Giải pháp phòng ngừa và hạn chế rủi ro trong hoạt động cho vay tại ngân hàng TMCP phát triển TP. HCM

60 331 0
Giải pháp phòng ngừa và hạn chế rủi ro trong hoạt động cho vay tại ngân hàng TMCP phát triển TP. HCM

Đang tải... (xem toàn văn)

Tài liệu hạn chế xem trước, để xem đầy đủ mời bạn chọn Tải xuống

Thông tin tài liệu

IH CM THÀNH PH H CHÍ MINH C BI T KHĨA LU N T T NGHI P NGÀNH: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG GI I PHÁP PHÒNG NG A VÀ H N CH R I RO TRONG HO NG CHO VAY T I NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRI N TP.HCM DUYÊN MSSV: 0954 032 106 Ngành: Tài ngân hàng GVHD: THS N KHOA Thành ph H Chí Minh, 2013 Khóa lu n t t nghi n Khoa L IC c t p rèn luy i gi i H c M Tp.HCM k t h p v i th i gian th c t p t i Ngân hàng TMCP Phát Tri n Tp.HCM, c nhi u ki n th c quý báu nh ng k ct p n thi t cho công vi c Tôi xin g i l i c n: Quý th y ngành Tài H cM c bi t, i ng d y t n tình cho sinh viên chúng tơi có nh ng ki n th c n n t ng th y ngân hàng, khoa có th c bi t, xin g i l i c c n Khoa, dù th y có nhi u b n r n cơng vi tình ch d tài, s n n nhi t n th o, giúp tơi hồn thành t t khóa lu n o Ngân hàng TMCP Phát Tri n Tp.HCM v i anh ch tr c ti p ch d y t Phòng giao d ch Duy Tân c bi t anh Nguy u ki n thu n l i cho h c h c nhi u kinh nghi m trình th c t p Sau tơi xin kính chúc q th y h c M Tp.HCM; ng d y t i o anh ch Ngân hàng TMCP Phát Tri n Tp.HCM d i s c kh e thành cơng cơng vi c Xin c ii Khóa lu n t t nghi n Khoa NH N XÉT C A GI NG NG D N Tp.HCM, ngày tháng n (Ký tên) iii Khóa lu n t t nghi n Khoa M CL C M C L C iv DANH M C T VI T T T vi DANH M C HÌNH VÀ B NG BI U vii GI I THI U 1.1 T NG QUAN V TÀI NGHIÊN C U 1.2 LÝ DO CH 1.3 M C TIÊU NGHIÊN C U 1.4 NG VÀ PH M VI NGHIÊN C U 1.5 U 1.6 K T C U C A KHÓA LU N TÀI LÝ LU N VÀ CÁC NGHIÊN C TH C HI TÀI 2.1 LÝ LU N 2.1.1 Khái ni m v r i ro ho 2.1.2 Phân lo i r i ro ho 2.1.3 Nguyên nhân c a r i ro ho 2.1.4 H u qu c a r i ro ho 2.1.5 2.2 i ro ho CÁC NGHIÊN C ng cho vay ng cho vay ng cho vay ng cho vay ng cho vay c a ngân hàng 10 C HI TÀI 12 13 TH C TR NG R I RO TRONG HO NG CHO VAY T I HDBANK 14 3.1 TÌNH HÌNH CHUNG V HO U CHO VAY C A HDBANK 14 3.1.1 3.1.2 3.2 Tình hình chung v ho u cho vay t i HDBank 15 TH C TR NG R I RO TRONG HO 3.2.1 3.2.2 ng cho vay t i HDBank 14 i ro ho Nguyên nhân d NG CHO VAY T I HDBANK 21 ng cho vay t i HDBank 21 n r i ro tín d ng t i HDBank 27 3.2.3 Các công c cs d a r i ro ho ng cho vay t i HDBank 31 3.2.4 Nh n xét v th c tr ng r i ro ho ng cho vay c a HDBank 35 iv Khóa lu n t t nghi n Khoa 39 GI I PHÁP H N CH R I RO TRONG HO NG CHO VAY T I HDBANK 39 4.1 GI I PHÁP H N CH R I RO TRONG HO NG CHO VAY T I HDBANK 39 4.1.1 Nghiêm ch nh ch nh, sách c a NHNN 39 4.1.2 Xây d ng sách khách hàng hi u qu 39 4.1.3 C ng c hồn thi n h th ng thơng tin tín d ng 40 4.1.4 Nâng cao ch 4.1.5 Qu n lý, giám sát ch t ch trình cho vay sau cho vay 41 4.1.6 Nâng cao hi u qu công tác ki m tra n i b 42 4.1.7 Th c hi n nghiêm túc vi c phân lo i n trích l p d phịng r i ro 43 4.1.8 Nâng cao ch 4.2 XU T, KI N NGH 44 4.2.1 Ki n ngh v i HDBank 44 4.2.2 Ki n ngh v i Chính Ph 45 4.2.3 Ki n ngh v i NHNN 46 ng th nh phân tích kho n vay 41 c ngu n nhân l c 43 K T LU N 48 TÀI LI U THAM KH O viii Ph l c ix QUY TRÌNH CHO VAY T I HDBANK ix v Khóa lu n t t nghi n Khoa DANH M C T BCTC VI T T T Báo cáo tài CBTD CPDPRR HDBank KH Khách hàng KHCN Khách hàng cá nhân KHDN NH Ngân hàng NHNN NHTM QLRR TCTD Tp.HCM vi Khóa lu n t t nghi n Khoa DANH M C HÌNH VÀ B NG BI U STT 2.1 TÊN HÌNH ng cho vay STT 3.1 TÊN B NG Phân lo i r i ro ho TRANG TRANG cho vay c a HDBank 14 3.2 cho vay theo k h n 16 3.3 cho vay theo lo i ti n 18 3.4 ng khách hàng 19 3.5 Phân lo i n t i HDBank 22 3.6 Tình hình n h n, n x u c a HDBank t 2009-2012 22 3.7 u n h n t i HDBank STT 23 TÊN BI 3.1 cho vay c 3.2 cho vay theo k h 3.3 TRANG cho vay theo lo i ti 3.4 n 2009 - 2012 n 2009 - 2012 n 2009 - 2012 ng n 2009 - 2012 14 17 19 20 3.5 Tình hình n h n, n x u trích l p CPDPRR 23 3.6 T l n x uc 25 n 2009 2012 vii Khóa lu n t t nghi n Khoa GI I THI U 1.1 T NG QUAN V Trong n n kinh t TÀI NGHIÊN C U ng hi n nay, khơng có b t c ho khơng tìm n r i ro Và ho ng kinh doanh ng kinh doanh c ngo i l i m t lo i hình doanh nghi p c bi t v i m c bi t: ti n t d ch v n ti n t Th nên, v n nh n di n qu n lí r i ro h t s c c n thi t Theo th ng kê c a y ban Basel, r i ro tín d ng nguyên nhân gây 70% thua l c a Ngân hàng th gi i v i nhà qu n lý Ngân hàng Vi t Nam, r i ro tín d ng, c th r i ro ho ng cho vay c quan tâm nhi u nh t b i cho vay chi m t tr ng r t l n b ng cân i tài s n c a Ngân hàng M t nh ng nút th t l n c a n n kinh t hi n v th ng ngân hàng Nhi u chuyên gia kinh t g n n kinh t Gi i quy giúp cv nh kinh t n x uc ah c má a m i có th khai thông b t c cho n n kinh t , y s ph c h i c ng tr c ngân hàng, ho ng kinh t N x u v n ng tín d ng ln có r n x n th c bi m hi n ng t môi ng kinh doanh Theo s li c cơng b th c vào cu n cho vay ng Con s ho USD th c s ng c 200 nghìn t n x u c a Vi t Nam 8,6% t i gây n kinh t Vi c m t kho n ti n l n lên t i ng khơng th chơn tài s lãng phí l n cho xã h i, nh t b i c nh kinh t mà không c y u ho n n kinh t c n c N x u lý n ngân hàng th i gian qua không dám ti p t c cho vay, dù ngu n v n không thi u Ngân hàng ph i th n tr kho m b o s gây n V nm không th ch ng t i i tránh kho n n x u ti p theo, d n t i h u qu ngân hàng có ti n c, cịn n n kinh t v n ti p t c khát v n N x u y u t t t ng ngân hàng, song th c t ho c d báo nhi ng ngân hàng v a qua di n bi n i gian t i ph i s m có gi i Khóa lu n t t nghi n Khoa pháp nh m ki m soát hi u qu c an x ng i v i h th ng ngân hàng toàn b n n kinh t Trong trình th c t p t i ngân hàng TMCP Phát Tri n Tp.HCM, th y r i ro ho n c ban c ngân hàng nhân viên phòng kinh doanh t p trung giám ng cho vay, c th tình tr ng n x u v ng c i thi n gi i quy t B i vì, n x u phòng r i ro, r i ro nhi u s bu c ngân hàng ph i trích trích Qu D ng làm gi m l i nhu n kinh doanh (vì n nhóm ph i trích t i 20%; n nhóm trích t i 50%; n nhóm trích t i 100%); ngồi ra, n u t l n x u cao, ngân hàng cịn b t v uy tín m kho n Khơng ch v phía ngân hàng, doanh nghi p b x p vào n x u, không tr c m n ti có th s ng sót phát tri n n kinh t không m y kh quan Nh ng x cn s u d n ngu n v n không n phát tri n kinh t - xã h i 1.2 LÝ DO CH TÀI n hi n nay, n x thành m ngh n l n nh t c a n n kinh t N u x lý n x u ch m ngân hàng doanh nghi p s g l n, v y, n n kinh t m c luân chuy n, dòng ti n n n kinh t h th ng ngân hàng ti p t Trong ho c, kho n R i ro tín d quan tâm mang tính th i s c t báo kinh t ng kinh doanh c a ngân hàng, ho m t nh ng ho hàng ph ng v n ng ch y u nh ng tín d ng, c th cho vay, p nhi u r i ro nh i ngân ng xuyên qu n lý ch t ch Rõ ràng gi m thi u r i ro ho ng cho t s c quan tr ng m t nh ng m c tiêu y u mà i Ngồi ra, hi u nghiên c u có nhìn c th tài thú v mà t lâu tơi mu n tìm v r i ro ho ng cho vay c p m t s ki n ngh nh m phòng ng a gi m thi u r i ro ho cho vay t i nói chung TP.HCM nói riêng T lý trên, NG A VÀ H N CH a ch R I RO TRONG HO HÀNG TMCP PHÁT TRI ng ngân hàng TMCP Phát tri n tài I PHÁP PHÒNG NG CHO VAY T I NGÂN tài khóa lu n t t nghi p c a Khóa lu n t t nghi n Khoa 1.3 M C TIÊU NGHIÊN C U M c tiêu c th mà khóa lu n ng t i là: nói riêng Nghiên c u s t p trung tìm hi u th c tr ng v r i ro ho doanh s ng cho vay, v vay, n h n, c a HDBank t Bên c n 2012 tìm hi u nh ng nguyên nhân gây r i ro ho t ng cho vay h th ng qu n tr r i ro t i HDBank T m t s bi n pháp nh m phòng ng a gi m thi u r i ro ho t ng cho vay t i HDBank 1.4 NG VÀ PH M VI NGHIÊN C U ng nghiên c u c a khóa lu n r i ro ho pháp nh m phòng ng a h n ch r i ro ho Ho ng cho vay gi i ng cho vay c a HDBank c ti n t c a HDBank r ng phong ng th i gian nghiên c u có h n, th tơi khơng th phân tích m t cách sâu s c t t c ho t p trung ng m ng tín d ng c tài ch tìm hi u th c tr ng v r i ro ho t nt n 2012 t i HDBank 1.5 U ki n th c ng, ki n th c tích lu th i gian th c t p qua sách báo, s d ng m t s c nghiên c tài: g pháp thu th p s li u t báo cáo tài c a HDBank ng kê bi ng c a dãy s 1.6 K T C U C A KHĨA LU N Khóa lu n c chia làm Gi i thi u 1.1 T ng quan v v 1.2 Lý ch 1.3 nghiên c u M c tiêu nghiên c u tài Khóa lu n t t nghi n Khoa GI I PHÁP H N CH R I RO TRONG HO NG CHO VAY T I HDBANK 4.1 GI I PHÁP H N CH R I RO TRONG HO VAY T I HDBANK T nh th c tr ng ho t t i HDBank; rút nh ng m nh ng r i ro cho vay c, nh ng h n ch t n t i tìm hi u nh ng nguyên nhân gây h n ch xu t m t s gi i pháp x lý nh ng h n ch t n t i nh m gi m thi u r i ro tín d ng t i HDB 4.1.1 NG CHO : Nghiêm ch nh ch nh, sách c a NHNN Nh c ban hành nh c nh tranh lành m nh, t u ki mà kinh doanh r i ro, góp ph n s NHTM có m ngân hàng phát tri n, tránh vi c l i nhu n nh kinh t Có th t ban hành s t o m t ng c lâu dài nh nh s giúp Ngân hàng phát tri n an toàn, lành m nh, b n v ng, nh kinh t h i nh ng u ki n n HDBank c n nghiêm ch nh th c hi hành Vi c ph nh, sách NHNN ban c tuyên truy n, ph bi tránh nh ng sai ph ng xuyên nh c nh v i toàn b c bi t c p trên, ph i ln làm i làm theo Ngân hàng có th dán c u slogan hay danh ngôn lên bàn làm vi c c m i nhân viên có th có ý th c v vi c làm c a Ho c Ngân hàng có th dán nh n cc nhân viên vào s th y ghi nh V i hành vi vi ph m nhi u l n ho c vi ph m gây h u qu nghiêm tr ng, ngân hàng c n ph ng hình th c x ph t th t nghiêm kh c 4.1.2 Xây d ng sách khách hàng hi u qu Chính sách khách hàng bao g sách c p tín d ng, sách lãi su t cho vay, sách b d ch v phí d ch v h pv im r p th , m ti n vay, sách v i v i m i khách hàng c n ph i có nh ng sách riêng phù ng l i ích mà khách hàng mang l i cho ngân hàng 39 Khóa lu n t t nghi n Khoa Hi n nay, m i m t s khách hàng, nhiên, nhìn chung sách khách hàng v rõ ràng th ng nh n, khơng có m kh p tín d iv i khách hàng t t Vi c nâng cao h th ng x p h ng tín d ng khách hàng hi n m s nh r i ro, t h p v lãi su t, h n m 4.1.3 nh C ng c hồn thi n h th ng thơng tin tín d ng ng trình th quy nh cho vay Mu c ch ng tín d ng v nh cho vay không sai l m c n ph i nâng c p h th ng thu th thu th c xác m i có th có th nh tín d ng nhanh chu n c nhu c u tín d ng c a khách hàn m b o an tồn ng th i, h th ng thơng tin hoàn thi r i ro, t ng bi Trong tình hình kinh t doanh nghi p b n u ch nh phù h p c ta hi n nay, v i vi c th ng bi ng sâu s c t tích c c l n tiêu c nghi p ng thi u thơng tin mang tính minh b ch ho c n ph i m r ng chu cho công tác th ng m nh, ng, doanh ng kinh doanh n vi c ph c v i ro quy nh cho vay c a ngân hàng C th Các thông tin v n i b doanh nghi p: vi c thu th p thông tin ch y u t c khách hàng kê khai gi ngh cho vay i v i khách hàng Tùy vào cách x lý c a CBTD mà thông tin thu th ng k t qu khác ng s d ng thông tin t trung tâm thơng tin tín d ng c a HDBank C nh v vi phòng ban c t i, cung c p thông tin gi a b ph n, n vi c cung c p d ch v cho khách hàng, thu th c nhi u lo i thông tin c a khách hàng ng s d ng thơng tin t CIC, có th c ngồi n u c n thi t H p i thông tin gi thông tin v i nhau, h n ch r i ro khách hàng gian l n, l có th chia s o ngân hàng 40 Khóa lu n t t nghi 4.1.4 n Khoa Nâng cao ch R i ro ho ng th nh phân tích kho n vay ng cho vay xu t phát t nh ng phân tích th th n tr ng thi u xác d n nh ng quy nh không nh sai l m cho vay M c tiêu c a vi c phân tích tín d ng tìm ki i ro cho ngân hàng t vi c hoàn tr n nh ng d r i ro c a ngân hàng có th kh ng bi m soát a, h n ch gi m thi u nh n thi t h i r i ro x y M t khác, phân tích tín d ng giúp cho ngân hàng có th ki m tra xác thơng tin khách hàng cung c p, t ng nh n c a khách hàng Quá trình th nh t i HDBank c tích th i gian quy th i có th c yêu c u v ch có th th c hi c yêu c u c a h n ch r i ro cho ngân hàng Ch ph thu c vào ba y u t th s d ng vi c th nh Vi c nâng cao ch ng phân ng ng th nh tín d ng nh tín d ng, ngu n thơng tin công c ng th n ph i nâng cao hoàn thi n ba y u t 4.1.5 Qu n lý, giám sát ch t ch trình cho vay sau cho vay R i ro tín d ng khơng ch xu t hi n b u qu mà vi c ngân hàng không ki m tra, giám sát ch t ch kho khách hàng s d ng v cho c k t thúc chu k kinh doanh, khách hàng s d ng v n cho m phòng ng a r i ro này, c n ph i th c hi n ki m tra giám sát ch t ch Trong trình cho vay: Th c hi n gi d ng c a c p phê nh c p tín i chi u gi a m c u chi phí nhu c u v n c u gi m b o vi c s d ng v n vay ch ng t ch ng minh h p l H n ch gi i ngân b ng ti n m t, tr nh ng h m kinh doanh c lo i nông, lâm, th y s n c a h Sau cho vay: Th c hi n ki m tra vi c s d ng v n vay phù h p v kho n vay, ch hàng có nh c thù c a ng, m i kho n vay, m i khách m khác bi n ph i xây d ng k ho ch ki m tra m t 41 Khóa lu n t t nghi cách h ho n Khoa mb u ki n thu n l i cho ng kinh doanh c a khách hàng m i quan h gi a bên Ngân hàng c n nâng cao ch cho vi ng h th ng x p h ng tín d ng c a khách nh k hàng tháng, hàng quý ho c n ki m tra vi c s d ng v n vay c a khách hàng Nh c m x p h ng tín d ng cao ho c có uy tín quan h tín d ng v i ngân hàng kho ng cách gi a hai l n ki i v i nh m x p h ng tín d ng th p c n ng cơng tác ki m tra Trong ki m tra vi c s d ng v n vay c a khách hàng, ngân hàng c n nghiêm túc th c hi n th c t m d ng v n, v a khách có th k p th i phát hi n nh ng r i ro có bi n pháp x lý, tránh tình tr ng ki m tra mang tính ch c n ch i phó, th c hi n gi y t xu t m t ho t i hi ng, ki t i HDBank ng th i nhi m tra th c t m hàng t n kho t i kho hàng, c ng s i chi u giá tr n v i ch ng t xu t nh p kho ho c ki m tra k s sách k 4.1.6 Nâng cao hi u qu công tác ki m tra n i b Song song v i công tác qu n lý, giám sát quy trình cho vay sau cho vay c a i v i khách hàng, ngân hàng c n ph i xây d ng tác h u ki m tra c a b ph n ki m soát n i b nh hi b nh ch t ch v công m b o vi c c p tín d c th c nh hi n hành Vì v y, c n nâng cao hi u qu vai trò c a Ki m sốt n i i v i ho ng tín d ng c a ngân hàng Thông ng, b ph n Ki m sốt n i b s khơng ch u áp l c b i ch tiêu tín d ng h iv i nh ng r i ro tín d ng mà ngân hàng g p ph i B ph n c n ph c nh n ngh khách q i v i ho nh k , c n t ki m tra khách hàng có n x qu n lý n có v có tr có th ng tín d ng c a ngân hàng Trong công tác ki m tra n i b , bên c nh vi c th c hi n ki t cl h i n Công tác ki m tra c n th c hi n m, theo ngành ngh k p th i ch n ch xu t bi m ng kh có th a r i ro tín d ng 42 Khóa lu n t t nghi 4.1.7 n Khoa Th c hi n nghiêm túc vi c phân lo i n trích l p d phịng r i ro T l n x u s ti n trích l p d phịng r i ro nh ng tín hi u v i ro tín d ng c a ngân hàng Vi c t l n x p ph i nhi u r i ro, c n ph ng hi u qu qu n tr r i ro tín d ng t i ngân hàng C n ph i th c hi n nghiêm túc vi c phân lo i n , tránh tình tr ng k t qu ho ng kinh doanh mà không tuân th vi c phân lo i n trích l p d phòng r i ro Bên c n ch kho ng phân lo i n theo tính ch t kh i v ic a i ro, c n kiên quy t k t chuy n sang n h n h b c kho n n này, th c hi n trích l p d phịng nh m có kh p t n th t x y r i ro i v i vi c trích l p d phịng r i ro, ngân hàng c có th ph r i ro v n nay, ngân hàng nh v th i gian t nh k t 4.1.8 y c n ph iá có th ph Nâng cao ch Nhân l c ngu n nhân l c c coi m t nh ng tài s n quan tr ng nh t c a ngân hàng M t ngân hàng n u n m tay m n nghi t o nhi t tình cơng vi ng, sáng c m t n a thành công tay Trong ho ng tín d ng, ch ng CBTD m t nh ng y u t quy nh quan tr ng N u m t ngân hàng có mơ hình qu n lý r i ro tín d ng hồn h o, quy trình tín d ng ch t ch l c ho nm i v n hành mô hình b h n ch v c yêu c u v y r i ro tín d ng r t l n, gây t n th t thi t h i n ng n c nâng cao ch t ng CBTD nhi m v quan tr ng vi c xây d ng bi a r i ro tín d ng C th Tiêu chu n c a CBTD: Cán b tín d v c coi nh u tiên b o c nh ng thi t h i v tín d ng, v y ngân hàng c n tiêu chu n hóa CBTD theo tiêu chí v chu n hóa nâng cao ch cm ng c làm vi c mơi 43 Khóa lu n t t nghi n Khoa y r i ro Các CBTD c n ph i có nh ng k có th nh n bi nh ng d u hi u r i ro mà ngân hàng g p ph c theo quy t c c o, th c hi nh k , ki n th ng n hành nh ng kinh nghi m, k thu t m i công tác th nh tín d ng, qu n lý r i ro B trí phân cơng cơng vi c h p lý cho CBTD, tránh tình tr ng cơng vi c t i n ch ng công vi c Th c hi n luân chuy n cán b khâu qu có th t i thi u hóa nh ng tiêu c c xu t phát t nh ng m i quan h ng th i, t ki n cho CBTD có th ti p xúc v i nhi u lo u nâng c x lý, h n ch s nhàm chán công vi c 4.2 XU T, KI N NGH 4.2.1 Ki n ngh v i HDBank M t nh ng ki n ngh tin tín d ng c a HDBank c n hồn thi n h th ng thơng ng cơng tác t ng h p s li u c a khách hàng h th ng ngân hàng, thông tin v ngành ngh n n kinh t t so sánh gi a nhi u doanh nghi p ngành ngh C n ph ng h p tác h th ng thơng tin tín d ng c a ngân hàng v i trung tâm thơng tin tín d ng ngân hàn ki m h th có th m r ng tìm ng, nhanh chóng xác, nâng cao hi u qu th nh tín d ng c a ngân hàng nh c th v vi c x lý thông tin, d li u c a khách hàng i h n hoàn t t quy trình th t nh, hồn t t h th c hi n cơng vi c c a Hoàn thi n nâng cao h th ng x p h ng tín d ng: HDBank c hồn thi n ph n m m ch m khách hàng t c c p nh t h th ng K t qu ch nh gi i h n tín d ng h ng thông qua thông s m x p h ng tín d xác nh c p tín d ng t ng l n cho t ng khách hàng, c tr ng khách hàng trình giám sát ki m tra kho n vay Xây d ng h th ng phân lo i n có tính ch t c n li n v i h th ng x p h ng tín d ng trích l p d phịng r i ro Xây d ng quy trình ki m tra tồn h th có th nâng cao tính chun nghi p cơng tác ki m tra Nâng c p h 44 Khóa lu n t t nghi n Khoa th ng qu a tồn h th có th ph c v hi u qu th n ch r i ro tín d ng phát sinh t HDBank c sách b o hi m kho n vay c th , nh cá ng ng b t bu c b o hi ng b o hi m t nguy n Xây d ng quan h t t v i công ty b o hi có sách b o hi m h p lý, giá c ph cv t s c b o nhi m này, v a mang l i l i ích v a h n ch c nh n hoa h c r i ro HDBank c n xây d o nghi p v cho cán b nhân viên h th ng xuyên t ch c bu i t p hu n, h i th o, cu c thi ki n th c n nghi p v quan tr ng h l c th c hi i tìm hi u k c quy trình th 4.2.2 ng ng nh xét t kho n vay Ki n ngh v i Chính Ph Trong vi c ho nh sách, Chính ph khơng nh ng c m c tiêu phát tri n kinh t i gi a nh ti n t mà ph i quan tâm t i s phát tri n b n v ng c a NHTM, tránh tình tr ng vi c th t ch t hay n i l ng ti n t m c, n t ng t s gây ng không nh n ho ng l i ích c a n Ti p t c hồn thi n h th ng pháp lu t, không ng ng t lành m ng pháp lý khuy n khích doanh nghi p s n xu t kin ng th i b o v l i th Hoàn thi m b o n ti ngân hàng th c hi n th t c công ch x lý thu h i n m t cách nhanh chóng t vi c lý tài s n C n rà soát h th h p v i th c t n ch ng chéo, thi nâng cao tính pháp lý c a h th n mang tính ch Hồn thi ng b ho c khơng cịn phù n c a ngành ch ng d n nghi p v s h th ng thông tin, ki m toán, k toán theo chu n m c qu c t y n n kinh t phát tri n nh, t u ki n cho ho ng s n xu t kinh 45 Khóa lu n t t nghi n Khoa doanh c a doanh nghi p NHTM nói chung phát tri n b n v h i nh p qu c t Chính ph c n t ng pháp lý thu n l nh u, tham kh o cơng c tài phái sinh c t u ki n thu n l c khác nh m phái sinh vào công tác qu n tr r i ro tín d ng Các cơng c phái sinh h c ký k t b i bên tham gia giao d ch tín d ng (Ngân hàng, cơng ty tài chính, cơng ty b o hi bao g m cơng c kho i tín d ng, quy n ch n tín d ng, nh m b o ch ng l i s d ch chuy n b t l i v ch c nh ng t n th n tín d ng ng tín d ng c a kho u t công c hi u qu giúp ngân hàng gi m thi u r i ro tín d ng thơng qua bi , phân tán r i ro b o hi 4.2.3 Ki n ngh v i NHNN NHNN c n nâng cao ch ng h th ng thơng tin tín d ng c a trung tâm thơng tin tín d ng CIC B i vì, cho m t khách hàng b t k u ph i có thơng tín xác nh n v nh ch có th i v i thông tin CIC cung c p c n ph i mang tính ch nh t k p th i, bao g n , xác, c p n tình hình vay v n, tài s tình hình t i c có th ch r i ro tín d m b o, t cách xác, h n u này, NHNN ph i tr im i i hóa trang thi t b , giúp cho vi c thu th p thơng tin tín d ng v c thông su t k p th i Bên c kh p thơng tin, phân tích, t ng h th i thay cho vi c ch p ng s mang tính ch t minh h a Ph i h p v có th m quy n vi c x lý n x u, tháo g nh ng th t ng d n c th v trình t , th t c, trách nhi m c n ,S n vi nh m nâng cao hi u qu y nhanh ti c th hóa cơng vi c thi hành án ng công tác tra, ki có th k p th i phát hi n nh ng r iv i nhi u hình th c c c 46 Khóa lu n t t nghi n Khoa xây d ng chi ti t, khoa h c thu th p c n phân tích k tính hình th c, n c c i ti b o ki c NHTM, th hi phòng ng a r ng, tránh mang m c vai trị c a c nh báo, n ng th i không gây n ho ng c a NHTM Nâng cao công tác phân tích d báo n n kinh t ph c v sách tài chính, ti n t nh sách ng m c u hành i m i NHNN nh v t giá, lãi su t v n giúp cho ho ng c a nh K t lu T nh th c tr ng ho ro cho vay t i HDBank, báo cáo ng cho vay xu t m t s gi i pháp x lý nh ng h n ch t n t i nh m gi m thi u nh ng r i ro tín d ng t i HDB ng ngu n nhân l c; nâng cao hi u qu c a ho cơng c tín d xu t m t s ki n ngh kinh doanh thu n l ng r i o, nâng cao ch t ng ki m soát n i b ; s d ng phịng ng a r i ro tín d n NNHN Chính ph nh m góp ph n t y s phát tri n c ng ki m sốt hi u qu r i ro tín d ng 47 Khóa lu n t t nghi n Khoa K T LU N Ho ng cho vay ho ng mang l i nhi u l i nhu n nh t ng mang l i nhi u r i ro nh t cho ngân hàng R i ro ho ng cho vay m t th c t khách quan, có th x y v i b t k ngo i l Trong th i gian v u bi n pháp h u hi u k t h p v i s n l c quy t tâm cao vi c h n ch r i ro ho c nh ng k t qu r t th Ho ng c a ngân ng cho vay nói riêng ng kinh doanh c nh, v ng vàng ng ti p t c phát tri n Tuy nhiên, h u qu c a r i ro cho vay v n cịn l n có ng khơng nh n ho T vi c ti p c n nh ng lý lu n hàng n n kinh t th ho ng c a ngân hàng n v r i ro ho ng cho vay c a ngân ng, so sánh v i th c ti ng th c tr ng ng tín d ng nh ng r i ro tín d ng t i Ngân hàng TMCP Phát Tri n Tp.HCM, u th c tr ng tìm hi u nh ng nguyên nhân gây r i ro ho ng cho vay t ng m t cịn h n ch c Thơng qua q trình nghiên c u, tác gi pháp c th có th h n ch r i ro tín d phát tri nh d c kh c ph c xu t nh ng bi n pháp nh ng gi i nh ng a Ngân hàng Tuy nhiên, th i gian nghiên c u có h n, báo cáo v n m t s h n ch nh nh, r t mong s l n n a, xin chân thành c n c a Th y, Cô giáo b m t tơi hồn thành báo cáo 48 Khóa lu n t t nghi n Khoa TÀI LI U THAM KH O PGS.TS Nguy b n, (2009), Nghi p v i, Nhà xu t i h c Qu c gia Tp.HCM PGS.TS Tr n Huy Hồng, (2011), Giáo trình Qu n tr Nhà xu t b i, ng ng niên c a Ngân hàng TMCP Phát Tri 2011, 2012 Báo cáo tài c a Ngân hàng TMCP Phát Tri 2011 Quy ch cho vay t i Ngân hàng TMCP Phát Tri n Tp.HCM, ban hành ngày 12/10/2011 i v i khách hàng cá nhân t i Ngân hàng TMCP Phát Tri n Tp.HCM, ban hành ngày 30/9/2011 www.hdbank.com.vn http://vneconomy.vn http://cafef.vn T p chí K Tốn t ng h p (01/06/2011): R i ro tín d ng qu n lý r i ro tín d ng c i c download t a ch : http://www.tapchiketoan.com/ngan-hang-tai-chinh/ngan-hang-thuong-mai/rui-rotin-dung-va-quan-ly-rui-ro-tin-dung-cua-cac-ngan-hang-thuong-mai-tai-t.html Doanh nhân Online th c hi n (02/05/2011): Phân tích r i ro tín d ng c a ngân c download t a ch : http://www.doanhnhan.net/phan-tich-rui-ro-tin-dung-cua-ngan-hang-p53a202.html i ro ho Open Education Resources (VOER) th c hi n, t Vi t Nam a ch : http://www.voer.edu.vn/module/kinh-te/rui-ro-trong-hoat-dong-cho-vay-nganhang-thuong-mai.html viii Khóa lu n t t nghi n Khoa Ph l c QUY TRÌNH CHO VAY T I HDBANK i v i khách hàng c a HDBank Mơ hình l y khách hàng làm m c tiêu, b u t khách hàng k u chung c a HDBank th c hi n quy trình cho vay ph i n mb tm tìm ki m m r ng khách hàng, hi u rõ nhu c u khách hàng, th c hi n nhanh chuyên nghi hàng M ng hài lòng khách nhân r qu ng n v i HDBank u HDBank Khách Hàng Nh n H Theo Dõi Sau Cho Vay Th nh Và Trình Duy t Thanh Lý H p ng Vay o ph trách theo dõi Gi i ngân ti n vay Chuy n N Quá H n Và Thu H i : Quy trình cho vay t i HDBank) Quy trình tín d ng c a HDBank g c, xu t phát t vi c nghiên c u khách t quy trình t t nh t nh m th c hi n t t công tác kinh doanh tín d ng ix Khóa lu n t t nghi n Khoa c 1: Quy trình nh n h Cán b tín d ng (CBTD) ti p xúc tìm hi u khách hàng vay m t cách chi ti t ghi nh n l i nh i Trong trình ti u ki n vay, CBT iv , n u khách hàng cho vay, nêu rõ lý t ch i, th ng nh t ý ki n, tr l i h ng h p khách u ki nh c a HDBank, CBTD phát h ng d n khách hàng l p h ti p nh n h p tài li ng th i n vi c vay v n Vi c i có biên nh n ghi vào s theo dõi N u ti p nh n h ns b c theo yêu c u c a HDBank, CBTD v n có th ti p nh n h c 2: Th nh h p t trình th nh c r t quan tr ng quy trình nghi p v cho vay, n u làm t th nh s h n ch c r t nhi u r i ro cho HDBank Vi c th phân tích h n cho CBTD th c nh khách hàng, nh ch u trách nhi m th c hi n v i s ph i h p c a CBTD qu n lý có liên quan M a vi c th tìm hi v khách hàng Vi c quy nh cho vay d ti nh sai l ch c a c n r i ro, n u n i dung th nh không chi hay vi quy t cách tồn di n xác n o phê i v i khách hàng gây r i ro cho HDBank Vi c th thông tin th nh khách hàng vay v c ti nh t khách hàng l p báo cáo th CBTD th vào d li c thu th p nh (t trình th nh) : t m nh, m t y u v tình hình tài chính, s n xu t kinh doanh c yêu c u b CBTD th c thi n k t lu n cho vay ho c không cho vay hay nêu rõ nh ng c cho vay nh CBTD qu n lý ph i trung th c nh n xét, nêu rõ ý ki n cb m tính kh i v i q trình th c l p, không ch u s can nh cho vay ch u trách nhi m v xu t c a x Khóa lu n t t nghi n Khoa Nêu ý ki n c a CBTD sau trình lên c p bàn lu th ng nh t, CBTD th CBTD th nh có quy n b u ý ki n t trình nh ph i th ng nh t ý ki m phân lo i tín d ng theo nh c xu t lãi su t cho vay ng h p nhi u c p th vay nhi u l nh yêu c u khách hàng b sung h m b o tính th ng nh t c a HDBank, CBTD th ph i h p v i CBTD qu xu t v nh cho vay th ng nh t vi c yêu c u khách hàng báo cáo, b sung h nh chung) c 3: Gi i ngân ti n vay CBTD h tr cho khách hàng kí k t h ng tín d ng, kh b n) Phi u nh p ngo i b ti n hành kí k t h c vay ti n (m i lo i cho vay (ban t ng tín d ng c a khách hàng ng d n khách hàng gi i ngân ti n vay, CBTD h tr ph i cung c p cho b ph n toán ngân qu h ng tín d ng, kh b o vay phong bì ch a h c vào h c vay ti n, phi u nh p tài s m m b o vay ti n B ph n toán ngân qu ng tín d ng kh c vay ti ng d n khách hàng làm th t c kí nh n n vay gi i ngân cho khách hàng c 4: Qu n lý sau cho vay Trong nh u c a kh c vay ti n, CBTD qu n lý ph i nh c nh khách c ngày so v i th i h lãi ih ng h nh, CBTD qu n lý ph i nh c nh khách hàng ngày làm vi c li n k ng h h n làm n ho ng c ng xuyên b chuy n n h n CBTD qu n lý c n th c hi n công vi c sau, th i gian theo dõi sau cho vay: S px h M s ph theo dõi vi c tr n c a khách hàng Nh c nh kh v t c vay ti n xi Khóa lu n t t nghi n Khoa Theo dõi trình tr lãi, v ng h p khách hàng tr v n, lãi ph i x lý Gia h n: ph i h n ch gia h n nên th ki m tra, l p biên b h nh h u hành o xét ng tín d ng, kh c 5: Thanh lý h th i h nh nh xác th i h n tr n n c 30 ngày kh c vay ti n, h ph i thông báo cho khách hàng th vay l ng tín d n h n CBTD qu n lý n h n Tìm hi u nhu c u c a khách hàng s ng h p khách hàng có nhu c u vay l i, CBTD qu n lý ti ng d n khách hàng l p h ng h p ban ng h p khách hàng khơng có nhu c u vay l i, CBTD qu n lý ki m tra xem khách hàng có s n tài s khơng r i chuy n giao h s m b o ti n vay hay tr tín d ng chu n b làm h t tài m b o ti n vay Cán b h tr tín d ng c n xem xét l bàn giao h ch c ch n tài s ng h c a khách hàng mà CBTD qu n lý m b o kho n vay khác s m b o cho kh c vay ti n, h vay ng tín d ng ph i báo cho vay gi i quy t c 6: X lý n h n Nh ng khách hàng ph i chuy n n h d u hi u trình vay n kh i ki n thu h i n m tr ho CBTD qu n lý th i gian ph i n m b ng có n lãi cho ngân hàng, c tình hình c tìm hi u xem vi c ch m tr lý khách quan hay ch gia h n cho khách hàng, thu h i n t x lý ti p xúc nh ng khách hàng ph i có ch ng m c t khoát Ph i cho khách hàng bi v c h n ho c chuy n sang ki n t ng gi lãi h n), b t l i v uy tín (b kh i ki m b t l i c a khách hàng n x y t l i v tài (HDBank tính khách hàng hi u HDBank gi i quy t n vay h n xii ... hàng TMCP Phát Tri n Tp .HCM 3.3 Th c tr ng r i ro ho ng cho vay t i ngân hàng TMCP Phát Tri n Tp .HCM 3.4 Nh n xét v th c tr ng r i ro ho ng cho vay t i ngân hàng TMCP Phát Tri n Tp .HCM 4: Gi i pháp. .. i ro ho ng cho vay c p m t s ki n ngh nh m phòng ng a gi m thi u r i ro ho cho vay t i nói chung TP .HCM nói riêng T lý trên, NG A VÀ H N CH a ch R I RO TRONG HO HÀNG TMCP PHÁT TRI ng ngân hàng. .. ro ho ng cho vay t i ngân hàng TMCP Phát Tri n Tp .HCM (HDBank) 3.1 Khái quát tình hình ho ng kinh doanh c a ngân hàng TMCP Phát Tri n n 2009 2012 3.2 Tình hình chung v ho u cho vay c a ngân hàng

Ngày đăng: 24/11/2014, 00:02

Từ khóa liên quan

Tài liệu cùng người dùng

  • Đang cập nhật ...

Tài liệu liên quan