Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng MỞ ĐẦU 1. Tính cấp thiết của đề tài. Trong bối cảnh hội nhập ngày càng sâu và rộng hậu WTO, lại bị ảnh hưởng bởi cuộc khủng hoảng tài chính toàn cầu, ngành ngân hàng Việt Nam đang phải đối mặt với rất nhiều khó khăn thách thức. Nâng cao chất lượng dịch vụ và đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ ngân hàng là vấn đề sống còn trong tồn tại và phát triển của các doanh nghiệp cung cấp dịch vụ tài chính nói chung và của các ngân hàng nói riêng. Đối với các ngân hàng thương mại, hoạt động tín dụng nói chung và tín dụng trung và dài hạn nói riêng là hoạt động tạo ra doanh thu và lợi nhuận chủ yếu, quyết định sự tồn tại và phát triển của mỗi ngân hàng. Tuy nhiên, do những yếu tố khách quan lẫn yếu tố chủ quan, hoạt động tín dụng tại các ngân hàng thương mại nước ta hiện nay còn tiềm ẩn rất nhiều rủi ro. Những rủi ro đó khi phát sinh sẽ không chỉ ảnh hưởng tới kết quả kinh doanh của ngân hàng mà còn ảnh hưởng dây chuyền tới sự ổn định và phát triển của nền kinh tế. Chính vì vậy, nâng cao hiệu quả tín dụng là mối quan tâm của không chỉ các nhà lãnh đạo ngân hàng mà còn là cả của các nhà quản lý kinh tế. Nhận thức được những rủi ro trong hoạt động tín dụng trung và dài hạn cũng như sự cần thiết của việc nâng cao hiệu quả tín dụng, với những kiến thức đã được trang bị trong trường cùng những kinh nghiệm thực tiễn khi thực tập, em chọn đề tài “ Một số giải pháp nâng cao hiệu quả tín dụng trung và dài hạn tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh Hai Bà Trưng” làm chuyên đề tốt nghiệp. 2. Mục đích nghiên cứu Việc nghiên cứu đề tài nhằm đi đến các mục đích sau: Hệ thống hóa lý luận và phân tích thực trạng tín dụng trung và dài hạn tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh Hai Bà Trưng. Đề xuất một số giải pháp nâng cao hiệu quả tín dụng trung và dài hạn tại NHTMCP Công Thương chi nhánh Hai Bà Trưng. Đỗ Thị Phương Thảo Lớp: 35C2 1 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng 3. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu. - Đối tượng nghiên cứu đề tài là những giải pháp nâng cao hiệu quả tín dụng trung và dài hạn tại NHTMCP Công Thương chi nhánh Hai Bà Trưng. - Phạm vi nghiên cứu tập trung nghiên cứu và giải quyết những vấn đề liên quan đến nâng cao hiệu quả tín dụng trung và dài hạn tại NHTMCP Công Thương chi nhánh Hai Bà Trưng trong ba năm 2010, 2011,2012. 4. Phương pháp nghiên cứu. Trong quá trình nghiên cứu đề tài, em đã sử dụng các biện pháp nghiên cứu khoa học để phân tích lí luận và lý giải thực tiễn như: Phương pháp duy vật biện chứng, phương pháp hoạt động kinh tế, các học thuyết kinh tế, các quan điểm kinh tế thương mại hiện đại. 5. Kết cấu chuyên đề Ngoài phần mở đầu và kết luận, bài chuyên đề được kết cấu gồm 3 chương: Chương 1: Hoạt động tín dụng trung và dài hạn của ngân hàng thương mại. Chương 2: Thực trạng hiệu quả tín dụng trung và dài hạn tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh Hai Bà Trưng. Chương 3: Một số giải pháp nâng cao hiệu quả tín dụng trung và dài hạn tại NHTMCP Công Thương chi nhánh Hai Bà Trưng. Đỗ Thị Phương Thảo Lớp: 35C2 2 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng CHƯƠNG 1 HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1. NHTM VÀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NHTM. 1.1.1. Tổng quan về NHTM. 1.1.1.1. Khái niệm NHTM. Ngân hàng là một trong các tổ chức tài chính quan trọng nhất của nền kinh tế. NH bao gồm nhiều loại tuỳ thuộc sự phát triển của nền kinh tế nói chung và hệ thống tài chính nói riêng, trong đó, NHTM thường chiếm tỷ trọng lớn nhất về quy mô tài sản, thị phần và số lượng các NH. Các NHTM thường được biết đến như là một chủ thể của quá trình phân phối của cải xã hội trong hệ thống tài chính quốc gia, hoạt động kinh doanh trong lĩnh vực tiền tệ mà nhiệm vụ chủ yếu và thường xuyên là nhận tiền gửi, sử dụng số tiền này để cho vay và cung ứng các dịch vụ thanh toán. Hệ thống NHTM ra đời với mạng lưới rộng khắp nên đã thực sự tiếp cận được với các chủ thể tạm thời thừa vốn và các chủ thể tạm thời thiếu vốn trong nền kinh tế. Là một trung gian tài chính, NHTM tổ chức huy động các luồng tiền nhàn rỗi trong xã hội, sau đó thực hiện phân phối lại các nguồn vốn này cho các chủ thể đang thiếu vốn và thực sự cần vốn cho nhu cầu sản xuất kinh doanh, phục vụ đời sống. Với vai trò quan trọng như vậy,nhưng quan niệm thế nào về một NH, và sự phân biệt nó với các tổ chức phi NH không phải là điều đơn giản. Rõ rang, có thể định nghĩa NH thông qua chức năng mà chúng thực hiện trong nền kinh tế. Tuy nhiên, vấn đề không chỉ chức năng của các NH thay đổi , mà có sự “thâm nhập” vào chức năng hoạt động NH của các đối thủ cạnh tranh. Do đó tuỳ theo điều kiện của mỗi nước và sự phát triển của hệ thống tài chính nước đó mà có những định nghĩa khác nhau về NH. Theo luật Ngân hàng của Pháp thì NH được định nghĩa: “Ngân hàng thương mại là những xí nghiệp hay cơ sở nào đó thường xuyên nhận của công chúng dưới hình thức ký khác, hay hình thức khác số tiền mà họ dung cho chính Đỗ Thị Phương Thảo Lớp: 35C2 3 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng họ vào nghiệp vụ chiết khấu, tín dụng hay dịch vụ tài chính” Còn luật pháp Ấn Độ lại có cái nhìn về NH như sau, họ định nghĩa: “Ngân hàng thương mại là cơ sở nhận các khoản ký thác để cho vay hay tài trợ đầu tư.” Đó là các quan điểm về NH đứng trên giác độ luật pháp. Còn trên giác độ tài chính NH thì sao? Một định nghĩa khác về NH được Giáo sư Peter Rose đưa ra như sau: “Ngân hàng là loại hình tổ chức tài chính cung cấp các dịch vụ tài chính đa dạng nhất – đặc biệt là tín dụng, tiết kiệm và dịch vụ thanh toán – và thực hiện nhiều chức năng tài chính nhất so với bất kỳ một tổ chức kinh doanh nào trong nền kinh tế.” Ở Việt Nam, theo quy định tại luật các tôt chức tín dụng thì NH được định nghĩa như sau: “ Ngân hàng thương mại là loại hình tổ chức tín dụng được thực hiện toàn bộ hoạt động Ngân hàng và các hoạt động kinh doanh có liên quan. Theo tính chất và mục tiêu hoạt động, các loại hình Ngân hàng gồm Ngân hàng thương mại, Ngân hàng đầu tư, Ngân hàng chính sách, Ngân hàng hợp tác và các loại hình Ngân hàng khác.” ( trích trang 12 Luật các tôt chức tín dụng). Như vậy thông qua một số khái niệm về NHTM, ta có thể hiểu NHTM là một loại hình doanh nghiệp đặ biệt kinh doanh trên lĩnh vực tín dụng với mục đích thu lợi nhuận, và nó có những đặc trưng như sau : - NHTM là một tổ chức được phép nhân ký thác của công chúng với trách nhiệm hoàn trả. - NHTM là một tổ chức được phép sử dụng ký thác của công chúng để cho vay, chiết khấu và thực hiện các dịch vụ tài chính khác. Căn cứ vào tính chất và mục tiêu hoạt động, ở nước ta các loại hình NHTM được phép hoạt động theo luật các tổ chức tín dụng bao gồm: Ngân hàng thương mại, Ngân hàng phát triển, Ngân hàng đầu tư, Ngân hàng chính sách, Ngân hàng hợp tác và các loại hình Ngân hàng khác. Như vậy NHTM cũng là một doanh nghiệp nhưng là một doanh nghiệp đặc biệt, nó không trực tiếp tham gia sản xuất lưu thông hàng hoá nhưng lại góp phần phát triển kinh tế, xã hội thông qua việc cung ứng vốn tín dụng cho nền Đỗ Thị Phương Thảo Lớp: 35C2 4 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng kinh tế, thực hiện chức năng trung gian thanh toán và dịch vụ NH. Lịch sử ra đời và phát triển của ngành NH đã chứng minh được rằng: NHTM là sản phẩm tất yếu của quá trình sản xuất và trao đổi hàng hoá và NHTM cũng lại chính là động lực thúc đẩy nền kinh tế phát triển lên tầm cao mới. Theo pháp lệnh NH, hợp tác xã tín dụng và công ty tài chính của nước cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam năm 1990 đã xác định: “NHTM là tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu và thường xuyên là nhận tiền gửi của khách hàng với trách nhiệm hoàn trả và sử dụng số tiền đó để cho vay và thực hiện nhiệm vụ chiết khấu các phương tiện thanh toán”. 1.1.1.2. Chức năng của NHTM. a. NHTM là trung gian tài chính. Đây là chức năng đặc trưng và cơ bản nhất của NHTM và có ý nghĩa đặc biệt quan trọng trong việc thúc đẩy nền kinh tế phát triển. Hoạt động chuyển tiết kiệm thành đầu tư của NH đòi hỏi phải có sự tiếp xúc với hai loại khách hàng là cá nhân và các tổ chức trong nền kinh tế: các cá nhân và tổ chức tạm thời thâm hụt chi tiêu, tức là chi tiêu cho tiêu dùng và đầu tư vượt quá thu nhập và vì thế họ là những người cần bổ sung vốn; và các cá nhân, tổ chức thặng dư trong chi tiêu tức là thu nhập hiện tại của họ lớn hơn các khoản chi tiêu cho hàng hoá dịch vụ, do vậy họ có tiền tiết kiệm. Sự tồn tại của hai loại khách hàng là cá nhân và tổ chức trên hoàn toàn độc lập với NH. Điều tất yếu là tiền sẽ chuyển từ nhóm hai sang nhóm một nếu cả hai cùng có lợi. Như vậy thu nhập gia tăng là động lực tạo ra mối quan hệ tài chính giữa hai nhóm. Quan hệ tín dụng trực tiếp đã có từ rất lâu và tồn tại đến ngày nay. Tuy nhiên, quan hệ trực tiếp bị nhiều giới hạn do không có sự phù hợp về quy mô, thời gian, không gian,… điều này cản trở quan hệ trực tiếp phát triển và là điều kiện nảy sinh trung gian tài chính. Hoạt động tín dụng của NHTM đã khắc phục được những hạn chế đó. Đỗ Thị Phương Thảo Lớp: 35C2 5 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng Thực hiện chức năng này, một mặt NHTM huy động vốn và tập trung các nguồn tiền tệ tạm thời nhàn rỗi của các chủ thể kinh tế để hình thành nguồn vốn cho vay; mặt khác trên cơ sở số vốn đã huy động được NH cho vay để đáp ứng nhu cầu vốn sản xuất, kinh doanh, tiêu dùng,… của các chủ thể kinh tế, góp phần đảm bảo sự vận động liên tục của guồng máy kinh tế, xã hội, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế. Như vậy NHTM vừa là người đi vay, vừa là người cho vay, hay nói cách khác nghiệp vụ tín dụng của NHTM là đi vay để cho vay. Ngày nay quan niệm chức năng tài chính của NHTM trở nên biến hoá hơn. Sự phát triển của thị trường tài chính làm xuất hiện những khía cạnh khác của chức năng này. NH có thể đứng ra làm trung gian giữa nhà phát hành chứng khoán với những nhà đầu tư, chuyển giao những mệnh lệnh trên thị trường chứng khoán,… do đó, NHTM không chỉ làm trung gian giữa người gửi tiền và người vay tiền mà còn là trung gian giữa người đầu tư và người cần vay vốn trên thị trường. b. Chức năng là trung gian thanh toán. Chức năng này là kế thừa và phát triển chức năng NH là thủ quỹ của các doanh nghiệp, tức là NH tiến hành nhập tiền vào tài khoản hay chi trả tiền theo lệnh của chủ tài khoản. công việc của người thủ quỹ chính là làm trung gian thanh toán. Ngày nay, hệ thống NHTM trở thành trung gian thanh toán lớn nhất ở hầu hết các quốc gia. Để việc thanh toán nhanh chóng, thuận tiện, tiết kiệm chi phí, NH đưa ra cho khách hàng nhiều hình thức thanh toán như: Thanh toán bằng séc, uỷ nhiệm chi, nhờ thu, các loại thẻ,… cung cấp mạng lưới thanh toán điện tử, kết nối giữa các quỹ và thanh toán bằng tiền giấy khi khách hàng cần. Các NHTM còn thực hiện thanh toán bù trừ với nhau thông qua NHTW hoặc thông qua các trung tâm thanh toán. Nhiều hình thức thanh toán được chuẩn hoá góp phần tạo tính thống nhất trong thanh toán không chỉ trong nội bộ quốc gia mà có phạm vi trên toàn thế giới. Các trung tâm thanh toán quốc tế được thiết lập đã làm tăng Đỗ Thị Phương Thảo Lớp: 35C2 6 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng hiệu quả thanh toán qua NH, biến NH trở thành trung tâm thanh toán quan trọng, có hiệu quả và phục vụ đắc lực cho nền kinh tế toàn cầu. c. Chức năng tạo tiền. Quá trình tạo tiền của NHTM được thực hiện thông qua hoạt động tín dụng và thanh toán trong hệ thống NH, trong mối quan hệ chặt chẽ với NHNN. Đã có một thời NH thực hiện tất cả các giao dịch của mình bằng tiền mặt: Huy động vốn bằng tiền mặt, cho vay bằng tiền mặt, thu nợ và trả tiền gửi cũng bằng tiền mặt, người ta gọi đó là NHTM cổ điển. NHTM cổ điển không có khả năng tạo tiền. Khi các NHTM biết dùng công cụ thay thế tiền mặt để thanh toán qua NH thì người ta gọi đó là NHTM hiện đại. Với việc mở rộng thanh toán không dùng tiền mặt, chức năng tạo tiền đã được trao cho NHTM hiện đại. Việc tạo tiền được thực hiện khi NH tiến hành cho vay bằng chuyển khoản cùng trong một hệ thống NHTM. Đơn vị vay vốn được ghi nợ tài khoản cho vay, đơn vị cung ứng hàng hoá được ghi có tài khoản tiền gửi tại một NHTM. Như vậy trong trường hợp cho vay như trên thì không cần tiền mặt mà NHTM vẫn cho vay được. Đó là bản chất của việc tạo ra tiền “ghi sổ” của NHTM. Muốn tạo ra tiền “ghi sổ” phải sử dụng cả một hệ thống NH. Khi khách hàng tại một NH sử dụng khoản tiền vay để chi trả thì sẽ tạo nên khoản thu của một khách hàng khác tại một NH khác, từ đó tạo ra các khoản cho vay mới. Trong khi không một NH riêng lẻ nào có thể cho vay lớn hơn dự trữ dư thừa thì toàn bộ hệ thống NH có thể tạo ra khối lượng tiền gửi gấp bội thông qua hoạt động cho vay. Một NHTM riêng lẻ không thể tạo ra tiền “ghi sổ”, có chăng thì chỉ là nhất thời. Tuy vậy, việc tạo ra tiền của các NHTM phụ thuộc vào nhiều yếu tố: tỷ lệ dự trữ bắt buộc, khả năng cho vay của mỗi NH, tỷ lệ thanh toán bằng tiền mặt,… 1.1.2. Tín dụng trung - dài hạn và vai trò của nó trong quá trình phát triển nền kinh tế 1.1.2.1 Khái niệm: Đỗ Thị Phương Thảo Lớp: 35C2 7 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng Trong hoạt động của mỗi chủ thể trong nền kinh tế luôn luôn có sự tương tác giữa nguồn vốn và sử dụng vốn, dẫn đến tình trạng thừa hoặc thiếu vốn. Sự thừa thiếu này có thể là tạm thời cũng có thể là lâu dài. Nơi thừa vốn tìm cách sử dụng vốn dư thừa của mình sao cho có lợi nhất trong khi đó nơi thiếu vốn tìm cách bù đắp sự thiếu hụt nguồn vốn với chi phí thấp nhất. Đây là hiện tượng luôn xuất hiện tại một thời điểm bất kỳ. Do đó xuất hiện quá trình điều hoà vốn từ nơi thừa sang nơi thiếu. Tín dụng là một phần của quá trình đó. Ta có thể hiểu “ Tín dụng là sự chuyển nhượng tạm thời một lượng giá trị từ người sở hữu sang người sử dụng và sau một thời gian nhất định được quay trở lại người sở hữu một lượng giá trị lớn hơn ban đầu”. Tín dụng (cho vay) trung – dài hạn là loại tín dụng mà NH cung cấp nhằm tài trợ cho nhu cầu vốn thường xuyên của doanh nghiệp. Là các khoản cho vay có thời hạn trên một năm, nhưng không dài hơn thời gian khấu hao cần thiết của tài sản hình thành từ vốn vay. Việc phân chia cụ thể của tín dụng trung - dài hạn còn tuỳ thuộc vào quy định của mỗi quốc gia nhưng theo quy định của thống đốc NHNN Việt Nam, các khoản tín dụng có thời gian từ trên 12 tháng đến 5 năm được gọi là tín dụng trung hạn. Các khoản tín dụng trên 5 năm được gọi là tín dụng dài hạn. 1.1.2.2. Đặc điểm của tín dụng trung – dài hạn Tín dụng trung - dài hạn NH là nguồn vốn quan trọng có thể đáp ứng nhu cầu về tài sản cố định và tài sản lưu động của doanh nghiệp. Với thời gian cho vay dài, lãi suất cao, thời gian hoàn vốn chậm, các món vay có giá trị lớn nên tín dụng trung – dài hạn có những đặc điểm sau: a. Thời gian hoàn vốn: Các doanh nghiệp vay vốn trung - dài hạn của NH đều nhằm thoả mãn nhu cầu đầu tư và phát triển kinh doanh. Khoản vốn vay đó dùng để trang trải chi phí hình thành nên công trình, hạng mục công trình phục vụ cho hoạt động sản xuất, kinh doanh hiện đại, mở rộng sản xuất Ngoài ra, vốn vay còn để đáp ứng một phần nhu cầu vốn lưu động tối thiểu của doanh nghiệp có nghĩa là trong một thời Đỗ Thị Phương Thảo Lớp: 35C2 8 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng gian ngắn những dự án này chưa thể sinh lợi. Chính việc sử dụng vốn vào các mục đích khác nhau cho nên thời gian hoàn vốn của các khoản vay tín dụng cũng khác nhau. Các dự án đầu tư theo chiều rộng cũng như chiều sâu đòi hỏi phải có thời gian dài hơn để đợi đến khi có nguồn thu xuất hiện dự án. Vì vậy, thời gian hoàn vốn của NH khi cho vay trung – dài hạn sẽ dài hơn. b. Thời gian cho vay: Là khoảng thời gian ( lớn hơn 1 năm) tính từ khi khách hàng nhận tiền vay cho đến khi khách hàng hoàn trả hết nợ gốc và lãi. Thời gian này do NH và khách hàng thoả thuận được ghi trong hợp đồng tín dụng. Tuy nhiên, thời gian cho vay cũng có thể không hoàn toàn cứng nhắc theo hợp đồng đã ký kết mà có thể điều chỉnh linh hoạt theo tình hình thực tế. Khi doanh nghiệp kinh doanh gặp tình hình khó khăn vì lý do bất khả kháng, NH có thể cho phép doanh nghiệp được gia hạn nợ hoặc khi mà doanh nghiệp có nguồn thu thì có thể trả nợ trước hạn. c. Giải ngân trong tín dụng trung – dài hạn Đối với tín dụng trung – dài hạn có thể giải ngân một lần hoặc nhiều lần nhằm đảm bảo cho khách hàng sử dụng tiền vay kịp thời, đúng mục đích. NH không cho rút khi các nhu cầu chi tiêu liên quan đến dự án chưa phát sinh. Ngân hàng và khách hàng thoả thuận rút hết toàn bộ tiền vay một lần trong trường hợp vay để mua sắm máy móc, thiết bị. Đối với các tài sản hình thành trong một thời gian dài thì việc giải ngân được thực hiện theo tiến độ công việc hoàn thành. d. Rủi ro trong tín dụng trung – dài hạn. Xuất phát từ thời gian cho vay dài nên tín dụng trung – dài hạn có độ rủi ro cao hơn so với tín dụng ngắn hạn. Bởi vì trong một thời gian dài nền kinh tế một nước khó ổn định, thường có những biến động, những biến động có thể theo chiều hướng tốt hoặc xấu. Là một chủ thể trong nền kinh tế, các doanh nghiệp phải chịu tác động mạnh mẽ bởi những biến động này. Một khi doanh nghiệp chịu những tác động tiêu cực do nền kinh tế đem lại thì NH với tư cách là chủ nợ cũng không tránh khỏi những rủi ro. Thời hạn cho vay càng dài thì xác suất xảy Đỗ Thị Phương Thảo Lớp: 35C2 9 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng ra biến động càng lớn do đó rủi ro tiềm ẩn càng cao. e. Lãi suất trong tín dụng trung – dài hạn. Do tín dụng trung - dài hạn tiềm ẩn nhiều rủi ro cho nên lãi suất cho vay trung - dài hạn phải cao hơn lãi suất cho vay ngắn hạn. Điều này là hợp lý bởi một khoản vay tiềm ẩn nhiều rủi ro thì cần phải trả lãi cao hơn để bù đắp rủi ro. Đó chưa kể đến NH sẽ mất cơ hội sử dụng khoản vay một cách linh hoạt trong một khoảng thời gian dài. Lãi suất cho vay có thể là lãi suất cố định trong suốt thời kỳ vay vốn cũng có thể là lãi suất biến động tuỳ thuộc vào sự biến động của thị trường. Việc thu tiền lãi có thể theo kỳ hạn tháng, quý, năm dựa vào số dư ở mọi kỳ hạn trả nợ và lãi suất cho vay hoặc theo hợp đồng đã thoả thuận giữa NH và khách hàng. 1.1.2.3. Vai trò của tín dụng trung- dài hạn Tín dụng là một phần của nền kinh tế hàng hoá, bản chất của tín dụng là quan hệ vay mượn có hoàn trả cả vốn và lãi sau một thời gian nhất định, là quan hệ bình đẳng và hai bên cùng có lợi ( mang tính chất thoả thuận). Tín dụng NH cũng mang bản chất chung của quan hệ tín dụng. Đó là quan hệ tin cậy lẫn nhau trong đi vay và cho vay giữa các NH, các tổ chức tín dụng với các doanh nghiệp và các cá nhân khác. Là nghiệp vụ tài sản có của NH, được thực hiện theo nguyên tắc hoàn trả và có lãi. a. Vai trò của tín dụng trung – dài hạn đối với NH - Tín dụng trung và dài hạn mang lại lợi nhuận chủ yếu cho Ngân hàng, đồng thời nâng cao khả năng cạnh tranh của Ngân hàng. Tín dụng trung dài hạn cả vể số lượng và chất lượng là hoạt động mang tính chiến lược của các Ngân hàng thương mại. Với những khoản tín dụng trung và dài hạn có quy mô lớn và lãi suất cao, thời gian dài, tín dụng trung và dài hạn mang lại lợi nhuận chủ yếu cho Ngân hàng. Do vậy tín dụng trung và dài hạn mang lại thu nhập chủ yếu trong tổng thể các hoạt động của Ngân hàng thương mại từ trước đến nay.Tín dụng trung - dài hạn do có thời gian, người đi vay sử dụng vốn vay dài nên tạo điều kiện cho các NH kiểm soát được hoạt động của người vay (doanh nghiệp, Đỗ Thị Phương Thảo Lớp: 35C2 10 [...]... TRƯNG 2.1 GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH HAI BÀ TRƯNG 2.1.1 Giới thiệu khái quát về Ngân Hàng TMCP Công Thương Việt Nam Ngân Hàng TMCP Công Thương Việt Nam (VietinBank) được thành lập từ năm 1988 sau khi tách ra từ Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Là Ngân hàng thương mại lớn, giữ vai trò quan trọng, trụ cột của ngành Ngân hàng Việt Nam Có hệ thống mạng lưới trải rộng... dịch vụ hiện có và phát triển các sản phẩm mới nhằm đáp ứng cao nhất nhu cầu của khách hàng 2.1.2 Cơ cấu tổ chức của chi nhánh Ngân hàng Công thương Việt Nam chi nhánh Hai Bà Trưng Ngân Hàng TMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh Hai Bà Trưng Địa chỉ: 285 Trần Khát Chân - Hai Bà Trưng - Hà Nội Điện thoại: 043.884.8293 Wesite: www.vietinbank.vn Cơ cấu tổ chức tại NHTMCP Công thương Việt Nam Sơ đồ 2.1: Hệ... động tín dụng 37,2 38,8 4,3 47,3 21,91 Tổng chi phí 298,24 361,57 21,23 725,93 100,77 Lợi nhuận trước thuế 88,32 82,75 -6,3 102,9 24,35 (Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh của chi nhánh giai đoạn 2010-2012) 2.2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NHTMCP CÔNG THƯƠNG CHI NHÁNH HAI BÀ TRƯNG 2.2.1 Tình hình cho vay trung dài hạn tại NHTMCP Công thương chi nhánh HBT 2.2.1.1 Doanh số cho vay trung. .. bước để nâng cao chất lượng tín dụng trung – dài hạn của NH Và việc này phải được tiến hành một cách thường xuyên và khách quan nhằm đem lại kết quả tốt cho hoạt động tín dụng NH đặc biệt tín dụng trung – dài hạn, góp phần hoàn thiện quá trình nâng cao chất lượng tín dụng trung – dài hạn cho NH 1.3.2 Nhân tố thuộc về khách hàng Khoản tín dụng NH chỉ được coi là đạt chất lượng khi khách hàng sử dụng nguồn... càng cao do đó, thu nhập của NH càng lớn Chính vì vậy nếu một NH có tỷ trọng dư nợ tín dụng trung – dài hạn trên tổng dư nợ cao thì khả năng kiếm lời cao hơn Tuy nhiên, các khoản tín dụng này có thời gian dài thì rủi ro cũng cao Do vậy, NH muốn mở rộng quy mô tín dụng trung – dài hạn hơn thì cần phải đi kèm với việc nâng cao chất lượng tín dụng trung - dài hạn - Khi Ngân hàng cấp tín dụng cho khách hàng. .. ro tín dụng buộc chi nhánh phải thận trọng hơn trong cho vay ngắn hạn nhất là với các lĩnh vực nhạy cảm này Tình hình tín dụng trung & dài hạn khả quan hơn tín dụng ngắn hạn, dư nợ tín dụng trung và dài hạn vẫn tăng trưởng đều qua các năm từ 2010-2012 Cụ thể, dư nợ tín dụng trung & dài hạn năm 2011 tăng 164,2% (tương ứng với 913,5 tỷ đồng) so với năm 2010, đến năm 2012 dư nợ tín dụng trung & dài hạn. .. trường pháp lý vẫn chưa ổn định, pháp luật vẫn phải sửa đổi để phù hợp với đường lối phát triển từng ngày của đất nước, do vậy mà nó ảnh hưởng không nhỏ tới hiệu quả của hoạt động kinh doanh NH Đỗ Thị Phương Thảo Lớp: 35C2 Chuyên đề tốt nghiệp 25 Học viện Ngân hàng CHƯƠNG 2 THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH HAI BÀ TRƯNG 2.1 GIỚI THIỆU KHÁI... 35C2 Chuyên đề tốt nghiệp 33 Học viện Ngân hàng dài hạn của ngân hàng Việc điều chỉnh lãi suất tín dụng trung & dài hạn phù hợp với tình hình kinh tế hiện nay đã làm tăng số lượng khách hàng vay trung & dài hạn, tăng doanh số cho vay dẫn đến tăng dư nợ tín dụng trung và dài hạn 2.2.1.3 Cơ cấu tín dụng phân theo loại hình doanh nghiệp và ngành kinh tế a) Cơ cấu tín dụng phân theo loại hình doanh nghiệp... quá trình sử dụng, bảo quản và biến động tài sản của doanh nghiệp, những vấn đề mới nảy sinh trong quá trình thực hiện dự án 1.3.1.5 Chính sách tín dụng trung- dài hạn của NH Chính sách tín dụng trung – dài hạn của NH là một hệ thống các biện pháp có liên quan đến việc hạn chế, khuyến khích tín dụng trung – dài hạn nhằm đạt được mục tiêu mà ngân hàng đặt ra Chính sách tín dụng trung – dài được xây... dùng, ngắn hạn phát triển dịch vụ cá nhân, đảm bảo hoạt động, doanh thu cho chi nhánh, nhất là nửa cuối năm 2012 2.2.1.2 Dư nợ tín dụng trung & dài hạn và tỷ trọng dư nợ tín dụng trung và Đỗ Thị Phương Thảo Lớp: 35C2 31 Học viện Ngân hàng Chuyên đề tốt nghiệp dài hạn trên tổng dư nợ Bảng 2.5: Tình hình dư nợ tín dụng trung và dài hạn của chi nhánh Đơn vị: Tỷ đồng Năm 2010 Số tiền Năm 2011 Số Chênh lêch . luận và phân tích thực trạng tín dụng trung và dài hạn tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh Hai Bà Trưng. Đề xuất một số giải pháp nâng cao hiệu quả tín dụng trung và dài hạn tại. hạn tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh Hai Bà Trưng. Chương 3: Một số giải pháp nâng cao hiệu quả tín dụng trung và dài hạn tại NHTMCP Công Thương chi nhánh Hai Bà Trưng. Đỗ Thị. tiễn khi thực tập, em chọn đề tài “ Một số giải pháp nâng cao hiệu quả tín dụng trung và dài hạn tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh Hai Bà Trưng làm chuyên đề tốt nghiệp. 2. Mục