-o0o - CHO VAY TIÊU DÙNG TMCP Á CHÂU : MÃ SINH VIÊN : A18680 CHUYÊN NGÀNH : NGÂN HÀNG 2014 -o0o - CHO VAY TIÊU DÙNG TMCP Á CHÂU GÂN HÀNG Mã sinh viên : A18680 Chuyên ngành : Ngân hàng 2014 Thang Long University Library Tr c tiên, em xin bày t s c m n chân thành nh t t i cô giáo Nguy n Th Tuy t ng i tr c ti p h ng d n giúp em su t q trình nghiên c u tài khóa lu n t t nghi p Nh có s ch b o h ng d n t n tình c a cô, em nh n nh ng h n ch c a q trình vi t khóa lu n có th k p th i s a ch a nh m hồn thi n khóa lu n m t cách t t nh t Em xin chân thành c m n th y cô B môn kinh t , Tr ng ih c Th ng Long t n tình truy n t ki n th c th i gian h c t p t i tr ng V i v n ki n th c c ti p thu q trình h c khơng ch n n t ng cho trình nghiên c u khóa lu n mà cịn hành trang quý báu giúp em làm t t công vi c sau Cu i cùng, em xin chân thành c m n s giúp nhi t tình c a anh, ch công tác t i ngân hàng TMCP Á Châu giúp cung c p s li u, tài li u em có th hồn thành khóa lu n Sinh viên em vi c L I CAM OAN Em xin cam oan y cơng trình nghiên c u em th c hi n Các s li u, k t qu phân tích lu n v n hoàn toàn trung th c ch a t ng công b b t k cơng trình nghiên c u tr c y Hà N Sinh viên Nguy n Ng c Lâm Thang Long University Library c 1.1 1.1.1 .3 .7 12 1.2.6 14 .14 hàng 14 15 22 LONG 27 Chi nhánh 27 27 âu Chi 28 - -2013 29 33 33 2.2.2 Quy trình cho vay tiêu dùng .34 Long 36 36 38 - 49 .49 50 52 VAY TIÊU CHI NHÁNH 55 55 Châu 56 57 57 .57 59 3.3.4 63 64 65 66 66 66 67 68 Thang Long University Library Ký hi u vi t t t CBNV NH Cán b nhân viên Ngân hàng NHTM i NHNN NHTMCP NQH CVTD c i c ph n N h n Cho vay tiêu dùng ACB i c ph n Á Châu CBTD Cán b tín d ng TCTD TSDB TKTG T ch c tín d ng Tài s mb o Tài kho n ti n g i CN KH Chi nhánh Khách hàng 12 28 2011-2013 -2013 2011-2013 - 39 - - 43 -2013 -2 -2013 CVTD o 2011- 46 46 .47 Thang Long University Library Lý ch tài u ân hàng t Ngân hàng th ng m i c ph n Á Châu có truy n th ng ngân hàng bán l hàng u h th ng ngân hàng th ng m i c ph n t i Vi t Nam N m b t c nhu c u ngày a d ng, phong phú c a ng i dân c ng nh làm t ng tính c nh tranh v i NHTM, t ch c tín d ng khác, ngân hàng TMCP Á Châu Chi ã tri n khai nhi u lo i hình tín d ng tiêu dùng v i khách hàng cá nhân Tuy nhiên, ho làm nh h ng cho vay tiêu dùng c a ngân hàng TMCP Á Châu - Chi n t n t i nh ng v ng m c khách quan ch quan n ch ng cho vay tiêu dùng c a ngân hàng ng Nh n th c c t m quan tr ng ý ngh a c a v n trên, v i nh ng ki n th c c h c t p, nghiên c u t i tr ng sau m t th i gian th c t p t i ngân hàng TMCP Á Châu cao ch t l M M , em quy t nh ch n tài: Gi i pháp nâng ng cho vay tiêu dùng t i ngân hàng TMCP Á Châu - Chi nhánh làm khóa lu n t t nghi p b c i h c c a u nghiên c u c tài t p trung vào ba n i dung sau: lý lu n v ch ng cho vay tiêu dùng c m i c tr ng ch TMCP Á Châu- ng cho vay tiêu dùng c a ngân hàng nt m 2011-2013 T i pháp ki n ngh nh m nâng cao ch dùng t i ngân hàng TMCP Á Châu it ng, ph m vi nghiên c u ng nghiên c u c a tài: Cho vay tiêu dùng ch t l dùng t i ngân hàng TMCP Á Châu - ng cho vay tiêu ng cho vay tiêu Ph m vi nghiên c u c a tài: tài t p trung nghiên c u th c tr ng ch cho vay tiêu dùng t i ngân hàng TMCP Á Châu n m 2011 ng giai o n 2013 u th c hi n tài nghiên c u, khóa lu n s d ng ph ng pháp th ng kê, miêu t , t ng h p s li u so sánh s li u gi a n m, ch tiêu th y c nh ng k t qu t c h n ch cho vay tiêu dùng Bên c nh , khóa lu n cịn s d ng ph ng pháp phân tích t ng h p, nh giá th c tr ng, tìm nguyên nhân a ph ng h ng gi i quy t K t c tài Ngoài l i m u, k t lu n, danh m c t vi t t t, danh m c s c u c a khóa lu n g m ch , b ng bi u, k t ng : Nh ng v n v ch ng cho vay tiêu dùng t i ngân hàng i : Th c tr ng ch Á Châu ng cho vay tiêu dùng t i Ngân hàng TMCP Chi nhánh : Gi i pháp nâng cao ch TMCP Á Châu Chi nhánh ng cho vay tiêu dùng t i Ngân hàng Thang Long University Library âng cao Á Châu Ngân hàng KH KH Phân lo i KH d a vào tiêu chí c v kh , hi n t i l n d phòng n g i tốn, ch ng tín d ng, thu nh p mang l áp d ng giá v n phù h p cho kho ch sách khác phù h p v c phân lo i Y u t tâm lý c a KH, phong t c t c quan tâm m t cách c bi t có h th ng theo dõi t p trung tồn h th ng, có th nghiên c u b sung TCBS Thu th p thông tin t nh ng nhân viên/ b ph n tr c ti p ti p xúc v i khách hàng pv it ng i, tham kh nh ng góp ý h u ích t KH t o m i quan h t Xây d ng b s n ph m, d ch v c a ACB M tm bán chéo s n ph m, m t khác d ng d ch v c a NH khác có s so sánh gi chân KH, h n ch tình tr ng KH s Không ng ng nâng cao ch ng ph c v d ch v NH hi u qu vi c thu hút s d ng v n c a NH c a ngân hàng Ch t ng ph c v bao g m nhi ch ng h cho KH hi u qu p có t c gi y t g n nh , th i gian x lý nghi p v giao ti p t làm v a lòng KH s ch s , thu n ti n 3.3.2 Ngân hàng TMCP Á Châu - 57 n pháp c n KH n ch V c công tác: i nh ng cán b n ho ph ng xuyên nghiên c u, h c t p, n m v ng, th c hi hành ph i không ng c công tác, nh t kh n nh ng th V ph m ch t ng cho vay nh hi n n, n l i d ng khách hàng c, ý th c trách nhi m: yêu c u m i cán b ngân hàng ph i ng v ph m ch cao ph Và NH c, nêu cao ý th c trách nhi m Cán b u ó NH 58 Thang Long University Library ác ngân hàng TMCP Á Châu - 3.3.3.1 sách quy trình cho vay tiêu dùng ngân hàng TMCP Á Châu - Chi nhánh sau: a ngân hàng CB KH vay KH KH NH p( KH KH 59 Th nh xác tính kh thi c i v i nh ng p lý, không rõ ràng nên t ch i c p tín d ng t u Tránh tình tr ng v i KH, gây t n th t cho NH Thu th ch ng t ch ng minh ngu n thu nh p tr n c a KH, ngu n tr n ph i ch c b ng ch ng t nhân viên th nh ph i ki m tra tính h p lý, h p lý c a nh ng ch ng t i v i nh ng ngu n thu nh p b t ng, khơng nên tính vào thu nh p tr n Còn nh ng ngu n thu nh p khơng có ch ng t ch ng minh ch nên tính Chú ý th nh c v a KH, tính h p tác v i NH c s trung th c giao ti p v i CBTD Phát hi n k p th ng h , s d ng v n vào m trái pháp lu t, nh ng khách hàng thu iv m t t l h p lý ng h n ch c m cho vay c thù tín d ng t i Vi tr n th hai nên vi c th x lý tài s m n n KH không tr c m t, tài s nh k tài s c n T vi m b o v n ngu n m b o s giúp ích r t nhi u nh giá ph i th t xác, khơng q nh KH trì quan h tín d ng v i ACB, khơng q l gây r i ro x n vi c so n th o, ký k t th c hi th t c pháp lý c n thi công ch mb c cho vay C n thi t ph i có b ph n chuyên trách vi c x lý tài s Vi c ki m tra tài s nh k m b o, tách h n v i b ph n x lý n n nh giá tài s n thay nhân tránh tiêu c c x y m i quan h thân thi t v i KH vay H ng th ch hai n u KH m t kh pháp lý quan tr ng nh hi tr n tr n th i xem xét k y u t : tình tr ng pháp lý c a tài s n, ngu n thông tin tham kh o rõ ràng v giá tr nh giá ph i th t xác, m b o tính khách quan, y u t v u ki n an tồn (phịng cháy, ch ng tr m c u ki n an tồn) có c n ph i mua b o hi m hay không, l i th quy ho ch xây d ng, kh i, Chu n hóa quy trình cơng ch ng t p trung, b sung thêm nhân s ng nhu c u hi n t i áp d ng toàn di n toàn h th i v i t t c phịng cơng ch ng Ch xét công ch ng phi t p trung v i h c phê t b i Ban tín d ng v i lý h p lý 60 Thang Long University Library Tuy n ch o nhân s thích h ph n Pháp lý ch ng t Qu n lý tài s n/ Ban pháp ch nh m nh n bi kh x lý h Vi c nh ng r i ro y r i ro phát sinh t i chi nhánh có nh ng ki n ngh h p lý nh giá tài s n ph ng xuyên c p nh t theo giá th ng h p có bi ng l n v giá ph nh giá l i có bi n pháp thu h i m t ph n n ho c yêu c u KH b sung tài s n k p th i, tránh gây t n th t cho NH Vi c ki m tra tài s nh k nên giao h theo sát tài s mb o nhân viên tín d ng th c hi ct s nhân viên tín d ng khơng th c hi n vi c ki m tra th c t mà ch làm qua loa, chi u l u r t nguy hi m KH c tình l a NH d a vào m i quan quen bi t gi Trong q trình quan h tín d ng, ki m tra th y giá tr tài s u ki m b o cho vay, NH ph thêm tài s m b o N u m b o an tồn cho NH , ph mb ob s t KH b sung n v n tín d ng i v i tài s n b o lãnh, c n ph i thông báo rõ v kho n vay, tình tr ng kho n vay cho bên b o lãnh, xem xét m i quan h v i KH (tránh tình tr i b o lãnh khơng bi t v kho n vay, d lý ) Minh b ch hóa nâng cao vai trị, tính c n tr ng phê t c a H tín d ng/Ban tín d ng/Chuyên viên phê t (cán b phê t) C n thi t ph i chu n hóa cán b phê t, t ch ng t thi n v i tiêu chu n c th b nhi m ch c danh phù h i v i nh ng cán b phê t h c nhi u l i, ho c n h n cao nên có hình th c x lý, ln chu n công vi c phù h i v i h nghiên c u h u ki ng h nghi p v tác nghi p ph c t p r i ro cao, c p phê t nên có th i gian n pháp nh m h n ch r i ro tín d ng t u b ng c sau gi i ngân h p lý, kh thi hi u qu Tránh ng m p m , gây khó hi u ho c hi u nh m cho nhân viên Cho vay thêm: N u th y KH g n th i thi u v n kinh doanh, th nh th thi, NH có th xét c p thêm h n m c, b sung v n kinh doanh Tuy nhiên, CBTD ph i n m rõ m tr o n ho c che gi u n x u 61 vay N m v ng theo dõi sát tình hình s d ng v n vay c a KH xem vi c s d ng v ch Mô t th c t s d ng v n vay so v i ch ng t u Ngân hàng ph i qu ng tín d ng ph i th a thu d ch v t phí d ch v t trình ho c d ki n c ngu n doanh thu c a khách hàng Trong h p c v i khách hàng vi c chuy n doanh thu s d ng a ki c ngu n tr n , v c So sánh th c t d án so v i d ki u: tình hình y u t u vào, th ng tiêu th v t ch t, s hi n h u tình tr ng c a tài s n th ch p/ c m c t i th m ki m tra Nh i ho c a khách hàng (KHDN) ho c s ng kinh doanh, b máy qu n lý, tình hình tài i v tình tr n thu nh p (KHCN ng c tình hình s d ng v n sau cho vay c n ph cán b tín d ng ph i th c hi n t n kh n Vi c ki m tra c th c hi n môt cách nghiêm ng t có th c m nh n ng, hi u qu công vi c c a doanh nghi p N u có d u hi t b t ng c a khách hàng n kh n vay cán b tín d ng ph i có trách nhi m báo cáo k p th th i thích h p ng gi i quy t k p tra chéo 62 Thang Long University Library 3.3.3.2 Thi t l p m t danh m c cho vay h p lý vay; p ng; p p Chính sách lãi su t linh ho t o ng s n ph m tín d ng Sau gi i ngân cho khách hàng, cán b tín d ng ph i theo dõi tình hình s d ng v n c a khách hàng Vi c h t s c c n thi t giúp cho cán b tín d ng phát hi n s m nh ng v n phát sinh, k p th i bi n pháp x lý phù h p v i tình hình qu n lý n cho vay tiêu dùng hi u qu , chi nhánh c n th c hi n t t bi n pháp sau y Th nh t liên t c nh giá m c r i ro c a kho n vay tiêu dùng phân lo i n , c bi t khơng ch quan l v i n nhóm V i ý ngh a n c n ý, th i gian h n t 90 ngày tr xu ng ho c nh giá theo t l t n th t giá tr n g c, m c suy gi m kh n ng tr n , n nhóm c coi nh chi c nhi t k o l ng c nh báo s m m c r i ro tín d ng t i chi nhánh Cho dù vay l n hay vay 63 nh , cho vay có hay khơng có tài s n b o m kh n ng phát sinh n nhóm 2, nguy c chuy n t n nhóm sang n x u h t s c ti m n n u cán b tín d ng cịn t t ng ch quan, ki m tra h i h t r i nh giá h n t m th i Do v y, v i n nhóm 2, chi nhánh ph i s m phân tích ngun nhân có bi n pháp tín d ng t u, khơng kéo dài th i gian h n, d d n n nguy c n x u Th c t i h i cán b tín d ng ph i ki m tra tr c ti p thu th p thông tin v KH tìm hi u xem ngu n tr n c a KH c KH có kh n ng tr n nhóm N u kho n n nhóm h n c kh c ph c không 30 ngày, ngu n tr n th c ch t t thu nh p n nh c a khách hàng có th n tâm v tình hình tài ng i vay Ng c l i n u vi c ch m lãi/g c c xác nh có d u hi u, nguyên nhân b t n rõ ràng khơng cịn tình hu ng ch m tr lãi t m th i mà cán b tín d ng ph i báo cáo lãnh o tín d ng xu t x lý Bên c nh , chi nhánh c ng c n xây d ng s n m t ma tr n x lý tín d ng h p lý tùy vào chuy n bi n th c t tình hình Th hai ph i có bi n pháp m nh h p lý, c ng quy t s p x p l i cán b tín d ng Nh ng cán b tín d ng ch a p ng c yêu c u trình cho i o t o l i Cịn cán b tín d ng khơng p ng c yêu c u c ng quy t chuy n sang làm công vi c khác ng th i, v i nh ng cán b tín d ng n h n, n t n ng phát sinh nhi u, th i gian kéo dài, n u nguyên nhân khách quan, lãnh o chi nhánh giao ch tiêu c th ch cho h ng l ng kinh doanh theo k t qu công vi c, theo s n t n ng thu c Còn i v i s cán b tín d ng x y n h n, n t n ng nh ng y u t ch quan, tu theo m c th ng b ng v t ch t hay ch giao công vi c chuyên i i n Marketing NH Marketing mà x lý nh b i ng m t vai trị vơ quan tr ng c n thi t ho t ng c a a hình nh c a NH n v i ng i dân d dàng h n M t chi n l c Marketing h p lý s t o ti n nâng cao ho t ng c a NH CVTD nói chung Thơng qua tri n khai Marketing, NH s nghiên c u, phát hi n t tho mãn t t nh t nhu c u KH i v i s n ph m d ch v cung c p B ph n Marketing ngân hàng s góp ph n qu ng bá hình nh NH s n ph m d ch v lòng công chúng, t o d ng ni m tin m i quan h m i v i KH M t khác, thơng qua q trình phân tích, i u tra s giúp ban lãnh o NH nh ng v ng m c t n t i, nh ng c h i, thách th c nh ng ti m n ng phát tri n c a l nh v c t tìm m t l i i h p lý chi n l c phát tri n cho vay tiêu dùng c a chi nhánh Nh v y, n u nh công tác tuyên truy n c th c hi n t t s có tác d ng vi c thay i thói quen tích lu tiêu dùng tâm lý s i vay c a ng i dân Qua s t ng s l ng khách hàng góp ph n thúc y cho vay tiêu dùng phát tri n Mu n v y, ngân hàng TMCP Á Châu - c n th c hi n nh ng v n sau 64 Thang Long University Library Hi n t i, Chi nhánh ch a có phịng marketing nên ho t c y m nh, hình nh NH ch a n c v i nhi u ng ng marketing ch a i dân Chính th , ngân hàng TMCP Á Châu - Chi nhánh c n xây d ng thêm phòng ban có th a nh ng chi n l c marketing h p lý, phù h p v i NH Tuyên truy n, qu ng cáo t i NH b ng cách b trí cho KH quan sát, th y c hình nh v Ngân hàng, v s n ph m, d ch v c a NH Bên c nh , Chi nhánh có th phát tri n qu ng bá kênh nh : qu ng cáo truy n hình, ph ng ti n thông tin i chúng ho c ch ng trình khuy n m i l n Cán b NH hình nh thu nh c a ngân hàng nên cán b NH Thái ph c v c a nhân viên tín d ng s t o n t ng t t lòng KH, t t o m i quan h lâu dài c ng nh thu hút c nhi u KH ti m n ng Mu n v y, ph i có ch i ng thích h p v i cán b cơng nhân viên NH C cán b i sâu sát n t ng c quan, n v tuyên truy n, ph bi n v nghi p v cho vay ng i dân hi u v ti n ích mà lo i tín d ng mang l i cho h ng th i, c n chi m c s ng h nhi t tình c a cán b lãnh o qua vi c ti p c n t p h p nh ng nhu c u c a ng i dân c ng nh vi c ti n hành th c hi n nghi p v di n m t cách suôn s Chi nhánh c n có s chuyên nghi p vi c gi i thi u, qu ng cáo v s n ph m c a NH i v i nh ng s n ph m khác nhau, c n có cách ti p th s n ph m khác i v i cho vay mua nhà, NH có th k t h p v i công ty kinh doanh nhà, th c hi n m b o b ng c n nhà nh mua i v i cho vay du h c, NH có th k t h p v i công ty t v n du h c tr ng ph thông trung h c m cu c h i th o t i tr ng, gi i p th c m c cùa h c sinh c ng nh ph huynh h c sinh v th t c, i u ki n, s ti n vay tài s n m b i v i cho vay mua xe, ô tô, chi nhánh có th k t h p v i hãng xe uy tín gi i thi u cho i lý v s n ph m mua xe tr góp i v i cho vay tín ch p c a cán b nhân viên, chi nhánh có th t n d ng m i quan h truy n th ng, lâu dài i v i doanh nghi p th c hi n gi i thi u s n ph m n nhân viên Hàng n m, NH t ch c h i ngh , h i th o KH, qua t o c m i quan h thân thi t h n v i KH, nh giá nh ng m t c, ch a c v ho t ng CVTD, t có bi n pháp c i thi n, nâng cao ch t l ng ph c v Qua h i ngh KH, giúp NH hi u rõ nh ng khó kh n, gi i p th c m c c a KH, nh giá n m b t c nhu c u m i n y sinh KH, t a cách th c cung ng s n ph m, c i ti n s n ph m cho phù h p nh t v i nhu c u c a KH 3.3.6 thu 65 g 3.3.7 Trong b i c nh c nh tranh nh ngày nay, NH n c NH n c nh tranh gay g t v i không ch b ng s n ph m, d ch v , ch t l c ngồi mà cịn c nh tranh v m t ph sóng m t a bàn c th V phía NH, vi c m r ng chi nhánh, i m giao d ch s t ng kh n ng ti p c n v i khách hàng, t thu hút c l ng KH ng o n v i NH, ng th i, v phía KH c ng c m th y thu n ti n c n giao d ch s d ng s n ph m d ch v c a NH Có th th y r ng, v i m ng l i r ng kh p, NH có th mb o c ch t l ng ph c v KH Tuy nhiên, vi c m r ng m ng l i ho t ng không ph i vi c n gi n có th th c hi n c nhanh chóng, i h i NH ph i u t m t kho n chi phí l n c ng nh ngu n nhân l c làm i u , chi nhánh c n có s th m dị th tr ng k l ng, d ốn tình hình phát tri n kinh t khu v c t ng lai, t nh giá có nên m r ng chi nhánh t i a bàn không, ng th i tránh u t m phòng giao d ch t i n i có m t NH, chi nhánh phòng giao d ch dày c Th nh t, n nh môi tr ng kinh t v mô Chính ph c n xác nh rõ chi n l c phát tri n kinh t , h ng u t , có sách phát tri n kinh t nhi u thành ph n m t cách n nh, lâu dài, ng nh h ng C th là: n nh th tr ng, n nh giá c , trì t l l m phát m c h p lý c coi nhi m v hàng u th ng xuyên c a Chính ph Vi c t o mơi tr ng kinh t - tr - xã h i n nh i u ki n thu n l i cho trình phát tri n kinh t , nâng cao thu nh p m c s ng c a dân c , n cho kh n ng tích l y tiêu dùng c a dân chúng ngày m t t ng lên, thúc y m nh m c u hàng hóa, d ch v tiêu dùng H n n a, vi c có c mơi tr ng kinh t - tr - xã h i n nh c ng giúp cho doanh nghi p an tâm ti n hành s n xu t kinh doanh, a d ng, phong phú v hàng hóa, d ch v tiêu dùng c a dân c p ng nhu c u 66 Thang Long University Library Th hai, t o l p môi tr ng pháp lý n nh Ho t ng c a NHTM v n n m môi tr ng pháp lý Nhà n c quy nh, ch u s i u ch nh c a h th ng pháp lu t v kinh doanh NH Nhà n c ph i có s ph i h p ch t ch v i c quan ch c n ng xây d ng môi tr ng pháp lu t n nh, ng b , b o v ng i tiêu dùng Vi c ban hành h th ng pháp lý ng b , rõ ràng s t o ni m tin cho dân chúng, ng th i v i nh ng quy nh khuy n khích c a Nhà n c s tác ng tr c ti p n nhu c u tiêu dùng c a dân chúng Th ba v môi tr ng xã h i a nh ng sách phù h p c i thi n môi tr ng kinh t xã h i, khoa h c công ngh c ng nh b o v ng i tiêu dùng Thói quen tâm lý tiêu dùng c a ng i dân có th thay i theo m c thu nh p i u ki n phát tri n kinh t Khi kinh t phát tri n, i s ng xã h i c c i thi n, dân trí nâng cao s n cho nhi u t ng l p dân c xã h i có i u ki n ti p c n s n ph m NH hi n i Do v y, Nhà n c c n có nh ng c ch v t ng hi n u t tho ng cho nh ng nhà u t vào vi c phát tri n d ch i nh h th ng bán hàng t ng, khuy n khích doanh nghi p u t vào l nh v c phát tri n h th ng h t ng công ngh thông tin mang ý ngh a xã h i, phân b ng u Có th th y vi c m r ng phát tri n cho vay tiêu dùng ph thu c r t l n vào công ngh thông tin, h th ng vi n thông, phát tri n m ng Internet, c ng nh tiêu chu n m b o cho an toan giao d ch i n t Vi c giao d ch online, giao d ch i n t c ng ph thu c vào m ng vi n thông ng b , hi n i ph thu c vào thi t b máy tính c ng nh c s d li u thông tin liên k t Do v y, yêu c u t ph i có c s h t ng vi n thông n ng l c h tr cho giao d ch i n t v i giá c h p lý nhi u ti n ích ph thông ng o b ph n dân c ti p c n NHNN c quan i di n cho Nhà n c l nh v c NH, tr c ti p ch o ho t ng c a tồn ngành NH, v y NHNN ng vai trị quan tr ng vi c phát tri n ho t ng NH nói chung CVTD nói riêng Th nh t NHNN c n ti p t c i m i c ch lãi su t phù h p m c tiêu sách ti n t , phù h p v i cung c u ti n t i u ki n th c t Th hai hoàn ch nh h th ng v n b n pháp quy v ho t ng NH nói chung CVTD nói riêng s t o n n t ng c s c n thi t cho CVTD phát tri n Trong th i gian t i, NHNN c n ban hành h th ng v n b n h ng d n c th v lo i hình s n ph m, d ch v c a CVTD, ng th i c ng ban hành v n b n h tr , khuy n khích i v i CVTD, t o hành lang pháp lý thơng thống y nh m b o v quy n l i cho NHTM phát tri n ho t ng Th ba NHNN c n t o kh n ng thêm n a cho NHTM t ch , ch u trách nhi m kinh doanh Bên c nh , NHNN c ng nên h tr h n n a cho 67 NHTM vi c t ch c nh ng khóa h c h i th o, trao NH nói chung cho vay tiêu dùng nói riêng, i kinh nghi m v ho t ng lo t hi n ng i hóa cơng ngh NH Th t NHNN c n ph i h p v i b ngành liên quan n CVTD t ban hành Thông t liên b , t o i u ki n pháp lý thu n l i CVTD phát tri n Th n m nghiên c u ti p t c hoàn thi n h th ng thông tin liên NH, ti p t c t ng cu ng m i quan h v i NHTM gi a NHTM v i t có th n m b t thông tin v ho t ng NH c ng nh thông tin v KH c a NH m t cách y , k p th i xác có th n m b t c d dàng nh ng thi u sót, nguy c r i ro h th ng NH, s m ng n ng a c t n th t ng ti c x y gây t n h i t i h th ng NH nói riêng t i n n kinh t nói chung M t khác, NHNN c ng c n khuy n khích NHTM tham gia h th ng n i m ng thơng tin liên NH m ng mày s cho phép ngân hàng có th th c hi n d dàng h n vi c tốn, trao i thơng tin ho t ng c a c ng nh v KH v i t t c NHTM tham gia h th ng Ngân hàng Th nh t, ngân hàng TMCP Á Châu c n ph i Á Châu a nh ng ch tr ng nh m y m nh cho vay tiêu dùng c v i t ng vay v n c ng nh lo i hình s n ph m cho vay V i m c ch a d ng hố lo i hình CVTD, nh ng n m t i y, vi c c ng c lo i hình CVTD hi n có, NH c n ch ng, sáng t o a m t s lo i hình CVTD m i thu hút KH, t ng kh n ng c nh tranh v i NH khác Th hai, ngân hàng TMCP Á Châu s m có chi n l c sách KH nh h ng cho chi nhánh xây d ng chi n l c sách phù h p v i i u ki n c th c a t ng n i Nh xây d ng c ch tài ti p th u i v i KH v a mang tính h th ng có kh n ng c nh tranh cao, v a t o quy n ch ng cho n v thành viên vi c v n d ng có hi u qu c ch Th ba, ngân hàng TMCP Á Châu c n t ng c ng vai trị ki m tra, ki m tốn n i b v i t ng chi nhánh tr c thu c ng th i ph i hoàn thi n, i m i b máy ki m tra, ki m toán thành m t h th ng t tr s n n v c s Vi c ki m tra ph i c ti n hành th ng xuyên tồn di n xác k p th i phát hi n x lý nh ng r i ro m t cách k p th i tr c, sau cho vay Bên c nh c n có nh ng ch o, h ng d n chi nhánh có s ph i h p nh p nhàng gi a chi nhánh, tránh tình tr ng c nh tranh n i b không lành m nh làm nh h ng t i xu th phát tri n chung c a ngân hàng TMCP Á Châu Th t , NH c n có sách n d ng cán b c p cao h p lý ph i th ng xuyên có nh ng k sát h ch l i trình nghi p v c a CBTD cao c p M nh ng l p o t o, nâng cao v c chuyên môn nghi p v l n ph m ch t o c cho cán b cao c p Vi c s làm cho chi n l c, sách r i quy trình nêu c th c hi n m t cách y 68 Thang Long University Library Th n m, hồn thi n quy trình v nghi p v th m ki n cho chi nhánh m r ng tín d ng ng th i nh d án nh m t o i u sàng l c r i ro trình cho vay c a NH Th sáu, nâng cao cơng tác thơng tin phịng ng a r i ro Trong n n kinh t th tr ng hi n thơng tin kinh t ng vai trị quan tr ng Thơng tin xác v khách hàng giúp NH hi u h n v khách hàng t có th a nh ng quy t nh quan tr ng y m nh nâng cao hi u qu công tác ki m tra ki m soát, ch n ch nh ch o x lý d t i m kho n n h n Ngoài ra, ngân hàng TMCP Á Châu c n quan tâm t i bi n pháp k t h p khác có nh ng gi i pháp phát tri n hi u qu , m b o cho vay tiêu dùng t ng tr ng b n v ng an toàn Sau tìm hi u lý thuy t phân tích tình hình ho t ng c a ngân hàng TMCP Á Châu , c n c vào th c tr ng ch t l ng cho vay tiêu dùng c ng nh nh h ng c a ngân hàng th i gian t i, ch ng c a khóa lu n a m t s gi i pháp nh m nâng cao ch t l ng cho vay tiêu dùng c a ngân hàng TMCP Á Châu ch t l ng cho vay tiêu dùng luôn t t i h i ngân hàng c n nghiên c u, tri n khai th c hi n linh ho t, k t h p nhi u gi i pháp Do ki n th c có h n nên gi i pháp a v n nhi u h n ch , nhiên gi i pháp d a th c t ch t l ng cho vay tiêu dùng c a ngân hàng Bên c nh , khóa lu n c ng nêu lên m t s ki n ngh v i Ngân hàng Nhà n c c ng nh Ngân hàng TMCP Á Châu có nh ng sách h u hi u h tr cho vi c nâng cao ch t l ng cho vay tiêu dùng c a ngày m t t t h n 69 Ho t ng cho vay tiêu dùng i cách y không lâu, song vi c phát tri n ho t ng m t xu th t t y u nh ng l i ích thi t th c mà mang l i V i n n kinh t th tr ng ngày phát tri n, Ngân hàng th ng m i i ngày nhi u, c bi t Ngân hàng TMCP n s c nh tranh gi a Ngân hàng tr nên kh c li t h n Cho vay tiêu dùng ng vai trò r t quan tr ng ho t ng s n xu t kinh doanh c a ngân hàng TMCP Á Châu nh m tr thành m t nh ng Chi nhánh ngân hàng uy tín t i Vi t Nam Xét góc tài qu n tr ngân hàng, cho vay tiêu dùng giúp a d ng hóa ho t ng, h n ch r i ro cho ngân hàng Xét góc kinh t xã h i, cho vay tiêu dùng s kích thích n n s n xu t n c phát tri n, c i thi n i s ng dân c , góp ph n xóa i gi m nghèo n nh tr t t xã h i Ho t ng CVTD giúp c i thi n môi tr ng tiêu dùng, xây d ng n n v n minh toán, góp ph n t o c s Vi t Nam hòa nh p v i c ng ng phát tri n qu c t Trong th i gian qua, v i s ch o h ng d n c a Ban Giám c s n l c c a toàn b nhân viên Chi nhánh, ho t ng cho vay tiêu dùng ã t c nh ng thành công ng k Tuy nhiên, môi tr ng c nh tranh ngày gay g t gi a NHTM nh hi n nay, có th nâng cao ch ng ho t ng cho vay tiêu dùng m t cách an toàn hi u qu m t tốn khó khơng ph i khơng làm i v i Chi nhánh , song c Qua phân tích, nh giá th c tr ng ho t ng CVTD c a Chi nhánh , em ã a m t s nh n xét xu t m t s bi n pháp nh m góp ph n hồn thi n cơng tác nâng cao ch ng ho t ng CVTD c a Chi nhánh Tuy ã có nhi u c g ng nh ng kh n ng nghiên c u, ki n th c kinh nghi m th c t c a b n thân nhi u h n ch , nhi u v n c n i sâu phân tích xem xét l i c ng nh nh ng v n m i ch a c c p n nên khóa lu n v n khơng tránh kh i m t s thi u sót Em hi v ng s nh n c nh ng ý ki n ng góp t th y cán b ngân hàng TMCP Á Châu khóa lu n c hoàn ch nh h n Thang Long University Library Mai V n B n (2012), Giáo trình Nghi p v ngân hàng th ng m i , NXB ih , Hà N i H Di u (2009), Giáo trình Tín d ng ngân hàng , NXB Th ng kê, Hà N i Phan Th Thu Hà (2007), Giáo trình Ngân hàng th kinh t qu c dân, Hà N i TS Nguy n Minh Ki u (2008), Ngân hàng th ng m i , NXB ih c ng m i , NXB Th ng Kê, Hà N i Báo cáo t ng k t ho t ng kinh doanh c a ngân hàng TMCP Á Châu - Chi n m 2011, 2012, 2013, Ngân hàng TMCP Á Châu, www.acb.com.vn/ Tài li u v c c u, ch c n ng, nhi m v c a phòng ban t i ngân hàng TMCP Á Châu Lu t t ch c tín d ng 2010, Lu t ngân hàng Nhà n Ngân hàng Nhà n c Vi t Nam, http://www.sbv.gov.vn/ c Vi t Nam 2010, ... ch ng cho vay tiêu dùng t i ngân hàng i : Th c tr ng ch Á Châu ng cho vay tiêu dùng t i Ngân hàng TMCP Chi nhánh : Gi i pháp nâng cao ch TMCP Á Châu Chi nhánh ng cho vay tiêu dùng t i Ngân hàng. .. chóng th c m c u n i c a KH - 100NH NH nói chung chi nhánh NH NH Á Châu - -2 013 ngân hàng TMCP Á Châu - Chi nhánh ngân hàng TMCP Á Châu - : 29 -2 013 201 2-2 011 201 3-2 012 tiêu (%) (%) (%) 1452,44... 1401,1 100 1822,5 100 -C - có 39 ngân hàng TMCP Á Châu - mà thác c ngân hàng TMCP Á Châu - - Chi 201 1- 2.3.2.2 Ch tiêu doanh s thu h i n cho vay tiêu dùng -2 013 201 2-2 011 201 3-2 012 tiêu (%) (%) (%)