Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn tại Ngân hàng Phát Triển Nhà Đồng Bằng Sông Cửu Long – Phòng Giao dịch Cao Lãnh Chương 1 Cơ sở lý luận chung  1.1 Đôi nét về Ngân hàng Thương Mại 1.1.1 Khái niệm Theo Luật các tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 Ngân hàng Thương Mại là loại hình ngân hàng được thực hiện tất cả các hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác theo quy định của Luật này nhằm mục tiêu lợi nhuận. 1.1.2 Chức năng − Trung gian tài chính tín dụng của nền kinh tế. − Trung gian thanh toán. − Kinh doanh ngoại hối. − Phản ánh mọi hoạt động của nền kinh tế thông qua nghiệp vụ kinh doanh. 1.2 Tín dụng Ngân hàng Thương Mại 1.2.1 Khái niệm Tín dụng là sự chuyển nhượng tạm thời quyền sử dụng một lượng giá trị nhất định dưới hình thức hiện vật hay tiền tệ trong một thời hạn nhất định từ người sở hữu sang người sử dụng. Và khi đến hạn người sử dụng phải trả cho người sở hữu với một lượng giá trị lớn hơn, khoản giá trị này gọi là lợi tức tín dụng. Tín dụng gồm 3 nội dung: − Có sự chuyển nhượng quyền sử dụng từ người sở hữu sang người sử dụng. − Sự chuyển nhượng này mang tính chất tạm thời hay có thời hạn. − Sự chuyển nhượng này có kèm theo chi phí. 1.2.2 Vai trò của tín dụng - 1 - Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn tại Ngân hàng Phát Triển Nhà Đồng Bằng Sông Cửu Long – Phòng Giao dịch Cao Lãnh − Đáp ứng nhu cầu về vốn để duy trì quá trình sản xuất kinh doanh liên tục. − Thúc đẩy nền kinh tế phát triển. − Tín dụng là công cụ tài trợ cho các ngành kinh tế kém phát triển và các ngành mũi nhọn. − Góp phần tác động đến việc tăng cường chế độ hạch toán kinh tế của các doanh nghiệp. − Tạo điều kiện phát triển các quan hệ kinh tế với các doanh nghiệp nước ngoài. 1.2.3 Phân loại − Dựa vào mục đích sử dụng của tín dụng + Cho vay phục vụ sản xuất kinh doanh công thương nghiệp + Cho vay tiêu dùng cá nhân + Cho vay bất động sản + Cho vay nông nghiệp + Cho vay kinh doanh xuất nhập khẩu − Dựa vào thời hạn tín dụng + Cho vay ngắn hạn + Cho vay trung hạn + Cho vay dài hạn − Dựa vào mức độ tín nhiệm của khách hàng + Cho vay không có đảm bảo bằng tài sản hoặc uy tín + Cho vay có đảm bảo bằng tài sản hoặc uy tín − Dựa vào phương thức cho vay + Cho vay theo món - 2 - Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn tại Ngân hàng Phát Triển Nhà Đồng Bằng Sông Cửu Long – Phòng Giao dịch Cao Lãnh + Cho vay theo hạn mức tín dụng − Dựa vào phương thức hoàn trả nợ vay + Cho vay chỉ có một kỳ hạn trả nợ hay còn gọi là cho vay trả nợ một lần khi đáo hạn + Cho vay có nhiều kỳ hạn trả nợ hay còn gọi là cho vay trả góp + Cho vay trả nợ nhiều lần nhưng không có kỳ hạn trả nợ cụ thể mà tùy khả năng tài chính của mình, người đi vay có thể trả nợ bất cứ lúc nào. 1.2.4 Rủi ro tín dụng Rủi ro tín dụng là sự xuất hiện những biến cố không bình thường trong quan hệ tín dụng, từ đó tác động xấu đến hoạt động của ngân hàng và có thể làm cho ngân hàng rơi vào tình trạng mất khả năng thanh toán cho khách hàng. − Rủi ro từ khách hàng vay vốn. − Rủi ro do điều kiện khách quan. − Rủi ro liên quan đến phần đảm bảo tín dụng. 1.3 Tổng quan hoạt động tín dụng trung dài hạn tại NHTM 1.3.1 Khái niệm tín dụng trung dài hạn Tín dụng trung dài hạn được đầu tư để hình thành vốn cố định của khách hàng, mua sắm máy móc thiết bị, xây dựng cơ sở vật chất, kỹ thuật của doanh nghiệp để từ đó cải tiến công nghệ sản xuất, nâng cao chất lượng sản phẩm, mở rộng sản xuất chiếm lĩnh thị trường,… Ở Việt Nam, về thời gian cho vay được xác định phù hợp với thời hạn thu hồi vốn của dự án đầu tư, khả năng trả nợ của khách hàng và tính chất nguồn vốn vay của tổ chức tín dụng. Hiện nay, thời hạn của tín dụng trung dài hạn được xác định như sau: Thời hạn cho vay trung hạn trên 12 tháng đến 60 tháng. Thời hạn cho vay dài hạn từ 60 tháng trở lên. - 3 - Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn tại Ngân hàng Phát Triển Nhà Đồng Bằng Sông Cửu Long – Phòng Giao dịch Cao Lãnh 1.3.2 Đặc điểm của tín dụng trung dài hạn − Có thời hạn trên một năm. − Thời gian hoàn trả chậm. − Rủi ro cao, lãi suất cao. − Được đảm bảo bằng những tài sản lưu động đem ra thế chấp hoặc tự cầm cố tài sản cố định. 1.3.3 Phân loại tín dụng trung dài hạn − Tín dụng theo dự án. Đây là hình thức cấp tín dụng dựa trên cơ sở dự án sau khi đã xem xét khẳng định hiệu quả, tính khả thi của dự án đó. Gồm: + Tín dụng hợp vốn. + Tín dụng trực tiếp. − Tín dụng thuê mua. Tín dụng thuê mua là một kiểu cho thuê tài sản để sử dụng chuyên môn theo hợp đồng. Tài sản thuê như động sản, bất động sản. 1.3.4 Vai trò 1.3.4.1 Đối với nền kinh tế − Tín dụng Ngân hàng huy động các nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi trong tất cả các thành phần kinh tế để cho các doanh nghiệp, cá nhân vay, góp phần mở rộng sản xuất kinh doanh và nâng cao hiệu quả sử dụng vốn. − Là công cụ tài trợ cho các ngành kinh tế kém phát triển với các ngành kinh tế mũi nhọn. − Tác động có hiệu quả tới sản xuất, thúc đẩy cạnh tranh trong nền kinh tế thị trường. − Góp phần tích cực vào sự phát triển các công ty cổ phần. − Tạo điều kiện cho việc phát triển quan hệ kinh tế đối ngoại. - 4 - Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn tại Ngân hàng Phát Triển Nhà Đồng Bằng Sông Cửu Long – Phòng Giao dịch Cao Lãnh 1.3.4.2 Đối với Ngân hàng − Hoạt động tín dụng là hoạt động chủ yếu của NHTM, nó quyết định sự tồn tại và phát triển của NH trong nền kinh tế thị trường. Đồng thời cũng mang lại nhiều lợi nhuận của NHTM. − Tín dụng trung dài hạn còn là cách thức khả thi để giải quyết nguồn vốn huy động còn dư thừa tại mỗi NH, cũng là đáp ứng nhu cầu về vốn cho các DN. − Ngoài ra, tín dụng trung dài hạn là những khoản tín dụng có quy mô lớn, lãi suất cao, thời gian dài nên lãi thu sẽ lớn. − Quan hệ tín dụng trung dài hạn cũng có thể dẫn tới các hoạt động bảo lãnh do NH thực hiện (bảo lãnh vay các NH khác, bảo lãnh thực hiện hợp đồng bảo lãnh dự thầu và các hình thức bảo lãnh khác cho khách hàng), các hình thức bảo lãnh này đem lại lợi nhuận và mở rộng quy mô cho NH. 1.3.4.3 Đối với doanh nghiệp − Giúp mở rộng đầu tư, tăng khả năng sản xuất, phát triển thị trường, nâng cao chất lượng sản phẩm. − Giúp DN củng cố vị thế trên thị trường, chịu được những sức ép cạnh tranh. − An toàn về tài chính và khả năng thanh toán là mối quan tâm của nhiều phía. Ngoài ra, tín dụng trung dài hạn còn mang ý nghĩa to lớn đối với các cá nhân trong xã hội và trong toàn bộ nền kinh tế. Sản xuất phát triển, các doanh nghiệp có vốn để mở rộng sản xuất, tích lũy trong xã hội tăng lên, nền kinh tế biến đổi về chất, phúc lợi xã hội được đảm bảo, việc làm tạo ra ngày càng nhiều, tỷ lệ thất nghiệp giảm đi đối với chất lượng cuộc sống ngày một tăng lên của các tầng lớp dân cư trong xã hội 1.4 Chất lượng tín dụng của NHTM 1.4.1 Khái niệm về chất lượng tín dụng trung dài hạn - 5 - Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn tại Ngân hàng Phát Triển Nhà Đồng Bằng Sông Cửu Long – Phòng Giao dịch Cao Lãnh Trong nền kinh tế thị trường, DN muốn tồn tại và phát triển thì cạnh tranh là một tất yếu khách quan, sản xuất hàng hóa càng phát triển thì cạnh tranh càng gay gắt. Cạnh tranh diễn ra trên 3 phương diện chủ yếu: chất lượng, giá cả và số lượng. Trong đó, chất lượng là yếu tố quan trọng hàng đầu, tạo điều kiện nâng cao tỷ lệ chiếm lĩnh thị trường. Có nhiều quan niệm về chất lượng sản phẩm như chất lượng là phù hợp với mục đích sử dụng hoặc là một trình độ dự kiến trước về độ đồng đều và độ tin cậy với chi phí thấp phù hợp với thị trường. Theo hiệp hội tiêu chuẩn Pháp thì chất lượng là năng lực của một sản phẩm hoặc một dịch vụ nhằm thỏa mãn những nhu cầu của người sử dụng. Trên cơ sở đó ta có thể hiểu: Chất lượng tín dụng ngân hàng là sự đáp ứng một cách tốt nhất yêu cầu của khách hàng trong quan hệ tín dụng, đảm bảo an toàn hay hạn chế rủi ro về vốn, tăng lợi nhuận của ngân hàng, phù hợp và phục vụ sự phát triển kinh tế xã hội. − Về góc độ NH thì chất lượng tín dụng là khoản tín dụng được bảo đảm an toàn, sử dụng đúng mục đích, phù hợp với chính sách tín dụng của ngân hàng, hoàn trả gốc và lãi đúng thời hạn, đem lại lợi nhuận cho NH với chi phí nghiệp vụ thấp, tăng khả năng cạnh tranh của NH trên thị trường. − Về góc độ KH thì khoản tín dụng có chất lượng là phù hợp với mục đích sử dụng của khách hàng với lãi suất và kỳ hạn hợp lý, thủ tục tín dụng đơn giản, thuận tiện. − Về góc độ nền kinh tế, khoản tín dụng có chất lượng phải hỗ trợ cho hoạt động kinh doanh, tiêu dùng hợp pháp, góp phần phục vụ sản xuất, lưu thông hàng hóa, giải quyết công ăn việc làm, xây dựng các cơ sở hạ tầng kinh tế xã hội, Chất lượng tín dụng là một khái niệm tương đối, nó vừa cụ thể (thể hiện thông qua một số chỉ tiêu định lượng như dư nợ, nợ quá hạn,…) vừa trừu tượng (thể hiện khả năng thu hút khách hàng, tác động đến nền kinh tế,…). Hơn nữa chất lượng tín dụng là một chỉ tiêu tổng hợp, nó phản ánh mức độ thích nghi của NHTM với sự thay đổi của môi trường bên ngoài, cùng với sức mạnh của Ngân hàng trong quá trình cạnh tranh để tồn tại. - 6 - Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn tại Ngân hàng Phát Triển Nhà Đồng Bằng Sông Cửu Long – Phòng Giao dịch Cao Lãnh Chất lượng tín dụng trung dài hạn cũng không nằm ngoài khái niệm chất lượng tín dụng chung. Có thể hiểu chất lượng tín dụng trung và dài hạn là vốn cho vay trung và dài hạn của NH được KH đưa vào quá trình sản xuất kinh doanh dịch vụ. Tạo ra một số tiền lớn hơn vừa đủ để hoàn trả gốc và lãi, trang trải chi phí khách hàng và có lợi nhuận, phù hợp với các điều kiện của NH và của nền kinh tế xã hội nói chung. 1.4.2 Các chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng trung dài hạn  Chỉ tiêu vòng quay vốn tín dụng Doanh số thu nợ Vòng quay vốn tín dụng = Dư nợ bình quân Trong đó, dư nợ bình quân được tính theo công thức sau: Dư nợ đầu kỳ + Dư nợ cuối kỳ Dư nợ bình quân = 2 Chỉ tiêu này dùng đo lường tốc độ luân chuyển vốn tín dụng của NH, nó phản ánh số vốn đầu tư của NH được quay vòng nhanh hay chậm. Nếu số vòng quay vốn tín dụng càng cao chứng tỏ đồng vốn của NH quay được nhanh, luân chuyển liên tục và đạt hiệu quả.  Chỉ tiêu về hệ số thu nợ: Doanh số thu nợ Hệ số thu nợ = Doanh số cho vay Chỉ tiêu này thể hiện hiệu quả công tác thu hồi nợ của NH, nếu như hệ số thu nợ gần bằng 1 chứng tỏ công tác thu hồi nợ của NH đạt hiệu quả cao.  Chỉ tiêu dư nợ - 7 - Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn tại Ngân hàng Phát Triển Nhà Đồng Bằng Sông Cửu Long – Phòng Giao dịch Cao Lãnh Dư nợ tín dụng trung dài hạn Dư nợ = Tổng dư nợ tín dụng Chỉ tiêu này phản ánh tỷ trọng dư nợ tín dụng trung dài hạn trên tổng dư nợ tín dụng của NH. Tỷ lệ dư nợ càng cao chứng tỏ NH có quy mô tín dụng trung dài hạn đáp ứng được nhu cầu của khách hàng.  Chỉ tiêu nợ quá hạn (%) Nợ quá hạn tín dụng trung dài hạn Nợ quá hạn/ tổng dư nợ = x 100 Tổng dư nợ tín dụng trung dài hạn Tỷ số này đo lường chất lượng nghiệp vụ tín dụng của NH, những NH nào có chỉ số này thấp có nghĩa là chất lượng tín dụng của NH này cao. 1.4.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng trung dài hạn Tùy thuộc vào điều kiện, hoàn cảnh cụ thể của từng nước, từng NHTM mà có những mức độ ảnh hưởng khác nhau đến chất lượng tín dụng. Có thể chia các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng thành hai loại nhân tố bên ngoài ( nhân tố khách quan) và nhân tố bên trong ( nhân tố chủ quan).  Nhân tố bên ngoài. − Nhân tố xã hội: + Những nhân tố xã hội có ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng đó là: người gửi tiền, người vay tiền và ngân hàng. + Sự tín nhiệm của người gửi tiền với NH có ý nghĩa rất quan trọng. Nó sẽ góp phần làm tăng và ổn định nguồn huy động vốn của NH. Từ đó mà có ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng NH. + Còn dưới góc độ của người vay tiền thì việc được đáp ứng nhu cầu vay vốn với một thời hạn và mức lãi suất hợp lý cùng với một - 8 - Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn tại Ngân hàng Phát Triển Nhà Đồng Bằng Sông Cửu Long – Phòng Giao dịch Cao Lãnh thái độ phục vụ tận tình chu đáo sẽ làm nên một chất lượng tín dụng tốt. + Chất lượng tín dụng của NH sẽ phụ thuộc vào uy tín, trình độ quản lý nguồn vốn tự có, khả năng huy động, mạng lưới hoạt động, khả năng tạo tiền của NHTM… + Ngoài các yếu tố trên, chất lượng tín dụng còn phụ thuộc vào nhiều yếu tố khác như rủi ro đạo đức trình độ dân trí sự biến động của tình hình kinh tế, chính trị, xã hội trong và ngoài nước. − Nhân tố pháp lý: Những nhân tố pháp lý có ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng bao gồm tính đồng bộ của hệ thống pháp luật, tính đầy đủ thống nhất của các văn bản dưới luật, gắn liền với quá trình chấp hành pháp luật và trình độ dân trí pháp luận có một ý nghĩa vô cùng quan trọng trong quan hệ kinh tế. Pháp luật mà thông thoáng sẽ tạo điều kiện mở đường cho kinh tế phát triển làm cho hoạt động tín dụng được mở rộng và nâng cao thúc đẩy phát triển. Nhưng ngược lại pháp luật mà không phù hợp với sự phát triển của kinh tế sẽ gây khó khăn làm kinh tế từ đó sẽ làm cho hoạt động tín dụng cũng bị ảnh hưởng. − Về phát triển kinh tế: + Nền kinh tế ổn định làm cho quá trình sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp tiến hành bình thường không bị ảnh hưởng bởi các yếu tố lạm phát, khủng hoảng, làm cho khả năng tín dụng và khả năng trả nợ vay không biến động lớn.Trong trường hợp này chất lượng tín dụng phụ thuộc chủ yếu vào khả năng quản lý chất lượng tín dụng của bản thân các NHTM. + Các chính sách của Nhà nước về ưu tiên hay hạn chế sự phát triển của một lĩnh vực, một ngành hay để hạn chế tác động tiêu cực, một ngành cũng ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng. + Hoạt động tín dụng là hoạt động “đi vay để cho vay”: nên chất lượng tín dụng còn phụ thuộc vào công tác huy động vốn và cho vay vốn hay đó chính là phụ thuộc vào khách hàng. - 9 - Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn tại Ngân hàng Phát Triển Nhà Đồng Bằng Sông Cửu Long – Phòng Giao dịch Cao Lãnh + Mức độ phù hợp giữa lãi suất NH với lợi nhuận của DN cũng ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng. Bởi lẽ nếu lãi suất NH cao hơn lợi nhuận của DN thì DN sẽ mất khả năng trả nợ. Như vậy, chất lượng tín dụng sẽ bị ảnh hưởng và mất khả năng là đòn bẩy thúc đẩy sản xuất phát triển.  Các nhân tố bên trong: − Chính sách tín dụng: Chính sách tín dụng là nhân tố quyết định then chốt sự thành bại của NH. Một chính sách hợp lý đúng đắn phải đảm bảo được các mục tiêu như tăng khả năng sinh lời, hạn chế rủi ro, tuân thủ pháp luật, đường lối chính sách của Đảng và Nhà nước. Do vậy, NH muốn chất lượng tín dụng tốt thì phải tạo ra một chính sách tín dụng rõ ràng, hợp lý và phù hợp để phát huy mọi nguồn lực, tận dụng thời cơ. − Quy trình tín dụng: + Quy trình tín dụng là những công đoạn cần phải thực hiện để đảm bảo mục tiêu của NH là an toàn vốn. Nó bao gồm các công đoạn từ tiếp nhận hồ sơ vay vốn của KH, thẩm định các điều kiện vay vốn, giải ngân, kiểm tra tình hình sử dụng vốn vay cho tới khi thu hồi nợ. Trong quá trình này khâu thẩm định đòi hỏi nhân viên thẩm định phải có một sự am hiểu về kinh tế xã hội và phải biết vận dụng các kỹ thuật tính toán và so sánh đồng thời phải nắm bắt cả diễn biến kinh tế xã hội, chính trị của khu vực và thế giới công đoạn kiểm tra giúp cho NH có thể nắm bắt tình sử dụng vốn vay có đúng mục đích hay không để từ đó có những can thiệp kịp thời hạn chế rủi ro. + Công tác thu nợ và thanh lý hợp đồng tín dụng là một trong những khâu quan trọng quyết định sự tồn tại của NH. Do vậy NH phải tích cực đôn đốc thu nợ, phát hiện và có biện pháp xử lý chính xác, kịp thời những trường hợp bất lợi để giảm thiểu nợ quá hạn, nâng cao chất lượng tín dụng. − Thông tin tín dụng: - 10 - [...]... 2 - 12 - Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn tại Ngân hàng Phát Triển Nhà Đồng Bằng Sông Cửu Long – Phòng Giao dịch Cao Lãnh Phân tích tình trạng tín dụng trung dài hạn tại Ngân hàng Phát Triển Nhà Đồng Bằng Sông Cửu Long - Phòng Giao dịch Cao Lãnh -  2.1 Giới thiệu về Ngân hàng Phát Triển Nhà Đồng Bằng Sông Cửu Long - Phòng Giao dịch Cao Lãnh 2.1.1 Lịch sử hình thành và phát. .. vị trực thuộc chi nhánh Ngân hàng Phát Triển Nhà Đồng Bằng Sông Cửu Long tỉnh Đồng Tháp, được thành lập theo quyết định số - 14 - Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn tại Ngân hàng Phát Triển Nhà Đồng Bằng Sông Cửu Long – Phòng Giao dịch Cao Lãnh 14/2002/QĐ_NHNN ngày 27/03/2002 Ngân hàng Phát Triển Nhà Đồng Bằng Sông Cửu Long – Phòng Giao dịch Cao Lãnh chính thức khai trương vào ngày... thác dài hạn (khoảng 1.200 tỷ VND) từ cơ quan phát triển Pháp (dự án AFD), Ngân hàng thế giới (dự án RDF2), từ Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (dự án ADB, dự án SMEFPII) 2.1.2 Lịch sử hình thành và phát triển của Ngân hàng Phát Triển Nhà Đồng Bằng Sông Cửu Long - Phòng Giao dịch Cao Lãnh Ngân hàng Phát Triển Nhà Đồng Bằng Sông Cửu Long – Phòng Giao dịch Cao Lãnh là đơn vị trực thuộc chi nhánh Ngân hàng Phát. .. 4.282 2,46 -1 8.510 -1 0,37 (Nguồn: Từ Phòng Nghiệp vụ kinh doanh MHB – Phòng Giao dịch Cao Lãnh) - 22 - Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn tại Ngân hàng Phát Triển Nhà Đồng Bằng Sông Cửu Long – Phòng Giao dịch Cao Lãnh Biểu đồ 2.2 Tình hình nguồn vốn tín dụng trung dài hạn tại MHB – Phòng Giao dịch Cao Lãnh qua 3 năm 2009 – 2011 Qua bảng số liệu trên ta có thể nhận thấy, tình hình nguồn... 137.795 100 -1 5.917 -1 1,07 9.882 7,73 (Nguồn: Từ Phòng Nghiệp vụ kinh doanh MHB – Phòng Giao dịch Cao Lãnh) - 24 - Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn tại Ngân hàng Phát Triển Nhà Đồng Bằng Sông Cửu Long – Phòng Giao dịch Cao Lãnh Biểu đồ 2.3 Tình hình dư nợ tín dụng trung dài hạn tại MHB – Phòng Giao dịch Cao Lãnh qua 3 năm 2009 – 2011 Có thể nói cuối năm 2008 đầu năm 2009 tình hình... Ngân hàng Phát Triển Nhà Đồng Bằng Sông Cửu Long – Phòng Giao dịch Cao Lãnh Giám đốc Phó giám đốc phụ trách bộ phận kinh doanh Bộ phận kinh doanh Phó giám đốc phụ trách bộ phận kế toán Bộ phận quản lý rủi ro Bộ phận kế toán – ngân quỹ - 15 - Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn tại Ngân hàng Phát Triển Nhà Đồng Bằng Sông Cửu Long – Phòng Giao dịch Cao Lãnh  Chức năng nhiệm vụ các phòng. .. lãnh đạo Phòng Giao dịch, của tất cả các bộ nhân viên, và sự quan tâm hỗ trợ của chính quyền địa phương 2.2 Thực trạng về chất lượng tín dụng trung dài hạn tại ngân hàng 2.2.1 Tình hình nguồn vốn tín dụng trung dài hạn Bảng 2.2 Tình hình nguồn vốn tín dụng trung dài hạn tại MHB – Phòng Giao dịch Cao Lãnh qua 3 năm 2009 – 2011 ĐVT: Triệu đồng - 21 - Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn. .. những hạn chế cho KH vay, giảm thiểu những rủi ro khi khách hàng không có khả năng trả được nợ 2.2.3 Tình hình nợ quá hạn tín dụng trung dài hạn Bảng 2.4 Tình hình nợ quá hạn tín dụng trung dài hạn của MHB – Phòng Giao dịch Cao Lãnh qua 3 năm 2009 – 2011 ĐVT: Triệu đồng Năm Chỉ tiêu 2009 2010 2011 - 26 - Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn tại Ngân hàng Phát Triển Nhà Đồng Bằng Sông Cửu. .. tình hình dư nợ trung dài hạn là 25.207 triệu đồng chiếm 17,53% so với tổng dư nợ của năm Đến năm 2010 dư nợ tín dụng trung dài hạn là 31.084 - 25 - Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn tại Ngân hàng Phát Triển Nhà Đồng Bằng Sông Cửu Long – Phòng Giao dịch Cao Lãnh triệu đồng chiếm 24,30% trên tổng dư nợ Sang năm 2011 là 37.635 triệu đồng nhưng vẫn chiếm 27,31% trên tổng dư nợ Tuy tình. .. pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn tại Ngân hàng Phát Triển Nhà Đồng Bằng Sông Cửu Long – Phòng Giao dịch Cao Lãnh − Công tác Marketing tại Ngân hàng chưa được coi trọng đúng mức, Ngân hàng chưa có các biện pháp Marketing nhằm hỗ trợ cho hoạt động tín dụng trung dài hạn Còn có, sự cạnh tranh của các Ngân hàng khác trên địa bàn − Đồng Tháp là một tỉnh đồng bằng sông nước, đa phần người . 2 - 12 - Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn tại Ngân hàng Phát Triển Nhà Đồng Bằng Sông Cửu Long – Phòng Giao dịch Cao Lãnh Phân tích tình trạng tín dụng trung dài hạn tại Ngân. hình thành và phát triển của Ngân hàng Phát Triển Nhà Đồng Bằng Sông Cửu Long - Phòng Giao dịch Cao Lãnh Ngân hàng Phát Triển Nhà Đồng Bằng Sông Cửu Long – Phòng Giao dịch Cao Lãnh là đơn vị. hạn tại Ngân hàng Phát Triển Nhà Đồng Bằng Sông Cửu Long - Phòng Giao dịch Cao Lãnh  2.1 Giới thiệu về Ngân hàng Phát Triển Nhà Đồng Bằng Sông Cửu Long - Phòng Giao dịch Cao Lãnh 2.1.1