hình thức tiết kiệm dân c: áp dụng hình thức gửi nhiều lần rút gọn mét lÇn, tiÕt kiƯm gưi ghÐp l·i st tÝnh theo lần gửi, áp dụng hình thức tiết kiệm tuổi già hay tiết kiệm tích lũy Nên nghiên cứu áp dụng rộng rÃi chế độ gửi tiền nơi nhng đợc lĩnh nhiều nơi 3.2.2 Hợp lý hóa phòng điểm giao dịch Các Ngân hàng thờng mở phòng điểm giao dịch mà không tính toán kỹ hiệu mà chúng đem lại điều làm tăng chi phí huy động vốn Để giảm bớt chi phí Ngân hàng phải xem xét thật kỹ hiệu mà phòng, điểm giao dịch đem lại nh khả thu hút vốn nh nào, xung quanh đà có điểm giao dịch cha để đảm bảo điểm giao dịch đợc bố trí hợp lý có hiệu 3.2.3 Chính sách lÃi suất huy động vốn hợp lý Trong thêi ®iĨm hiƯn nay, ViƯt Nam võa nhập WTO cạnh tranh ngành Ngân hàng ngày gay gắt không cạnh tranh với Ngân hàng nớc mà phải cạnh tranh với tổ chức tín dụng nớc có nguồn vốn lớn Ngân hàng nên có sách lÃi suất thích hợp để thu hút khách hàng Ngân hàng Để thu hút đợc nguồn vốn lớn bắt buộc Ngân hàng phải tăng lÃi suất huy động nhng phải tăng lÃi suất cách thận trọng không đợc chạy theo thị trờng kiểu phong trào thấy Ngân hàng khác tăng tăng nh làm thiệt hại cho Ngân hàng khiến chi phí huy động tăng cao gây khó khăn cho vay nguồn vốn huy động đợc 3.2.4 Cho vay có hiệu Nguyễn Thảo Nguyên 27 Lớp 8A05 Luận văn tốt nghiệp Khoa tài ngân hàng - Ngân hàng phải tiếp cận với nhiều đối tợng khách hàng vay vốn khác tránh tập trung vào loại khách hàng điều dễ gây rủi ro trình thu hồi nợ - Nâng cao hiệu đầu t cách xem xét thật kỹ đối tợng cho vay, hiệu dự án đầu t khả hoàn trả vốn trớc cho vay - N©ng cao tû träng vèn cho vay tổng số vốn huy động đợc Ngân hàng có tỷ trọng vốn cho vay tổng vốn huy động đợc thấp nh lÃng phí 3.2.5 Công tác marketing Ngân hàng - Cạnh tranh với Ngân hàng khác phong cách phục vụ gây đợc thiện cảm nh tin tởng khách hàng từ có đợc nhiều khách hàng trung thành có thêm nhiều khách hàng - Công tác marketing hình ảnh Ngân hàng cần đợc quan tâm đặc biệt + Cần có chơng trình tuyên truyền quảng cáo rộng rÃi để khách hàng biết tới Ngân hàng, hoạt động Ngân hàng nh lợi ích mà Ngân hàng đa lại sử dụng dịch vụ Ngân hàng cung cấp + Đa chơng trình tiết kiệm dự thởng với quà tặng hấp dẫn v.v - Quan tâm nhiều sách khách hàng + Nâng cao chi phí cho sách khách hàng + Nên phân đoạn sách khách hàng có đầu t nghiên cứu cho giai đoạn nh: thu thập thông tin, nắm bắt nhu cầu, phân loại thị trờng, phân loại khách hàng để có cách đối xử hợp lý + Cần có sách u đÃi khách hàng đặc biệt khách hàng lâu năm - Cần có thêm dịch vụ hỗ trợ nh: + Dịch vụ t vấn tài khách hàng T vấn cho khách hàng tiền gửi, đầu t t vấn việc mua tài sản khách hàng + Làm tốt dịch vụ ATM Nguyễn Thảo Nguyên 28 Lớp 8A05 Luận văn tốt nghiệp Khoa tài ngân hàng 3.2.6 Đầu t đổi công nghệ Đẩy mạnh việc đầu t đổi công nghệ Ngân hàng - Mua sắm trang thiết bị đại cho điểm giao dịch - Trang bị máy ATM đại hoạt động tốt 3.2.7 Nâng cao trình độ cán Ngân hàng - Ngân hàng cần có đầu t nhiều vào công tác đào tạo trình độ chuyên môn nghiệp vụ cho cán công nhân viên để đáp ứng nhu cầu thiết hoạt động kinh doanh Ngoài việc đào tạo cán có trình độ chuyên môn cao việc đào tạo cán có đầy đủ lực hiểu biết trang thiết bị đại điều cần thiết + Mở lớp ứng dụng tin học vào hoạt động Ngân hàng + Hoàn thiện đội ngũ nhân viên hiểu biết khách hàng, hiểu biết nghiệp vụ, hiểu biết quy trình hoàn thiện phong cách phục vụ - Ngân hàng nên giảm nhẹ máy biên chế để giảm thiểu chi phí 3.3 Kiến nghị Kết kinh doanh Ngân hàng không phụ thuộc vào lực kinh doanh thân Ngân hàng đó, mà phụ thuộc nhiều vào yếu tố khác nh: hệ thống luật pháp, sách mà Đảng Nhà nớc thực hiện, yếu đầu t hàng loạt yếu tố khác Nh để giúp Ngân hàng phát triển cần có giúp đỡ Nhà nớc phủ, NHCT Việt Nam quyền địa phơng 3.3.1 Đối với NHCT Việt Nam - Trang bị sở vật chất: Hỗ trợ giúp NHCT Chơng Dơng tăng cờng sở vật chất kỹ thuật, trang bị đầy đủ phơng tiện công cụ cần thiết cho trình kinh doanh, đảm bảo khách hàng đến giao dịch cẩm thấy yên tâm tin tởng vào ngân hàng Nguyễn Thảo Nguyên 29 Lớp 8A05 Luận văn tốt nghiệp Khoa tài ngân hàng - Sự đạo kịp thời: Khi phủ NHNN có sách thay đổi liên quan đến hoạt động ngân hàng NHCT Việt Nam nên sớm đa hớng dẫn kịp thời, đồng tạo điều kiện để ngân hàng sở hoạt động theo quy định, tránh gây tâm lý không ổn định dân chúng từ làm ảnh hởng tới uy tín ngân hàng - NHCT Việt Nam cần có phòng ban chuyên trách nghiên cứu nhu cầu vốn, từ nghiên cứu cải cách việc điều hòa vốn thừa thiếu chi nhánh thành viên với trung tâm điều hành cho linh hoạt phù hợp sở kích thích động viên chi nhánh có khả huy động vốn lớn 3.3.2 Đối với nhà nớc phủ Nhà nớc phủ cần tiếp tục đảm bảo ổn định trị, xà héi, sù nhÊt qu¸n chÝnh s¸ch ph¸t triĨn nỊn kinh tế thị trờng sách mở cửa với bên Ban hành văn pháp luật, quy định ngân hàng phải đồng bộ, phải phù hợp văn pháp luật hoạt động ngân hàng với văn pháp luật liên quan nh luật thơng mại, luật doanh nghiệp, luật thuếChính phủ cần phải hoàn thiện hệ thống văn pháp lý ®iỊu chØnh trùc tiÕp ®Õn viƯc ®ỉi míi nghiƯp vơ cho phù hợp với trình cấu lại ngân hàng nhằm tạo hành lang pháp lý hoàn chỉnh làm tảng cho việc phát huy mặt nghiệp vụ NHTM 3.3.3 Đối với Chính quyền địa phơng - Chính quyền địa phơng nên tích cực hợp tác với Ngân hàng, giúp đỡ Ngân hàng việc kiểm tra t cách pháp nhân cá nhân, tổ chức sản xuất kinh doanh có ý định vay vốn Ngân hàng địa bàn Ngân hàng giảm thiểu tối đa rủi ro gặp phải cho vay - Khi gặp nợ xấu nợ khó đòi Ngân hàng cần có giúp đỡ quyền địa phơng việc thu hồi Nguyễn Thảo Nguyên 30 Lớp 8A05 Luận văn tốt nghiệp Khoa tài ngân hàng Lời nói đầu Mục tiêu mà Đảng Nhà nớc ta đặt năm 2020 phải hoàn thành nhiệm vụ công nghiệp hoá - đại hoá đất nớc đa Việt Nam từ nớc nông nghiệp trở thành nớc công nghiệp tiên tiến Nguyễn Thảo Nguyên 31 Lớp 8A05 ... Ngân hàng thơng mại hiệu huy động vốn Ngân hàng thơng mại Chơng : Thực trạng hiệu huy động vốn Ngân hàng Công thơng chi nhánh Chơng Dơng Chơng : Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu huy động vốn. .. có khả thu hút vốn 3.2 Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu qủa huy động vốn NHCT chi nhánh Chơng Dơng 3.2.1 Tăng cờng huy động nguồn vốn có chi phí thấp - Điều mà NHTM nh NHCT chi nhánh Chơng Dơng... thực có hiệu Một số chơng trình quảng cáo khuyến mại chi phí tốn làm tăng tỉ lệ - Tỷ lệ vốn cho vay tổng số vốn huy động thấp chi? ??m khoảng 50% thấy Ngân hàng công tác cho vay.Với số vốn huy động