i ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH TRẦN THỊ THU THANH NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG NGHIỆP VỤ CHO VAY TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƢƠNG THÁI NGUYÊN L L U U Ậ Ậ N N V V Ă Ă N N T T H H Ạ Ạ C C S S Ĩ Ĩ K K I I N N H H T T Ế Ế Thái Nguyên, năm 2012 ii ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH TRẦN THỊ THU THANH NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG NGHIỆP VỤ CHO VAY TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƢƠNG THÁI NGUYÊN Chuyên ngành: Quản lý kinh tế Mã số: 60-34-01 L L U U Ậ Ậ N N V V Ă Ă N N T T H H Ạ Ạ C C S S Ĩ Ĩ K K I I N N H H T T Ế Ế Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: TS. Trần Đức Lợi Thái Nguyên, năm 2012 iii LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan, đây là luận văn của riêng tôi, các số liệu trong luận văn có nguồn gốc rõ ràng và trung thực. Nội dung và kết quả nghiên cứu của luận văn là hoàn toàn mới, chưa ai nghiên cứu và công bố trong các công trình khoa học. Thái Nguyên, ngày 10 tháng 8 năm 2012. Tác giả Trần Thị Thu Thanh iv LỜI CẢM ƠN Tôi xin chân thành cảm ơn các Thầy Cô trong Phò ng Quả n lý Đà o tạ o sau đại học củ a Trư ờng Đại học Kinh tế và Quản trị Kinh doanh thuộ c Đạ i học Thái Nguyên đã quan tâm và động viên trong suốt thời gian vừa qua. Tôi xin cảm ơn TS. Trần Đức Lợi - người thầy đã tận tình hướng dẫn, giúp tôi trong suốt quá trình thực hiện luận văn tốt nghiệp. Nhân đây tôi xin gửi lời cảm ơn đến Quý Thầy, Cô, những người đã tận tình truyền đạt kiến thức cho tôi trong hai năm học cao học vừa qua. Tôi xin chân thành cảm ơn Ban giám đốc Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Thái Nguyên, các cán bộ, khách hàng, doanh nghiệp trên địa bàn Tỉ nh đã cung c ấp những số liệu cần thiết và giúp đỡ tôi trong quá trình tìm hiểu, nghiên cứu. Tôi cũng xin gửi lời cảm ơn gia đình, bạn bè, các đồng nghiệp đã tạo điều kiện và giúp đỡ trong quá trình học tập và những nghiên cứu trong luận văn. Thái Nguyên, tháng 8 năm 2012 Học viên Trần Thị Thu Thanh v MỤC LỤC MỞ ĐẦU 1 Chương 1. NHỮNG VẦN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHẤT LƢỢNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 3 1.1 Hoạt động cho vay của Ngân hàng Thương mại 3 1.1.1 Hoạt động cơ bản của Ngân hàng Thương mại 3 1.1.2 Hoạt động cho vay của Ngân hàng Thương mại 8 1.2 Chất lượng cho vay của Ngân hàng thương mại 13 1.2.1 Khái niệm chất lượng cho vay của Ngân hàng Thương mại 13 1.2.2 Các chỉ tiêu phản ảnh chất lượng cho vay của Ngân hàng Thương mại 13 1.3 Nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay của Ngân hàng thương mại 22 1.3.1 Nhân tố thuộc về Ngân hàng Thương mại 22 1.3.2 Nhân tố ngoài Ngân hàng Thương mại 24 Chương 2. PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 28 2.1. Câu hỏi đặt ra nghiên cứu 28 2.2. Phương pháp nghiên cứu 28 2.2.1. Phương pháp thu thập dữ liệu 28 2.2.2. Phương pháp chuyên gia, chuyên khảo 29 2.2.3. Phương pháp phân tích 29 2.2.4. Phương pháp phân tích đánh giá 29 vi 2.3. Hệ thống chỉ tiêu nghiên cứu 30 Chương 3. THỰC TRẠNG CHẤT LƢỢNG CHO VAY CỦA CHI NHÁNH NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƢƠNG THÁI NGUYÊN 32 3.1 Khái quát về Chi nhánh Ngân hàng TMCP Công thương Thái Nguyên 32 3.2 Thực trạng chất lượng cho vay của Chi nhánh Ngân hàng TMCP Công thương Thái Nguyên 35 3.2.1 Thực trạng hoạt động cho vay của Chi nhánh Ngân hàng TMCP Công thương Thái Nguyên 35 3.2.2 Phân tích chất lượng cho vay của Chi nhánh Ngân hàng TMCP Công thương Thái Nguyên 37 3.3 Đánh giá thực trạng chất lượng cho vay của Chi nhánh Ngân hàng TMCP công thương Thái Nguyên 43 3.3.1 Kết quả chất lượng cho vay của Chi nhánh Ngân hàng TMCP Công thương Thái Nguyên 43 3.3.2 Một số hạn chế và nguyên nhân 55 Chương 4. GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG CHO VAY CỦA CHI NHÁNH NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG THÁI NGUYÊN 65 4.1 Định hướng phát triển của Chi nhánhNgân hàng TMCP Công thương Thái Nguyên 65 4.1.1 Định hướng phát triển của Chi nhánh Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam 65 vii 4.1.2 Định hướng phát triển của Chi nhánh Ngân hàng TMCP Công thương Thái Nguyên trong hội nhập kinh tế quốc tế 66 4.2 Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay của Chi nhánh Ngân hàng TMCP Công thương Thái Nguyên 69 4.2.1 Các giải pháp vi mô ( Đối với chi nhánh ) 69 4.2.2 Các giải pháp vĩ mô 84 4.3 Một số kiến nghị 88 4.3.1 Kiến nghị với Nhà Nước 88 4.3.2 Kiến nghị đối với Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam 91 KẾT LUẬN 93 TÀI LIỆU THAM KHẢO 95 PHỤ LỤC 1 PHỤ LỤC 2 viii CÁC CHỮ VIẾT TẮT Tên viết tắt Tên đầy đủ CNH, HĐH Công nghiệp hoá, hiện đại hoá CNXH Chủ nghĩa xã hội DNNN Doanh nghiệp Nhà nước FDI Đầu tư trực tiếp nước ngoài GDP Tổng sản phẩm quốc nội HĐQT Hội đồng quản trị HTX Hợp tác xã IMF Quỹ tiền tệ quốc tế MMTB Máy móc thiết bị NH Ngân hàng NH TMCP CT Ngân hàng TMCP Công thương NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng Thương mại NHTMCP Ngân hàng Thương mại Cổ phần NHTW Ngân hàng Trung ương NSNN Ngân sách nhà nước OECD Tổ chức hợp tác kinh tế và phát triển SXKD Sản xuất kinh doanh TNHH Trách nhiệm hữu hạn TPKT Thành phần kinh tế TSCĐ Tài sản cố định WTO Tổ chức thương mại thế giới XDCB Xây dựng cơ bản XHCN Xã hội chủ nghĩa ix DANH SÁCH CÁC BẢNG Bảng 1.1. Bảng cân đối tài sản tổng hợp của NHTM 18 Bảng 1.2. Báo cáo thu nhập của NHTM 19 Bảng 3.1. Kết quả thực hiện nghiệp vụ cho vay của Chi nhánh NH TMCP CT Thái Nguyên giai đoạn từ năm 2008 - 2010 37 Bảng 3.2. Tình hình tài chính của một số khách hàng hoạt động SXKD có hiệu quả hiện đang vay vốn tại Chi nhánh NH TMCP CT Thái Nguyên 38 Bảng 3.3. Kết quả cho vay theo thành phần kinh tế của Chi nhánh NH TMCP CT Thái Nguyên giai đoạn từ năm từ năm 2008-2010 39 Bảng 3.4. Kết quả cho vay theo ngành hàng của Chi nhánh NH TMCP CT Thái Nguyên giai đoạn từ năm 2008-2010 41 Bảng 3.5. Tình trạng nợ quá hạn, khó đòi tại Chi nhánh NH TMCP CT Thái Nguyên giai đoạn từ năm 2008 -2010 42 Bảng 3.6. Phân tích tỷ trọng xấu của hai khu vực kinh tế chủ yếu tại Chi nhánh Ngân hàng TMCP Công thương Thái Nguyên giai đoạn từ năm 2008-2010 43 Bảng 3.7. Báo cáo thu nhập của Ngân hàng TMCPCông thương Thái Nguyên giai đoạn từ năm 2008-2010 44 Bảng 3.8. Báo cáo thu nhập theo mẫu CAMEL của Chi nhánh Ngân hàng TMCP Công thương Thái Nguyên giai đoạn từ năm 2008 - 2010 45 Bảng 3.9. Hệ thống chỉ tiêu đánh giá chất lượng cho vay của Ngân hàng TMCP Công thương Thái Nguyên giai đoạn từ năm 2008 -2010 46 Bảng 3.10. Tổ chức các phòng tại NH TMCP CT Thái Nguyên giai đoạn từ năm 2008 - 2010 53 Bảng 3.11. Cơ cấu trình độ nguồn nhân lực tại NH TMCPCT Thái Nguyên giai đoạn từ năm từ năm 2008 - 2010 54 x Bảng 3.12. Tăng trưởng dư nợ cho vay với tăng trưởng nợ xấu của NH TMCPCT Thái Nguyên giai đoạn từ năm 2008 - 2010 55 Bảng 3.13. Tăng trưởng dư nợ cho vay với tăng trưởng nợ xấu của giai đoạn từ năm 2008 - 2010 56 Bảng 2.14. Tỷ trọng nợ quá hạn, khó đòi trên tổng nợ xấu tại Chi nhánh NH TMCPCT Thái Nguyên giai đoạn từ năm 2008 - 2010 57 [...]... Công thương Thái Nguyên Chương 4: Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay của Chi nhánh Ngân hàng TMCP Công thương Thái Nguyên 3 Chƣơng 1 NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHẤT LƢỢNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Hoạt động cho vay của Ngân hàng Thƣơng mại 1.1.1 Hoạt động cơ bản của Ngân hàng Thương mại 1.1.1.1 Khái niệm Ngân hàng Thương mại Về lịch sử, Ngân hàng Thương mại (Commercial Bank) hay còn gọi là Ngân. .. nghiệp vụ cho vay của Ngân hàng TMCP Công thương - Phân tích thực trạng nghiệp vụ, chất lượng cho vay, hiệu quả kinh doanh, sức cạnh tranh, đồng thời đưa ra giải pháp, biện pháp nâng cao chất 2 lượng cho vay của Ngân hàng TMCP Công thương trên địa bàn cụ thể tại tỉnh Thái Nguyên 3 Đối tƣợng và phạm vi nghiên cứu 3.1 Đối tượng nghiên cứu Chất lượng cho vay của Chi nhánh Ngân hàng TMCP Công thương Thái Nguyên. .. cho vay tại chi nhánh Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Thái Nguyên có ý nghĩa quan trọng, góp phần nâng cao sức cạnh tranh của Chi nhánh nói riêng và của hệ thống Ngân hàng TMCP Công thương nói chung trong quá trình hội nhập 2 Mục đích nghiên cứu 2.1 Mục tiêu chung Nghiên cứu những vấn đề lý luận về chất lượng cho vay của Ngân hàng Thương mại 2.2 - Hệ thống hoá vấn đề lý luận cơ bản về nghiệp. .. tượng cho vay thông qua hoạt động thẩm định nhằm xác định các khoản cho vay an toàn, chất lượng cao 1.2 Chất lƣợng cho vay của Ngân hàng Thƣơng mại 1.2.1 Khái niệm chất lượng cho vay của Ngân hàng Thương mại Chất lượng cho vay của NHTM là nội dung rất quan trọng của hoạt động ngân hàng, bao gồm các nội dung: (i) Bảo đảm an toàn vốn cho vay, nhất là thu hồi nợ đúng hạn cả gốc và lãi từ hoạt động cho vay. .. tiền là loại cho vay mà hình thái giá trị cho vay được cấp bằng tiền Cho vay bằng tài sản là loại cho vay mà hình thái giá trị của cho vay được cấp bằng tài sản Đối với Ngân hàng Thương mại, hình thức cho vay này thể hiện chủ yếu dưới hình thức thuê mua - Căn cứ vào phương thức cho vay: Cho vay trực tiếp và cho vay gián tiếp Cho vay trực tiếp là loại cho vay mà người vay trực tiếp nhận tiền vay và trực... cho vay lãi suất điều chỉnh; cho vay bảo đảm bằng chứng khoán; cho vay nông nghiệp; cho vay 12 thuê mua Ngoài ra còn có cho vay theo bảo lãnh của cơ quan chính quyền và cho vay cá nhân 1.1.2.3 Quy trình cho vay của Ngân hàng Thương mại Quy trình cho vay gồm 3 bước (3 giai đoạn): chuẩn bị cho vay, kiểm tra quá trình cho vay, thu hồi nợ và thanh lý hợp đồng - Bước chuẩn bị cho vay (khách hàng đề nghị vay. .. động cho vay của Ngân hàng Thương mại 1.1.2.1 Khái niệm và đặc điểm cho vay của Ngân hàng Thương mại a) Khái niệm và đặc điểm cho vay của Ngân hàng Thương mại Cho vay là hoạt động sử dụng vốn của NHTM thông qua việc chuyển giao vốn cho các doanh nghiệp để họ sử dụng cho mục đích sản xuất kinh doanh, trả gốc và lãi cho ngân hàng theo hợp đồng Tín dụng được hiểu theo nghĩa đơn giản nhất là quan hệ vay. .. động cho vay của Chi nhánh Ngân hàng TMCP Công thương trên địa bàn tỉnh Thái Nguyên Thời gian: Từ năm 2008 đến 2010 4 Kết cấu của đề tài Ngoài mở đầu, kết luận và tài liệu tham khảo, phụ lục, luận văn được kết cấu như sau: Chương 1 Những vấn đề cơ bản về chất lượng cho vay của Ngân hàng Thương mại Chương 2: Phương pháp nghiên cứu Chương 3: Thực trạng chất lượng cho vay của Chi nhánh Ngân hàng TMCP Công. .. để nâng cao hiệu quả cho vay Tuy nhiên, trong hoạt động cho vay, các NHTM cũng đứng trước nhiều khó khăn thách thức: Chất lượng cho vay còn thấp, hệ quả là hiệu quả kinh doanh thấp, tình trạng nợ xấu chi m tỷ lệ cao và luôn là nguy cơ tiềm ẩn của khủng hoảng và Chi nhánh Ngân hàng TMCP Công thương Thái Nguyên cũng không phải là trường hợp ngoại lệ Vì vậy, việc nghiên cứu đề tài Nâng cao chất lượng cho. .. hoàn trả nợ vay cho Ngân hàng Thương mại Cho vay gián tiếp là loại cho vay mà quan hệ cho vay có thông qua (hay liên quan) đến người thứ ba - Căn cứ vào phương pháp hoàn trả: Cho vay trả góp là loại cho vay mà khách hàng phải hoàn trả vốn gốc và lãi theo định kỳ Cho vay phi trả góp là loại cho vay được thanh toán một lần theo kỳ hạn đã thoả thuận thường áp dụng cho vay vốn lưu động Cho vay hoàn trả . Thương mại 8 1.2 Chất lượng cho vay của Ngân hàng thương mại 13 1.2.1 Khái niệm chất lượng cho vay của Ngân hàng Thương mại 13 1.2.2 Các chỉ tiêu phản ảnh chất lượng cho vay của Ngân hàng Thương. vay của Chi nhánh Ngân hàng TMCP Công thương Thái Nguyên 37 3.3 Đánh giá thực trạng chất lượng cho vay của Chi nhánh Ngân hàng TMCP công thương Thái Nguyên 43 3.3.1 Kết quả chất lượng cho. cao chất lượng cho vay tại chi nhánh Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Thái Nguyên có ý nghĩa quan trọng, góp phần nâng cao sức cạnh tranh của Chi nhánh nói riêng và của hệ thống Ngân