BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC MỞ TP.HỒ CHÍ MINH KHOA KẾ TOÁN-TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG  -  ĐINH THỊ THANH THẢO MSSV: 40663526 Đề tài: KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP NGÀNH: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC TS. NGUYỄN VĂN THUẬN TP.HCM, THÁNG 07/2010 Danh mục từ viết tắt NHNN: Ngân hàng nhà nước NHTMCP: Ngân hàng thương mại cổ phần NHTM: Ngân hàng thương mại TMCP: Thương mại cổ phần CN Lê Văn Sỹ: Chi nhánh Lê Văn Sỹ ACB-LVS: ngân hàng Á Châu- chi nhánh Lê Văn Sỹ ĐHĐCĐ: Đại hội đồng cổ đông HĐQT: Hội đồng quản trò KHCN: Khách hàng cá nhân KHDN: Khách hàng doanh nghiệp VAT: thu ế giá trị gia tăng NN & PTNT: Nông nghiệp và phát triển nông thôn TTK: thẻ tiết kiệm VND: Việt Nam đồng TDCN: Tín dụng cá nhân TSĐB: Tài sản đảm bảo HĐTD: Hợp đồng tín dụng KUNN: Khế ước nhận nợ TCBS: The Complete Banking Solution: giải pháp ngân hàng toàn diện Danh mục các bảng, biểu, hình vẽ  Danh mục bảng số liệu: Bảng Tên bảng Trang Bảng 2.1 Khả năng thanh toán. 24 Bảng 2.2 Mức độ hoàn thành các chỉ tiêu tài chính của ACB . 25 Bảng 2.3 Khả năng sinh lời . 25 Bảng 3.1 Các sản phẩm cho vay KHCN chủ yếu tại ACB - LVS. 29 Bảng 3.2 Các sản phẩm TDCN của ACB và 2 ngân hàng khác. 32 Bảng 3.3 Bảng so sánh một số sản phẩm TDCN chủ yếu giữa ACB và 2 ngân hàng khác. 34 Bảng 3.4 Dư nợ cho vay tại ACB - LVS . 41 Bảng 3.5 Tình hình d ư nợ tín dụng cá nhân tại ACB - LVS. 43 Bảng 3.6 Dư nợ cho vay cá nhân theo sản phẩm tại ACB - LVS. 44 Bảng 3.7 Dư nợ TDCN/ Vốn huy động KHCN. 50 Bảng 3.8 Hệ số thu nợ. 51 Bảng 3.9 Tỷ lệ nợ quá hạn TDCN. 53  Danh mục biểu đồ: Biểu đồ Tên biểu đồ Trang Biểu 3.1 Tình hìn h dư nợ cho vay tại ACB - LVS. 41 Biểu 3.2 Tình hình dư nợ tín dụng cá nhân tại ACB - LVS. 43 Biểu 3.3 Tình hình dư nợ cho vay cá n hân theo sản phẩm năm 2009 tại ACB – LVS. 45 Biểu 3.4 Tình hình dư nơ ï cho vay mua nhà, nền nhà. 46 Biểu 3.5 Tình hình dư nợ cho vay sản xuất kinh doanh. 48 Biểu 3.6 Tình h ình dư nợ cho vay tín chấp. 49 Biểu 3.7 Tình hình dư nợ cho va y cá nhân có TSĐB khác . 49 Biểu 3.8 Tình hình dư nợ TDCN và vốn huy động KHCN. 51 Biểu 3.9 Doanh số thu nợ và cho vay TDCN. 52 Biểu 3.10 Tìn h hình nợ quá hạn nợ xấu. 54  Danh mục hình vẽ: Hình vẽ Tên hình Trang Hình 2.1 Sơ đồ tổ chức của ACB . 20 Hình 2.2 Sơ đồ tổ chức của ACB - LVS 23 Hình 3.1 Quy trình tín dụng tại ACB - LVS 40 MỤC LỤC  E  Danh mục từ viết tắt. Danh mục bảng số liệu, biểu đồ, hình vẽ. Phần mở đầu.  Lý do chọn đề tài.  Mục tiêu nghiên cứu.  Phương pháp nghiên cứu.  Đối tượng phạm vi nghiên cứu.  Kết cấu chuyên đề. Trang Chương 1: Tổng quan về tín dụng và tín dụng cá nhân. 1 1.1 Khái niệm về tín dụng. 2 1.1.1 Khái niệm về tín dụng ngân hàng. 2 1.1.2 Vai trò của tín dụng ngân hàng. 2 1.1.3 Phân loại tín dụng ngân hàng. 3 1.1.3.1 Dựa vào mục đích của tín dụng. 3 1.1.3.2 Dựa vào thời hạn tín dụng. 4 1.1.3.3 Dựa vào mức độ tín nhiệm của khách hàng. 4 1.1.3.4 Dựa vào phương thức cho vay. 4 1.1.3.5 Dựa vào phương thức hoàn trả nợ vay. 5 1.1.3.6 Dựa vào phương thức cấp tín dụng. 5 1.1.4 Đảm bảo tín dụng. 6 1.1.5 Rủi ro tín dụng. 7 1.2 Khái quát về tín dụng cá nhân. 9 1.2.1 Khái niệm tín dụng cá nhân. 9 1.2.2 Đặc điểm tín dụng cá nhân. 9 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến tín dụng cá nhân. 10 1.2.3.1 Nhân tố khách quan. 10 1.2.3.2 Nhân tố chủ quan. 11 1.2.4 Một số chỉ tiêu đánh giá hiệu quả tín dụng cá nhân. 12 1.3 Vai trò của tín dụng cá nhân. 13 1.3.1 Đối với khách hàng. 13 1.3.2 Đối với ngân hàng. 14 1.3.3 Đối với nền kinh tế. 14 Chương 2: Giới thiệu chung về Ngân hàng TMCP Á Châu và Ngân hàng TMCP Á Châu chi nhánh Lê Văn Sỹ. 15 2.1 Giới thiệu chung về Ngân hàng TMCP Á Châu. 16 2.1.1 Giới thiệu Ngân hàng TMCP Á Châu. 16 2.1.2 Lòch sử hình thành và phát triển. 16 2.1.2.1 Lòch sử hình thành. 17 2.1.2.2 Quá trình phát triển và các cột mốc đáng nhớ 18 2.1.3 Cơ cấu tổ chức và mạng lưới hoạt động 19 2.1.3.1 Cơ cấu tổ chức 19 2.1.3.2 Mạng lưới hoạt động 21 2.2 Giới thiệu về Ngân hàng TMCP Á Châu chi nhánh Lê Văn Sỹ. 22 2.2.1 Lòch sử hình thành. 22 2.2.2 Cơ cấu tổ chức. 22 2.2.3 Vò thế của chi nhánh và một số thành tựu đạt được 23 2.2.4 Tình hình hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Á Châu- chi nhánh Lê Văn Sỹ. 24 2.2.4.1 Tổng quát kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng ACB 24 2.2.4.2 Tình hình huy động vốn và cho vay tại chi nhánh Lê Văn Sỹ. 26 Chương 3: Thực trạng hoạt động tín dụng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Á Châu_ chi nhánh Lê Văn Sỹ. 28 3.1 Phân tích danh mục sản phẩm tín dụng cá nhân ở Ngân hàng Á Châu_chi nhánh Lê Văn Sỹ thành phố Hồ Chí Minh. 29 3.1.1 Đặc điểm các sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân. 29 3.1.2 So sánh với các ngân hàng khác trên cùng đòa bàn. 32 3.2 Quy trình cho vay tại Ngân hàng Á Châu- chi nhánh Lê Văn Sỹ 39 3.3 Thực trạng hoạt động tín dụng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Á Châu – chi nhánh Lê văn Sỹ. 41 3.3.1 Thực trạng dư nợ cho vay tại ACB – CN Lê Văn Sỹ. 41 3.3.2 Thực trạng dư nợ tín dụng cá nhân. 43 3.3.3 Thực trạng dư nợ cho vay theo sản phẩm. 44 3.3.4 Đánh giá hiệu quả hoạt động tín dụng cá nhân. 50 3.3.4.1 D ư nợ TDCN trên vốn huy động. 50 3.3.4.2 Hệ số thu nợ 51 3.3.4.3 Tỷ lệ nợ quá hạn trong tín dụng cá nhân. 52 3.3.5 Những mặt đạt được, những tồn tại và nguyên nhân của những tồn tại đó trong hoạt động tín dụng cá nhân. 55 3.3.5.1 Những mặt đạt được. 55 3.3.5.2 Những tồn tại và nguyên nhân của những tồn tại. 55 Chương 4: Giải pháp kiến nghò nhằm phát triển hoạt động tín dụng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Á Châu chi nhánh Lê Văn Sỹ. 62 4.1 Đònh hướng phát triển hoạt động TDCN trong thời gian tới. 63 4.2 Giải pháp nhằm phát triển hoạt động tín dụng cá nhân tới ACB. 64 4.2.1 Hoàn thiện các sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân 64 4.2.2 Thu hút khách hàng mới và giữ vững khách hàng cũ. 67 4.2.3 Hoàn thiện các chính sách thông tin, nghiên cứu, tìm hiểu, điều tra về các yếu tố liên quan đến tín dụng cá nhân 69 4.2.4 Chính sách về đònh giá tài sản đảm bảo. 70 4.2.5 Tìm cách xử lý nợ quá hạn và nợ khó đòi hợp lý. 71 4.2.6 Hoàn thiện quy trình và kỹ thuật nghiệp vụ tín dụng. 72 4.2.7 Nâng cao năng lực nghiệp vụ cho cán bộ tín dụng. 74 4.2.8 Tạo môi trường làm việc tốt và có chính sách lương thưởng hợp lý cho nhân viên 75 4.2.9 Đẩy mạnh hoạt động Marketing. 76 4.2.10 Hoàn thiện cơ sở vật chất- hệ thống thông tin ngân hàng 79 4.3 Kiến nghò đối với ngân hàng. 79 4.3.1 Về phía ngân hàng TMCP Á Châu. 79 4.3.2 Về phía ACB chi nhánh Lê Văn Sỹ. 80 Kết luận. Phụ lục. Tài liệu tham khảo. 1. Lý do chọn đề tài: Ngày nay khi xã hội ngày càng phát triển, đời sống người dân ngày càng được nâng cao, thu nhập của họ cũng tăng lên đáng kể, thò trường khách hàng cá nhân nhỏ lẻ ngày càng trở nên sôi động, nhu cầu tiêu dùng của những người dân ở thành thò ngày càng đa dạng phong phú, cuộc sống giờ đây không chỉ bó hẹp trong “ăn no mặc ấm” mà đã dần chuyển sang “ăn ngon mặc đẹp”. Giờ đây tâm lý của người dân coi việc đi vay là muốn sử dụng hàng hoá trước khi có khả năng thanh toán, do đó mà nhu cầu về vốn luôn đòi hỏi cần được đáp ứng kòp thời và đầy đủ. Vì vậy mà thò trường cho vay khách hàng cá nhân của các Ngân hàng đang phát triển mạnh mẽ trong những năm qua, một mặt tạo thêm thu nhập cho chính ngân hàng, mặt khác giúp đỡ các cá nhân có được nguồn vốn để cải thiện cũng như nâng cao cuộc sống của mình. Ngân hàng TMCP Á Châu qua hơn 17 năm hoạt động và phát triển đã nhanh chóng trở thành một trong những ngân hàng TMCP hàng đầu Việt Nam. Với đònh hướng là ngân hàng bán lẻ, ACB đã rất chú trọng đến sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân và cũng đã đạt được một kết quả đáng kể, đóng góp vào mức tăng trưởng hàng năm của ngân hàng. Tuy nhiên, với tình hình kinh tế xã hội trong nước và quốc tế diễn khá phức tạp và có nhiều biến động trong thời gian qua đã làm cho hoạt động cho vay này gặp nhiều khó khăn. Bên cạnh đó từ phía ngân hàng cũng còn có nhiều hạn chế, tồn tại do nhiều nguyên nhân khác nhau. Như vậy việc nắm rõ thực trạng cho vay ở ACB để tìm ra các tồn tại và khắc phục được các tồn tại đó trong hoạt động này có ý nghóa vô cùng quan trọng trong việc đẩy mạnh hoạt động cho vay cá nhân và cạnh tranh với các ngân hàng khác trên cùng hệ thống. Với kiến thức học được tại trường và sau một thời gian thực tập, tìm tòi học hỏi tại ACB, em quyết đònh chon đề tài: “ Giải pháp phát triển hoạt động tín dụng cá nhân tại ngân hàng Á Châu- chi nhánh Lê Văn Sỹ” làm đề tài nghiên cứu của mình. 2. Mục tiêu nghiên cứu: Đề tài nghiên cứu đưa ra chủ yếu nh ằm giải quyết các vấn đề sau:  Làm sáng tỏ một số vấn đề cơ bản về cơ sở lý luận trong hoạt động tín dụng, hoạt động tín dụng cá nhân, vai trò của tín dụng cá nhân.  Phân tích thực trạng tình hình hoạt động tín dụng cá nhân tại Ngân hàng ACB – Chi nhánh Lê Văn Sỹ nhằm đưa ra những mặt đạt được, những tồn tại trong hoạt động tín dụng cá nhân.  Đề xuất những giải pháp cần thiết và mang tính thực tiễn nhằm phát triển hoạt động tín dụng cá nhân tại ngân hàng trong thời gian tới. 3. Phương pháp nghiên cứu: Thu thập số liệu, tài liệu từ báo cáo tổng kết về tình hình tín dụng trong những năm gần đây tại Ngân hàng Á Châu, từ đó sử dụng phương pháp phân tích số liệu tuyệt đối, tương đối, so sánh để có nhận xét đánh giá về thực trang hoạt động tín dụng cá nhân tại Ngân hàng Á Châu. Và từ thực trạng trên, tham khảo thêm tài liệu, sách báo có liên quan để có những giải pháp nhằm phát triển hoạt động tín dụng cá nhân của Ngân hàng. 4. Đối tượng phạm vi nghiên cứu: Đề tài chỉ tập trung nghiên cứu thực trạng tín dụng cá nhân tại ngân hàng TMCP Á Châu từ năm 2007 đến năm 2009, xoay quanh các vấn đề về các sản [...]... trạng hoạt động tín dụng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Á Châu- chi nhánh Lê Văn Sỹ Chương 4: Giải pháp, kiến nghò nhằm phát triển hoạt động tín dụng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Á Châu chi nhánh Lê Văn Sỹ Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Nguyễn Văn Thuận CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ TÍN DỤNG VÀ TÍN DỤNG CÁ NHÂN 1.1 Khái niệm về tín dụng 1.1.1 Khái niệm về tín dụng ngân hàng 1.1.2 Vai trò của tín dụng ngân hàng 1.1.3... dụng ngân hàng 1.1.3 Phân loại tín dụng ngân hàng 1.1.4 Đảm bảo tín dụng 1.1.5 Rủi ro tín dụng 1.2 Khái quát về tín dụng cá nhân 1.2.1 Khái niệm tín dụng cá nhân 1.2.2 Đặc điểm tín dụng cá nhân 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến tín dụng cá nhân 1.2.4 Một số chỉ tiêu đánh giá hiệu quả tín dụng cá nhân 1.3 Vai trò của tín dụng cá nhân 1.3.1 Đối với khách hàng 1.3.2 Đối với ngân hàng 1.3.3 Đối với nền kinh...phẩm tín dụng cá nhân, các chỉ tiêu về dư nợ cho vay, dư nợ tín dụng cá nhân các chỉ số đánh giá hiệu quả tín dụng cá nhân trong lónh vực ngân hàng 5 Kết cấu chuyên đề: Ngoài phần mở đầu và kết luận, đề tài được kết cấu thành 4 chương: Chương 1: Tổng quan về tín dụng và tín dụng cá nhân Chương 2: Giới thiệu chung về Ngân hàng TMCP Á Châu và Ngân hàng TMCP Á Châu chi nhánh Lê Văn Sỹ Chương 3:... Nguyễn Văn Thuận CHƯƠNG 2 GIỚI THIỆU CHUNG VỀ NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU VÀ NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU CHI NHÁNH LÊ VĂN SỸ 2.1 Giới thiệu chung về Ngân hàng TMCP Á Châu 2.1.1 Giới thiệu Ngân hàng TMCP Á Châu 2.1.2 Lòch sử hình thành và phát triển 2.1.3 Cơ cấu tổ chức và mạng lưới hoạt động 2.2 Giới thiệu về Ngân hàng TMCP Á Châu- chi nhánh Lê Văn Sỹ 2.2.1 Lòch sử hình thành 2.2.2 Cơ cấu tổ chức 2.2.3 Vò thế của chi. .. được tài trợ bởi tín dụng cá nhân 1.2.2 Đặc điểm của tín dụng cá nhân: Tín dụng cá nhân là một trong các sản phẩm, dòch vụ tài chính của ngân hàng nên nó mang đầy đủ những đặc tính của một sản phẩm dòch vụ ngân hàng đó là tính vô hình, không thể tách biệt, không ổn đònh và khó xác đònh Đồng thời tín dụng cá nhân cũng có những điểm khác biệt so với các sản phẩm tín dụng khác của ngân hàng Đó là: Quy... Cơ cấu tổ chức 2.2.3 Vò thế của chi nhánh và các thành tích đạt được 2.2.4 Phương hướng hoạt động của chi nhánh 2.2.5 Tình hình hoạt động kinh doanh của ngân hàng TMCP Á Châuchi nhánh Lê Văn Sỹ SVTH: Đinh Thò Thanh Thảo 15 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Nguyễn Văn Thuận 2.1 Giới thiệu chung về Ngân hàng TMCP Á Châu 2.1.1 Giới thiệu Ngân hàng TMCP Á Châu NHTMCP Á Châu đã được thành lập theo Giấy phép... chính Kiểm soát Phòng Khách Phòng Khách Hàng viên Hàng Cá Nhân Doanh Ngiệp Bảo vệ Thủ Nhân Nhân Nhân Nhân Nhân Nhân Nhân quỹ viên viên viên viên viên viên viên giao dòch tư hỗ trợ pháp phân quan dòch vụ vấn tín lý tích hệ khách tài dụng chứng tín khách hàng chính từ dụng hàng 2.2.3 Vò thế của chi nhánh và các thành tích đạt được Trong hệ thống ACB, vò trí thứ hạng của các chi nhánh sẽ được xếp hạng theo... kiểm tra và kiểm toán nội bộ của ngân hàng, thẩm đònh báo cáo tài chính hàng năm, báo cáo cho ĐHĐCĐ về tính chính xác, trung thực, hợp pháp về báo cáo tài chính của ngân hàng hàng năm Các hội đồng: do HĐQT thành lập, tham mưu cho HĐQT trong việc quản trò ngân hàng, thực hiện chi n lược, kế hoạch kinh doanh, đảm bảo sự phát triển hiệu quả, an toàn, đúng mục tiêu đã đề ra Hiện nay, ngân hàng gồm có 4 hội... thành lập: Chi nhánh Lê Văn Sỹ đầu tiên là phòng giao dòch L Văn Sỹ được ban hành thành lập vào ngày 09/12/1995 Sau đó đến 12/02/2002 chuyển đổi tên gọi thành chi nhánh Lê Văn Sỹ Chi nhánh Lê Văn Sỹ là đơn vò phụ thuộc, có con dấu riêng, được tổ chức và hoạt động theo mô hình 03 theo quyết đònh số 65/NVQD-NS.04 ngày 04/05/2004 của Hội đồng quản trò Ngân hàng TMCP Á Châu về mô hình hoạt động và tổ chức... khách hàng các thủ tục cần thiết Ngân hàng phải có chính sách Marketing phù hợp Để hoạt động cho vay tín dụng cá nhân được nhiều khách hàng biết đến thì ngân hàng cần tăng cường các hoạt động thông tin quảng cáo trên báo đài, tờ rơi, quảng bá hình ảnh của ngân hàng nói chung cũng như lợi ích, chính sách về cho vay tiêu dùng nói riêng SVTH: Đinh Thò Thanh Thảo 11 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Nguyễn Văn . vay tại Ngân hàng Á Châu- chi nhánh Lê Văn Sỹ 39 3.3 Thực trạng hoạt động tín dụng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Á Châu – chi nhánh Lê văn Sỹ. 41 3.3.1 Thực trạng dư nợ cho vay tại ACB – CN Lê Văn. cá nhân.  Chương 2: Giới thiệu chung về Ngân hàng TMCP Á Châu và Ngân hàng TMCP Á Châu chi nhánh Lê Văn Sỹ.  Chương 3: Thực trạng hoạt động tín dụng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Á Châu- chi. chi nhánh Lê Văn Sỹ.  Chương 4: Giải pháp, kiến nghò nhằm phát triển hoạt động tín dụng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Á Châu chi nhánh Lê Văn Sỹ. Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS. Nguyễn Văn