Phân tích và biện pháp nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay dành cho khách hàng cá nhân tại NHTMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh 3 TP.HCM (2).doc

66 1.2K 22
Phân tích và biện pháp nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay dành cho khách hàng cá nhân tại NHTMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh 3 TP.HCM (2).doc

Đang tải... (xem toàn văn)

Tài liệu hạn chế xem trước, để xem đầy đủ mời bạn chọn Tải xuống

Thông tin tài liệu

Phân tích và biện pháp nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay dành cho khách hàng cá nhân tại NHTMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh 3 TP.HCM (2

Lời Mở Đầu LỜI MỞ ĐẦU  Lý chọn đề tài: Ngày 7/11/2006 Geneve, Thụy Sĩ Tổ Chức thương mại quốc tế (WTO) thức thơng qua việc chấp nhận Việt Nam gia nhập trở thành thành viên thứ 150 tổ chức Từ Việt Nam thức bước vào ngơi nhà chung kinh tế toàn cầu Sự kiện Việt nam gia nhập WTO mở trang cho kinh tế Việt Nam với biến động tích cực đồng thời đặt nhiều thách thức lớn cho phát triển kinh tế Nền kinh tế Việt Nam chuyển mạnh mẽ kéo theo tất ngành kinh tế phát triển Đi tiên phong ngành ngân hàng tài Với vai trị huyết mạch kinh tế, ngành ngân hàng đóng vai trị quan trọng kết đạt đất nước Vì hiệu tất hoạt động ngân hàng nước quan tâm Đối với ngân hàng hoạt động cho vay quan trọng mang lại thu nhập cao cho ngân hàng Ngân hàng cho vay doanh nghiệp nhà nước, công ty cổ phần, công ty tư nhân,…khách hàng truyền thống ngân hàng Việt Nam doanh nghiệp Tuy nhiên với điều kiện kinh tế phát triển,GDP tăng dần qua quý cộng với điểm thuận lợi dể nhận thấy là quy mô thị trường lớn với dân số 84 triệu người Đa số đó có độ tuổi trẻ, có thu nhập, phong cách sống hiện đại và nhu cầu mua sắm ngày cao; bên cạnh cá nhân ngày tham gia nhiều vào hoạt động sản xuất kinh doanh Trong cá nhân khơng thể huy động vốn thông qua phát hành cổ phiếu doanh nghiệp, vốn tự có lại nhỏ, vay mượn ngồi thường chịu mức lãi suất cao Do lĩnh vực tín dụng cá nhân đời, mợt khái niệm sản phẩm mới được phát triển ở thị trường Việt Nam nhanh chóng thu hút được nhiều khách hàng Và đánh giá khoản tín dụng có tiềm lớn để phát triển Vì cho vay khách hàng cá nhân tất yếu xu hướng phát triển chung hệ thống ngân hàng Khách hàng tư nhân mảng khách hàng tiềm năng, nhiều ngân hàng trọng khai thác Tuy nhiên để đạt hiệu cao cho khoản vay cá nhân ngân hàng làm tốt Từ yêu cầu thực tiễn trên, nên tơi chọn đề tài: “Phân tích biện pháp nâng cao hiệu hoạt động cho vay dành cho khách hàng cá nhân NHTMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh TP.HCM” Đối tượng phạm vi nghiên cứu: Xuất phát từ mục tiêu đề tài, đề tài chọn đối tượng phạm vi nghiên cứu tất chủ thể quan hệ cho vay với ngân hàng mà tập trung vào đối tượng cụ thể khách hàng cá nhân Mặt khác đề cập đến hoạt động cho vay đối tượng Đề tài chọn điểm nghiên cứu thực tiễn Ngân Hàng TMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh TP.HCM Mục tiêu nghiên cứu: Đề tài phân tích, đánh giá tình hình hoạt động tín dụng cá nhân, để thấy rõ thực trạng tín dụng đề xuất giải pháp nâng cao hiệu hoạt động cho vay khách Lời Mở Đầu hàng cá nhân cho Ngân Hàng nói chung VietinBank Chi Nhánh TP.HCM nói riêng Phương pháp nghiên cứu: Tuân thủ theo đuổi tính khoa học, thực tế khách quan, viết từ sở lý thuyết đề cập đến diễn thực tế rút biện pháp thích hợp: phương pháp so sánh đố chiếu; thống kê số liệu; phương pháp phân tích hoạt động kinh tế Nội dung kết cấu luận văn: Đề tài nghiên cứu luận văn “Phân tích biện pháp nâng cao hiệu hoạt động cho vay dành cho khách hàng cá nhân NHTMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh TP.HCM” Ngoài lời mở đầu kết luận phụ lục liên quan, đề tài có kết cấu gồm ba chương Chương I: Lý luận chung hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại ChươngII: Khảo sát thực tế hoạt động cho vay khách hàng cá nhân VietinBank_CN3 TP.HCM ChươngIII: Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân cho Ngân Hàng nói chung VietinBank_CN3 TP.HCM nói riêng Chương I: Cơ sở lý luận CHƯƠNG I: LÝ LUẬN CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 KHÁI NIỆM A Khái niệm Tổ Chức Tín Dụng: Là doanh nghiệp thực một, số tất hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng (TCTD) bao gồm: Ngân Hàng, TCTD phi ngân hàng, tổ chức tài vi mơ quỹ tín dụng nhân dân B Khái niệm Ngân Hàng: Là loại hình TCTD thực tất hoạt động Ngân Hàng theo luật TCTD Theo tính chất mục tiêu hoạt động, loại hình ngân hàng bao gồm: ngân hàng sách,ngân hàng hợp tác xã, ngân hàng thương mại (NHTM) B.1 Ngân hàng hợp tác xã: Là ngân hàng tất quỹ tín dụng nhân dân số pháp nhân góp vốn thành lập nhằm mục tiêu chủ yếu tương trợ phát triển sản xuất, kinh doanh đời sống B.2 Ngân hàng sách: Chính phủ thành lập ngân hàng sách hoạt động khơng mục tiêu lợi nhuận nhằm thực sách kinh tế - xã hội nhà nước B.3 Thế Ngân hàng Thương mại? Là định chế tài mà đặc trưng cung cấp đa dạng dịch vụ tài với nghiệp vụ nhận tiền gửi, cấp tín dụng cung ứng dịch vụ tốn qua tài khoản Ngồi ra, NHTM cịn cung cấp nhiều dịch vụ khác nhằm thoả mãn tối đa nhu cầu sản phẩm dịch vụ xã hội nhằm mục tiêu lợi nhuận 1.1.2 CHỨC NĂNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI A Chức trung gian tín dụng Chức trung gian tín dụng xem chức quan trọng ngân hàng thương mại[5] Khi thực chức trung gian tín dụng, NHTM đóng vai trò cầu nối người thừa vốn người có nhu cầu vốn Với chức này, ngân hàng thương mại vừa đóng vai trị người vay, vừa đóng vai trị người cho vay hưởng lợi nhuận khoản chênh lệch lãi suất nhận gửi lãi suất cho vay góp phần tạo lợi ích cho tất bên tham gia: người gửi tiền người vay B Chức trung gian tốn Ở NHTM đóng vai trị thủ quỹ cho doanh nghiệp cá nhân, thực toán theo yêu cầu khách hàng trích tiền từ tài khoản tiền gửi họ để tốn tiền hàng hóa, dịch vụ nhập vào tài khoản tiền gửi khách hàng tiền thu bán hàng khoản thu khác theo lệnh họ Các NHTM cung cấp cho khách hàng nhiều phương tiện toán tiện lợi séc, ủy nhiệm chi, ủy nhiệm thu, thẻ rút tiền, thẻ toán, thẻ tín dụng… Tùy theo nhu cầu, khách hàng chọn cho phương thức tốn phù hợp Nhờ mà chủ thể kinh tế khơng phải giữ tiền túi, mang theo tiền để gặp chủ nợ, gặp người phải toán dù gần hay xa mà họ sử dụng phương thức để thực khoản tốn Do chủ thể kinh tế tiết kiệm nhiều chi phí, thời gian, lại đảm bảo tốn an tồn Chức vơ hình chung thúc Chương I: Cơ sở lý luận đẩy lưu thông hàng hóa, đẩy nhanh tốc độ tốn, tốc độ lưu chuyển vốn, từ góp phần phát triển kinh tế C Chức tạo tiền Tạo tiền chức quan trọng, phản ánh rõ chất ngân NHTM Với mục tiêu tìm kiếm lợi nhuận yêu cầu cho tồn phát triển mình, NHTM với nghiệp vụ kinh doanh mang tính đặc thù vơ hình chung thực chức tạo tiền cho kinh tế Chức tạo tiền thực thi sở hai chức khác NHTM chức tín dụng chức tốn Thơng qua chức trung gian tín dụng, ngân hàng sử dụng số vốn huy động vay, số tiền cho vay lại khách hàng sử dụng để mua hàng hóa, tốn dịch vụ số dư tài khoản tiền gửi toán khách hàng coi phận tiền giao dịch, họ sử dụng để mua hàng hóa, toán dịch vụ… Với chức này, hệ thống NHTM làm tăng tổng phương tiện toán kinh tế, đáp ứng nhu cầu toán, chi trả xã hội 1.1.3 HOẠT ĐỘNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Hoạt động ngân hàng: Là việc kinh doanh, cung ứng thường xuyên nghiệp vụ sau đây: a) Nhận tiền gửi; b) Cung ứng dịch vụ tốn qua tài khoản; c) Cấp tín dụng A Nhận tiền gửi: Là hoạt động nhận tiền gửi tổ chức, cá nhân hình thức tiền gửi khơng kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm, phát hành chứng tiền gửi, kỳ phiếu, trái phiếu hình thức nhận tiền gửi khác theo ngun tắc có hồn trả đầy đủ tiền gốc, lãi cho người gửi tiền theo thỏa thuận A.1 Tiền gửi khơng kỳ hạn: (Tiền gửi tốn) Ngân hàng thương mại từ mở cửa hoạt động khơng ngừng động viên khuyến khích khách hàng mở tài khoản ngân hàng Tiền gửi toán loại tiền gửi mà người gửi tiền rút lúc mà không cần báo trước cho Ngân hàng Ngân hàng phải đáp ứng yêu cầu khách hàng Tài khoản sử dụng cho tiền gửi toán coi tài khoản giao dịch hay gọi tài khoản Sec Tài khoản Sec ngày chia hai loại: Tài khoản toán dùng cho tổ chức kinh tế tài khoản toán dùng cho cá nhân Đặc điểm bật loại tiền gửi khách hàng gửi tiền vào Ngân Hàng hình thành khế ước mặc nhiên, Ngân Hàng phải thỏa mãn nhu cầu chi trả khách hàng lúc Nếu vi phạm Ngân Hàng bị xử lý theo quy định pháp luật Mục đích loại tiền gửi nhằm đảm bảo an toàn tài sản, thực khoản chi trả hoạt động sản xuất kinh doanh, tiêu dùng, tiện lợi việc toán tiền mặt Đối với ngân hàng loại tiền gửi tốn thường có dao động lớn, Ngân Hàng áp dụng tỉ lệ định vay nên Ngân Hàng thường áp dụng với lãi suất thấp Trong việc sử dụng tiền gửi tốn, khách hàng thường dùng cơng cụ toán để chi trả như: séc, lệnh chuyển tiền… séc coi cơng cụ Chương I: Cơ sở lý luận tốn chủ yếu sử dụng séc mặt bảo đảm an toàn ngân quỹ mặt khác séc hình thức chi trả đơn giản tiện lợi Ưu điểm: Loại tiền gửi có lãi suất thấp nên làm giảm chi phí huy động vốn Ngân Hàng Nhược điểm: Tài khoản tiền gửi thường xuyên biến động nên Ngân Hàng không chủ động việc sử dụng nguồn vốn A.2 Tiền gửi có kỳ hạn: (Tiền gửi định kỳ) Hoạt động kinh doanh doanh nghiệp cá nhân sau thu lợi nhuận mà tạm thời chưa sử dụng đến thời gian định ký thác vào Ngân Hàng cách có kỳ hạn Đối với loại tiền gửi này, người gửi tiền rút đáo hạn Tuy nhiên, thực tế áp lực cạnh tranh, Ngân Hàng cho phép khách hàng rút tiền trước hạn với điều kiện người gửi tiền không trả lãi chịu mức lãi suất thấp lãi suất trả cho tiển gửi có kỳ hạn, điều kiện tuỳ thuộc vào sách huy động Ngân Hàng loại tiền gửi định kỳ Tiền gửi định kỳ có nhiều loại khác nhau, thơng thường có kỳ hạn tháng, tháng, 12 tháng Khác với tiền gửi toán tiền gửi định kỳ tiền gửi tạm thời chưa sử dụng tiền gửi để dành cá nhân Vì vậy, mục đích gửi tiền vào Ngân Hàng nhằm kiếm lợi tức Do thường dùng biện pháp lãi suất để huy động nguồn vốn chủ yếu Hiện nay, Ngân Hàng Thương Mại áp dụng hai loại tiền gửi định kỳ: tiền gửi định kỳ theo tài khoản tiền gửi định kỳ với hình thức phát hành kỳ phiếu Nguồn tiền gửi định kỳ nguồn tiền gửi có tính chất ổn định Ngân Hàng Thương Mại Do vậy, dùng vay trung dài hạn với lãi suất cao lãi suất tiền gửi tốn khơng kỳ hạn Ngân hàng áp dụng nguyên tắc kỳ hạn dài lãi suất cao Ưu điểm: Đối với ngân hàng tiền gửi có kỳ hạn số tiền có hẹn đến ngày định trả lại cho khách hàng gửi tiền, điều giúp cho ngân hàng chủ động nguồn vốn thời kỳ để có kế hoạch cho vay, việc sử dụng nguồn vay hiệu Nhược điểm: Lãi suất để huy động nguồn vốn cao tùy thuộc vào kỳ hạn gửi số tiền gửi khách hàng A.3 Tiền gửi tiết kiệm Tiền gửi tiết kiệm loại tiền gửi mà khách hàng gửi vào ngân hàng cấp cho sổ gọi sổ tiết kiệm Khách hàng có trách nhiệm quản lý sổ mang theo đến ngân hàng để giao dịch Hiện số ngân hàng bỏ sổ tiết kiệm thay vào cung cấp cho khách hàng kê lúc gửi tiền hàng tháng để phản ánh tất số phát sinh Ưu điểm: Đây nguồn vốn có tính ổn định chiếm tỉ lệ cao, Ngân Hàng cung cấp dịch vụ cho khách hàng Nhược điểm: Do mục đích loại tiền gửi để dành nên lãi suất cao Ở Việt Nam, tiền gửi tiết kiệm đa dạng phong phú chia làm nhiều loại: * Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn: Là loại tiền gửi khơng có thời gian đáo hạn, người gửi muốn rút tiền phải thơng báo cho Ngân Hàng thời gian, nhiên ngày Ngân Hàng cho phép khách hàng rút tiền không cần thơng báo trước Đây hình thức mà đối tượng gửi chủ yếu người tiết kiệm, dành dụm nhằm Chương I: Cơ sở lý luận trang trãi chi tiêu cần thiết đồng thời có khoản lãi góp phần vào việc chi tiêu hàng tháng Ngồi ra, đối tượng gửi tiền người thừa tiền nhàn rỗi muốn gửi vào Ngân Hàng để thu hoạch lợi tức đồng thời đảm bảo an toàn tiển cất nhà Loại tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn lãi suất thấp Ngân hàng không chủ động nguồn vốn lãi nhập vốn thường tính lãi theo nhóm ngày gửi tiền Cịn tiền gửi tốn lãi nhập vốn vào cuối tháng * Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn: Đây loại hình cá nhân gửi tiền có thoả thuận thời gian với ngân hàng, rút tiền đến thời hạn thoả thuận Còn trường hợp đặc biệt rút trước thời hạn lãi suất thấp Lãi suất tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn lớn tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn Về nguyên tắc khách hàng rút vốn đến hạn Nếu rút trước hạn phải đồng ý Ngân Hàng hưởng lãi suất tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn khơng hưởng lãi gửi có kỳ hạn mà rút chưa tháng A.4 Phát hành chứng từ có giá: Gồm kỳ phiếu Ngân hàng trái phiếu Ngân hàng * Kỳ phiếu ngân hàng: Kỳ phiếu ngân hàng loại chứng từ có giá ngân hàng phát hành để huy động tiết kiệm xã hội nhằm mục đích phục vụ cho việc kinh doanh thời kỳ định Thời hạn kỳ phiếu cịn phụ thuộc vào sách huy động vốn ngân hàng, là: tháng, tháng, 12 tháng, 12 tháng Ưu điểm: Thời gian huy động nhanh, số tiền lớn Nhược điểm: Ngắn hạn lãi suất cao tiền gửi tiết kiệm * Trái phiếu ngân hàng: Trái phiếu ngân hàng công cụ huy động vốn trung dài hạn vào ngân hàng, loại chứng khốn dùng để mua bán thị trường chứng khoán Ở nước ta, trái phiếu có kỳ hạn năm Khi Ngân Hàng phát hành trái phiếu Ngân Hàng có mục đích dùng số vốn để đầu tư vào dự án mang tính chất dài hạn như: đầu tư vào cơng trình, dự án liên doanh, cho vay dài hạn… Đối với khách hàng, trái phiếu Ngân Hàng khoản đầu tư mang lại thu nhập ổn định rủi ro so với cổ phiếu doanh nghiệp Ưu điểm: Đối với Ngân Hàng vốn huy động từ trái phiếu lãi suất thấp ổn định thời gian dài Do ngân hàng chủ động việc sử dụng nguồn vốn vay trung dài hạn Nhược điểm: Do lãi suất thấp thời gian dài nên khó thu hút khách hàng Lãi suất hai loại thường cao loại tiền gửi khác B Cung ứng dịch vụ toán qua tài khoản: Là việc cung ứng phương tiện toán; thực dịch vụ toán séc, lệnh chi, ủy nhiệm chi, nhờ thu, ủy nhiệm thu, thẻ ngân hàng, thư tín dụng dịch vụ tốn khác cho khách hàng thơng qua tài khoản khách hàng C Cấp Tín Dụng: Là việc thỏa thuận để tổ chức, cá nhân sử dụng khoản tiền cam kết cho phép sử dụng khoản tiền theo ngun tắc có hồn trả nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bao toán, bảo lãnh ngân hàng nghiệp vụ cấp tín dụng khác Chương I: Cơ sở lý luận 1.1.4 VỐN ĐI VAY Nguồn vốn vay Ngân Hàng khác nguồn vốn hình thành mối quan hệ tổ chức tín dụng với tổ chức tín dụng với Ngân hàng Nhà nước Nguồn vốn vay bao gồm: A Vay tổ chức tín dụng khác: Trong q trình kinh doanh Ngân Hàng, có lúc Ngân Hàng tập trung huy động vốn lại khơng cho vay hết, phải trả lãi tiền gửi Tương tự, có thời điểm nhu cầu cho vay vốn lớn, khả nguồn vốn mà Ngân Hàng huy động lại không đáp ứng đủ Vì vậy, trường hợp Ngân Hàng tiếp tục gửi vốn tạm thời chưa sử dụng vào Ngân Hàng khác để lấy lãi vay Ngân hàng khác có phát sinh tình trạng thừa vốn để nhằm khơi phục khả toán Ngân Hàng Do Ngân Hàng Thương Mại doanh nghiệp hoạch tốn ngành, phát sinh tình trạng tạm thời thừa vốn, chi nhánh Ngân Hàng thường phải điều chuyển vốn thừa Ngân Hàng cấp trên, để tiếp tục điều chuyển cho Ngân Hàng thiếu vốn B Vay từ Ngân hàng Trung Ương: Ngân hàng Trung Ương đóng vai trị Ngân Hàng Ngân Hàng, người cho vay cuối Ngân Hàng Thương Mại Việc cho vay vốn Ngân Hàng Trung Ương Ngân Hàng Thương Mại thơng qua hình thức tái cấp vốn Tái cấp vốn hình thức cấp tín dụng có đảm bảo Ngân Hàng Trung Ương nhằm cung ứng vốn ngắn hạn phương tiện toán cho Ngân Hàng Thương Mại Ưu điểm: Ngân Hàng vay số tiền lớn nhanh Nhược điểm: Khi vay vốn Ngân Hàng Trung Ương Tổ chức tín dụng khác, Ngân Hàng Thương Mại thường phải chịu chi phí lớn, Ngân Hàng Trung Ương cho vay theo lãi suất chiết khấu, TCTD khác cho vay theo lãi suất thị trường Vì vậy, hiệu kinh tế mang lại từ việc sử dụng nguồn vốn ngân hàng thương mại không cao Trong thực tế nguồn vốn chiếm tỷ trọng nhỏ tổng nguồn vốn kinh doanh Ngân Hàng Thương Mại 1.2 NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ TÍN DỤNG 1.2.1 KHÁI NIỆM Tín dụng phạm trù kinh tế tồn phát triển qua nhiều hình thái kinh tế - xã hội Ngày tín dụng hiểu theo định nghĩa sau: Định nghĩa 1: Tín dụng quan hệ kinh tế biểu hình thái tiền tệ hay vật, người vay phải trả cho người cho vay gốc lãi sau thời gian định Định nghĩa 2: Tín dụng phạm trù kinh tế, phản ánh quan hệ sử dụng vốn lẫn pháp nhân thể nhân kinh tế hàng hoá Định nghĩa 3: Tín dụng giao dịch hai bên, bên (trái chủ người cho vay) cấp tiền, hàng hoá, dịch vụ, chứng khoán,… dựa vào lời hứa toán lại tương lai bên (thụ trái - người cho vay) Như vậy, “Tín dụng” diễn đạt nhiều cách khác Nhưng nội dung định nghĩa thống nhất: Đều phản ánh bên cho Chương I: Cơ sở lý luận vay, bên người vay Quan hệ hai bên ràng buộc chế tín dụng pháp luật hành 1.2.2 KHÁI NIỆM VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG Tín dụng ngân hàng quan hệ tín dụng ngân hàng, tổ chức tín dụng khác với chủ thể kinh tế nhà doanh nghiệp cá nhân Trong kinh tế, ngân hàng đóng vai trị định chế tài trung gian, quan hệ tín dụng với nhà doanh nghiệp cá nhân , ngân hàng vừa người cho vay đồng thời người vay - Với tư cách người vay, ngân hàng nhận tiền gửi từ doanh nghiệp cá nhân phát hành tiền gửi, trái phiếu để huy động vốn xã hội - Với tư cách người cho vay, ngân hàng cấp tín dụng cho doanh nghiệp cá nhân - Chủ thể tham gia gồm bên ngân hàng, bên lại chủ thể kinh tế doanh nghiệp, hộ gia đình, cá nhân,… - Vốn tín dụng cấp chủ yếu tiền tệ,cũng tài sản Nguồn vốn chủ yếu hình thành từ vốn huy động tiền gửi, phát hành chứng chỉ, giấy tờ có giá tạo tiền vay… - Thời hạn cho vay linh hoạt, ngắn hạn, trung hạn, dài hạn - Cơng cụ tín dụng ngân hàng linh hoạt, kì phiếu, trái phiếu ngân hàng, hợp đồng tín dụng… - Đây hình thức tín dụng mang tính gián tiếp, ngân hàng trung gian tín dụng người tiết kiệm người cần vốn để sản xuất kinh doanh tiêu dùng qua thu lợi nhuận Trong kinh tế thị trường, đại phận quỹ cho vay tập trung qua ngân hàng từ đáp ứng nhu cầu vốn bổ sung cho doanh nghiệp vá cá nhân Tín dụng ngân hàng khơng đáp ứng nhu cầu vốn ngắn hạn để dự trữ vật tư hàng hố, trang trải chi phí sản xuất tốn khoản nợ mà cịn tham gia cấp vốn cho đầu tư xây dựng xí nghiệp mới, sở kinh tế hạ tầng, cải tiến kĩ thuật 1.2.3 CHỨC NĂNG TÍN DỤNG A Chức phân phối lại tài nguyên Tín dụng chuyển nhượng vốn từ chủ thể sang chủ thể khác Thông qua chuyển nhượng tín dụng góp phần phân phối lại tài nguyên, thể chỗ - Người cho vay có số tài nguyên tạm thời chưa dùng đến, thơng qua tín dụng, số tài ngun phân phối lại cho người vay - Ngược lại, người vay thơng qua quan hệ tín dụng nhận phần tài nguyên phân phối lại B Chức thúc đẩy lưu thơng hàng hố phát triển sản xuất Nhờ tín dụng mà q trình chu chuyển tuần hồn vốn đơn vị nói riêng tồn kinh tế nói chung đựơc thực cách bình thường liên tục Do đó, tín dụng góp phần thúc đẩy phát triển sản xuất lưu thơng hàng hố Chương I: Cơ sở lý luận 1.2.4 PHÂN LOẠI TÍN DỤNG A Căn vào thời hạn tín dụng a) Tín dụng ngắn hạn: Là loại tín dụng có thời hạn năm xác định phù hợp với chu kỳ sản xuất kinh doanh khả trả nợ khách hàng, loại tín dụng chiếm chủ yếu ngân hàng thương mại Tín dụng ngắn hạn thường dùng vay bổ sung thiếu hụt tạm thời vốn lưu động cho vay phục vụ nhu cầu sinh hoạt cá nhân b) Tín dụng trung hạn: Là loại tín dụng có thời hạn từ đến năm dùng vay vốn mua sắm tài sản cố định, cải tiến đổi kỹ thuật, mở rộng xây dựng cơng trình nhỏ có thời hạn thu hồi vốn nhanh c) Tín dụng dài hạn: Là loại tín dụng có thời hạn năm sử dụng để cấp vốn cho xây dựng bản, cải tiến mở rộng sản xuất có quy mơ lớn B Căn vào đối tượng tín dụng a) Tín dụng vốn lưu động: Là loại tín dụng cung cấp nhằm hình thành vốn lưu động cho vay để dự trữ hàng hóa, mua nguyên vật liệu cho sản xuất b) Tín dụng vốn cố định: Là loại tín dụng cung cấp nhằm hình thành vốn cố định, loại tín dụng thực hình thức cho vay trung dài hạn Tín dụng vốn cố định thường cấp phát phục vụ cho việc đầu tư mua sắm tài sản cố định, cải tiến đổi kỹ thuật, mở rộng sản xuất, xây dựng xí nghiệp cơng trình C Căn vào mục đích sử dụng vốn tín dụng a) Tín dụng sản xuất lưu thơng hàng hóa: Là loại tín dụng cung cấp cho doanh nghiệp, hộ gia đình, cá nhân để tiến hành sản xuất kinh doanh b) Tín dụng tiêu dung: Là hình thức tín dụng cấp phát cho cá nhân để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng 1.3 MỘT SỐ VẤN ĐỀ CHO VAY DÀNH CHO KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG 1.3.1 KHÁI NIỆM Cho vay hình thức cấp tín dụng, theo bên cho vay giao cam kết giao cho khách hàng khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định thời gian định theo ngun tắc có hồn trả gốc lãi vô điều kiện cho Ngân Hàng - Đối tượng vay vốn: cá nhân người Việt Nam người nước ngồi, hộ gia đình - Đối tượng cho vay: Cho vay kinh doanh, sản xuất; Cho vay phát triển kinh tế gia đình; Cho vay thực phương án sản xuất kinh doanh phục vụ đời sống khác; Cho vay tiêu dùng; Cho vay mua sắm hàng tiêu dùng, vật dụng gia đình, phương tiện giao thông (ôtô, xe máy ) 1.3.2 PHÂN LOẠI CHO VAY Cho vay nghiệp vụ nhu cầu vay vốn khách hàng phong phú đa dạng nên cho vay Ngân Hàng có nhiều hình thức khác Chính vậy, ngân hàng ln phải tìm tiêu thức phân loại để thiết lập quy trình cho vay thích hợp dễ dàng quản lý,kiểm tra từ nâng cao hiệu quản trị rủi ro Phân loại cho vay dựa vào sau: Chương I: Cơ sở lý luận A Căn vào mục đích cho vay - Cho vay với mục đích sản xuất: Các hộ gia đình sản xuất nơng ngiệp, sở sản xuất mặt hàng thực phẩm, tiêu dùng, thủ công mỹ nghệ - Cho vay với mục đích kinh doanh: Đây tiểu thương kinh doanh nhiều loại hàng hố - Cho vay với mục đích tiêu dùng: Như mua sắm trang thiết bị, dụng cụ tiện nghi gia đình,nhu cầu du lịch, học tập,… - Cho vay với mục đích sửa chữa xây dựng nhà - Cho vay khác: Gồm loại không thuộc xếp hạn khoản cho vay kinh doanh chứng khoán B Căn vào thời hạn cho vay Cho vay ngắn hạn; Cho vay trung hạn; Cho vay dài hạn C Căn vào mức độ tín nhiệm khách hàng - Cho vay không đảm bảo: Là loại cho vay khơng có tài sản chấp, cầm cố bảo lãnh người thứ ba, mà việc cho vay dựa vào uy tín thân khách hàng - Cho vay có bảo đảm: Là loại cho vay có bảo đảm tài sản chấp, cầm cố hay có bảo lãnh bên thứ D Căn vào phương thức cho vay - Cho vay lần: hình thức tín dụng mà ngân hàng khách hàng thỏa thuận ký hợp động riêng với khoản vay khách hàng có nhu cầu lần khách hàng có nhu cầu vay vốn việc ký kết hợp đồng thực lại từ đầu - Cho vay theo hạn mức tín dụng: theo hình thức ngân hàng khách hàng thỏa thuận ký kết hợp đồng hạn mức tín dụng trì theo thời hạn định theo chu kỳ sản xuất kinh doanh - Cho vay dự án đầu tư: ngân hàng cho khách hàng vay vốn để thực dự án đầu tư, phát triển sản xuất, kinh doanh, dịch vụ dự án đầu tư phục vụ đời sống E Căn vào xuất xứ tín dụng - Cho vay trực tiếp: Ngân hàng trực tiếp cấp vốn cho người có nhu cầu, đồng thời người vay trực tiếp hoàn trả nợ vay cho ngân hàng - Cho vay gián tiếp: Là khoản cho vay thực thông qua việc mua lại khế ước chứng tờ nợ phát sinh thời hạn toán F Căn vào phương thức hồn trả - Cho vay có thời hạn: loại cho vay có thoả thuận thời hạn trả nợ cụ thể theo hợp đồng, bao gồm: có kì hạn trả nợ, có nhiều kì hạn trả nợ, hồn trả nợ nhiều lần khơng có kì hạn cụ thể - Cho vay khơng có thời hạn: loại cho vay mà ngân hàng yêu cầu người di vay tự nguyện trả nợ lúc nào, phải báo trước thời gian hợp lý, thời gian thỏa thuận hợp đồng 1.3.3 NGUYÊN TẮC HOẠT ĐỘNG CHO VAY Chương III: Giải pháp nâng cao hoạt động cho vay cá nhân điểm hạn chế để tìm cách khắc phục, sau đưa giải pháp bước cụ thể hướng Sau số biện pháp nhằm khắc phục hạn chế nêu Thứ nhất, công tác huy động vốn: Hoạt động Ngân Hàng đóng vai trị chủ đạo thị trường tài rủi ro đa dạng Nếu có thu hẹp đáng kể khối lượng vốn, Ngân Hàng có nguồn lực vay Điều gián tiếp gây suy giảm hoạt động kinh tế Mặt khác, tính hệ thống tác động dây chuyền hoạt động Ngân Hàng liên thông lớn, Ngân Hàng khó khăn ảnh hưởng đến hoạt động chung tồn ngành Chính thế, Huy động vốn nghiệp vụ tạo nguồn vốn kinh doanh, khâu mở đường vững mở rộng nghiệp vụ tín dụng mà cịn đem đến cho Ngân Hàng nhiều lợi nhuận Do vậy, đến lúc Chi Nhánh cần tập trung quản trị rủi ro khoản, tín dụng lãi suất Chi Nhánh cần nâng cao khả dự báo thực tốt vai trò tư vấn lãi suất khách hàng, giúp doanh nghiệp phòng ngừa hạn chế rủi ro cho Chi Nhánh Tăng cường khâu quảng cáo, tiếp thị, khuyến khách hàng nhiều hình thức như: gửi tiền có thưởng, xổ số trúng thưởng theo số thứ tự sổ tiết kiệm, số tài khoản tiền gửi…,lãi suất tương đối hợp lý, áp dụng biểu phí tốn hợp lý khách hàng quan hệ gửi tiền toán lớn thường xun Ví dụ Tổng cơng ty, Bưu Viễn thơng, ngành Điện lực với phí biểu ưu đãi thấp tốn nhanh xác Tổ chức quảng cáo hình thức huy động rộng rãi đến tổ chức kinh tế cá nhân, tầng lớp dân cư am hiểu loại hình huy động Chi nhánh gồm loại hình huy động như: Tiết kiệm không kỳ hạn thông thường; Tiết kiệm không kỳ hạn lãi suất bậc thang theo số dư; Tiết kiệm có kỳ hạn thơng thường;Tiết kiệm có kỳ hạn lãi suất bậc thang theo số dư; Tiết kiệm có kỳ hạn lãi suất bậc thang theo thời gian;Tiết kiệm có kỳ hạn rút gốc linh hoạt; Tiết kiệm có kỳ hạn lãi suất thả nổi;Tiết kiệm dự thưởng; Kỳ phiếu; Chứng tiền gửi Hiện tại, VietinBank triển khai hợp đồng chuyển tiền đặc thù với nhiều ngân hàng lớn, có uy tín quốc gia có đơng người Việt Nam sinh sống làm việc Đó là: Hoa Kỳ Wells Fargo Bank Nga Russky Slaviansky Bank Đức Deutsche Bank Hàn Quốc Korea Exchange Bank Đảo Síp (Cyprus) Laiki Bank (Cyprus Popular Bank) Arabia Al Rajhi Bank Malaysia CIMB Bank Qua hợp tác đặc biệt này, VietinBank giúp khách hàng tiết kiệm thời gian, chi phí chuyển tiền Việt Nam Với liên kết Ngân Hàng Chương III: Giải pháp nâng cao hoạt động cho vay cá nhân thu hút thêm lượng vốn dân cư từ khách hàng có em học tập nước ngồi, hay cơng tác, du lịch Do vậy, VietinBank cần có kế hoạch để phát triển dịch vụ nhiều nước giới Hợp tác với công ty xuất lao động, thông qua họ để tuyên truyền dịch vụ cung cấp vốn có nhu cầu xuất lao động dịch vụ hỗ trợ nguồn tiền ngoại hối chuyển cho gia đình, người than, bạn bè Chi Nhánh thu hút nguồn kiều hối đáng kể chuyển gửi Chi Nhánh Điều đóng góp phần khơng nhỏ việc gia tăng nguồn vốn phí dịch vụ cho Chi Nhánh Thực cơng tác tín dụng cơng tác huy động vốn, tích cực thu nợ để tạo nguồn luân chuyển cho vay, gắn trách nhiệm cán tín dụng cơng tác huy động vốn Tạo phong cách giao dịch cán bộ: hồ nhã, nhiệt tình, vui vẻ, bí mật, xử lý nghiệp vụ nhanh xác ln lấy phương châm “khách hàng thượng đế” quan hệ kinh doanh Thứ hai, hoạt động tín dụng cá thể: Hiện nay, Chi NHánh hầu hết cho vay tín chấp công nhân viên nhà nước Tuy nhiên, khơng cơng nhân viên nhà nước có nguồn thu nhập ổn định mà nhân viên nhiều cơng ty ngồi quốc doanh có thu nhập ổn định có nhu cầu vay vốn cho mục đích tiêu dùng tâm lý họ thích vay tín chấp chấp Do đó, Chi Nhánh nên liên kết mở rộng hình thức dịch vụ trả lương cho nhân viên với công ty tư nhân địa bàn cách nhanh sớm bối cảnh hội nhập cạnh tranh gay gắt nay, thơng qua làm sở để mở rộng tín dụng tiêu dùng dân cư Vì xu hướng tín dụng tiêu dùng trở thành xu hướng phát triển tất yếu kinh tế ngày phát triển Cán tín dụng cần nắm bắt nhanh chóng thơng tin thị trường diễn hàng ngày thông qua phương tiện truyền thông,sách báo…để có thêm sở đánh giá phương án sản xuất, kinh doanh khách hàng Để hạn chế khoản nợ q hạn từ có đến khơng cịn, Chi Nhánh cần thực tốt công việc sau: Chú trọng vào tính khả thi hiệu dự án, cho vay phù hợp với điều kiện phát triển kinh tế gia đình - Phân cơng nhiệm vụ cho nhân viên theo khu vực, địa bàn, giao quyền định cho vay hạn mức tuỳ vào khả trình độ chun mơn - Chấp hành nghiêm túc qui chế, qui định, qui trình văn hướng dẫn đầu tư tín dụng cơng tác thẩm định dự án, phương án vay vốn - Tiến hành phân loại nợ hạn theo nguyên nhân, cần làm rõ nguyên nhân dẫn đến nợ hạn để có hướng xử lý thực hợp cho nhóm Nếu nguyên nhân thuộc trách nhiệm cán tín dụng phải có hình thức xử phạt cụ thể Nếu nguyên nhân thuộc khách hàng nguyên nhân khách quan không lường trước NH phải thỏa thuận với khách hàng tìm nguồn thu khác để trả nợ hay thực thường xun sách ưu đãi, chia sẻ khó khăn lãi suất với khách hàng, hỗ trợ khách hàng phát triển bền vững như:thương lượng gia hạn nợ, điều chỉnh kỳ hạn, giản nợ… tồn phát triển khách hàng định tồn phát triển ngân hàng Chính giải pháp mềm dẻo linh hoạt cứu khơng khách hàng từ chỗ “khuynh gia bại sản” đến “ gượng” lại tiếp tục tồn tại, phát triển ngày gắn bó với ngân hàng Nếu không Chương III: Giải pháp nâng cao hoạt động cho vay cá nhân cón biện pháp khác để khắc phục NH cần sớm phát tài sản đảm bảo để thu hồi nợ 3.2 RỦI RO VÀ BIỆN PHÁP PHÒNG NGỪA KHI CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI VIETINBANK_CN3 TP.HCM 3.2.1 RỦI RO Bất hoạt động kinh doanh kinh tế thị trường gặp rủi ro Đặc biệt hoạt động kinh doanh Ngân hàng lại lĩnh vực kinh doanh nhạy cảm không tránh rủi ro Và khoản nợ xấu vấn đề làm cho nhà quản trị NHTM quan tâm Bất NHTM dù có quản lý tài chặt chẽ đến đâu khơng thể triệt tiêu hết nợ xấu, nguy rủi ro tiềm ẩn từ nơi, phía Do quản lý hạn chế rủi ro nhiệm vụ hàng đầu NHTM Bởi chất chức Ngân Hàng tổ chức tài trung gian chuyên huy động vốn nhàn rỗi kinh tế tổ chức cá nhân có nhu cầu vay lại Do đó, thực chất sở hữu khoản vay thuộc quyền sở hữu người gửi tiền vào Ngân Hàng Do vậy, khoản vay bị thất khơng thu hồi ngân hàng phải sử dụng nguồn vốn để trả cho người gửi tiền Rủi ro tín dụng, theo khái niệm nhất, khả khách hàng nhận khoản vốn vay không thực hiện, thực không đầy đủ nghĩa vụ Ngân Hàng, gây tổn thất cho Ngân Hàng, khả khách hàng khơng trả, không trả đầy đủ, hạn gốc lãi cho Ngân Hàng Từ đó, có nhiều tiêu chí phản ảnh rủi ro tín dụng NHTM như: - Nợ xấu tỷ lệ nợ xấu tổng dư nợ - Tỷ lệ nợ xấu vốn chủ sở hữu - Tỷ lệ nợ xấu quĩ dự phòng tổn thất - Nợ đáng nghi ngờ (nợ có vấn đề) - có khả chuyển thành nợ xấu cao - Nợ khơng có tài sản đảm bảo Ở ta sâu phân tích rủi ro tín dụng đối tượng khách hàng cá nhân hộ gia đình kinh doanh cá thể: Theo nhận định nhiều chuyên gia, năm gần đây, mức tăng GDP bình quân hàng năm VN thường giữ 8% GDP bình quân đầu người liên tục tăng cao, từ 800 USD năm 2008 lên 950 USD năm ngối năm lên tới gần 1.200 USD Điều cho thấy mức sống người dân cải thiện nhiều chất lượng sống địi hỏi phải nâng lên Ngồi nhu cầu thiết yếu ăn, mặc thu nhập người dân tăng điều kiện để thúc đẩy tăng nhu cầu chất lượng lại Chắc chắn nhu cầu xe máy, ôtô mua sắm trang thiết bị gia đình tăng lên Thêm vào đó, theo xu thời đại, nhu cầu xây nhà đẹp, sửa chữa nhà cho khang trang tiện nghi cao trước; hộ gia đình tự kinh doanh số lượng tiểu thương hộ kinh doanh ngày tăng cao,quy mơ sản xuất ngày mở rộng; Và khoản chi lớn thông thường cần đến hỗ trợ tín dụng Hiện, nhà cung cấp hàng hóa dịch vụ chưa sẵn sàng cấp tín dụng cho người mua hàng, nguồn tín dụng ngân hàng thường lựa chọn Trên thực tế, đến thời điểm người tiêu dùng Việt Nam bắt đầu quen với việc vay vốn ngân hàng để phục vụ cho nhu cầu chi tiêu Trong bối cảnh ấy, cho vay tiêu dùng Chương III: Giải pháp nâng cao hoạt động cho vay cá nhân hỗ trợ sản xuất kinh doanh cho cá thể mảng tín dụng có nhiều tiềm Tuy nhiên, dù có nhiều tiềm song tiềm ẩn rủi ro định Từ phía khách hàng Khi khách hàng nhận khoản giải ngân từ ngân hàng, họ dùng đồng vốn vào mục đích kinh doanh như: Đầu tư vào dây chuyền sản xuất, đầu tư mua nguyên vật liệu… Trong trình sản xuất kinh doanh tất yếu phát sinh rủi ro không mong muốn mà doanh nghiệp không lường trước như: - Rủi ro kinh tế không ổn định - Rủi ro thủ tục pháp lý địa phương rườm rà - Rủi ro thị trường bị bóp méo hàng hóa nhập lậu Khách hàng khơng đánh giá hết rủi ro sử dụng đồng vốn, đánh giá chi phí vốn khả sinh lợi đồng vốn; Công tác quản lý nguồn vốn khách hàng cịn thấp, chưa có khả lập kế hoạch sản xuất, khơng tự chủ sản xuất; sử dụng không mục đích đăng ký ban đầu hồ sơ xin vay vốn Đồng vốn khơng sử dụng mục đích tất yếu khó khăn việc kiểm sốt dịng vốn kiểm sốt rủi ro đồng vốn Ví dụ: Một hộ gia đình sản xuất kinh doanh vay vốn với mục đích mở rộng kinh trích phần vốn vay để đầu tư vào thị trường chứng khoán Khi thị trường chứng khoán tụt dốc, tất yếu làm “thua lỗ” phần vốn rót vào Hệ bên vay khơng thu lãi từ đầu tư, lãi từ lĩnh vực sản xuất lại không đủ bù Từ đảm bảo tín dụng: Trong q trình phát tài sản khách hàng, tâm lý đa số người dân cho tài sản khơng phù hợp cho trình sản xuất kinh doanh nên thời gian bán tài sản bảo đảm bị kéo dài nên ảnh hưởng đến khả thu hồi nợ hạn Tài sản chấp khách hàng đa số bất động sản nên thời gian bán tài sản để thu hồi nợ kéo dài, đơi khơng tiêu thụ Trong trình cho vay mà người bảo lãnh gặp phải tình khó khăn tai nạn, bệnh tật,… Điều dẫn đến người bảo lãnh khơng có khả thực lời cam kết mình, tức khơng có khả thay mặt người vay trả nợ cho ngân hàng đầy đủ gốc lãi Trong trình vay vốn nhiều gia đình gặp phải hồn cảnh khó khăn người thân gặp tai nạn, bệnh tật,…cho nên làm gián đoạn trình sản xuất kinh doanh làm cho hiệu giảm sút Đối với Ngân hàng - Các ngành nghề khách hàng vay đa dạng: Đa phần cán tín dụng Ngân Hàng khơng thể có đầy đủ thơng tin hiểu biết ngành nghề lĩnh vực mà khách hàng đầu tư kinh doanh Hơn nữa, cán Ngân Hàng khó thẩm định số liệu tài khách hàng cung cấp có “đúng đắn” xác tuyệt đối hay khơng, thực tế hộ kinh doanh cá thể có thói quen kinh doanh khơng ghi chép sổ sách, hóa đơn…Vì thế, cán ngân hàng sử dụng báo cáo tài khách hàng cung cấp để phân tích cơng tác thẩm định đưa nhìn lệch lạc thiếu chuẩn xác - Bên cạnh cơng tác tiếp cận khách hàng để kiểm tra q trình sử dụng vốn vay có hợp pháp hay khơng khó khăn, điều làm cho việc kiểm tra khách Chương III: Giải pháp nâng cao hoạt động cho vay cá nhân hàng sử dụng vốn mục đích hay khơng cịn hạn chế, ảnh hưởng đến khả trả nợ cho ngân hàng - Do chạy theo doanh số cho vay cán tín dụng lơ cơng tác thẩm định khách hàng - Do công tác đánh giá tài sản bảo đảm sai lầm biến động giá tài sản đảm bảo dẫn đến cho vay vượt mức tài sản bảo đảm, phát mải tài sản không đủ thu hồi nợ vay - Chính khó khăn việc đánh giá tình hình tài khách hàng, nên Ngân Hàng thường có xu hướng ưu tiên hồ sơ vay vốn có tài sản chấp, đảm bảo Tuy nhiên dẫn đến việc xử lý thu hồi nợ khó khăn - Theo văn hướng dẫn cưỡng chế thu hồi nợ ghi rõ: "Trong trường hợp bên vay khơng đảm bảo khả tốn, Ngân hàng có quyền xử lý tài sản nợ vay" Trên thực tế, Ngân hàng tổ chức kinh tế, quan quyền lực Nhà nước, khơng có chức cưỡng chế buộc khách hàng thực nghĩa vụ trả nợ Hơn thủ tục pháp lý kiện tòa án để thực xử lý tài sản chấp rườm rà, gây chi phí thời gian Ngân hàng - Trình độ cán tín dụng đơi cịn hạn chế Ngồi cịn có nhiều cán tín dụng lợi ích vật chất sẵn sàng tiếp tay cho khách hàng làm giả hồ sơ giấy tờ để xin vay vốn Chính điều dẫn đến rủi ro lớn từ khâu giải ngân • Để cho chi tiết cụ thể nguyên nhân tổng quan nêu ta phân tích sâu rủi ro vài khoản vay cá nhân hộ gia đình kinh doanh Cho khách hàng vay để mua hộ, mua nhà dự án Là nghiệp vụ có nhiều rủi ro Nếu khơng kiểm sốt chặt chẽ, ngân hàng vốn gặp khó khăn thu hồi nợ Thông thường, khách hàng mua hộ vay vốn thường chấp hộ, sản phẩm hình thành tương lai Và việc cho khách hàng mua hộ, nhà dự án vay vốn chấp hộ đó, ngân hàng phải chịu hai loại rủi ro Thứ rủi ro tài sản Không đảm bảo chủ đầu tư triển khai dự án hoàn tất tiến độ Thứ hai rủi ro trả nợ Nếu khách hàng vay khơng trả nợ, ngân hàng cịn cách “nắm” chủ đầu tư, tài sản chấp khách hàng hộ, chưa hình thành Ngân hàng chẳng có phát để thu hồi nợ • Cho vay mua ôtô Rủi ro lớn trường hợp cho vay khách hàng mà tài sản đảm bảo xe phải vay vốn mua Xe chủ xe đi, ngân hàng không quản lý được, khách hàng tồn quyền sử dụng, nên khó kiểm soát tài sản đảm bảo, đặc biệt trường hợp xe bị rủi ro, cịn trơng chờ vào bảo hiểm Vì vậy, tất xe dùng làm tài sản đảm bảo phải mua bảo hiểm có giá trị tương đương 150% giá trị khoản vay Khơng kiểm sốt nguồn trả nợ khách hàng không ổn định dẫn đến không thực phân kỳ trả nợ; Rủi ro không quản lý tài sản bảo đảm xe ô tô(tại thời điểm xe nhập giá hoá đơn thấp nhiều so với số tiền thực tế bỏ ra) • Chương III: Giải pháp nâng cao hoạt động cho vay cá nhân Điều kiện để trở thành khách hàng vay mua ô tô chặt chẽ Đó lý thị trường dịch vụ chưa thực sôi động theo mong đợi nhiều người Khách hàng phải chứng minh nguồn tài trả nợ phải trả nợ thời gian ngắn Khơng phải có nhu cầu mua xe đáp ứng yêu cầu ngân hàng" Do vậy, thị trường giàu tiềm chờ đợi khách hàng thực có nhu cầu mua xe phải có thu nhập tốt để trả nợ ngắn hạn, hay có tài sản đảm bảo khác vay đến 90%-100% giá trị xe Cho vay hộ kinh doanh cá thể Thói quen dùng tiền mặt, kinh doanh khơng hóa đơn chứng từ tiểu thương, hộ kinh doanh khó khăn mà NH gặp phải cho vay vốn Do đặc thù tiểu thương, hộ kinh doanh nên NH khó xác định doanh thu, thu nhập khách hàng định cho vay Bởi NH không mặn mà cho đối tượng vay vốn khơng có tài sản chấp bất động sản Tuy đánh giá tiểu thương, hộ kinh doanh đối tượng tiềm dịch vụ tín dụng, xây dựng kế hoạch cho nhân viên xuống tận nơi vay thu hồi nợ ngày khơng thực chi phí bỏ cao so với đối tượng vay vốn khác Trong số NH triển khai cho hộ kinh doanh, tiểu thương vay bổ sung vốn lưu động, đầu tư hay nâng cấp sạp chợ , Vietinbank NH cho vay với hạn mức cao • • Cho vay có bảo đảm số dư tài khoản, sổ thẻ tiết kiệm Ngân Hàng áp dụng cá nhân ko thể quản lý sau cho vay, doanh nghiệp vay số tiền lớn ko quản lý gây rủi ro tín dụng Đối tượng cho vay chủ yếu cá nhân thuộc đợn vị trả lương qua Thẻ ATM Ngân hàng Áp dụng cho cá nhân có thu nhập thường xuyên, hợp pháp, ổn định Có tài sản đảm bảo hình thức: Ký quỹ, chấp, cầm cố TS đảm bảo (Ts đảm bảo phải dễ chuyển nhượng) Đối với cho vay chứng khoán Ngân hàng thường vào thị giá cổ phiếu cầm cố để xác định giá trị tài sản cầm cố, mức cho vay, thị giá cổ phiếu biến động thất thường theo quan hệ cung cầu thị trường hoạt động kinh doanh doanh nghiệp dẫn đến rủi ro giảm giá tài sản đảm bảo ảnh hưởng không nhỏ đến khả trả nợ khách hàng; Thị trường chứng khoán Việt Nam chịu ảnh hưởng nhiều nhân tố kinh tế-chính trị- xã hội ngồi nước, khó dự báo cách xác mức độ xu hướng biến động thị trường chứng khốn Yếu tố có ảnh hưởng đến khả thẩm định hiệu vốn cho vay nguồn thu hồi nợ TCTD cho khách hàng vay để đầu tư kinh doanh chứng khốn Thơng tin tình hình tài doanh nghiệp hồn tồn chưa minh bạch, có tình trạng ‘nhiễu thơng tin’ thị trường… Và để kiểm sốt rủi ro thường Ngân Hàng thường cho vay chiết khấu giấy tờ có giá cơng ty chứng khốn, cho vay có cầm cố chứng khoán và/hoặc bảo đảm tài sản khách hàng sử dụng vốn vay để mua loại chứng khốn với mục đích đầu tư ngắn hạn và/hoặc dài hạn, cho vay ứng trước tiền • Chương III: Giải pháp nâng cao hoạt động cho vay cá nhân khách hàng bán chứng khoán sử dụng vốn vay để mua chứng khoán, cho vay khách hàng để bổ sung tiền thiếu lệnh mua chứng khoán khớp, chiết khấu giấy tờ có giá khách hàng để sử dụng số tiền chiết khấu mua chứng khoán, khoản cho vay chiết khấu giấy tờ có giá hình thức khác mà khách hàng sử dụng vốn vay để mua chứng khốn • Như vậy, hoạt động cho vay đầu tư, kinh doanh chứng khoán, cho vay đầu tư kinh doanh bất động sản, hay cho vay kinh doanh sản xuất , cho vay tiêu dùng khác cá nhân hộ gia đình kinh doanh cá thể loại tín dụng mang lại rủi ro cao, trước hết ngân hàng chưa có chế kiểm sốt chặt chẽ thu nhập khách hàng chưa nắm chuyện thay đổi công ăn việc làm hay chỗ người vay Thêm vào đó, thị trường bất động sản "sớm nắng, chiều mưa", nhu cầu bất động sản mang tính "ảo" nhiều nguyên nhân gây nhiều rủi ro cho Ngân Hàng cho vay mua nhà, đổi nhà (tài sản đảm bảo bất động sản) Trong trường hợp khách hàng "xù" nợ khơng có tiền để trả, ngân hàng khơng thể dùng "luật rừng" để địi nợ Thường ngân hàng có cách dựa vào pháp luật; việc cho vay tiêu dùng chủ yếu dựa tín chấp, Một vấn đề khó khăn mà TCTD đề cập đến thiếu thông tin khách hàng Cho vay tín chấp, vậy, nhân thân khách hàng quan trọng để định cho vay Tuy nhiên, Việt Nam thiếu trung tâm thông tin liệu khách hàng cá nhân, hộ gia đình Trung tâm thơng tin tín dụng NHNN (CIC) cung cấp thông tin doanh nghiệp Đây lý tín dụng tiêu dùng NH tập trung cho cán cơng chức hệ thống quan hành nhân viên số doanh nghiệp lớn Và để hạn chế tính rủi ro cho vay cá nhân, NH quy định phần lớn hợp đồng cho vay có tài sản chấp đảm bảo nên tính rủi ro khơng đáng lo ngại Riêng vay tín chấp, tỉ lệ cho vay dừng lại mức từ 5-10% tổng dư nợ khu vực khách hàng cá nhân.Để tránh rủi ro Bảo đảm cho khoản vay lương thu nhập người vay tài khoản cá nhân mở NH cho vay 3.2.2 BIỆN PHÁP Trong trình phát triển kinh tế tất yếu xuất quan hệ tín dụng cá nhân, tổ chức kinh tế Sự luân chuyển dòng vốn bên CẦN vốn bên CÓ vốn nhàn rỗi xuất quan hệ tín dụng Hiện nay, cơng tác quản trị rủi ro tín dụng có vai trò quan trọng Ngân Hàng nói riêng hệ thống tài nói chung Việc đánh giá, thẩm định quản lý tốt khoản cho vay, khoản dự định giải ngân hạn chế rủi ro tín dụng mà Ngân Hàng gặp phải, tất yếu giảm bớt nợ xấu cho Ngân Hàng Đảm bảo tín dụng coi tiêu chuẩn xét duyệt cho vay phải thấy tiêu chuẩn quan trọng hay nói cách khác khơng phải mang tính ngun tắc Tuy nhiên, kinh tế thị trường hoạt động kinh tế diễn hết súc phức tạp dự đốn rủi ro mơi trường mang tính tương đối Trong mơi trường kinh doanh vậy, đảm bảo tín dụng tiêu chuẩn bổ xung biện pháp rủi ro tín dụng diễn biến không thuận lợi môi trường kinh doanh a Thực quy trình nghiệp vụ: Thẩm định, đánh giá, lựa chọn khách hàng vay cách xác, cho vay cần đưa mức tín dụng phù hợp Chương III: Giải pháp nâng cao hoạt động cho vay cá nhân với nhu cầu vay vốn dự án khả trả nợ khách hàng Trong q trình cho vay địi hỏi ngân hàng phải thường xuyên giám sát tín dụng để kịp thời có biện pháp xử lý thích hợp khoản vay có dấu hiệu khơng tốt nhằm ngăn chặn hạn chế rủi ro tín dụng - Tìm hiểu, phân tích nhận định thơng tin khách hàng Thông tin khách hàng vấn đề quan tâm người cho vay Đây sở quan trọng người cho vay đưa địng cấp tín dụng hay khơng Cho dù khách hàng truyền thống hay khách hàng việc tìm hiểu thơng tin họ khơng thể bỏ qua phải coi biện pháp cần thiết nhằm ngăn chặn rủi ro tín dụng xảy - Làm tốt cơng tác thẩm định xem xét cho vay Đặc thù ngành cho vay đòi hỏi cán cho vay phải nắm bắt kiến thức thị trường, ngành nghề, thành phần kinh tế thuộc nhiều lĩnh vực sản xuất với thị trường riêng biệt sản phẩm đầu dự án kinh doanh khách hàng Cán cho vay cần phải xem xét lại việc thẩm định khách hàng nhằm mục đích nâng cao hiệu thẩm định, giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng Thẩm định khách hàng nên tập trung vào số nội dung sau: + Thẩm định tư cách pháp lý bên vay + Thẩm định kinh ngiệm sản xuất kinh doanh bên vay + Tính tốn, xác định mức thu nhập khách hàng vay +Thẩm định lĩnh vực, ngành nghề sản xuất kinh doanh khách hàng vay vốn b Thực tốt công tác giám sát, xếp hạng rủi ro biện pháp xử lý thu hồi nợ  Giám sát cho vay + Xem xét khách hàng sử dụng mục đích hay khơng + Kiểm sốt mức độ rủi ro cho vay phát sinh trình sử dụng vốn khách hàng  Phát nhanh yếu tố bất lợi hay khoản cho vay khơng hướng mà sách cho vay đặt cho đối tượng khách hàng, cho giai đoạn  Việc xếp hạng rủi ro dựa sở mức độ tín nhiệm khả trả nợ khách hàng  Củng cố mối quan hệ ngân hàng với quyền địa phương nơi cho vay với khoản nợ lớn: Thực tế hoạt động tín dụng ngân hàng thời gian qua cho thấy vai trị cấp quyền, đoàn thể việc hổ trợ cho người dân vay vốn, đồng thời dựa vào uy tín cấp quyền để tác động thu hồi nợ vay hữu hiệu  Từng cán tín dụng phụ trách địa bàn lãnh đạo phải nắm vững cụ thể thực trạng nợ hạn phạm vi quản lý để từ đưa biện pháp thu hồi nợ thích hợp Những nợ có khả thu hồi ngay, cán tín dụng trực tiếp xuống gặp khách hàng để đôn đốc trả nợ Những nợ gặp khó khăn nên cần có thời gian trả tiến hành cho khách hàng lập cam kết thời gian toán dứt điểm Trường hợp người vay khó khăn q thu gốc trước, thu lãi giảm miễn lãi theo chế độ quy định, khoản nợ có khả trả nhưnh kì kèo, tránh né khơng trả nợ nhờ quyền địa phương can thiệp Trường hợp động viên áp dụng biện pháp hành chánh chưa thu hồi lập hồ sơ Chương III: Giải pháp nâng cao hoạt động cho vay cá nhân khởi kiện lên tồ án theo thoả thuận hợp đồng tín dụng ban đầu mà khách hàng ngân hàng ký kết c Xác định giá trị tài sản đảm bảo Trong hoạt động cho vay, tài sản đảm bảo yếu tố quan trọng để hạn chế rủi ro cho khoản vay Các tài sản phải định giá sở thị trường như: tính lỏng, đầy đủ hồ sơ pháp lý, biến động giá từ đưa giá trị hợp lý d Phân tán rủi ro “ Không nên bỏ tất trứng vào giỏ” + Không tập trung cho vay ngành, lĩnh vực hay khu vực; + Không nên dồn vốn đầu tư vào số khách hàng; + Cho vay hợp vốn, đồng tài trợ e Trích lập dự phịng rủi ro Trích lập dự phịng rủi ro biện pháp để khắc phục tình trạng sảy tổn thất hoạt động cho vay Mặc dù trích lập dự phịng rủi ro làm tăng chi phí cho ngân hàng, chi phí hội khơng sử dụng nguồn vốn để đầu tư cho đối tượng hấp dẫn đương nhiên làm giảm thu nhập ngân hàng Tuy nhiên trích lập dự phịng khơng biện pháp mà cịn ngun tắc bắt buộc ngân hàng cho vay để chống đỡ rủi ro cho vay Khi mà khoản cho vay nợ hạn khả thu hồi f Tăng cường nâng cao chất lượng cán cho vay Chính sách hỗ trợ, động viên kịp thời vật chất tinh thần cán tín dụng việc làm cần thiết Biện pháp náy kích thích tinh thần làm việc, đặt lợi ích tập thể lên lợi ích cá nhân người cán Qua hạn chế rủi ro xuất phát từ sai sót cán cho vay q tải cơng việc Bên cạnh hình thức khen thưởng, động viên khuyến khích cần đưa hình thức kỷ luật nghiêm khắc sai sót, sơ hở thiếu trách nhiệm cán tín dụng dẫn đến rủi ro cho ngân hàng Tuỳ theo mức độ thiệt hại mà ngân hàng có biện pháp sử lý khác như: cảnh cáo, khiển trách; trừ cơng tác phí, trừ lương Biện pháp áp dụng nhằm nâng cao ý thức tự giác, tự chịu trách nhiệm cán cho vay Do đặc thù ngành nghề địi hỏi cán tín dụng nắm vững nghiệp vụ ngân hàng, lý luận phân tích tài tiền tệ mà cịn phải hiểu biết sâu rộng thị trường loại kinh doanh khác Vì ngân hàng cần có sách đào tạo cách: khuyến khích cán tín dụng học để nâng cao kiến thức nghiệp vụ, cử cán tham gia lớp tập huấn phịng chống rủi ro, Các lớp cơng nghệ thông tin ứng dụng học khoa học kỹ thuật vào công tác cho vay đảm bảo cạnh tranh tránh rủi ro sảy Tóm lại: số giải pháp phòng chống rủi ro hoạt động cho vay VietinBank chi nhánh TP.HCM với mục đích ngăn ngừa hạn chề đến mức tối thiểu xảy thực hoạt động cho vay 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI VIETINBANK_CN3 TP.HCM Chương III: Giải pháp nâng cao hoạt động cho vay cá nhân 3.3.1 ĐỐI VỚI CÁC CƠ QUAN QUẢN LÝ NHÀ NƯỚC Trong tháng tới, giá hàng hóa cịn tiếp tục chịu tác động tiêu cực yếu tố: Hệ lụy sách nới lỏng tài gói kích cầu đầu tư, kích cầu tiêu dùng áp dụng năm 2009; Tác động dây chuyền việc tăng giá điện, than, xăng dầu, cước vận chuyển Giá nhiều loại hàng hóa, dịch vụ nhập thị trường giới tăng kinh tế giới phục hồi - Đề nghị quan chức năng, ngành có phân tích đánh giá ngun nhân tác động tăng giá hàng hóa dự báo cho thời gian tới để chủ động có biện pháp ổn định giá, tăng cường thông tin tuyền truyền phương tiện thông tin đại chúng để hạn chế yếu tố tăng giá tâm lý, tập trung giải pháp tháo gỡ khó khăn cho DN Ngân hàng - Đề nghị chuyên ngành chức năng, quyền huyện,quận, TP phối hợp, tạo điều kiện giúp ngành Ngân hàng đẩy nhanh tiến độ xử lý, cưỡng chế, phát mại tài sản để thu hồi khoản nợ xấu, nợ đọng, DN có biểu xấu, không hợp tác với Ngân hàng, tạo điều kiện giúp ngành Ngân hàng hoạt động an toàn, hiệu - Ngành Ngân Hàng mang tính hệ thống tác động dây chuyền hoạt động ngân hàng liên thơng lớn,nếu ngân hàng khó khăn ảnh hưởng đến hoạt động chung tồn ngành Chính thế, Đề nghị Ngân Hàng có ý kiến với Chính phủ nghiên cứu, bổ sung thêm quy định NHNN Việt Nam thống quản lý ngân hàng lý sau đây: + NH thương mại tổ chức tín dụng thực nghiệp vụ cấp tín dụng; + Tạo điều kiện thuận lợi, thống thực chức quản lý Nhà nước tiền tệ hoạt động ngân hàng, thực mục tiêu sách tiền tệ quốc gia - Đối với Chính Phủ Bộ: cần sớm ban hành văn pháp luật cho phép TCTD toàn quyền xử lý TSĐB để thu hồi vốn có biện pháp hỗ trợ cơng tác tiến hành nhanh chóng đảm bảo nguồn vốn hoạt động cho NH - Ngân hàng nên kiến nghị Nhà nước hạn chế sử dụng biện pháp hành điều hành sách, đảm bảo kinh tế vận hành theo chế thị trường, giúp Ngân Hàng chủ động dự báo đưa giải pháp thích ứng 3.3.2 ĐỐI VỚI NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC Cần có biện pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động thơng tin tín dụng hệ thống Ngân Hàng Việt Nam Hệ thống thơng tin tín dụng có vai trị quan trọng hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại Việt Nam Nó khơng nâng cao hiệu hoạt động quản trị rủi ro tín dụng Ngân Hàng mà có hiệu ứng chặn, chặn khách hàng xấu đến với ngân hàng hiệu ứng đẩy, đẩy khách hàng tốt tìm đến ngân hàng Do đó, hoạt động cần quan tâm từ phía Nhà Nước cần hồn thiện trung tâm Thơng Tin Tín Dụng CIC nâng cao trình độ cán áp dụng tự động hóa tất cơng đoạn nghiệp vụ nhằm tạo nhiều sản phẩm thông tin Huấn luyện đào tạo cán tra ngành ngân hàng giỏi chuyên mơn có đạo đức nhằm kịp thời ngăn chặn hành vi làm trái quy định pháp luật ngân hàng thương mại 3.3.3 ĐỐI VỚI NGÂN HÀNG VIETINBANK Cần mở rộng chi nhánh Ngân Hàng Hiện tập trung thành phố lớn, tầm hoạt động hẹp Thực tế cho thấy thay tập trung cạnh Chương III: Giải pháp nâng cao hoạt động cho vay cá nhân tranh đô thị lớn, Ngân Hàng nên chớp lấy thời khai phá thị phần khách hàng tiền gửi tiền vay vùng sâu, vùng xa Vốn đầu tư ban đầu lớn ngân hàng hồn vốn nhanh động lực kéo guồng máy vào đua nhằm hồn thiện hệ thống tốn Lợi nhuận bền vững từ mà Cơ hội gia tăng lợi nhuận đột biến cho ngành Ngân Hàng năm 2010 hơn, tiềm tăng trưởng cịn khả quan Thành cơng thuộc ngân hàng có chiến lược đầu tư bản, động thích ứng với thời tận dụng hội kinh doanh Hoàn thiện sách quy chế cho vay, quy trình thẩm định tín dụng cách chặt chẽ đến chi nhánh phòng giao dịch để phù hợp với thời điểm, hạn chế rủi ro tín dụng Ban lãnh đạo Ngân Hàng cần nâng cao hiệu quản lý công nhân viên tổ chức, đảm bảo tất người hệ thống VietinBank chấp hành tốt nội quy quy định tổ chức Cần phối hợp trao đổi học tập với Ngân Hàng Quốc Tế để theo kịp phát triển tiên tiến hoạt động Ngân Hàng Thế Giới Từng bước đại hóa cơng tác phịng ban Đặc biệt phịng tín dụng Mở rộng hoạt động chẳng hạn giao dịch vào buổi trưa, ngày thứ bảy để tạo điều kiện cho tất chủ thể tiếp cận với dịch vụ Ngân Hàng Thực kiểm toán nội chặt chẽ để phát kịp thời sai sót khơng đáng kể làm ảnh hưởng đến chất lượng hoạt động Ngân Hàng, đặc biệt hoạt động cho vay Ngân Hàng Thường xuyên mở khóa đào tạo nhằm nâng cao trình độ nghiệp vụ cán nhân viên đặc biệt nhân viên tín dụng việc thẩm định hồ sơ tín dụng Ngồi cần mở lớp tìm hiểu pháp luật, kiến thức pháp luật không giúp cán phịng tín dụng dễ dàng việc phát thủ đoạn nhằm hợp lý hóa hồ sơ vay vốn khách hàng Hiện đại hóa cơng nghệ Ngân Hàng: ngày công nghệ thông tin bùng nổ, cơng nghệ ngân hàng ngày đại việc đưa tin học vào hoạt động ngân hàng trở thành nhu cầu xúc hầu hết ngân hàng Do cần trang bị sở vật chất, kỷ thuật đại, trang bị máy tính, máy toán trụ sở điểm giao dịch cho tiện lợi; cần phải thường xuyên nâng cao hoàn thiện công nghệ để thu thập thông tin nhanh nhất, thuận tiện nhất, xu hướng tự động hóa, hình thành hệ thống dự phịng, kho liệu có phương án đảm bảo an tồn tình Đồng thời ngân hàng cần phải nghiên cứu hoàn thiện đại hóa q trình quản lý rủi ro, phân tích dự báo, xếp hạng tín dụng… Chương III: Giải pháp nâng cao hoạt động cho vay cá nhân 3.3.4 ĐỐI VỚI VIETINBANK_CN3 TP.HCM Với tiêu tăng trưởng kinh tế Ngân Hàng nên xem xét đề tiêu lợi nhuận mức thích hợp Và điều cốt lõi phải giữ lành mạnh, an tồn hoạt động “Để có lợi nhuận bền vững, ngân hàng cần khắc phục vấn đề tồn năm trước, ngân hàng cần xây dựng chiến lược phát triển hoàn thiện thể chế, nâng cao quản trị điều hành, đầu tư công nghệ, đa dạng sản phẩm nhằm mở rộng dịch vụ tiện ích cho khách hàng, dịch vụ tốn” Và sau khủng hoảng tài hội để phát triển Tuy nhiên, để đối phó với khó khăn tận dụng hội hoạt động cần quản lý thật chặt, đồng thời phải dự báo có kịch đối phó với khủng hoảng thật tốt kịp thời Và quan trọng cần có tính qn hệ thống định chiến lược; phải có hệ thống thu nhận, phân tích, đánh giá thơng tin thị trường Hệ thống máy cần tổ chức thật linh hoạt, không nhiều cấp lãnh đạo, để thông tin truyền đạt tới đội ngũ vận hành cách nhanh chóng qn Ơng Hải cho rằng, thời điểm này, vai trò người lãnh đạo có ý nghĩa lớn, phải đốn, uyển chuyển việc đưa định phải đưa định phi truyền thống Điều quan trọng nhà băng phải biết nâng cao lực cạnh tranh Ngân hàng phải tái cấu trúc liên tục, lâu dài bình diện rộng Trong đó, hoạt động quản trị rủi ro, kết cấu dự trữ khoản, tăng vốn tự có lộ trình; trích lập dự phịng đủ, gia tăng hoạt động dự báo… phải quan tâm đặt biệt Đồng thời, trước bối cảnh thị trường nên giảm đưa vốn vào lĩnh vực rủi ro cao Bên cạnh đó, ngân hàng phải gia tăng đầu tư cơng nghệ, nhằm giải áp lực giành thị phần Mặt khác, nhà băng nên gia tăng hợp tác ngân hàng với ngân hàng ngân hàng với phi ngân hàng, với đối tác chiến lược, kênh phân phối… Đặc biệt ngân hàng phải tìm nét riêng cho sản phẩm đưa thị trường Trong hoạt động tín dụng năm 2010, nhà băng phải thiết lập sách tín dụng với nội dung rõ ràng, đồng thời thực nghiêm quy trình vay nội dung thẩm định Điểm cần khắc phục hệ thống ATM Cịn q điểm rút tiền tự động, lần rút chờ đợi Ngày nay, việc trả lương cho công nhân viên qua hệ thống ATM cần khắc phục chất lượng hệ thống ATM, tránh chờ đợi hết tiền lúc chờ đợi rút tiền Phải có liên ATM rộng rãi Có lẽ ngân hàng nước cần hợp tác với vấn đề nhiều Kết Luận KẾT LUẬN Thành phố Hồ Chí Minh thành phố đơng dân (theo kết điều tra dân số năm 2009 dân số thành phố chiếm khoản 8,34% dân số Việt Nam), đồng thời trung tâm kinh tế, văn hoá giáo dục, quan trọng Việt Nam Hiểu thuận lợi khó khăn từ thành phố động với cạnh tranh gay gắt mà mang lại VietinBank_CN3 Tp.HCM từ thành lập tới không ngừng nỗ lực vươn lên, tạo vị NHTM lớn đóng địa bàn thành phố Và có thành tựu ngày hôm nhờ vào cố gắng phấn đấu toàn tập thể cán bộ, nhân viên Chi Nhánh Mỗi cán Chi Nhánh thấm nhuần tư tưởng: “mục tiêu hoạt động khách hàng”; “thành công khách hàng thành công Ngân Hàng” Thơng qua nguồn vốn tín dụng đạt năm Chi Nhánh đóng góp phần khơng nhỏ trong: điều hịa lượng tiền lưu thơng giúp ổn định giá cả, chống lạm phát; cung cấp dịch vụ tốn cho kinh tế; giúp q trình sản xuất – trao đổi – tiêu dùng diễn trôi chảy Thấy vai trò quan trọng hoạt động tín dụng mà phần lớn nghiệp vụ cho vay Ngân Hàng to lớn, ba năm qua Chi Nhánh cố gắng để đáp ứng nhu cầu vốn cho thành phần kinh tế, cho vay cá thể dần chiếm tỷ trọng cao tổng DS cho vay toàn Chi Nhánh để người dân đầu tư; mở rộng SXKD-DV; tiêu dùng… nhằm nâng cao đời sống cho người dân bước góp phần thực cơng đổi toàn diện đất nước Đây thành phần kinh tế nằm chiến lược cần đẩy mạnh hoạt động thời gian tới đối tượng chiếm số lượng đơng đảo hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân năm mang lại nguồn thu nhập lớn cho Ngân hàng Điều thể qua doanh số cho vay Chi Nhánh ngày tăng Đồng thời để có khả đáp ứng đầy đủ vốn cho người dân Chi Nhánh làm tốt công tác huy động vốn Qua phân tích hoạt động cho vay Chi Nhánh kết đạt khả quan thời gian vừa qua khoản thời gian mà toàn hệ thống ngân hàng nước nói chung Vietinbank_CN3 Tp HCM nói riêng phải chống chọi gánh chụi bão lạm phát toàn cầu gây Các doanh số thu nợ, tình hình dư nợ đạt tốt, tỷ lệ nợ hạn giữ mức thấp không vượt qui định tầm kiểm sốt Ban lãnh đạo Vietinbank_CN3 Tp HCM Cơng tác thu hồi nợ vay thông qua công tác động viên, đôn đốc phát mải tài sản bảo đảm góp phần vào cơng tác giảm nợ q hạn cho Chi Nhánh Bên cạnh chuyển biến tích cực trình hoạt động Chi Nhánh cịn hạn chế chung cho tồn hệ thống Ngân Hàng VietinBank_CN3 tp.HCM: Những rủi ro mà hoạt động tín dụng đem lại vấn đề quan tâm hàng đầu cán Ngân Hàng mà cịn tồn xã hội; Hay Ngân hàng gặp khơng khó khăn việc huy động vốn sử dụng vốn hiệu Với tính cấp thiết này, mong số biện pháp tín dụng mà em trình bày góp phần nhỏ vào hoạt động tín dụng Ngân Hàng nói chung VietinBank_CN3 TP.HCM nói riêng nhằm nâng cao hiệu hoạt động cho vay dành cho khách hàng cá nhân Qua đó,góp phần củng cố phát triển ổn định để giữ vững vị trí vai trò Chi Nhánh kinh tế, xứng đáng Kết Luận tổ chức tài quan trọng đáng tin cậy TCKT; hộ gia đình cá thể…tạo tiền đề cho phát triển kinh tế toàn diện tương lai, đáp ứng nghiệp cơng nghiệp hóa - đại hóa đất nước Với kiến thức chun mơn cịn hạn chế thân thiếu kinh nghiệm thực tiễn nên q trình nghiên cứu đề tài khơng tránh khỏi khuyết điểm Vì vậy, em kính mong góp ý, bảo từ thầy giáo; chú, anh chị công tác quan để viết có tính thực tiễn hồn thiện Em xin chân thành cảm ơn!!! Tài Liệu Tham Khảo TÀI LIỆU THAM KHẢO Tiến sĩ Hồ Diệu Tín dụng Ngân hàng Nhà xuất thống kê, năm 2003 Ngân Hàng VietinBank_CN3 Tp HCM Kết hoạt động kinh doanh năm 2007,2008,2009 Ngân Hàng VietinBank_CN3 Tp HCM Các văn quy định quy chế cho vay Ngân Hàng VietinBank_CN3 Tp HCM Số liệu tình hình hoạt động tín dụng qua năm 2007,2008,2009 như: - Cơ cấu huy động vốn; - Tình hình cho vay; - Cho vay theo cá thể theo mục đích sử dụng Ngân Hàng VietinBank Website: http://www.vietinbank.vn, lịch sử hình thành; Điều lệ hoạt động Luật Tổ Chức Tín Dụng: tham khảo số khái niệm, điều luật có liên quan đến luận văn Thơng tin từ internet như: - Tình hình thị trường kinh tế qua năm 2007, 2008, 2009; - Những nhận định dự đoán chuyên gia; - Các số liệu thống kê: Dân số, GDP, Chỉ số tiêu dùng, số lạm phát Luận văn Anh Phạm Văn Được: Phân tích hiệu hoạt động tín dụng chi nhánh NHNN & PTNT Hòn Đất (năm 2006) Luận văn Anh Ngô Phạm Duy: Hoạt động tín dụng thành phần kinh tế cá thể Ngân Hàng Công Thương chi nhánh Vĩnh Long (năm 2006) 10 Luận văn Anh Nguyễn Xuân Hoan: Quản lý rủi ro tín dụng Ngân Hàng Cơng Thương Chi Nhánh Tỉnh Bến Tre (năm 2006) ... hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại ChươngII: Khảo sát thực tế hoạt động cho vay khách hàng cá nhân VietinBank_CN3 TP.HCM ChươngIII: Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá. .. TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN TẠI VIETINBANK_CN3 TP.HCM 2.2.1 GIỚI THIỆU SẢN PHẨM CHO VAY CÁ NHÂN Cho vay du học • Cho vay mua tơ • Cho vay mua nhà dự án • Cho vay người lao động Việt Nam làm... III: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN TẠI VIETINBANK_CN3 TP.HCM 3. 1 NHỮNG TỒN TẠI, NGUYÊN NHÂN VÀ CÁCH KHẮC PHỤC TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI VIETINBANK_CN3 TP.HCM 3. 1.1 NHỮNG

Ngày đăng: 17/09/2012, 16:46

Hình ảnh liên quan

Hình 1: KQKD VIETINBANK_CN3 TRONG 3 NĂM QUA - Phân tích và biện pháp nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay dành cho khách hàng cá nhân tại NHTMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh 3 TP.HCM (2).doc

Hình 1.

KQKD VIETINBANK_CN3 TRONG 3 NĂM QUA Xem tại trang 22 của tài liệu.
Hình 2: TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN QUA 3 NĂM 2007-2009 - Phân tích và biện pháp nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay dành cho khách hàng cá nhân tại NHTMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh 3 TP.HCM (2).doc

Hình 2.

TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN QUA 3 NĂM 2007-2009 Xem tại trang 36 của tài liệu.
2.3.2 TÌNH HÌNH CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN - Phân tích và biện pháp nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay dành cho khách hàng cá nhân tại NHTMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh 3 TP.HCM (2).doc

2.3.2.

TÌNH HÌNH CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN Xem tại trang 39 của tài liệu.
• BẢNG 4: DS CHO VAY CÁ THỂ THEO MỤC ĐÍCH SỬ DỤNG - Phân tích và biện pháp nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay dành cho khách hàng cá nhân tại NHTMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh 3 TP.HCM (2).doc

BẢNG 4.

DS CHO VAY CÁ THỂ THEO MỤC ĐÍCH SỬ DỤNG Xem tại trang 42 của tài liệu.
• BẢNG 5: CÁC CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG CHO VAY - Phân tích và biện pháp nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay dành cho khách hàng cá nhân tại NHTMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh 3 TP.HCM (2).doc

BẢNG 5.

CÁC CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG CHO VAY Xem tại trang 45 của tài liệu.

Từ khóa liên quan

Tài liệu cùng người dùng

  • Đang cập nhật ...

Tài liệu liên quan