Báo cáo tốt nghiệp Học viện Ngân hàng LỜI CAM ĐOAN Em xin cam đoan đây là công trình nghiên cứu của riêng em. Các số liệu trong báo cáo là trung thực, được lấy từ nguồn đáng tin cậy và từ báo cáo tổng kết về hoạt động hàng năm của Ngân hàng VPBank – Chi nhánh Cầu Giấy. Sinh viên Nguyễn Thị Giang Nguyễn Thị Giang Lớp NHC – K12 Báo cáo tốt nghiệp Học viện Ngân hàng DANH MỤC CHỮ CÁI VIẾT TẮT Viết tắt Nguyên nghĩa CBNV Cán bộ nhân viên CV Cho vay CVTD Cho vay tiêu dùng NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng Thương mại NQH Nợ quá hạn NQHCVTD Nợ quá hạn cho vay tiêu dùng SME Doanh nghiệp vừa và nhỏ TMCP Thương mại cổ phần VNĐ Việt Nam đồng VPBank Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng DANH MỤC CÁC BẢNG, SƠ ĐỒ Sơ đồ 1: Sơ đồ CVTD trực tiếp 14 Sơ đồ 2: Sơ đồ CVTD gián tiếp 14 Nguyễn Thị Giang Lớp NHC – K12 Báo cáo tốt nghiệp Học viện Ngân hàng Bảng 2.1 - Tình hình huy động vốn từ năm 2010 đến năm 2012 của VPBank – Chi nhánh Cầu Giấy 36 Bảng 2.2 - Cơ cấu dư nợ tín dụng từ năm 2010 đến năm 2012 37 Bảng 2.3: Doanh số cho vay tiêu dùng theo thời hạn 39 Bảng 2.4: Doanh số cho vay theo mục đích 40 Bảng 2.6: Dư nợ CVTD theo mục đích 42 Bảng 2.7: Tỉ lệ nợ quá hạn cho vay tiêu dùng 44 Bảng 2.8: Tỉ lệ NQHCVTD theo đối tượng 44 Bảng 2.9: Tỉ lệ NQHCVTD/ Tổng NQH 45 Bảng 2.10: Tỉ trọng lợi nhuận cho vay tiêu dùng 45 Nguyễn Thị Giang Lớp NHC – K12 Báo cáo tốt nghiệp Học viện Ngân hàng MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU 1 CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ CHẤT LƯỢNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 4 1.1. Ngân hàng thương mại 4 1.1.1. Khái niệm 4 1.1.2. Vai trò của ngân hàng trong nền kinh tế 4 1.1.3. Các hoạt động cơ bản của Ngân hàng thương mại 5 1.2. Cho vay tiêu dùng tại NHTM 8 1.2.1. Khái niệm và đặc diểm cho vay tiêu dùng(CVTD) 8 1.2.2. Vai trò của CVTD 11 1.2.3. Phân loại 12 1.2.4. Quy trình cho vay tiêu dùng 15 1.3. Chất lượng cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại 17 1.3.1. Khái niệm 17 1.3.2. Các chỉ tiêu đánh giá 18 1.4. Các nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng CVTD tại NHTM 20 1.4.1. Nhân tố chủ quan 21 1.4.2. Nhân tố khách quan 25 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG VỀ CHẤT LƯỢNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NGOÀI QUỐC DOANH – NGÂN HÀNG VPBANK CHI NHÁNH CẦU GIẤY 28 2.1. Tổng quan về VPBank – Chi nhánh Cầu Giấy 28 2.1.1. Lịch sử ra đời của VPBank và chi nhánh VPBank Cầu Giấy 28 2.1.2. Tình hình hoạt động kinh doanh của VPBank – Chi nhánh Cầu Giấy trong những năm gần đây 35 2.2. Thực trạng về chất lượng cho vay tiêu dùng tại VPBank – Chi nhánh Cầu Giấy 38 Nguyễn Thị Giang Lớp NHC – K12 Báo cáo tốt nghiệp Học viện Ngân hàng 2.2.1. Doanh số cho vay tiêu dùng theo thời gian 39 2.2.2. Dư nợ cho vay tiêu dùng 41 2.2.3. Nợ quá hạn cho vay tiêu dùng 44 2.2.4. Tỷ trọng lợi nhuận hoạt động cho vay tiêu dùng 45 2.3. Đánh giá về chất lượng cho vay tiêu dùng tại Chi nhánh 46 2.3.1. Kết quả đạt được 46 2.3.2. Hạn chế và nguyên nhân 47 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI VPBANK – CHI NHÁNH CẦU GIẤY 53 3.1. Những thuận lợi, khó khăn của chi nhánh– định hướng phát triển của VPBank Cầu Giấy 53 3.1.1. Thuận lợi 53 3.1.2. Khó khăn 53 3.1.3. Định hướng phát triển 54 3.2. Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng tại Chi nhánh 56 3.2.1. Nâng cao công tác quản lý, kiểm tra, kiểm soát nội bộ 56 3.2.2. Thực hiện tốt các quy trình thẩm định tín dụng 57 3.2.3. Phát triển công nghệ ngân hàng 57 3.2.4. Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 58 3.2.5. Hoàn thiện cơ chế chính sách, quy định 58 3.2.6. Phát triển sản phẩm CVTD 58 3.2.7. Tăng cường các biện pháp quảng cáo, tiếp thị 59 3.3. Một số kiến nghị 59 3.3.1. Kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà nước 59 3.3.2. Kiến nghị đối với Ngân hàng VPBank 60 KẾT LUẬN 62 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 63 Nguyễn Thị Giang Lớp NHC – K12 Báo cáo tốt nghiệp Học viện Ngân hàng LỜI MỞ ĐẦU 1. Tính cấp thiết của đề tài Ngân hàng là trung gian tài chính giữ một vai trò quan trọng đối với sự phát triển của nền kinh tế. Hiện nay, sự cạnh tranh trong lĩnh vực tài chính – ngân hàng đã tạo cơ hội cho các NHTM Việt Nam phát triển và khẳng định mình, tuy nhiên cũng có không ít thách thức đặt ra đối với các ngân hàng. Nhận thức được điều này, các ngân hàng đã tìm hướng đi mới để phát triển bền vững, đó là chiến lược ngân hàng bán lẻ. Ngân hàng bán lẻ chủ yếu cung cấp các dịch vụ trực tiếp cho doanh nghiệp, hộ gia đình và các cá nhân, với quy mô các khoản giao dịch nhỏ. Thị trường của ngân hàng bán lẻ ở Việt Nam hiện nay là thị trường hiện hữu sinh lời chứ không còn ở dạng tiềm năng nữa. Được thành lập năm 1993, trải qua 20 năm tồn tại và phát triển, VPBank đã xây dựng cho mình một vị thế nhất định trong thị trường tài chính Việt Nam. Các doanh nghiệp vừa và nhỏ, các cá nhân, hộ gia đình là đối tượng hướng tới của VPBank. Và thành công của VPBank chính là phát triển sản phẩm cho vay tiêu dùng. Hoạt động này đã đem lại nguồn thu nhập cao cho VPBank. Tuy nhiên, trong bối cảnh nền kinh tế hiện nay, sự cạnh tranh diễn ra vô cùng gay gắt, ngày càng nhiều tổ chức tài chính phát triển dich vụ này, vì vậy để có thể cạnh tranh với các tổ chức tín dụng khác VPBank cần có biện pháp nâng cao chất lượng dịch vụ cho vay tiêu dùng. Đề tài “Nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng tại VPBank Chi nhánh Cầu Giấy” được chọn làm đề tài cho báo cáo tốt nghiệp. 2. Mục đích nghiên cứu - Vận dụng lý thuyết vào thực tiễn nhằm+ bổ sung và củng cố kiến thức đã học, học hỏi kinh nghiệm từ thực tế để chuẩn bị hành trang sự nghiệp cho tương lai. Nguyễn Thị Giang Lớp NHC – K12 1 Báo cáo tốt nghiệp Học viện Ngân hàng - Hệ thống hóa cơ sở lý luận về cho vay tiêu dùng và chất lượng cho vay tiêu dùng. - Đánh giá thực trạng chất lượng cho vay tiêu dùng tại VPBank Cầu Giấy. Từ đó, đưa ra: 3. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu của đề tài là thực trạng công tác cho vay tiêu dùng tại ngân hàng VPBank Chi nhánh Cầu Giấy. Phạm vi nghiên cứu - Phạm vi không gian: Đề tài được tiến hành nghiên cứu tại ngân hàng VPBank chi nhánh Cầu Giấy - Phạm vi thời gian: Thời gian thực hiện đề tài từ ngày 01/03/2013 đến ngày 24/05/2013; số liệu công tác cho vay tiêu dùng tại chi nhánh được thu thập trong 3 năm (từ 2010 đến 2012). - Phạm vi nội dung: Đề tài chủ yếu nghiên cứu các vấn đề liên quan đến quá trình cho vay tiêu dùng tại chi nhánh Cầu Giấy của VPBank. 4. Phương pháp nghiên cứu Thống kê, so sánh, phân tích, tổng hợp … 5. Kết cấu Ngoài lời mở đầu, mục lục, báo cáo gồm ba chương sau: Chương 1: Tổng quan về chất lượng cho vay tiêu dùng của Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng về chất lượng cho vay tiêu dùng tại VPBank Chi nhánh Cầu Giấy Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng tại VPBank Chi nhánh Cầu Giấy Cuối cùng, em xin chân thành cảm ơn Ban Giám đốc và các anh chị phòng tín dụng ngân hàng VPBank Chi nhánh Cầu Giấy cùng sự dạy dỗ tận Nguyễn Thị Giang Lớp NHC – K12 2 Báo cáo tốt nghiệp Học viện Ngân hàng tình của các thầy cô trường Học viện Ngân hàng, đặc biệt là các thầy cô khoa Ngân hàng đã giúp đỡ, góp ý cho em trong quá trình thực hiện đề tài này. Mặc dù em đã có nhiều cố gắng song do điều kiện thời gian hạn chế nên không tránh khỏi những thiếu sót, em mong nhận được sự đóng góp, giúp đỡ của thầy cô để báo cáo tốt nghiệp của em được hoàn thiện hơn. Em xin chân thành cảm ơn! Nguyễn Thị Giang Lớp NHC – K12 3 Báo cáo tốt nghiệp Học viện Ngân hàng CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ CHẤT LƯỢNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1. Ngân hàng thương mại 1.1.1. Khái niệm Ngân hàng là một loại hình tổ chức có vai trò quan trọng đối với nền kinh tế nói chung và đối với từng cộng đồng địa phương nói riêng. Vậy mà vẫn có sự nhầm lẫn trong việc định nghĩa ngân hàng là gì? Rõ ràng, các ngân hàng có thể được định nghĩa qua chức năng mà chúng thực hiện trong nền kinh tế. vấn đề ở chỗ là không chỉ chức năng của ngân hàng đang thay đổi mà chức năng của các đối thủ cạnh tranh chính cũng không ngừng thay đổi. Thực tế là, rất nhiều tổ chức tài chính – bao gồm cả các công ty kinh doanh chứng khoán, công ty môi giới chứng khoán, quỹ tương hỗ và công ty bảo hiểm hàng đầu đều đang cố gắng cung cấp dịch vụ của ngân hàng. Ngược lại, ngân hàng cũng mở rộng phạm vi cung cấp dịch vụ, hướng về lĩnh vực bất động sản và môi giới chứng khoán, tham gia hoạt động bảo hiểm, đầu tư vào quỹ tương hỗ và thực hiện nhiều dịch vụ mới. Vậy ngân hàng được hiểu thế nào? Ngân hàng là các tổ chức tài chính cung cấp một danh mục các dịch vụ tài chính đa dạnh nhất – đặc biệt là tín dụng, tiết kiệm, dịch vụ thanh toán và thực hiện nhiều chức năng tài chính nhất so với bất kỳ một tổ chức kinh doanh nào trong nền kinh tế. 1.1.2. Vai trò của ngân hàng trong nền kinh tế Trong khi nhiều người tin rằng các ngân hàng chỉ đóng một vai trò rất nhỏ trong nền kinh tế - nhận tiền gửi và cho vay – thì trên thực tế ngân hàng đã phải thực hiền nhiều vai trò mới để có thể duy trì khả năng cạnh tranh và đáp ứng nhu cầu của xã hội. Ngân hàng có những vai trò cơ bản sau: Nguyễn Thị Giang Lớp NHC – K12 4 Báo cáo tốt nghiệp Học viện Ngân hàng  Vai trò trung gian: Chuyển các khoản tiết kiệm, chủ yếu từ hộ gia đình, thành các khoản tín dụng cho các tổ chức kinh doanh và các thành phần khác để đầu tư vào nhà cửa, thiết bị và các tài sản khác.  Vai trò thanh khoản: Thay mặt khách hàng thực hiện thanh toán cho việc mua hàng hóa và dịch vụ.  Vai trò người bảo lãnh: Cam kết trả nợ cho khách hàng khi khách hàng mất khả năng thanh toán.  Vai trò đại lý: Thay mặt khách hàng quản lý và bảo vệ tài sản của họ, phát hành hoặc chuộc lại chứng khoán.  Vai trò thực hiện chính sách: Thực hiện các chính sách kinh tế của Chính phủ, góp phần điều tiết sự tăng trưởng kinh tế và theo đuổi các mục tiêu xã hội. 1.1.3. Các hoạt động cơ bản của Ngân hàng thương mại 1.1.3.1. Hoạt động huy động vốn Hoạt động huy động vốn chiếm vị trí quan trọng trong các hoạt động của ngân hàng. Ngân hàng huy động vốn chủ yếu dưới hình thức nhận tiền gửi. Khi một ngân hàng bắt đầu hoạt động, nghiệp vụ đầu tiên là mở các tài khoản tiền gửi để giữ hộ và thanh toán hộ cho khách hàng, bằng cách đó ngân hàng huy động tiền của các doanh nghiệp, các tổ chức xã hội và của dân cư. Để gia tăng nguồn tiền gửi trong môi trường cạnh tranh và để có được nguồn tiền có chất lượng ngày càng cao, các ngân hàng đã đưa ra và thực hiện nhiều hình thức huy động vốn khác nhau. Bao gồm: tiền gửi thanh toán, tiền gửi có kỳ hạn của doanh nghiệp và các tổ chức xã hội, tiền gửi tiết kiệm của dân cư, tiền gửi của các ngân hàng khác. Mỗi loại tiền gửi có đặc điểm khác nhau phù hợp với từng đối tượng khác nhau. Hoạt động huy động vốn của Ngân hàng còn được thực hiện bằng việc phát hành các loại giấy tờ có giá, hoặc đi vay các tổ chức tín dụng khác. Nguyễn Thị Giang Lớp NHC – K12 5 [...]... lại lợi nhuận cao cho ngân hàng Vì vậy, ngân hàng phải có cái nhìn tổng quát nhất về chất lượng cho vay nói chung và chất lượng cho vay tiêu dùng để có những chính sách hợp lý Vậy chất lượng cho vay tiêu dùng là gì? Có thể hiểu: Chất lượng cho vay là những lợi ích mà nó mang lại cho cả người cho vay và người đi vay Một khoản vay của ngân hàng có chất lượng tốt khi nó mang lại lợi ích cho cả ngân hàng... tượng cho vay tiêu dùng, cơ chế cho vay, hay nói tóm lại là mục đích của cho vay tiêu dùng là gì? CVTD được hiểu đơn giản là cho vay để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng của cá nhân và hộ gia đình Đối tượng ở đây là các đơn vị cá thể nhỏ trong xã hội CVTD là khoản vay nhằm tài trợ cho nhu cầu chi tiêu của cá nhân và hộ gia đình Ngân hàng chuyển tiền trực tiếp cho khách hàng sử dụng theo mục đích tiêu dùng của... động cho vay tiêu dùng Đây là chỉ tiêu quan trọng nhất trong việc đánh giá chất lượng của CVTD Việc nâng cao chất lượng CVTD chỉ thực sự thể hiện ý nghĩa của nó khi góp phần quan trọng vào việc nâng cao khả năng sinh lời của ngân hàng, tăng doanh thu cho ngân hàng Hoạt động chủ yếu của ngân hàng là cho vay, chất lượng, hiệu quả của nó sẽ thể hiện ở tỷ trọng thu nhập từ hoạt động cho vay tiêu dùng trong... NGƯỜI TIÊU DÙNG Nguyễn Thị Giang Lớp NHC – K12 Báo cáo tốt nghiệp 15 Học viện Ngân hàng 1.2.3.4 Căn cứ vào mục đích khoản vay Căn cứ vào mục đích khoản vay có 2 loại:  Cho vay tiêu dùng cư trú: là các khoản cho vay nhằm đáp ứng nhu cầu mua sắm, xây dựng hoặc cải tạo nhà ở của khách hàng là cá nhân hoặc hộ gia đình  Cho vay tiêu dùng phi cư trú: là các khoản cho vay với mục đích trang trải cho các... LƯỢNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NGOÀI QUỐC DOANH – NGÂN HÀNG VPBANK CHI NHÁNH CẦU GIẤY 2.1 Tổng quan về VPBank – Chi nhánh Cầu Giấy 2.1.1 Lịch sử ra đời của VPBank và chi nhánh VPBank Cầu Giấy Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng (Ngân hàng TMCP Các Doanh nghiệp ngoài quốc doanh trước đây) – VPBank được thành lập ngày 12/08/1993 theo Giấy phép hoạt động số 0042/NH-GP của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước... đánh giá chất lượng cho vay của một ngân hàng thì ta có thể xem xét, căn cứ vào các chỉ tiêu là: 1.3.2 Các chỉ tiêu đánh giá 1.3.2.1 Chỉ tiêu tăng trưởng dư nợ cho vay tiêu dùng - Doanh số cho vay tiêu dùng: là số tiền mà ngân hàng cho khách hàng vay Mức tăng trưởng tuyệt đối CVTD = Dư nợ cho vay năm nay Dư nợ cho vay năm trước - Doanh số CVTD năm nay Tốc độ tăng trưởng doanh số = - 1 x 100 Doanh số... của ngân hàng đề ra Các khoản vay đó là nguồn tài chính quan trọng giúp cho người tiêu dùng trang trải nhu cầu cuộc sống trước khi họ có khả năng tài chính để thụ hưởng 1.2.1.2 Đặc điểm của cho vay tiêu dùng Khác với cho vay kinh doanh, mục đích của cho vay tiêu dùng là xuất phát từ nhu cầu cá nhân, hộ gia đình, nguồn trả nợ là thu nhập cố định của họ, độc lập với khoản vay Vì vậy cần nắm được những... Tổng thu nhập từ hoạt động cho vay của NH Ngoài ra ta còn có thể sử dụng các chỉ tiêu khác để đánh giá chất lượng CVTD của một ngân hàng như: chỉ tiêu cơ cấu tín dụng, chỉ tiêu về tỷ an toàn vốn tối thiểu…, các chỉ tiêu định tính như: công tác thẩm định cho vay, quy chế cho vay, thời gian cho vay Vì vậy khi xem xét, đánh giá chất lượng CVTD không chỉ nên xem xét một chỉ tiêu nào cả mà phải đánh giá... hàng Cho vay phi trả góp: là phương thức cho vay tiêu dùng mà trong đó khách hàng chỉ thanh toán cho ngân hàng một lần khi đến hạn, còn tiền lãi khách hàng phải trả hàng tháng với lãi suất cố định trong suốt kỳ hạn vay Phương thức này thường áp dụng với các khoản vay nhỏ và ngắn hạn 1.2.3.3 Căn cứ vào phương thức cho vay Căn cứ vào phương thức cho vay có 2 loại:  Cho vay trực tiếp: là các khoản cho vay. .. nó rất cần cho những trường hợp khi các cá nhân có chi tiêu có tính đột xuất, cấp bách như nhu cầu chi tiêu cho giáo dục và y tế Chính hoạt động CVTD đã giúp cho người dân có cuộc sống ấm lo, đầy đủ hơn, nâng cao mức sống toàn xã hội 1.2.2.3 Đối với nền kinh tế CVTD là đòn bẩy quan trọng kích cầu nền kinh tế, tức là làm cho chi tiêu của dân cư tăng lên, nhu cầu về hàng hóa, dịch vụ phục vụ cho sinh hoạt . cho vay tiêu dùng của Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng về chất lượng cho vay tiêu dùng tại VPBank Chi nhánh Cầu Giấy Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng tại VPBank. dụng khác VPBank cần có biện pháp nâng cao chất lượng dịch vụ cho vay tiêu dùng. Đề tài Nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng tại VPBank Chi nhánh Cầu Giấy được chọn làm đề tài cho báo cáo. 47 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI VPBANK – CHI NHÁNH CẦU GIẤY 53 3.1. Những thuận lợi, khó khăn của chi nhánh định hướng phát triển của VPBank Cầu Giấy 53 3.1.1. Thuận