Số hóa bởi Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn 1 ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH NGUYỄN XUÂN DƢƠNG GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH THÁI NGUYÊN Chuyên ngành: Quản lý kinh tế Mã số: 60.34.04.10 LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: TS Trần Nhuận Kiên Thái Nguyên, năm 2012 Số hóa bởi Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn 2 LỜI CẢM ƠN Để hoàn thành Luận văn, tôi đã nhận đƣợc sự giúp đỡ nhiệt tình của các cơ quan, các cấp lãnh đạo và các cá nhân. Tôi xin bày tỏ lòng cảm ơn và kính trọng tới các tập thể, cá nhân đã tạo điều kiện, giúp đỡ tôi trong quá trình học tập và nghiên cứu. Tôi xin trân trọng cảm ơn Ban Giám hiệu, Khoa Sau Đại học - Trƣờng Đại học Kinh tế và Quản trị Kinh doanh, các thầy, cô giáo đã giảng dậy trang bị cho tôi những kiến thức quý báu và phƣơng pháp nghiên cứu để tôi hoàn thành Luận văn. Tôi xin trân trọng cảm ơn Ban Lãnh đạo Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Thái Nguyên đã giúp đỡ, tạo điều kiện thuân lợi để tôi tham gia học tập và hoàn thành Luận văn này. Tôi xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc tới thầy giáo T.S Trần Nhuận Kiên – ngƣời đã tận tình hƣớng dẫn và giúp đỡ tôi trong suốt quá trình nghiên cứu và hoàn thành Luận văn. Tôi xin cảm ơn gia đình, bạn bè, đồng nghiệp cùng các bạn học viên Cao học Quản lý Kinh tế K7C đã động viên, chia sẻ, giúp đỡ tôi nhiệt tình để tôi hoàn thành Luận văn này. Tôi xin chân thành cảm ơn! Thái Nguyên, ngày 16 tháng 12 năm 2012 Tác giả luận văn Nguyễn Xuân Dƣơng Số hóa bởi Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn 3 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan rằng, nội dung, số liệu và kết quả nghiên cứu trong Luận văn “Giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Thái Nguyên” là trung thực và chƣa đƣợc sử dụng để bảo vệ một học vị nào. Tôi cũng xin cam kết chắc chắn rằng, mọi sự giúp đỡ cho việc thực hiện luân văn đã đƣợc cảm ơn, các thông tin trích dẫn trong luận văn đều đƣợc chỉ rõ nguồn gốc, bản luận văn nay là nỗi lực, kết quả làm việc của cá nhân tội. Thái Nguyên, ngày 16 tháng 12 năm 2012 Tác giả luận văn Nguyễn Xuân Dƣơng Số hóa bởi Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn 4 LỜI MỞ ĐẦU 1. Tính cấp thiết của Đề tài nghiên cứu Trên thế giới, dịch vụ ngân hàng bán lẻ (NHBL) đã quá quen thuộc với ngƣời dân và là một trong những nguồn thu chủ yếu của ngành ngân hàng. Tuy nhiên, dịch vụ NHBL ở nƣớc ta còn khá mới mẻ, chƣa đƣợc khai thác nhiều. Để có thể cạnh tranh đƣợc với các ngân hàng nƣớc ngoài đang từng bƣớc tạo dựng thƣơng hiệu, chiếm lĩnh thị phần trong nƣớc, nhiều ngân hàng thƣơng mại Việt Nam đã lựa chọn chiến lƣợc phát triển dịch vụ NHBL. Đây là một bƣớc đi đúng đắn và sáng suốt, tuy sẽ phải bỏ ra nhiều chi phí bƣớc đầu để cải tiến, đổi mới công nghệ, cũng nhƣ quảng bá thƣơng hiệu, sản phẩm, nhƣng về lâu dài sẽ hứa hẹn đem lại nguồn thu lớn, chia sẻ và giảm thiểu rủi ro cho các ngân hàng. Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thái Nguyên (BIDV Thái Nguyên) là Chi nhánh cấp 1 trực thuộc hệ thống BIDV. Nằm trên địa bàn một tỉnh gần với thủ đô, có nhiều khu công nghiệp, nhiều trƣờng đại học, dân cƣ đông đúc, tiềm năng phát triển ngành ngân hàng lớn, do đó, thu hút khá nhiều các ngân hàng hoạt động, tính cạnh tranh cao. Trên địa bàn tỉnh Thái Nguyên hiện đã có 16 ngân hàng thƣơng mại đang hoạt động. Nhờ các chiến lƣợc và chính sách phát triển đúng đắn, BIDV Thái Nguyên hiện đang đƣợc các tổ chức tín dụng trên địa bàn bầu chọn là đơn vị dẫn đầu. Để giữ vững đƣợc vị thế đó, cùng với sự phát triển tiến bộ không ngừng của công nghệ ngân hàng trên thế giới, BIDV Thái Nguyên đang từng bƣớc triển khai dịch vụ NHBL. Tuy nhiên, đây còn là vấn đề mới nên hiện vẫn gặp phải những khó khăn, bất cập nhất định, cần tìm ra giải pháp đồng bộ để dịch vụ NHBL ở BIDV Thái Nguyên ngày càng phát triển. Xuất phát từ thực tế trên, đề tài: “Giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Thái Nguyên” đƣợc lựa chọn làm đề tài nghiên cứu và sẽ góp một phần nhỏ trong công tác hoạch định chiến lƣợc tại Ngân hàng. Số hóa bởi Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn 5 2. Mục tiêu nghiên cứu 2.1. Mục tiêu chung Đề tài thực hiện với mục tiêu đánh giá lại thực trạng dịch vụ NHBL của BIDV Thái Nguyên. Từ đó, đƣa ra những giải pháp phát triển và có những chính sách hợp lý để phát triển dịch vụ NHBL góp phần gia tăng sức cạnh tranh, nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng, đóng góp vào sự phát triển kinh tế - xã hội của địa phƣơng. 2.2. Mục tiêu cụ thể - Hệ thống hóa những vấn đề chung về dịch vụ ngân hàng và dịch vụ NHBL trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng. - Đánh giá thực trạng về dịch vụ NHBL trong hoạt động kinh doanh của BIDV Thái Nguyên. - Đề xuất một số giải pháp về phát triển dịch vụ NHBL tại BIDV Thái Nguyên trong thời gian tới. 3. Đối tƣợng và phạm vi nghiên cứu 3.1. Đối tượng nghiên cứu: Các dịch vụ NHBL đƣợc triển khai tại BIDV Thái Nguyên 3.2. Phạm vi nghiên cứu - Nội dung: Thực trạng các dịch vụ NHBL đƣợc triển khai tại BIDV Thái Nguyên - Không gian: BIDV Thái Nguyên - Thời gian: Nghiên cứu trong phạm vi thời gian 3 năm, từ năm 2009-2011. 4. Ý nghĩa khoa học và thực tiễn của luân văn - Hệ thống khái quát hoá các kiến thức cơ bản mang tính lý luận chung về ngân hàng thƣơng mại, dịch vụ ngân hàng, dịch vụ NHBL. - Phân tích đƣợc thực trạng về hoạt động dịch vụ NHBL tại BIDV Thái Nguyên, phân tích đƣợc các nhân tố môi trƣờng kinh doanh của địa bàn nghiên cứu và của BIDV Thái Nguyên, từ đó đƣa ra đƣợc các giải pháp phát triển cho dịch vụ bán lẻ tại Ngân hàng. Số hóa bởi Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn 6 5. Kết cấu của luận văn Ngoài phần mở đầu, kết luận, mục lục, tài liệu tham khảo, Luận văn gồm 4 chƣơng: Chương 1: Cơ sở lý luận về dịch vụ bán lẻ tại ngân hàng Chương 2: Phƣơng pháp nghiên cứu Chương 3: Thực trạng hoạt động dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại BIDV Thái Nguyên Chương 4: Một số giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại BIDV Thái Nguyên. Số hóa bởi Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn 7 Chƣơng 1 CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ DỊCH VỤ BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1. Cơ sở lý luận 1.1.1. Khái niệm ngân hàng thương mại Luật các tổ chức tín dụng do Quốc hội Nƣớc Cộng hoà Xã hội Chủ nghĩa Việt Nam thông qua ngày 16 tháng 06 năm 2010, tại Điều 4 có nêu: “Tổ chức tín dụng là doanh nghiệp thực hiện một, một số hoặc tất cả các hoạt động ngân hàng. Tổ chức tín dụng bao gồm ngân hàng, tổ chức tín dụng phi ngân hàng, tổ chức tài chính vi mô và quỹ tín dụng nhân dân”. “Ngân hàng thƣơng mại là loại hình ngân hàng đƣợc thực hiện tất cả các hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác theo quy định của Luật này nhằm mục tiêu lợi nhuận”. Nhƣ vậy, có thể đƣa ra một định nghĩa khái quát về NHTM nhƣ sau: NHTM là một doanh nghiệp kinh doanh trong lĩnh vực tiền tệ với các hoạt động chủ yếu là huy động vốn, cho vay, đầu tƣ và thực hiện các hoạt động dịch vụ khác nhằm một trong các mục tiêu quan trọng là tối đa hóa lợi nhuận. 1.1.2. Các hoạt động của ngân hàng thương mại 1.1.2.1. Hoạt động huy động vốn Ngoài nguồn vốn tự có, hoạt động huy động vốn có ý nghĩa quan trọng đối với ngân hàng thƣơng mại trong việc tạo lập nguồn vốn để hoạt động kinh doanh. Trong hoạt động này, ngân hàng thƣơng mại đƣợc sử dụng các công cụ và biện pháp mà pháp luật cho phép để huy động các nguồn vốn nhàn rỗi trong xã hội làm nguồn vốn tín dụng cho vay đáp ứng nhu cầu của nền kinh tế. Hoạt động huy động vốn của ngân hàng thƣơng mại bao gồm: - Nhận tiền gửi và phát hành giấy tờ có giá. - Vay vốn - Huy động vốn khác Số hóa bởi Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn 8 1.1.2.2. Hoạt động tín dụng Hoạt động tín dụng là hoạt động cấu thành nên tài sản có và có ý nghĩa quan trọng đối với khả năng tồn tại và phát triển của mỗi ngân hàng. Ngân hàng thƣơng mại đƣợc cấp tín dụng cho tổ chức và cá nhân dƣới hình thức cho vay, chiết khấu, tái chiết khấu, cầm cố giấy tờ có giá, bảo lãnh, cho thuê tài chính và các hình thức khác theo quy định của pháp luật. Hoạt động tín dụng của ngân hàng thƣơng mại bao gồm: - Cho vay - Chiết khấu, tái chiết khấu, cầm cố giấy tờ có giá - Bảo lãnh ngân hàng - Cho thuê tài chính. 1.1.2.3. Hoạt động dịch vụ thanh toán và ngân quỹ - Dịch vụ cung ứng các phƣơng tiện thanh toán - Dịch vụ thanh toán trong nƣớc - Dịch vụ thanh toán quốc tế, kinh doanh ngoại tệ - Thực hiện dịch vụ thu hộ, chi hộ các tổ chức và cá nhân. - Phát triển các sản phẩm ngân hàng điện tử - Các sản phẩm khác nhƣ tƣ vấn tài chính, giữ hộ tài sản, thanh toán séc 1.1.2.4. Các hoạt động khác - Góp vốn đầu tƣ, mua cổ phần của doanh nghiệp, tổ chức tín dụng khác từ nguồn vốn tự có. - Tham gia thị trƣờng tiền tệ: Thị trƣờng đấu giá tín phiếu kho bạc, thị trƣờng nội tệ và ngoại tệ liên ngân hàng, thị trƣờng giấy tờ có giá ngắn hạn khác theo quy định của ngân hàng nhà nƣớc. - Hoạt động uỷ thác và đại lý liên quan đến hoạt động ngân hàng, kể cả việc quản lý tài sản, vốn đầu tƣ của các tổ chức, cá nhân theo hợp đồng. - Hoạt động kinh doanh bảo hiểm. - Hoạt động dịch vụ chứng khoán Số hóa bởi Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn 9 - Các hoạt động khác nhƣ bảo quản vật quý hiếm, giấy tờ có giá, cho thuê két, dịch vụ cầm đồ và các dịch vụ khác theo quy định của Pháp luật. 1.2. Dịch vụ NHBL của ngân hàng thƣơng mại 1.2.1. Khái niệm dịch vụ ngân hàng bán lẻ Trong những năm gần đây, các dịch vụ tài chính ngân hàng đã thay đổi rất nhiều với sự bùng nổ của các ngân hàng đã làm thay đổi cách tiếp cận về các hoạt động cơ bản của ngân hàng thƣơng mại. Thời kỳ đầu các ngân hàng cung cấp các dịch vụ phục vụ cho đối tƣợng chính nhƣ: các tổ chức tài chính, các doanh nghiệp, các khách hàng cá nhân giàu có. Địa điểm để tổ chức các giao dịch với nhau là tại các ngân hàng, trong khung giờ xác định, bị bó hẹp. Tuy nhiên trong mấy năm trở lại đây, kinh tế xã hội đã có sự phát triển đáng kể mang đến một đời sống đầy đủ và sung túc hơn cho ngƣời dân không chỉ trên phƣơng diện thu nhập mà còn cả về trình độ dân trí cao hơn, khả năng tiếp cận mở rộng hơn tới các dịch vụ tiêu dùng của nền kinh tế, thói quen tiêu dùng tăng… Xu hƣớng này đã mang tới cho thị trƣờng tài chính cơ hội khai thác các nguồn lực trong dân cũng nhƣ khả năng cung cấp các dịch vụ tài chính cho dân cƣ. Vì vậy, dịch vụ NHBL ngày càng đƣợc quan tâm, đầu tƣ và phát triển. Thuật ngữ “ngân hàng bán lẻ “có từ gốc tiếng Anh là Retail banking. Theo nghĩa đen trong cung cấp dịch vụ ngân hàng bán lẻ nghĩa là cung cấp các sản phẩm đến tận tay ngƣời tiêu dùng với số lƣợng nhỏ. Nó ngƣợc với bán buôn là việc cung cấp cho ngƣời trung gian với số lƣợng lớn. Ngoài ra cũng đang tồn tại nhiều cách hiểu khác nhau về dịch vụ ngân hàng bán lẻ. Theo Tổ chức thƣơng mại thế giới (WTO): dịch vụ ngân hàng bán lẻ là loại hình dịch vụ điển hình của ngân hàng nơi mà khách hàng cá nhân có thể đến giao dịch tại những chi nhánh (phòng giao dịch) của các NH để thực hiện các dịch vụ nhƣ: tiền gửi tiết kiệm và kiểm tra tài khoản, thế chấp vay vốn, dịch vụ thẻ tín dụng, thẻ ghi nợ và một số dịch vụ khác đi kèm… Số hóa bởi Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn 10 Theo các chuyên gia của học viện Công nghệ Châu Á – AIT: ngân hàng bán lẻ là ngân hàng cung ứng các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng tới từng cá nhân riêng lẻ, các doanh nghiệp vừa và nhỏ thông qua mạng lƣới chi nhánh, hoặc là việc khách hàng có thể tiếp cận trực tiếp với sản phẩm dịch vụ ngân hàng thông qua các phƣơng tiện công nghệ thông tin, điện tử viễn thông . Theo từ điển Ngân hàng và tin học thì Retail banking – dịch vụ ngân hàng bán lẻ /nghiệp vụ ngân hàng bán lẻ - là dịch vụ ngân hàng dành cho quảng đại quần chúng, thƣờng là một nhóm các dịch vụ tài chính gồm cho vay trả dần, vay thế chấp, tín dụng chứng khoán, nhận tiền gửi và các tài khoản cá nhân … Nhƣ vậy, có thể đi đến một định nghĩa thống nhất và khái quát về dịch vụ NHBL: dịch vụ ngân hàng bán lẻ có thể hiểu là dịch vụ ngân hàng được cung ứng tới từng cá nhân riêng lẻ, các doanh nghiệp vừa và nhỏ thông qua mạng lưới chi nhánh, hoặc khách hàng có thể tiếp cận trực tiếp với sản phẩm dịch vụ ngân hàng thông qua các phương tiện công nghệ thông tin, điện tử vi tính, hoạt động viễn thông. Khái niệm trên cũng cho thấy NHBL khác với ngân hàng bán buôn là các ngân hàng cung cấp các dịch vụ cho các doanh nghiệp lớn, tập đoàn kinh tế, các NHTM và các tổ chức tài chính khác. Tại Mỹ cũng nhƣ trong từ điển Ngân hàng và tài chính của ngân hàng Anh, hoạt động ngân hàng bán buôn là hoạt động cung cấp dịch vụ cho NHTM và các định chế tài chính, còn hoạt động NHBL là dịch vụ ngân hàng cho công chúng nói chung. Quy mô của một khoản giao dịch vụ ngân hàng bán lẻ nhỏ hơn so với bán buôn nhiều lần 1.2.2. Đặc điểm của dịch vụ ngân hàng bán lẻ - Phục vụ chủ yếu cho các khách hàng cá nhân, hộ gia đình và các doanh nghiệp nhỏ và vừa. - Giá trị từng khoản giao dịch không cao - Sản phẩm của dịch vụ NHBL vừa có sản phẩm thuộc tài sản nợ nhƣ tiết kiệm dân cƣ, vừa có sản phẩm thuộc tài sản có nhƣ cho vay cá nhân. [...]... các Chi nhánh Ngân hàng Kiến thiết Sau hơn 55 năm hoạt động, với các tên gọi khác nhau cho phù hợp với chức năng nhiệm vụ và địa giới hành chính: Chi hàng Kiến thiết Bắc Thái (1957 – 1981); Chi nhánh Ngân hàng Đầu tƣ và Xây dựng Bắc Thái (1981– 1990); Chi nhánh Ngân hàng Đầu tƣ và Phát triển Bắc Thái (1990-1996) Chi nhánh Ngân hàng Đầu tƣ và Phát triển Thái Nguyên (1997 – 4/2012); Chi nhánh Ngân hàng. .. động vốn bán lẻ/ tổng nguồn vốn huy động - Các chỉ tiêu về tín dụng bán lẻ/ tổng dƣ nợ bán lẻ - Các chỉ tiêu về thu dịch vụ bán lẻ/ tổng thu dịch vụ - Các chỉ tiêu về phát hành thẻ Số hóa bởi Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn 36 Chƣơng 3 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG DỊCH VỤ NGÂN HÀNG BÁN LẺ TẠI BIDV THÁI NGUYÊN 3.1 Giới thiệu về BIDV Thái Nguyên BIDV Thái Nguyên là Chi nhánh cấp... hội cho những ngân hàng đi đầu và có những giải pháp kinh doanh hợp lý - Xét trên góc độ tài chính và quản trị ngân hàng, các ngân hàng triển khai dịch vụ thẻ sẽ có điều kiện để hạn chế phần nào rủi ro do tác nhân bên ngoài Đối với các dịch vụ bán buôn, chỉ cần một khách hàng có rủi ro là có thể ảnh hƣởng rất lớn đến ngân hàng Trong khi đó các dịch vụ thẻ nói riêng và dịch vụ ngân hàng bán lẻ nói chung,... Đầu tƣ và Phát triển Thái Nguyên từ tháng 5/2012 đến nay Tên gọi, địa chỉ - Tên đầy đủ: Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Thái Nguyên (BIDV Thái Nguyên) - Địa chỉ: Số 653 – Đƣờng Lƣơng Ngọc Quyến, Thành phố Thái Nguyên, Tỉnh Thái Nguyên Chức năng - nhiệm vụ - quyền hạn - Chức năng: BIDV Thái Nguyên là một doanh nghiệp nhà nƣớc, là một chi nhánh của hệ thống BIDV Vì vậy BIDV Thái. .. 17 năm triển khai dịch vụ thẻ liên kết nói trên với số vốn đầu tƣ lên đến 22 tỷ USD 1.4.1.2 Kinh nghiệm của Singapore Các ngân hàng ở Singapore từng bƣớc xây dựng chi n lƣợc phát triển dịch vụ NHBL Một trong những ngân hàng thành công về kinh doanh dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại Singapore là ngân hàng Standard Chartered Các ngân hàng ở Singapore đã khai thác sự phát triển của công nghệ trong việc triển. .. học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn 31 hạn chế về huy động tiền gửi bằng VND, khả năng mở rộng dịch vụ ngân hàng và sự phát triển bùng nổ của CNTT, các NHTM Việt Nam đã đạt đƣợc những kết quả đáng khích lệ về phát triển dịch vụ NHBL Nhìn chung, các ngân hàng bắt đầu quan tâm và tập trung khai thác thị trƣờng bán lẻ nhƣ đẩy mạnh hiện đại hóa công nghệ ngân hàng, phát triển các loại hình dịch vụ. .. 2.1.1 Phương pháp chọn điểm nghiên cứu BIDV Thái Nguyên là một ngân hàng lớn trên địa bàn nhƣng dịch vụ NHBL chƣa phát triển so với các ngân hàng bạn, nhƣ: Ngân hàng Công thƣơng, Ngân hàng Nông nghiệp nên sẽ tập trung nghiên cứu, đánh giá để đƣa ra giải pháp phát triển dịch vụ NHBL tại ngân hàng này 2.1.2 Phương pháp thu thập thông tin Đề tài sử dụng hai phƣơng pháp thu thập số liệu sơ cấp và thu thập... các ngân hàng thƣơng mại Việt Nam trong lĩnh vực phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ Nêu ra thực trạng dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại Việt Nam trong những năm qua Các nội dung trình bày ở Chƣơng 1 là cơ sở lý luận cần thiết để tác giả nghiên cứu các chƣơng tiếp theo của luận văn Số hóa bởi Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn 34 Chƣơng 2 PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.1 Phƣơng pháp. .. điện và mạng internet Với mục tiêu nhanh chóng mở rộng thị trƣờng dịch vụ ngân hàng bán lẻ, dịch vụ ngân hàng qua điện thoại, qua mạng sẽ góp phần đáng kể vào mở rộng thị trƣờng dịch vụ ngân hàng bán lẻ, phát huy hiệu quả kênh phân phối sản phẩm với chi phí đầu tƣ thấp nếu so sánh với việc mở rộng mạng lƣới bán hàng về mặt địa lý * Vai trò của sản phẩm đối với nền kinh tế: - Cho phép các khách hàng. .. an toàn và hiệu quả 1.3.2.5 Trình độ khoa học & công nghệ Công nghệ và ứng dụng công nghệ trong hoạt động ngân hàng đã giúp các ngân hàng triển khai phát triển các sản phẩm bán lẻ mới nhƣ dịch vụ ngân hàng điện tử, dịch vụ thanh toán điện tử, dịch vụ thẻ Xã hội ngày càng phát triển thì các sản phẩm, dịch vụ có hàm lƣợng công nghệ cao sẽ càng đƣợc khách hàng ƣa dùng, họ có thể ngồi nhà để giao dịch mà . liệu và kết quả nghiên cứu trong Luận văn “Giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Thái Nguyên là trung thực và. để dịch vụ NHBL ở BIDV Thái Nguyên ngày càng phát triển. Xuất phát từ thực tế trên, đề tài: “Giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Đầu tƣ và Phát triển. chia sẻ và giảm thiểu rủi ro cho các ngân hàng. Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thái Nguyên (BIDV Thái Nguyên) là Chi nhánh cấp 1 trực thuộc hệ thống BIDV.