ĐẠI HỌC KỸ THUẬT CÔNG NGHỆ TP HCM KHOA QUẢN TRỊ KINH DOANH - - Trang phụ bìa TÊN ĐỀ TÀI Chuyên đề tốt nghiệp Đại học/Cao đẳng Ngành ………………………… GVHD: SVTH: MSSV: … TP.HCM, 2010 LỜI CAM ĐOAN Tôi cam đoan đề tài nghiên cứu Những kết số liệu khóa luận thực sở X, không chép nguồn khác Tôi hoàn toàn chịu trách nhiệm trước nhà trường cam đoan TP Hồ Chí Minh, ngày … tháng … năm 200… Tác giả (ký tên) MẪU « NHẬN XÉT CỦA ĐƠN VỊ THỰC TẬP » CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM Độc lập – Tự – Hạnh phúc - NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN Họ tên sinh viên : ………………………………………………………… MSSV : ………………………………………………………… Khoá : …………………………………………………… Hệ thống ngân hàng đại lý Việt Nam GVHD: Phạm Hải Nam LỜI MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài Hoàn cảnh nghiên cứu đề tài Mục tiêu nhiệm vụ nghiên cứu Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu Phƣơng pháp nghiên cứu Bố cục đề tài CHƢƠNG 1: LÝ LUẬN VỀ NGÂN HÀNG ĐẠI LÝ VÀ NGHIỆP VỤ NGÂN HÀNG ĐẠI LÝ 1.1 Khái niệm đặc điểm ngân hàng đại lý 1.2 Các loại tài khoản sử dụng hoạt động ngân hàng đại lý 1.2.1 Tài khoản Nostro 1.2.2 Tài khoản Vostro (tài khoản Loro) .6 1.3 Phƣơng thức thông tin liên lạc ngân hàng đại lý 1.3.1 CHIPS - Hệ thống toán bù trừ liên ngân hàng Mỹ 1.3.2 CHAPS - Hệ thống toán bù trừ tự động Anh 1.3.3 BOJNET - Trung tâm toán bù trừ JPY Tokyo NHTW Nhật 1.3.4 SWIFT – Hệ thống viễn thơng tài liên ngân hàng toàn cầu 1.3.4.1 Giới thiệu chung SWIFT 1.3.4.2 Các quy định chuẩn hóa SWIFT .11 1.4 Nghiệp vụ ngân hàng đại lý .13 SVTH: Hùynh Minh Tuấn Hệ thống ngân hàng đại lý Việt Nam GVHD: Phạm Hải Nam 1.4.1 Thanh toán bù trừ 14 1.4.2 Tín dụng quốc tế 14 1.4.2.1 Cho vay ngân hàng thƣơng mại 14 1.4.2.2 Cho vay hợp vốn 14 1.4.3 Tài trợ ngoại thƣơng 15 1.4.3.1 Tài trợ xuất 15 1.4.3.2 Tài trợ nhập 16 1.5 Các nhân tố ảnh hƣởng đến hoạt động ngân hàng đại lý 16 1.5.1 Hành lang pháp lý 16 1.5.2 Công nghệ 17 1.5.3 Nguồn nhân lực 18 1.5.4 Lựa chọn ngân hàng đại lý 18 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG & GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN QUAN HỆ ĐẠI LÝ CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI VIỆT NAM 2.1 Tổng quan hoạt động hợp tác quốc tế lĩnh vực ngân hàng .20 2.2 Hoạt động ngân hàng đại lý ngân hàng Việt Nam 24 2.2.1 Mạng lưới ngân hàng đại lý số NHTMCP .24 2.2.2 Các nghiệp vụ thực .26 2.2.2.1 Chuyển tiền kiều hối 26 2.2.2.2 Thanh toán xuất nhập 27 2.2.2.3 Cho vay hợp vốn 28 SVTH: Hùynh Minh Tuấn Hệ thống ngân hàng đại lý Việt Nam GVHD: Phạm Hải Nam 2.3 Phân tích yếu tố tác động đến hoạt động ngân hàng đại lý .30 2.3.1 Hành lang pháp lý 30 2.3.2 Công nghệ 32 2.3.3 Nguồn nhân lực 35 2.3.4 Lựa chọn ngân hàng đại lý 35 2.4 Ứng dụng mơ hình SWOT phân tích hoạt động đại lý NHTM Việt Nam 36 2.4.1 Ƣu điểm 36 2.4.2 Nhƣợc điểm 40 2.4.3 Thời 42 2.4.4 Trở ngại 46 2.5 Định hƣớng phát triển quan hệ đại lý tƣơng lai .46 2.6 Giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động ngân hàng đại lý NHTM Việt Nam 48 2.6.1 Hồn thiện mơi trường pháp lý quy định Pháp luật hoạt động NHĐL 48 2.6.2 Nâng cao chất lượng dịch vụ đa dạng hóa sản phẩm 49 2.6.3 Phát triển hệ thống CNTT hoạt động quản lý ngân hàng 50 2.6.4 Hoàn thiện kỹ nâng cao nghiệp vụ ngân hàng đại lý cho nhân viên 52 2.6.5 Quản lý sử dụng hiệu tài khoản Nostro .53 SVTH: Hùynh Minh Tuấn Hệ thống ngân hàng đại lý Việt Nam GVHD: Phạm Hải Nam 2.7 Giải pháp mở rộng quan hệ hợp tác với ngân hàng đại lý 54 2.7.1 Tăng cƣờng hoạt động ngoại giao với mạng lƣới ngân hàng đại lý 54 2.7.2 Xây dựng chiến lƣợc marketing hiệu cho mục tiêu phát triển quan hệ đại lý dài hạn .55 2.7.3 Tham gia vào mạng lƣới toán quốc tế 56 2.8 Bài học kinh nghiệm nƣớc 58 2.8.1 Bài học từ Trung Quốc 58 2.8.2 Bài học từ Hàn Quốc 59 2.9 Bài học kinh nghiệm cho ngân hàng Việt Nam 60 CHƢƠNG 3: NHẬN XÉT & KIẾN NGHỊ ĐỂ PHÁT TRIỂN QUAN HỆ ĐẠI LÝ CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI VIỆT NAM KẾT LUẬN SVTH: Hùynh Minh Tuấn Hệ thống ngân hàng đại lý Việt Nam GVHD: Phạm Hải Nam LỜI MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài Sự kiện Việt Nam gia nhập Tổ chức thƣơng mại giới WTO mang lại cho kinh tế hệ thống ngân hàng nhiều hội tiềm phát triển Quan hệ hợp tác tất lĩnh vực không ngừng đƣợc đẩy mạnh, đặc biệt lĩnh vực tài – ngân hàng ngành nhạy cảm nhƣng quan trọng Chính vậy, giao dịch quốc tế đối tƣợng không nhà đầu tƣ quan tâm mà đƣợc ngân hàng đặc biệt trọng Hệ thống ngân hàng địa phƣơng giới phát triển góp phần đẩy mạnh giao dịch không tiền mặt thông qua ngân hàng nhằm cắt giảm tối đa khoản phí hoa hồng chi phí thời gian Xét bối cảnh đó, ngân hàng khơng thể đứng xu hƣớng chung thời đại liên minh hợp tác Sự hợp tác mang lại hội giao lƣu, học hỏi nâng cao lực cạnh tranh Cùng với định hƣớng phát triển xuất hội nhập ngày sâu rộng vào hệ thống tài tồn cầu, ngân hàng Việt Nam không ngừng hợp tác liên kết với tổ chức nƣớc nhằm nâng cao lực cạnh tranh hỗ trợ sách Chính Phủ Một hình thức hợp tác phổ biến ngân hàng Việt Nam việc thiết lập quan hệ ngân hàng đại lý với đối tác ngân hàng nƣớc Quan hệ đại lý tốt giúp ngân hàng phát triển dịch vụ ngân hàng đại tạo điều kiện để ngân hàng Việt Nam mở rộng thị trƣờng Chính vậy, việc xây dựng thiết lập quan hệ đại lý với ngân hàng nƣớc trở thành định hƣớng phát triển ngân hàng thƣơng mại Khóa luận tốt nghiệp đời hồn cảnh với hy vọng làm rõ tầm quan trọng việc thiết lập quan hệ đại lý với ngân hàng đối tác nói chung đề xuất giải pháp nhằm phát triển mạng lƣới ngân hàng đại lý cho ngân hàng thƣơng mại Việt Nam Hoàn cảnh nghiên cứu đề tài Khóa luận thực bối cảnh kinh tế mở hội nhập giai đoạn Việt Nam tiếp tục thực cam kết theo lộ trình WTO SVTH: Huỳnh Minh Tuấn Hệ thống ngân hàng đại lý Việt Nam GVHD: Phạm Hải Nam kinh tế hồi phục sau tác động khủng hoảng cuối năm 2007 đầu năm 2008 Đồng thời, thời gian thực tập, tác giả nhận thấy nhu cầu chuyển tiền toán nƣớc ngƣời dân cao ngân hàng muốn giữ chân khách hàng nên có tập trung vấn đề thiết lập quan hệ ngân hàng đại lý với ngân hàng nƣớc ngồi Chính tác giả mong muốn nội dung khóa luận mang tính khả thi áp dụng thời gian tới nhằm phát triển mạng lƣới đại lý ngân hàng thƣơng mại Việt Nam Mục tiêu nhiệm vụ nghiên cứu Khóa luận tập trung làm rõ lý luận nghiệp vụ ngân hàng đại lý việc xây dựng quan hệ đại lý ngân hàng sở phân tích ƣu nhƣợc điểm, thực trạng ngân hàng Việt Nam có tham chiếu với phát triển chung hoạt động đại lý từ ngân hàng nƣớc Với mục tiêu này, khóa luận đƣa nhiệm vụ sau: - Làm rõ khái niệm ngân hàng đại lý, nghiệp vụ liên quan việc thiết lập quan hệ đại lý với ngân hàng đối tác - Tìm hiểu thực tiễn phát triển quan hệ đại lý hệ thống ngân hàng Việt Nam để phân tích lợi khó khăn mà ngân hàng gặp - Đề số kiến nghị giải pháp nhằm phát triển củng cố quan hệ đại lý với ngân hàng đối tác bối cảnh Việt Nam hội nhập kinh tế giới Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu Khóa luận nghiên cứu hoạt động ngân hàng đại lý – nhánh lĩnh vực quan hệ quốc tế lĩnh vực ngân hàng Đối tƣợng chủ yếu tình hình thiết lập quan hệ đại lý ngân hàng thƣơng mại chiến lƣợc giúp ngân hàng nhanh chóng đẩy mạnh liên kết với ngân hàng đối tác khác Phạm vi nghiên cứu đề tài đƣợc xác định lĩnh vực ngân hàng quốc tế bối cảnh kinh tế hội nhập, đặc biệt Việt Nam sau gia nhập WTO SVTH: Huỳnh Minh Tuấn Hệ thống ngân hàng đại lý Việt Nam GVHD: Phạm Hải Nam Phƣơng pháp nghiên cứu Phƣơng pháp tổng hợp phân tích tƣ liệu, khái quát thành bảng biểu đồ kết hợp dùng mơ hình SWOT phân tích ƣu, nhƣợc điểm hoạt động ngân hàng đại lý ngân hàng thƣơng mại Việt Nam Bố cục đề tài: Đề tài chia thành chƣơng chính: Chƣơng 1: Lý luận chung ngân hàng đại lý nghiệp vụ ngân hàng đại lý Chƣơng 2: Thực trạng phát triển quan hệ đại lý ngân hàng Việt Nam Chƣơng 3: Giải pháp nhằm phát triển quan hệ đại lý cho ngân hàng Việt Nam SVTH: Huỳnh Minh Tuấn Hệ thống ngân hàng đại lý Việt Nam GVHD: Phạm Hải Nam công nghệ đại Kỹ nghiệp vụ yếu tố quan trọng cần cân nhắc Đội ngũ nhân viên vững nghiệp vụ chun mơn, có tinh thần cầu tiến ham học hỏi tài sản quý giá giúp ngân hàng nâng cao lực cạnh tranh Trong mối quan hệ hợp tác với ngân hàng hay tổ chức nƣớc ngoài, nhân lực giỏi làm cầu nối để hai bên xích lại gần thiết lập hợp tác song phƣơng Giải pháp phát triển nguồn nhân lực lĩnh vực ngân hàng đại lý: - Chuẩn hóa tiêu chuẩn nhân viên phịng Thanh tốn quốc tế phịng Định chế tài trình độ nghiệp vụ, khả ngoại ngữ… - Khuyến khích sử dụng kết hợp nhiều phƣơng thức truyền tin hoạt động ngân hàng quốc tế nhƣ Telex, thƣ tín điện SWIFT cách linh hoạt - Tổ chức buổi huấn luyện bồi dƣỡng kỹ xử lý nghiệp vụ cho nhân viên, đồng thời thảo luận sai sót nghiệp vụ (nếu có), cập nhật thơng tin phƣơng hƣớng phát triển hoạt động đại lý tƣơng lai - Tổ chức giao lƣu với chuyên gia đến từ ngân hàng đại lý thành viên để học hỏi chia sẻ kinh nghiệm, có kế hoạch cử nhân viên theo tu nghiệp nƣớc lĩnh vực liên quan để tiếp cận với thành tựu nƣớc 2.6.5 Quản lý sử dụng hiệu tài khoản Nostro Đồng tiền lƣu giữ tài khoản Nostro phần chiếm giữ nguồn vốn huy động ngân hàng Chính vậy, ngân hàng cần thiết phải cân nhắc lựa chọn đồng tiền thích hợp để trì tài khoản, thƣờng đồng tiền mạnh, có tính chuyển đổi linh hoạt, không chịu tác động nhiều trƣợt giá đồng tiền đƣợc nhiều ngƣời chấp nhận Đây giải pháp nhằm bảo vệ ngân hàng tránh đƣợc rủi ro tỷ giá rủi ro khoản nhanh Để quản lý tốt tiền tài khoản Nostro, giám đốc tài cần xem xét, phân tích tỷ giá để lựa chọn đồng tiền mạnh, biến động lƣu giữ tài khoản Ngoài ra, nghệ thuật đàm phán ký kết xác lập quan hệ đại với với ngân hàng nƣớc giúp giải đƣợc phần vấn đề Sự khéo léo, linh hoạt đàm phán số dƣ trì tài khoản quy định khác tài khoản SVTH: Huỳnh Minh Tuấn 53 Hệ thống ngân hàng đại lý Việt Nam GVHD: Phạm Hải Nam góp phần giảm bớt gánh nặng tài cho ngân hàng Cuối cùng, kinh tế tiềm ẩn nhiều khả không lƣờng trƣớc đƣợc, nhà quản trị cần phải dự đốn biến động xảy để kịp thời điều chỉnh có kế hoạch cấu lại nguồn vốn nằm tài khoản Nostro Những giải pháp cụ thể mang tính khả thi: - Linh hoạt thay đổi đồng tiền tài khoản Nostro theo diễn biến cung cầu ngoại tệ biến động thị trƣờng ngoại hối - Theo dõi diễn biến tỷ giá phân tích yếu tố tác động đến tỷ giá theo thời kỳ - Cơ cấu nguồn vốn tài khoản Nostro theo nhu cầu toán nhằm giảm thiểu rủi ro khoản nƣớc sở tại, lý bớt tài khoản Nostro khơng có nhu cầu tốn nhiều, tập trung vào ngân hàng (hoặc quốc gia) có tiềm lực kinh tế vững mạnh đối tác làm ăn thƣờng xuyên - Trƣớc định mở thêm tài khoản Nostro phải tiến hành khảo sát định lƣợng nhu cầu, đồng thời tìm hiểu quy định ngân hàng đối tác việc mở trì tài khoản, quy định thủ tục, kỳ hạn số dƣ trì… 2.7 Giải pháp mở rộng quan hệ hợp tác với ngân hàng đại lý 2.7.1 Tăng cƣờng hoạt động ngoại giao với mạng lƣới ngân hàng đại lý Hoạt động đối ngoại đƣợc ví nhƣ “cánh tay” vƣơn xa để kéo mối quan hệ quốc tế gần lại với Các ngân hàng Việt Nam có mạng lƣới ngân hàng đại lý rộng khắp quốc gia vùng lãnh thổ giới Nhƣ vậy, điều cần thiết việc củng cố trì hoạt động ngoại giao với bên đối tác nhằm giữ vững mối quan hệ bền chặt Các giải pháp đƣa gồm có: - Xây dựng tăng cƣờng mối quan hệ với quan Bộ Ngoại giao, quan đại diện nƣớc quan đại diện nƣớc Việt Nam, tổ chức quốc tế, tổ chức phi phủ, tổ chức gặp mặt đoàn tân đại sứ, tổng lãnh sự, trƣởng phái đoàn ta nƣớc nhằm tăng cƣờng quan hệ tranh thủ giới thiệu tiềm năng, quảng bá hình ảnh ngân hàng hệ thống ngân hàng Việt Nam Bên cạnh đó, tham mƣu UBND tỉnh định kỳ gặp mặt tạo mối quan SVTH: Huỳnh Minh Tuấn 54 Hệ thống ngân hàng đại lý Việt Nam GVHD: Phạm Hải Nam hệ bền vững với cá nhân, tổ chức nƣớc ngồi có đóng góp cho phát triển tỉnh - Thƣờng xuyên tổ chức buổi giao lƣu, chƣơng trình tập huấn trao đổi nhân viên - Tổ chức mơ hình hội nghị mời đại diện từ ngân hàng đối tác quan trọng tham dự để giới thiệu sản phẩm, dịch vụ ngân hàng nhằm tìm kiếm hội hợp tác sâu rộng nhiều lĩnh vực - Định kỳ đánh giá, nhận định kết mà hai bên đạt đƣợc sau khoảng thời gian định giai đoạn hợp tác để kịp thời có điều chỉnh khắc phục 2.7.2 Xây dựng chiến lƣợc marketing hiệu cho mục tiêu phát triển quan hệ đại lý dài hạn Quan hệ đại lý đƣợc xác lập cần định hƣớng lâu dài bền vững Để làm đƣợc điều này, từ đầu ngân hàng thƣơng mại cần thiết phải có chiến lƣợc marketing hồn hảo Chiến lƣợc yêu cầu ngân hàng phải cho thấy đƣợc điểm mạnh, ƣu đặc biệt phải cho phía ngân hàng đối tác thấy đƣợc tiềm phát triển nhƣ ƣu đãi có lợi cho đôi bên quan hệ đại lý đƣợc xác lập Sau giai đoạn này, chiến lƣợc củng cố trì mối quan hệ đƣợc đặt lên hàng đầu Hiện có nhiều chiến lƣợc Marketing, nhiên xét hoạt động ngân hàng đại lý yêu cầu phải có chiến lƣợc tức thời linh hoạt mơ hình Marketing mối quan hệ đƣợc áp dụng mang lại nhiều hiệu Vấn đề chủ động ngân hàng Việt Nam hoạt động quảng bá tìm đến ngân hàng đối tác Các giải pháp khả thi bao gồm: tích cực tham gia hội nghị nƣớc ngồi lĩnh vực ngân hàng có điều kiện để tìm kiếm đối tác tiềm năng, trƣờng hợp ngân sách cho hoạt động Marketing khả quan tổ chức buổi họp báo nƣớc để giới thiệu hoạt động hội hợp tác ngân hàng….Công tác ngoại giao kịp thời theo dấu vấn đề suốt trình hợp tác đƣợc xem giải pháp tối ƣu Hộp 2.7 Chiến lƣợc xây dựng marketing mối quan hệ Có năm chiến lƣợc xây dựng marketing mối quan hệ Đó là: xây dựng phát triển dịch vụ lõi, cá nhân hóa mối quan hệ đến khách hàng, tạo giá trị gia tăng cho dịch vụ, định giá marketing nội SVTH: Huỳnh Minh Tuấn 55 Hệ thống ngân hàng đại lý Việt Nam GVHD: Phạm Hải Nam Xây dựng phát biển dịch vụ lõi (Core service) chiến lƣợc chủ đạo marketing mối quan hệ nhằm thiết lập mối quan hệ khách hàng xoay quanh dịch vụ lõi Dịch vụ lõi lý tƣởng dịch vụ có khả thu hút khách hàng thông qua đặc điểm đáp ứng nhu cầu mong đợi khách hàng, gắn kết doanh nghiệp với biểu tƣởng chất lƣợng bền vững, cung cấp tảng để phát triển dịch vụ phụ trợ Cá nhân hóa mối quan hệ đến khách hàng (Relationship customization) cách thấu hiểu đặc tính cụ thể, u cầu khách hàng sau đƣa tồn thông tin vào sở liệu lấy sử dụng cần Tạo giá trị gia tăng cho dịch vụ (Service Augmentation) liên quan đến việc cung ứng thử "thêm" vào dịch vụ nhằm tạo khác biệt với đối thủ cạnh tranh Chính điều làm khách hàng hài lòng cảm thấy gắn bó với doanh nghiệp Định giá (Relationship pricing): Đây chiến lƣợc khác để xây dựng lòng trung thành khách hàng Nhiều doanh nghiệp cung ứng dịch vụ áp dụng sáng tạo khái niệm nỗ lực việc xây dựng lòng trung thành khách hàng Marketing nội (Internal markeking) cách tạo dựng niềm tin từ nhân viên doanh nghiệp chất lƣợng dịch vụ phụ thuộc nhiều vào trình độ chun mơn, tay nghề thái độ họ khách hàng Những gặp gỡ, đối thoại giúp cho ban quản trị hiểu rõ nhu cầu mong đợi nhân viên, đƣa sách quan tâm động viên để nhân viên phục vụ khách hàng với thái độ tốt với chất lƣợng cao Nguồn: Cổng thông tin trực tuyến Tạp chí Marketing Việt Nam 2.7.3 Tham gia vào mạng lƣới toán quốc tế Thanh toán trực tuyến đƣợc coi mắt xích quan trọng để thúc đẩy thƣơng mại điện tử phát triển Mặc dù giao dịch mua - bán hàng, dù trực tiếp hay trực tuyến, thói quen chi trả tiền mặt chi phối nhƣng phủ nhận phát triển thƣơng mại điện tử nhiều lĩnh vực đời sống xã hội Việt Nam Đặc biệt, bối cảnh doanh thu sụt giảm khủng hoảng kinh tế, lúc nhận thức ứng dụng toán điện tử SVTH: Huỳnh Minh Tuấn 56 Hệ thống ngân hàng đại lý Việt Nam GVHD: Phạm Hải Nam để giảm chi phí lại tăng lên Và việc cung cấp đƣợc hình thức tốn phù hợp cho khách hàng định mơ hình hoạt động đem lại thành công cho doanh nghiệp Hộp 2.7 Cơ hội phát triển hệ thống toán phi tiền mặt “Nếu xét khía cạnh ngƣời dùng, có điểm mà ngƣời dùng quan tâm Thứ vấn đề bảo mật, thực giao dịch qua internet nhƣ qua di động vấn đề bảo mật vấn đề ngƣời dùng lo lắng nhiều Thứ hai thói quen tiêu dùng, ngƣời Việt qua thời gian dài quen sử dụng tiền mặt, gần 10 năm gần bắt đầu sử dụng dịch vụ ngân hàng nhƣ dịch vụ thẻ nhiều Nhƣng tốn qua internet Mobile cịn mẻ nên khơng tránh khỏi việc ngƣời dùng cịn lo lắng e ngại” Thói quen mua sắm việc thiếu giải pháp đồng khiến thƣơng mại điện tử Việt Nam ì ạch khúc mắc khâu tốn Việc thay đổi thói quen phụ thuộc vào tiền mặt không dễ dàng nhƣng nghĩa khơng thể làm đƣợc Thời điểm cho tốn trực tuyến thực chín muồi với sẵn sàng ngành ngân hàng, doanh nghiệp nhƣng quan trọng hơn, ngƣời tiêu dùng phải tham gia vào mạng lƣới toán để thƣơng mại điện tử phát triển với đầy đủ ƣu việt đƣợc khẳng định nhiều nƣớc phát triển khác Nguồn: [26] Sự đời phát triển mạng lƣới tốn quốc tế ln với cải tiến kỹ thuật Điều giải thích thành viên tham gia vào mạng lƣới quy chuẩn mặt cơng nghệ chun nghiệp nghiệp vụ Chính vậy, tham gia vào mạng lƣới quốc tế mang lại cho ngân hàng Việt Nam hội tiếp cận với phong cách làm việc đại bƣớc cải thiện lực cạnh tranh Ngồi ra, hội mang lại lợi ích dịch vụ tốt dành cho khách hàng thông qua đàm phán, ký kết thỏa ƣớc chung tham gia mạng lƣới quốc tế Cơ hội thị trƣờng đối tác mở Chính vậy, tham gia vào mạng lƣới tốn quốc tế đƣợc xem giải pháp SVTH: Huỳnh Minh Tuấn 57 Hệ thống ngân hàng đại lý Việt Nam GVHD: Phạm Hải Nam tức thời định hƣớng phát triển quan hệ đại lý ngân hàng thƣơng mại Việt Nam Hiện tại, số lƣợng ngân hàng tham gia vào liên minh số tổ chức thẻ nƣớc chƣa nhiều Trong tƣơng lai, ngân hàng Việt cần đẩy mạnh việc tìm hiểu sớm xác định cho chiến lƣợc phù hợp để tiếp cận tham gia vào mạng lƣới toán quốc tế, tổ chức toán quốc tế lớn nhƣ Eurogiro, Moneygram (Mỹ), American Express, tổ chức thẻ Visa, Mastercard…Để làm đƣợc nhƣ vậy, ngân hàng Việt Nam cần: - Hệ thống mạng lƣới toán quốc tế, nghiên cứu ƣu, khuyết điểm, hội tham gia, tiềm phát triển mạng lƣới toán thân ngân hàng Từ đánh giá mức độ ƣu tiên để xác định nhóm tổ chức tốn, mạng lƣới toán cần hợp tác - Thƣờng xuyên cập nhật thông tin hoạt động tổ chức toán, mạng lƣới toán quốc tế để chọn lựa thời điểm hội hợp tác - Không ngừng cải thiện nâng cao lực cạnh tranh sở thực đa dạng hóa sản phẩm nâng cao công tác 2.8 Bài học kinh nghiệm nƣớc 2.8.1 Bài học từ Trung Quốc Trung Quốc gia nhập Tổ chức thƣơng mại quốc tế WTO vào năm 2001 kể từ đó, Trung Quốc tăng cƣờng mở cửa hội nhập mạnh mẽ lĩnh vực ngân hàng, cho phép ngân hàng tổ chức tín dụng nƣớc ngồi tiếp cận thị trƣờng lĩnh vực nhƣ: - Cho phép nhận tiền gửi khoản hồn trả khác từ cơng chúng không hạn chế - Cho vay loại bao gồm tín dụng tiêu dùng, tín dụng chấp, bao toán tài trợ giao dịch thƣơng mại - Thuê mua tài SVTH: Huỳnh Minh Tuấn 58 Hệ thống ngân hàng đại lý Việt Nam GVHD: Phạm Hải Nam - Giao dịch tài khoản cho tài khoản khách hàng thơng qua trao đổi, thị trƣờng trao tay công cụ thị trƣờng tiền tệ, ngoại tệ, sản phẩm phái sinh, công cụ tỷ giá lãi suất… - Tất hoạt động toán chuyển tiền - Tham gia phát hành tất loại chứng khoán - Quản lý tài sản nhƣ tiền mặt tài sản tài chính, quản lý quỹ hƣu trí dịch vụ ủy thác Ngoài ra, Trung Quốc cam kết loại trừ hạn chế địa lý việc tiếp cận thị trƣờng tạo hội cho ngân hàng nƣớc tham gia kinh doanh nƣớc Để giúp hệ thống ngân hàng sau mở cửa, Chính phủ Trung Quốc tiến hành cải tổ hệ thống ngân hàng mà nhiệm vụ hàng đầu làm khoản nợ xấu bảng cân đối kế toán ngân hàng thƣơng mại việc áp dụng mơ hình cơng ty quản lý tài sản Mỹ Với chiến lƣợc mở cửa đón đầu xu tồn cầu hóa can thiệp mang tính định hƣớng Chính Phủ, Trung Quốc nhanh chóng trở thành đầu mối xuất có quan hệ với nhiều tổ chức tài giới – đặc biệt lĩnh vực ngân hàng Theo báo cáo Tổ chức Thƣơng mại giới công bố ngày 26/08/2009, Trung Quốc vƣợt qua Đức trở thành nƣớc xuất lớn giới sáu tháng đầu năm 2009 Đây lần Trung Quốc vƣợt lên dẫn đầu giới xuất hàng hóa với tổng kim ngạch 521,7 tỉ USD, nhỉnh chút so với Đức 521,6 tỉ USD Mặt khác, việc nới lỏng quy định nghiệp vụ ngân hàng quốc tế nhƣ chuyển tiền, đầu tƣ tài khoản, chứng khoán…đã giúp Trung Quốc đẩy mạnh thiết lập quan hệ đại lý với nhiều ngân hàng nƣớc hợp tác nhiều dịch vụ ngân hàng đại 2.8.2 Bài học từ Hàn Quốc Để đẩy mạnh phát triển kinh tế thực q trình cơng nghiệp hóa – đại hóa (CNH-HĐH), hệ thống tài ngân hàng Hàn Quốc bao gồm Ngân hàng trung ƣơng, ngân hàng thƣơng mại, ngân hàng chuyên doanh năm 1950, Luật ngân hàng Hàn Quốc có hiệu lực Năm SVTH: Huỳnh Minh Tuấn 59 Hệ thống ngân hàng đại lý Việt Nam GVHD: Phạm Hải Nam 1967, để khuyến khích xuất khuyến khích ngân hàng nƣớc ngồi đầu tƣ vào Hàn Quốc, phủ cho phép thành lập ngân hàng ngoại hối ngân hàng xuất nhập Bƣớc qua thập niên 70, hàng loạt ngân hàng thƣơng mại đời góp phần đa dạng hóa nghiệp vụ kinh doanh, huy động, cho vay, đầu tƣ chứng khoán, dịch vụ ngân hàng Đến năm 1995, Hàn Quốc có 25 ngân hàng thƣơng mại với 209 chi nhánh ngân hàng nƣớc ngoài, ngân hàng lớn Hàn Quốc đƣợc xếp vào danh sách 200 ngân hàng đứng đầu giới Tuy nhiên sau khủng hoảng tài Đơng Nam Á, Hàn Quốc tích cực cải tổ lại hệ thống ngân hàng, cấu lại công ty tập đoàn lớn Nếu nhƣ năm 1998 Hàn Quốc đƣợc xếp vị trí cuối bảng phát triển kinh tế nƣớc thành viên tổ chức hợp tác phát triển kinh tế (OECD), năm 2000 với tốc độ tăng trƣởng 9,5 % Hàn Quốc vƣơn lên đạt tốc độ tăng trƣởng vị trí cao Kinh nghiệm Hàn Quốc nằm mức độ ƣu tiên dành cho lĩnh vực tài ngân hàng q trình thực cơng cơng nghiệp hóa - đại hóa đất nƣớc Đây giai đoạn cần nhiều nguồn vốn hỗ trợ nên Chính phủ tập trung phát triển hệ thống ngân hàng với việc thực trình CNH-HĐH đất nƣớc Bên cạnh đó, chiến lƣợc xây dựng ngân hàng ngoại hối ngân hàng xuất nhập cho phép phát triển hệ thống ngân hàng theo hƣớc đại Ngân hàng xuất nhập thực chất quan Chính phủ theo dõi hỗ trợ hoạt động xuất nhập khẩu, tạo nên tảng tốt giúp Hàn Quốc nâng cao quan hệ hợp tác với ngân hàng nƣớc ngồi, từ phát triển mạng lƣới ngân hàng đại lý tăng cƣờng hoạt động ngoại giao với tổ chức quốc tế 2.9 Bài học kinh nghiệm cho ngân hàng Việt Nam Bài học thứ nhất: học mơ hình cách thức hội nhập Trung Quốc Theo đó, cần đảm bảo thực thi cam kết quốc tế đôi với cải cách nƣớc có hiệu quả, qua tác động cộng hƣởng giúp đẩy mạnh quan hệ hợp tác song phƣơng với ngân hàng định chế tài nƣớc tạo điều kiện để phát triển hoạt động ngân hàng đại lý Bài học thứ hai: Theo kinh nghiệm Hàn Quốc, Việt Nam nên thành lập ngân hàng xuất nhập tài trợ ngành nghề then chốt trọng điểm hƣớng SVTH: Huỳnh Minh Tuấn 60 Hệ thống ngân hàng đại lý Việt Nam GVHD: Phạm Hải Nam đến xuất đổi công nghệ Ngân hàng xuất nhập chuyên hóa có kế hoạch thiết lập quan hệ đại lý với ngân hàng nƣớc cách sâu xát Ngân hàng Xuất nhập Eximbank ban đầu thành lập quan Chính phủ nhằm phát triển hoạt động xuất nhập nhƣng chức ngân hàng bị phân hóa nhiều Vì cần nhận vai trò chủ đạo ngân hàng xuất nhập tiềm phát triển quan hệ đại lý với ngân hàng nƣớc có biện pháp cải tổ kịp thời SVTH: Huỳnh Minh Tuấn 61 Hệ thống ngân hàng đại lý Việt Nam GVHD: Phạm Hải Nam CHƢƠNG 3: NHẬN XÉT & KIẾN NGHỊ ĐỂ PHÁT TRIỂN QUAN HỆ ĐẠI LÝ CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI VIỆT NAM Hoạt động ngân hàng đại lý lĩnh vực mẻ Việt Nam Đây nhánh lĩnh vực ngân hàng quốc tế nên chịu ảnh hƣởng quy định Việt Nam mà chịu sức ép từ quy định ngân hàng nƣớc ngồi hệ thống quy chuẩn quốc tế Tóm lại, ngân hàng đại lý đóng vai trị nhƣ đại lý ngân hàng quốc gia khác cung cấp dịch vụ ngân hàng nhƣ thỏa thuận Nền tảng công nghệ hoạt động ngân hàng đại lý mạng SWIFT quy định chuẩn hóa SWIFT Tổ chức tiêu chuẩn quốc tế ISO quy định mà ngân hàng phải tuân theo trở thành thành viên SWIFT Điều giúp cho nghiệp vụ trình xử lý quy chuẩn tránh đƣợc sai sót, nhầm lẫn Bài học kinh nghiệm từ hệ thống ngân hàng Trung Quốc Hàn Quốc giúp ngân hàng TMCP Việt Nam rút đƣợc học tầm quan trọng việc phát triển hệ thống ngân hàng với trình CNH-HĐH, cách tổ chức hệ thống ngân hàng việc mở rộng quan hệ hợp tác quốc tế để đẩy mạnh hoạt động ngân hàng đại lý Kể từ gia nhập WTO, Việt Nam có nhiều hoạt động liên kết, hợp tác với nhiều quốc gia khác lĩnh vực ngân hàng nhằm hoàn thiện cấu tổ chức nâng cao lực cạnh tranh cho Hoạt động cịn sơi lộ trình Việt Nam thực cam kết mở cửa thị trƣờng quy định khác WTO Hoạt động ngân hàng đại lý ngân hàng thƣơng mại Việt Nam chủ yếu xoay quanh hai nghiệp vụ nghiệp vụ chuyển tiền tốn xuất nhập Đây đồng thời lĩnh vực nhiều tiềm để ngân hàng phát triển dịch vụ tốn nói chung mạng lƣới ngân hàng đại lý nói riêng Bên cạnh thời hội, ngân hàng Việt Nam phải đối mặt với nhiều SVTH: Huỳnh Minh Tuấn 62 Hệ thống ngân hàng đại lý Việt Nam GVHD: Phạm Hải Nam khó khăn thách thức Điều địi hỏi ngân hàng phải ln có kế hoạch chiến lƣợc nhằm giảm thiểu khó khăn phát huy mạnh Mạng lƣới ngân hàng đại lý phát triển với số lƣợng nhiều chƣa tốt, hiệu thời gian trì hợp tác ngân hàng ngân hàng đại lý yếu tố định lực ngân hàng Đây định hƣớng phát triển quan hệ đại lý ngân hàng thƣơng mại Việt Nam – phát triển theo chiều rộng giai đoạn đầu củng cố mối quan hệ theo chiều sâu bƣớc phát triển Từ thực trạng hoạt động ngân hàng đại lý, Chƣơng đề hai nhóm giải pháp nhằm cải thiện làm rõ định hƣớng lâu dài việc phát triển quan hệ đại lý ngân hàng Việt Nam nhƣ sau: - Nhóm giải pháp nhằm nâng cao lực cạnh tranh cho ngân hàng thƣơng mại sở nâng cao hiệu công tác quản lý quy trình, nghiệp vụ, nhân viên, hạ tầng CNTT, chiến lƣợc quản lý tiền tài khoản Nostro… - Nhóm giải pháp nhằm mở rộng quan hệ ngân hàng đại lý với ngân hàng nƣớc cách tăng cƣờng hoạt động ngoại giao gia nhập vào mạng lƣới tốn uy tín giới SVTH: Huỳnh Minh Tuấn 63 Hệ thống ngân hàng đại lý Việt Nam GVHD: Phạm Hải Nam KẾT LUẬN Xu tồn cầu hóa diễn mạnh mẽ tất lĩnh vực, phải kể đến ngành tài – ngân hàng lĩnh vực nhạy cảm quan trọng kinh tế Hình thức hợp tác đơn giản phổ biến việc thiết lập quan hệ đại lý ngân hàng Việt Nam với ngân hàng nƣớc Điều đƣợc khẳng định nhu cầu tất yếu bối cảnh kinh tế mở nhiều hội ngân hàng Việt Nam khẳng định lực Quan hệ đại lý mặt giúp ngân hàng thƣơng mại nâng cao uy tín cạnh tranh, mặt khác bƣớc đệm để ngân hàng tìm kiếm hội mở rộng thị trƣờng nƣớc Thực tiễn cho thấy hoạt động ngân hàng đại lý ngân hàng thƣơng mại Việt Nam đạt đƣợc nhiều kết tốt, mạng lƣới ngân hàng đại lý có mặt nhiều khu kinh tế trọng yếu nhƣ Châu Âu, Châu Mỹ khu vực Đơng Á Doanh số tốn quốc tế qua thay đổi theo chiều hƣớng tích cực Tuy nhiên, hoạt động ngân hàng đại lý đứng trƣớc nhiều trở ngại thiếu nguồn nhân lực vững chun mơn kinh nghiệm đàm phán; đồng thời chƣa có kế hoạch mang tính chiến lƣợc nhằm quản lý tốt tài khoản Nostro việc trì quan hệ đại lý với đối tác nƣớc Để khắc phục tình trạng này, ngân hàng Việt Nam trƣớc hết cần cải thiện lực cạnh tranh việc nâng cao chất lƣợng, đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ nâng cao công tác bồi dƣỡng nghiệp vụ cho đội ngũ chuyên viên Hoạt động ngoại giao chiến lƣợc marketing hiệu cần đƣợc trọng nhằm trì quan hệ lâu dài, bền vững với ngân hàng đại lý Có nhƣ vậy, ngành ngân hàng Việt Nam bƣớc phát triển theo hƣớng đại có hội tham gia ngày sâu rộng vào lĩnh vực tài – ngân hàng khu vực nói riêng giới nói chung SVTH: Huỳnh Minh Tuấn 64 Hệ thống ngân hàng đại lý Việt Nam GVHD: Phạm Hải Nam TÀI LIỆU THAM KHẢO Văn Nghị Bộ Chính trị số 08-NQ/TW: "Về sách cơng tác ngƣời Việt Nam nƣớc ngồi", ngày 29 tháng 11 năm 1993 Thông báo ngân hàng nhà nƣớc số 455/VB-TB ngày 07 tháng 12 năm 1995 kết luận phó thống đốc thƣờng trực NHNN, Đỗ Quế Lƣợng họp hội đồng toán ngân hàng ngày 28 tháng 11 năm 1995 Quyết định Thống đốc Ngân hàng Nhà nƣớc số 62/QĐ-NH9 ngày 22 tháng 03 năm 1997 việc giao nhiệm vụ cấp, thu hồi giấy phép kinh doanh ngoại tệ toán quốc tế cho vụ định chế tài Nghị định 63/1998/ND-CP Chính phủ quản lý ngoại hối Quyết định Thống đốc Ngân hàng Nhà nƣớc số 75/1999/QĐ-NHNN9 ngày tháng năm 1999 việc ban hành quy chế tổ chức hoạt động ban quản lý dự án tín dụng quốc tế Thơng tƣ Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam số 02/2000/TT-NHNN7 ngày 24 tháng năm 2000 hƣớng dẫn thi hành Quyết định số 170/1999/QĐ-TTg ngày 19/8/1999 Thủ tƣớng phủ việc khuyến khích ngƣời Việt Nam nƣớc ngồi chuyển tiền nƣớc Quyết định 296/1999/QĐ- NHNN giới hạn tín dụng cho vay với khách hàng Tổ chức tín dụng Quyết định số 1136/2004/QĐ -NH NN ban hành ngày 09/09/2004 ban hành qu y chế t ổ chức hoạt độn g Sở giao dịch Ngân hàn g Nhà Nƣớc Quyết định số 1129/2004/QĐ-NHNN ngày 09/9/2004 v/v ban hành Quy chế Tổ chức hoạt động Vụ Hợp tác quốc tế 10 Nghị số 36/NQ-TW ngày 26/3/2004 Bộ Chính trị công tác ngƣời Việt Nam nƣớc SVTH: Huỳnh Minh Tuấn 65 Hệ thống ngân hàng đại lý Việt Nam GVHD: Phạm Hải Nam 11 Thông báo 182/TB-VPCP ngày 25/9/2007 Ý kiến kết luận Thủ tƣớng Chính phủ họp ngày 19 tháng năm 2007 việc xác định thời hạn cƣ trú ngƣời Việt Nam định cƣ nƣớc để đƣợc sở hữu nhà theo quy định pháp luật nhà Sách giáo trình 12 TS Lê Xuân Nghĩa, 1999, Quản trị tài quốc tế, NXB Thống kê 13 PGS TS Nguyễn Văn Tiến, 2008, Giáo trình Thanh tốn quốc tế 14 PGS TS Nguyễn Đăng Dờn(chủ biên), 2006, Giáo trình Thanh tốn quốc tế NXB Thống kê 15 Benton E.Gup James W.Kolari, 2005, "Commercial Banking" 16 TS Lê Thị Tuyết Hoa, PGS TS Nguyễn Thị Nhung (chủ biên), 2006, "Tiền tệ ngân hàng", Nhà xuất thống kê 17 Báo cáo thƣờng niên 2008, 2009 Ngân hàng TMCP Vietcombank, BIDV, Eximbank, ACB… Tạp chí 18 "Nâng cao lực cạnh tranh NHTM Việt Nam điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế", Tạp chí kinh tế phát triển số 223, tháng 5/2009 Tài liệu điện tử 19 "Banking Vietnam 2009: Công nghệ ngân hàng đại", www.tgvn.com.vn truy cập ngày 25/03/2010 20 "E ngại kiều hối chảy khỏi kênh ngân hàng", www.thesaigontimes.vn truy cập ngày 29/03/2010 21 "Kiều hối", viet.vietnamembassy.us truy cập ngày 29/03/2010 22 "Công nghệ với dịch vụ ngân hàng đại - điều kiện ứng dụng phát triển", www.tapchiketoan.com truy cập ngày 01/04/2010 23 "Công nghệ thay đổi diện mạo ngân hàng", www.vnexpress.net truy cập ngày 01/04/2010 SVTH: Huỳnh Minh Tuấn 66 Hệ thống ngân hàng đại lý Việt Nam GVHD: Phạm Hải Nam 24 "Nhân lực ngân hàng: Khép hay 'mở'", www.vietnamnet.vn truy cập ngày 05/04/2010 25 "Hợp tác quốc tế lĩnh vực ngân hàng sau năm Việt Nam gia nhập WTO", www.taichinh.saga.vn truy cập ngày 16/04/2010 26 "Marketing ngân hàng", www.amdi.vn truy cập ngày 18/04/2010 27 "Thời toán trực tuyến?", http://www.blogicsyss.vn truy cập ngày 25/04/2010 28 "Marketing mối quan hệ", http://www.marketingvietnam.net truy cập ngày 03/05/2010 Cổng thông tin xếp hạng tín nhiệm ngân hàng lõi, www.inntron.com truy cập ngày 14/05/2010 SVTH: Huỳnh Minh Tuấn 67 ... quan hệ đại lý ngân hàng Việt Nam Chƣơng 3: Giải pháp nhằm phát triển quan hệ đại lý cho ngân hàng Việt Nam SVTH: Huỳnh Minh Tuấn Hệ thống ngân hàng đại lý Việt Nam GVHD: Phạm Hải Nam CHƢƠNG 1: LÝ... CHƢƠNG 1: LÝ LUẬN VỀ NGÂN HÀNG ĐẠI LÝ VÀ NGHIỆP VỤ NGÂN HÀNG ĐẠI LÝ 1.1 Khái niệm đặc điểm ngân hàng đại lý Một ngân hàng đại lý (ngân hàng đóng vai trò ngân hàng đại lý) ngân hàng địa phương nơi... tế SVTH: Huỳnh Minh Tuấn 23 Hệ thống ngân hàng đại lý Việt Nam GVHD: Phạm Hải Nam 2.2 Hoạt động ngân hàng đại lý ngân hàng Việt Nam 2.2.1 Mạng lƣới ngân hàng đại lý số NHTMCP Theo số liệu tổng