Đang tải... (xem toàn văn)
Mở rộng cho vay mua ô tô đối với khách hàng cá nhân tại chi nhánh ngân hàng đầu tư và phát triển Đông đô
THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN LỜI MỞ ĐẦU Khi Việt Nam gia nhập WTO ngày 7/11/2006 giảm hàng rào thuế quan mặt hàng, đặc biệt ôtô nhập vào nước ta ngày nhiều Qua trình tìm hiểu em thấy nhu cầu mua ôtô ngày tăng Ngân hàng tham gia vào lĩnh vực để hỗ trợ khách hàng họ có nhu cầu vay mua ơtơ mà chưa đủ vốn, hoạt động làm tăng tiện ích cho khách hàng mang lại cho kinh tế phát triển định Vì em chọn đề tài: “Mở rộng cho vay mua ôtô khách hàng cá nhân chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Đông Đô” Đây sản phẩm hoạt động tín dụng tiêu dùng nên nghiên cứu vấn đề giúp em hiểu rõ hoạt động tín dụng tiêu dùng Ngân hàng Chuyên đề bố cục gồm chương: Chương I: Lý Thuyết Về Hoạt Động Cho Vay Tiêu Dùng Của Ngân hàng Thương Mại ChươngII: Thực Trạng Về Hoạt Động Cho Vay Mua Ơtơ Đối Với Khách Hàng Cá Nhân Tại BIDV Đông Đô Chương III: Giải Pháp Mở Rộng Hoạt Động Cho Vay Mua Ơtơ Đối Với Khách Hàng Cá Nhân Tại BIDV Đông Đô Phạm vi nghiên cứu viết: Đề tài nghiên cứu hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại nói chung, thực trạng cho vay mua ôtô khách hàng cá nhân chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam giải pháp mở rộng cho vay mua ơtơ Phương pháp nghiên cứu: Trong q trình nghiên cứu sử dụng phương pháp biện chứng lôgic khái quát tổng quan, phân tích luận giải vấn đề, đồng thời sử dụng phương pháp phân tích thống kê hoạt động kinh tế để phân tích lý luận luận giải thực tiễn Đặc biệt sử dụng phương pháp số, phương pháp so sánh khái quát tổng hợp, sử dụng số thống kê để phân tích Em xin chân thành cảm ơn hướng dẫn bảo cô giáo hướng dẫn với giúp đỡ anh chị phịng tín dụng - chi nhánh Ngân hàng THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN Đầu tư Phát triển Đơng Đơ để em xây dựng hoàn thiện chuyên đề Em xin chân thành cảm ơn! THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN CHƯƠNG I TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY MUAÔTÔ ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN 1.1 Tổng quan Ngân hàng thương mại phân loại Ngân hàng 1.1.1 Khái niệm NHTM Ngân hàng trung gian tài quan trọng kinh tế Ngân hàng thực sách kinh tế, đặc biệt sách tiền tệ, kênh quan trọng sách kinh tế phủ nhằm ổn định kinh tế Tuỳ thuộc vào cách tiếp cận mà có quan điểm khác Ngân hàng Ngân hàng định nghĩa thông qua chức năng, dịch vụ mà Ngân hàng cung cấp hay vai trị kinh tế Ngân hàng thương mại là: “ Một trung gian tài thực nhiệm vụ lưu chuyển vốn từ nơi thừa vốn sang nơi thiếu vốn để tìm kiếm lợi nhuận” 1.1.2 Các loại hình Ngân hàng Có thể phân chia Ngân hàng theo nhiều tiêu thức khác tuỳ theo yêu cầu người quản lý: - Các loại Ngân hàng thương mại chia theo hình thức sở hữu: + Ngân hàng sở hữu tư nhân: Là Ngân hàng cá nhân thành lập vốn cá nhân Loại Ngân hàng thường nhỏ, phạm vi hoạt động địa phương Các Ngân hàng thường gắn liền với doanh nghiệp cá nhân địa phương Chủ Ngân hàng thường am hiểu tình hình người này, hạn chế lừa đảo khách Tuy nhiên đa dạng, nên địa phương gặp rủi ro (ví dụ thiên tai, mùa…) Ngân hàng thường khơng tránh tổn thất +Ngân hàng sở hữu cổ đông (Ngân hàng cổ phần): Ngân hàng thành lập thông qua phát hành (bán) cổ phiếu Việc nắm giữ cổ phiếu cho phép người sở hữu cổ phiếu có quyền tham gia định hoạt động Ngân hàng, tham gia chia cổ tức từ thu nhập Ngân hàng đồng thời phải gánh chịu tổn thất xảy Do vốn sở hữu hình thành thơng qua THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN tập trung, Ngân hàng cổ phần hố có khả tăng vốn nhanh chóng, thường Ngân hàng lớn Các tổ hợp Ngân hàng lớn thường Ngân hàng cổ phần Các Ngân hàng cổ phần thường có phạm vi hoạt động rộng, hoạt động đa năng, có nhiều chi nhánh công ty Khả đa dạng hố cao nên Ngân hàng cổ phần giảm rủi ro gây nên tính chun mơn hố (thiên tai vùng, suy thoái ngành quốc gia…), song chúng thường phải gánh chịu rủi ro từ chế quản lý phân quyền (nhiều chi nhánh phân quyền lớn hoạt động tương đối độc lập với trụ sở Ngân hàng mẹ, giám đốc chi nhánh có hành vi lạm dụng bất cẩn gây tổn thất cho Ngân hàng) + Ngân hàng sở hữu Nhà nước: loại hình Ngân hàng mà vốn sở hữu Nhà nước cấp, Nhà nước Trung ương Tỉnh, Thành phố Các Ngân hàng thành lập nhằm thực số mục tiêu định thường sách quyền Trung ương địa phương qui định Tại nước theo đường phát triển Xã hội chủ nghĩa, Nhà nước thường quốc hữu hoá Ngân hàng tư nhân cổ phần lớn, tự xây dựng nên Ngân hàng Những Ngân hàng sở hữu Nhà nước thường Nhà nước hỗ trợ tài bảo lãnh phát hành giấy nợ, bị phá sản Tuy nhiên, nhiều trường hợp, Ngân hàng phải thực sách Nhà nước gây bất lợi cho hoạt động kinh doanh + Ngân hàng liên doanh: Ngân hàng hình thành dựa góp vốn hai nhiều bên, thường Ngân hàng nước với Ngân hàng nước để tận dụng ưu - Các loại hình Ngân hàng thương mại chia theo tính chất hoạt động: + Hoạt động chuyên doanh đa Ngân hàng hoạt động theo xu hướng chuyên doanh: Loại Ngân hàng tập trung cung cấp số dịch vụ Ngân hàng ví dụ cho vay xây dựng bản, nông nghiệp, cho vay (không bảo lãnh cho th)…Tính chun mơn hố cao cho phép Ngân hàng có đội ngũ cán giàu kinh nghiệm, tinh thông nghiệp vụ Tuy nhiên loại Ngân hàng THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN thường gặp rủi ro lớn ngành lĩnh vực hoạt động mà Ngân hàng phục vụ sa sút Ngân hàng đơn Ngân hàng nhỏ, phạm vi hoạt động hẹp, trình độ cán khơng đa dạng, Ngân hàng sở hữu công ty (nhiều tập đồn cơng nghiệp tổ chức Ngân hàng để phục vụ cho thành viên tập đoàn) Ngân hàng đa năng: Là Ngân hàng cung cấp dịch vụ Ngân hàng cho đối tượng Đây xu hướng hoạt động chủ yếu Ngân hàng thương mại Ngân hàng đa thường Ngân hàng lớn (hoặc sở hữu cơng ty) Tính đa dạng giúp Ngân hàng tăng thu nhập hạn chế rủi ro + Hoạt động Ngân hàng bán buôn Ngân hàng bán lẻ: *Hoạt động Ngân hàng bán buôn: Cung cấp dịch vụ cho Ngân hàng, công ty tài chính, cho Nhà nước, cho doanh nghiệp vốn Những Ngân hàng có hoạt động bán bn phát triển thường Ngân hàng lớn hoạt động tài trung tâm tài quốc tế, cung cấp khoản tín dụng lớn *Hoạt động Ngân hàng bán lẻ: Cung cấp dịch vụ trực tiếp cho doanh nghiệp, hộ gia đình cá nhân, với khoản tín dụng nhỏ Dịch vụ bán lẻ thường kết hợp đa tiện ích, xây dựng sở cơng nghệ đại Ví dụ thẻ tín dụng vừa phương tiện cung cấp khoản vay vừa phương tiện để toán, truy vấn tài khoản…cung cấp dịch vụ Ngân hàng 24h/ngày Xu hướng Ngân hàng cung cấp kết hợp dịch vụ bán lẻ bán bn - Các loại hình Ngân hàng thương mại chia theo cấu tổ chức: +Ngân hàng sở hữu cơng ty: Các tập đồn kinh tế (công nghiệp, thương mại, dịch vụ) thường tổ chức thành lập Ngân hàng nhằm cung cấp dịch vụ tài cho đơn vị thành viên tập đồn tập đoàn +Ngân hàng đơn Ngân hàng có chi nhánh: Ngân hàng đơn hiểu Ngân hàng khơng có chi nhánh, tức dịch vụ Ngân hàng hội sở Ngân hàng cung cấp Ngân hàng có chi nhánh thường Ngân hàng có vốn tương đối lớn, cung cấp dịch vụ Ngân hàng thông qua nhiều đơn vị Ngân hàng Việc thành lập chi nhánh thường bị kiểm soát chặt chẽ Ngân hàng Nhà THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN nước thơng qua quy định mức vốn sở hữu, chuyên môn đội ngũ cán bộ, cần thiết dịch vụ Ngân hàng vùng.Ngân hàng bao gồm nhiều loại tuỳ thuộc vào phát triển kinh tế nói chung hệ thống tài nói riêng, Ngân hàng thương mại thường chiếm tỷ trọng lớn quy mô tài sản, thị phần số lượng Ngân hàng 1.2 Hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng 1.2.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng Cho vay tiêu dùng khoản cho vay nhằm tài trợ cho nhu cầu chi tiêu người tiêu dùng, bao gồm cá nhân hộ gia đình.Các nguồn cho vay tiêu dùng nguồn tài quan trọng giúp người vay trang trải nhu cầu sống trước họ có đủ khả tài để hưởng thụ: Đây nguồn tài quan trọng giúp người vay trang trải nhu cầu nhà ở, đồ dùng gia đình xe cộ…Bên cạnh đó, chi tiêu cho nhu cầu giáo dục, y tế du lịch…cũng tài trợ cho vay tiêu dùng Nhu cầu người đa dạng phong phú, uôn muốn nhu cầu thoả mãn cách nhanh chóng thuận tiện Tuy nhiên để thoả mãn nhu cầu đặc biệt tài sản có giá trị lớn họ phải tích luỹ khoảng tài để đảm bảo khả toán thời gian tích luỹ tương đối dài Chính mâu thuẫn nhu cầu tiêu dùng khả toán mà hình thành nên nhu cầu vay vốn từ Ngân hàng Bên cạnh đó, hầu hết nhà sản xuất mong muốn vừa tiêu thụ hàng hoá cách nhanh chóng vừa đảm bảo thu nhập Vậy nên Ngân hàng tài trợ cho người tiêu dùng khơng thoả mãn nhu cầu chi tiêu cho khách hàng mà thoả mãn nhà sản xuất điều kích thích kinh tế phát triển Nền kinh tế phát triển thu nhập người dân ngày tăng, phận số họ có thu nhập cao ổn định điều tạo nên nguồn trả nợ chắn Ngân hàng triển khai hoạt động cho vay tiêu dùng Xuất phát từ yêu cầu đó, cho vay tiêu dùng hình thành phát triển mạnh số quốc gia giới năm 1920-1930 Một số THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN phịng tín dụng tiêu dùng lớn mạnh thành lập Còn Việt Nam cách khoảng 20 năm trở trước, khái niệm “cho vay tiêu dùng” mẻ vài năm trở lại hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển mạnh mẽ trở thành mục tiêu nhiều tổ chức tín dụng 1.2.2 Đặc điểm cho vay tiêu dùng Cho vay tiêu dùng hoạt động tài trợ Ngân hàng thương mại giống hoạt động tín dụng khác cho vay tiêu dùng có đặc trưng như: Đối tượng khách hàng, mục đích cho vay, lãi suất, nguồn trả nợ…Bên cạnh đó, có đặc điểm khơng giống với hình thức tín dụng khác 1.2.2.1 Đặc điểm đối tượng cho vay tiêu dùng Trong cho vay tiêu dùng đối tượng cá nhân hộ gia đình, hầu hết cá nhân tiến hành vay vốn Ngân hàng để đáp ứng cho mục đích tiêu dùng có thu nhập cao ổn định Hơn thế, họ có nhu cầu chi tiêu vượt q thu nhập điểm khác biệt so với đối tượng khách hàng doanh nghiệp Đối với khách hàng cá nhân, vay vốn Ngân hàng giúp họ nhận sống đầy đủ mà khả toán tương lai đáp ứng Các cá nhân nói đến người có đầy đủ lực pháp lý, thuộc nhiều thành phần khác (các cán công chức nhà nước, lao động tự do…) hết phải đáp ứng điều kiện vay vốn Ngân hàng 1.2.2.2 Đặc điểm mục đích cho vay tiêu dùng Mục đích cho vay tiêu dùng nhằm phục vụ nhu cầu tiêu dùng cá nhân, hộ gia đình khơng phải từ mục đích kinh doanh số hình thức tín dụng khác Nhu cầu chủ yếu phục vụ cho mục đích như: mua sắm, sửa chữa nhà ở, mua xe hơi… 1.2.2.3 Đặc điểm nhu cầu quy mô cho vay tiêu dùng Thông thường quy mô khỏan vay tiêu dùng không lớn đối tượng khách hàng cá nhân, hộ gia đình Khi kinh tế phát triển mạnh, nhu cầu chi tiêu người dân tăng cao, số lượng khách hàng vay tiêu dùng nhiều THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN dư nợ cho vay tiêu dùng tăng Hơn thế, tâm lý người muốn thoả mãn nhu cầu tiêu dùng trước có đủ khả tài ngày nhiều khách hàng vay vốn Ngân hàng 1.2.2.4 Đặc điểm rủi ro cho vay tiêu dùng Cho vay tiêu dùng thường có mức độ rủi ro thấp khách hàng vay người có thu nhập cao, ổn định khoản vay thường nhỏ Khi khách hàng vay Ngân hàng họ chứng minh khả tài thu nhập Vì rủi ro khách hàng việc làm gặp rắc rối vấn đề tài khả trả nợ khó khăn 1.2.2.5 Đặc điểm lãi suất cho vay tiêu dùng Lãi suất cho vay tiêu dùng cao chi phí thẩm định cao để đủ bù đắp chi phí lớn việc thẩm định khách hàng Thông thường trước đây, lãi suất cho vay tiêu dùng thường giữ cố định không thả hình thức tín dụng khác Cịn nay, môi trường cạnh tranh buộc Ngân hàng thay đổi, lãi suất cho vay tiêu dùng có thả thả chưa hồn tồn Nhìn chung lãi suất xác định dựa lãi suất dựa lãi suất 1.2.2.6 Đặc điểm nguồn trả nợ khoản cho vay tiêu dùng Cho vay tiêu dùng nhằm mục đích thoả mãn nhu cầu khách hàng chưa có khả tốn thời điểm tại, hồn tồn khơng tài trợ nhằm mục đích kinh doanh Vậy nên nguồn trả nợ khách hàng không lấy từ lợi nhuận khoản vay mang lại số hình thức cho vay khác Mặt khác, khách hàng thường trả nợ cho Ngân hàng phần hay tồn thu nhập hàng tháng Do vậy, từ việc Ngân hàng thương mại tài trợ cho cá nhân, hộ gia đình việc chi tiêu qua thúc đẩy khách hàng tâm lý tích luỹ, tiết kiệm, động lực làm việc dẫn tới suất lao tăng Vì mà Ngân hàng thường đưa tiêu như: Thu nhập ổn định, có trình độ học vấn…làm tiêu chí quan trọng để định việc cho khách hàng vay hay khơng THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN 1.2.3 Lợi ích cho vay tiêu dùng Cho vay tiêu dùng mang lại nguồn thu lớn cho Ngân hàng thương mại bên cạnh cịn mang lại lợi ích cho khách hàng , cho phát triển chung tồn xã hội 1.2.3.1 Lợi ích Ngân hàng Cho vay tiêu dùng mang lại nhiều lợi nhuận cho Ngân hàng lãi suất cho vay tiêu dùng cao Hơn nữa, nhu cầu vay tiêu dùng tăng mạnh nên nguồn thu từ hoạt động tín dụng tiêu dùng ngày lớn Thơng qua hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng tăng cường thêm mối quan hệ với khách hàng- khách hàng cá nhân Khi Ngân hàng tài trợ cho khách hàng cá nhân, hộ gia đình thoả mãn nhu cầu chi tiêu họ chưa đủ khả tài giúp Ngân hàng củng cố tăng cường thêm hình ảnh mắt khách hàng đặc biệt khách hàng cá nhân Qua vị trí Ngân hàng khẳng định tâm trí đơng đảo khách hàng Thêm vào bên cạnh hoạt động cho vay, Ngân hàng phải tiến hành huy động vốn mà nguồn vốn dồi với chi phí thấp nguồn vốn huy động từ dân cư Vậy nên hoạt động cho vay tiêu dùng giúp Ngân hàng dễ dàng việc huy động tiền gửi từ dân cư quan hệ Ngân hàng với doanh nghiệp, đơn vị sản xuất, hãng bán lẻ củng cố tăng cường Từ đó, Ngân hàng có nhiều hội tiếp cận với nhiều đối tượng khách hàng lợi nhuận Ngân hàng ngày tăng Hoạt động cho vay tiêu dùng cịn góp phần đa dạng danh mục sản phẩm dịch vụ mà Ngân hàng cung cấp Điều cần thiết Ngân hàng để trở thành Ngân hàng đa năng, môi trường cạnh tranh gay gắt hoạt động giúp Ngân hàng phân tán rủi ro, mở rộng thị trường Qua đó, Ngân hàng có nhiều lựa chọn cho việc sử dụng đồng vốn mình, thu nhập tăng lên: Ví dụ thị trường chứng khốn sụt giảm hoạt động cho vay cầm cố chứng khốn khơng phải vấn đề hấp dẫn Ngân hàng chuyển sang cho vay tiêu dùng với lãi suất cao mang lại nhiều lợi nhuận so vay cầm cố chứng khốn giai đoạn THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN Thêm vào thơng qua hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng giới thiệu cho nhiều khách hàng sản phẩm dịch vụ mình: Cho vay mua ơtơ, cho vay mua nhà, cho vay du học… 1.2.3.2 Lợi ích khách hàng Ngay hoạt động cho vay tiêu dùng đời họat động cho vay tiêu dùng đời mang lại nhiều lợi ích cho khách hàng: Nhờ khoản cho vay tiêu dùng mà sống khách hàng cá nhân, hộ gia đình cải thiện nâng cao mà khả tài chưa đáp ứng đủ nhu cầu họ Quan trọng hơn, khoản cho vay tiêu dùng giúp khách hàng trường hợp cấp bách viện phí, chi phí học hành… Nhờ có hoạt động cho vay tiêu dùng mà khách hàng kết hợp khả tài với tương lai họ hưởng sống tốt hơn, có điều kiện tiếp cận với dịch vụ chăm sóc sức khoẻ, có hội nâng cao trình độ học vấn… 1.2.3.3 Lợi ích kinh tế-xã hội Cho vay tiêu dùng thúc đẩy sản xuất phát triển ngồi tác động kích cầu làm tăng cầu hàng hố, dịch vụ cho vay tiêu dùng hướng tới thoả mãn nhu cầu thiết yếu cá nhân, hộ gia đình Như hàng hố tiêu thụ cách nhanh chóng, khả tốn người tiêu dùng đảm bảo người sản xuất tăng sản lượng hàng hoá để đáp ứng nhu cầu người tiêu dùng Bên cạnh đó, người lao động có điều kiện vật chất tốt tạo nên tâm lý thoải mái làm việc, trình độ họ nâng, hiệu làm việc tăng dẫn đến suất lao động tăng lên, cho vay tiêu dùng đòn bẩy kinh tế quan trọng Ngoài ra, cho vay tiêu dùng làm giảm tình trạng cho vay nặng lãi, lành mạnh hố quan hệ tài Như biết nhu cầu đủ khả toán thời điểm tại, mà nhiều lúc người ta phải chờ năm đến 10 năm hay lâu có khả đáp ứng nhu cầu Vì cho vay tiêu dùng giải pháp đáp ứng nhu cầu Từ đời sống cá nhân, hộ gia đình nâng cao cải thiện vật chất lẫn tinh thần Khi nhu cầu 10 ... +Ngân hàng đơn Ngân hàng có chi nhánh: Ngân hàng đơn hiểu Ngân hàng chi nhánh, tức dịch vụ Ngân hàng hội sở Ngân hàng cung cấp Ngân hàng có chi nhánh thường Ngân hàng có vốn tư? ?ng đối lớn, cung... TUYẾN Thêm vào thơng qua hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng giới thiệu cho nhiều khách hàng sản phẩm dịch vụ mình: Cho vay mua ? ?tô, cho vay mua nhà, cho vay du học… 1.2.3.2 Lợi ích khách hàng Ngay... lớn Thông qua hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng tăng cường thêm mối quan hệ với khách hàng- khách hàng cá nhân Khi Ngân hàng tài trợ cho khách hàng cá nhân, hộ gia đình thoả mãn nhu cầu chi
