Chuyên đề tốt nghiệp MỤC LỤC TÊN CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP: HOẠT ĐỘNG ĐỊNH GIÁ BẤT ĐỘNG SẢN THẾ CHẤP TẠI NGÂN HÀNG QUỐC TẾ VIB CHI NHÁNH TÂY SƠN, ĐỐNG ĐA, HÀ NỘI. PHỤ LỤC Nguyễn Thị Cẩm Vân Lớp VB2-8A5 Khoa Tài chính – Ngân hàng Chuyên đề tốt nghiệp DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT UBND : Ủy ban nhân dân TH Thực hiện KH : Kế hoạch NHNN : Ngân hàng Nhà nước ATM : Máy rút tiền tự động VND : Việt Nam đồng USD : Đô la Mỹ Nguyễn Thị Cẩm Vân Lớp VB2-8A5 Khoa Tài chính – Ngân hàng Chuyên đề tốt nghiệp DANH MỤC BẢNG, BIỂU, SƠ ĐỒ Bảng 2.1. Kết quả hoạt động kinh doanh của VIB Nam Hà Nội…………… 26 Bảng 2.2. Hoạt động huy động vốn của VIB Nam Hà Nội………………… 28 Bảng 2.3. Chỉ tiêu tỷ trọng dư nợ phân theo thời hạn của VIB Nam Hà Nội 30 Bảng 2.4. Chỉ tiêu dư nợ theo loại tài sản đảm bảo của VIB Nam Hà Nội… 31 Biểu đồ 2.1. Kết quả hoạt động kinh doanh……………………………………27 Biểu đồ 2.2. Tỷ trọng dư nợ tín dụng phân theo thời hạn …………………… 29 Sơ đồ 2.1. Cơ cấu tổ chức của VIB Nam Hà Nội Sơ đồ 2.2. Quy trình cho vay thế chấp bất động sản tại VIB 39 Sơ đồ 2.3. Quy trình định giá bất động sản thế chấp tại VIB 41 Nguyễn Thị Cẩm Vân Lớp VB2-8A5 Khoa Tài chính – Ngân hàng Chuyên đề thực tập LỜI NÓI ĐẦU 1. Tính cấp thiết của đề tài Hệ thống ngân hàng tại Việt Nam đã phát triển khá hoàn thiện và đóng vai trò là cầu nối lưu thông vốn trong nền kinh tế, góp phần phát triển kinh tế xã hội. Tuy nhiên, nguyên tắc hoạt động chung tại các ngân hàng là an toàn và lợi nhuận. Để đảm bảo được hai nguyên tắc này, các ngân hàng luôn đặt ra quy trình hoạt động cũng như những quy định bắt buộc đối với tất cả các hoạt động tín dụng. Cụ thể, trong hoạt động tín dụng cho vay vốn, ngân hàng thường đòi hỏi các khách hàng phải có tài sản đảm bảo. Dựa vào tài sản đảm bảo ngân hàng sẽ quyết định có duyệt hồ sơ vay vốn của khách hàng hay không? Nếu duyệt thì số tiền là bao nhiêu? Bên cạnh đó, các tài sản đảm bảo rất đa dạng, tùy thuộc vào tình hình cụ thể của khách hàng và quy chế của ngân hàng mà tài sản đảm bảo có thể là động sản hay bất động sản. Trong đó, hiện nay đa phần các tài sản đảm bảo cho các khoản vay tại ngân hàng thường là bất động sản. Khi tiến hành xem xét khoản vay, ngân hàng sẽ tiến hành định giá bất động sản làm tài sản đảm bảo để xác định giá trị khoản vay và mức độ rủi ro khi tiến hành cho vay. Kết quả định giá bất động sản sẽ ảnh hưởng trực tiếp tới hồ sơ vay vốn đó cũng như hoạt động cho vay của ngân hàng. Ngân hàng Quốc tế (VIB) là một trong những ngân hàng thương mại Nhà nước hàng đầu hiện nay. VIB ngày càng khẳng định được uy tín và chất lượng trong các hoạt động tín dụng của mình. Ngân hàng hiện nay có giá trị dư nợ tín dụng cho vay vốn đặc biệt là vốn đầu tư phát triển hàng đầu trong hệ thống ngân hàng thương mại. Hầu hết các khoản vay này đều thông qua thế chấp bất động sản làm tài sản đảm bảo. Theo thống kê, số lượng hồ sơ vay vốn thông qua thế chấp bất động sản chiếm khoảng 90% tổng dư nợ tín dụng tức là số vốn cho vay thế chấp bất động sản gần như quyết định toàn bộ kết quả của hoạt động cho vay của ngân hàng. Do đó, công tác định giá bất động sản thế chấp tại VIB luôn là công tác được chú trọng phát triển và hoàn thiện. Ngân hàng đã xây dựng các quy định cụ thể cũng như một quy trình định giá hoàn chỉnh cho hoạt động định giá nói chung và định giá bất động sản thế chấp nói riêng. Chính vì vậy, trong thời gian thực tập tại chi nhánh Đống Đa , Hà Nội của ngân Nguyễn Thị Cẩm Vân Lớp VB2-8A5 Khoa Tài chính – Ngân hàng 1 Chuyên đề thực tập hàng VIB , em đã quyết định chọn đề tài: “Hoạt động định giá bất động sản thế chấp tại ngân hàng Quốc tế (VIB)chi nhánh Tây Sơn, Đống Đa, Hà Nội” làm chuyên đề thực tập. Với đề tài này, em hi vọng có thể tìm hiểu các quy định về công tác định giá bất động sản thế chấp, nội dung cũng như quy trình định giá bất động sản đang được áp dụng tại ngân hàng VIB chi nhánh Tây Sơn, Đống Đa, Hà Nội. Thông qua đánh giá những thành công và hạn chế của công tác định giá của ngân hàng có thể đưa ra một số kiến nghị góp phần nào đó hoàn thiện công tác định giá bất động sản tại ngân hàng, làm cho hoạt động này ngày càng nâng cao chất lượng, tạo được niềm tin với khách hàng. 2. Mục tiêu nghiên cứu Đề tài hệ thống hóa cơ sở lý luận khoa học liên quan đến định giá bất động sản thế chấp, các khái niệm, tiêu chuẩn, phương pháp, ưu nhược điểm của từng phương pháp… trong định giá bất động sản thế chấp. Đánh giá khái quát thực trạng hoạt động định giá bất động sản thế chấp tại ngân hàng Quốc tế (VIB) về quy định, nội dung, quy trình định giá; đánh giá thành công và hạn chế của hoạt động này tại ngân hàng. Từ việc phân tích thực trạng hoạt động của ngân hàng, đề tài đề xuất một số kiến nghị, phương hướng và giải pháp nâng cao chất lượng thẩm định bất động sản thế chấp tại ngân hàng Quốc tế VIB. 3. Phạm vi nghiên cứu Đề tài đi sâu nghiên cứu vào hoạt động định giá bất động sản thế chấp tại ngân hàng Quốc tế (VIB) chi nhánh Tây Sơn, Đống Đa, Hà Nội mà trọng tâm là quy trình định giá bất động sản đang được áp dụng tại VIB . Bên cạnh đó, đề tài cũng tìm hiểu về các qui định, kết quả của hoạt động định giá trong khoảng từ năm 2010 đến 2012. 4. Phương pháp nghiên cứu Trong quá trình hoàn thành đề tài, các phương pháp nghiên cứu được sử dụng bao gồm: • Phương pháp duy vật biện chứng. • Phương pháp thống kê khoa học. • Phương pháp phân tích, tổng hợp. • Phương pháp điều tra thu thập số liệu. • Phương pháp so sánh… Nguyễn Thị Cẩm Vân Lớp VB2-8A5 Khoa Tài chính – Ngân hàng 2 Chuyên đề thực tập 5. Kết cấu của đề tài Ngoài phần mở đầu, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo, đề tài gồm ba chương: Chương I: Cơ sở khoa học về định giá bất động sản thế chấp Chương II: Thực trạng đinh giá bất động sản thế chấp tại ngân hàng Đầu tư và Phất triển Việt Nam Chương III: Phương hướng, giải pháp hoàn thiện công tác định giá bất động sản thế chấp tại ngân hàng Quốc tế VIB KẾT LUẬN Nguyễn Thị Cẩm Vân Lớp VB2-8A5 Khoa Tài chính – Ngân hàng 3 Chuyên đề thực tập CHƯƠNG I CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ ĐỊNH GIÁ BẤT ĐỘNG SẢN THẾ CHẤP VÀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1. Thế chấp và vai trò của thế chấp trong hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại 1.1.1. Thế chấp Trong hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại có 3 hình thức đảm bảo tiền vay là: Thế chấp, cầm cố và bảo lãnh. 3 hình thức đảm bảo tiền vay này đều được quy định cụ thể trong Luật dân sự. Điều 326 Luật dân sự quy định: “Cầm cố tài sản là việc một bên giao tài sản thuộc quyền sở hữu của mình cho bên kia để bảo đảm thực hiện nghĩa vụ dân sự” Điều 361 Luật dân sự quy định: “Bảo lãnh là việc người thứ 3 cam kết với bên có quyền sẽ thực hiện nghĩa vụ thay cho bên có nghĩa vụ, nếu khi đến thời hạn mà bên được bảo lãnh không thực hiện hoặc thực hiện không đúng nghĩa vụ. Điều 432 quy định: “Thế chấp tài sản là việc một bên dùng tài sản thuộc sở hữu của mình để bảo đảm thực hiện nghĩa vụ dân sự đối với bên kia và không chuyển giao tài sản đó cho bên nhận thế chấp”. Tài sản thế chấp thường là những tài sản có giá trị lớn như bất động sản, giấy tờ có giá, trang sức, đá quý, ô tô, tàu thủy, dây chuyền sản xuất… Như vậy, thế chấp là hình thức đảm bảo tiền vay có tính linh hoạt cao trong hoạt động tín dụng. Hình thức thế chấp không buộc bên thế chấp phải chuyển giao tài sản cho bên nhận thế chấp và cũng không cần phải xuất hiện bên thứ bat ham gia vào giao dịch. 1.1.2. Vai trò của thế chấp trong hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại Cho vay có thế chấp đóng vai trò quan trọng trong hoạt động tín dụng của ngân hàng. Thông qua cho vay có thế chấp, ngân hàng sẽ có thể thu được nguồn lợi nhuận Nguyễn Thị Cẩm Vân Lớp VB2-8A5 Khoa Tài chính – Ngân hàng 4 Chuyên đề thực tập có thể dự tính được góp phần làm tăng tổng lợi nhuận chung. Ngân hàng có thể sử dụng nguồn lợi nhuận này để đảm bảo được các hoạt động kinh doanh, tạo điều kiện cho ngân hàng phát triển cả về quy mô và chất lượng. Bên cạnh đó, hoạt động cho vay của ngân hàng thường có mức độ rủi ro tương đối do rất nhiều yếu tố. Trong đó, vấn đề không thể thu hồi khoản vay là vấn đề phổ biến nhất. Có rất nhiều lý do có thể dẫn tới tình trạng này như: khách hàng phá sản dẫn tới mất khả năng thanh toán các khoản nợ; hay khách hàng gặp khó khăn trong hoạt động kinh doanh dẫn đến quay vòng vốn bị ảnh hưởng làm mất khả năng hoàn trả nợ khi các khoản vay đáo hạn; hoặc khách hàng cố ý không thanh toán các khoản nợ… Trong trường hợp không thu được nợ bổ sung, ngân hàng có thể gặp bất trắc trong tín dụng gây ảnh hưởng tiêu cực tới hoạt động của ngân hàng. Để tránh tình trạng đó, ngân hàng buộc phải yêu cầu người vay có tài sản đảm bảo cần thiết, đa số là dưới hình thức thế chấp tài sản. Khi có tài sản thế chấp cho các khoản vay, ngân hàng trước hết có thể nâng cao ý thức thanh toán của khách hàng. Tài sản thế chấp cũng giảm thiểu được tổn thất cho ngân hàng khi khách hàng không thanh toán toàn bộ hay một phần khoản nợ. Khi đã hết hạn thanh toán mà khách hàng không thể hoàn thành nghĩa vụ trả nợ của mình đối với ngân hàng thì ngân hàng có quyền căn cứ vào các điều khoản trong hợp đồng vay vốn đã ký kết với khách hàng tiến hành phát mãi tài sản để thu lại tiền bù đắp cho khoản vay và các chi phí liên quan. 1.1.3. Yêu cầu và đặc điểm của bất động sản làm tài sản thế chấp Tài sản thế chấp rất có ý nghĩa đối với hoạt động cho vay của ngân hàng nên nó thường là các tài sản có giá trị cao và có khả năng phát mại như vàng, bạc, đá quý, giấy tờ có giá, chứng chỉ tiền gửi, máy bay, tầu thủy, ô tô… nhưng phổ biến nhất vẫn là các bất động sản bao gồm quyền sử dụng đất và quyền sở hữu các tài sản trên đất. Điều 181 luật Dân sự quy định: Bất động sản là các tài sản không thể di dời được. Do đó, bất động sản là đất đai và những vật thể gắn liền với đất mà chỉ có thể tồn tại, sử dụng trong trạng thái không tách rời với đất đai. Đất đai và những vật thể này phải có khả năng đo lường và lượng hóa thành giá trị theo những tiêu chuẩn đo lường nhất định. Nguyễn Thị Cẩm Vân Lớp VB2-8A5 Khoa Tài chính – Ngân hàng 5 Chuyên đề thực tập Tuy nhiên, để được thế chấp, bất động sản phải đáp ứng đầy đủ các yêu cầu về mặt pháp lý như: có giấy tờ chứng nhận quyền sử dụng đất, quyền sở hữu tài sản trên đất hợp pháp, không có tranh chấp trong việc sở hữu, sử dụng bất động sản. Bất động sản làm tài sản thế chấp trước hết đều có đầy đủ những đặc điểm của một bất động sản thông thường như: có vị trí cố định, tính lâu bền, tính dị biệt, tính ảnh hưởng…Nhưng, do yêu cầu của ngân hàng nên các bất động sản làm tài sản thế chấp ngoài những đặc điểm chung nhất thì thường có một số đặc điểm riêng biệt. Thứ nhất, bất động sản hoàn toàn hợp pháp. Ngân hàng khi tiếp nhận hồ sơ của một bất động sản thường có những yêu cầu về giấy tờ kèm theo của các bất động sản. Chính điều này khiến các khách hàng khi muốn thế chấp bất động sản thường hoàn thiện hồ sơ pháp lý của bất động sản mà mình định làm tài sản thế chấp trước khi mang đến ngân hàng. Đặc điểm nữa của các bất động sản làm tài sản thế chấp là: người đứng tên chính chủ thường là bên A trong hợp đồng thế chấp bất động sản. Đa phần các hồ sơ vay vốn thế chấp bất động sản đều do chủ sở hữu hợp pháp của bất động sản đứng ra tiến hành vay vốn. Mục đích thường là vay vốn để kinh doanh. Ngoài ra, các bất động sản thế chấp vay vốn thường là những bất động sản đã hình thành thị trường. Các bất động sản này đều có thể giao dịch trên thị trường với khả năng phát mại từ tương đối tốt đến rất dễ dàng. Tóm lại, để có thể được chấp thuận làm tài sản thế chấp trong hồ sơ vay vốn của ngân hàng, các bất động sản phải đáp ứng được các yêu cầu của ngân hàng và thường có những đặc điểm riêng khác với các bất động sản thông thường khác. 1.2. Định giá bất động sản thế chấp trong hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại 1.2.1. Khái niệm và sự cần thiết của định giá bất động sản thế chấp 1.2.1.1. Khái niệm định giá bất động sản thế chấp Khái niệm định giá Định giá tài sản có lịch sử hình thành và phát triển khá lâu ở nhiều nước trên thế giới. Định giá là hoạt động khách quan tồn tại trong đời sống kinh tế xã hội của nền Nguyễn Thị Cẩm Vân Lớp VB2-8A5 Khoa Tài chính – Ngân hàng 6 Chuyên đề thực tập kinh tế sản xuất hàng hoá, đặc biệt đối với những nền kinh tế phát triển theo cơ chế thị trường. Ở nước ta, trong những năm gần đây, hoạt động định giá tài sản cũng phát triển rất nhanh chóng cùng với sự bùng phát của nền kinh tế. Hiện nay, có rất nhiều khái niệm về định giá được sử dụng rộng rãi. Hầu hết các khái niệm này đều coi định giá là việc ước tính giá trị của tài sản tại một thời điểm nhất định. Theo từ điển Oxford, định giá tài sản được hiểu như sau : “Định giá tài sản là sự ước tính giá trị của các quyền sở hữu tài sản bằng hình thái tiền tệ phù hợp với một thị trường nhất định, tại một thời điểm, theo những tiêu chuẩn cho mục đích nhất định”. Theo nghiên cứu của các giáo sư viện đai học Potstmouth, Vương quốc Anh: “Định giá là sự ước tính giá trị của các quyền sở hữu tài sản cụ thể bằng hình thái tiền tệ cho mục đích xác định”. Giáo sư Lim Lam Yuan thuộc trường xây dựng và bất động sản Đại học quốc gia Singapore cho rằng: “Định giá là một khoa học về ước tính giá trị cho một mục đích cụ thể của một tài sản cụ thể, tại một thời điểm xác định có cân nhắc tới tất cả các đặc điểm của tài sản cũng như xem xét tất cả các yếu tố kinh tế căn bản của thị trường” Nhìn chung thì định giá là một hoạt động có sự kết hợp của cả yếu tố nghệ thuật và khoa học về việc xác định giá trị của tài sản cho một mục đích cụ thể ở một thời điểm nhất định. Có thể thấy rất rõ điều này khi đi vào phân tích hoạt động định giá. Khái niệm định giá bất động sản thế chấp Định giá bất động sản là việc xác định giá trị bất động sản trong sự thống nhất giữa mục đích định giá với các đặc điểm của bất động sản và thời điểm định giá. Bất động sản là một đơn vị thống nhất về quyền chiếm hữu và quyền sử dụng cũng như các mục đích sử dụng. Điều này dẫn đến việc giá trị của bất động sản luôn chịu ảnh hưởng của rất nhiều yếu tố. Số lượng các yếu tố và mức độ ảnh hưởng của mỗi yếu tố đến giá trị của bất động sản là không giống nhau. Chúng phụ thuộc vào nhiều yếu tố như: loại bất động sản, vị trí bất động sản, các yếu tố môi trường kinh tế - văn hóa – xã hội – pháp luật, hiện trạng sử dụng… Tất cả các yếu tố đó có tác động rất phức tạp đến giá trị của bất động sản nên rất khó khăn để lượng hóa thành giá trị cụ thể. Như vậy, định giá bất động sản thế chấp là hoạt động định giá bất động sản Nguyễn Thị Cẩm Vân Lớp VB2-8A5 Khoa Tài chính – Ngân hàng 7 [...]... Tài chính – Ngân hàng 19 Chuyên đề thực tập 2.2 Thực trạng hoạt động định giá bất động sản thế chấp trong hoạt động cho vay của ngân hàng VIB chi nhánh Tây Sơn, Đống Đa, Hà Nội 2.2.1 Hoạt động cho vay thế chấp bất động sản tại ngân hàng Hoạt động của ngân hàng VIB mỗi ngày một đa dạng với các gói dịch vụ phong phú, nhưng hoạt động chính và hướng phát triển lâu dài của ngân hàng là nhóm hoạt động cho vay... tài sản thế chấp tại ngân hàng như sau: 2.2.2 Thực trạng hoạt động định giá bất động sản làm tài sản thế chấp tại ngân hàng VIB chi nhánh Tây Sơn, Đống Đa, Hà Nội 2.2.2.1 Các quy định chung • Các văn bản liên quan Công tác định giá bất động sản tại ngân hàng VIB chi nhánh Tây Sơn, Đống Đa, Hà Nội trước hết phải tuân thủ theo các văn bản quy phạm pháp luật đã được cơ quan Nhà nước có thẩm quyền ban hành... đó, định giá bất động sản không thể làm cơ sở duy nhất để VIB tiến hành phát hành khoản vay CHƯƠNG III PHƯƠNG HƯỚNG VÀ GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN ĐỊNH GIÁ BẤT ĐỘNG SẢN THẾ CHẤP TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG VIB TÂY SƠN, ĐỐNG ĐA, HÀ NỘI 3.1 Phương hướng phát triển của ngân hàng VIB chi nhánh Tây Sơn, Đống Đa, Hà Nội trong thời gian tới 3.1.1 Phương hướng phát triển chung của ngân hàng VIB chi nhánh Tây Sơn, Đống Đa,. .. gía bất động sản thế chấp tại ngân hàng VIB chi nhánh Tây Sơn, Đống Đa, Hà Nội phải không ngừng nâng cao chất lượng, hoàn thiện quy trình, nội dung cũng như phương pháp định giá 3.2.1 Hoàn thiện quy định về định giá bất động sản thế chấp tại ngân hàng 3.2.2 Hoàn thiện quy trình và phương pháp định giá bất động sản tại ngân hàng 3.2.3 Phát triển mạng lưới nguồn nhân lực 3.2.4 Tăng cường kiểm tra giám... hiện nay các ngân hàng thương mại khi tiến hành hoạt động định giá bất động sản thế chấp hầu như chỉ áp dụng ba phương pháp là phương pháp so sánh trực tiếp, phương pháp chi phí và phương pháp vốn hóa 1.3.Các nhân tố ảnh hưởng đến công tác định giá bất động sản thế chấp trong hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại Hoạt động định giá bất động sản thế chấp tại ngân hàng là một hoạt động tổng Nguyễn... quy trình định giá, cán bộ định giá có thể hoàn thành một hồ sơ định giá hoàn chỉnh Hiện nay, quy trình định giá 6 bước này được áp dụng tại ngân hàng VIB và đang phát huy rất tốt vai trò của nó với hàng 2.3 Đánh giá thực trạng định giá bất động sản thế chấp tại ngân hàng Quốc tế (VIB) chi nhánh Tây Sơn, Đống Đa, Hà Nội 2.3.1 Kết quả đạt được Trong năm 2012, ngân hàng đã tiếp nhận và hoàn thành 612... công tác định giá bất động sản thế chấp tại ngân hàng VIB chi nhánh Tây Sơn, Đống Đa, Hà Nội, xin đưa ra một số kiến nghị sau: 3.3.1 Đối với ngân hàng Nhà nước Ngân hàng Nhà nước cần có cơ chế chính sách cụ thể đối với những vấn đề xuất hiện khi thực tế tiến hành công tác định giá Ngân hàng Nhà nước cần xây dựng những quy chuẩn chung cho toàn bộ hoạt động định giá phù hợp với tình hình nền kinh tế và... tác định gía bất động sản thế chấp CHƯƠNG II THỰC TRẠNG CÔNG TÁC ĐỊNH GIÁ BẤT ĐỘNG SẢN THẾ CHẤP TẠI NGÂN HÀNG QUỐC TẾ ( VIB ) 2.1 Giới thiệu ngân hàng Quốc tế (VIB) 2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển Ngày 18/9/1996, Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam, tên viết tắt là Ngân hàng Quốc Tế (VIB) bắt đầu đi vào hoạt động với số vốn điều lệ ban đầu là 50 tỷ đồng và 23 cán bộ nhân viên.Trụ sở đầu tiên đặt tại. .. người định giá 2.2.2.3 Quy trình định giá tại ngân hàng Sơ đồ 2.2 Quy trình cho vay thế chấp bất động sản tại VIB Bước 1: Lập hồ sơ thế chấp Bước 2: Quan hệ khách hàng viết tờ trình thành lập tổ hoặc hội đồng định giá Bước 3: Quan hệ khách hàng tiến hành định giá Bước 4: Báo cáo kết quả định giá giá Quy trình cho vay thế chấp bất trị tài sản động sản Bước 5: Phòng Quản lý rủi ro tiến hành định giá và... hoạt động định giá bất động sản thế chấp Nhân tố này sẽ quyết định bất động sản nào có thể tiến hành thế chấp tại ngân hàng, bất động sản nào cần xem xét hay bất động sản nào không được thế chấp Cụ thể, nhân tố pháp lý bao gồm: - Các văn bản pháp luật về bất động sản và các dịch vụ liên quan Các văn bản này quy định thế nào là một bất động sản, các quyền và nghĩa vụ của người sử dụng bất động sản, . trong định giá bất động sản thế chấp. Đánh giá khái quát thực trạng hoạt động định giá bất động sản thế chấp tại ngân hàng Quốc tế (VIB) về quy định, nội dung, quy trình định giá; đánh giá thành. thế chấp tại ngân hàng Quốc tế VIB. 3. Phạm vi nghiên cứu Đề tài đi sâu nghiên cứu vào hoạt động định giá bất động sản thế chấp tại ngân hàng Quốc tế (VIB) chi nhánh Tây Sơn, Đống Đa, Hà Nội mà. ảnh hưởng đến công tác định giá bất động sản thế chấp trong hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại Hoạt động định giá bất động sản thế chấp tại ngân hàng là một hoạt động tổng Nguyễn Thị Cẩm