ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH –––––––––––––––––––––––––––– HỒ ĐỨC MINH HOÀN THIỆN CÔNG TÁC QUẢN LÝ TÍN DỤNG CHO HỘ SẢN XUẤT TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PTNT HUYỆN ĐẠI TỪ Chuyên ngành: Quản lý kinh tế Mã số: 60.34.01 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: TS. Trần Thị Minh Ngọc THÁI NGUYÊN - 2012 Số hóa bởi Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn i LỜI CAM ĐOAN Luận văn thạc sỹ kinh tế “Hoàn thiện công tác quản lý tín dụng cho hộ sản xuất tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn huyện Đại Từ". được nghiên cứu thông qua việc đánh giá hoạt động của ngân hàng giai đoạn 2009- 2011. Các nguồn thông tin, số liệu được đưa vào luận v ăn đã được chỉ rõ nguồn gốc, các số liệu đã được xử lý phù hợp với mục tiêu của việc nghiên cứu. Tôi xin cam đoan rằng: Số liệu và kết quả nghiên cứu trong luận văn là hoàn toàn trung thực và chưa được sử dụng cho bất kỳ một học vị nào khác TÁC GIẢ LUẬN VĂN HỒ ĐỨC MINH Số hóa bởi Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn ii LỜI CẢM ƠN Trong suốt thời gian nghiên cứu và hoàn thiện luận văn, tôi đã nhận được sự giúp đỡ nhiệt tình của nhiều tập thể, cá nhân trong và ngoài trường. Trước tiên tôi xin chân thành cảm ơn TS. Trần Thị Minh Ngọc – Viện Kinh Tế Việt Nam đã trực tiếp hướng dẫn và giúp đỡ tôi trong việc nghiên cứu khoa học và hoàn thiện luận văn. Tôi xin chân t hành cảm ơn các thầy cô giáo, Khoa Sau Đại học - Trường Đại học Kinh tế và Quản trị kinh doanh Thái Nguyên cùng với sự giúp đỡ của các phòng ban thuộc UBND huyện Đại Từ, NHNo&PTNT huyện Đại Từ đã tạo điều kiện thuận lợi cho tôi nghiên cứu và hoàn thành đề tài. Xin cảm ơn bạn bè, đồng nghiệp và người thân trong gia đình đã quan tâm, động viên và giúp đỡ cho tôi hoàn thiện việc nghiên cứu đề tài. TÁC GIẢ LUẬN VĂ N HỒ ĐỨC MINH Số hóa bởi Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn iii MỤC LỤC Lời cam đoan i Lời cảm ơn ii Mục lục iii Danh mục chữ viết tắt vii Danh mục các bảng viii Danh mục các sơ đồ ix LỜI NÓI ĐẦU 1 1. Tính cấp thiết của đề tài nghiên cứu 1 2. Mục đích nghiên cứu của đề tài 2 3. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu 2 4. Kết cấu của luận văn 3 Chƣơng 1: NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG, TÍN DỤNG CHO HỘ SẢN XUẤT 4 1.1. Tín dụng ngân hàng thương mại 4 1.1.1. Một số khái niệm về tín dụng ngân hàng thương mại 4 1.1.2. Phân loại tín dụng 6 1.1.2.1. Căn cứ vào thời gian sử dụng vốn 6 1.1.2.2. Phân loại theo mục đích 6 1.1.2.3. Phân loại theo căn cứ đảm bảo 7 1.1.2.4. Căn cứ vào hình thức cho vay 7 1.1.2.5. Căn cứ vào mức độ rủi ro 8 1.1.3. Vai trò của vốn tín dụng ngân hàng trong phát triển kinh tế nông nghiệp và nông thôn 8 1.1.3.1. Vốn tín dụng góp phần khai thác mọi tiềm năng về tài nguyên thiên nhiên và lao động 9 1.1.3.2. Vốn tín dụng tạo điều kiện phát triển các ngành nghề nhằm giải quyết các công ăn việc làm cho người lao động, tăng thu nhập, cải thiện đời sống. 9 Số hóa bởi Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn iv 1.1.3.3. Tác động của vốn tín dụng với người dân tiếp thu công nghệ mới, nâng cao trình độ sản xuất, tăng cường hạch toán kinh tế 9 1.1.3.4. Vốn tín dụng đã thực sự góp phần giải quyết các vấn đề xã hội, là công cụ đắc lực nhằm thực hiện xóa đói giảm nghèo trong nông thôn 10 1.1.3.5. Vốn tín dụng góp phần thúc đẩy sự hình thành thị trường tài chính ở nông thôn 10 1.1.3.6. Vai trò của tín dụng ngân hàng đối với sự phát triển kinh tế hộ sản xuất 12 1.1.4. Các nguyên tắc và điều kiện cấp tín dụng ngân hàng 14 1.1.4.1. Khách hàng vay vốn phải đảm bảo các nguyên tắc sau: 14 1.1.4.2. Ngân hàng nơi cho vay xem xét và quyết định cho vay khi khách hàng có đủ các điều kiện sau 15 1.1.4.3. Quy trình cấp tín dụng của ngân hàng thương mại 15 1.1.5. Đặc trưng của tín dụng ngân hàng thương mại 19 1.1.5.1. Các đặc trưng chung 19 1.1.5.2. Đặc trưng đối với tín dụng trong lĩnh vực nông nghiệp 19 1.2. Quản lý tín dụng ngân hàng 20 1.2.1. Khái niệm 20 1.2.2. Vai trò của việc hoàn thiện công tác quản lý tín dụng 22 1.2.3. Rủi ro tín dụng và quản lý rủi ro tín dụng 23 1.2.3.1. Khái niệm, các nguyên nhân dẫn đến rủi ro tín dụng 23 1.2.3.2. Quản lý rủi ro tín dụng 24 1.2.4. Chỉ tiêu đánh giá công tác quản lý tín dụng 27 1.2.4.1. Chi tiêu chung 28 1.2.4.2. Chỉ tiêu cụ thể 31 1.2.5. Các nhân tố ánh hưởng đến công tác quản lý tín dụng 32 1.2.5.1. Các nhân tố khách quan 32 1.2.5.2. Các nhân tố chủ quan 37 Chƣơng 2: PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 40 2.1. Các câu hỏi nghiên cứu đặt ra 40 Số hóa bởi Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn v 2.2. Phương pháp nghiên cứu 40 2.2.1. Phương pháp duy vật biện chứng và duy vật lịch sử 40 2.2.2. Phương pháp thống kê và phân tích số liệu thống kê 41 2.2.3. Phương pháp phỏng vấn 41 2.3. Hệ thống các chỉ tiêu nghiên cứu 42 Chƣơng 3: THỰC TRẠNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN ĐẠI TỪ 44 3.1. Khái quát chung về tình hình hoạt động kinh doanh của NHNo & PTNT huyện Đại Từ 44 3.1.1. Khái quát chung về tình hình kinh tế huyện Đại Từ 44 3.1.1.1. Một số nét về điều kiện tự nhiên và xã hội 44 3.1.1.2. Đánh giá tình hình phát triển kinh tế huyện Đại Từ 44 3.1.1.3. Những tồn tại của kinh tế nông nghiệp và nông thôn huyện Đại Từ 46 3.1.2. Những thuận lợi, khó khăn cho hoạt động của Ngân hàng 47 3.1.2.1. Thuận lợi 47 3.1.2.2. Khó khăn 49 3.2. Tình hình hoạt động kinh doanh của NHNo&PTNT huyện Đại Từ 50 3.2.1. Một số nét về NHNo&PTNT huyện Đại Từ 50 3.2.2. Kết quả hoạt động kinh doanh của NHNo&PTNT huyện Đại Từ 52 3.2.2.1. Đánh giá chung tình hình hoạt động kinh doanh 52 3.2.2.2. Hoạt động huy động vốn 52 3.2.2.3. Hoạt động tín dụng 55 3.2.2.4. Những hoạt động khác của NHNo&PTNT huyện Đại Từ 59 3.2.2.5. Phân tích các chỉ tiêu và nhân tố ảnh hưởng đến công tác quản lý tín dụng 60 3.3. Công tác quản lý tín dụng hộ sản xuất tại NHNo&PTNT huyện Đại Từ 63 3.3.1. Cơ sở pháp lý cho vay hộ sản xuất 63 3.3.2. Quy mô cho vay hộ sản xuất 64 3.3.3. Cơ cấu cho vay hộ sản xuất 64 3.3.4. Kết quả cho vay, thu nợ hộ sản xuất tại NHNo Đại Từ 64 Số hóa bởi Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn vi 3.4. Đánh giá công tác quản lý tín dụng hộ sản xuất tại Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện Đại Từ 66 3.4.1. Chỉ tiêu định tính 66 3.4.2. Các Chỉ tiêu định lượng 67 Chƣơng 4: MỘT SỐ GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN CÔNG TÁC QUẢN LÝ TÍN DỤNG HỘ SẢN XUẤT TẠI NHNO&PTNT HUYỆN ĐẠI TỪ 78 4.1. Định hướng phát triển tại NHNo&PTNT huyện Đại Từ 78 4.1.1. Định hướng phát triển chung 78 4.1.2. Định hướng phát triển tín dụng 79 4.2. Các giải pháp hoàn thiện công tác quản lý tín dụng hộ sản xuất tại NHNo huyện Đại Từ 80 4.2.1. Hoàn thiện công tác kế hoạch hóa tín dụng 80 4.2.2. Hoàn thiện chính sách tin dụng 80 4.2.3. Hoàn thiện về chính sách khách hàng 81 4.2.4. Hoàn thiện công tác định hướng khách hàng 82 4.2.5. Hoàn thiện về điều kiện vay vốn đối với khách hàng 83 4.2.6. Hoàn thiện công tác thẩm định và phân tích tín dụng 84 4.2.7. Nâng cao năng lực, phẩm chất đạo đức, chất lượng nguồn nhân lực 88 4.2.8. Kết hợp chặt chẽ với chính quyền, đoàn thể trong quá trình cho vay, tuyên truyền hoạt động ngân hàng 90 4.3. Một số kiến nghị 91 4.3.1.Kiến nghị với Chính phủ 91 4.3.2. Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước 91 4.3.3. Kiến nghị với chính quyền địa phương 92 4.3.4. Kiến nghị với NHNo&PTNT Việt Nam, NHNo tỉnh Thái Nguyên 92 KẾT L UẬN 93 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 94 Số hóa bởi Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn vii DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT Chữ viết tắt CBTD HSXKD NH NHN 0 &PTNT NHNN NHTM PGD SXKD TDNH TCKT TMCP Trđ VNĐ Nội dung Cán bộ tín dụng Hộ sản xuất kinh doanh Ngân hàng Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Ngân hàng nhà nước Ngân hàng thương mại Phòng giao dịch Sản xuất kinh doanh Tín dụng ngân hàng Tổ chức kinh tế Thương mại cổ phần Triệu đồng Đơn vị tiền Việt Nam Số hóa bởi Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn viii DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 3.1: Hoạt động cơ bản của NHNo&PTNT huyện Đại Từ giai đoạn 2009 – 2011 . 52 Bảng 3.2: Cơ cấu nguồn vốn giai đoạn 2009-2011 54 Bảng 3.3: Tỷ trọng nguồn vốn giai đoạn 2009-2011 55 Bảng 3.4: Kết cấu dư nợ giai đoạn 2009-2011 56 Bảng 3.5: Cơ cấu dư nợ theo ngành kinh tế giai đoạn 2009-2011 56 Bảng 3.6: Kết quả dư nợ của hộ và cá nhân giai đoạn 2009-2011 57 Bảng 3.7: Cơ cấu cho vay -thu nợ - dư nợ các thành phần kinh tế giai đoạn 2009-2011. 58 Bảng 3.8: Tình hình cho vay – thu nợ - dư nợ giai đoạn 2009-2011 59 Bảng 3.9: Cơ cấu thời hạn giữa nguồn vốn và sử dụng vốn giai đoạn 2009-2011 61 Bảng 3.10: Cơ cấu dư nợ theo nhóm nợ giai đoạn 2009-2011 61 Bảng 3.11: Phân tích nợ xấu theo nguyên nhân giai đoạn 2009 - 2011 62 Bảng 3.12: Kết quả cho vay thu nợ hộ sản xuất giai đoạn 2009-2011 65 Bảng 3.13: Doanh số cho vay, thu nợ bình quân hộ sản xuất giai đoạn 2009 - 2011 68 Bảng 3.14: Vòng quay vốn tín dụng hộ sản xuất giai đoạn 2009-2011 68 Bảng 3.15: Hiệu suất sử dụng vốn hộ sản xuất giai đoạn 2009 - 2011 69 Bảng 3.16: Tỷ lệ thu nợ hộ sản xuất kinh doanh giai đoạn 2009-2011 70 Bảng 3.17: Tỷ lệ dư nợ trung dài hạn hộ sản xuất kinh doanh giai đoạn 2009 - 2011 71 Bảng 3.18: Tăng trưởng cho vay hộ sản xuất kinh doanh giai đoạn 2009 -2011 71 Bảng 3.19: Tỷ lệ nợ xấu cho vay hộ sản xuất kinh doanh giai đoạn 2009-2011 72 Bảng 3.20: Cơ cấu lợi nhuận cho vay hộ sản xuất kinh doanh giai đoạn 2009- 2011 73 Số hóa bởi Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn ix DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ Sơ đồ 1: Quy trình cấp tín dụng 16 Sơ đồ 3.1: Cơ cấu bộ máy tổ chức NHNo&PTNT Huyện Đại Từ 51 Số hóa bởi Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn [...]... công tác quản lý tín dụng đối với hộ sản xuất tại Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện Đại Từ - Đề xuất những giải pháp nhằm hoàn thiện công tác quản lý tín dụng cho hộ sản xuất tại Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện Đại Từ, góp phần nâng cao chất lượng tín dụng để từ đó cho vay vốn đối với hộ sản xuất hiệu quả hơn và an toàn vốn hơn 3 Đối tƣợng và. .. công tác quản lý tín dụng cho hộ sản xuất, đảm bảo an toàn trong hoạt động tín dụng Ngân hàng nói chung và Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện Đại Từ nói riêng Việc tập trung nghiên cứu thực tế công tác quản lý tín dụng đối với hộ sản xuất tại Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện Đại Từ để từ đó đưa ra những giải pháp thiết thực nhằm hoàn thiện công tác. .. "Hoàn thiện công tác quản lý tín dụng cho hộ sản xuất tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn huyện Đại Từ" 2 Mục đích nghiên cứu của đề tài - Nghiên cứu những vấn đề lý luận về hộ sản xuất và vai trò của tín dụng ngân hàng đối với việc phát triển kinh tế hộ sản xuất, qua đó thấy được tầm quan trọng của việc hoàn thiện công tác quản lý tín dụng đối với hộ sản xuất - Đánh giá thực trạng công. .. và danh mục tài liệu tham khảo, luận văn được chia làm 3 chương: Chương 1: Những vấn đề lý luận về tín dụng, Tín dụng cho hộ sản xuất Chương 2: Phương pháp nghiên cứu Chương 3: Thực trạng tín dụng đối với hộ sản xuất tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện Đại Từ Chương 4: Một số giải pháp hoàn thiện công tác quản lý tín dụng cho hộ sản xuất tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông. .. động tín dụng Để đạt được mục tiêu an toàn, hiệu quả và phát triển bền vững trong hoạt động tín dụng ngân hàng thì việc quan trọng nhất là hoàn thiện công tác quản lý tín dụng cho hộ sản xuất, trong đó bao gồm nhiều công việc như thẩm định năng lực hộ sản xuất, thẩm định phương án tài chính và phương án trả nợ vốn vay Mặc dù công tác quản lý tín dụng đối với hộ sản xuất tại chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp. .. thiện công tác quản lý tín dụng cho hộ sản xuất có ý nghĩa rất quan trọng và cần thiết cả về mặt lý luận và thực tiễn có như vậy hoạt động kinh doanh của ngân hàng mới thực sự trở thành "đòn bẩy" thúc đẩy nền kinh tế phát triển Nhận thức được những vấn đề trên và xuất phát từ thực tiễn hoạt động tín dụng cho vay đến hộ sản xuất tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện Đại Từ, tác giả lựa... khách hàng sẽ định ra một thời hạn để đề nghị ngân hàng cấp tín dụng Thời hạn cấp tín dụng cho khách hàng phụ thuộc vào chu kỳ sản xuất kinh doanh của khách hàng và cả đối tượng khách hàng xin vay Trong thời hạn cấp tín dụng, khách hàng có quyền sử dụng tài sản bằng tiền, tài sản của ngân hàng - Tính hoàn trả: Xuất phát từ yêu cầu duy trì hoạt động của ngân hàng, cho vay để tồn tại, ngân hàng cấp tiền cho. .. triển nông thôn huyện Đại Từ Số hóa bởi Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn 4 Chƣơng 1 NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG, TÍN DỤNG CHO HỘ SẢN XUẤT 1.1 Tín dụng ngân hàng thƣơng mại 1.1.1 Một số khái niệm về tín dụng ngân hàng thương mại - Tín dụng là một phạm trù kinh tế tồn tại và phát triển qua nhiều hình thái kinh tế - xã hội, có nhiều quan điểm khác nhau tùy theo từng cấp... đầy đủ và có lợi nhuận 1.2.2 Vai trò của việc hoàn thiện công tác quản lý tín dụng Cùng với sự phát triển của sản xuất và lưu thông hàng hóa, tín dụng ngày càng phát triển nhằm cung cấp thêm các phương tiện để giao dịch đáp ứng nhu cầu ngày Số hóa bởi Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn 23 càng tăng trong xã hội Trong điều kiện đó hoàn thiện công tác quản lý tín dụng ngày... việc phát triển kinh tế hộ sản xuất mà còn đối với cả sự phát triển của nền kinh tế Nó đẩy nhanh quá trình phát triển của khu vực kinh tế nông thôn, làm tăng giá trị sản xuất mà khu vực này mang lại Hoàn động của ngân hàng góp phần đáng kể vào việc thực hiện đường lối chính sách của Đảng và Nhà nước ta đề ra: "Công nghiệp hóa - hiện đại hóa nông nghiệp nông thôn, từng bước đưa nông thôn phát triển không . tín dụng đối với hộ sản xuất tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện Đại Từ. Chương 4: Một số giải pháp hoàn thiện công tác quản lý tín dụng cho hộ sản xuất tại Ngân hàng Nông. trạng công tác quản lý tín dụng đối với hộ sản xuất tại Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện Đại Từ - Đề xuất những giải pháp nhằm hoàn thiện công tác quản lý tín dụng cho. việc hoàn thiện công tác quản lý tín dụng cho hộ sản xuất, đảm bảo an toàn trong hoạt động tín dụng Ngân hàng nói chung và Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện Đại Từ