TRƯNG ĐI HC KINH TẾ QUỐC DÂN KHOA NGÂN HÀNG - TÀI CHÍNH CHUYÊN ĐỀ THỰC TẬP Đ ti: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOT ĐỘNG TÍN DỤNG TI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG SƠN LA Sơn la, năm 2011 Giảng viên hướng dẫn : TS. ĐẶNG NGC ĐỨC Sinh viên thực hiện : ĐẶNG THỊ PHƯƠNG LY Lớp : HCKT - K10 Đ ti: "Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng tại chi nhánh NHTMCPCT Sơn La" LI MỞ ĐẦU Trong giai đoạn nền kinh tế đang bị ảnh hưởng của cuộc khủng hoảng kinh tế trên toàn thế giới vào năm 2008, Việt Nam cũng không tránh khỏi hiện tượng này, việc phát triển kinh tế kém, nguồn vốn kinh doanh bị thu hẹp, có rất nhiều doanh nghiệp lâm vào tình trạng khó khăn về vốn dẫn đến nguy cơ phá sản cao. Hệ thống NHTM Việt Nam cũng không nằm ngoài bối cảnh này. Trong lúc này ngân hàng là một nơi rất quan trọng đối với các doanh nghiệp với vai trò là “kênh truyền dẫn vốn trong nền kinh tế”, đảm bảo cho nền kinh tế vận động nhịp nhàng và có hiệu quả. Trong các hoạt động thường xuyên và cơ bản, tín dụng được xem là hoạt động quan trọng nhất của các ngân hàng nói riêng và của các trung gian tài chính nói chung, chiếm tỷ trọng cao nhất trong tổng tài sản, tạo thu nhập từ lãi lớn nhất và cũng là hoạt động mang lại rủi ro cao nhất. Do vậy, làm thế nào để củng cố và nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng là điều luôn được các nhà quản lý ngân hàng, các nhà chính sách và các nhà nghiên cứu quan tâm. Trong quá trình thực tập tại Chi nhánh NHTMCPCT Sơn La em đã có hiểu biết về tầm quan trọng của hoạt động tín dụng. Xuất phát từ thực tiễn đó em đã chọn đề tài “Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng tại chi nhánh ngân hàng thương mại cổ phần công thương Sơn La”. Ngoài phần mở đầu và kết luận, chuyên đề gồm có 3 chương: Chương 1: Cơ sở lý luận v hiệu quả hoạt động tín dụng ngân hng thương mại Chương 2: Thực trạng hoạt động tín dụng tại Chi nhánh NHTMCPCT Sơn La Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng tại Chi nhánh NHTMCPCT Sơn La SV: Đặng Thị Phương Ly Lớp: HCKT - K10 2 Đ ti: "Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng tại chi nhánh NHTMCPCT Sơn La" CHƯƠNG I CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HIỆU QUẢ HOT ĐỘNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MI 1.1 Tổng quan về tín dụng ngân hàng 1.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hng Hoạt động chủ yếu của NHTM là cho vay trên cơ sở tín nhiệm (tín dụng). Hình thức tín dụng chủ yếu của NHTM là cho vay ngắn hạn có đảm bảo bằng tài sản, sau đó mở rộng thành nhiều hình thức khác nhau như cho vay thế chấp bằng bất động sản, bằng các chứng khoán, giấy tờ có giá… hoặc không cần thế chấp, tạo điều kiện giúp khách hàng mua hàng hoá, nguyên nhiên vật liệu phục vụ sản xuất và kinh doanh. Tín dụng là hoạt động chiếm tỷ trọng cao nhất ở phần lớn các NHTM, phản ánh hoạt động đặc trưng của ngân hàng. Có thể hiểu: “Tín dụng ngân hàng là hình thức tín dụng giữa một bên là ngân hàng, các tổ chức tín dụng với một bên là các nhà sản xuất kinh doanh, với hình thức tín dụng này đối tượng vay mượn là tiền tệ”. Trong tín dụng việc hoàn trả được nợ gốc có nghĩa là việc thực hiện được giá trị hàng hoá trên thị trường, còn việc hoàn trả được lãi vay là việc thực hiện được giá trị thặng dư trên thị trường. Tín dụng là hoạt động sinh lời lớn nhất nhưng cũng là hoạt động mang lại rủi ro cao nhất cho NHTM. Do vậy, để đảm bảo tính an toàn và khả năng sinh lời hoạt động tín dụng của NHTM phải dựa trên một số nguyên tắc nhất định. + Khách hàng phải cam kết hoàn trả vốn và lãi với thời gian xác định: Các khoản tín dụng chủ yếu của ngân hàng có nguồn gốc từ các khoản tiền gửi của khách hàng và các khoản ngân hàng vay mượn. Ngân hàng phải có trách nhiệm hoàn trả cả gốc và lãi như đã cam kết. Vì vậy, ngân hàng luôn luôn yêu cầu người nhận tín dụng phải thực hiện đúng cam kết này. Đây là điều kiện để một ngân hàng tồn tại và phát triển. SV: Đặng Thị Phương Ly Lớp: HCKT - K10 3 Đ ti: "Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng tại chi nhánh NHTMCPCT Sơn La" + Khách hàng phải cam kết sử dụng tín dụng theo đúng mục đích được thoả thuận với ngân hàng, không trái với các quy định của pháp luật và các quy định khác của ngân hàng cấp trên. Luật pháp đưa ra các quy định, đưa ra phạm vi hoạt động cho các ngân hàng. Bên cạnh đó, mỗi ngân hàng có thể có mục đích và phạm vi hoạt động riêng. Mục đích cho vay được ghi trong hợp đồng tín dụng đảm bảo cho các hoạt động cho vay là không trái luật pháp và việc tài trợ đó là phù hợp với cương lĩnh của ngân hàng. + Ngân hàng cho vay dựa trên dự án có hiệu quả. Thực hiện nguyên tắc này là điều kiện để thực hiện nguyên tắc thứ nhất. Dự án hoạt động có hiệu quả của người vay minh chứng cho khả năng thu hồi vốn đầu tư và lãi để trả nợ ngân hàng. Các khoản tài trợ của ngân hàng phải gắn liền với việc hình thành tài sản của người đi vay. Trong trường hợp xét thấy độ an toàn nhỏ, ngân hàng đòi hỏi người vay phải có tài sản đảm bảo. 1.1.2 Phân loại tín dụng ngân hng Căn cứ vào hình thức và mục đích có nhiều cách để phân loại tín dụng khác nhau tuỳ theo yêu cầu của khách hàng và mục tiêu quản lý của ngân hàng. Sau đây là một số cách phân loại: 1.1.2.1 Phân loại theo thời hạn Theo thời gian , tín dụng được phân chia thành: + Tín dụng ngắn hạn: Từ 12 tháng trở xuống. Tín dụng ngắn hạn nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho tài sản lưu động hoặc nhu cầu sử dụng vốn ngắn hạn của khách hàng vay vốn. + Tín dụng trung hạn: Từ trên 1 năm đến 5 năm, được sử dụng khi doanh nghiệp có nhu cầu mua sắm TSCĐ, cải tiến và đổi mới kĩ thuật, mở rộng sản xuất, xây dựng các dự án có quy mô nhỏ, có thời hạn thu hồi vốn nhanh + Tín dụng dài hạn : Trên 5 năm, chủ yếu được sử dụng để cấp vốn cho xây dựng cơ bản, đầu tư xây dựng các xí nghiệp mới, các công trình thuộc cơ sở hạ tầng, cải tiến và mở rộng sản xuất với quy mô lớn. 1.1.2.2 Phân loại theo tài sản đảm bảo Theo hình thức này, tín dụng được chia thành: SV: Đặng Thị Phương Ly Lớp: HCKT - K10 4 Đ ti: "Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng tại chi nhánh NHTMCPCT Sơn La" + Tín dụng có tài sản đảm bảo : Là loại tín dụng dựa trên cơ sở các bảo đảm như đảm bảo bằng thế chấp, cầm cố tài sản. Tài sản đảm bảo cho phép ngân hàng có nguồn thu nợ thứ hai bằng cách bán các tài sản đó khi nguồn thu nợ thứ nhất không có hoặc không đủ. + Tín dụng không cần tài sản đảm bảo : Là loại tín dụng không có tài sản cầm cố, thế chấp. Việc cấp tín dụng dựa vào mức độ tín nhiệm của các đối tượng (tín chấp) hoặc thông qua người thứ ba (bảo lãnh). Hình thức này áp dụng với các khách hàng có uy tín, thường là khách hàng làm ăn thường xuyên có lãi, tình hình tài chính vững mạnh, ít xảy ra tình trạng nợ nần dây dưa, hoặc món vay tương đối nhỏ so với vốn của người vay. 1.1.2.3 Phân loại theo mục đích + Cho vay sản xuất kinh doanh: là loại cho vay để đáp ứng nhu cầu vốn cho việc mua sắm trang thiết bị, nguyên nhiên vật liệu, hàng hoá…để phục vụ việc sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp. + Cho vay tiêu dùng: là loại cho vay để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng như mua sắm những vật dụng đắt tiền và trang trải các phí thông thường của đời sống thông qua việc cấp tín dụng hoặc phát hành thẻ tín dụng cho cá nhân…. 1.1.3 Vai trò của tín dụng ngân hng 1.1.3.1 Đối với nền kinh tế Tín dụng ngân hàng là công cụ, là đòn bẩy mạnh mẽ, góp phần thực hiện các chính sách kinh tế của Chính phủ, điều tiết sự tăng trưởng kinh tế và thực hiện các mục tiêu xã hội. Tín dụng ngân hàng góp phần giảm tiền nhàn rỗi và nâng cao hiệu quả sử dụng vốn trong tất cả các thành phần kinh tế thông qua đi vay để cho vay. Đồng thời, tín dụng ngân hàng cũng là động lực quan trọng thúc đẩy quá trình mở rộng giao lưu kinh tế quốc tế. Tăng trưởng kinh tế gắn với mức vốn đầu tư tương ứng bằng các nguồn vốn tích luỹ từ trong nước và nước ngoài. Tín dụng ngân hàng là một trong những công cụ quan trọng giúp Nhà nước điều tiết nền kinh tế thị trường ở tầm vĩ mô. Bởi vì, thông qua hoạt động tín dụng ngân hàng sẽ làm biến đổi điều kiện sản xuất kinh doanh, dịch vụ của các chủ thể SV: Đặng Thị Phương Ly Lớp: HCKT - K10 5 Đ ti: "Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng tại chi nhánh NHTMCPCT Sơn La" trong nền kinh tế theo hướng tối ưu, góp phần rút ngắn chu kỳ vận động của tiền tệ, nâng cao vòng quay của tiền tệ. Tín dụng là động lục đối với việc hình thành và chuyển dịch cơ cấu kinh tế theo hướng công nghiệp hoá, hiện đại hoá. Nhà nước có thể tập trung vốn tín dụng thông qua ngân hàng để đầu tư phát triển nông nghiệp và các ngành kinh tế mũi nhọn nhằm tạo cơ cấu kinh tế hợp lý. 1.1.3.2 Đối với khách hàng Với chức năng chính là “đi vay để cho vay”, ngân hàng đứng ra huy động tiền gửi từ dân cư và các doanh nghiệp. Mỗi cá nhân và tổ chức, khi có nguồn vốn nhàn rỗi tạm thời, có thể gửi vào ngân hàng như một sự lựa chọn an toàn và là quyết định đầu tư ít rủi ro. Ngân hàng dùng số vốn tạm thời này để cung cấp cho các cá nhân và các doanh nghiệp khác đang có nhu cầu về vốn. Do có ngân hàng đứng ra làm trung gian cho quá trình luân chuyển vốn, làm cầu nối giữa tiết kiệm và đầu tư, tín dụng trở thành động lực kích thích các tổ chức kinh tế, các doanh nghiệp và dân cư trong các thành phần kinh tế thực hiện tiết kiệm, thúc đẩy quá trình tích tụ và tập trung vốn tiền tệ tạm thời nhàn rỗi, phân tán thành nguồn vốn đầu tư cho công nghiệp hoá, hiện đại hoá. Đồng thời, tín dụng ngân hàng kích thích và buộc các doanh nghiệp sử dụng vốn có hiệu quả hơn. Các doanh nghiệp hoạt động sản xuất kinh doanh dựa trên vốn chủ sở hữu và vốn vay. Một trong những nguồn đi vay là từ ngân hàng. Đây là nguồn tài trợ hiệu quả vì nó thoả mãn nhu cầu vốn về cả số lượng và thời hạn. Hơn nữa, để có thể vay vốn được từ ngân hàng, các doanh nghiệp buộc phải nâng cao uy tín của mình để đảm bảo được các nguyên tắc tín dụng. Nó đòi hỏi các doanh nghiệp phải tìm hiểu thị trường, khai thác thông tin, định lượng hoạt động kinh doanh của mình sao cho có hiệu quả. Điều đó làm tăng hiệu quả của các dự án và phương án. Mặt khác, thông qua các khoản cho vay của ngân hàng, thị trường sẽ có thêm thông tin về hiệu quả hoạt động tín dụng của từng khách hàng và nhờ đó giúp cho khách hàng có khả năng nhận thêm các khoản tín dụng mới từ những nguồn khác với chi phí thấp hơn. SV: Đặng Thị Phương Ly Lớp: HCKT - K10 6 Đ ti: "Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng tại chi nhánh NHTMCPCT Sơn La" 1.1.3.3 Đối với Ngân hàng Như đã nói ở trên, tín dụng là hoạt động quan trọng nhất của các ngân hàng nói riêng và của các trung gian tài chính nói chung. Tín dụng là loại tài sản chiếm tỷ trọng lớn nhất (quá nửa giá trị tổng tài sản) ở phần lớn các NHTM, phản ánh hoạt động đặc trưng của ngân hàng. Tín dụng tạo thu nhập từ lãi lớn nhất, từ 1/2 đến 1/3 nguồn thu của ngân hàng và cũng là hoạt động mang lại rủi ro cao nhất. Tình trạng khó khăn về tài chính của một ngân hàng thường phát sinh từ các khoản cho vay khó đòi, bắt nguồn từ một số nguyên nhân sau: Quản lý yếu kém, cho vay không tuân thủ nguyên tắc tín dụng, chính sách cho vay không hợp lý và tình trạng suy thoái ngoài dự kiến của nền kinh tế. Những rủi ro này đều có thể gây ra tổn thất, làm giảm thu nhập của ngân hàng. Có nhiều khoản tài trợ mà tổn thất có thể chiếm phần lớn vốn của chủ, đẩy ngân hàng đến phá sản. Do vậy, các ngân hàng phải cân nhắc kĩ lưỡng, ước lượng khả năng rủi ro và sinh lời khi quyết định tài trợ. 1.2 Hiệu quả hoạt động tín dụng NHTM 1.2.1 Quan niệm v hiệu quả hoạt động tín dụng NHTM Quan niệm về hiệu quả hoạt động tín dụng ngày càng được mở rộng và hiểu một cách sâu xa hơn. Nếu như trước đây, hiệu quả hoạt động tín dụng chỉ bó hẹp trong khái niệm an toàn tín dụng, phản ánh mức tổn thất phát sinh trực tiếp từ rủi ro đối với các khoản vay của ngân hàng. Hiệu quả hoạt động tín dụng NHTM được coi là cao khi có ít các khoản nợ xấu, nợ quá hạn và thiệt hại từ các khoản nợ đó là nhỏ. Một khoản tín dụng được coi là có chất lượng nếu nó được hoàn trả theo đúng hợp đồng. Ngày nay, trong xu thế hội nhập kinh tế quốc tế, việc đánh giá hiệu quả hoạt động tín dụng phức tạp hơn nhiều. Hiệu quả hoạt động tín dụng được xác định bằng tổng thể tất cả các tiêu chí và sự đánh giá chúng cũng có những linh động nhất định. Như vậy, hiệu quả hoạt động tín dụng phải căn cứ vào sự thoả mãn nhu cầu của khách hàng, sự tồn tại và phát triển của ngân hàng, sự phát triển của nền kinh tế: + Đối với khách hàng: Hiệu quả hoạt động tín dụng thể hiện ở sự phù hợp về lãi suất và kì hạn của khoản vay, mức độ đáp ứng nhu cầu vốn cho kinh doanh và sự thuận tiện trong giao dịch. SV: Đặng Thị Phương Ly Lớp: HCKT - K10 7 Đ ti: "Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng tại chi nhánh NHTMCPCT Sơn La" + Đối với ngân hàng: Hiệu quả hoạt động tín dụng được thể hiện ở phạm vi, giới hạn tín dụng phải phù hợp với thực lực và quy mô ngân hàng, vừa đảm bảo được tính cạnh tranh trên thị trường, vừa đảm bảo nguyên tắc hoàn trả đúng hạn và có lãi. Hiệu quả hoạt động tín dụng được đánh giá dựa vào việc thanh toán gốc, lãi đúng hợp đồng và sự hợp tác của khách hàng trong thời kỳ vay vốn. + Đối với nền kinh tế: Hiệu quả hoạt động tín dụng thể hiện ở việc tín dụng phục vụ sản xuất kinh doanh, lưu thông hàng hoá, góp phần giải quyết việc làm cho người lao động, thúc đẩy quá trình tích tụ và tập trung vốn, qua đó thúc đẩy sự tăng trưởng của các doanh nghiệp, tạo ra sức sống cho nền kinh tế. 1.2.2 Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả hoạt động tín dụng  Chỉ tiêu về tổng dư nợ Chỉ tiêu tổng dư nợ là chỉ tiêu phản ánh quy mô cấp tín dụng của ngân hàng cho nền kinh tế tại một thời điểm. Tổng dư nợ bao gồm: dư nợ cho vay ngắn hạn, dư nợ cho vay trung và dài hạn. Tổng dư nợ thấp chứng tỏ hoạt động của ngân hàng là chưa tốt, khả năng marketing cũng như trình độ cán bộ ngân hàng chưa cao, quy mô huy động vốn chưa được mở rộng. Tuy nhiên, không phải chỉ tiêu này càng cao thì hiệu quả hoạt động tín dụng càng cao. Bởi lẽ, khi ngân hàng cho vay vượt quá một giới hạn nào đó, cũng là lúc ngân hàng phải chấp nhận những rủi ro trong kinh doanh. Khi so sánh chỉ tiêu tổng dư nợ và tổng tài sản có sẽ giúp ngân hàng tính toán hiệu quả tín dụng của một tài sản có và quy mô hoạt động kinh doanh của ngân hàng.  Chỉ tiêu về tỷ lệ nợ quá hạn Nợ quá hạn là khoản nợ mà khách hàng không trả được khi đã đến hạn thoả thuận ghi trên hợp đồng tín dụng. Khi một món nợ không trả được vào kỳ hạn nợ, toàn bộ nợ gốc còn lại của hợp đồng sẽ được chuyển thành nợ quá hạn. Khi phân tích tài sản có, công việc đầu tiên của người quản trị là phải phân loại các khoản nợ để quản lý một cách hiệu quả các khoản nợ này. Tỷ lệ nợ có khả năng mất vốn cao không chỉ báo động sẽ phát sinh khoản phải thanh lý lớn trong tương lai, mà còn thể hiện sự giảm sút thu nhập ở hiện tại do các SV: Đặng Thị Phương Ly Lớp: HCKT - K10 8 Đ ti: "Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng tại chi nhánh NHTMCPCT Sơn La" khoản nợ này không còn đem lại lợi nhuận hoặc đem lại lợi nhuận rất ít không đáng kể. Tỷ lệ nợ quá hạn là tỷ lệ phần trăm giữa nợ quá hạn và tổng dư nợ của NHTM tại một thời điểm nhất định: Nợ quá hạn Tỷ lệ nợ quá hạn = —————— * 100 Tổng dư nợ Chỉ số này thể hiện hiệu quả hoạt động tín dụng. Theo qui định của NHNN, các ngân hàng có tỷ lệ nợ quá hạn trên tổng dư nợ lớn hơn 7% được xem là ngân hàng yếu kém. Nếu chỉ số này nhỏ hơn 5%, ngân hàng đó được đánh giá là ngân hàng có nghiệp vụ tín dụng tốt, chất lượng cho vay cao và được nhận nhiều thang điểm cao trong hàng xếp loại các tổ chức tín dụng.  Chỉ tiêu thu nhập từ hoạt động tín dụng Mục tiêu đầu tiên và quan trọng nhất của NHTM là tối đa hoá lợi ích của chủ sở hữu. Hiệu quả hoạt động tín dụng được nâng cao chỉ thực sự có ý nghĩa khi nó góp phần nâng cao khả năng sinh lời của ngân hàng. Một khoản tín dụng có chất lượng cao sẽ đem lại một khoản thu nhập cho ngân hàng. Thu nhập từ hoạt động tín dụng đóng vai trò quan trọng đối với ngân hàng và là kết quả tài chính quan trọng được quan tâm hàng đầu. Đối với phần lớn các NHTM, thu nhập từ tín dụng chiếm bộ phận chủ yếu trong tổng thu nhập và quyết định độ lớn của thu nhập ròng. Tỷ trọng thu nhập từ Thu nhập từ hoạt động tín dụng hoạt động tín dụng = ——————————————— * 100 Tổng thu nhập Lợi nhuận do hoạt động tín dụng mang lại chứng tỏ không những các khoản vay thu hồi được gốc mà còn có lãi, đảm bảo độ an toàn của nguồn vốn cho vay.  Chỉ tiêu vòng quay vốn tín dụng Đây là chỉ tiêu phản ánh số vòng chu chuyển của vốn tín dụng, nó được xác định: SV: Đặng Thị Phương Ly Lớp: HCKT - K10 9 Đ ti: "Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng tại chi nhánh NHTMCPCT Sơn La" Doanh số thu nợ trong kỳ Vòng quay vốn tín dụng = ———————————— Dư nợ cho vay bình quân Vòng quay vốn tín dụng càng cao chứng tỏ nguồn vay ngân hàng luân chuyển càng nhanh, tham gia càng nhiều vào chu kỳ sản xuất và lưu thông hàng hoá. Chỉ tiêu này càng tăng, phản ánh tình hình sử dụng vốn tín dụng càng tốt, hiệu quả hoạt động tín dụng càng cao. Chỉ tiêu này cao trước hết thể hiện khả năng thu nợ tốt. Nó còn thể hiện hiệu quả cho vay của ngân hàng. Tuy nhiên, một yếu tố cần xem xét, đó là “ dư nợ bình quân”. Khi dư nợ bình quân thấp, sẽ làm cho vòng quay vốn tín dụng lớn, nhưng lại không phản ánh chất lượng khoản tín dụng là cao bởi thực tế nó thể hiện quy mô huy động vốn của ngân hàng là chưa lớn. Do vậy, chỉ tiêu này cần được kết hợp xem xét cùng với chỉ tiêu “ hiệu suất sử dụng vốn”.  Chỉ tiêu hiệu suất sử dụng vốn Chỉ tiêu hiệu suất sử dụng vốn giúp ngân hàng so sánh khả năng cho vay của mình với khả năng huy động vốn, đồng thời xác định hiệu quả của một đồng vốn huy động. Tổng dư nợ Hiệu suất sử dụng vốn = ————————— Tổng vốn huy động Chỉ số này càng lớn, vốn tồn đọng càng ít, đồng thời rủi ro tín dụng càng lớn. Trên thực tế, tỷ lệ trên dao động từ 30% đến 100%. Thông thường vào khoảng trên 80% là tốt, nếu dưới hoặc trên mức đó có thể gây ảnh hưởng tiêu cực tới ngân hàng. Lúc đó, tính thanh khoản của ngân hàng sẽ bị đe doạ do khối lượng dự trữ không được đảm bảo. Tuy vậy, để xác định một tỷ lệ phù hợp còn phụ thuộc vào kết cấu vốn huy động, lĩnh vực ngân hàng tập trung tài trợ và nhiều nhân tố khác. Ngoài các chỉ tiêu trên phản ánh được hiệu quả hoạt động tín dụng của ngân hàng thì còn có các yếu tố khác cũng đánh giá phần nào hiệu quả hoạt động tín dụng tại ngân hàng như: Sự phù hợp về thời hạn, số lượng vốn, thời điểm giải ngân, các phương pháp quản lý giám sát sử dụng vốn. 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả hoạt động tín dụng ngân hng SV: Đặng Thị Phương Ly Lớp: HCKT - K10 10 [...]... "Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng tại chi nhánh NHTMCPCT Sơn La" CHƯƠNG III GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NHTMCPCT SƠN LA 3.1 Định hướng hoạt động của chi nhánh NHTMCPCT Sơn La 3.1.1 Phương hướng hoạt động chung của chi nhánh NHTMCPCT Sơn La Trong quá trình phát triển kinh tế theo hướng CNH – HĐH, các tổ chức tín dụng nói chung và chi nhánh NHTMCPCT Sơn. .. Tô Hiệu, thị xã Sơn La, tỉnh Sơn La đến địa điểm mới tại số 39 đường 3/2, tổ 8, phường Quyết Thắng, thị xã Sơn La, tỉnh Sơn La Căn cứ đề nghị của Tổng giám đốc Ngân hàng Công thương Việt Nam Quyết định thành lập Ngán hàng Công thương Việt Nam – chi nhánh Sơn La, từ ngày SV: Đặng Thị Phương Ly 16 Lớp: HCKT - K10 Đề tài: "Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng tại chi nhánh NHTMCPCT Sơn La" ... của chi nhánh ngân hàng công thương Việt Nam là công tác đầu tư cho vay đặc biệt coi trọng với định hướng từng bước nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng, và từ đó đến nay chi nhánh Ngân hàng luôn động viên khách hàng có điều kiện trả nợ trước hạn Hoạt động tín dụng của chi nhánh ngân hàng thực hiện đúng quy trình của ngân hàng công thương Việt Nam, hoạt động thẩm định rủi ro được độc lập với hoạt động. .. ngân hàng Để nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng ngân hàng, các yếu tố trên cần phải được nghiên cứu và nhận thức đúng đắn, kết hợp với hoạt động thực tiễn của các NHTM để đưa ra biện pháp khắc phục có tính khả thi cao SV: Đặng Thị Phương Ly 15 Lớp: HCKT - K10 Đề tài: "Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng tại chi nhánh NHTMCPCT Sơn La" CHƯƠNG II THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH... sức cạnh tranh trước những ngân hàng thương mại khác + Hợp pháp hoá hoạt động ngân hàng, đảm bảo cho ngân hàng hoạt động theo pháp luật, tạo môi trường pháp lý lành mạnh và ổn định để hoạt động có hiệu quả SV: Đặng Thị Phương Ly 14 Lớp: HCKT - K10 Đề tài: "Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng tại chi nhánh NHTMCPCT Sơn La" Theo đánh giá của nhiều chuyên gia ngân hàng trên thế giới, cũng giống... kiệm (Sơ đồ cơ cấu tổ chức chi nhánh NHTMCPCT Sơn La) Giám đốc: Là người lãnh đạo toàn ngân hàng, chỉ đạo các phòng ban chức năng Giám đốc chịu trách nhiệm trước Nhà nước, Ngân hàng Công thương Việt Nam về kết quả hoạt động của chi nhánh ngân hàng SV: Đặng Thị Phương Ly 17 Lớp: HCKT - K10 Đề tài: "Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng tại chi nhánh NHTMCPCT Sơn La" Phó giám đốc: Là người... khác 2.1.3 Các hoạt động cơ bản tại chi nhánh NHTMCPCT Sơn La Chi nhánh NHTMCPCT Sơn La hoạt động tại địa bàn Thành phố Sơn La tỉnh Sơn La Với đặc điểm của chung của tỉnh Sơn La là một tỉnh miền núi nghèo, đời sống nhân dân còn khăn, trình độ văn hóa tri thức còn thấp Tuy chi nhánh NHTMCPCT Sơn La hoạt động tại địa bàn trung tâm thành phố nhưng chi nhánh NHTMCPCT Sơn La cũng chỉ có thể tập trung triển... 299.903 (Theo số liệu trên máy tính tại chi nhánh NHTMCPCT Sơn La) 25,96 100 Dài hạn Tổng Tuy qua bảng số liệu trên cho ta thấy dư nợ của chi nhánh ngân hàng có tăng nhiều nhưng không phải do chi nhánh ngân hàng không quan tâm tới hoạt động thu SV: Đặng Thị Phương Ly 25 Lớp: HCKT - K10 Đề tài: "Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng tại chi nhánh NHTMCPCT Sơn La" hồi vốn mà điều này do sự... trương thành lập Ngân hàng Công thương Việt Nam – chi nhánh Sơn La Căn cứ Quyết định số 224/QĐ-NHNN ngày 22/04/2006 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước chấp thuận việc Ngân hàng Công thương Việt Nam mở chi nhánh tại tỉnh Sơn La Căn cứ vào văn bản số 155/NHNN-SLA, ngày 23/05/2006 của NHNN tỉnh Sơn La về việc đồng ý cho NHTMCPCTVN – chi nhánh Sơn La về việc đồng ý cho NHTMCPCTVN- chi nhánh Sơn La được chuyển... chi nhánh NHTMCPCT Sơn La ) Nhìn vào bảng số liệu trên cho thấy tổng thu - tổng chi của chi nhánh NHTMCPCT Sơn La ngày một tăng, mức tăng của tổng thu lớn hơn mức tăng của tăng của tổng chi nên chênh lệch thu chi của chi nhánh ngân hàng cũng tăng lên qua các năm SV: Đặng Thị Phương Ly 23 Lớp: HCKT - K10 Đề tài: "Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng tại chi nhánh NHTMCPCT Sơn La" Năm 2008 . v hiệu quả hoạt động tín dụng ngân hng thương mại Chương 2: Thực trạng hoạt động tín dụng tại Chi nhánh NHTMCPCT Sơn La Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng tại Chi nhánh NHTMCPCT. ti: " ;Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng tại chi nhánh NHTMCPCT Sơn La& quot; + Đối với ngân hàng: Hiệu quả hoạt động tín dụng được thể hiện ở phạm vi, giới hạn tín dụng phải. Ngán hàng Công thương Việt Nam – chi nhánh Sơn La, từ ngày SV: Đặng Thị Phương Ly Lớp: HCKT - K10 16 Đ ti: " ;Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng tại chi nhánh NHTMCPCT Sơn La& quot;