Đang tải... (xem toàn văn)
109 Giải pháp phát triển hệ thống thông tin tín dụng trong hệ thống Ngân hàng Việt Nam hiện nay
1 Bộ giáo dục đào tạo TRNG I HC KINH TẾ QUỐC DÂN *** -nguyễn hữu đơng giải pháp phát triển hệ thống thông tin tín dụng hệ thống ngân hàng việt nam Chuyên ngành: Tài chính, lu thông tiền tệ tín dụng Mà số: 5.02.09 luận án tiÕn sü kinh tÕ Ngêi híng dÉn khoa häc: PGS.TS Nguyễn Hữu Tài TS Tạ Quang Tiến Hà Nội, năm 2007 Bộ giáo dục đào tạo TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TÊ QUỐC DÂN *** nguyễn hữu đơng giải pháp phát triển hệ thống thông tin tín dụng hệ thống ngân hàng việt nam Chuyên ngành: Tài chính, lu thông tiền tệ tín dụng Mà số: 5.02.09 luận án tiến sỹ kinh tế Hà Nội, năm 2007 Li cam oan Tụi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu khoa học độc lập Các thông tin, số liệu luận án trung thực có nguồn gốc rõ ràng, cụ thể Kết nghiên cứu luận án đắn, trung thực chưa có cơng bố cơng trình nghiên cứu khác Nghiên cứu sinh Nguyễn Hữu Đương MỤC LỤC Lời cam đoan Trang Mục lục Danh mục chữ viết tắt Danh mục bảng sơ đồ Lời mở đầu CHƯƠNG I CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN HỆ THỐNG THƠNG TIN TÍN DỤNG NGÂN HÀNG 1.1 Thơng tin tín dụng ngân hàng 1.2 Hệ thống thông tin tín dụng ngân hàng 10 1.3 Phát triển hệ thống TTTD ngân hàng 42 1.4 Kinh nghiệm phát triển hệ thống TTTD NH giới 57 CHƯƠNG II THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN HỆ THỐNG THÔNG TIN TÍN DỤNG NGÂN HÀNG VN 2.1 Khái quát lịch sử hình thành hệ thống TTTD ngân hàng VN 69 2.2 Thực trạng hệ thống TTTD ngân hàng VN 77 2.3 Đánh giá mức độ phát triển hệ thống TTTD ngân hàng VN 111 CHƯƠNG III GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HỆ THỐNG THƠNG TIN TÍN DỤNG NGÂN HÀNG VIỆT NAM 3.1 Tiềm phát triển hệ thống TTTD ngân hàng VN 116 3.2 Định hướng mục tiêu phát triển hệ thống TTTD ngân hàng VN 123 3.3 Các giải pháp phát triển hệ thống TTTD ngân hàng VN 128 3.4 Một số kiến nghị 164 Kết luận Danh mục cơng trình tác giả Tài liệu tham khảo Phần phụ lục Danh mục ký hiệu chữ viết tắt ST T Cụm từ Tiếng Việt tắt Viết 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 Doanh nghiệp Doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Ngân hàng công thương Việt Nam Ngân hàng đầu tư phát triển Việt Nam Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thơn VN Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam Ngân hàng Phát triển Việt Nam Ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại cổ phần Ngân hàng thương mại nhà nước Ngân hàng Trung ương Khách hàng Thông tin tín dụng Tổ chức tín dụng Trách nhiệm hữu hạn Xã hội chủ nghĩa Xếp loại tín dụng Việt Nam Việt Nam đồng Đô la Mỹ DN DNN&V NH NHCTVN NHĐT&PT NHNN NHNT NHNNo NHCSXH NHPT NHTM NHTMCP NHTMNN NHTW KH TTTD TCTD TNHH XHCN XLTD VN VND USD 24 Cụm từ tiếng Việt/ tiếng Anh Cơng ty Tài Quốc tế IFC 25 International Finance Corporation Ngân hàng Nhân dân Trung Hoa PBC 26 People Bank of China Ngân hàng Phát triển Châu Á ADB 27 Asia Development Bank Ngân hàng Thế giới Viết tắt tiếng Anh WB 28 World Bank Quỹ Tiền tệ Quốc tế 29 International Monetary Fund Thu nhập quốc dân nước IMF GDP 30 Gross Domestic Product Trung tâm Thơng tin tín dụng CIC 31 Credit Information Center Trung tâm thơng tin tín dụng Đài Loan JCIC 32 Joint Credit Information Center Cơ quan TTTD công PCR 33 Public Credit Registries Công ty TTTD tiêu dùng 34 Credit Bureau Công ty xếp loại tín dụng doanh nghiệp CB CRA 35 Credit Rating Agency Cụng ty Dun&Bradstreet D&B Danh mục sơ đồ Sơ đồ Nội dung Trang Sơ đồ 1.01 Mô hình tháp thông tin 06 Sơ đồ 1.02 Giới hạn dịch vô TTTD 14 Sơ đồ 1.03 Cấu trúc hệ thống TTTD ngân hàng theo loại hình dịch vụ 15 S¬ đồ 1.04 Chu trình vận hành hệ thống TTTD ngân hàng 16 Sơ đồ 1.05 Quan hệ thông tin hệ thống TTTD ngân hàng 21 Sơ đồ 1.06 Quan hệ ngời cung cấp sử dụng TTTD 22 Sơ đồ 1.07 Quy trình XLTD DN 29 Sơ đồ 3.01 Më réng nguån thu thËp th«ng tin 131 Danh mục bảng biểu Bảng biểu Nội dung Trang Biểu 1.01 Bảng XLTD DN 33 Biểu 1.02 Thẻ điểm công ty Nuri Solution 36 Biểu 1.03 Thẻ điểm cđa CB Hång K«ng 36 BiĨu 1.04 PhÝ cho mét báo cáo TTTD cá nhân tiêu dùng 51 Biểu 1.05 Đặc trng quan TTTD 57 Biểu 1.06 TÝnh chÊt chđ u cđa c«ng ty TTTD c«ng 57 Biểu 1.07 Vài nét TTTD số nớc Châu 58 Biểu 2.01 Tình hình nợ xấu NHTM NN 71 Biểu 2.02 Kho liệu TTTD 85 Biểu 2.03 Thang điểm tính quy mô DN CIC 90 Biểu 2.04 Bảng điểm tỷ số tài DN 91 Biểu 2.05 Trọng số với tỷ số tài DN 92 Biểu 2.06 Tổng hợp ®iĨm tÝn dơng cđa mét sè NHTM 93 BiĨu 2.07 XÕp lo¹i tÝn dơng DN t¹i mét sè NHTM 94 Biểu 2.08 áp dụng kết xếp loại tín dụng doanh nghiệp 95 Biểu 2.09 Tổng hợp trả lời tin tháng đầu năm 2006 CIC 100 Biểu 2.10 Kết XLTD DN 2004 theo ngành kinh tế 101 Biểu 2.11 Kết XLTD DN 2004 theo loại hình DN 102 BiĨu 2.12 Nh÷ng TCTD cha hái tin tháng đầu năm 2006 107 Biểu 2.13 Hệ số chia sẻ TTTD số khu vực 111 Biểu 3.01 Các tiêu TTTD số kinh tế năm 2004 126 Biểu 3.02 Mức tăng trởng hệ sè thu thËp TTTD c«ng ë ViƯt Nam 126 BiĨu 3.03 CÊu t¹o m· sè doanh nghiƯp 135 BiĨu 3.04 Cảnh báo tình hình tài DN có xu hớng xấu 137 Biểu 3.05 Danh sách cảnh báo DN có nghi vấn vi phạm pháp luật 138 Biểu 3.06 Bảng tính điểm cho tiêu phi tài 145 Biểu 3.07 Bảng tính điểm cho tiêu tài nhóm 147 Biểu 3.08 Cấp độ xếp loại ngời vay nợ 154 Biểu 3.09 Cấp độ ®¸nh gi¸ rđi ro cđa ngêi vay 155 Lời mở đầu Tính cấp thiết đề tài Hiện nay, hoạt động tín dụng hoạt động ngân hàng thương mại (NHTM), với hai yếu tố đầu vào tiền vốn thông tin Đây yếu tố quan trọng định tồn phát triển ngân hàng Trong thơng tin phục vụ cho kinh doanh tín dụng NHTM TTTD ngân hàng chiếm vị trí quan trọng, liên quan trực tiếp đến khách hàng, gồm thơng tin tình hình hoạt động, tình hình tài chính, đánh giá xếp loại, đánh giá khả trả nợ khách hàng Vì vậy, TTTD ngân hàng thực trở thành quan trọng sống ngân hàng kinh tế thị trường Ngày nay, TTTD trở nên cần thiết kinh tế giới phải đối mặt với nhiều thách thức trình tồn cầu hố kinh tế Từ cần thiết đó, tổ chức tài quốc tế nỗ lực nghiên cứu, tổng kết kinh nghiệm tìm biện pháp thúc đẩy phát triển hoạt động TTTD toàn cầu với hy vọng tạo thêm chắn hữu hiệu với nguy khủng hoảng kinh tế tương lai Cùng với nỗ lực chung cộng đồng tài quốc tế, Ngân hàng Nhà nước (NHNN) Việt Nam (VN) có nhiều cố gắng việc đẩy mạnh hoạt động hệ thống TTTD ngân hàng VN với mục tiêu nhằm hạn chế rủi ro tín dụng, đảm bảo an tồn hệ thống ngân hàng VN để góp phần phát triển kinh tế đất nước Tuy nhiên, hoạt động TTTD VN mẻ, nên dù có nhiều cố gắng hệ thống TTTD ngân hàng VN chưa đáp ứng yêu cầu đòi hỏi ngày cao hoạt động ngân hàng Chính vậy, việc nghiên cứu để đưa giải pháp phát triển hệ thống TTTD ngân hàng VN thực yêu cầu cấp thiết phương diện lý luận thực tiễn hoạt động ngân hàng, riêng VN mà yêu cầu 10 bách nước phát triển, đặc biệt nước chuyển sang kinh tế thị trường Trong bối cảnh tơi lựa chọn đề tài “Giải pháp phát triển hệ thống thơng tin tín dụng hệ thống ngân hàng VN nay” với mong muốn đóng góp phần nhỏ bé nghiệp phát triển ngành ngân hàng mục tiêu phát triển phồn thịnh kinh tế đất nước Sau cụm từ hệ thống TTTD hệ thống ngân hàng Việt Nam gọi tắt hệ thống TTTD ngân hàng Việt nam Mục đích nghiên cứu luận án - Nghiên cứu sở lý luận TTTD hệ thống TTTD ngân hàng, điều kiện để phát triển hệ thống TTTD ngân hàng, có tham khảo học tập kinh nghiệm giới - Đánh giá thực trạng hệ thống TTTD ngân hàng VN, phân tích hạn chế, nguyên nhân đánh giá mức độ phát triển hệ thống TTTD ngân hàng VN - Nghiên cứu đề xuất giải pháp có tính khả thi, kiến nghị nhằm phát triển hệ thống TTTD ngân hàng VN Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu luận án mối quan hệ TTTD, hệ thống TTTD ngân hàng thành phần tham gia cấu thành hệ thống với hoạt động tín dụng ngân hàng Phạm vi nghiên cứu luận án hệ thống TTTD ngân hàng nói chung hệ thống TTTD ngân hàng VN nói riêng, khơng nghiên cứu TTTD phục vụ cho ngành khác Cũng không nghiên cứu mặt kỹ thuật tin học, kỹ thuật lập trình cho hệ thống TTTD ngân hàng 208 Cty Tài dầu khí 306 354 48 15.69% VI Các TCTD khác 320 380 60 18.75% 35661 41079 5418 15.19% Tổng cộng Nguồn CIC Biểu phụ lục 12 SO SÁNH CƠ QUAN TTTD CƠNG VÀ TTTD TƯ NHÂN a Thơng tin - Tư nhân Số lượng thành viên không hạn chế Chất lượng chịu chi phối hệ thống luật pháp Có nghi ngờ việc chia sẻ thông tin Chú ý mở rộng thu thập nguồn thông tin bên thứ ba để kiểm tra tăng thêm doanh thu b Nguồn thông tin Tư nhân - Có hội đồng tập trung xem xét cổ đơng, có chấp thuận việc sử dụng nguồn bên việc quản lý tư vấn - Đánh giá nguồn thông tin nội để phục vụ cho vấn đề văn hoá - - c Những sách tín dụng Tư nhân Các thành viên khuyến khích thực kiểm sốt tín dụng sách tồn Tập trung vào chi phí Phương thức tiếp cận lịch sử đánh giá tín dụng Công cộng Số lượng thành viên quy định để đảm bảo đóng góp Chất lượng chịu chi phối hệ thống luật pháp Khơng có lựa chọn khác ngồi việc chia sẻ thơng tin (trừ thông tin đặc biệt ) Thêm cách tiếp cận riêng thông tin bên thứ ba - - Cơng cộng - Nguồn thơng tin bên ngồi sử dụng tư vấn thời kỳ ngắn hạn Việc quản lý nguồn thơng tin có nội - Công cộng Tập trung trực tiếp vào việc sử dụng thơng tin Cộng thêm thu hồi chi phí 209 d Pháp lý/ Những quy định Tư nhân Nếu khơng có quy định pháp lý, Hãng TTTD tư hoạt động theo quy định riêng Nếu có quy định pháp lý yêu cầu hoạt động rộng lớn để tạo mơi trường cho việc chia sẻ thơng tin tín dụng, ví dụ thay đổi thơng tin từ tiêu cực sang tích cực - - - e Bảo mật thơng tin khách hàng Tư nhân Có thể bị cấm luật pháp Mọi hành động đặt xem xét kỹ lưỡng công chúng phương tiện thông tin đại chúng khác Việc sử dụng nhà cung cấp tín dụng bị ảnh hưởng nhận thức công chúng với lỗ lực để tránh vấn đề liên quan tới phủ Cố gắng coi bên thứ ba đáng tin cậy - Công cộng Hoạt động theo quy định sẵn có Có thể thay đổi quy định nhanh chóng để đáp ứng yêu cầu Không thể coi mơt tổ chức trung lập hồn tồn Cơng cộng Có thể sữa chữa quy định nhanh chóng yêu cầu Phương tiện thông tin đại chúng thận trọng giao dịch Cách tiếp cận trái ngược- Khơng bị bắt buộc nhóm khách hàng bị ảnh hưởng nhận thức cơng chúng f An tồn - - Tư nhân Sẽ yêu cầu biện pháp toàn diện để bảo đảm chống lại xâm phạm ( bên ngoài/trong) Liên lạc thông qua B2B, Web hay FTS Giải pháp chi phí hiệu D/R - - - Cơng cộng Sẽ yêu cầu biện pháp toàn diện để đảm bảo chống lại xâm phạm ( bên ngoài/trong) Hãng tín dụng phải sử dụng mạng giao dịch sẵn có thêm vào B2B, Web hay FTS Làm việc với giải pháp D/R tồn TRƯỜNG HỢP NGHIÊN CỨU HÃNG THƠNG TIN TÍN DỤNG CCRIS (CỦA MALAYSIA) 210 - Là Hãng TTTD thương mại, tiêu - Là Hãng tư nhân, thu thập thông dung lưu trữ thơng tin tích cực tin tiêu dùng lưu giữ thông tin Hãng nằm Ngân hàng Negara mang tính tích cực Malaysia (NHTW) SINGAPORE (CBS) SỞ HỮU - Singapore Hãng thơng tin tín dụng Singapore (CBS) Hoạt động thương mại 25% cổ phần Hiệp hội ngân hàng Singapore ( ABS) Yêu cầu công báo thẩm quyền tiền tệ (MAS ) - Malaysia 100% sở hữu điều hành ngân hàng Negara Malaysia (BNM) Kiểm sốt tồn giấy phép hoạt động cho ngân hàng nước THÀNH LẬP - Singapore Những định định hướng phát triển Uỷ Ban đưa Dự án bắt đầu vào tháng 10/1999 Lắp đặt mạng trực tuyến vào tháng 12/2002 Malaysia Những định định hướng phát triển NHTW đưa Được bắt đầu vào tháng 07/2000 Các tổ chức tài nối mạng trực tuyến vào tháng 10/2001 CÁC THÀNH VIÊN THAM GIA - Singapore Toàn ngân hàng với danh mục đầu tư khách hang cá nhân Các công ty thẻ tín dụng Các cơng ty tài Các tổ chức thương mại có trách nhiệm với cổ đông để thu lợi nhuận từ việc đầu tư - Các khoản phí bao gồm phí thành viên, phí hàng năm, chi phí báo cáo - - Malaysia Chỉ có tổ chức tài thành viên Có khoảng 60 tập đồn với 5.500 chi nhánh Các tổ chức Chính phủ tài trợ Các khoản phí thu theo giao dịch dựa nguyên tắc thu hồi đủ chi phí Luật Ngân hang cấm Hãng thơng tin hoạt động lợi nhuận DỮ LIỆU THƠNGTIN 211 Singapore CBS thu thập thơng tin tích cực tiêu cực - thơng tin có lịch sử trong12 tháng qua - Chỉ có thơng tin khách hàng tiêu dùng Thông tin kiện tụng phá sản Phát triển thơng tin thương mại Tìm kiếm linh hoạt thơng tin bên thứ ba Tồn tài khoản khách hàng cá nhân bảo đảm không bảo đảm - - Malaysia CCRIS thu thập thơng tin tích cực tiêu cực - thơng tin có lịch sử trong18 tháng qua Thơng tin khách hàng tiêu dùng thương mại Thông tin pháp lý Thông tin chấp Gẩn triệu báo cáo khách hang tiêu dùng Ba triệu báo cáo công ty doanh nghiệp CÁC CHÍNH SÁCH - - Singapore Kiểm tra độ tín nhiệm tín dụng Đối với khách hàng mới, xem xét lại tài sản tồn nhà bảo lãnh Có thể kiểm sốt khách hàng thay đổi phương thức tốn Malaysia Tồn đơn vay vốn / chấp thuận cấp tín dụng tổ chức tài định NHTW kiểm sốt tồn hoạt động tổ chức tài PHÁP LÝ/ NHỮNG QUY ĐỊNH - - Singapore Tuân thủ theo tiêu chuẩn nguyên tắc hoạt động quốc tế Các cá nhân khuyến khích thu thập copy báo cáo họ Xử lý q trình tranh chấp Xem xét lại tính tin cậy- chương trình đánh dấu tín nhiệm ( nhóm khách hàng ) - TỔNG KẾT Malaysia Hạn chế luật bảo mật thông tin Tuân thủ theo tiêu chuẩn nguyên tắc hoạt động quốc tế Quy định ban đầu cấm khách hàng tiếp cận báo cáo thơng tin tín dụng họ Hiện họ thu thập báo cáo trực tiếp từ Ngân hàng Trung ương Malaysia (BNM) 212 - Singapore Thực thể thương mại Uỷ ban xử lý Chỉ sử dụng độ tín nhiệm tín dụng Khách hàng cá nhân Hạn chế mặt pháp lý thành viên tham gia Không bắt buộc tham gia sử dụng Thơng tin tích cực/ tiêu cực năm để thực Malaysia Dự án ngân hàng trung ương - Kiểm tra tín dụng quản lý ngân hàng trung ương Thông tin khách hàng tiêu dùng thương mại Các thành viên tham gia Ngân hàng trung ương kiểm soát Bắt buộc Thơng tin tích cực/ tiêu cực; 18 tháng để thành lập 213 Phơ lơc sè 13 So s¸nh số đặc trng tổ chức TTTD công t Tổ chức TTTD công Tổ chức thông tin tín dụng t Cty TTTD t nhân Cty xếp loại tín dụng Cụng ty TTTD cá nhân tiêu dùng I - Hình thức, quy mô Tên thờng gọi tiếng Anh Lịch sử xuất Vài công ty điển hình Quy mô, phạm vi hoạt động Credit reporting, Credit Information Center 1841 Mỹ, công ty Mercantile Agency - c: Bafcorp Advantage, Tasmanian Colbetion Service - Brazin: Serasa SA - §øc: Creditreform Experian Gmbh -NhËt: Credit information center of Japan -Thailan: Central Credit information Services Co -Mü: Dun&Bradstreet internotional RÊt lín, có nhiều công ty xuyên quốc gia Credit rating 1807 Mỹ, công ty Bradstreet Moody's; Standard &Poors; Fitch Rất lớn có nhiều công ty xuyên quốc gia Credit bureau, Credit agency, Credit refency agecy Trong thập niên 50 cña thÕ kû 20 Credit Bureau Services of italy, Credit bureau Argentina Và nhiều công ty nớc Châu Mỹ, Châu Âu, Châu Quy mô nhỏ, phạm vi hoạt động vùng Có nhiều công ty quèc gia Public Credit Registry, Credit Information Center 1946 Tây Ban Nha -Pháp: Central of Credit Risk information - Đức: GroBK RedittevidenZ ArchivoDedas Generales số quan TTTD thuộc Ngân hàng Trung ơng Châu nh: Malaysia, Bng la et, Tại Trung Quốc Nga nhiều nớc XHCN cũ Đông âu ang nghiên cu thành lập quan TTTD công trực thuộc NHTW Quy mô trung bình, phạm vi hoạt động quốc gia, quốc gia thờng có quan TTTD công 214 II - Tính chất mục tiêu hoạt động Tự nguyện thành viên tham gia cung cấp sử dụng thông tin Mục tiêu Kinh doanh thông tin, cạnh tranh Kinh doanh thông tin, thôn tính, hình thành tập đoàn cạnh tranh thôn lớn tính, hình thành tập đoàn lín Lỵi nhn Lỵi nhn Ngn thu nhËp Tõ nhiỊu nguồn, từ TCTD không quan trọng Từ nhà phát hành trái phiếu Mức độ thu thập d nợ vay Chỉ thu thập khoản vay lớn Thu thập thông tin với khoản phát hành thị trờng CK Từ TCTD thành viên Từ cty cung cấp tín dụng tiêu dùng Chủ yếu thu nhập khoản vay nhỏ, giới hạn dới Phí thông tin Bán theo giá thị trờng Giá bán thấp chất Tính Chia sẻ thông tin thành viên để phục vụ hoạt động tín dụng III nội dung hoạt động Không thu phí dịch vụ thông tin Ngân hàng TW bắt buộc TCTD phải báo cáo nhằm ngăn ngừa, hạn chế rủi ro an toàn hệ thống ngân hàng Từ TCTD,từ quan đăng ký thành lập DN, quan thuế, Toà án Chỉ thu thập khoản vay lớn Giới hạn dới quốc gia khác VD: §øc 1.5 triƯu USD, óc 390.000USD, ý 83.000 USD, Ph¸p 82.000 USD thấp Achentina 50 USD Không thu phí, thu phí thấp để kích thích khai thác sử dụng có hiệu quả, tránh lÃng phí gây tải cho việc cung cấp 215 Kinh phí hoạt động Từ bán thông tin thị trờng Do DN cần xếp loại trả phí xếp loại Loại khách hàng đợc thu thập vào sở liệu Các công ty kinh doanh Các cty niêm yết thị trờng CK, công ty lớn khách hàng NHTM Ngời khai thác sử dụng thông tin Tất đối tợng Tất đối tợng Độ xác thông tin cung cấp Chính xác, thông tin không xác không bán đợc bị kiện Tơng đối xác, kết loại mang tính tơng đối Liều lợng độ chi tiết thông tin Thu thập thông tin tích cực thông tin tiêu cực, độ chi tiết tuỳ theo yêu cầu ngời mua hay đặt hàng, chi tiết giá cao Không thu thập, đa khung thông tin để nhà phát hành gửi đến Do thành viên đóng góp để trì hoạt động cho hệ thống chia sẻ Khách hàng vay Ngân hàng thơng mại, khách hàng vay tiêu dùng NHTM mua hàng tiêu dùng trả chậm Các thành viên tham gia hệ thống, ngời không tham gia quyền tiếp cận sở liệu Tơng đối xác, phụ thuộc vào chất lợng báo thành viên, nhiều khoản vay nhỏ, số lợng khoản vay lớn nên khó kiểm soát Thu thập cung cấp thông tin tích cực, thông tin tiêu cực khách hàng, thu thập chi tiết cá nhân nh tình trạng hôn nhân, việc làm, thu thập, thuế Do ngân sách nhà nớc cấp chính, thu từ dịch vụ thông tin đảm bảo phần kinh phí Chủ yếu thu thập thông tin khách hàng vay TCTD Các cán NHNN tra ngân hàng, Các TCTD báo cáo thông tin cho hệ thống Chính xác, có phụ thuộc chất lợng báo cáo TCTD nhng đợc kiểm soát kỹ tập trung vào khoản vay trung bình lớn Rất trọng đến thông tin tiêu cực nhằm cảnh báo, phòng ngừa rủi ro, tín dụng, thờng tránh thông tin cá nhân, tránh vấn đề nhậy cảm 216 Phụ lục 14 Một số khảo sát lợi ích chia sẻ thơng tin tín dụng TTTD làm giảm bất lợi việc tài trợ tín dụng doanh nghiệp Số liệu tính tốn dựa liệu thống kê 5.000 công ty 51 Quốc gia (do WB khảo sát) 1.Khơng có Tổ chức thơng tin tín dụng Có Tổ chức thơng tin tín dụng 217 % of responded banks NGÂN HÀNG: Hiệu đạt nhờ việc sử dụng thông tin đăng ký tín dụng Dựa vào kết khảo sát ngân hàng năm 2001-2002 34 Quốc gia (World Bank) 218 NGÂN HÀNG: Tầm quan trọng ngân hàng gắn với việc báo cáo tín dụng Number of firms 30 25 20 15 10 Collateral Financial standing of Borrower's history the borrower with the bank Information from a credit registry is more important Information from a credit registry is less important Thông tin thu thập từ Hãng đăng ký tín dụng trở nên quan trọng Thơng tin thu thập từ Hãng đăng ký tín dụng trở nên quan trọng * Dựa khảo sát ngân hàng khu vực Mỹ Latin năm 1999-2000 (World Bank) ... LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN HỆ THỐNG THÔNG TIN TÍN DỤNG NGÂN HÀNG 1.1 Thơng tin tín dụng ngân hàng 1.2 Hệ thống thơng tin tín dụng ngân hàng 10 1.3 Phát triển hệ thống TTTD ngân hàng ... trạng hệ thống TTTD ngân hàng VN 77 2.3 Đánh giá mức độ phát triển hệ thống TTTD ngân hàng VN 111 CHƯƠNG III GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HỆ THỐNG THÔNG TIN TÍN DỤNG NGÂN HÀNG VIỆT NAM 3.1 Tiềm phát. .. vào hệ thống liệu từ nguồn thông tin đầu hệ thống khác, ngược lại, thơng tin hệ thống sử dụng làm đầu vào cho hệ thống thông tin khác 1.2.1.2 Khái niệm hệ thống thông tin tín dụng ngân hàng Hệ thống