Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Trần Thị Phương LỜI MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài Xét phương diện Ngân hàng, chất lượng tín dụng nói chung chất lượng cho vay sản xuất kinh doanh nói riêng có ảnh hưởng khơng nhỏ tới mức độ lợi nhuận rủi ro hoạt động kinh doanh Chất lượng cho vay sản xuất kinh doanh giảm đồng nghĩa với gia tăng tình trạng thông tin bất cân xứng, nợ hạn, nợ xấu Đây nhân tố có tác động đến ổn định Ngân hàng xa tồn hệ thơng tài Bởi phải xây dựng quy trình cho vay thẩm định hiệu hoạt động cho vay Ngân hàng Xét phương diện người vay kinh tế, nâng cao chất lượng cho vay sản xuất kinh doanh góp phần khơng nhỏ việc tăng cường hiệu sử dụng vốn, giúp nguồn vốn nhàn rỗi phát huy tối đa tác dụng việc kích thích kinh tế Hiện nay, cho vay sản xuất kinh doanh chiếm tỷ lệ lớn cấu tín dụng Ngân hàng Tuy nhiên, mà điều kiện cạnh tranh ngày trở nên khốc liệt, số Ngân hàng chạy theo lợi nhuận mà xem nhẹ hoạt động quản lý chất lượng cho vay, đặc biệt cho vay sản xuất kinh doanh Điều tạo điều kiện cho gia tăng tỷ lệ nợ q hạn, nợ xấu khơng ảnh hưởng tới tính ổn định mà cịn làm hình ảnh Ngân hàng mắt công chúng Trong điều kiện khó khăn vậy, NHNo&PTNT Chi nhánh Nam Sơng Hương – Tỉnh Thừa Thiên Huế cố gắng đề giải pháp nhằm quản lý chất lượng cho vay sản xuất kinh doanh Ngân hàng Tuy nhiên, tương lai mà việc kiểm soát hoạt động NHNO&PTNT NHTM thắt chặt cạnh tranh ngày căng thẳng yêu cầu nâng cao chất lượng cho vay sản xuất kinh doanh lại trở nên cấp bách hết Xuất phát từ lý đó, em nghiên cứu định thực đề tài: “ Phân tích hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Chi nhánh Nam Sông Hương - Thừa Thiên Huế” SVTH: Phan Thị Lam 1 Lớp 11CDKT04 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Trần Thị Phương Thông qua nghiên cứu mình, em hy vọng đem đến nhìn tồn diện vấn đề liên quan hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh NHNo&PTNT Chi nhánh Nam Sông Hương - Thừa Thiên Huế Từ có giải pháp hữu hiệu góp phần vào phát triển Ngân hàng Mục đích nghiên cứu Hệ thống hóa lại vấn đề lý luận, thực tiễn hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh NHTM Qua phân tích, đánh giá đưa giải pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay sản xuất kinh doanh NHNo&PTNT Chi nhánh Nam Sông Hương –Thừa Thiên Huế Đối tượng phạm vi nghiên cứu đề tài 3.1 Đối tượng nghiên cứu Chất lượng cho vay sản xuất kinh doanh NHNo&PTNT Chi nhánh Nam Sông Hương - Thừa Thiên Huế 3.2 Phạm vi nghiên cứu 3.2.1 Về không gian Đề tài nghiên cứu NHNo&PTNT Chi nhánh Nam Sông Hương – Thừa Thiên Huế 3.2.2 Về thời gian Đề tài nghiên cứu phân tích số liệu khoảng thời gian từ năm 2011 - 2013 Phương pháp nghiên cứu 4.1 Phương pháp nghiên cứu số liệu Kế thừa chọn lọc tài liệu có Thực thu nhập, đánh giá tài liệu liên quan có từ trước liên quan đến chất lượng cho vay sản xuất kinh doanh 4.2 Phương pháp thu thập số liệu Thu thập số liệu qua tài liệu quan thực tập, xem giáo trình hỏi ý kiến nhân viên Ngân hàng 4.3 Phương pháp xử lý số liệu Lý luận chủ yếu sau tiến hành phân tích số liệu thực tế So sánh, phân tích, tổng hợp biến động qua năm, qua thấy chất lượng cho vay sản xuất kinh doanh NHNo&PTNT Chi nhánh Nam Sông Hương – Thừa Thiên Huế SVTH: Phan Thị Lam 2 Lớp 11CDKT04 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Trần Thị Phương Kết cấu chương Ngoài mở đầu kết luận, nội dung báo cáo gồm chương: Chương 1: Giới thiệu Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Chi nhánh Nam Sông Hương – Thừa Thiên Huế Chương 2: Thực trạng cho vay sản xuất kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn chi nhánh Nam Sông Hương - Thừa Thiên Huế Chương 3: Một số giải pháp góp phần nâng cao hiệu cho vay sản xuất kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn chi nhánh Nam Sông Hương - Thừa Thiên Huế SVTH: Phan Thị Lam 3 Lớp 11CDKT04 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Trần Thị Phương CHƯƠNG I GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH NAM SÔNG HƯƠNG – THỪA THIÊN HUẾ 1.1 Lịch sử hình thành Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Chi nhánh Nam Sông Hương 1.1.1 Sơ lược trình hình thành phát triển Chi nhánh NHNo&PTNT Nam Sông Hương – Thừa Thiên Huế (Agribank Nam Sông Hương – Thừa Thiên Huế) ban đầu phòng giao dịch trực thuộc NHNo&PTNT tỉnh Thừa Thiên Huế thành lập theo định số 59/QĐ-TCCB ngày 28/07/1998 Giám đốc NHNo&PTNT Tỉnh Thừa Thiên Huế đặt trụ sở 72 Hùng Vương - Phường Phú Nhuận - TP Huế Đây chi nhánh loại trực thuộc NHNo&PTNT Tỉnh Thừa Thiên Huế Là NHTM hoạt động chủ yếu phát triển nông nghiệp – nông thôn, hàng năm vốn vay NHNo&PTNT đáp ứng nhu cầu sản xuất thâm canh tăng suất hiệu đáng kể.Ngồi hộ nơng dân Chi nhánh đầu tư cho vay thành phần kinh tế khác có hiệu kinh tế cao SVTH: Phan Thị Lam 4 Lớp 11CDKT04 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Trần Thị Phương Từ ngày thành lập đến nay, NHNo&PTNT không ngừng lớn mạnh mặt, với nghiệp vụ đa dạng nhằm đáp ứng nhu cầu khách hàng Bên cạnh đội ngũ cán công nhân viên có lực, trình độ chun mơn cao, tổ chức mạng lưới rộng khắp đảm bảo phục vụ cho hoạt động sản xuất kinh doanh góp phần to lớn công phát triển thành phố nâng cao mức sống người đân địa bàn tỉnh Tổ chức hoạt động NHNo&PTNT xây dựng theo mơ hình quản trị phân quyền dựa sở sách nguyên tắc điều hành tập trung 1.1.2 Chức nhiệm vụ a Chức Là Ngân hàng thương mại quốc doanh, NHNo&PTNT Ngân hàng chuyên doanh khác có chức kinh doanh tiền tệ, tín dụng, dịch vụ Ngân hàng b Nhiệm vụ SVTH: Phan Thị Lam 5 Lớp 11CDKT04 Khóa luận tốt nghiệp SVTH: Phan Thị Lam GVHD: Th.S Trần Thị Phương 6 Lớp 11CDKT04 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Trần Thị Phương Thực huy động vốn ngoại tệ nội tệ tổ chức cư dân bao gồm: - Tiền gửi toán, tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn, khơng kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm bậc thang, tiết kiệm gửi góp, tiết kiệm gửi dài hạn - Kỳ phiếu Ngân hàng với nhiều kỳ hạn phương thức trả lãi phong phú Thực cho vay ngắn hạn, trung hạn dài hạn nội tệ ngoại tệ tất thành phần kinh tế Thực dịch vụ ủy thác đầu tư dịch vụ Ngân hàng SVTH: Phan Thị Lam 7 Lớp 11CDKT04 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Trần Thị Phương 1.2 Cơ cấu tổ chức máy quản lý Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Chi nhánh Nam Sông Hương – Thừa Thiên Huế 1.2.1 Sơ đồ máy quản lý Sơ đồ 1: Mơ hình máy quản lý Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông Thôn Chi nhánh Nam Sông Hương – Thừa Thiên Huế GIÁM ĐỐC PGĐ PHỤ TRÁCH KẾ TOÁN PGĐ PHỤ TRÁCH TÍN DỤNG PHỊNG KẾTỐN - NGÂN QUỸ PHỊNG TÍN DỤNG Chú thích: Quan hệ trực tuyến Quan hệ chức 1.2.2 Chức nhiệm vụ phòng ban Căn mơ hình tổ chức Ngân hàng Nơng nghiệp phát triển Nơng thơn Việt Nam tình hình kinh doanh NHNo&PTNT Chi nhánh Nam Sơng Hương – Thừa Thiên Huế, máy tổ chức đơn giản, gọn nhẹ, có cấu tổ chức sau:  Giám đốc: Giám đốc người đứng đầu chi nhánh, có quyền hạn cao đạo trực tiếp có nhiệm vụ tổ chức điều hành hoạt động chịu trách nhiệm mặt Chi nhánh SVTH: Phan Thị Lam 8 Lớp 11CDKT04 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Trần Thị Phương Dưới giám đốc có hai phó giám đốc phụ trách hoạt động nghiệp vụ Ngân hàng Một phó giám đốc phụ trách kinh doanh phó giám đốc phụ trách hoạt động tài Chi nhánh  Phịng kinh doanh (Phịng tín dụng) Chức phịng tín dụng: - Thẩm định đầu tư vốn kinh doanh, hạch toán thu hồi nợ theo quy trình nghiệp vụ ngành - Đề xuất chiến lược kinh doanh, xây dựng đề án phát triển chiến lược kinh doanh - Lập thực kinh doanh Ngân hàng cấp giao - Chủ động thực biện pháp xử lý, thu hồi nợ kịp thời  Phịng kế tốn ngân quỹ: Thực nghiệp vụ sau: - Thực kế hoạch tài phát triển chiến lược khách hàng tiền gửi, mở tài khoản tiến hành hạch toán nghiệp vụ cho khách hàng đến giao dịch - Thực nghiệp vụ tiện ích như: nghiệp vụ chuyển tiền, nghiệp vụ phát hành thẻ -Thực định mức tồn quỹ, đảm bảo chế độ an tồn kho theo quy định 1.3 Tình hình lao động Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông Thôn Chi nhánh Nam Sông Hương - Tỉnh Thừa Thiên Huế qua năm 2011 – 2013 Trong kinh tế ngày phát triển, cạnh tranh DN ngày nhiều người nhân tố định thành công hay thất bại DN, tổ chức Đặc biệt ngành NH, môi trường kinh doanh lịch thân thiện lao động cịn địi hỏi phải có trình độ học vấn đạo đức cao Hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam ln có sách tuyển dụng tốt cịng ln sử dụng lao động hiệu Qua bảng so sánh qua tình hình lao động CN qua năm ta thấy số lượng chất lượng đội ngũ lao động tăng lên theo năm Năm 2011 có 16 lao động, qua năm 2012 có 17 lao động đến năm 2013, số 19 lao SVTH: Phan Thị Lam Lớp 11CDKT04 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Trần Thị Phương động Đây yếu tố phù hợp với trình phát triển lên CN Tuy nhiên, điều làm tăng chi phí hoạt động tổng chi phí, cần bố trí, sử dụng nhân cách hợp lý nhằm phát triển đội ngũ nhân viên mặt đồng thời mang lại lợi ích tối đa cho CN Xét giới tính: Số lượng lao động nữ chiếm tỷ lệ cao hơn, năm 2011 có 11 lao động, đến năm 2013 giảm xuống lao động chiếm 47,37% tổng số lao lao động, đặc thù ngành Ngân hàng Số lượng nam thấp tỷ trọng cải thiện năm 2012, 2013 có 10 lao động Như vậy, việc phân chia lao động theo giới tính NHNo&PTNT Chi nhánh Nam Sông Hương – Tỉnh Thừa Thiên Huế phù hợp với đặc thù ngành Ngân hàng Xét trình độ: Xét trình độ học vấn hầu hết nhân viên có trình độ đại học cao đẳng, năm 2011 có 14 người sang năm 2012 tăng thêm người tương ứng với tăng 7,14% so với năm 2011 sang năm 2013 tăng thêm người tương ứng với tăng 13,33% so với năm 2012 Trình độ trung cấp sơ cấp qua năm 2011 – 2013 khơng thay đổi có người SVTH: Phan Thị Lam 10 10 Lớp 11CDKT04 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Trần Thị Phương Công nghệ Ngân hàng Ngân hàng thương mại nhà nước, số Ngân hàng thương mại cổ phần lạc hậu so với Ngân hàng liên doanh, chi nhánh Ngân hàng nước Các sở vật chất công nghệ thông tin phải trang bị đáp ứng nhu cầu khách hàng Trang bị loại máy tính máy tốn trụ sở giao dịch, quầy giao dịch cho phù hợp, đảm bảo cho giao dịch diễn nhanh chóng, xác Hiện đại hố Ngân hàng yếu tố then chốt để đánh giá khả hoạt động, cạnh tranh Ngân hàng Mặt khác cho vay để đến định cho vay hay khơng cán tín dụng Ngân hàng phải có đầy đủ thông tin khách hàng vay vốn mà muốn có thơng tin khách hàng vay vốn cách nhanh Phải có cơng nghệ đại thu thập xử lý thơng tin xác nhanh chóng Khi cơng nghệ thơng tin đại, Ngân hàng thu tin qua mạng máy nối với tổ chức tín dụng, Chi nhánh biết thêm nhiều tổ chức tín dụng khác để từ Chi nhánh đánh giá tư cách khách hàng quan hệ tín dụng Hiện đại hố cơng nghệ cần chi phí đầu vào lớn để lắp đặt máy móc thiết bị, mua phần mềm, đào tạo lại cán Ngân hàng Do đại hố cơng nghệ cần thực sở chiến lược đầu tư phát triển tồn hệ thống, cần có kết hợp ngành bưu điện Ngân hàng Hiện đại hố cơng nghệ theo hướng đảm bảo hội nhập với quốc tế trình độ cơng nghệ 3.2.3 Nâng cao chất lượng hoạt động kiểm tra, kiểm soát Trong kinh tế thị trường hoạt động kinh tế biến động nhanh nhạy, theo xu hướng tăng trưởng Do hoạt động Ngân hàng phải có biến đổi thích nghi để tạo điều kiện môi trường thuận lợi cho phát triển sản xuất kinh doanh Sự thích nghi có Ngân hàng tăng cường hoạt động quản lí kiểm sốt tạo ổn định an tồn tài sản Trong điều hành kinh doanh, cần đặc biệt quan tâm đến cơng tác tự kiểm tra, kiểm sốt để tự chấn chỉnh: phải thường xuyên sâu sát cơng tác quản lí, đặc biệt coi trọng kiểm tra việc chấp hành thể lệ, chế độ để kịp thời bổ sung, sửa đổi nhằm ngăn chặn khai thác để lợi dụng Có đảm 59 SVTH: Phan Thị Lam Lớp 11CDKT04 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Trần Thị Phương bảo chất lượng tín dụng cho vay Khi kiểm tra, giám sát phải kiểm tra tất giai đoạn cho vay là: Kiểm tra trước, kiểm tra sau cho vay khoản vay Để trình cho vay có khiếm khuyết, sai sót, gian lận phát sửa sai kịp thời, cho vừa tránh phiền hà mà đảm bảo có hiệu 3.2.4 Tăng cường đào tạo bồi dưỡng để nâng cao chất lượng đội ngũ cán công nhân viên Ngân hàng Con người ln nhân tố có tính chất định hoạt động kinh tế, xã hội, trị hoạt động cho vay Những định cho vay hay không, thu hồi nợ, gia hạn nợ… người định khơng phải máy móc Vì mà hoạt động Ngân hàng cần cán nhân viên chức, kể cán lãnh đạo phải có trình độ định kiến thức phải có óc sáng tạo cơng việc, có trách nhiệm tinh thần tập thể lợi ích Chi nhánh Hơn khách hàng đến giao dịch với Chi nhánh, người trực tiếp làm việc với họ cán Ngân hàng, đội ngũ quan trọng định đến uy tín tạo hình ảnh đẹp Chi nhánh Chính tác phong làm việc, lực, trình độ hiểu biết thái độ phục vụ, giao tiếp cán lãnh đạo cán nghiệp vụ nhân tố tạo nên tồn phát triển Chi nhánh.Chi nhánh đơn vị thành lập chưa lâu đội ngũ cán hầu hết trẻ, chưa có nhiều kinh nghiệm Để quản lí an tồn vốn tín dụng, hạn chế rủi ro kinh doanh đòi hỏi Chi nhánh cần sớm áp dụng tiêu chuẩn hố cán tín dụng Một cán tín dụng giỏi cán phải có trình độ nghiệp vụ, lực cơng tác, phẩm chất đạo đức tốt, nhiệt tình, biết phân tích có óc phán đốn để nắm bắt xử lí thơng tin kịp thời am hiểu pháp luật Vì mà Chi nhánh phải tuyển chọn cán thực có lực, Chi nhánh phải bố trí xếp đội ngũ cán cách hợp lí, đáp ứng yêu cầu kinh doanh thời kỳ Không đào tạo mà Chi nhánh phải áp dụng hình thức thưởng, phạt xứng đáng để thân cán có trách nhiệm hào hứng cơng việc, cán nhanh hồn thiện cống hiến hết nhiệt huyết cho Chi nhánh 60 SVTH: Phan Thị Lam Lớp 11CDKT04 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Trần Thị Phương 3.2.5 Nâng cao việc kiểm tra thẩm định hiệu kinh tế dự án Khi cho vay hay trước cho vay cán tín dụng phải kiểm tra, thẩm định khoản vay Thẩm định dự án khâu then chốt cơng tác tín dụng Việc thẩm định để kiểm tra khẳng định lại vấn đề liên quan đến dự án xem có sai so với thực tế hay khơng có phù hợp với điều khoản cho vay Ngân hàng hay không, sau đến kết luận có cho vay hay không Cần coi trọng mở rộng quy mô phải đôi với việc đảm bảo không ngừng nâng cao chất lượng tín dụng Ngồi cán thẩm định phải có trình độ nghiệp vụ, tầm hiểu biết rộng thị trường để phân tích đánh giá tính khả thi hiệu dự án cách xác Để có khoản vay tốt cán tín dụng cán thẩm định phải liên kết cung cấp thông tin cho nhau, xem xét khoản vay để đưa định Đối với dự án lớn, phức tạp nên xem xét tập trung thơng qua hội đồng thẩm định có đủ số lượng chuyên gia trình độ cao nhiều kinh nghiệm thực tế để đảm bảo lực xem xét đánh giá tương đối chuẩn xác mặt nội dung dự án Từ Chi nhánh có khoản vay tốt, Chi nhánh gặp rủi ro mở rộng cho vay sản xuất kinh doanh cách hiệu 3.2.6 Hoàn thịên chế, sách cho vay sản xuất kinh doanh Đường lối kinh tế kinh tế Đảng coi trọng phát triển thành phần kinh tế, giải phóng triệt để lực lượng sản xuất để người dân làm kinh tế Mặc dù thời gian vừa qua từ chủ trương đường lối đến việc tổ chức thực có khoảng cách lớn Thực tế cho thấy doanh nghiệp ngoàiquốc doanh, hộ sản xuất, hay hợp tác xã bị đối xử phân biệt, hình ảnh kinh tế ngồi quốc doanh nhận thức xã hội chưa tương xứng với vai trị, vị trí Tất điều làm cho kinh tế ngồi quốc doanh phát triển khơng tương xứng với tiềm vốn có Để khai thác triệt để tiềm thành phần kinh tế Chi nhánh phải tìm cách cải tiến chế, sách cho vay theo hướng đơn giản, thuận lợi, phù hợp với đặc điểm đối tượng vay vốn, đồng thời 61 SVTH: Phan Thị Lam Lớp 11CDKT04 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Trần Thị Phương phải bảo đảm yếu tố cần thiết quản lí cho vay, thu nợ sách chung tồn ngành Ngân hàng Đối với khách hàng giao dịch với Chi nhánh, đến giao dịch đơn giản thủ tục so với khách hàng Việc đơn giản hố làm cho khách hàng khơng ngần ngại đặt quan hệ vay vốn với Chinh nhánh lần quan hệ với khách hàng cán Ngân hàng cần tỏ cho khách hàng biết tầm quan trọng giấy tờ để khách hàng cung cấp thơng tin cách xác đầy đủ, có Ngân hàng dễ dàng cho vay 3.2.7 Kiểm soát rủi ro giải nợ xấu Một nguyờn nhân gây nên rủi ro công tác cho vay Chi nhánh nói chung thiếu thơng tin cách xác từ người vay vốn, từ thị trường từ dự án Tình hình cho thấy thị trường ngày bất ổn khó lường, khó dự đốn Vì Ngân hàng phải tìm cách để hạn chế rủi ro thực tốt hình thức bảo đảm, tăng tỷ trọng vốn tham gia chủ sở hữu, khai thác triệt để thông tin khách hàng Khi nắm bắt thơng tin khách hàng, Chi nhánh dự đoán thấy khoản vay có vấn đề phịng ngừa hạn chế cách trích lập quỹ dự phịng rủi ro, quỹ dự phòng rủi ro tạo cảm giác yên tâm rủi ro xảy trình kinh doanh Hơn dự báo khoản vay có vấn đề Chi nhánh chủ động có biện pháp ngăn ngừa kịp thời Chi nhánh sách xử lí khoản nợ có vấn đề cách tốt nhất, có lợi cho hai bên Trước áp dụng, xử lí khoản vay có vấn đề Chi nhánh cần phải tìm hiểu kĩ xem khách hàng đó, lực đạo đức khách hàng áp dụng biện pháp thích hợp Tóm lại để việc phịng ngừa rủi ro hiệu Chi nhánh phải trang bị sở vật chất việc thu thập thông tin cách nhanh xác Mặt khác Chi nhánh cần tạo quan hệ tốt với khách hàng, với quan chức để họ cung cấp thơng tin kịp thời, xác, an tồn cho vay 3.3 Một số kiến nghị 62 SVTH: Phan Thị Lam Lớp 11CDKT04 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Trần Thị Phương 3.3.1 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước - Cần tăng cường công tác tra, kiểm tra Ngân hàng tổ chức tài khác nhằm phát sớm sai sót, vi phạm hoạt động thẩm định định cho vay Hiện nay, với điều kiện cạnh tranh ngày khốc liệt, số Ngân hàng bỏ qua số bước quan trọng xét duyệt điều kiện vay vốn, buông lỏng công tác thẩm định cho vay dẫn đến nhiều khoản vay có chất lượng - Tiếp tục cải thiện chất lượng hệ thống trung tâm thông tin tín dụng (CIC) Đây nơi cung cấp thơng tin khách hàng có quan hệ tín dụng với tổ chức tín dụng Những thơng tin sở quan trọng để lựa chọn phân loại khách hàng, từ đề sách cho vay hợp lý, giảm rủi ro kinh doanh - Ngân hàng Nhà nước cần phát huy vai trò tiên phong quản lý hoạt động tổ chức tín dụng, ban hành quy chế, quy định tạo mơi trường pháp lý cho hoạt động tín dụng Tùy điều kiện cụ thể mà NHNo&PTNT vận hành cách hợp lý công cụ lãi suất, dự trữ bắt buộc, thị trường mở, 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông Tỉnh Thừa Thiên Huế - NHNo&PTNT Tỉnh Thừa Thiên huế phải thường xun kiểm tra, kiểm sốt hoạt động, tình tình kinh doanh đơn vị thành viên, CN, phận để đảm bảo hoạt động hiệu thống toàn hệ thống - NHNo&PTNT Tỉnh Thừa Thiên huế nên thành lập quan lưu trữ thông tin chung khách hàng để cung cấp cho Ngân hàng CN Việc thành lập quan giúp giảm chi phí CN tự thành lập phịng thơng tin điều kiện nhiều CN không đủ khả làm việc - NHNo&PTNT Tỉnh Thừa Thiên huế có chiến lược sách khách hàng làm định hướng cho CN xây dựng chế tài tiếp thị ưu đãi với khách hàng NHNo&PTNT Tỉnh Thừa Thiên huế cần xây dựng sách, chế lãi suất hay trường hợp phép vay tín chấp 63 SVTH: Phan Thị Lam Lớp 11CDKT04 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Trần Thị Phương nhằm tạo chủ động cho đơn vị thành viên việc vận dụng có hiệu sách, chế đó, nâng cao khả phục vụ Ngân hàng, vừa tạo mối quan hệ gần gũi, thân thiện phù hợp với đối trượng khách hàng Bên cạnh cần xây dựng nhiều chương trình ưu đãi khách hàng nữa, đặc biệt khách hàng lâu năm, khách hàng lớn thường xuyên Ngân hàng Như không phát huy tính cạnh tranh cao, mà cịn chiếm lĩnh thị trường kinh doanh lớn 3.3.3 Kiến nghị phủ cấp ngành có liên quan - Tiến hành rà soát, sửa đổi bổ sung văn Pháp luật bị chồng chéo, chưa quán hoạt động kinh doanh Bên cạnh đó, cần tiến hành thuận lợi cho hoạt động kinh doanh thành phần kinh tế phát triển Nhờ đó, nhu cầu vay vốn Ngân hàng có điều kiện mở rộng, tạo động lực cho phát triển kinh tế - Cải thiện cơng tác tịa án, thi hành án, chỉnh sửa pháp lệnh thi hành án để nâng cao hiệu pháp lý án có hiệu lực thi hành, rút ngắn thời gian tố tụng, thời gian thi hành án - Chính quyền cấp nên tạo điều kiện thuận lợi cho việc khai trương phòng giao dịch lắp đặt hệ thống máy ATM để đáp ứng nhu cầu kinh doanh Ngân hàng 64 SVTH: Phan Thị Lam Lớp 11CDKT04 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Trần Thị Phương KẾT LUẬN Trong bối cảnh kinh tế nay, đứng trước yêu cầu công cơng nghiệp hóa, đại hóa đất nước, với phương châm phát huy tối đa nguồn nội lực, tín dụng Ngân hàng mà hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh giải pháp quan trọng hiệu để giải toán vốn Nó khơng có ý nghĩa tầng lớp dân cư, doanh nghiệp cịn có vai trò quan trọng lĩnh vực cho vay sản xuất kinh doanh, bên cạnh việc mở rộng hoạt động cho vay cần phải coi trọng chất lượng khoản vay yếu tố hàng đầu, chí yếu tố sống cịn kinh doanh Với tầm quan trọng nên từ lâu, nâng cao chất lượng cho vay sản xuất kinh doanh nội dung chiến lược phát triển NHNo&PTNT CN Nam Sông Hương –Thừa Thiên Huế định hướng chung NHNo&PTNT Việt Nam Trong thời gian qua, với thương hiệu kinh nghiệm CN đạt nhiều thành cơng quan trọng hoạt động tín dụng nói chung hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh nói riêng Tổng dư nợ nói chung dư nợ sản xuất kinh doanh nói riêng tăng qua năm, phạm vi hoạt động cho vay ngày mở rộng, chất lượng khoản vay sản xuất kinh doanh không ngừng nâng cao Tuy nhiên, thành cơng cịn khiêm tốn chưa tương xứng với vị tiềm CN, đặc biệt điều kiện cạnh tranh khốc liệt thách thức đặt cịn lớn Chính vậy, qua trình tìm hiểu thực tập NHNo&PTNT CN Nam Sông Hương – Thừa Thiên Huế, em nhận thấy nâng cao chất lượng cho vay sản xuất kinh doanh yêu cầu cần thiết Nó địi hỏi nỗ lực lớn tồn thể cán bộ, nhân viên để khai thác tốt tiềm CN Dưới góc độ nhà quản trị Ngân hàng, đề tài hệ thống hóa làm rõ số vấn đề hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh chất lượng cho vay sản xuất kinh doanh Trên sở quan sát, phân tích đánh giá thực trạng chất lượng cho vay sản xuất kinh doanh NHNo&PTNT CN Nam Sông Hương – Thừa Thiên Huế, đề tài mạnh dạn đưa giải pháp để mở 65 SVTH: Phan Thị Lam Lớp 11CDKT04 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Trần Thị Phương rộng nâng cao chất lượng cho vay sản xuất kinh doanh Tuy nhiên với thời gian có hạn, trình độ kinh nghiệm thực tế cịn hạn chế, nên viết em không tránh khỏi thiếu sót định Vì em kính mong nhận góp ý q thầy giáo, cán NHNo&PTNT CN Nam Sơng Hương để em hoàn thiện làm kiến thức TÀI LIỆU THAM KHẢO a Giáo trình “ Ngân hàng thương mại”, PGS.TS Nguyễn Văn Tiến Nhà xuất Thống kê Năm xuất bản: 2009 b Giáo trình “Nghiệp vụ ngân hàng thương mại”, TS Nguyễn Minh Kiều Nhà xuất Thống kê Năm xuất bản: 2006 c Báo cáo tổng kết NHNo&PTNT Việt Nam Chi nhánh Nam Sông Hương Huế - Tỉnh Thừa Thiên Huế qua năm 2011 – 2013 d Các website: - www.agribank.com.vn - www.tailieu.vn - www.luanvan.net e Luật tổ chức tín dụng năm 2010 f Một số tài liệu khác 66 SVTH: Phan Thị Lam Lớp 11CDKT04 DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT AGRIBANK: : Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn CN : Chi nhánh CIC : Hệ thống trung tâm thơng tin tín dụng DSCV : Doanh số cho vay DSTN : Doanh số thu nợ DNCV : Dư nợ cho vay ĐVT : Đơn vị tính GT :Giá trị KH : Khách hàng NHNN : Ngân hàng nhà nước NHTM : Ngân hàng thương mại NHNo&PTNT : Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn NH : Ngân hàng QĐ : Quyết định TCTD : Tổ chức tín dụng TSĐB :Tài sản đảm bảo SXKD :Sản xuất kinh doanh 67 DANH MỤC BẢNG Bảng 1: Tình hình lao động NHNo&PTNT Chi nhánh Nam Sông Hương – Thừa Thiên Huế qua năm 2011-2013 Bảng 2: Tình hình tài sản nguồn vốn NHNo&PTNT Nam Sơng Hương – Thừa Thiên Huế qua năm 2011-2013 Bảng 3: Kết hoạt động kinh doanh Chi nhánh giai đoạn 2011-2013 Bảng : Tình hình cho vay chung NHNo&PTNT Chi nhánh Nam Sông Hương - Thừa Thiên Huế Bảng 5: Tình hình doanh số cho vay NHNo&PTNT Chi nhánh Nam Sông Hương - Thừa Thiên Huế Bảng 6: Tình hình doanh số thu nợ NHNo&PTNT Chi nhánh Nam Sông Hương - Thừa Thiên Huế qua năm 2011 -2013 Bảng 7: Tình hình dư nợ NHNo&PTNT Chi nhánh Nam Sông Hương - Thừa Thiên Huế qua năm 2013 – 2013 Bảng 8: Tình hình dư nợ cho vay sản xuất kinh doanh theo thành phần kinh tế Bảng : Dư nợ cho vay SXKD theo thời hạn cho vay Bảng 10: Vòng quay vốn vay SXKD CN giai đoạn 2011 – 2013 Bảng 11: Tình hình nợ hạn nợ xấu CN qua năm 2011 – 2013 68 DANH MỤC BIỂU ĐỒ Biểu đồ 1: Lao động phân theo trình độ chun mơn qua năm 2011 – 2013 Biểu đồ 2: Tình hình CVKH & Đầu tư khác qua năm 2011 – 2013 Biểu đồ 3: Tình hình nguồn vốn qua năm 2011 - 2013 Biểu đồ 4: Tình hình kết hoạt động sản xuất kinh doanh CN qua năm 2011 – 2013 Biểu đồ 5: Tình hình cho vay chung NHNo&PTNT Chi nhánh Nam Sông Hương - Thừa Thiên Huế Biểu đồ 6: Tình hình doanh số cho vay qua năm 2011 – 2013 Biểu đồ 7: Tình hình doanh số thu nợ CN năm 2011 – 2013 Biểu đồ 8: Tình hình dư nợ CN qua năm 2011 – 2013 Biểu đồ 9: Tình hình cho vay sản xuất kinh doanh theo thành phần kinh tế Biểu đồ 10: Tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay sản xuất kinh doanh theo thời hạn cho vay qua năm 2011 – 2013 69 DANH MỤC SƠ ĐỒ Sơ đồ 1: Mơ hình máy quản lý Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông Thôn Chi nhánh Nam Sông Hương – Thừa Thiên Huế Sơ đồ 2: Quy trình cho vay NHNo&PTNTChi nhánh Nam Sông Hương Thừa Thiên Huế MỤC LỤC 70 ... CHƯƠNG I GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH NAM SÔNG HƯƠNG – THỪA THIÊN HUẾ 1.1 Lịch sử hình thành Ngân hàng Nơng nghiệp phát triển Nông thôn Chi nhánh Nam Sông. .. hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Chi nhánh Nam Sông 2.3.1 Tình hình chung hoạt động cho vay Hương - Thừa Thiên Huế Bảng : Tình hình cho vay chung NHNo&PTNT Chi nhánh Nam Sông Hương - Thừa Thiên. .. luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Trần Thị Phương CHƯƠNG II THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY SẢN XUẤT KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH NAM SÔNG HƯƠNG – THỪA THIÊN HUẾ 2.1