B GIÁO DCăVÀăÀOăTO TRNGăI HCăTHNGăLONG o0o KHÓA LUN TT NGHIP  TÀI: M RNG HOTăNG CHO VAY TIÊU DÙNG TI NGỂNăHÀNGăTMCPăUăTăVÀăăPHỄTăTRIN CHI NHÁNH THNGăLONG SINH VIÊN THC HIN : NGUYNăHNGăMAI MÃ SINH VIÊN : A16874 CHUYÊN NGÀNH : NGÂN HÀNG HÀ NI- 2014 B GIÁO DCăVÀăÀOăTO TRNGăI HCăTHNGăLONG o0o KHÓA LUN TT NGHIP  TÀI: M RNG HOTăNG CHO VAY TIÊU DÙNG TI NGỂNăHÀNGăTMCPăUăTăVÀăăPHỄTăTRIN CHI NHÁNH THNGăLONG Giáoăviênăhng dn : Th.s Ngô Khánh Huyn Sinh viên thc hin : NguynăHngăMai Mã sinh viên : A16874 Chuyên ngành : Tài chính- Ngân hàng HÀ NI- 2014 Thang Long University Library LIăCỄMăN u tiên, em xin chân thành cmănăs hng dn và ch bo tn tình ca cô giáo, thcăsăNgôăKhánh Huyn trong sut thi gian khóa lun này. Bên cnhăđó,ăemă cngăxinăcmănăcácăthy cô giáo trong b môn Kinh t- trngăđi hcăThngăLongă đưăcungăcp cho em nhng kin thcăcnăbnăquỦăbáu,ăđóălàăcăs giúp em hoàn thành khóa lun này. Cmănăbanălưnhăđoătrngăđi hcăThngăLongăđưătoăđiu kin tt nht giúp em hoàn thành bài khóa lun này. Em xin chân thành cmănăbanălưnhăđo và các anh ch, cô chú ti ngân hàng uăt và Phát trinăThngăLong đc bit là cô chú cán b phòng tín dngăđưătn tình giúpăđ, ch bo cho em trong sut thi gian thc hin bài khóa lun. Do còn nhiu hn ch v kin thcă cngă nhă kinhă nghim thc tin nên bài khóa lun còn nhiu thiu sót. Vì vy, em rt mong nhnăđc s đóngăgóp,ăch bo ca các thy cô và các bn sinhăviênăđ bài khóa lun caăemăđc hoàn thinăhn. Em xin chân thành cmăn! Sinh viên NguynăHngăMai LIăCAMăOAN Tôiăxinăcamăăđoană Khóa lun tt nghip này là do t bn thân thc hin có s h tr t giáoăviênăhng dn và không sao chép các công trình nghiên cu caăngi khác. Các d liu thông tin th cp s dng trong Khóa lun là có ngun gcăvàăđc trích dn rõ ràng. Tôi xin chu hoàn toàn trách nhim v liăcamăđoanănày! Sinh viên Nguyn Hng Mai Thang Long University Library Mc Lc LI M U CHNGă1.LÍ LUN CHUNG V HOTăNG CHO VAY TIÊU DÙNG VÀ M RNG CHO VAY TIÊU DÙNG TIăNGỂNăHÀNGăTHNGăMI 1 1.1. Hotăđng cho vay tiêu dùng caăngơnăhƠngăthngămi. 1 1.1.1. Khái nim 1 1.1.2. c đim ca cho vay tiêu ếùng 1 1.1.3. Vai trò ca cho vay tiêu ếùng 3 1.1.4. Quy trình cho vay tiêu dùng 5 1.1.5. Phân loi cho vay tiêu ếùng 9 1.2. Cácăvnăbn pháp lutăquyăđnh v hotăđng cho vay tiêu dùng 14 1.3. M rng cho vay tiêu dùng tiăngơnăhƠngăthngămi 15 1.3.1. Khái nim m rng cho vay tiêu ếùng ti ngân hàng thng mi 15 1.3.2. S cn thit phi m rng hot đng cho vay tiêu ếùng ti ngân hàng thng mi 16 1.3.3. Các ch tiêu đánh giá mc đ m rng cho vay tiêu ếùng ti ngân hàng thng mi 18 1.3.4. Các nhân t nh hng ti m rng cho vay tiêu ếùng 21 1.3.4.1. Nhân t khách quan 21 1.3.4.2. Nhân t ch quan 22 CHNG2.THC TRNG HOTăNG CHO VAY TIÊU DÙNG TI NGÂN HÀNGăUăTăVÀ PHÁT TRINăCHIăNHỄNHăTHNGăLONG 26 2.1. Tng quan v ngơnăhƠngăuătăvƠăPhátătrinăchiănhánhăThngăLong 26 2.1.1. Quá trình hình thành và phát trin ca Ngân hàng u t và Phát trin Vit Nam Chi nhánh Thng Long 26 2.1.2. S mng, tm nhìn và mc tiêu ca BIDV Thng Long 28 2.1.3. C cu t chc, b máy qun lý hot đng ca BIDV Thng Long 30 2.1.3.1. C cu t chc ca BIDV Thng Long 30 2.1.3.2. Chc nng và nhim v ca các phòng ban ti BIDV Thng Long 31 2.1.4. Kt qu hot đng kinh ếoanh ca ngân hàng BIDV – Thng Long trong giai đon nm 2011-2013 33 2.2. Thc trng hotăđng cho vay tiêu dùng tiăchiănhánhăThngăLongăNgơnă hƠngăuătăvà Phát trin Vit Nam. 41 2.2.1. Thc trng hot đng cho vay tiêu ếùng ti chi nhánh Thng Long 41 2.2.1.1. Mt s sn phm cho vay tiêu dùng ti Chi nhánh Thng Long 41 2.2.1.2. Chính sách cho vay áp dng đi vi KHCN ti chi nhánh 44 2.2.1.3. Quy trình cho vay tiêu dùng ti Chi nhánh 46 2.2.2. Thc trng m rng cho vay tiêu ếùng ti chi nhánh 50 2.2.2.1. Doanh s cho vay tiêu dùng 50 2.2.2.2. D n cho vay tiêu dùng 51 2.2.2.3. C cu cho vay tiêu dùng 54 2.2.2.4. Cht lng cho vay tiêu dùng 58 2.3. ánhăgiáăthc trng m rng CVTD tiăNgơnăhƠngăTă&ăPT Vit Nam ậ ChiănhánhăThngăLong 60 2.3.1. Nhng kt qu đt đc 60 2.3.2. Mt s hn ch và nguyên nhân 63 2.3.2.1. Mt s hn ch 63 2.3.2.2. Nguyên nhân 67 CHNGă3:ăGII PHÁP M RNG CHO VAY KHÁCH HÀNGCÁ NHÂN TIăNGỂNăHÀNGăUăTăVÀăPHỄTăTRIN VIT NAM ậ CHI NHÁNH THNGăLONG 3.1. nhăhng m rng cho vay tiêu dùng 74 3.1.1. nh hng ca Ngân hàng T&PT Vit Nam 74 3.1.2. nh hng, mc tiêu m rng CVTD ca chi nhánh 74 3.2. Gii pháp m rng hotăđng CVTD tiăChiănhánhăThngăLong 76 3.2.1. Nhóm gii pháp v sn phm ếch v 76 3.2.3. Nhóm gii pháp v quy trình, x lý h s, phân đon khách hàng và nâng cao cht lng hot đng cho vay tiêu ếùng ca chi nhánh 83 3.2.3.1. Ci tin quy trình, rút ngn thi gian x lý giao dch 83 3.2.3.4. Xây dng vn hoá giao ếch ca BIDV 85 3.2.3.5. Tng cng công tác kim tra giám sát vic s dng vn vay 86 3.2.4. Nhóm gii pháp v t chc và nhân s 86 3.2.4.1. Nâng cao hiu qu chin lc phát trin và qun lý ngun nhân lc 86 3.3. Mt s kin ngh 89 3.3.1. Kin ngh vi Chính ph 89 3.3.2. Kin ngh vi Ngân hàng Nhà nc 90 3.3.3. Kin ngh vi Ngân hàng T&PT Vit Nam 91 DANH MC TÀI LIU THAM KHO Thang Long University Library DANH MC VIT TT Ký hiu vit tt Tênăđyăđ CVTD Cho vay tiêu dùng DSCV Doanh s cho vay NHNN NgânăhàngăNhàănc BIDV Ngân hàng uătăvàăPhátătrin NHTM NHBL Ngân hàng Thngămi Ngân hàng bán l TSB NHT&PT KHCN CVKHCN QHKHCN CBQHKHCN KHVTD TC-HC PGD KHVTD CBCNV Tài snăđm bo NgânăhàngăuătăvàăPhátătrin Khách hàng cá nhân Cho vay khách hàng cá nhân Quan h khách hàng cá nhân Cán b quan h khách hàng cá nhân Khách hàng vay tiêu dùng T chc hành chính Phòng giao dch Khách hàng vay tiêu dùng Cán b công nhân viên DANH MC CÁC BNG BIU, HÌNH V,ă TH, CÔNG THC Bng 2.1: Kt qu huyăđng vnăgiaiăđon 2011-2013 34 Bng 2.2 Thu dch v ròngăgiaiăđon 2011 -2013 36 Bng 2.3: Ch tiêu hotăđngăchoăvayăgiaiăđon 2011-2013 37 Bng 2.4: Li nhunătrc thu 40 Bng 2.5: Doanh s CVTD caăchiănhánhăquaăcácănm 50 Bngă2.6:ăTìnhăhìnhădăn CVTD toàn chi nhánh 51 Bng 2.7: S lng và s lt khách hàng vay tiêuădùngăquaăcácănm 53 Bng 2.8: CVTD theo sn phmănmăquaăcácănm 54 Bngă2.9:ăCăcu CVTD theo thi hn cho vay 56 Bngă2.10:ăCăcu CVTD theo tài snăđm bo n vay 57 Bng 2.11: T trng thu nhp t lãi CVTD trong tng thu lãi. 58 Bng 2.12: Tình hình n xu ca chi nhánh 59 Bng 3.1: Mt s ch tiêu phát trin bán l chính ca BIDV 74 Săđ 1.1. Quy trình CVTD 5 Săđ 1.2 Quy trình cho vay tiêu dùng gián tip 10 Săđ 1.3 Quy trình cho vay tiêu dùng trc tip 11 Săđ 2.1ăMôăhìnhăc 30 Săđ 2.2 Mô hình TA2 31 Hình 2.1: Kt qu huyăđng vnătheoăđiătng khách hàng 34 Hìnhă2.2ăCăcu tín dngătheoăđiătng khách hàng 39 Hìnhă2.3:ăTìnhăhìnhădăn CVTD 52 Hìnhă2.4:ăTìnhăhìnhădăn choăvayătheoălnhăvc 55 Hình 2.5 - ThuălưiăCVKHCNăquaăcácănm 58 Hình 2.6: N quá hn ca hotăđng CVTD 59 Thang Long University Library LI M U 1. Tính cp thit caăđ tài Khi nn kinh t phát trin thì thu nhpăcngănhănhămc sng caăngi dân đc ci thin rõ rt. Vì th mà nhu cu v tiêu dùng, mua sm nâng cao chtălng cuc sng caăngiădânăcngăngàyămtăgiaătng. Nhngăngi nghèo và khá thì mong mun có nhà, có xe, có tivi, máy gităđ cuc sngăđ vt v đi.ăCònănhngăngi giàu có thì li mong mună đcă nă ngonă mcă đp,ăđcăđiăduă lch,ă đcăchmăsócăsc kho,ăhayăchoăconăcáiăđiăduăhc …Doăđó nhu cu vay vnăđ tiêuădùngăđưătr nên quen thuc và cn thităđi vi các cá nhân, h giaăđình. c bit là trong nn kinh t khóăkhnănhăhin nay, nhiu doanh nghipăđưăb chng li thm chí không ít doanh nghipăđưăb phá sn, còn mt s thìăđangăthoiăthópă hotăđng rt yu kém, hàng tn kho ca các doanh nghip hu htăđu b tnăđng làm gim mnh nhu cu v vay vn đ quay vòng hoc m rng vic sn xut kinh doanh. Bên cnhăđóăthì các ngân hàng đuăđangăb dătha ngun vnăhuyăđng mà không có ch đ cho vay. C th là trong nhng tháng gnăđây tngătrng tín dngăđưăkhôngăđtăđc mc mong mun. Vì th vicăthúcăđy cho vay tiêu dùng s không ch gii quytăđc phn vn  đng caăcácăngânăhàngămàăcònăgiúpăkíchăthíchătngătrng kinh t.ăâyălàămt gii pháp cn thit trong bi cnh kinh t đtănc hin nay nói chung và ca các ngân hàng nói riêng. Ngoàiăraăchoăvayătiêuădùngăcngămiăđc quan tâm và phát trin nhngănmăgn đây,ăth trng bán l nóiăchungăcngănhăchoăvayătiêuădùngănóiăriêngăvn còn rt nhiu timănngăđ tip tc phát trin.Tuy nhiên m rngăchoăvayătiêuădùngăcngălà mt thách thc không d dàng bi điăkèmăviănóăcngăcóăkhôngăít ri ro. Vì vy các ngân hàng cn phi m rng mt cách có chinălc và các khon cho vay tiêu dùng phiăđc qun lý cht v chtălng. Ngână hàngă TMCPă uă tă vàă Phátă trin(BIDV) chiă nhánhă Thngă Long là mt ngân hàng có lch s hotăđngăkháălâuăđiăchoăđnănayăcngăđưăđtăđc không ít thành tu, và là mt trong nhngăchiănhánhăđiăđu trong vic phát trin dch v ngân hàng bán l ca h thng BIDV. Xut phát là mt phòng chuyên qun vi nhim v cp phát vn xây dng cuăThngăLongănayăđưăkhôngăngng phát trinăvàăđaădng hoá hotăđng. c bit nm btăđc nhu cu vay vn tiêu dùng ca các cá nhân, h gia đình trênăđa bàn, chiănhánhăThngăLongăđangătp trung tìm mi giiăphápăđ m rng hotăđng này mt cách có hiu qu. Nhn thyăđc tm quan trng ca vnăđ nêu trên, cùng vi nhng kin thc đc hc tp tiătrng và tìm hiuăđc qua quá trình thc tp ti ngân hàng BIDV ThngăLong,ăemăđưăchnăđ tài:ă“M rng hotăđng cho vay tiêu dùng ti ngân hàng TMCPăuătăvàăPhátătrinăchiănhánhăThngăLong”. 2. Mcăđíchănghiênăcu Nghiên cu nhng lý lunăcăbn v vnăđ cho vay tiêu dùng, các điătng,ăđc đim, vai trò và hiu qu ca choăvayătiêuădùngăđi vi nhóm khách hàng cá nhân và h giaăđìnhăca ngân hàng. Xémăxétăvàăđánhăgiá mt cách tng quát v hotăđng cho vay tiêu dùng ti ngân hàngăBIDVăchiănhánhăThngăLong,ătìm ra nhng hn ch và thiu sót trong hotăđng cho vay tiêu dùng, t đóăđaăraănhng gii pháp nhm ci thin và m rng hotăđng này. 3. iătng và phm vi nghiên cu  tài tp trung nghiên cu vào hotăđng cho vay tiêu dùng, chtălng hot đng cho vay tiêu dùng và tìm kim các gii pháp đ m rng hotăđng cho vay tiêu dùng ti ngân hàng BIDV – ThngăLong Phm vi nghiên cu: V không gian: Ngân Hàng TMCP BIDV – ThngăLong V thi gian : T nmă2011ă- 2013 4. Phngăphápănghiênăcu - Thu thp, tng hp các s liu thc t v hotăđng cho vay tiêu dùng ti Ngân hàngăTă&ăPTăVit Nam – ChiănhánhăThngăLong. - Ghi nhn các ý kin, nhnăđnh ca các b cho vay tiêu dùng v nguyên nhân dnăđn thc trng và nhngăkhóăkhnătrongăquáătrìnhătrin khai thc hin hotăđng cho vay tiêu dùng ti chi nhánh. - Phngăphápăthngăkê,ăđi chiu,ăsoăsánhăđ phânătích,ăđánhăgiáăthc trng hot đng cho vay tiêu dùng ti NgânăhàngăTă&ăPTăVit Nam – ChiănhánhăThngăLong, tìm hiu các nguyên nhân dnăđn tình trngăđóări t đy đaăraănhng gii pháp khc phc và m rng. 5. Kt cu caăđ tài Ni dung chính caăđ tàiăđc chia làm 3ăchng:ă  Chngă1:ăLý lun chung v hotăđng cho vay tiêu dùng và m rng cho vay tiêu dùng ti NgơnăhƠngăthngămi.  Chngă2:ăThc trng hotăđng cho vay tiêu dùng tiăNgơnăhƠngăuătă & Phát trin ậ chiănhánhăThngăLong.  Chngă3:ăGii pháp m rng hotăđng cho vay tiêu dùng ti Ngân hàng uătă&ăPhátătrin ậ chi nhánhăThngăLong. Thang Long University Library [...]... t cho vay c a các ngân hàng Cho vay tiêu dùng phi tr góp: c này, ti c khách hàng thanh toán cho ngân hàng ch m t l nh ng các kho n cho vay tiêu dùng phi tr góp có giá tr nh v i th i h n vay không dài thanh toán ti n vi n phí, ngh ng, mua s m các v t d ho c cho vay c m c các gi y t s d ng cho m Cho vay tiêu dùng tu n hoàn: - Cho vay tiêu dùng tu n hoàn là các kho n vay mà ngân hàng cho phép khách hàng. .. theo ng cho vay nói chung c a Ngân hàng -S ng khách hàng cho vay tiêu dùng : S ng khách hàng là m t ch tiêu quan tr ng trong vi ám m r ng cho vay tiêu dùng N u s ng vay tiêu dùng m ng t c m r ng, uy tín cho vay c nâng cao và ch ng t p ho ng cho vay tiêu dùng c tiêu dùng c trung phát tri M c này m t cách hi u qu m = S ng khách hàng - S ng khách hàng s -1) Ch tiêu này cho bi t s c vi c m r ng khách hàng. .. t s c vi c m r ng khách hàng - Doanh s cho vay tiêu dùng: Là t ng s ti hàng vay trong m t kho ng th i gian nh tiêu dùng ngày càng l n, t ng là m cho vay ngày càng cao s cho th y kh r ng cho vay tiêu dùng c a ngân hàng Bên c doanh s cho vay m i th i xem xét t tr ng doanh s cho vay tiêu dùng trên t ng cs i c a cho vay tiêu dùng so v i các kho n cho vay khác a) Ch tiêu ph n ánh s Giá tr Doanh s tuy ng... ng cho vay tiêu dùng t i Ngân hàng này r t phát tri n, nó là ho i l i nhu n t tín d th p ch ng t Ngân hàng không có kh r i v i KHCN còn y u kém, kh b) T cl c các kho n vay, ho ng p th CVTD T T = x 100% T -1) Ch tiêu này ph n ánh t tiêu này ph thu h p T tr cho vay tiêu dùng ng c cho vay tiêu dùng ng t ho ng hay ng cho vay cá nhân c chú tr ng phát tri n t i n u qu c a ho ng cho vay cho vay, vì th ch tiêu. .. ho ho ch phát tri n c hàng có nhu c u v ng cho vay tiêu dùng ti p theo c a ngân hàng N u trong k n ho ng này thì các khách c l i, n u 22 Thang Long University Library ngân hàng mu n phát tri n ho c c th c thu hút nh u ki n thu n l i g ng cho vay tiêu dùng thì h s ng chi n i tiêu dùng có nhu c u vay v n v i mình Cung u ki n t ho ng cho vay tiêu dùng phát tri n - Chính sách tín d ng c a ngân hàng: là... ng cho vay v i m t m c nh c phát tri n, nh ng kho sinh viên th c hi n r t nhi ng khách hàng này nh, không quá l n v i lãi su t c ho c h c sinh, u ki n t i Cho vay tiêu dùng khác: ngoài nh ng kho n cho vay nói trên thì các NHTM còn cho vay tiêu dùng vào các m mua các trang thi t b , n i th theo th tín d chi tr các chi phí y t gia d vào hình th c có th chia cho vay tiêu dùng thành hai lo i: 9 Cho vay tiêu. .. cho vay tiêu dùng tr hàng tr c ti p ti c ti p thu n t khách hàng 1.3 Quy trình cho vay tiêu dùng tr c ti p (3) NGÂN CÔNG TY HÀNG BÁN L (5) (2) (1) (4) I TIÊU DÙNG (1) i tiêu dùng kí k t h ng (2) i tiêu dùng tr c m t ph n s ti n mua tài s n cho công ty bán l (3) Ngân hàng thanh toán s ti n mua tài s n còn thi u cho công ty bán l (4) Công ty bán l giao tài s i tiêu dùng (5) i tiêu dùng thanh toán ti n vay. .. doanh s ho ng cho vay c a ngân hàng T l này càng cao ch ng t CVTD càng chi m t tr ng l n trong t ng doanh s ho ng cho vay c a c ngân hàng Ngân ng t i nhi ng vay v n là cá nhân và h góp ph n nâng cao doanh s i v i nhóm khách hàng này trong t ng doanh s cho vay nói chung c a c ngân hàng - cho vay tiêu dùng: Là t ng s ti n mà khách hàng (cá nhân và h gia ngân hàng t i m t th c Vi c m r quy mô và t m nh c... ng, ng cho vay - Cho vay tiêu dùng v n luôn là m t trong nh ng ho m r ng h u h t các ngân hàng b vay tiêu dùng nói riêng thì Vi c quan tâm và i v i th ng bán l t mi ng m i béo b v n còn nhi u ti m c khai thác phát tri n chính vì th c và m u c không ít các ngân hàng u ki n h p d thu hút khách hàng - Cho vay tiêu dùng không ch hàng mà còn giúp các ngân hàng gi i quy t t ph n l n l i nhu n cho các ngân. .. s c ngân nh c a pháp lu t và chính sách tín d ng c a ngân hàng nh d Cho vay th ch ng áp d vi c làm nh ngoài vi c chi tiêu hàng tháng v ti n vay s vào nhu c u, thu nh p vay c a nhân hàng i v i khách hàng có thu nh p và kh n vay S ng xuyên c a khách hàng và gi i h n cho Cho vay có tài s m b o hình thành t ti n vay: Là hình th c cho vay i v i khách hàng có nhu c u mua s m các tài s n có giá tr l n và th . rng cho vay tiêu ếùng ti chi nhánh 50 2.2.2.1. Doanh s cho vay tiêu dùng 50 2.2.2.2. D n cho vay tiêu dùng 51 2.2.2.3. C cu cho vay tiêu dùng 54 2.2.2.4. Cht lng cho vay tiêu dùng. hotăđng cho vay tiêu dùng và m rng cho vay tiêu dùng ti NgơnăhƠngăthngămi.  Chngă2:ăThc trng hotăđng cho vay tiêu dùng tiăNgơnăhƠngăuătă & Phát trin ậ chi nhánh Thng Long. . Quy trình cho vay tiêu dùng Quy trình cho vay là trình t cácăbc mà ngân hàng thc hin cho vay đi vi khách hàng. Quy trình cho vay phn ánh nguyên tc cho vay, ăphngăpháp cho vay, ă trình