TR NG I H C M TP H CHÍ MINH CH NG TRÌNH ÀO T O C BI T - - KHÓA LU N T T NGHI P NGÀNH: TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG GI I PHÁP M R NG HO T NG CHO VAY TIÊU DÙNG T I NGÂN HÀNG TMCP XNK VI T NAM CHI NHÁNH QU N 11 SVTH : Ph m Ng c Trúc Ph MSSV : 0954032537 GVHD : TS Tr n Th Sao ng Thành ph H Chí Minh – N m 2013 NH N XÉT C A GIÁO VIÊN H NG D N TP.HCM, ngày… tháng… n m 2013 Xác nh n c a GVHD i Khóa lu n t t nghi p GVHD: TS.Tr n Th Sao DANH M C CH VI T T T ACB : Ngân hàng th ng m i c ph n Á Châu BIDV : Ngân hàng CBCNV : Cán b công nhân viên CBTD : Cán b tín d ng CBT : Cán b th m CVTD : Cho vay tiêu dùng EIB : Ngân hàng Th ng m i C ph n Xu t Nh p Kh u Vi t Nam GDBD : Giao d ch b o m GTCG : Gi y t có giá H TD :H p HSBC : T p ồn Ngân hàng H ng Kơng Th KH : Khách hàng KHCN : Khách hàng cá nhân NHNN : Ngân hàng nhà n PTD : Phịng tín d ng STK : S ti t kiêm TCTD : T ch c tín d ng TMCP : Th TSBD : Tài s n b o Vietcombank : Ngân hàng Ngo i th XNK : Xu t nh p kh u u t Phát tri n Vi t Nam nh ng tín d ng ng H i c ng m i C ph n SVTH: Ph m Ng c Trúc Ph m ng ng Vi t Nam ii Khóa lu n t t nghi p GVHD: TS.Tr n Th Sao M CL C CH 1.1 1.2 1.3 1.4 1.5 NG 1: GI I THI U T ng quan v n nghiên c u lý ch n tài M c ích nghiên c u Ph ng pháp nghiên c u Ph m vi nghiên c u Gi i thi u k t c u khóa lu n CH NG 2: LÝ LU N C B N V NGHI P V CHO VAY TIÊU DÙNG C A NHTM 2.1 Lý lu n chung v tín d ng ngân hàng 2.1.1 Khái ni m 2.1.2 Nguyên t c tín d ng 2.1.3 Phân lo i 2.1.4 Vai trò 2.2 Ho t ng cho vay tiêu dùng c a NHTM 2.2.1 S hình thành phát tri n 2.2.2 Khái ni m vai trò c a cho vay tiêu dùng 2.2.3 c i m c a cho vay tiêu dùng 10 2.2.4 Phân lo i cho vay tiêu dùng 11 2.2.5 Các nhân t t nh h ng n ho t ng CVTD 14 2.2.6 Các ch tiêu ánh giá ho t ng CVTD t i NHTM 16 2.3 Ph ng pháp nghiên c u 18 2.3.1 Ph ng pháp thu th p s li u 18 2.3.2 Ph ng pháp phân tích s li u 18 CH NG 3: TH C TR NG HO T NG CHO VAY TIÊU DÙNG T I EXIMBANK – CHI NHÁNH QU N 11 20 3.1 Gi i thi u khái quát v ngân hàng TMCP Xu t Nh p Kh u Vi t Nam _ chi nhánh qu n 11 20 3.2 Gi i thi u v ho t ng cho vay tiêu dùng t i EXIMBANK – chi nhánh qu n 11 23 3.2.1 Các s n ph m cho vay tiêu dùng 23 3.2.2 Qui trình cho vay tiêu dùng 25 3.3 Phân tích ho t ng cho vay tiêu dùng t i EXIMBANK – chi nhánh qu n 11 28 3.3.1 Phân tích khai quát tình hình cho vay tiêu dùng 28 3.3.2 Phân tích ho t ng cho vay tiêu dùng theo tiêu th c 32 SVTH: Ph m Ng c Trúc Ph ng iii Khóa lu n t t nghi p 3.3.3 ánh giá ho t GVHD: TS.Tr n Th Sao ng cho vay tiêu dùng 38 CH NG 4: GI I PHÁP M R NG HO T NG CHO VAY TIÊU DÙNG T I EXIMBANK – CHI NHÁNH QU N 11 42 4.1 nh h ng phát tri n m c tiêu n m 2013 42 4.1.1 C h i thách th c 42 4.1.2 nh h ng phát tri n m c tiêu 43 4.2 Gi i pháp m r ng ho t ng cho vay tiêu dùng t i chi nhánh qu n 11 44 4.2.1 V m r ng ho t ng cho vay tiêu dùng 44 4.2.2 V nâng cao hi u qu t ng c ng ch t l ng cho vay tiêu dùng 47 4.2.3 Các gi i pháp khác 48 4.3 Ki n ngh i v i Ngân hàng TMCP xu t nh p kh u Vi t Nam 50 K T LU N 52 SVTH: Ph m Ng c Trúc Ph ng iv Khóa lu n t t nghi p GVHD: TS.Tr n Th Sao DANH M C CÁC B NG BI U B ng 3.1: K t qu ho t ng kinh doanh c a chi nhánh giai o n 2010 -2012 21 B ng 3.2: Khái quát tình hình cho vay tiêu dùng t i chi nhánh giai o n 2010 -2012 28 B ng 3.3: D n theo m c ích vay c a chi nhánh giai o n 2010 – 2012 32 B ng 3.4: D n theo kì h n c a chi nhánh giai o n 2010 – 2012 34 B ng 3.5: Tình hình n h n, n x u c a ho t ng cho vay tiêu dùng t i chi nhánh giai o n 2010 – 2012 35 B ng 3.6: H s thu n cho vay tiêu dùng t i chi nhánh giai o n 2010 – 2012 39 B ng 3.7: Vòng quay v n cho vay tiêu dùng t i chi nhánh giai o n 2010 – 2012 40 SVTH: Ph m Ng c Trúc Ph ng v Khóa lu n t t nghi p GVHD: TS.Tr n Th Sao DANH M C CÁC HÌNH Hình 3.1: K t qu ho t ng kinh doanh c a chi nhánh giai o n 2010 -2012 22 Hình 3.2: Quy trình tín d ng t i ngân hàng TMCP XNK Vi t Nam 25 Hình 3.3: Khái quát tình hình cho vay t i chi nhánh giai o n 2010 – 2012 29 Hình 3.4: Khái quát tình hình cho vay tiêu dùng t i chi nhánh giai o n 2010 – 2012 30 Hình 3.5: S thay i t tr ng c a ho t ng cho vay tiêu dùng ho t ng cho vay t i chi nhánh giai o n 2010 – 2012 31 Hình 3.6: D n theo m c ích vay t i chi nhánh giai o n 2010 – 2012 33 Hình 3.7: D n theo kì h n t i chi nhánh giai o n 2010 – 2012 34 Hình 3.8: N h n t i chi nhánh giai o n 2010 – 2012 36 Hình 3.9: N x u t i chi nhánh giai o n 2010 – 2012 37 SVTH: Ph m Ng c Trúc Ph ng vi Khóa lu n t t nghi p CH GVHD: TS.Tr n Th Sao NG 1: GI I THI U 1.1 T NG QUAN V N TÀI NGHIÊN C U VÀ LÝ DO CH N Kho ng cách ây hai th p k , cho vay tiêu dùng m t khái ni m m i i v ho t ng c a t ch c tín d ng t i Vi t Nam Tuy nhiên, n n kinh t ngày m phát tri n, i s ng ng i dân ngày c nâng cao, nhu c u chi tiêu ph c v s ng ngày t ng cho vay tiêu dùng d n tr thành m c tiêu c a nhi u TCTD, bi t ngân hàng th ng m i i t i c M t khác, theo cam k t gia nh p T ch c Th ng m i Th gi i (WTO), doanh nghi p có 100% v n n c ã c phép ho t ng t i n c ta, qua ó thúc y doanh nghi p n c gia t ng s n xu t, t o m t th tr ng hàng hóa a d ng v c m u mã giá c Ng i dân có nhi u l a ch n h n vi c mua s m c a mình, song th c t cho th y không ph i c ng n ng l c tài th a mãn c nhu c u chi tiêu c a Nh n th y nhu c u c n c th a mãn c a ng i dân ngày l n s mang n nhi u c h i vi c gia t ng thu nh p ho t ng c a mình, ngân hàng v i t cách trung gian tín d ng, ã vào cu c b ng nhi u gói h tr tiêu dùng h p d n v lãi su t, th i h n vay T ó, t o i u ki n hình thành m t th tr ng CVTD sơi n i a d ng, y tính c nh tranh khơng ch có s tham gia c a ngân hàng n c mà cịn có c ngân hàng n c c bi t, v i dân s c a n c ta ang d n ch m n c t m c 90 tri u ng i, m c thu nh p t ng n nh h a h n t o m t m ng th tr ng CVTD r ng m cho NHTM nói riêng t t c TCTD nói chung Cùng v i c vi c ngày kh ng nh vai trò em l i nhi u ngu n l i cho ngân hàng, th c hi n m c tiêu a d ng hóa s n ph m ã c a ngân hàng, ng l p tr ng c a gi i tr , cho r ng s n ph m CVTD óng vai trị r t thi t th c cu c s ng b i t o i u ki n cho th a mãn nhu c u chi tiêu hi n t i b ng cách th c toán t ng lai, không c n ph i tr i qua m t kho ng th i gian tích l y lâu dài Xu t phát t nh ng i u ã thúc y tơi vi t nên khóa lu n c p n v n Song, ho t ng cho vay tiêu dùng v n t n t i m t s h n ch n cho ho t ng v n ch a t ng x ng v i ti m n ng v n có c a V n d n dành c nhi u m i quan tâm tr thành l nh v c c nghiên c u nhi u nh ng báo, cơng trình nghiên c u, khóa lu n t t nghi p, ó có th nh c n: SVTH: Ph m Ng c Trúc Ph ng Khóa lu n t t nghi p GVHD: TS.Tr n Th Sao - Phan Phú Hồng (2009), Khóa lu n t t nghi p “Nghi p v cho vay tiêu dùng t i ngân hàng th ng m i c ph n phát tri n nhà Tp HCM HD Bank – Chi nhánh Hi p Phú” Giáo viên h ng d n: TS Phan ình Nguyên, Tp HCM Bài vi t kh i u b ng nh ng lý lu n chung v ho t ng tín d ng c a NHTM, qua ó c p n ho t ng CVTD Ti p n, ti n hành phân tích chuyên sâu th c tr ng ho t ng CVTD t i chi nhánh qua s li u c th ng th i c p n i m m nh, y u, h n ch , thách th c mà chi nhánh ph i i m t T ó gi i pháp kh c ph c nh m nâng cao hi u qu ho t ng CVTD t i ngân hàng TMCP Phát tri n nhà Tp HCM – Chi nhánh Hi p Phú - Nguy n Th Thanh Tuy n (2010), Khóa lu n t t nghi p “Phân tích tình hình cho vay tiêu dùng t i ngân hàng TMCP Công Th ng Vi t Nam Chi nhánh – Tp HCM” Giáo viên h ng d n TS Lê Xuân Quang, i h c M , Tp HCM Bài vi t phân tích s l c v tình hình cho vay tiêu dùng t i ngân hàng TMCP Công Th ng Vi t Nam, chi nhánh – Tp HCM, qua ó phân tích nhân t nh h ng n ho t ng CVTD t i ngân hàng T ó bi n pháp ho t ng CVTD t i chi nhánh phát tri n h n n a - Bài vi t “Cho vay tiêu dùng Vi t Nam: Thu n l i khó kh n”, ng website http://www.thoibaonganhang.vn Thơng qua cu c trao i gi a tác gi ông Paul Facer – thành viên Kh i D ch v Tài m b o c a Price Waterhouse Coopers, vi t ã em l i cho ng i c nh ng lu ng thông tin m i v nh ng thu n l i khó kh n mà CVTD ang ph i i m t, kèm theo ó nh ng l i bình lu n v v n “ Li u th c t có ph i CVTD ti m n nhi u r i ro ho c nh ng nh h ng mà CVTD em l i cho n n kinh t a ph n u mang chi u h ng tiêu c c?” Cho vay tiêu dùng nh ng v n liên quan n khơng nh ng tr thành m i quan tâm nghiên c u nhi u tài li u mang tính h c thu t mà th c t , ã t lâu, t ch c tín d ng, ó có ngân hàng ã nh n th c c cho vay tiêu dùng m ng l nh v c y ti m n ng Vì th , ngân hàng hi n ang y m nh công tác phát tri n n ngân hàng TMCP xu t nh p m ng th tr ng Trong s ó, khơng th khơng k kh u Vi t Nam (Eximbank), m t nh ng ngân hàng TMCP u tiên n c ta, c ng ang tích c c tham gia q trình V i th m nh v nghi p v toán xu t nh p kh u, kinh doanh ngo i t c ng nh s n ph m t ng t ngân hàng khác, Eximbank ã tích l y c nhi u kinh nghi m th c ti n trình ho t ng c a Do ó, ngân hàng Eximbank ã ang hồn thi n, b sung nh ng chi n l c, nh ng s n ph m tín d ng m i, c bi t v cho vay tiêu dùng nh m ph c v t t nhu c u c a ng i dân thơng qua ó thu v c nh ng kho n l i nhu n cho ngân hàng Tuy nhiên, t n t i l nh v c y, v n m t vài h n ch n cho nhi u ngân hàng g p m t s tr ng i công tác ho t ng ng tr c i u ó, ngân hàng SVTH: Ph m Ng c Trúc Ph ng Khóa lu n t t nghi p GVHD: TS.Tr n Th Sao Eximbank c n tìm ki m cho nh ng gi i pháp m i nh m m r ng quy mô, c i thi n ho t ng cho vay tiêu dùng ng th i h n ch r i ro ho t ng CVTD Xu t phát t nh ng lý v a c phân tích trên, tơi vi t khóa lu n v i tài nghiên c u v “Gi i pháp m r ng ho t ng cho vay tiêu dùng t i ngân hàng TMCP xu t nh p kh u Vi t Nam (Eximbank) – chi nhánh qu n 11” 1.2 M C ÍCH NGHIÊN C U Vi c tìm hi u, nghiên c u ch v a nêu nh m t c ba m c ích sau: - M t là, khai quát nh ng lý lu n chung v ho t ng cho vay tiêu dùng, làm n n t ng lý thuy t cho khóa lu n - Hai là, phân tích ho t ng cho vay tiêu dùng t i Eximbank – chi nhánh qu n 11, t ó ph n ánh hi u qu c a công tác qu n lý ho t ng cho vay tiêu dùng t i chi nhánh c b n nh : doanh s cho vay, doanh th hi n qua nh ng s li u c th v nh ng v n s thu n , d n cho vay n h n Bên c nh ó, vi c tìm hi u ho t ng CVTD t i chi nhánh nh m cho th y c s thay i t tr ng c a cho vay tiêu dùng c c u t tr ng c a ho t ng tín d ng; xu t phát t i u ó, ã th hi n c vai trị óng góp c a l nh v c ho t ng c a chi nhánh qu n 11 - Ba là, c s lý thuy t c ng nh th c ti n hi n nay, b c u m t s gi i pháp nh m góp ph n m r ng ho t ng cho vay tiêu dùng c ng nh góp ph n ho t ng cho vay tiêu dùng th c hi n m t cách hi u qu h n 1.3 PH NG PHÁP NGHIÊN C U Ph ng pháp nghiên c u c áp d ng ch y u n i dung khóa lu n bao g m ph ng pháp thu th p thông tin ph ng pháp phân tích - V ph ng pháp thu th p thông tin: thông tin th c p s c tham kh o t nhi u kênh có s n nh báo cáo tài c a ngân hàng, báo cáo c a NHNN, ngu n tài li u khác có liên quan… kèm theo ó l ng thơng tin tác gi thu th p qua trình th c t p tr c ti p t i chi nhánh, ph ng v n CBCNV tìm hi u v kinh nghi m th c t trình làm vi c c a h ,… sau ó ti n hành ch t l c, tính tốn, l a ch n nh ng thơng tin phù h p v i ch nghiên c u - V ph ng pháp phân tích: ph ng pháp s d ng nh ng thông tin ã c thu th p, k t h p v i ph ng pháp so sánh bi n ng s li u qua t ng n m, i chi u v i tình hình kinh t hi n nh m a nh ng nh n nh v tình hình CVTD t i chi nhánh m t s gi i pháp dành cho ho t ng c ng nh 1.4 PH M VI NGHIÊN C U Ph m vi nghiên c u c a khóa lu n c gi i h n m t s v n , lý lu n th c ti n có liên quan tr c ti p n ho t ng cho vay tiêu dùng t i Eximbank – chi nhánh qu n 11 giai o n 2010 – 2012, qua ó m t s gi i pháp m r ng ho t ng cho vay tiêu dùng t i chi nhánh SVTH: Ph m Ng c Trúc Ph ng Khóa lu n t t nghi p GVHD: TS.Tr n Th Sao nh CBCNV, v n nh ng i t ng có thu nh p n nh d n t ng cao kèm theo ó m t l ng nhu c u tiêu dùng l n ph c v i s ng hàng ngày Bên c nh ó, chi nhánh c n linh ho t h n sách lãi su t, ti n hành th ng l ng nh ng m c lãi su t u ãi cho nh ng i t ng ti m n ng nh m cân b ng gi a l i ích c a chi nhánh khách hàng nh ng v n tuân th theo nh ng qui nh tín d ng hi n hành c a NHNN Ngồi ra, chi nhánh c n a d ng hình th c cho vay c a mình, s ó, c n c bi t l u ý n hình th c vay tín ch p B i hi n nay, khách hàng r t quan tâm n hình th c b i c i m không c n tài s n m b o c a Tuy hình th c s r t ti n l i cho khách hàng song l i em l i r i ro cao cho chi nhánh, b i th chi nhánh c n có s áp d ng hình th c vay m t cách c n tr ng, c bi t u tiên cho i t ng khách hàng có uy tín cao ã t ng giao d ch v i chi nhánh Qua ó, khơng ánh m t c h i áp ng nhu c u cho m t l ng i t ng có s thích s d ng hình th c vay tín ch p, ng th i góp ph n m r ng ho t ng tiêu dùng t i chi nhánh Th ba, chi nhánh c n y m nh công tác marketing, b i th c t , nhu c u vay chi tiêu cho ho t ng tiêu dùng c a ng i dân r t l n song l ng khách hàng tìm n ngân hàng ngh vay v n cịn i u phát sinh h ch a n m rõ thông tin nh ng u i m mà s n ph m hi n có t i ngân hàng em l i T nguyên nhân y, kh ng nh công tác marketing óng vai trị quan tr ng ho t ng c a ngân hàng nói chung chi nhánh nói riêng thơng qua kênh này, khơng nh ng khách hàng s bi t rõ h n v chi nhánh, c bi t v ho t ng cho vay tiêu dùng y ti n ích mà c nhu c u c a khách hàng, ti n t i vi c th a b n thân chi nhánh s phát hi n mãn nhu c u c a h m t cách hi u qu h n, t ó thúc y vi c m r ng công tác cho vay tiêu dùng t i chi nhánh cơng tác marketing có th c ti n hành m t cách thu n l i, u tiên, chi nhánh c n t ch c công tác thu th p thông tin t ng i dân hi u thêm v ho t ng sinh s ng nhu c u tiêu dùng hàng ngày c a h Vi c thu th p s di n nhanh chóng h n n u chi nhánh th ng xuyên t ch c bu i thu th p thông tin qua vi c i u tra, ph ng v n… kèm theo ó, chi nhánh cịn có th t o m i quan h lâu dài v i trung tâm t v n tiêu dùng, h i b o v quy n l i ng i tiêu dùng, thông qua ó qu ng bá hình nh c a chi nhánh n v i ng i tiêu dùng Bên c nh ó, chi nhánh c n y m nh công cu c khu ch tr ng qu ng bá hình nh thông qua ph ng ti n i chúng nh báo chí, truy n hình, Internet…, áp d ng c nh ng ho t ng qu ng bá nh phát t r i, treo áp phích t i nh ng n i ông ng i qua l i, nh ng ph ng ti n v n chuy n công c ng nh xe buýt, taxi… Không nh ng th , chi nhánh cịn có th a hình nh c a n ng i dân b ng c nh ng ph ng th c ti t ki m c chi phí nh ng l i ti p th hình nh m t cách hi u qu nh t thông qua vi c CBTD ti p c n tr c ti p nh ng i t ng có nhu c u vay v n Ngoài ra, chi nhánh c n th ng xuyên t ch c bu i h i th o, h i ngh khách hàng có kèm nh ng ch ng trình khuy n mãi, quay s d th ng SVTH: Ph m Ng c Trúc Ph ng 48 Khóa lu n t t nghi p GVHD: TS.Tr n Th Sao phát hi n nh ng i t ng ti m n ng cho công tác cho vay tiêu dùng Song song ó, chi nhánh c n l p m t phòng marketing v i nh ng cán b tr , n ng ng y nhi t huy t công vi c, ng th i phân công h ho t ng thành t ng nhóm th c hi n vi c qu ng bá cho t ng nhóm s n ph m riêng bi t nh m em l i hi u qu cao vi c a hình nh c a chi nhánh n c v i khách hàng 4.2.2 V nâng cao hi u qu t ng c tiêu dùng ng ch t l ng cho vay Bên c nh nh ng gi i pháp v vi c m r ng cho vay tiêu dùng, chi nhánh c n tri n khai nh ng gi i pháp v m t nâng cao hi u qu t ng c ng ch t l ng cho vay tiêu dùng, c th nh sau: Tr c h t, t ng c ng qu n lý công tác cho vay thu c l nh v c u tiên t ng c ng cơng tác qu n lý qui trình th m nh cho vay tiêu dùng t i chi nhánh B i th c t , quan h tín d ng quy n cho vay ln n m tay c a chi nhánh, nh ng vi c tr n l i n m tay c a khách hàng, hay nói úng h n vi c có hoàn tr v n vay ph thu c nhi u vào k t qu s d ng v n c a h Chính th , cơng tác th m nh tr nên quan tr ng h n bao gi h t, vi c qu n lý ch t ch công tác s giúp chi nhánh qu n lý t t ngu n v n vay c a Cơng tác qu n lý có th b t u t vi c òi h i CBTD ph i th c hi n úng v i nh ng nguyên t c, n i dung c b n c a vi c th m nh cho vay ng i ki m tra vi c tuân th ó có th lãnh o c a phịng tín d ng Khi có b t kì tr c tr c công tác th m nh, CBTD ph i ti n hành th ng l ng, l y ý ki n c a lãnh o vi c có nên ti p t c ti n hành h s vay hay không, không nh ng th , ã hoàn thành m t b h s vay, CBTD c n xin ch ký xác nh n ã qua s ki m t c a lãnh o phịng tín d ng Bên c nh ó, chi nhánh c n xây d ng m t h th ng ki m tra, ki m sốt mang tính hi u qu cao, c th y m nh công tác ki m tra, ki m soát n i b k p th i phát hi n nh ng sai ph m m u c u tr c l i c a CBTD, nh ng sai sót mang tính ch quan… nh m k p th i x lý, tránh nh ng sai l m nghiêm tr ng nh h ng n hình nh c a chi nhánh Khơng nh ng th , chi nhánh c n bàn giao trách nhi m ki m tra trình s d ng v n tr n c a khách hàng cho CBTD theo dõi ch t ch , k p th i có nh ng ph ng án x lý g p nh ng y u t b t l i Chi nhánh c n m nh tay nh ng m c ph t n ng i v i nh ng CBTD khơng hồn thành vai trị giám sát ho c có hành vi tr c l i q trình th m nh tránh s th t v n c a Ngồi ra, vi c c n t ch c nh ng bu i trao i, úc k t kinh nghi m gi a nh ng CBTD v i th t s m t vi c làm mang tính hi u qu cao B i qua ó, h s có c kinh nghi m vi c x lý tình hu ng, m r ng ki n th c thông qua kinh nghi m th t, sai l m th t c a ng nghi p c a h , c ng nh tránh c nh ng sai sót khơng SVTH: Ph m Ng c Trúc Ph ng 49 Khóa lu n t t nghi p GVHD: TS.Tr n Th Sao có trình th c hi n cho vay t ng lai T ó, giúp cho cơng tác cho vay tiêu dùng t c k t qu t t h n, gi m ph n gánh n ng qu n lý c a cán b lãnh o t i chi nhánh 4.2.3 Các gi i pháp khác Bên c nh nh ng gi i pháp v a c p trên, t c m c tiêu m r ng ho t cho vay tiêu dùng, chi nhánh cịn có th áp d ng c nh ng gi i pháp nh : t ng c công tác huy ng v n, y m nh phát tri n công tác ch m sóc khách hàng… ng ng Xét v khía c nh huy ng v n, m c dù công tác huy ng v n không tr c ti p quy t nh thành công c a cho vay tiêu dùng, nh ng xét v m t khía c nh ó, l i nh h ng gián ti p n vi c m r ng lãnh v c B i t c m c tiêu này, tr c tiên, m t ngân hàng c n có ngu n v n ph c v nhu c u c a khách hàng Tuy nhiên, ngu n v n c a b n thân ngân hàng s khơng th cung ng , th vi c ph c c l ng v n nhàn r i t dân c t ch c kinh t v di n hi u qu c n ph i có thơng qua ho t ng huy ng v n c a ngân hàng Xét v khía c nh mua bán v n v i tr s ang di n thông qua vi c t ng c ng công tác huy ng v n, l ng v n vào chi nhánh nhi u góp ph n gia t ng l i nhu n c a chi nhánh Dòng ti n d d nhi u, chi nhánh s có ngu n l c u t c s v t ch t, ngu n nhân l c máy móc k thu t hi n i nh m ph c v công tác m r ng ho t ng cho vay tiêu dùng Song, th c t hi n ph n ánh ngân hàng g p r t nhi u khó kh n cơng tác huy ng i u ó xu t phát t thói quen gi ti n m t c a ng i dân, lãi vi c g i ti n vào ngân hàng hi n v n th p so v i nh ng kênh u t khác… gi i quy t c khó kh n ó, chi nhánh có th t ng c ng th c hi n bi n pháp nh : vi c hoàn thi n hình th c huy ng truy n th ng, chi nhánh c n ch ng a d ng hóa hình th c huy ng theo h ng th a mãn t i a nhu c u c a khách hàng thơng qua s a d ng v hình th c g i ti n, th i h n g i, ph ng th c rút ti n thu n l i cho khách Kèm theo ó, chi nhánh c n có s linh ho t sách lãi su t c a mình, h t s c nh y c m v i nh ng bi n ng n n kinh t nh ng không m t i tính c nh tranh v i i th ngành tính h p d n i v i khách hàng Bên c nh ó, chi nhánh khơng nh ng ph i trì t t m i quan h v i khách hàng c , t o s tin t ng h thông qua vi c cung c p nh ng s n ph m ti n g i m i nh t v i lãi su t u ãi, nh ng d ch v ti n l i nh t cho h mà c n ph i n l c công tác thi t l p nh ng m i quan h v i khách hàng m i c bi t, c n l u tâm n công tác ti p t n, thi t l p quan h v i lãnh o c a doanh nghi p, tr ng h c nh m khuy n khích h tr l ng, thu h c phí qua d ch v toán ho c h th ng ATM c a chi nhánh, kèm theo ó vi c m mi n phí th cho nhân viên, sinh viên c a h T ó, chi nhánh khơng ch ki m c m t ngu n v n l n v i chi phí huy ng th p mà cịn thu hút c m t l ng l n khách hàng SVTH: Ph m Ng c Trúc Ph ng 50 Khóa lu n t t nghi p GVHD: TS.Tr n Th Sao ti m n ng b i n u làm t t công tác trên, chi nhánh s t o m t hình nh p lịng h sau có b t kì nhu c u nào, chi nhánh s s l a ch n u tiên c a h Xét v khía c nh phát tri n ch t l ng ngu n nhân l c, tính n th i i m hi n t i, xét n nh ng nhân t quy t nh n s hi u qu c a trình vay, i ng cán b tín d ng óng vai trò quan tr ng, quy t nh tr c ti p t i ch t l ng cho vay tiêu dùng t i chi nhánh B i h ch khơng ph i b t c máy móc d ng c t i tân m nhi m nh ng b c trình cho vay nh g p g ti p xúc khách hàng, th m nh… Hi u rõ c t m quan tr ng c a h , chi nhánh c n có nh ng gi i pháp nh m phát tri n ngu n nhân l c, c th nh sau: Th nh t, c n coi tr ng chi n l c t o cán b t p s v i nh ng ch ng trình t o c xây d ng m t cách b n T o i u ki n cho h c quan sát nh ng ho t h có th thu ng h ng ngày c a m t CBTD có kinh nghi m gi i v nghi p v th p c nhi u ki n th c, kinh nghi m th c t b ích i v i CBTD hi n ang công tác, chi nhánh c n m thêm l p h c ngo i ng , vi tính h có c h i trao d i thêm ki n th c, c ng nh làm quen v i s i m i h th ng giao d ch, ng th i t ng c ng c CBTD tham d nh ng khóa h c v nghi p v ngân hàng H i s t ch c, c ng nh t o nhi u i u ki n h có th h c ti p lên th c s ti n s Th hai, nâng cao k n ng giao ti p, i u tra, phân tích ánh giá i v i CBTD b ng cách t o nh ng l p h c giao ti p, nh ng câu l c b giao ti p ó nh ng ng i c nghe h c h i nh ng h c c a nh ng CBTD dày d n thi u kinh nghi m s kinh nghi m v n giao ti p hàng ngày v i khách hàng Vi c c n tri n khai gi i pháp xu t phát t th c t xuyên su t trình cho vay, CBTD ng i ti p xúc tr c ti p v i khách hàng, h ti n hành th m nh d án, t ó l p xu t cho vay n lãnh o Vì v y n u h có u giao ti p t t s thu hút c khách hàng, qua ó thu th p x lý t t l ng thông tin l p m t h s vay hi u qu Th ba, chi nhánh c n có s b trí nhân l c m t cách h p lý có th phát huy t i a kh n ng c a ngu n nhân l c Chi nhánh c n t ch c nh ng bu i giao l u gi a lãnh o CBTD t ó hi u thêm v n ng l c, s tr ng c a h b trí vào b ph n ho t ng m t cách phù h p Ngoài ra, chi nhánh nên khoán ch tiêu dành cho t ng CBTD, quy nh rõ th i gian h i th c t tình hình so v i th i gian công tác t i chi nhánh nh m t o s nhi t quy t, n ng ng trách nhi m h công tác ho t ng C n l u ý r ng, vi c khoán ch tiêu r t d d n n tình tr ng sai ph m, th chi nhánh c n có cơng tác ki m tra, ki m sốt ch t ch Không nh ng th , chi nhánh c n l u tâm n công tác ph bi n, giáo d c v o c ngh nhi p cho CBTD kèm theo ó ph bi n nh ng qui nh c m, nh ng hình ph t n u CBTD có thái gian d i, tr c l i nh m gia t ng tinh th n trách nhi m c a h công tác CVTD SVTH: Ph m Ng c Trúc Ph ng 51 Khóa lu n t t nghi p GVHD: TS.Tr n Th Sao Cu i cùng, chi nhánh c n quan tâm n ch t l ng cu c s ng c a CBTD nhi u h n thông qua vi c ti n hành nh ng cu c th m dò n i b ánh giá m c hài lòng c a h v ch l ng th ng, i u ki n làm vi c nh ng m c tiêu, nh h ng làm vi c c a ng th i k p th i i u ch nh n u t n t i h t ng lai hi u rõ, t o i u ki n h tr s thi u h p lý Không nh ng th , th t ch t m i quan h ng nghi p, chi nhánh c n th ng xuyên t ch c bu i giao l u v n ngh , câu l c b v th thao, n u n, cu c thi tài v nghi p v n i b chi nhánh T ó, t o c h i nhân viên trao i kinh nghi m ngh nghi p hi u bi t rõ v h n, xây d ng c môi tr ng làm vi c g n g i hi u qu Xét v khía c nh y m nh ch t l ng công tác ch m sóc khách hàng, d nh n th y r ng ây m t cơng tác có ý ngh a c bi t i v i ho t ng cho vay tiêu dùng Th c t ph n ánh r ng, ngày nay, khách hàng ang d n b i th c b i m t r ng s n ph m d ch v có nh ng c i m gi ng gi a ngân hàng, th y m nh ch t l ng cơng tác ch m sóc khách hàng c ví nh m t gia v m i b a n hàng ngày c a h có th th c hi n t t công tác này, chi nhánh c n coi tr ng cơng tác ch m sóc khách hàng lúc h ang s d ng s n ph m nh th ng liên l c, th m h i, t v n ph ng th c vay có l i nh t cho khách hàng, có sách u ãi c bi t, t ch c quay s trúng th ng nh k … Không nh ng th , chi nhánh nên dành s quan tâm, ch m sóc k c h ã k t thúc vi c giao d ch v i chi nhánh thơng qua vi c nh k liên l c tìm hi u nhu c u tiêu dùng hi n c a h ng th i t v n nh ng s n ph m tiêu dùng m i nh t kèm theo m c lãi su t h p d n Ngồi ra, chi nhánh c n có d ch v dành cho nh ng phân khúc khách hàng khác nhau, c bi t phân khúc dành cho khách hàng th ng l u B i, kinh t t ng tr ng s góp ph n làm t ng t l ng i giàu có Nhu c u tiêu dùng c a i t ng r t a d ng l n, vi c khai thác lãnh v c ang d n tr thành xu th chung c a ngân hàng hi n i theo k p c xu h ng ti n t i thành công vi c m r ng ho t ng cho vay, chi nhánh c n có nh ng sách i ãi c bi t v i i t ng nh : ph c v không gian sang tr ng y ti n nghi, c h ng nh ng m c lãi su t u ãi h p d n, th t c nhanh g n, gi m phí chuy n ti n, u tiên h n m c rút ti n… T ó, v i sách ch m sóc khách hàng theo t ng phân khúc c th v i s coi tr ng d ch v tr c sau khách hàng s d ng s n ph m s giúp chi nhánh kh ng nh c m t hình nh ngân hàng TMCP hàng u, a n ng ho t ng t n t y l i ích t t nh t c a khách hàng, góp ph n vào s phát tri n khơng ch v lãnh v c cho vay tiêu dùng nói riêng mà cịn c i v i tồn b ho t ng c a chi nhánh nói chung SVTH: Ph m Ng c Trúc Ph ng 52 Khóa lu n t t nghi p GVHD: TS.Tr n Th Sao 4.3 KI N NGH I V I NGÂN HÀNG TMCP XU T NH P KH U VI T NAM Chi nhánh qu n 11 su t giai o n ho t ng c a ln th c hi n t t ngh a v trách nhi m c giao Hi n nay, ho t ng tín d ng nói chung cho vay tiêu dùng nói riêng t i chi nhánh ph i tuân th theo i u l s ch th c a Ban Giám c H i ng qu n tr Eximbank Vì v y, có th m r ng ho t ng cho vay tiêu dùng c n thi t ph i có s h tr t phía Eximbank Vi t Nam S h tr t p trung nh ng n i dung nh quy trình tín d ng, s n ph m tín d ng, s ki m tra, ki m sốt nh kì tồn h th ng Tr c tiên, m r ng ho t ng này, Eximbank Vi t Nam c n thi t k m t quy trình cho vay tiêu dùng c th Hi n nay, ho t ng cho vay tiêu dùng t i chi nhánh ch d a vào nh ng quy trình cho vay i v i nh ng s n ph m mang tính truy n th ng cao nh mua có th m r ng ho t ng không ch t i Eximbank Vi t nhà, mua xe… v y, Nam mà cịn i v i t t c chi nhánh h th ng, c n có m t quy trình tín d ng c th cho t ng lo i s n ph m nh m tránh s lúng túng vi c d a vào quy trình mà tri n khai ho t ng cho vay Không nh ng th , c n có s gi m b t nh ng th t c gi y t không c n thi t h s vay, b i ôi h s vay có nhi u gi y t ch mang n ng tính hình th c, khơng c n thi t q trình th m nh xét t cho vay Thơng qua ó, vi c chu n b gi y t c a khách hàng vi c thu th p, công ch ng c a CBTD s c rút b t th i gian, t o s nhanh chóng, ti n l i h n Th hai, v i th c ti n ho t ng g p nhi u khó kh n thách th c nh hi n c bi t s tham gia c a ông l n n c ngồi v ng m nh, cơng tác y m nh n ng l c c nh tranh, thúc y vi c chi m gi th ph n m t v n c n m t s quan tâm c bi t làm c i u ó, òi h i tr c tiên Eximbank Vi t Nam c n a d ng hóa s n ph m – d ch v cung c p th tr ng, n l c nghiên c u thêm nhi u s n ph m m i mang tính chuyên bi t cao áp ng t t nhu c u vay v n c a khách hàng Song song ó, i v i nh ng s n ph m cho vay hi n có t i Eximbank Vi t Nam nh s n ph m vay dành cho CBCNV, c n có s nâng cao m c cho vay ng th i kéo dài th i h n vay nh m t ng kh n ng c nh tranh c a ngân hàng v i i th B i m t kho n vay c n i r ng ra, CBCNV có th vay ph c v nh ng nhu c u mua s m tài s n có giá tr l n nh ơtơ, nhà ,… Th ba, c n có bi n pháp qu n lý tín d ng m t cách hi u qu thông qua vi c th ng xuyên ki m tra, rà sốt ho t ng tín d ng t i chi nhánh T ng c ng nâng cao cơng tác th m nh tín d ng, thơng qua vi c th ng xuyên c nh ng CBCNV dày d n kinh nghi m i n chi nhánh ti n hành trao i kinh nghi m, tìm hi u c i m ng th i, Eximbank Vi t a bàn ho t ng xây d ng quy trình th m nh phù h p SVTH: Ph m Ng c Trúc Ph ng 53 Khóa lu n t t nghi p GVHD: TS.Tr n Th Sao Nam c n th c hi n nghiên túc c ch sách tín d ng c a NHNN c ng nh ph bi n cho chi nhánh th c hi n Cu i cùng, Eximbank Vi t Nam c n t o m t s liên k t ch t ch h th ng ho t ng n m ng cho vay tiêu dùng nói riêng toàn b ho t ng kinh doanh c a ngân hàng nói chung Vi c t n d ng h th ng phân ph i kh p a bàn s giúp ho t ng di n m t cách hi u qu nhanh g n h n B i, m t chi nhánh giao d ch v i m t công ty m , ho c m t t ng cơng ty… chi nhánh cịn l i d i s ch oc a Eximbank Vi t Nam s ti n hành thu h ti n, cho vay tiêu dùng i v i CBCNV c a i t ng giao d ch m i a bàn Vi c làm t o s thu n ti n cho khách hàng, n h tìm n Eximbank ngày m t nhi u h n, t ó góp ph n m r ng ho t ng cho vay khơng ch riêng m t chi nhánh mà cho toàn h th ng ngân hàng Eximbank SVTH: Ph m Ng c Trúc Ph ng 54 Khóa lu n t t nghi p GVHD: TS.Tr n Th Sao K T LU N Cho vay tiêu dùng d n kh ng nh t m quan tr ng c a khơng ch cơng tác tín d ng c a h th ng ngân hàng, i s ng c a ng i dân mà i v i n n kinh t i v i ngân hàng, d n tr thành m t xu th t t y u cơng tác c p tín d ng b i qua vi c y m nh phát tri n nhi u ho t ng lãnh v c này, ngân hàng s thu cl i c ví nh m t gi i nhu n cao t ng th i k ho t ng i v i ng i tiêu dùng, pháp t i u giúp h th c hi n nh ng d nh, c m tài lúc mà không c n tr i qua th i gian tích l y lâu dài Khơng nh ng th , qua vi c thu hút c ngày nhi u ng i dân s d ng n s n ph m, d ch v thu c lãnh v c cho vay tiêu dùng, ã tr thành m t òn b y hi u qu vi c kích thích tiêu dùng n c, gián ti p c t m quan tr ng c a công tác gia t ng t c t ng tr ng c a n n kinh t Nh n th c tiêu dùng i v i s phát tri n c a ngân hàng, chi nhánh Eximbank qu n 11, g n n m ho t ng c a mình, v i s n l c làm vi c c a toàn t p th CBCNV ã tích c c y m nh ho t ng cho vay tiêu dùng t c nhi u k t qu khích l Cho vay tiêu c khai dùng hi n khơng cịn m t lãnh v c m i nh ng ti m n ng c a v n ch a thác tri t Tuy nhiên, xét v vi n c nh lâu dài v i s bi n ng khó l ng c a n n kinh t , có th m r ng công tác cho vay tiêu dùng nh m kh ng nh m t hình nh ngân hàng a n ng v i ch t l ng ph c v hàng u c n c vi c nhi u bi n pháp c i c p bách h n bao gi thi n phù h p v i th c ti n ho t ng t i a bàn tr thành v n h t c n gi i quy t Hi u c i u này, khóa lu n t t nghi p c th c hi n nh m h tr chi nhánh gi i quy t v n sau: u tiên, ti n hành tìm hi u chi ti t ho t ng kinh doanh hi n t i c a chi nhánh qu n 11 thơng qua l ch s hình thành phát tri n, qui trình c p tín d ng danh m c s n ph m hi n chi nhánh ang cung ng ng th i ti n hành so sánh v i chi nhánh c a ngân hàng khác t i khu v c K n, ti n hành phân tích m t cách chi ti t ho t ng cho vay tiêu dùng t i chi nhánh thông qua vi c phân tích nh ng s li u t c kh nh m phát hi n nh ng u nh c i m, c h i thách th c chi nhánh ph i i m t Cu i cùng, c s v a phân tích, xu t thêm nh ng gi i pháp m t cách c th nh m m r ng ho t ng cho vay tiêu dùng, phòng ch ng r i ro ho t ng t i chi nhánh thông qua nh ng c i cách sách tín d ng, sách marketing, k c vi c y m nh ho t ng huy ng v n phát tri n sách nhân s t i chi nhánh SVTH: Ph m Ng c Trúc Ph ng 55 Khóa lu n t t nghi p GVHD: TS.Tr n Th Sao TÀI LI U THAM KH O PGS.TS Nguy n ng D n (2008), Nghi p v Ngân hàng Th ng m i, Nhà xu t b n i h c qu c gia, Tp HCM PGS.TS Nguy n Minh Ki u (2005), Ti n t - Ngân hàng, Nhà xu t b n Th ng kê, Tp.HCM PSG.TS Nguy n Minh Ki u (2008), Tín d ng th m nh tín d ng ngân hàng, Nhà xu t b n Tài chính, Tp.HCM PGS.TS Nguy n Minh Ki u (2007), Nghi p v Ngân hàng Hi n i, Nhà xu t b n Th ng kê, Tp.HCM TS Võ Th Thùy Anh ThS Lê Ph ng Dung (2009), Nghi p v Ngân hàng Hi n i, Nhà xu t b n Tài chính, Tp HCM Báo cáo th ng niên c a ngân hàng Eximbank n m 2010, 2011 Quy t nh s 1627/2001/Q -NHNN ngày 31/12/2001 c a Th ng c Ngân hàng nhà n c Website: eximbank.com.vn SVTH: Ph m Ng c Trúc Ph ng vii Khóa lu n t t nghi p GVHD: TS.Tr n Th Sao Ph l c 1: H ng d n cho vay m b o b ng ti n g i t i Eximbank, STK, GTCG Eximbank phát hành: B c Cán N i dung công vi c b th c hi n CBTD -H ng d n khách hàng h s th t c Cung c p m u bi u theo quy nh mà Eximbank ã ban hành - Ghi tên, a ch , s i n tho i liên h c a khách hàng vào s nh t ký công vi c theo dõi CBTD - Ti p nh n h s vay t khách hàng, bao g m: + Gi y ngh vay v n kiêm cam k t c m c ti n g i t i Eximbank, STK, GTCG Eximbank phát hành (m u KDV.01); + H s pháp lý khách hàng theo quy nh c a T ng giám c t ng th i k ; + H s , tài li u ch ng minh m c ích s d ng v n, kh n ng tr n ; + B n TSB ; + H p ng tín d ng kiêm kh c nh n n (m u KDV.03); - Xác nh giá tr TSB ; - L p 02 b n gi y ngh phong to TSB ; - Trình gi y ngh phong to TSB kèm h s vay v n cho lãnh o BPCV ký ngh BPKT xác nh n ch ký khách hàng, xác nh n s d th c hi n phong to TSB BPKT - Th c hi n vi c xác nh n ch ký khách hàng, xác nh n s d th c hi n phong to TSB ; - Giao gi y xác nh n ch ký khách hàng, xác nh n s d th c hi n phong to TSB cho BPCV CBTD - Hoàn ch nh 03 b n H TD (m u KDV.03) gi y t liên quan khác trình lãnh o BPCV/cán b quy t nh cho vay ký - Nh p ngo i b ng giá tr TSB ; - Ti n hành gi i ngân ti n vay cho khách hàng; - Giao khách hàng 01 b n H TD, Eximbank gi 02 b n (01 b n s giao cho B ph n l u tr ch ng t sau t t toán H TD, 01 b n l u t i BPCV); - Tr ng h p khách hàng rút v n vay làm nhi u l n m i l n rút v n ph i l p 03 b n Kh c nh n n SVTH: Ph m Ng c Trúc Ph ng Ghi - Giá tr TSB c tính theo giá mua vàng, ngo i t Eximbank công b t i th i i m xác nh giá - Tr ng h p TSB s d tài kho n ti n g i BPCV khơng gi b n TSB Gi y xác nh n ch ký khách hàng, xác nh n s d th c hi n phong to TSB lãnh o BPKT ký Ti n vay c chuy n kho n vào tài kho n c a khách hàng ho c l p phi u Cross in, L nh chi (02 liên), Phi u h ch toán kèm 01 b n H TD chuy n sang BPNQ chi ti n, vàng cho khách hàng n u khách hàng rút v n vay b ng ti n m t, vàng viii Khóa lu n t t nghi p 8A GVHD: TS.Tr n Th Sao BPNQ - Trên c s ch ng t c a BPCV chuy n sang, BPNQ s ti n hành chi ti n/vàng cho khách hàng giao 01 liên L nh chi cho khách hàng; - u ngày làm vi c ti p theo, BPNQ t p h p toàn b ch ng t chuy n cho B ph n l u tr ch ng t theo quy nh CBTD - Hàng ngày, CBTD theo dõi giá vàng, ngo i t Khi giá vàng, t giá ngo i t bi n ng theo chi u h ng làm cho d n vay lãi d thu c a khách hàng v t 95% d i 100% giá tr TSB khách hàng ph i th c hi n m t hai bi n pháp sau : + B sung TSB ; + N p ti n, vàng tr n vay tr c h n ph n chênh l ch d n v t 95 % tr giá TSB - Tr ng h p khách hàng th c hi n không y m t hai bi n pháp nêu sau có thơng báo c a Eximbank (ngo i tr nh ng tr ng h p c bi t c Ban T ng giám c ch p thu n cho khách hàng c v t t l nêu trên) Eximbank ti n hành x lý TSB thu h i n (g c+lãi) theo tho thu n H TD Khi x lý TSB thu n , Eximbank th c hi n mua l i ngo i t , vàng (n u TSB ngo i t , vàng) theo giá mua ngo i t , vàng bán l i ngo i t , vàng cho khách hàng tr n g c lãi vay (n u khách hàng vay ngo i t , vàng) theo giá bán ngo i t , vàng Eximbank công b t i th i i m x lý TSB thu n Sau x lý TSB thu h i n , CBTD g i thông báo b ng v n b n cho khách hàng - BPCV ch u trách nhi m thông báo yêu c u khách hàng b sung TSB /n p ti n, vàng tr n vay tr c h n Khi b sung TSB , khách hàng Eximbank ký Biên b n s a i, b sung H TD (m u KDV.04) nh p ngo i b ng giá tr TSB b sung - Sau x lý TSB , CBTD chuy n s ti n (g c, lãi vay c a khách hàng) thu ct vi c x lý TSB vào tài kho n CCA c a ti n hành thu n (g c, lãi) l p t c, s ti n l i chuy n vào tài kho n ti n g i c a khách hàng CBTD - Khi n h n tr n (g c, lãi), khách hàng có th th c hi n ph ng th c sau: + Trích tài kho n ti n g i tr n (th c hi n b c 8A); + N p ti n m t, vàng tr n (th c hi n b c 8B); + Thanh lý TSB tr n (th c hi n b c 8C) CBTD - CBTD l p Phi u h ch toán thu n (g c,lãi) t vi c trích + tài kho n ti n g i c a khách hàng (thu tr c ti p ho c BPKT thông qua tài kho n mua bán vàng, ngo i t ) và xu t ngo i b ng giá tr TSB t ng ng; - CBTD xu t tr b n TSB cho khách hàng ng th i, l p gi y ngh gi i to TSB trình lãnh o BPCV ký ngh BPKT gi i to TSB cho khách hàng; - BPKT ti n hành gi i to TSB theo ngh c a BPCV SVTH: Ph m Ng c Trúc Ph ng ix Khóa lu n t t nghi p 8B 8C GVHD: TS.Tr n Th Sao CBTD + BPNQ + BPKT - CBTD l p 02 liên Phi u thu n (g c,lãi) chuy n sang BPNQ thu ti n, vàng c a khách hàng; - BPNQ ti n hành thu ti n, vàng ký tên, óng d u xác nh n ã thu lên 02 liên Phi u thu n , giao cho khách hàng 01 liên chuy n cho BPCV 01 liên làm c s thu n ; - CBTD, c n c phi u thu c a BPNQ, l p Phi u h ch toán thu n xu t ngo i b ng giá tr TSB t ng ng; - CBTD xu t tr b n TSB cho khách hàng ng th i, l p gi y ngh gi i to TSB trình lãnh o BPCV ký ngh BPKT gi i to TSB cho khách hàng - BPKT ti n hành gi i to TSB theo ngh c a BPCV CBTD - CBTD l p Gi y ngh gi i to lý TSB (02 + b n) kèm b n TSB trình lãnh o BPCV ký BPKT ngh BPKT gi i to lý TSB cho khách hàng CBTD tr c ti p giao Gi y ngh gi i to b n TSB cho lãnh o BPKT; - BPKT ti n hành gi i to lý TSB theo ngh c a BPCV chuy n s ti n (g c, lãi vay c a khách hàng) thu c t vi c lý TSB vào tài kho n CCA c a CBTD, s ti n l i chuy n vào tài kho n ti n g i c a khách hàng Eximbank th c hi n mua l i ngo i t , vàng theo giá mua ngo i t , vàng Eximbank công b t i th i i m lý TSB ho c theo giá tho thu n B ph n kinh doanh ngo i t /B ph n kinh doanh vàng xác nh n; - Sau nh n c xác nh n gi i to lý TSB c a BPKT, CBTD ti n hành thu n (g c, lãi) l p t c t tài kho n CCA c a mình; - CBTD ti n hành xu t ngo i b ng giá tr TSB t ng ng CBTD L u tr h s theo quy nh SVTH: Ph m Ng c Trúc Ph ng Trên Gi y ngh gi i to TSB ph i có n i dung “yêu c u BPKT sau gi i to lý TSB chuy n s ti n (g c, lãi vay c a khách hàng) vào tài kho n CCA c a CBTD thu n ” Xác nh n gi i to lý TSB ph i lãnh o BPKT ký giao tr c ti p cho CBTD x Khóa lu n t t nghi p GVHD: TS.Tr n Th Sao Ph l c 2: Cho vay b o m b ng ngo i t m t, vàng theo bao niêm phong B c Cán b th c hi n CBTD CBTD BPNQ + CBTD CBTD N i dung công vi c -H ng d n khách hàng h s th t c Cung c p m u bi u theo quy nh mà Eximbank ã ban hành - Ghi tên, a ch , s i n tho i liên h c a khách hàng vào s nh t ký công vi c theo dõi - Ti p nh n h s vay t khách hàng, bao g m: + Gi y ngh vay v n kiêm cam k t c m c ngo i t m t, vàng theo bao niêm phong (m u KDV.02); + H s pháp lý khách hàng theo quy nh c a T ng giám c t ng th i k ; + H s , tài li u ch ng minh m c ích s d ng v n, kh n ng tr n ; +H p ng tín d ng kiêm kh c nh n n (m u KDV.03); - H ng d n khách hàng n BPNQ BPNQ ti n hành ki m tra TSB (có thu c i t ng nh n b o m theo H ng d n hay không), xác nh giá tr bàn giao TSB cho BPNQ b o qu n - i v i ngo i t m t ho c vàng mi ng, BPNQ ki m nh th t gi , s l ng, thành ti n có v n b n xác nh n cho BPCV làm c s nh n c m c ; - i v i vàng h t/nguyên li u, BPCV, BPNQ khách hàng l p biên b n xác nh tr ng l ng, s l ng d u niêm phong c a nhà s n xu t Biên b n c s cho BPCV nh n c m c ; - BPNQ niêm phong TSB g i kho qu ; - CBTD xác nh giá tr TSB - Hoàn ch nh 03 b n H TD (m u KDV.03) gi y t liên quan khác trình lãnh o BPCV/cán b quy t nh cho vay ký - Nh p ngo i b ng giá tr TSB ; - Ti n hành gi i ngân ti n vay cho khách hàng; - Giao khách hàng 01 b n H TD, Eximbank gi 02 b n (01 b n s giao cho B ph n l u tr ch ng t sau t t toán H TD, 01 b n l u t i BPCV); - Tr ng h p khách hàng rút v n vay làm nhi u l n m i l n rút v n ph i l p 03 b n Kh c nh n n SVTH: Ph m Ng c Trúc Ph ng Ghi - Trên bao niêm phong TSB g i kho qu ph i có 03 ch ký c a BPNQ, CBTD khách hàng - Giá tr TSB c tính theo giá mua vàng, ngo i t Eximbank công b t i th i i m xác nh giá Ti n vay c chuy n kho n vào tài kho n c a khách hàng ho c l p phi u Cross in, L nh chi (02 liên), Phi u h ch tốn kèm 01 b n H p ng tín d ng chuy n sang BPNQ chi ti n, vàng cho khách hàng n u khách hàng rút v n vay b ng ti n xi Khóa lu n t t nghi p GVHD: TS.Tr n Th Sao m t, vàng BPNQ CBTD CBTD 8A CBTD + BPNQ 8B CBTD + - Trên c s ch ng t c a BPCV chuy n sang, BPNQ s ti n hành chi ti n/vàng cho khách hàng giao 01 liên L nh chi cho khách hàng; - u ngày làm vi c ti p theo, BPNQ t p h p toàn b ch ng t chuy n cho B ph n l u tr ch ng t theo quy nh - Hàng ngày, CBTD theo dõi giá vàng, ngo i t Khi giá vàng, t giá ngo i t bi n ng theo chi u h ng làm cho d n vay lãi d thu c a khách hàng v t 95% d i 100% giá tr TSB khách hàng ph i th c hi n m t hai bi n pháp sau : + B sung TSB ; + N p ti n, vàng tr n vay tr c h n ph n chênh l ch d n v t 95 % tr giá TSB - Tr ng h p khách hàng th c hi n không y m t hai bi n pháp nêu sau có thơng báo c a Eximbank (ngo i tr nh ng tr ng h p c bi t c Ban T ng giám c ch p thu n cho khách hàng c v t t l nêu trên) Eximbank ti n hành x lý TSB thu h i n (g c+lãi) theo tho thu n H TD Khi x lý TSB thu n , Eximbank th c hi n mua l i ngo i t , vàng (n u TSB ngo i t , vàng) theo giá mua ngo i t , vàng bán l i ngo i t , vàng cho khách hàng tr n g c lãi vay (n u khách hàng vay ngo i t , vàng) theo giá bán ngo i t , vàng Eximbank công b t i th i i m x lý TSB thu n Sau x lý TSB thu h i n , CBTD g i thông báo b ng v n b n cho khách hàng - Khi n h n tr n , khách hàng có th th c hi n ph ng th c sau: + Trích tài kho n ti n g i tr n (th c hi n b c 8A); + N p ti n m t, vàng tr n (th c hi n b c 8B); + Thanh lý TSB tr n (th c hi n b c 8C) - CBTD l p Phi u h ch toán thu n (g c,lãi) t vi c trích tài kho n ti n g i c a khách hàng và xu t ngo i b ng giá tr TSB t ng ng; - CBTD l p gi y ngh gi i to /gi ich p TSB trình lãnh o BPCV ký ngh BPNQ gi i to TSB cho khách hàng; - BPNQ ti n hành gi i to TSB theo ngh c a BPCV - CBTD l p 02 liên Phi u thu n (g c,lãi) chuy n sang BPNQ thu ti n, vàng c a khách hàng; SVTH: Ph m Ng c Trúc Ph ng - BPCV ch u trách nhi m thông báo yêu c u khách hàng b sung TSB /n p ti n, vàng tr n vay tr c h n Khi b sung TSB , khách hàng Eximbank ký Biên b n s a i, b sung H TD (m u KDV.04) nh p ngo i b ng giá tr TSB b sung - Sau x lý TSB , CBTD chuy n s ti n (g c, lãi vay c a khách hàng) thu ct vi c x lý TSB vào tài kho n CCA c a ti n hành thu n (g c, lãi) l p t c, s ti n l i chuy n vào tài kho n ti n g i c a khách hàng Vi c gi i to TSB ph i có biên b n giao nh n tài s n v i 03 ch ký c a BPNQ, CBTD khách hàng xii Khóa lu n t t nghi p BPNQ 8C CBTD + BPNQ CBTD GVHD: TS.Tr n Th Sao - BPNQ ti n hành thu ti n, vàng ký tên, óng d u xác nh n ã thu lên 02 liên Phi u thu n , giao cho khách hàng 01 liên chuy n cho BPCV 01 liên làm c s thu n ; - CBTD, c n c phi u thu c a BPNQ, l p Phi u h ch toán thu n xu t ngo i b ng giá tr TSB t ng ng; - CBTD l p gi y ngh gi i to TSB trình lãnh o BPCV ký ngh BPNQ gi i to TSB cho khách hàng - BPNQ ti n hành gi i to TSB theo ngh c a BPCV - CBTD l p 02 liên Phi u thu n Gi y ngh gi i to TSB (02 b n) trình lãnh o BPCV ký ngh BPNQ gi i to TSB thu ngo i t m t, vàng nh p kho qu Eximbank; - BPNQ ti n hành gi i to TSB thu ngo i t m t, vàng nh p kho qu Eximbank theo ngh c a BPCV Sau ó giao cho CBTD 01 b n Gi y xác nh n gi i to TSB 01 liên Phi u thu ( ã c lãnh o BPNQ ký tên, óng d u xác nh n ã thu ngo i t , vàng) làm c s thu n ; - CBTD ti n hành mua s ngo i t , vàng theo Phi u thu c a BPNQ chuy n s ti n (g c, lãi vay c a khách hàng) thu c vào tài kho n CCA c a CBTD thu n l p t c, s ti n l i chuy n vào tài kho n ti n g i c a khách hàng Eximbank th c hi n mua l i ngo i t , vàng theo giá mua ngo i t , vàng Eximbank công b t i th i i m lý TSB ho c theo giá tho thu n B ph n kinh doanh ngo i t /B ph n kinh doanh vàng xác nh n; - CBTD ti n hành xu t ngo i b ng giá tr TSB t ng ng L u tr h s theo quy nh SVTH: Ph m Ng c Trúc Ph ng Vi c gi i to TSB ph i có biên b n giao nh n tài s n v i 03 ch ký c a BPNQ, CBTD khách hàng - Vi c gi i to TSB ph i có biên b n giao nh n tài s n v i 03 ch ký c a BPNQ, CBTD khách hàng xiii ... T NG CHO VAY TIÊU DÙNG T I EXIMBANK CHI NHÁNH QU N 11 3.2.1 Các s n ph m cho vay tiêu dùng Hi n nay, t i chi nhánh Eximbank qu n 11 ang cung c p m t h th ng a d ng s n ph m cho vay tiêu dùng. .. 59108 112 303.0 19704.0 Doanh s cho vay tiêu dùng Doanh s thu n cho vay tiêu d dùng D n ch vay tiêu ho dùng N m 2010 N m 2 011 N m 2012 Hình 3.4: Khái quát tình hình cho vay tiêu dùng t i c nhánh. .. cho v vay tiê dùng Doanh s thu n cho vay tiêu dùng u D n cho vay tiêu dùng 41% 05% 05% Hình 3.5: S thay i t tr ng c a ho t n cho vay tiêu dùng ho t H ng ánh giai o n 2010 - 2012 cho vay t i chi