Đang tải... (xem toàn văn)
MỤC LỤC Lời mở đầu 3 A Khái quát về trục lợi bảo hiểm 4 Ví dụ 4 1.Các khái niệm 6 a. Bảo hiểm 6 b. Trục lợi bảo hiểm 6 2.Một số nguyên nhân dẫn đến phát sinh hành vi trục lợi bảo hiểm: 6 B.Các dạng trục lợi bảo hiểm 7 1.Hành vi trục lợi từ bên mua bảo hiểm 7 aKhai tăng giá trị tổn thất 7 bĐã xảy ra tổn thất mới mua bảo hiểm: 7 cBảo hiểm trùng 8 dCố ý gây tổn thất cho đối tượng được bảo hiểm 8 e Khai ngày xảy ra sự kiện bảo hiểm trước thời hạn chấm dứt hợp đồng 8 fLập hồ sơ giả 9 gTạo hiện trường giả 9 2. Các hành vi trục lợi từ phía doanh nghiệp bảo hiểm. 9 D.Thực trạng trục lợi bảo hiểm 10 E.Hậu quả của trục lợi bảo hiểm 13 F.Giải pháp khắc phục trục lợi bảo hiểm 14 LỜI MỞ ĐẦU Năm 1993 trên thị trường bảo hiểm Việt Nam chỉ có một công ty bảo hiểm duy nhất đó là Bảo Việt. Vì vậy mọi khách hàng tham gia bảo hiểm đều phải qua Bảo Việt do đó Bảo Việt nắm rõ mọi thông tin về khách hàng. Tuy nhiên sau khi có nghị định 100CP (ngày 18121993) nhiều doanh nghiệp mới được thành lập thị trường bảo hiểm Việt Nam sôi động hơn chấm dứt thời kì độc quyền của Bảo Việt.Với nhiều doanh nghiệp mới được thành lập nên cạnh tranh giữa các doanh nghiệp cũng ngày càng quyết liệt, gay gắt hơn.Khi thị trường bảo hiểm phát triển thì các hình thức gian lận, trục lợi cũng ngày càng gia tăng đây cũng là một tất yếu khách quan không chỉ ở thị trường bảo hiểm Việt Nam mà tất cả các nước trên thế giới đều phải đối mặt với thực trạng này. A. KHÁI QUÁT VỀ TRỤC LỢI BẢO HIỂM: Trường hợp về một vụ bồi thường bảo hiểm của công ty Prudential ở Việt Nam: Ông giáo về hưu Vũ Quang Uông (sinh năm 1946) trú tại tỉnh Hải Dương là khách hàng của 3 công ty bảo hiểm nhân thọ (Prudential VN, Bảo Minh và Hà Nội) với tổng giá trị hợp đồng mua bảo hiểm 3,651 tỉ đồng. Chỉ tính riêng số tiền ông Uông mua bảo hiểm của Công ty Prudential trong vòng 6 ngày (213 2632001) qua 4 hợp đồng đã là 750 triệu đồng cùng với sản phẩm bổ trợ chết và tàn tật là 1,5 tỉ đồng. Hằng tháng, ông Uông phải đóng số tiền bảo hiểm khoảng 15 triệu đồng. Ông Uông đóng phí bảo hiểm đầy đủ (trừ công ty Bảo Minh) đến ngày 1102002. Vào khoảng 23h ngày 2332002, ông Uông điều khiển xe máy đến Km 40+500 thuộc địa phận huyện Cẩm Giang, tỉnh Hải Dương thì bị ngã xe. Ông được đưa vào Trung tâm Y tế huyện Cẩm Giàng cấp cứu, vết thương gãy hở 13 cẳng chân dưới, hôm sau chuyển lên Bệnh viện Việt Đức, ra viện vào ngày 2932002. Sau đó ông vào Bệnh viện tỉnh Hải Dương, sau nữa là Viện Quân y 7. Tại đây, ngày 2442002, bệnh viện đã cắt cụt 13 xương cẳng chân của ông Uông. Sau khi ra viện (2162002), ông Uông đòi Công ty Bảo hiểm Prudential bồi thường số tiền 750 triệu đồng, Công ty Bảo hiểm Hà Nội 330 triệu đồng (tổng cộng 1,08 tỉ đồng), Công ty Bảo Minh không bị kiện vì trước đó do ông Uông không đóng tiền nên hợp đồng với công ty này hết hiệu lực. Cả hai công ty bị đòi bồi thường đều từ chối bồi thường, ông Uông đưa vụ kiện công ty Prudential ra TAND tỉnh Hải Dương. Tại phiên xét xử sơ thẩm dân sự ngày 2162004, TAND tỉnh Hải Dương nhận định: khoảng 23h ngày 2332002, ông Vũ Quang Uông điều khiển xe mô tô từ Hà Nội về Hải Dương đến Km 40+500 quốc lộ 5A do tránh xe ô tô cùng chiều, xử lý phanh và tay lái gấp, trời tối, mưa, đường trơn nên xe mô tô đổ và đè lên chân trái bị gãy hở 2 xương vị trí 13 cẳng chân trái. Ông Nguyễn Văn Vị và anh Nguyễn Văn Trường là hai bố con cùng đi một xe máy sau ông Uông phát hiện ông Uông nằm trên mặt đường chiều đi về Hải Dương và lập tức đưa ông Uông vào bệnh viện. Quá trình điều tra và tại Tòa án tuy có những điểm lời khai khác nhau nhưng cơ bản những lời khai đó phù hợp với lời khai của cán bộ Trung tâm Y tế huyện Cẩm Giàng, phù hợp với kết quả khám nghiệm phương tiện và kết quả xem xét dấu vết bộ quần áo ông Uông mặc khi tai nạn, với kết luận giám định pháp y tỉnh Hải Dương nên có đủ căn cứ kết luận có sự kiện tai nạn của ông Vũ Quang Uông và toà đã đã tuyên buộc Công ty Prudential bồi thường cho ông Uông số tiền là 750 triệu đồng. Công ty Prudential kháng cáo và đề nghị các cơ quan điều tra vào cuộc vì theo nhận định của phía đại diện của công ty Prudential thì có dấu hiệu trục lợi: Tòa chưa xác minh về thu nhập của ông Uông một thầy giáo về hưu để lý giải vì sao ông Uông trong một thời gian ngắn lại mua nhiều hợp đồng bảo hiểm có giá trị lớn. Và con ruột của ông Uông là Vũ Trung Thành đại lý của Công ty Prudential, là người giao tiền mua bảo hiểm của ông Uông cho Prudential. Hồ sơ bệnh án trong các bệnh viện có kết quả khác nhau, có nhiều dấu hiệu tẩy xóa nhưng tòa không cho trưng cầu giám định Một vấn đề quan trọng là có hay không tai nạn đêm 2332002? Ông Uông tự mình đi trong đêm mưa trong 4 giờ liên tục (không nghỉ)
Nhóm thực hiện: Nguyễn Ngọc Lan Chi Lê Huy Hoàng Lê thị Quế Minh Huỳnh Thị Ngọc Nga Vũ Lê Kim Ngân Trần Vũ Phương Thảo Trường Đại Học Kinh Tế TP HCM 06/09/2010 Lời mở đầu 3 A Khái quát về trục lợi bảo hiểm 4 Ví dụ 4 1.Các khái niệm 6 a. Bảo hiểm 6 b. Trục lợi bảo hiểm 6 2.Một số nguyên nhân dẫn đến phát sinh hành vi trục lợi bảo hiểm: 6 B.Các dạng trục lợi bảo hiểm 7 1.Hành vi trục lợi từ bên mua bảo hiểm 7 a/Khai tăng giá trị tổn thất 7 b/Đã xảy ra tổn thất mới mua bảo hiểm: 7 c/Bảo hiểm trùng 8 d/Cố ý gây tổn thất cho đối tượng được bảo hiểm 8 e/ Khai ngày xảy ra sự kiện bảo hiểm trước thời hạn chấm dứt hợp đồng 8 f/Lập hồ sơ giả 9 g/Tạo hiện trường giả 9 2. Các hành vi trục lợi từ phía doanh nghiệp bảo hiểm 9 D.Thực trạng trục lợi bảo hiểm 10 E.Hậu quả c\a trục lợi bảo hiểm 13 F.Giải pháp kh_c phục trục lợi bảo hiểm 14 Bạn suy nghĩ gì về trục lợi bảo hiểm Đề tài 10 GVHD: TS. Nguyễn Tấn Hoàng 2 Trường Đại Học Kinh Tế TP HCM 06/09/2010 ! Năm 1993 trên thị trường bảo hiểm Việt Nam chỉ có một công ty bảo hiểm duy nhất đó là Bảo Việt. Vì vậy mọi khách hàng tham gia bảo hiểm đều phải qua Bảo Việt do đó Bảo Việt n_m rõ mọi thông tin về khách hàng. Tuy nhiên sau khi có nghị định 100/CP (ngày 18/12/1993) nhiều doanh nghiệp mới được thành lập thị trường bảo hiểm Việt Nam sôi động hơn chấm dứt thời kì độc quyền c\a Bảo Việt.Với nhiều doanh nghiệp mới được thành lập nên cạnh tranh giữa các doanh nghiệp cũng ngày càng quyết liệt, gay g_t hơn.Khi thị trường bảo hiểm phát triển thì các hình thức gian lận, trục lợi cũng ngày càng gia tăng- đây cũng là một tất yếu khách quan không chỉ ở thị trường bảo hiểm Việt Nam mà tất cả các nước trên thế giới đều phải đối mặt với thực trạng này. Bạn suy nghĩ gì về trục lợi bảo hiểm Đề tài 10 GVHD: TS. Nguyễn Tấn Hoàng 3 Trường Đại Học Kinh Tế TP HCM 06/09/2010 "#$%&% '()*+, /0123/45673,()*+589,7:1;<=;>*+3?@'ABC*37=DE7F3=1 Ông giáo về hưu Vũ Quang Uông (sinh năm 1946) trú tại tỉnh Hải Dương là khách hàng của 3 công ty bảo hiểm nhân thọ (Prudential VN, Bảo Minh và Hà Nội) với tổng giá trị hợp đồng mua bảo hiểm 3,651 tỉ đồng. Chỉ tính riêng số tiền ông Uông mua bảo hiểm của Công ty Prudential trong vòng 6 ngày (21/3 - 26/3/2001) qua 4 hợp đồng đã là 750 triệu đồng cùng với sản phẩm bổ trợ chết và tàn tật là 1,5 tỉ đồng. Hằng tháng, ông Uông phải đóng số tiền bảo hiểm khoảng 15 triệu đồng. Ông Uông đóng phí bảo hiểm đầy đủ (trừ công ty Bảo Minh) đến ngày 1/10/2002. Vào khoảng 23h ngày 23/3/2002, ông Uông điều khiển xe máy đến Km 40+500 thuộc địa phận huyện Cẩm Giang, tỉnh Hải Dương thì bị ngã xe. Ông được đưa vào Trung tâm Y tế huyện Cẩm Giàng cấp cứu, vết thương gãy hở 1/3 cẳng chân dưới, hôm sau chuyển lên Bệnh viện Việt - Đức, ra viện vào ngày 29/3/2002. Sau đó ông vào Bệnh viện tỉnh Hải Dương, sau nữa là Viện Quân y 7. Tại đây, ngày 24/4/2002, bệnh viện đã cắt cụt 1/3 xương cẳng chân của ông Uông. Sau khi ra viện (21/6/2002), ông Uông đòi Công ty Bảo hiểm Prudential bồi thường số tiền 750 triệu đồng, Công ty Bảo hiểm Hà Nội 330 triệu đồng (tổng cộng 1,08 tỉ đồng), Công ty Bảo Minh không bị kiện vì trước đó do ông Uông không đóng tiền nên hợp đồng với công ty này hết hiệu lực. Cả hai công ty bị đòi bồi thường đều từ chối bồi thường, ông Uông đưa vụ kiện công ty Prudential ra TAND tỉnh Hải Dương. Tại phiên xét xử sơ thẩm dân sự ngày 21/6/2004, TAND tỉnh Hải Dương nhận định: khoảng 23h ngày 23/3/2002, ông Vũ Quang Uông điều khiển xe mô tô từ Hà Nội về Hải Dương đến Km 40+500 quốc lộ 5A do tránh xe ô tô cùng chiều, xử lý phanh và tay lái gấp, trời tối, mưa, đường trơn nên xe mô tô đổ và đè lên chân trái bị gãy hở 2 xương vị trí 1/3 cẳng chân trái. Ông Nguyễn Văn Vị và anh Nguyễn Văn Trường là hai bố con cùng đi một xe máy sau ông Uông phát hiện ông Uông nằm trên mặt đường chiều đi về Hải Dương và lập tức đưa ông Uông vào bệnh viện. Quá trình điều tra và tại Tòa án tuy có những điểm lời khai khác nhau nhưng cơ bản những lời khai đó phù hợp với lời khai của cán bộ Trung tâm Y tế huyện Cẩm Giàng, phù hợp với kết quả khám nghiệm phương tiện và kết quả xem xét dấu vết bộ quần áo ông Uông mặc khi tai nạn, với kết luận giám định pháp y tỉnh Hải Dương nên có đủ căn cứ kết luận có sự kiện tai nạn của ông Vũ Quang Uông và toà đã đã tuyên buộc Công ty Prudential bồi thường cho ông Uông số tiền là 750 triệu đồng. Bạn suy nghĩ gì về trục lợi bảo hiểm Đề tài 10 GVHD: TS. Nguyễn Tấn Hoàng 4 Trường Đại Học Kinh Tế TP HCM 06/09/2010 Công ty Prudential kháng cáo và đề nghị các cơ quan điều tra vào cuộc vì theo nhận định của phía đại diện của công ty Prudential thì có dấu hiệu trục lợi: - Tòa chưa xác minh về thu nhập của ông Uông - một thầy giáo về hưu - để lý giải vì sao ông Uông trong một thời gian ngắn lại mua nhiều hợp đồng bảo hiểm có giá trị lớn. Và con ruột của ông Uông là Vũ Trung Thành - đại lý của Công ty Prudential, là người giao tiền mua bảo hiểm của ông Uông cho Prudential. - Hồ sơ bệnh án trong các bệnh viện có kết quả khác nhau, có nhiều dấu hiệu tẩy xóa nhưng tòa không cho trưng cầu giám định - Một vấn đề quan trọng là có hay không tai nạn đêm 23/3/2002? Ông Uông tự mình đi trong đêm mưa trong 4 giờ liên tục (không nghỉ) bằng xe máy với vận tốc 40 km/h nhưng chỉ đi được 50 km (từ Hà Nội đến nơi xảy ra tai nạn) là một điều hết sức vô lý. Đi trong mưa, không mặc áo mưa mà khi bị tai nạn áo vẫn khô là điều vô lý thứ hai. Nhiều nhân chứng tại tòa đều không thấy ông Uông ngã xe, chỉ thấy ông Uông đang bị xe máy đè lên chân. Lời khai trước cơ quan chức năng của ông Uông rất mâu thuẫn. Lúc ông khai do buồn ngủ bị ngã, lúc ông khai va vào dải phân cách (thực tế nơi xảy ra tai nạn không có dải phân cách) Tại tòa, ông Uông không trả lời được rất nhiều câu hỏi của thẩm phán và luật sư. Có rất nhiều nghi vấn trong việc ông Uông nhiều lần làm đơn xin cắt chân trong khi các bác sĩ điều trị không chấp nhận. Nhu vậy như thế nào là trục lợi bảo hiểm, có hay không trục lợi bảo hiểm trong trường hợp này và các cơ quan có chức năng cũng như công ty bảo hiểm liên quan làm thế nào để nhận dạng hành vi trục lợi và phòng tránh trục lợi bảo hiểm, người được bảo hiểm làm thế nào để không bị mất đi quyền lợi c\a mình khi tham gia hợp đồng bảo hiểm, những vấn đề đó sẽ được đề cập đến trong bài tiểu luận. Bạn suy nghĩ gì về trục lợi bảo hiểm Đề tài 10 GVHD: TS. Nguyễn Tấn Hoàng 5 Trường Đại Học Kinh Tế TP HCM 06/09/2010 #G;H,G7*7F1 =#89,7:1 Bảo hiểm là một hoạt động qua đó một cá nhân có quyền đươc hưởng trợ cấp nhờ vào một khoản đóng góp cho mình hoặc cho người thứ ba trong trường hợp xảy ra r\i ro. Khoản trợ cấp này do một tổ chức trả, tổ chức này có trách nhiệm đối với toàn bộ các r\i ro và đền bù thiệt hại theo các phương pháp c\a thống kê. 5#'4;D-7589,7:1 Theo quy định tại Thông Tư 31/2004/TT-BTC c\a Bộ Tài Chính hướng dẫn thực hiện Nghị định 118/NĐ/2004/CP c\a Chính ph\ về xử phạt vi phạm hành chính trong lĩnh vực kinh doanh bảo hiểm thì: “Trục lợi bảo hiểm là hành vi cố ý lừa dối của tổ chức, cá nhân nhằm thu lợi bất chính khi tham gia bảo hiểm, bồi thường bảo hiểm, trả tiền bảo hiểm và giải quyết khiếu nại bảo hiểm”. Nói đến trục lợi bảo hiểm là phải nói đến hành vi c\a tổ chức, cá nhân được thực hiện một cách cố ý nh_m thu lợi bất chính. Nhận dạng hành vi trục lợi bảo hiểm ở đây phải chú trọng đến việc tổ chức, cá nhân tham gia vào quan hệ bảo hiểm, bồi thường bảo hiểm, trả tiền bảo hiểm, giải quyết khiếu nại bảo hiểm nhằm để thu lợi bất chính cho mình. Tổ chức, cá nhân được đề cập trong khái niệm trục lợi bảo hiểm trên đây có thể là bên mua bảo hiểm, bên được bảo hiểm hoặc doanh nghiệp bảo hiểm, thậm chí có thể là hành vi gian lận trong bảo hiểm c\a đại lý bảo hiểm và doanh nghiệp môi giới bảo hiểm. Cho dù là tổ chức, cá nhân nào đi chăng nữa, nhưng muốn thực hiện được hành vi trục lợi bảo hiểm thì các ch\ thể này cũng phải tham gia vào quan hệ kinh doanh bảo hiểm. Tóm lại, chúng ta có thể khẳng định: Trục lợi bảo hiểm là hành vi kiếm lời bất hợp pháp của các chủ thể tham gia vào quan hệ kinh doanh bảo hiểm. I#23JK*+A?L**,M*BN*OP*.,G3J7*,,Q*,/73'4;D-7589,7:1 Có rất nhiều nguyên nhân dẫn đến hiện tượng trục lợi bảo hiểm: Do những kẽ hở pháp luật và do thực hiện pháp luật không nghiêm, thiếu sự kiểm tra, kiểm soát và xử lý nên nhiều người nảy sinh hành vi gian lận. Thị trường bảo hiểm luôn sôi động, tình hình cạnh tranh khốc liệt nên các doanh nghiệp bảo hiểm luôn phải giữ bí mật thông tin. Việc trao đổi những thông tin cần thiết về khách hàng giữa các doanh nghiệp bảo hiểm hầu như không có. Vì vậy, một đối tượng tài sản có thể tham gia bảo hiểm ở nhiều doanh nghiệp bảo hiểm. Khi r\i ro tổn thất xảy ra họ được nhận tiền bồi thường ở tất cả các công ty bảo hiểm. Bạn suy nghĩ gì về trục lợi bảo hiểm Đề tài 10 GVHD: TS. Nguyễn Tấn Hoàng 6 Trường Đại Học Kinh Tế TP HCM 06/09/2010 Không gian địa lý cũng là nơi phát sinh gian lận bảo hiểm. Đối với những tổn thất xảy ra ở xa, hoang v_ng, ít người qua lại (đối với bảo hiểm xe cơ giới, tàu thuyền), khó có thể giữ nguyên hiện trường, sự thay đổi tình tiết hiện trường có lợi cho người tham gia bảo hiểm là rất dễ xảy ra. Do lỗi vô tình hay cố ý c\a các nhân viên bảo hiểm. Họ có thể vô tình ghi sai ngày tham gia bảo hiểm trên giấy chứng nhận bảo hiểm hoặc do thiếu trách nhiệm đã không đánh giá đúng mức độ trầm trọng c\a r\i ro cũng có thể nhân viên bảo hiểm thông đồng với khách hàng để trục lợi bảo hiểm. Do sự thông đồng giữa những người tham gia bảo hiểm có hành vi gian lận với những người có liên quan như y, bác sỹ, những người làm chứng trong các tai nạn, r\i ro… Ví dụ như mua chuộc bác sỹ để dựng lên bệnh án hoặc làm giả, kê những đơn thuốc đ_t tiền để đòi được số tiền bảo hiểm nhiều hơn… khá phổ biến trong loại hình bảo hiểm con người. #%R #Q*,/73'4;D-73S5L*1A=589,7:1 =T$,=73U*++7G3'V3W*3,X3 Hành vi này thường được thực hiện bằng cách lợi dụng tổn thất xảy ra để làm hư hỏng thêm tài sản được bảo hiểm nhằm được trả tiền bồi thường cao hơn, hoặc làm hư hỏng toàn bộ tài sản đã được bảo hiểm để được bồi thường tài sản có trị giá lớn hơn. Một cách khác là tổn thất ít, lẽ ra không được bồi thường, nhưng làm cho tổn thất vượt quá mức miễn thường để được bồi thường. Ví dụ: Hợp đồng bảo hiểm hàng hóa bằng đường biển quy định: “Mức miễn thường là 0,35% trách nhiệm qua cân tại cảng”. Trên thực tế, trọng lượng hàng hóa bị thiếu là 0,34% nên không được bồi thường. Bên mua bảo hiểm có thể trục lợi bảo hiểm qua việc “tìm cách” nâng con số này lên trên 0,35% để được bồi thường. 5YZ[8?'=3W*3,X31\71A=589,7:1 Hình thức trục lợi bảo hiểm này không phải là hiếm. Đối tượng bảo hiểm (máy móc, phương tiện vận chuyển…) đã bị tổn thất tức là sự kiện bảo hiểm đã xảy ra, bên mua bảo hiểm mới đi giao kết hợp đồng bảo hiểm để được bồi thường hoặc được trả tiền bảo hiểm. Ví dụ: Tàu biển đã bị đ_m, toàn bộ hàng hóa bị tổn thất, ch\ hàng mới đi mua bảo hiểm. Thực tế cho thấy, có khi người bán bảo hiểm không biết là tàu đã bị đ_m, nhưng phần lớn Bạn suy nghĩ gì về trục lợi bảo hiểm Đề tài 10 GVHD: TS. Nguyễn Tấn Hoàng 7 Trường Đại Học Kinh Tế TP HCM 06/09/2010 là có sự “b_t tay” với nhau để ghi ngày giao kết hợp đồng bảo hiểm trước ngày xảy ra đ_m tàu, làm cho hợp đồng bảo hiểm có giá trị pháp lý. ;Y89,7:13']*+ Bảo hiểm trùng là việc bên mua bảo hiểm giao kết hợp đồng bảo hiểm với hai doanh nghiệp bảo hiểm trở lên để bảo hiểm cho cùng một đối tượng, với cùng điều kiện và sự kiện bảo hiểm. Trong trường hợp này (bảo hiểm trùng), theo Luật Kinh doanh bảo hiểm thì khi xảy ra sự kiện bảo hiểm mỗi doanh nghiệp bảo hiểm chỉ chịu trách nhiệm bồi thường theo tỷ lệ giữa số tiền bảo hiểm đã thỏa thuận trên tổng số tiền bảo hiểm c\a tất cả các hợp đồng mà bên mua bảo hiểm đã giao kết. Tổng số tiền bồi thường c\a các doanh nghiệp bảo hiểm không vượt quá giá trị thiệt hại thực tế c\a tài sản. Khi xảy ra tổn thất cho tài sản mà r\i ro gây ra tổn thất thuộc phạm vi bảo hiểm và trong thời gian có hiệu lực c\a hợp đồng bảo hiểm, do các doanh nghiệp bảo hiểm không biết bên tham gia bảo hiểm đã “b_t cá nhiều tay” nên cùng trả tiền bảo hiểm mà kết quả là bên mua bảo hiểm được bồi thường gấp nhiều lần trị giá tài sản. Ví dụ: Một tài sản trị giá 10 tỷ đồng được mua bảo hiểm ở 3 doanh nghiệp bảo hiểm với số tiền bảo hiểm ở mỗi doanh nghiệp là 10 tỷ đồng. Khi có tổn thất toàn bộ, 3 công ty phải trả 30 tỷ đồng, trong khi lẽ ra chỉ phải cùng nhau chi trả tổng cộng là 10 tỷ đồng. BYK^+M?3W*3,X3;,9OK73(-*+O(-;589,7:1 Đây là hình thức trục lợi bảo hiểm rất tinh vi, có kiến thức nghiệp vụ cao về bảo hiểm, được chuẩn bị kỹ lưỡng, số tiền trục lợi thường lớn, rất khó điều tra. Một cách khá phổ biến là tìm cách h\y hoại tài sản trong một hoàn cảnh được dàn dựng như thật. Tất nhiên là kẻ trục lợi n_m vững mọi điều khoản c\a hợp đồng bảo hiểm để ch_c ch_n r\i ro không nằm trong trường hợp loại trừ trách nhiệm bảo hiểm theo thỏa thuận trong hợp đồng để không bị từ chối bồi thường. Kiểu trục lợi này “rất nguy hiểm”, với hậu quả nghiêm trọng về mặt tài chính cho doanh nghiệp bảo hiểm khi có thông đồng giữa bên mua bảo hiểm và cán bộ trong doanh nghiệp bảo hiểm để nâng giá trị tài sản được bảo hiểm trước khi tham gia bảo hiểm. Chẳng hạn như, một tàu biển trị giá 30 triệu đô-la, được nâng lên 32 triệu đô-la; sau đó tàu bị đ_m rất “hợp lý” và “ngẫu nhiên”, số tiền bảo hiểm phải trả là 32 triệu đô-la. CY$,=7*+Q?[8?'=J_H7F*589,7:13'(\;3,)7,`*;,X1Ba3, O6*+ Hợp đồng bảo hiểm phải có thời hạn bảo hiểm, tức là nếu trong khoảng thời gian đó có sự kiện bảo hiểm xảy ra thì doanh nghiệp bảo hiểm phải trả tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng hoặc bồi thường cho người được bảo hiểm. Bạn suy nghĩ gì về trục lợi bảo hiểm Đề tài 10 GVHD: TS. Nguyễn Tấn Hoàng 8 Trường Đại Học Kinh Tế TP HCM 06/09/2010 Ví dụ: Một “Giấy chứng nhận bảo hiểm môtô-xe máy” có ghi thời hạn bảo hiểm: 24 tháng, từ 8 giờ 50 phút ngày 28-9-2005 đến 8 giờ 50 phút ngày 28-9-2007. Nếu tai nạn cho người đi xe máy xảy ra ngày 29-9-2007 thì kẻ trục lợi bảo hiểm sẽ “đạo diễn” sao cho tai nạn xảy ra trước 8 giờ 50 phút ngày 28-9-2007. bYc.,6Jd+78 Cách trục lợi này thường phải có “tay trong” ở các doanh nghiệp bảo hiểm và “b_t tay” với đường dây sửa chữa đối tượng bảo hiểm là tài sản như phương tiện vận tải, máy móc, thiết bị… Tuy không có tổn thất thực tế đối với đối tượng bảo hiểm nhưng vẫn có đầy đ\ chứng từ hợp lệ (hóa đơn sửa chữa, mua vật tư, phụ tùng…) với đầy đ\ chữ ký thật, dấu thật, chứng từ thật hoàn toàn nhưng chỉ có “sự thật” là… giả. +Y`9,7F*3'()*++78 Trục lợi bảo hiểm theo cách này thường biểu hiện ở việc tạo ra một hiện trường như thật. Ví dụ: Giả vờ bị mất c_p hàng hóa thì khóa cửa kho bị phá, niêm phong hầm hàng bị mở, mái kho bị dỡ ra…, thay hàng hóa, phương tiện vận chuyển bị hư hỏng nhưng không tham gia bảo hiểm bằng hàng hóa, phương tiện vận chuyển có tham gia bảo hiểm để lập sơ đồ, bản ảnh, bản vẽ… nhằm hợp lý hóa hồ sơ. Trong bảo hiểm nhân thọ, đã xảy ra việc tự gây thương tích như gẫy chân, tay, vỡ đầu… sau khi đã tham gia bảo hiểm với số tiền bảo hiểm rất lớn, nhưng khi doanh nghiệp bảo hiểm nghi ngờ, phối hợp với cảnh sát giao thông để dựng lại hiện trường tai nạn thì thấy không thể… gẫy chân, tay, vỡ đầu được vì khai là do ngã xe máy mà xe và mặt đường không có một vết xây sát nào và khai thời gian ngã vào giờ tan tầm mà lại không có ai trông thấy để làm chứng. I#G;,Q*,/73'4;D-73S.,e=B9=*,*+,7F.589,7:1# =Y(=/Q9, O6*+*,f*+O70AH,98*5X3D-7;,95L*1A=589,7:1g*+()7O(-; 589,7:1T Việc đưa vào hợp đồng những điều khoản gây bất lợi cho bên mua bảo hiểm là hành vi trục lợi bảo hiểm vì các lý do sau đây: Thứ nhất, việc pháp luật cho phép doanh nghiệp bảo hiểm được quyền quy định nội dung các điều khoản c\a hợp đồng bảo hiểm là dựa trên cơ sở sự am hiểu c\a doanh nghiệp bảo hiểm về hoạt động kinh doanh bảo hiểm. Nếu doanh nghiệp bảo hiểm lợi dụng sự hiểu biết c\a mình để thiết kế những điều khoản gây bất lợi cho bên mua bảo hiểm là không trung thực, trái với nguyên t_c: các bên phải trung thực tuyệt đối khi tham gia quan hệ bảo hiểm. Bạn suy nghĩ gì về trục lợi bảo hiểm Đề tài 10 GVHD: TS. Nguyễn Tấn Hoàng 9 Trường Đại Học Kinh Tế TP HCM 06/09/2010 Thứ hai, mục đích c\a doanh nghiệp bảo hiểm khi đưa vào hợp đồng những điều khoản bất lợi cho bên mua bảo hiểm là nhằm tạo lợi thế cho mình. Hệ quả c\a việc tạo lợi thế này là làm giảm quyền lợi tài chính c\a người được bảo hiểm và điều này đồng nghĩa với việc doanh nghiệp bảo hiểm kiếm lời bằng việc tước đoạt quyền lợi tài chính c\a người được bảo hiểm. 5Y$,>*+3'A*+3,_;3'9*+/7F;+7873,e;,;G;O70AH7F*hO70AH,98*589,7:1hiA?0* /Q*+,j=/4;<=5L*1A=589,7:1# Trên thực tế, một số doanh nghiệp bảo hiểm đã tranh th \ s ự sự hiểu biết c\a khách hàng để giải thích các điều kiện, điều khoản bảo hiểm làm cho bên mua bảo hiểm nhầm lẫn về quyền lợi c\a mình mà giao kết hợp đồng bảo hiểm. Cụ thể, doanh nghiệp bảo hiểm đã đưa ra những thông tin không chính xác nhằm thuyết phục bên mua bảo hiểm tin vào những quyền lợi mà thực ra là không hề có trong hợp đồng. Hành vi này bị coi là trục lợi bảo hiểm vì rõ ràng nó có dấu hiệu c\a sự lừa dối để nhằm mục đích mang quyền lợi tài chính về cho doanh nghiệp bảo hiểm thông qua việc thu phí từ các hợp đồng bảo hiểm này. R#kl" #,_;3'`*+3'4;D-7589,7:1E7F3=1 Quay trở lại trường hợp của vụ bồi thường bảo hiểm của công ty Prudential Theo nhận định khách quan thì công ty Prudential đã có nhiều điểm vô lý: Biết ông Uông có bệnh giun chỉ ở chân trái, Công ty Prudential vẫn chấp nhận cả 4 hợp đồng bảo hiểm cho ông, và ông còn phải đóng thêm tiền cho sản phẩm bổ trợ chết và tàn tật kèm theo các hợp đồng này. Suốt từ tháng 3/2001, ông Uông và gia đình vẫn đều đặn đóng phí và thực hiện đầy đủ các cam kết thì lúc đó sao Công ty Prudential không đề cập đến chuyện nghi ngờ nguồn tiền khi ông Uông gặp nạn rồi yêu cầu bồi thường, Công ty mới bắt đầu có ý nghi vấn. Ngoài ra, công ty này khi dạy cho các đại lý phương pháp tìm khách hàng tiềm năng giữa một thị trường cạnh tranh rất khó khăn, đã lưu ý các đại lý nên bắt đầu từ mối quan hệ cá nhân, gia đ ình, họ hàng, bạn bè - một thị trường sẵn có. Do đó khi lấy lý do con ruột của ông Uông là Vũ Trung Thành - đại lý của Công ty Prudential, là người giao tiền mua bảo hiểm của ông Uông cho Prudential để nghi ngờ là điều không chấp nhận. Bạn suy nghĩ gì về trục lợi bảo hiểm Đề tài 10 GVHD: TS. Nguyễn Tấn Hoàng 10 [...]... lúc xuất hiện hiện tượng trục lợi bảo hiểm Và theo sự phát triển của ngành bảo hiểm ở mỗi quốc gia cũng như là sự phát triển đa dạng của các hình thức bảo hiểm, mà hiện tượng trục lợi bảo hiểm cũng trở ngày càng gia tăng Bạn suy nghĩ gì về trục lợi bảo hiểm Đề tài 10 GVHD: TS Nguyễn Tấn Hoàng Trường Đại Học Kinh Tế TP HCM 12 06/09/2010 Theo số liệu thống kê sơ bộ của DNBH (Bảo Việt, PVI, PJCO, ABIC,... giám sát tài chính và hoạt động của các doanh nghiệp bảo hiểm Hoàn thiện hệ thống pháp luật về bảo hiểm, thực thi các chế tài xử phạt nghiêm khắc, phải làm sao để các hành vi trục lợi bảo hiểm bị lên án về mặt đạo đức, trừng trị nghiêm khắc về mặt pháp luật Đối với những nghiệp vụ bảo hiểm mà pháp luật quy định bắt Bạn suy nghĩ gì về trục lợi bảo hiểm Đề tài 10 GVHD: TS Nguyễn Tấn Hoàng Trường Đại... trục lợi bảo hiểm hay tương đương 30 tỷ USD thiệt hại thuộc lĩnh vực tài sản và ngành chăm sóc sức khỏe ở Mỹ + Tại Anh, tổ chức của chính phủ nghiên cứu về trục lợi bảo hiểm Insurance Fraud Bureau ước tính thiệt hại gây ra bởi trục lợi bảo hiểm khoảng 1.5 tỷ bảng Anh, gây ra việc tăng 5% phí bảo hiểm + Tại Canada, 1 tổ chức nghiên cứu về lĩnh vực bảo hiểm Insurance Bureau of Canada hành vi trục lợi. .. giới, đối với những khách hàng mua bảo hiểm mà thường xảy ra tai nạn và bồi thường bảo hiểm thì sẽ được đưa vào một “danh sách đen”, danh sách này sẽ được công bố rộng rãi đến các doanh nghiệp bảo hiểm, khi đó những khách hàng này khi tham gia bảo hiểm sẽ phải chịu 1 khoản phí bảo hiểm lớn và chịu nhiều ràng buộc hơn những khách hàng khác Bạn suy nghĩ gì về trục lợi bảo hiểm Đề tài 10 GVHD: TS Nguyễn Tấn... nghiệp bảo hiểm nhưng cũng đủ làm cho các nhà bảo hiểm phải giật mình vì lượng thất thoát đi là khá lớn Ở nước ta hiện nay, chưa có công ty bảo hiểm nào thống kê được chính xác hàng năm doanh nghiệp mình bị trục lợi mất bao nhiêu Theo đó, có thể kể đến một số hậu quả điển hình do hành vi trục lợi bảo hiểm gây ra như sau : Đối với doanh nghiệp bảo hiểm hậu quả có thể tính toán được do hành vi trục lợi bảo. .. nghiệp bảo hiểm hậu quả có thể tính toán được do hành vi trục lợi bảo hiểm là làm giảm lợi nhuận hiệu quả kinh doanh bị hạn chế Thậm chí còn tác động xấu đến uy tín của doanh nghiệp Bạn suy nghĩ gì về trục lợi bảo hiểm Đề tài 10 GVHD: TS Nguyễn Tấn Hoàng Trường Đại Học Kinh Tế TP HCM 14 06/09/2010 Trục lợi bảo hiểm còn xâm phạm đến lợi ích của khách hàng trung thực khác bởi vì chính những khách hàng... 10.500 vụ trục lợi với tổng số tiền gần 100 tỷ đồng… Mặc dù trong những năm qua, các cơ quan chức năng đã không ngừng hoàn thiện khuôn khổ pháp lý về kinh doanh bảo hiểm, song nhìn chung các qui định về phòng chống trục lợi bảo hiểm còn bất cập và chưa theo kịp với thực tế Mặt khác các doanh nghiệp bảo hiểm cũng chịu những hạn chế về mặt pháp luật khi mà giải quyết các yêu cầu bồi thường tiền bảo hiểm Do... hàng năm họ bị thiệt hại vì trục lợi bảo hiểm không dưới 10 tỷ USD , chiếm gần 2,5% số phí bảo hiểm Chỉ riêng các vụ gian lận về cháy, mất cắp xe hơi, mất trộm tại nhà, hàng năm các hãng bảo hiểm ở Pháp đã thiệt hại tới gần 10 tỷ France (theo giáo trình Quản trị kinh doanh bảo hiểm) Một vài con số như thế tuy chưa khái quát được hết tác hại nghiêm trọng của trục lợi bảo hiểm đối với kết quả hoạt động... chính sách của một số nước: + Ở Mỹ, trục lợi bảo hiểm được xếp vào hành vi phạm tội tại 48 trong 50 bang của Mỹ 19 bang bắt buộc các công ty bảo hiểm phải có kế hoạch chống trục lợi bảo hiểm, cụ thể các công ty phải đề ra một kế hoạch cụ thể để chống lại hành vi trục lợi và trong vài trường hợp phải nâng cao hiệu quả của hê thống điều tra về hành vi trục lợi của công ty Điều 1347 của chương 18... cách gian dối, lừa đảo DNBH để nhận tiền bảo hiểm mà không sợ bị trừng phạt Nếu bị phát hiện, thì điều duy nhất mà họ mất đi là không được trả tiền bảo hiểm, trong khi nếu được thì họ sẽ thu được những khoản tiền rất lớn 2 Thực trạng trục lợi bảo hiểm trên thế giới: Trục lợi bảo hiểm là hành vi phi pháp, nó đã gây ra không chỉ thiệt hại cho các công ty bảo hiểm mà còn ảnh hưởng đến cuộc sống của những . thường bảo hiểm của công ty Prudential Theo nhận định khách quan thì công ty Prudential đã có nhiều điểm vô lý: Biết ông Uông có bệnh giun chỉ ở chân trái, Công ty Prudential vẫn chấp nhận cả 4 hợp đồng. Prudential bồi thường cho ông Uông số tiền là 750 triệu đồng. Bạn suy nghĩ gì về trục lợi bảo hiểm Đề tài 10 GVHD: TS. Nguyễn Tấn Hoàng 4 Trường Đại Học Kinh Tế TP HCM 06/09/2010 Công ty Prudential. Và con ruột của ông Uông là Vũ Trung Thành - đại lý của Công ty Prudential, là người giao tiền mua bảo hiểm của ông Uông cho Prudential. - Hồ sơ bệnh án trong các bệnh viện có kết quả khác nhau,