Đang tải... (xem toàn văn)
Hệ thống hóa được những lý luận cơ bản về hình thức thanh toán không dùng tiền mặt qua Ngân hàng. Đánh giá được thực trạng dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt tại Chi nhánh Bắc Sài Gòn. Đề xuất được một số giải pháp góp phần phát triển và nâng cao hiệu quả dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt tại Chi nhánh Bắc Sắc Gòn.
i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan Luận văn thạc sĩ kinh tế “Thực trạng giải pháp góp phần phát triển dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thơn Việt Nam chi nhánh Bắc Sài Gịn” kết trình học tập, nghiên cứu khoa học độc lập làm việc với tinh thần nghiêm túc Số liệu luận văn có nguồn gốc rõ ràng đáng tin cậy Tác giả luận văn Ngô Ngọc Hà LỜI CẢM ƠN ii Để hồn thành chương trình cao học viết luận văn này, nhận hướng dẫn, giúp đỡ góp ý nhiệt tình q thầy trường Đại học Lâm nghiệp Trước hết, tơi xin chân thành cảm ơn đến q thầy cô trường Đại học Lâm nghiệp, đặc biệt thầy tận tình dạy bảo cho tơi suốt thời gian học tập trường Tôi xin gửi lời biết ơn sâu sắc đến Tiến sĩ Nguyễn Văn Hà dành nhiều thời gian tâm huyết hướng dẫn nghiên cứu giúp tơi hồn thành luận văn tốt nghiệp Nhân đây, xin chân thành cảm ơn Ban Giám Hiệu trường Đại học Lâm nghiệp q thầy Khoa Sau đại học tạo nhiều điều kiện để tơi học tập hồn thành tốt khóa học Đồng thời, tơi xin cảm ơn Ban lãnh đạo anh, chị Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh Bắc Sài Gịn tạo điều kiện cho tơi điều tra khảo sát để có liệu viết luận văn Mặc dù tơi có nhiều cố gắng hồn thiện luận văn tất nhiệt tình lực mình, nhiên khơng thể tránh khỏi thiếu sót, mong nhận đóng góp q báu q thầy bạn Thành phố HCM, ngày 04 tháng năm 2012 Tác giả luận văn Ngô Ngọc Hà iii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN i MỤC LỤC .iii DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT v DANH MỤC CÁC BẢNG, BIỂU vi DANH MỤC CÁC HÌNH VẼ, ĐỒ THỊ .vi ĐẶT VẤN ĐỀ 1 Tính cấp thiết của đề tài Mục tiêu nghiên cứu 2.1 Mục tiêu tổng quát .3 2.2 Mục tiêu cụ thể 3 Đối tượng, phạm vi nghiên cứu 3.1 Đối tượng nghiên cứu 3.2 Phạm vi nghiên cứu Nội dung nghiên cứu đề tài CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT QUA NGÂN HÀNG 1.1 Khái niệm ý nghĩa hình thức tốn khơng dùng tiền mặt qua ngân hàng .5 1.1.1 Khái niệm đặc điểm TTKDTM qua Ngân hàng 1.1.2 Sự cần thiết khách quan TTKDTM qua Ngân hàng 1.1.3 Ý nghĩa TTKDTM .7 1.1.4 Nguyên tắc TTKDTM qua Ngân hàng 1.1.5 Các thể thức TTKDTM qua Ngân hàng 12 1.2 Kinh nghiệm tổ chức tốn khơng dùng tiền mặt số nước giới học Việt Nam 17 CHƯƠNG 23 ĐẶC ĐIỂM ĐỐI TƯỢNG NGHIÊN CỨU .23 VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU .23 2.1 Đặc điểm Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh Bắc Sài Gòn .23 iv 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Chi nhánh Bắc Sài Gòn 23 2.1.2 Cơ cấu máy tổ chức quản lý chi nhánh .24 2.1.3 Các nghiệp vụ kinh doanh chủ yếu Chi nhánh Bắc Sài Gòn 28 2.1.4 Kết sản xuất kinh doanh Chi nhánh 31 2.2 Phương pháp nghiên cứu .39 2.2.1 Phương pháp điều tra, thu thập số liệu 39 2.2.2 Phương pháp xử lý số liệu .42 2.2.3 Phương pháp chuyên gia 44 CHƯƠNG 45 KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU 45 3.1 Thực trạng dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt Chi nhánh Bắc Sài Gòn .45 3.1.1 Các thể thức tốn khơng dùng tiền mặt áp dụng Chi nhánh Bắc Sài Gòn .45 3.1.2 Doanh số thực TTKDTM Chi nhánh 50 3.1.3 Tình hình triển khai áp dụng thể thức TTKDTM .52 3.1.4 Đối tượng khách hàng sử dụng dịch vụ TTKDTM chi nhánh 56 3.2 Các nhân tố ảnh hưởng tới hài lòng khách hàng dịch vụ TTKDTM chi nhánh 56 3.3 Những thành công tồn việc triển khai dịch vụ TTKDTM Chi nhánh 63 3.3.1 Những thành công 63 3.3.2 Những tồn nguyên nhân .64 3.4 Một số giải pháp phát triển hoạt động dịch vụ TTKDTM chi nhánh67 3.4.1 Mở rộng kết nối, hợp tác với doanh nghiệp 67 3.4.2 Đa dạng hóa thể thức tốn 68 3.4.3 Đẩy mạnh hoạt động Marketing Dịch vụ khách hàng 68 3.4.4 Nâng cao lực cán quản trị rủi ro 69 3.4.5 Hồn thiện cơng tác kế toán 69 KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ .70 Kết luận 70 Kiến nghị 72 TÀI LIỆU THAM KHẢO 74 v DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT Máy rút tiền tự động - Automated Teller Machine Cơ sở chấp nhận thẻ - Merchant Công nghệ thông tin Doanh nghiệp Kinh doanh Ngân hàng - Bank Ngân hàng nhà nước - State Bank Ngân hàng thương mại - Commercial Bank Ngân hàng phát hành - Issuer Ngân hàng toán - Acquier Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam Ngân hàng Nông nghiệp & Phát triển nông thôn Việt Nam Ngân hàng Công thương Việt nam Ngân hàng Phát triển nhà ĐBSCL –Mekong Housing Bank Ngân hàng Nhà Hà Nội - Habubank Ngân hàng Á Châu – Asia Commercial Bank Ngân hàng Quốc tế Ngân hàng Đông Á – Eastern Asia Bank Ngân hàng TMCP doanh nghiệp quốc doanh VN Thanh tốn - Payment Thanh tốn khơng dùng tiền mặt Thư tín dụng – Letter of Credit Thương mại cổ phần Thương mại điện tử Uỷ nhiệm chi Uỷ nhiệm thu Việt Nam Tổ chức thương mại giới – World Trade Organization ATM CSCNT CNTT DN KD NH NHNN NHTM NHPH NHTT Vietcombank BIDV Agribank Vietinbank MHB HBB ACB VIB Bank EAB VPB TT TTKDTM L/C TMCP TMĐT UNC UNT VN WTO vi DANH MỤC CÁC BẢNG, BIỂU Bảng Tên bảng Trang 2.1 Tình hình nguồn vốn qua năm Chi nhánh 31 2.2 Tình hình cho vay Chi nhánh qua năm 33 2.3 Kết kinh doanh chi nhánh qua năm 35 3.1 Tổng doanh số toán 51 3.2 Các thể thức tốn chi nhánh Bắc Sài Gịn 53 3.3 Tỷ trọng thể thức toán chi nhánh 54 3.4 Các nhân tố ảnh hưởng tới mức độ hài lòng khách hàng 57 3.5 Ma trận nhân tố xoay (Rotated Component Matrix) 60 3.6 Kết mơ hình hồi qui 61 3.7 Phân tích phương sai (ANOVA) 61 3.8 Ma trận tương quan Pearson Correlations 62 DANH MỤC CÁC HÌNH VẼ, ĐỒ THỊ vii Ký hiệu Tên gọi Trang Hình 1.1 Sơ đồ quy trình tốn UNC 12 Hình 1.2 Sơ đồ quy trình tốn UNT 13 Hình 1.3 Sơ đồ quy trình tốn séc 13 Hình 1.4 Sơ đồ quy trình tốn thư tín dụng 14 Hình 1.5 Sơ đồ quy trình tốn thẻ tốn 16 Hình 1.6 Mơ hình kết nối chéo 18 Hình 2.1 Sơ đồ cấu máy quản lý Chi nhánh BSG 25 Hình 2.2 Cơ cấu nguồn vốn huy động Chi nhánh 31 Hình 2.3 Cơ cấu cho vay KH Chi nhánh 33 Hình 2.4 Kết Kinh doanh Chi nhánh 35 ĐẶT VẤN ĐỀ Tính cấp thiết của đề tài Trong năm gần đây, bùng nổ công nghệ thông tin làm thay đổi mạnh mẽ mặt đời sống xã hội nói chung lĩnh vực tài Ngân hàng nói riêng Các phương thức quản lý, kinh doanh dần thay phương thức truyền thống, khái niệm phủ điện tử, thương mại điện tử khơng cịn xa lạ người tiêu dùng doanh nghiệp Tuy nhiên sở để phát triển thương mại điện tử tốn khơng dùng tiền mặt Việt Nam chưa phát triển mạnh, tiền mặt phương thức toán chủ yếu, chiếm tỷ trọng lớn khu vực công, doanh nghiệp dân cư Chất lượng, tính tiện ích tốn khơng dùng tiền mặt cịn nhiều hạn chế, nhu cầu toán phổ biến thu ngân sách nhà nước, tốn hóa đơn dịch vụ tiền điện, tiền nước, điện thoại, truyền hình cáp, chưa triển khai mạnh mẽ rộng khắp thực tế Các dịch vụ toán Mobile banking, Internet banking số ngân hàng, dịch vụ Ví điện tử …, v.v dừng lại quy mơ hẹp, khó triển khai diện rộng để đáp ứng nhu cầu toán cá nhân, doanh nghiệp tổ chức chưa đáp ứng yêu cầu quản lý kinh tế quan quản lý nhà nước Thanh tốn khơng dùng tiền mặt trở thành phương tiện toán phổ biến nhiều quốc gia khuyến khích sử dụng, đặc biệt giao dịch thương mại, giao dịch công Đây xu hướng phát triển tất yếu kinh tế Việt Nam, đặc biệt bối cảnh Việt Nam trở thành thành viên thứ 150 tổ chức kinh tế lớn hành tinh WTO Thanh tốn khơng dùng tiền mặt làm gia tăng an tồn tính minh bạch giao dịch phù hợp với thông lệ, tiêu chuẩn quốc tế Trong thời gian qua, Ngân hàng thương mại, tổ chức cung ứng dịch vụ tốn khơng ngừng đầu tư sở hạ tầng, đa dạng hóa dịch vụ tiện ích, mở rộng hạ tầng mạng lưới giải pháp cịn thiếu chuẩn mực kết nối thống nhất, chưa có tính đồng bộ, thiếu tính tổng thể, chưa mang lại thuận tiện tâm bao phủ rộng khắp để đáp ứng nhu cầu gia tăng hoạt động toán kinh tế, tốn trực tiếp hình thức toán chủ yếu kinh tế quốc dân Thanh toán điện tử trở ngại lớn việc mở rộng phát huy hiệu thực ứng dụng TMĐT, phủ điện tử, nguyên nhân thiếu kết nối tổng thể ngân hàng, khách hàng nhà cung cấp dịch vụ, hàng hóa khiến người tiêu dùng chưa mạnh dạn tham gia thụ hưởng tiện ích từ toán điện tử Nghị định 51/2010/NĐ-CP ban hành ngày 14/5/2010 đời đánh dấu bước tiến quan trọng việc thực hóa Luật giao dịch điện tử, sở để doanh nghiệp phát hành hóa đơn điện tử thay hóa đơn truyền thống sở thúc đẩy khuyến khích sử dụng tốn khơng dùng tiền mặt kinh tế Với lý đó, cần thiết phải có giải pháp tốn điện tử hồn thiện, đóng vai trị trung tâm chuyển mạch tốn hóa đơn quốc gia, thực kết nối tập trung hệ thống nhà cung ứng dịch vụ hàng hóa, hệ thống ngân hàng thương mại, khách hàng với tầm bao quát rộng khắp, bảo đảm tính tiện lợi, an tồn, hiệu tiết kiệm, nhanh chóng cho u cầu tốn cá nhân, doanh nghiệp, tổ chức hệ thống kinh tế quốc dân yêu cầu quản lý nhà nước minh bạch hóa kinh tế đất nước, cải cách thủ tục hành năm kỷ 21, tạo động lực thúc đẩy phát triển kinh tế - xã hội đất nước, làm tảng để phát triển thương mại điện tử, phủ điện tử, bước đưa Việt Nam trở thành quốc gia văn minh, thịnh vượng, sánh tầm với quốc gia khu vực giới Để giải vấn đề thực tế nêu trên, lựa chọn đề tài “Thực trạng giải pháp góp phần phát triển dịch vụ toán không dùng tiền mặt Ngân hàng NN&PTNTVN chi nhánh Bắc Sài Gòn” làm Luận văn nghiên cứu Mục tiêu nghiên cứu 2.1 Mục tiêu tổng quát Trên sở đánh giá thực trạng dịch vụ toán không dùng tiền mặt tại chi nhánh, luận văn sẽ đề xuất một số giải pháp chủ yếu nhằm phát triển và nâng cao hiệu quả dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt Ngân hàng NN&PTNT Việt Nam Chi nhánh Bắc Sài Gòn 2.2 Mục tiêu cụ thể - Hệ thống hóa được những lý luận bản về hình thức toán không dùng tiền mặt qua Ngân hàng - Đánh giá được thực trạng dịch vụ toán không dùng tiền mặt tại Chi nhánh Bắc Sài Gịn - Đề x́t được mợt sớ giải pháp góp phần phát triển và nâng cao hiệu quả dịch vụ toán không dùng tiền mặt tại Chi nhánh Bắc Sắc Gòn Đối tượng, phạm vi nghiên cứu 3.1 Đối tượng nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu của đề tài là dịch vụ toán không dùng tiền mặt của Ngân hàng NN&PTNT VN Chi nhánh Bắc Sài Gòn 3.2 Phạm vi nghiên cứu - Phạm vi về nội dung: Luận văn sẽ nghiên cứu các dịch vụ toán không dùng tiền mặt qua ngân hàng cho các loại khách hàng như: Doanh nghiệp, tổ chức, cá nhân - Về không gian: Luận văn triển khai các nghiên cứu phạm vi hoạt động của Ngân hàng NN&PTNT Việt Nam Chi nhánh Bắc Sài Gòn - Về thời gian: Các số liệu nghiên cứu đề tài thu thập từ năm 2009 đến 63 Do điều kiện hạn chế nhiều mặt nên Luận văn nghiên cứu ảnh hưởng số nhân tố bên chi nhánh mà chưa đề cập nghiên cứu nhân tố 3.3 Những thành công tồn việc triển khai dịch vụ TTKDTM Chi nhánh 3.3.1 Những thành công Việc đưa thể thức TTKDTM vào hệ thống ngân hàng tạo thuận lợi sau: + Giảm bớt lượng tiền mặt lưu thông; + Giảm bớt chi phí cho việc vận chuyển tiền mặt lưu thơng; + Việc chuyển tiền từ nơi sang nơi khác tiến hành nhanh chóng xác thời gian nhanh nhất… + Ngân hàng có điều kiện để tận dụng nguồn vốn nhàn rỗi dân với lãi suất thấp, doanh nghiệp vay phát triển sản xuất kinh doanh Lợi Agribank - Mạng lưới rộng khắp tồn quốc khơng ngân hàng có được; Hệ thống công nghệ đại, quy mô lớn, liệu tập trung, điều hành trực tuyến; Hệ thống CoreBanking MIS (Management Information System) triển khai đầy đủ, hoạt động hiệu Dựa tảng Agribank - triển khai nhiều sản phẩm dịch vụ đại tiện ích phục vụ khách hàng + Nhóm sản phẩm chuyển tiền, tốn: Gửi nhiều nơi rút nhiều nơi, CITAD, Song phương, Wester Union, hệ thống tốn biên mậu, quản lý dịng tiền CMS + Nhóm sản phẩm dịch vụ thẻ: ATM/POS, Visa, MarteCart, CUP, Banknetvn + Nhóm sản phẩm mobile: SMS Banking, VnTopUp, VnMart + Hệ thống thu ngân sách nhà nước với Thuế - Kho Bạc - Hải Quan + Hệ thống tốn hóa đơn: Điện, nước, điện thoại, Bảo hiểm 64 + Internet Banking 3.3.2 Những tồn nguyên nhân Mặc dù đạt thành đáng khích lệ kể trên, nhiên cịn nhiều hạn chế, bất cập cản trở tiến trình phát triển TTKDTM: Trở ngại lớn khiến số lượng TTKDTM thấp so với tiềm thị trường tập quán sử dụng tiền mặt tiêu dùng người dân VN phổ biến Thống kê tổ chức thẻ Visa International cho thấy, lượng cung tiền mặt lưu thông nước phát triển 10- 25% nước phát triển 75- 90% Riêng VN, tiền mặt chủ yếu, với 96% chi tiêu, tiêu dùng cá nhân thực theo phương thức Bản thân hệ thống ATM VN, hầu hết giao dịch để rút tiền mặt, dù máy có nhiều tiện ích khác chuyển khoản, tốn dịch vụ bảo hiểm, tiền điện, cước phí điện thoại… Hành lang pháp lý chưa đồng khiến cho hoạt động TTKDTM nước gặp nhiều khó khăn Các văn áp dụng nhiều điểm chưa phù hợp, điển hình vấn đề liên quan đến hạn mức tín dụng, lãi suất tín dụng, mức phí v.v chưa rõ ràng, thống nhất, chủ yếu ngân hàng tự quy định khiến cho quyền lợi chủ thẻ không đảm bảo Theo Cục trưởng Tạ Quang Tiến "Nguyên nhân chủ yếu VN thiếu chế đạo, điều hành, khơng có tổ chức đầu mối, vận động tập hợp ngân hàng khơng đồng thuận, mạnh lo Thậm chí, họ coi phát triển ATM vũ khí cạnh tranh" Hiện vấn đề tội phạm lĩnh vực thẻ tương đối nhiều, Bộ luật hình VN chưa quy định tội danh khung hình phạt cho vi phạm lĩnh vực toán thẻ Vấn đề an ninh TTKDTM chưa đảm bảo, gây lòng tin nhiều người sử dụng Tình trạng dùng thẻ giả để rút tiền từ tài khoản thẻ khách hàng xuất Một phần trình độ quản lý mạng tốn cịn yếu, kỹ thuật sản xuất thẻ chưa cao Hiện nay, VN chủ 65 yếu sử dụng thẻ từ, giới chuyển sang dùng thẻ chip - thẻ thông minh theo chuẩn EMV thay cho thẻ từ Thẻ chíp có tính bảo mật cao thẻ từ nhiều Mặt khác, mạng tốn thẻ VN chưa có hệ thống đường truyền riêng mà phải nhờ vào hệ thống mạng truyền bưu điện tín hiệu dễ bị lộ q trình truyền tải, bọn tội phạm lợi dụng hạn chế để lấy cắp thông tin ăn trộm tiền tài khoản thẻ khách hàng Về mặt chất lượng thẻ chưa ngân hàng quan tâm mức, NHTM ý nhiều đến mặt số lượng thẻ, quy mô thẻ Để cạnh tranh thu hút khách hàng, khơng NHTM tặng khơng thẻ cho khách hàng, khơng thu phí phát hành thẻ, chi phí để sản xuất phơi thẻ chi phí khác có liên quan tới 30.000 đồng/thẻ Thậm chí sau phát hành miễn phí thẻ cho khách hàng, ngân hàng khơng cần biết khách hàng có sử dụng thẻ hay khơng Khi chưa thu phí phát hành thẻ chưa thu phí rút tiền mặt máy ATM, NHTM kỳ vọng vào sử dụng tạm thời số dư tiền gửi không kỳ hạn với lãi suất thấp chủ thẻ để tài khoản vay Số dư không nhiều thường biến động, nên nghiệp vụ thẻ đương nhiên lỗ Vì thế, với NHTM quy mơ nhỏ trung bình hầu hết NHTM cổ phần, dịch vụ thẻ có tính chất “phong trào” chưa phải mục tiêu hiệu kinh doanh Ngay với NHTM cổ phần, có Vietcombank có lãi nghiệp vụ thẻ, NHTM khác phải chờ 23 năm nguồn thu bù đắp đủ chi phí (hiện lỗ) Bởi vậy, chất lượng dịch vụ thẻ không NHTM quan tâm Về mặt kỹ thuật cơng nghệ cịn lạc hậu, có số ngân hàng triển khai phần mềm đại hóa ngân hàng Đa số ngân hàng cịn lại sử dụng chương trình giao dịch cũ, khơng kết nối tồn quốc khiến cho việc tốn thẻ chậm chễ, gặp nhiều khó khăn Rồi hệ thống trang thiết bị như: máy rút tiền ATM, máy đọc thẻ, máy cấp phép tự động, 66 mạng lưới CSCNT v.v chưa đồng bộ, chưa đạt tiêu chuẩn quốc tế chưa đáp ứng nhu cầu toán thẻ Nguyên nhân chi phí đầu tư cao, tiềm lực tài NHTM có hạn Hiện chi phí lắp đặt máy ATM khoảng 20.000- 30.000 USD, giá máy POS khoảng 800- 900 USD Nếu ngân hàng chạy đua lắp đặt hệ thống toán riêng chi phí bỏ lớn Vì việc xây dựng hệ thống toán thống tồn quốc việc làm cấp bách Có đáp ứng nhu cầu toán mà tiết kiệm chi phí đầu tư Điều kiện tốn VN cịn hạn chế khiến cho thẻ tốn khơng phát huy hết tác dụng nó, gây bất lợi cho người sử dụng thẻ Hệ thống sở hạ tầng chưa đáp ứng nhu cầu tốn thẻ Chủng loại máy ATM, cơng nghệ dịch vụ thẻ NHTM nhập hay mua hãng khác nhau, từ quốc gia khác nhau, hệ máy khác nhau, nên kết nối bị trục trặc, chất lượng không tốt Hầu hết trung tâm thương mại, siêu thị, nhà hàng, bách hóa, chợ v.v VN chưa lắp đặt điểm chấp nhận thẻ POS, chưa quán triệt phương thức toán thẻ mà chủ yếu sử dụng tiền mặt tốn Chính mà nhiều tiện ích thẻ tốn khơng phát huy tác dụng Nhu cầu ngày tăng cao, hạ tầng chưa đáp ứng kịp dẫn tới tình trạng số hệ thống ATM bị tải vào cao điểm Các NHTM chưa tổ chức đồng khâu dịch vụ thẻ, tức chưa ý đến đào tạo trình độ chun mơn cho cán vận hành, tu, bảo dưỡng, bảo trì dịch vụ khác có liên quan đến dịch vụ ATM Việc tiếp quỹ, thay giấy in hóa đơn, giấy in nhật ký thường xuyên cho máy, xử lý cố toán nan giải hệ thống phát triển rộng Các NH chưa có hợp tác, chia sẻ thơng tin lẫn nhau, cịn số NH cạnh tranh phí phát hành, hạ tỷ lệ toán qua POS v.v để thu hút khách hàng Do gây khó khăn cho NH khác việc xây dựng sách phí hợp lý, làm ảnh hưởng đến hiệu kinh doanh đầu tư 67 cao doanh thu thấp Các liên minh thẻ hình thành chưa có thống cao, hoạt động rời rạc, chưa liên kết làm giảm hiệu hoạt động hệ thống máy ATM Bên cạnh đó, điều kiện cạnh tranh thị trường ngày liệt, dẫn đến tình trạng nhiều NH chào mời cung cấp sản phẩm dịch vụ thẻ đến đối tượng khách hàng Một trở ngại khiến cho mạng lưới CSCNT khơng phát triển mong đợi, việc sở chấp nhận bị thu phí từ ngân hàng tốn Đứng góc độ chi tiêu, chủ thẻ có hai hoạt động rút tiền mặt ngân hàng toán máy ATM toán CSCNT Cả hai hoạt động ngân hàng với vai trị trung gian tốn thu phí Với hoạt động rút tiền mặt chủ thẻ người trực tiếp trả phí (hiện khoảng 3%) Cịn mua hàng CSCNT người trả phí lại sở chấp nhận Vì khơng có áp lực từ bên ngồi sở kinh doanh khơng ưa chuộng việc chấp nhận tốn thẻ Tóm lại có quan tâm đến việc nâng cao chất lượng TTKDTM nhìn chung tiện ích TTKDTM VN chưa nhiều, chưa đáp ứng nhu cầu người sử dụng chưa thực trở thành nhu cầu cần thiết đối tượng người dân VN 3.4 Một số giải pháp phát triển hoạt động dịch vụ TTKDTM chi nhánh 3.4.1 Mở rộng kết nối, hợp tác với doanh nghiệp Tăng cường mở rộng quan hệ hợp tác với nhà cung ứng dịch vụ Điện, nước, truyền hình cáp, đơn vị Kho bạc địa bàn Quận 12 để biến tài khoản Ngân hàng thành tài khoản đa năng, tốn nhiều dịch vụ, trọng đến vấn đề tốn hóa đơn Phát triển dịch vụ thu, chi hộ: Mở rộng phương thức toán chi hộ cho chủ tài khoản đăng ký, cách kết hợp với công ty cung cấp dịch vụ viễn thông, Internet, điện nước địa bàn quận để thực chi hộ 68 hóa đơn sử dụng dịch vụ hàng tháng cho chủ tài khoản 3.4.2 Đa dạng hóa thể thức toán Bên cạnh phát huy thể thức toán truyền thống Séc, ủy nhiệm chi, chi nhánh cần trọng phát triển kênh toán điện tử đặc biệt Internet banking, SMS banking, toán qua POS xu tất yếu tính tiện lợi Tập trung phát triển loại thẻ mới, đa chức năng, liên kết lắp đặt thêm máy POS siêu thị, nhà sách, bệnh viện nơi có nhu cầu cấp bách Tăng cường mức độ an toàn thuận tiện dịch vụ toán điện tử Ngân hàng cần tăng cường mức độ an tồn hệ thống tốn điện tử với biện pháp an ninh bảo mật phần cứng, phần mềm, truyền thông… Mặc dù, mức độ an tồn phương pháp tốn điện tử quan trọng tất bên liên quan đến giao dịch hệ thống toán điện tử cần phải thuận tiện Một hệ thống tốn tốt phải vừa an tồn, vừa thuận tiện cho khách hàng sử dụng 3.4.3 Đẩy mạnh hoạt động Marketing Dịch vụ khách hàng Việc quảng bá, tiếp thị sản phẩm dịch vụ toán Ngân hàng đến loại khách hàng doanh nghiệp, tổ chức, cá nhân đóng vai trị quan trọng, có lợi cho ngân hàng khách hàng sử dụng Cần tăng cường chuyển tải thông tin tới cơng chúng nhằm giúp khách hàng có thơng tin cập nhật lực uy tín ngân hàng, hiểu biết dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt, nắm cách thức sử dụng lợi ích sản phẩm dịch vụ tốn ngân hàng Ngân hàng cần phối hợp với phương tiện thông tin đại chúng để tuyên truyền giới thiệu cập nhật thông tin dịch vụ tốn điện tử Bên cạnh đó, cần có biện pháp chăm sóc hỗ trợ khách hàng thích hợp, cần phải kết hợp giải pháp phát triển dịch vụ toán điện tử 69 với giải pháp quản lý quan hệ khách hàng, xây dựng sở thông tin khách hàng, cung cấp cho khách hàng khả truy cập dễ dàng đến sản phẩm thơng tin như: thơng tin dịch vụ, tình trạng toán, lịch sử tài khoản… Xây dựng qui trình giải khiếu nại khách hàng có u cầu tra sốt giao dịch sai sót, với thời gian nhanh để tạo dựng niềm tin nơi khách hàng 3.4.4 Nâng cao lực cán quản trị rủi ro Ngân hàng cần phải có kế hoạch rõ ràng phát triển nguồn nhân lực, đặc biệt phải có biện pháp hữu hiệu tuyển dụng, đào tạo đào tạo lại cán Ngân hàng cần có sách thích hợp để thu hút lực lượng lao động đào tạo tốt CNTT truyền thông, tập trung vào vấn đề quản lý rủi ro hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt, kiểm sốt vấn đề bảo mật hệ thống toán, thể thức toán truyền thống biết đến hành vi gian lận bao gồm tiền bị làm giả, chữ ký bị giả mạo, séc bị làm khống Các hệ thống tốn điện tử có vấn đề bảo mật hệ thống truyền thống, ngồi cịn có thêm nhiều vấn đề khác nữa: Các chứng từ điện tử chép cách hoàn hảo tùy tiện, chữ ký điện tử tạo biết mã khố riêng (private key), danh tính người trả gắn với giao dịch toán Rõ ràng thiếu biện pháp an toàn bảo mật việc phát triển dịch vụ tốn điện tử thực Ngân hàng cần thiết hệ thống qui trình nghiệp vụ, quy trình kiểm sốt rủi ro cho hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt 3.4.5 Hồn thiện cơng tác kế tốn Nhằm đảm bảo cho hoạt động kế toán hoạt động nghiệp vụ thực nhanh chóng, xác quan trọng tránh tượng gian lận, 70 cố tình gây sai sót q trình thực nghiệp vụ phải trì cơng tác kiểm tra, kiểm sốt đối chiếu cơng khai Cơng tác kiểm tra kiểm soát phải thực khâu Riêng hoạt động kế tốn phải tăng cường cơng tác kiểm sốt trước sau giao dịch phát sinh, nâng cao nhận thức, ý thức trách nhiệm cán kế toán Kiểm soát viên phải thường xuyên giám sát hoạt động kế toán viên nhằm phát sớm sai sót xảy để có biện pháp sửa chữa, xử lý nghiêm khắc trường hợp vi phạm để trì tập thể sạch, hợp tác nâng cao tinh thần cảnh giác với âm mưu chống phá từ bên lừa đảo toán quốc tế KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ Kết luận Thanh tốn khơng dùng tiền mặt nhu cầu cấp thiết mang tính tất yếu phát triển quản lý kinh tế đất nước, phù hợp với thông lệ chuẩn mực quốc tế Trong thời đại phát triển kinh tế khoa học kỹ thuật nay, nhiều liệu điện tử bao gồm hóa đơn điện tử trở thành hình thức chứng từ pháp lý thơng dụng nhiều nước giới Việt Nam Hóa đơn điện tử làm giảm gánh nặng không gian để lưu trữ tạo điều kiện thuận lợi để đơn giản hóa đến mức tối thiểu thủ tục hành giấy tờ, thơng tin trao đổi Doanh nghiệp quan thuế, người dân thuận tiện nhanh chóng 71 Với mục tiêu nghiên cứu đề tài tổng hợp lý luận, phân tích đánh giá thực trạng dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt chi nhánh đưa số giải pháp chủ yếu nhằm phát triển nâng cao hiệu dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt Ngân hàng NN&PTNT VN Chi nhánh Bắc Sài Gòn, luận văn thực nội dung chủ yếu sau: Một là, luận văn trình bày tổng quan lý luận thể thức tốn khơng dùng tiền mặt Trong tập trung vào khái niệm, đặc điểm; cần thiết khách quan, ý nghĩa, nguyên tắc, thể thức tốn khơng dùng tiền mặt Luận văn đề cập đến q trình phát triển dịch vụ tốn không dùng tiền mặt số nước giới như: Thái Lan, Đức, Oman, Hàn Quốc…và học kinh nghiệm việc phát triển dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt Việt Nam Hai là, luận văn vào đặc điểm đối tượng nghiên cứu phương pháp nghiên cứu Chi nhánh bao gồm q trình hình thành phát triển, cấu máy tổ chức, nghiệp vụ kinh doanh chủ yếu chi nhánh Bắc Sài Gòn, phương pháp điều tra thu thập số liệu, phương pháp xử lý số liệu Luận văn đánh giá thực trạng kinh doanh chi nhánh sau năm đời phát triển với kết đạt được, thuận lợi khó khăn Nhìn chung tiện ích TTKDTM chi nhánh chưa nhiều, chưa đáp ứng nhu cầu người sử dụng, tốn khơng dùng tiền mặt cịn mức thấp; sản phẩm nghèo nàn, đơn điệu, chất lượng dịch vụ thấp; phân phối chưa chuyên nghiệp; áp lực cạnh tranh từ ngân hàng nguồn nhân lực nhiều bất cập Ba là, luận văn đưa kết nghiên cứu thực trạng dịch vụ TTKDTM chi nhánh số giải pháp phát triển nâng cao hoạt động dịch vụ TTKDTM tiến trình hội nhập kinh tế quốc tế, khẳng định tiền đề cho bùng nổ phát triển dịch vụ TTKDTM thời gian tới 72 Luận văn đưa định hướng phát triển dịch vụ TTKDTM Trong định hướng quan trọng việc phát triển thể thức tốn nói riêng TTKDTM nói chung triển khai đề án TTKDTM Chính phủ, có giải pháp đồng tạo sở pháp lý quan trọng cho hoạt động TTKDTM Việt Nam Bốn là, sở nguyên nhân, hạn chế định hướng phát triển dịch vụ TTKDTM, luận văn đưa giải pháp phát triển dịch vụ TTKDTM chi nhánh, có nhóm giải pháp chung, giải pháp thể thức tốn, giải pháp sách, đa dạng hóa dịch vụ, kiến nghị hồn thiện khung pháp lý, phát triển hạ tầng TTKDTM Các giải pháp tập trung vào trình phát triển dịch vụ TTKDTM, hồn thiện khn khổ pháp lý cho hoạt động TTKDTM; xây dựng chuẩn kỹ thuật thống nhất, hệ thống tốn đại; cải tiến thủ tục, quy trình tốn, nâng cao lực cơng nghệ; trọng chất lượng nhân sự, tăng cường hợp tác ngân hàng; đẩy mạnh công tác thông tin tuyên truyền phát triển hợp tác quốc tế Luận văn đề số nhiệm vụ cụ thể giai đoạn nay, định hướng lộ trình phát triển TTKDTM tương lai Những giải pháp nêu cần phải triển khai cách đồng theo lộ trình nhanh, vững Kiến nghị Do tính chất phong phú lĩnh vực nghiên cứu nên để hoàn thiện nghiên cứu vấn đề cần phải triển khai nghiên cứu sâu thêm vấn đề sau đây: - Nghiên cứu nhu cầu tốn khơng dùng tiền mặt nhóm đối tượng khách hàng Chi nhánh Bắc Sài Gòn - Nghiên cứu áp dụng giải pháp công nghệ dịch vụ TTKDTM Chi nhánh 73 - Nghiên cứu giải pháp ngắn hạn khuyến khích khách hàng chuyển sang sử dụng dịch vụ TTKDTM chi nhánh - Nghiên cứu ảnh hưởng nhân tố bên ngồi sách vĩ mơ, ảnh hưởng yếu tố cạnh tranh kết hiệu phát triển dịch vụ TTKDTM chi nhánh Do điều kiện hạn chế thời gian trình độ, chắn nội dung luận văn nhiều khiếm khuyết hạn chế cần bổ sung Tôi mong đóng góp quý báu nhà khoa học, quý thầy cô, anh chị bạn để nội dung luận văn hồn chỉnh Tơi xin chân thành cám ơn Tiến sĩ Nguyễn Văn Hà tận tình hướng dẫn tơi q trình thực luận văn, cám ơn thầy cô trường Đại Học Lâm Nghiệp, cám ơn anh, chị cán thuộc Agribank cung cấp số liệu giúp tơi hồn thành luận văn 74 TÀI LIỆU THAM KHẢO Ngọc Chung (2007), Mastercard, thẻ tín dụng chất dẻo sử dụng Việt Nam, Báo Công Nghiệp, 31/7/07, tr.11 Hồ Diệu (2001), Tín dụng ngân hàng, NXB Thống kê, Hà Nội Lê Thị Huyền Diệu (2006), Công nghệ - hỗ trợ đắc lực cho phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam, NXB Văn hóa – Thơng tin, Hà Nội Nguyễn Văn Dờn (2005), Tín dụng ngân hàng (Nghiệp vụ ngân hàng thương mại), Nxb Thống Kê, TP HCM Hoàng Dũng (2001), Thẻ tín dụng giả gia tăng, Báo an ninh giới, 21/3/01, tr 14 Ngọc Hoa (2006), Hoàn thiện dịch vụ khách hàng, NXB LĐ-Xã hội, Hà Nội Ngơ Hướng, Lê Văn Tề, Hồ Diệu, Đặng Chí Chơn, Đỗ Linh Hiệp (1992), Tiền tệ ngân hàng, Nxb Tp HCM Thái Hồng Lam (2000), Công nghệ thẻ điện tử, Tạp chí tin học ngân hàng, tr8-10.Trịnh Ngọc Lan (2007), Kinh doanh ngân hàng bán lẻ - xu hướng chung ngân hàng thương mại Việt Nam, Tạp chí Cơng nghệ ngân hàng, số 14 tháng 01 – 02, tr 39 – 41 Hải Lý (2007), Thị trường thẻ tín dụng bắt đầu mở rộng, Thời báo kinh tế sài gòn, 5/6/2007 10 Phạm Văn Năng, Trần Hồng Ngân, Trương Quang Thơng (2005), Ngân hàng thương mại cổ phần thành phố Hồ Chí Minh – Nhìn lại chặng đường phát triển, Nxb Đại học Quốc gia TP HCM 11 Bảo Ngọc (2003), Đẩy mạnh dịch vụ toán thẻ, Thời báo ngân hàng, 13/3/03 75 12 Nguyễn Thị Nhung – Đoàn Vĩnh Tường (2007), Dịch vụ ngân hàng - hội nhập phát triển, Tạp chí Cơng nghệ ngân hàng số 12 tháng + 10/2007, tr 1- 13 Đoàn Ngọc Phúc (2006), Những hạn chế thách thức hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam bối cảnh hội nhập quốc tế, Tạp chí nghiên cứu kinh tế, số năm 2006, tr – 14 14 Lê Văn Tề -Trương Thị Hồng (1999), Thẻ toán quốc tế việc ứng dụng Việt Nam, NXB trẻ, TP HCM 15 Lê Văn Tề (1997), Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, NXB TP.HCM 16 Nguyễn Văn Tiến (2006), Tài quốc tế, NXB Thống kê, Hà Nội 17 Chu Văn Thái (2006), Thị trường dịch vụ ngân hàng bán lẻ - Cuộc cạnh tranh định tương lai ngân hàng, Tạp chí ngân hàng, số 18 tháng 9/2006, tr 50 – 55 18 Trần Ngọc Thơ (2005), Kinh tế Việt Nam đường hội nhập – Quản lý q trình tự hóa tài chính, Nxb Thống Kê, TP HCM 19 Dwichi S.Ritter (2002), Giao dịch ngân hàng đại, kỹ phát triển sản phẩm dịch vụ tài NXB Thống kê, Hà Nội 20 F Mishkin (2004), Tiền tệ - Ngân hàng thị trường tài chính, NXB Khoa học Kỹ thuật, Hà Nội 21 Các Website: www.agribank.com.vn www.vietinbank.com.vn www.vietcombank.com.vn www.sbv.gov.vn www.tapchithuongmai.vn 76 PHỤ LỤC ... 45 3.1 Thực trạng dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt Chi nhánh Bắc Sài Gòn .45 3.1.1 Các thể thức tốn khơng dùng tiền mặt áp dụng Chi nhánh Bắc Sài Gòn .45 3.1.2 Doanh số thực. .. vấn đề thực tế nêu trên, lựa chọn đề tài ? ?Thực trạng giải pháp góp phần phát triển dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt Ngân hàng NN&PTNTVN chi nhánh Bắc Sài Gòn? ?? làm Luận văn nghiên cứu Mục tiêu nghiên... vụ với mà khách hàng lựa chọn số dịch vụ toán sau: 10 - Thanh toán séc - Thanh toán Ủy nhiệm thu (UNT) - Thanh toán Ủy nhiệm chi (UNC) - Thanh toán thẻ toán - Thanh tốn thư tín dụng Và dịch vụ