Thực trạng giải pháp hoạt động NHTM Việt Nam sau năm gia nhập WTO PHẦN MỞ ĐẦU I LÝ DO CHỌN ĐỀ TÀI: Trong công đổi nay, đất nước ta diễn sơi động q trình phát triển kinh tế hàng hóa nhiều thành phần, vận động theo chế thị trường có quản lý Nhà nước theo định hướng xã hội chủ nghĩa Điều đó, địi hỏi phải nghiên cứu cách có hệ thống nhiều lĩnh vực hoạt động kinh tế theo chế Trong đó, lĩnh vực có vị trí quan trọng, lĩnh vực tiền tệ - ngân hàng Bởi vì, tiền tệ - ngân hàng hệ thống thần kinh kinh tế Nó có vai trị lớn việc thúc đẩy tăng trưởng kinh tế bền vững, kênh cung ứng vốn cho kinh tế để thực tiêu vĩ mô kinh tế Ngoài cho vay thương mại tổ chức cá nhân, hệ thống ngân hàng cịn nguồn tài quan trọng để thực chủ trương, sách Đảng Chính phủ cho vay hộ nghèo, vùng sâu, vùng xa, góp phần hạn chế đáng kể chênh lệch phát triển nhóm thu nhập vùng nước, bước chuyển dịch cấu kinh tế theo hướng Cơng nghiệp hóa, Hiện đại hóa Đặc biệt, kiện Việt Nam thức trở thành thành viên Tổ chức thương mại Thế giới (WTO) có ý nghĩa quan trọng nước ta, đánh dấu hội nhập ngày sâu, rộng vào kinh tế giới Điều tạo điều kiện thuận lợi thúc đẩy kinh tế Việt Nam phát triển nói chung hệ thống Ngân hàng nói riêng; nhiên đặt khơng khó khăn thách thức kinh tế Việt Nam Hồ chung vào q trình hội nhập kinh tế quốc tế, ngân hàng thương mại (NHTM) Việt Nam mặt có nhiều hội nguồn lực, công nghệ, thị trường; mặt khác phải đối mặt với nhiều thách thức, rủi ro mức vốn NHTM Việt Nam thấp so với ngân hàng khác khu vực, trình độ quản lý cịn hạn chế, tiêu chuẩn kiểm toán, kế toán chưa phù hợp với thông lệ tiêu chuẩn quốc tế, trình độ cơng nghệ cịn lạc hậu, dịch vụ ngân hàng nghèo nàn Những thách thức gia tăng nhiều thời gian tới Việt Nam tiếp tục đẩy mạnh hội nhập kinh tế quốc tế Điều địi hỏi tồn hệ thống NHTM Việt Nam phải GVHD: ThS.Tống Yên Đan SVTH: Quách Tú Xuân Thực trạng giải pháp hoạt động NHTM Việt Nam sau năm gia nhập WTO nỗ lực cố găng hết mình, chủ động nhận thức sẵn sàng vượt qua khó khăn, kiên trì tham gia trình hội nhập Xuất phát từ vấn đề trên, đề tài “THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VIỆT NAM SAU MỘT NĂM GIA NHẬP WTO” tiến hành nghiên cứu II MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU: 2.1 Mục tiêu chung: Nghiên cứu thực trạng hoạt động NHTM Việt Nam, từ đề giải pháp nhằm góp phần thúc đẩy hoạt động NHTM Việt Nam phát triển ngày bền vững 2.2 Mục tiêu cụ thể: - Đánh giá thực trạng hoạt động NHTM Việt Nam năm 2007 - Phân tích yếu tố tác động đến hoạt động NHTM Việt Nam - Đề xuất số giải pháp nhằm thúc đẩy hoạt động NHTM Việt Nam phát triển bền vững III PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU: - Phương pháp thu thập số liệu: thu thập liệu thứ cấp từ sách, báo, Internet, tạp chí Ngân hàng… - Phương pháp xử lý số liệu: dùng phương pháp thống kê mơ tả để phân tích so sánh số liệu thu thập Dựa vào tài liệu thu thập số liệu phân tích để nhận xét, đánh giá thực trạng hoạt động NHTM Việt Nam đề số giải pháp IV PHẠM VI NGHIÊN CỨU: - Nội dung nghiên cứu: Thực trạng giải pháp hoạt động NHTM - Không gian nghiên cứu: Việt Nam - Thời gian thu thập số liệu: năm 2006 - 2007 - Thời gian nghiên cứu: từ tháng 02/2008 đến tháng 04/2008 GVHD: ThS.Tống Yên Đan SVTH: Quách Tú Xuân Thực trạng giải pháp hoạt động NHTM Việt Nam sau năm gia nhập WTO PHẦN NỘI DUNG CHƯƠNG KHÁI QUÁT HOẠT ĐỘNG CỦA NHTM VIỆT NAM 1.1 Thế NHTM: NHTM loại hình tổ chức tín dụng thực hiên tồn hoạt động ngân hàng hoạt động khác có liên quan Hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên nhận tiền gửi sử dụng số tiền để cấp tín dụng cung ứng dịch vụ tốn 1.2 Chức NHTM: Nhìn chung, NHTM có ba chức bản: - Chức trung gian tài chính, bao gồm trung gian tín dụng trung gian toán doanh nghiệp kinh tế - Chức tạo tiền, tức chức sáng tạo bút tệ góp phần gia tăng khối tiền tệ cho kinh tế - Chức “sản xuất” bao gồm việc huy động sử dụng nguồn lực để tạo “sản phẩm” dịch vụ ngân hàng cung cấp cho kinh tế 1.3 Phân loại NHTM: - Dựa vào hình thức sở hữu: Dựa theo tiêu thức này, phân loại NHTM thành NHTM quốc doanh, NHTM cổ phần, NHTM liên doanh chi nhánh NHTM nước - Dựa vào chiến lược kinh doanh: Dựa theo tiêu thức chiến lược kinh doanh mối quan hệ ngân hàng với khách hàng chia NHTM thành ngân hàng bán buôn, ngân hàng bán lẻ, ngân hàng vừa bán buôn vừa bán lẻ - Dựa vào quan hệ tổ chức: Dựa theo tiêu thức quan hệ tổ chức, chia NHTM thành ngân hàng hội sở, ngân hàng chi nhánh (cấp cấp 2) phòng giao dịch 1.4 Cơ cấu tổ chức NHTM: - NHTM quốc doanh Việt Nam có Ngân hàng công thương Việt Nam, Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam, Ngân hàng Đầu tư Xây dựng Việt Nam, Ngân hàng Phát GVHD: ThS.Tống Yên Đan SVTH: Quách Tú Xuân Thực trạng giải pháp hoạt động NHTM Việt Nam sau năm gia nhập WTO triển nhà Đồng Sơng Cửu Long, Ngân hàng Chính sách – Xã hội Các ngân hàng thường có tổ chức hệ thống thống từ Hội sở trung ương đến chi nhánh tỉnh, thành quận, huyện - NHTM cổ phần loại ngân hàng thành lập hình thức cơng ty cổ phần Hiện tương lai loại hình ngân hàng ngày đóng vai trị quan trọng hệ thống ngân hàng Về cấu tổ chức, NHTM cổ phần thường có: + Hội sở với đầy đủ phịng như: Phịng giao dịch, Phịng tín dụng, Phịng tốn quốc tế, Phịng kinh doanh ngoại tệ, Phịng ngân quỹ, Phịng hành – tổ chức, Phịng quan hệ quốc tế, Phịng cơng nghệ thơng tin + Phịng giao dịch kiểm dịch trực thuộc chi nhánh, thường mở nơi đơng dân cư có nhu cầu giao dịch với ngân hàng như: siêu thị, trường học, khu công nghiệp 1.5 Nghiệp vụ kinh doanh NHTM: Các hoạt động chủ yếu NHTM bao gồm: - Hoạt động huy động vốn - Hoạt động tín dụng - Hoạt động dịch vụ toán - Hoạt động ngân quỹ - Các hoạt động khác góp vốn, mua cổ phần, tham gia thị trường tiền tệ, kinh doanh ngoại hối, kinh doanh vàng, kinh doanh bất động sản, kinh doanh dịch vụ bảo hiểm, nghiệp vụ ủy thác đại lý, dịch vụ tư vấn dịch vụ khác liên quan đến hoạt động ngân hàng GVHD: ThS.Tống Yên Đan SVTH: Quách Tú Xuân Thực trạng giải pháp hoạt động NHTM Việt Nam sau năm gia nhập WTO CHƯƠNG THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VIỆT NAM 2.1 Tổng quan hoạt động NHTM năm 2007: Năm 2007, với phát triển vượt bậc kinh tế, ngành ngân hàng đạt kết khả quan có đóng góp quan trọng vào phát triển lớn mạnh kinh tế Đến hệ thống ngân hàng nước ta có NHTM quốc doanh, 37 NHTM cổ phần, 31 chi nhánh ngân hàng nước ngồi, ngân hàng liên doanh, cơng ty tài 10 cơng ty cho th tài chính, 926 tổ chức tín dụng nhân dân 46 văn phịng đại diện ngân hàng nước ngồi Hệ thống ngân hàng huy động cung cấp lượng vốn lớn cho kinh tế, ước tính hàng năm chiếm khoảng 16-18% GDP, gần 50% vốn đầu tư tồn xã hội Tăng trưởng tín dụng liên tục tăng năm năm 2006 ước tính tăng khoảng 24% cao mức 19% năm 2005 Hệ thống ngân hàng có nhiều đóng góp cho tăng trưởng, phát triển ổn định kinh tế năm qua Với hệ thống NHTM rộng khắp nước, với số lượng lao động đông đảo khoảng trăm ngàn cán bộ, nhân viên với nhiều loại hình dịch vụ, nói hệ thống ngân hàng lớn mạnh số lượng lẫn chất lượng Tính chung nước, tính đến hết tháng 12/2007, tổng dư nợ cho vay đầu tư kinh tế hệ thống ngân hàng tăng 37,8% so với cuối năm 2006 tăng gấp lần so với mức dự kiến từ đầu năm 17-21% (xem đồ thị 1) Trong cấu dư nợ cho vay, ước tính đến 87% dư nợ cho vay lĩnh vực nông nghiệp, thủy hải sản, sản xuất công nghiệp, xây dựng bản, thương mại dịch vụ, riêng lĩnh vực nông nghiệp thủy hải sản, chế biến nơng sản chiếm tới 29%; cịn lại 13% dư nợ cho vay lĩnh vực khác Dư nợ cho vay chứng khốn tồn NHTM dừng tỷ lệ 1,37% tổng dư nợ cho vay Đặc biệt tỷ lệ nợ xấu đến hết năm 2007 giảm 0,65% so với năm 2006, số tuyệt đối khơng tăng Tổng dư nợ tăng cao chứng tỏ nhu cầu vốn đầu tư sức hấp thụ vốn kinh tế lớn bối cảnh năm gia nhập Tổ chức thương mại Thế giới (WTO) Về nguyên lý thực tiễn vốn đầu tư tăng trưởng mạnh thời kỳ tiền đề cho tăng trưởng kinh GVHD: ThS.Tống Yên Đan SVTH: Quách Tú Xuân Thực trạng giải pháp hoạt động NHTM Việt Nam sau năm gia nhập WTO tế thời kỳ sau tháng năm Tuy nhiên dư nợ tín dụng tăng cao dựa sở vốn huy động xã hội, vốn huy động từ kinh tế nguồn vốn huy động từ bên vào hệ thống ngân hàng tăng nhanh, khơng q lo ngại Hay nói cách khác vốn tín dụng tăng cao khơng phải từ nguồn cho vay tái cấp vốn, cho vay tái chiết khấu Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Bởi năm 2007 vốn huy động xã hội vào hệ thống ngân hàng cịn có tốc độ tăng trưởng lớn dư nợ cho vay Theo Hiệp hội Ngân hàng Việt Nam, tổng nguồn vốn huy động NHTM Tổ chức tín dụng nước tính đến hết 31/12/2007 tăng tới 39,6%, gấp 3,5 lần tốc độ tăng trưởng kinh tế ( xem đồ thị 2) Như vậy, tốc độ dư nợ cho vay tương ứng với tốc độ tăng trưởng vốn huy động Điều cho thấy, vai trị trung gian tài NHTM kinh tế thể rõ Đây tốc độ tăng trưởng lớn từ gần 20 năm đổi hoạt động ngân hàng Tốc độ tăng trưởng cho thấy tiềm lực vốn dân, xã hội lớn, hoạt động ngân hàng đổi mạnh mẽ tạo lòng tin cho khách hàng, cho người gửi tiền, dịch vụ ngân hàng phát triển đa dạng Đồng thời cho thấy, người dân ngày có thói quen gửi tiền vào ngân hàng vừa hưởng lãi, vừa an toàn Bảng 1: Tốc độ tăng dư nợ tốc độ tăng huy động vốn qua năm Năm Tốc độ tăng dư nợ 2001 22,8 2002 27,6 2003 30,9 2004 2005 2006 2007 26,2 19 22,8 37,8 Tốc độ tăng huy động vốn 23,5 22,5 24,7 20,9 27,5 34,6 39,6 (Nguồn: báo cáo thường niên Ngân hàng Nhà nước) GVHD: ThS.Tống Yên Đan SVTH: Quách Tú Xuân Thực trạng giải pháp hoạt động NHTM Việt Nam sau năm gia nhập WTO Đồ thị 1: Tốc độ tăng dư nợ tín dụng qua năm Đồ thị 2: Tốc độ tăng huy động vốn qua năm 2.2 Nghiệp vụ kinh doanh NHTM: 2.2.1 Hoạt động số NHTM: Trong năm 2007, tất khối NHTM có phát triển bền vững hiệu quả, kinh doanh có lãi Trong đó, khối NHTM cổ phần có tốc độ phát triển nhanh Vốn điều lệ, tổng tài sản, tổng nguồn vốn huy động, tổng dư nợ cho vay đầu tư, lợi nhuận trước thuế, mạng lưới giao dịch,…của khối có tốc độ tăng bình quân khoảng 70% so với năm trước, nhiều tiêu tăng gấp lần Nhiều NHTM cổ phần chuyển từ nơng thơn lên thành thị có tốc độ tăng quy mô kinh doanh từ 200% đến 700%, hay cao NHTM cổ phần An Bình (ABBank) ví dụ, chưa phải có mức độ tăng cao Tính đến ngày 26/12/2007, ABBank đạt tổng tài sản 17000 tỷ đồng, tăng tới 538% so với cuối năm 2006; vốn điều lệ đạt 2300 tỷ GVHD: ThS.Tống Yên Đan SVTH: Quách Tú Xuân Thực trạng giải pháp hoạt động NHTM Việt Nam sau năm gia nhập WTO đồng, tăng 103%; tổng dư nợ đạt 6300 tỷ đồng, tăng 557%; huy động vốn từ tổ chức kinh tế, tổ chức tín dụng dân cư đạt 6700 tỷ đồng; lợi nhuận trước thuế đạt 226 tỷ đồng, tăng 280% so với cuối năm trước ABBank có 54 chi nhánh phòng giao dịch, tăng gấp lần cuối năm 2006 Một ví dụ khác NHTM cổ phần Đơng Nam Á (Sea Bank) Tính đến hết năm 2007, Sea Bank đạt tổng nguồn vốn 20249 tỷ đồng, tăng 243%; tổng dư nợ cho vay đạt 11041 tỷ đồng, tăng 329%; tăng 410 tỷ đồng, tăng 300% so với cuối năm 2006 Trong năm 2007, Sea Bank tăng vốn điều lệ từ 500 tỷ đồng lên 3000 tỷ đồng, đứng thứ ba khối NHTM cổ phần Sea Bank phát hành thành công 2000 tỷ đồng trái phiếu chuyển đổi Trong năm 2008, Sea Bank dự kiến tăng vốn điều lệ lên 5000 tỷ đồng NHTM cổ phần doanh nghiệp quốc doanh – VP Bank đến hết năm 2007, đạt tổng tài sản 20000 tỷ đồng, tổng nguồn vốn huy động 15500 tỷ đồng, tăng 125% so với năm 2006; tổng dư nợ cho vay đạt 13000 tỷ đồng, lợi nhuận trước thuế đạt 313 tỷ đồng, tăng gấp lần năm 2006 VP Bank số 15 NHTM cổ phần có mạng lưới rộng nhất, đến hết năm 2007, có 130 chi nhánh phịng giao dịch Đứng đầu khối NHTM cổ phần tất chi tiêu quy mơ kinh doanh chủ yếu NHTM cổ phần Á Châu (ACB) Tính đến hết năm 2007, ACB đạt quy mô tổng tài sản 87000 tỷ đồng, dư nợ cho vay 31600 tỷ đồng lợi nhuận trước thuế tới 2100 tỷ đồng, cổ tức dự kiến 55% Lớn vốn chủ sở hữu khối khối NHTM cổ phần Eximbank, đạt khoảng 13000 tỷ đồng Dịch vụ thẻ đa đứng đầu khối NHTM cổ phần Đông Á, động đưa sản phẩm thẻ năm 2007, đứng đầu VP Bank Tốc độ tăng trưởng cao vốn huy động NHTM cổ phần Dầu khí Tồn cầu, gấp 10 lần so với năm trước Khối NHTM Nhà nước có tốc độ tăng trưởng bình quân 20%; riêng Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam có tốc độ tăng dư nợ cho vay đầu tư lên tới 39% so với năm trước lợi nhuận trước thuế đạt khoảng 3000 tỷ đồng, cao khối Tuy nhiên, quy mô kinh doanh lớn thuộc Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, nguồn vốn huy động đạt 295000 GVHD: ThS.Tống Yên Đan SVTH: Quách Tú Xuân Thực trạng giải pháp hoạt động NHTM Việt Nam sau năm gia nhập WTO tỷ đồng, ước tính chiếm khoảng 1/4 thị phần cho vay toàn hệ thống NHTM Việt Nam Sự hợp tác, liên kết với công ty, tổng công ty, doanh nghiệp lĩnh vực khác nước với tư cách đối tác cung ứng dịch vụ hay cổ đông chiến lược,…cũng xu hướng tích cực góp phần đem lại phát triển bền vững, nâng cao lực cạnh tranh nhiều NHTM nước cần ghi nhận Sự liên kết, hợp tác khác đáng ghi nhận, số NHTM với đối tác khác thành lập công ty kinh doanh lĩnh vực khác Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam công bố ngân hàng với tập đồn, tổng cơng ty lớn khác nước thành lập Công ty quản lý quỹ công nghiệp lượng lớn Việt Nam, với số vốn lên tới 10000 tỷ đồng, tương đương với 625 triệu USD Ngân hàng đầu tư Phát triển Việt Nam với số đối tác nước thành lập Tổng công ty đầu tư phát triển đường cao tốc Việt Nam… Tiếp tục xu hướng diễn năm 2005-2006, năm 2007, nhiều tập đoàn ngân hàng định chế tài lớn giới tiếp tục tìm kiếm hội trở thành cổ đông chiến lược NHTM Việt Nam, mà phần lớn NHTM cổ phần Eximbank bán 15% vốn cổ phần cho đối tác Sumitomo Mitsui Banking Corporation (SMBC) Nhật Bản, với số tiền 225 triệu USD, với giá phát hành cao gấp khoảng 6,42 lần mệnh giá Bên cạnh đó, Eximbank hồn tất ký kết thỏa thuận bán 10% vốn điều lệ cho Quỹ đầu tư nước ngồi, là, Quỹ VOF VinaCapital quản lý với quỹ Marie Asset Hàn Quốc, trở thành đối tác chiến lược Eximbank OCBC Singapore mua tiếp 5% vốn điều lệ VP Bank nâng tỷ lệ sở hữu lên 15% vốn cổ phần đối tác Một đối tác khác Singapore, UOB mua 10% vốn điều lệ NHTM cổ phần Phương Nam Deutsche Bank Đức mua 10% vốn điều lệ Habubank Cuối năm 2007, NHTM cổ phần Phương Nam hoàn tất việc ký kết bán 10% cổ phần cho Ngân hàng UOB Singapore, với số tiền 480 tỷ đồng, tương đương 30 triệu USD Thơng qua giao dịch này, vốn tự có NHTM cổ phần Phương Nam tăng lên 1970 tỷ đồng, vốn điều lệ tăng từ 1230 tỷ đồng, lên 1434 tỷ đồng UOB nằm số 100 ngân hàng lớn giới GVHD: ThS.Tống Yên Đan SVTH: Quách Tú Xuân Thực trạng giải pháp hoạt động NHTM Việt Nam sau năm gia nhập WTO ngân hàng Singapore có số vốn đầu tư lớn vào NHTM cổ phần Việt Nam Đồng thời, NHTM cổ phần Phương Nam ký kết thỏa thuận bán 15% cổ phần cho quỹ Marie Asset Hàn Quốc Việc tiếp tục bán cổ phần cho tập đoàn ngân hàng lớn nước khơng giúp nâng cao lực tài chính, nâng cao uy tín quốc tế, thu hút thêm khách hàng, mở rộng thị phần mà đối tác nước trợ giúp ngân hàng nước mặt kỹ thuật, công nghệ, quản trị ngân hàng 2.2.2 Hoạt động toán thẻ: Trong vài năm gần đây, thị trường thẻ ngân hàng Việt Nam phát triển mạnh mẽ, đặc biệt năm 2007 Nhiều ngân hàng phát hành loại thẻ có độ bảo mật cao cung cấp nhiều tiện ích kèm cho khách hàng sử dụng thẻ Có thể nói, thẻ ngân hàng trở thành phương tiện tốn khơng dùng tiền mặt chủ yếu phục vụ cho giao dịch bán lẻ Hiện tỷ trọng toán thẻ chiếm 6% tổng số giao dịch phương tiện tốn khơng dùng tiền mặt Tốc độ tăng trưởng bình quân lượng thẻ phát hành lưu thơng năm gần năm khoảng 150-300%/năm Tính đến tháng 11/2007 lượng thẻ phát hành lưu thông 8.282.793 thẻ, so với 234.677 thẻ năm 2003 3.500.000 thẻ năm 2006 Trong tổng loại thẻ tổ chức phát hành thẻ nước phát hành, hầu hết thẻ ghi nợ nội địa (chiếm 93,87%), thẻ ghi nợ quốc tế (3,65%), thẻ tín dụng quốc tế (2,22%), thẻ tín dụng nội địa (0,31%) Điều phản ánh đặc điểm tiêu dùng người Việt Nam nói chung, đồng thời cho thấy dịch vụ thẻ tạo kênh dẫn vốn quan trọng cho ngân hàng, hầu hết lượng thẻ phát hành gắn với tài khoản tiền gửi cá nhân số dư tiền gửi định Trong hệ thống ngân hàng có 30 ngân hàng triển khai phát hành thẻ, với khoảng 130 thương hiệu thẻ khác nhau, 54% thương hiệu thẻ nội địa Theo nguồn tài sử dụng thẻ 59% thương hiệu thẻ ghi nợ, 39% thương hiệu thẻ tín dụng 2% thương hiệu thẻ trả trước Các dịch vụ tiện ích kèm thẻ bao gồm: rút tiền mặt; chuyển khoản; tốn hố đơn hàng hóa dịch vụ; mua hàng hoá trực tuyến, thấu chi tài khoản, hưởng ưu đãi dịch vụ giảm giá mua hàng điểm liên kết, vấn tin tài khoản in GVHD: ThS.Tống Yên Đan SVTH: Quách Tú Xuân Thực trạng giải pháp hoạt động NHTM Việt Nam sau năm gia nhập WTO 2.3 Một số thành tựu hạn chế hoạt động NHTM: 2.3.1 Thành tựu: Đánh giá tổng quan, hoạt động NHTM năm 2007 tiếp tục tăng trưởng, phát triển đạt thành tựu định gắn liền với kết bật sau: - Thứ nhất, năm 2007 năm hệ thống NHTM có tốc độ tăng trưởng lớn tài sản có, dư nợ tín dụng, huy động vốn nguồn vốn chủ sở hữu So với GDP, tổng tài sản có đạt mức 150%, tổng dư nợ đạt 85% So với cuối năm 2006, tính đến cuối tháng 11/2007, tổng tài sản có hệ thống NHTM tăng trưởng khoảng 44%, tổng dư nợ cho vay kinh tế tổng vốn huy động tăng 37,8%, đặc biệt nguồn vốn chủ sở hữu tăng 50%, chủ yếu vốn điều lệ Vốn điều lệ NHTM Nhà nước tăng 57%; số 70% NHTM cổ phần Tỷ lệ nợ xấu tổng dư nợ khoảng 2% Hầu hết NHTM kinh doanh có lãi, đặc biệt khối NHTM cổ phần đạt mức chênh lệch thu chi lớn - Thứ hai, hầu hết NHTM đạt tỷ lệ an toàn vốn 8%, có số NHTM Nhà nước đạt mức 10% vốn tự có (chủ yếu vốn điều lệ) ngân hàng tiếp tục bổ sung mạnh năm 2007 (NHTM Nhà nước tăng 50% NHTM cổ phần tăng 67%) Đặc biệt, vào ngày cuối năm 2007, Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam trở thành NHTM Nhà nước thực IPO thành công đợt phát hành 97,5 triệu cổ phiếu với tham gia 9326 nhà đầu tư với mức giá trúng thầu bình quân 107.860 đồng/cổ phiếu đợt IPO lớn lịch sử thị trường chứng khoán Việt Nam đến - Thứ ba, hệ thống sản phẩm dịch vụ ngân hàng tiếp tục phát triển theo chiều hướng đa dạng hoá, đại hoá Các NHTM tập trung khai thác thị trường dịch vụ ngân hàng bán lẻ tiềm Các NHTM tung thị trường nhiều dịch vụ ngân hàng hấp dẫn tài khoản cá nhân, ATM, thẻ tín dụng, tín dụng tiêu dùng Dịch vụ thẻ có bước phát triển chiều rộng chiều sâu, công nghệ thẻ chuyển sang áp dụng tiêu chuẩn EMV, nhiều dịch vụ gia tăng thẻ toán triển khai Đặc biệt tháng 11/2007, thị trường thẻ Việt Nam chứng kiến kiện đột phá việc đạt thỏa thuận kết nối hai hệ thống thẻ toán lớn Việt Nam (Cơng ty chuyển mạch tài Quốc gia Việt Nam BanknetVn Công ty Smartlink) để tạo hạ tầng kỹ thuật GVHD: ThS.Tống Yên Đan SVTH: Quách Tú Xuân Thực trạng giải pháp hoạt động NHTM Việt Nam sau năm gia nhập WTO chấp nhận thẻ với 4500 máy ATM vạn thiết bị đọc thẻ POS Năm 2007, Thủ tướng Chính phủ ban hành Chỉ thị số 20/2007/CT-TTg việc triển khai trả lương qua tài khoản bước tích cực mặt sách có tác dụng thúc đẩy dịch vụ thẻ phát triển - Thứ tư, năm 2007 tiếp tục chứng kiến xu hướng hợp tác phát triển NHTM NHTM với doanh nghiệp thông qua thiết lập liên minh, liên kết, đối tác chiến lược thỏa thuận hợp tác toàn diện Các NHTM Việt Nam thu hút quan tâm lớn nhà đầu tư nước nước Nhiều định chế tài lớn trở thành cổ đông lớn, cổ đông chiến lược đối tác chiến lược NHTM, đồng thời đóng vai trị quan trọng việc nâng cao lực quản trị, đại hố cơng nghệ phát triển dịch vụ ngân hàng NHTM Việt Nam 2.3.2 Hạn chế: Tuy nhiên, bên cạnh thành tựu đạt được, hệ thống ngân hàng nhiều bất cập, nhiều vấn đề cần khắc phục để hội nhập tốt, có khả cạnh tranh cao mơi trường quốc tế Cụ thể: - Hệ thống dịch vụ ngân hàng nước đơn điệu, chất lượng chưa cao, chưa định hướng theo nhu cầu khách hàng nặng dịch vụ ngân hàng truyền thống Huy động vốn chủ yếu dạng tiền gửi chiếm 94% tổng nguồn vốn huy động cấp tín dụng hoạt động chủ yếu ngân hàng, chiếm 80% tổng thu nhập Do khơng thể đa dạng hóa loại hình dịch vụ ngân hàng khiến NHTM Việt Nam chủ yếu dựa vào công cụ lãi suất để cạnh tranh thu hút khách hàng - Tình hình nợ xấu có xu hướng giảm chưa chắn, đáng ý khối NHTM Nhà nước Nợ tồn đọng cho vay đầu tư xây dựng VNĐ mức cao tổng dư nợ - Tự hóa lãi suất có xu hướng làm cho mặt lãi suất nước tăng lên Mặc dù lãi suất tăng lên tạo điều kiện thu hút thêm tiết kiệm vào hệ thống ngân hàng, việc lãi suất tiền gửi tăng lên làm cho lãi suất cho vay tăng thêm, điều tạo thêm gánh nặng chi phí cho doanh nghiệp phụ thuộc nặng nề vào nguồn vay từ ngân hàng Trong điều kiện nói trên, phần khơng nhỏ số doanh nghiệp khả tốn phá sản GVHD: ThS.Tống Yên Đan SVTH: Quách Tú Xuân Thực trạng giải pháp hoạt động NHTM Việt Nam sau năm gia nhập WTO không tiếp tục vay vốn từ ngân hàng Hậu ngân hàng tiếp tục cho vay để nuôi nợ, dẫn đến nguy vốn ngày lớn - Các cơng cụ điều tiết sách lãi suất Ngân hàng Nhà nước cần phải bàn bất cập nên tác dụng điều tiết chưa cao Do đó, lãi suất thị trường lên cao vốn khả dụng NHTM dư thừa, Ngân hàng Nhà nước thiếu khả can thiệp để điều tiết mặt lãi suất - Cơ cấu hệ thống tài cịn cân đối, hệ thống ngân hàng kênh cung cấp vốn trung dài hạn cho kinh tế chủ yếu Tuy nhiên, tỷ trọng tiền gửi có kỳ hạn dài năm NHTM chiếm tỷ lệ thấp, khoảng 30%, lại ngắn hạn năm chiếm tới 70% Trong đó, tỷ lệ tín dụng trung dài hạn mức 40% có sức ép tăng lên với q trình cơng nghiệp hóa đất nước Tính chung nội tệ ngoại tệ, số vốn huy động ngắn hạn chuyển cho vay trung dài hạn chiếm tới khoảng 50% tổng số vốn huy động ngắn hạn Kinh nghiệm quốc tế cho thấy, nước phát triển, kinh tế vĩ mô chưa thực ổn định, độ tin cậy đồng tiền cịn thấp, huy động vốn dài hạn khó khăn…Chính phủ có sách cho phép sử dụng phần vốn huy động ngắn hạn vay trung dài hạn, đồng thời áp dụng số sách hỗ trợ để đảm bảo khả toán ngân hàng Tuy nhiên, tỷ lệ phải có giới hạn định Việc sử dụng vốn ngắn hạn cho vay trung dài hạn nước ta tới 50% cao, trì lâu yếu tố gây rủi ro lớn có nguy gây thiếu an toàn cho toàn hệ thống - Hiệu sử dụng nguồn vốn huy động, đặc biệt nguồn vốn ngoại tệ chưa cao mong muốn chưa chuyển nhiều thành vốn tín dụng phục vụ cho sản xuất kinh doanh - Phần lớn vốn NHTM Việt Nam thấp nên khả khoản tính bền vững hệ thống chưa cao Hệ thống NHTM Nhà nước chiếm đến 75% thị trường huy động vốn đầu vào 73% thị trường tín dụng, sức ép cạnh tranh cịn thấp Các NHTM cổ phần, quỹ tín dụng nhỏ bé yếu điểm dễ bị tổn thương hệ thống Có số cơng ty tài quỹ tài thành lập bắt đầu hoạt động GVHD: ThS.Tống Yên Đan SVTH: Quách Tú Xuân Thực trạng giải pháp hoạt động NHTM Việt Nam sau năm gia nhập WTO - Các ngân hàng chưa mở rộng thay đổi phương thức kinh doanh; lực thẩm định dự án thấp Tình trạng phần thị trường tài chưa phát triển khuôn khổ pháp luật, kế tốn quản lý khơng đầy đủ, chủ yếu thiếu cạnh tranh, điều kiện tạo động lực cho ngân hàng cải thiện chất lượng hoạt động - Hội nhập kinh tế quốc tế liền với cam kết quốc tế mở cửa thị trường tài chính, cho phép ngân hàng quốc tế hoạt động đối xử bình đẳng ngân hàng nước tạo sức ép lớn hệ thống ngân hàng thời gian tới Hệ thống ngân hàng chưa tạo dựng hệ thống thơng tin đáp ứng kịp thời, có hiệu cho phân tích, dự báo tình hình tiền tệ, lãi suất, tín dụng, tình hình kinh doanh doanh nghiệp - Nhiều NHTM chưa xây dựng quy trình thực quản lý tập trung rủi ro khoản thông qua việc xây dựng phân tích kỳ hạn Việc quản lý rủi ro khoản thực chi nhánh đơn lẻ, xuất biến động bất thường, số NHTM phải đối mặt với nguy khả chi trả tạm thời toàn hệ thống - Phần lớn NHTM chưa xây dựng quy trình tập trung hội sở rủi ro tỷ giá kinh doanh ngoại hối; quy trình quản lý trạng thái ngoại hối chưa đáp ứng yêu cầu nên chưa có giải pháp hiệu để hạn chế tác động rủi ro có biến động bất lợi lãi suất tỷ giá Bên cạnh đó, số NHTM phép kinh doanh ngoại hối không chấp hành giới hạn trạng thái ngoại tệ, báo cáo thiếu trung thực, đầu kinh doanh khơng kiểm sốt rủi ro tỷ giá Vì vậy, phải đối mặt với biến động thị trường gây tổn thất cho NHTM GVHD: ThS.Tống Yên Đan SVTH: Quách Tú Xuân Thực trạng giải pháp hoạt động NHTM Việt Nam sau năm gia nhập WTO CHƯƠNG CÁC YẾU TỐ TÁC ĐỘNG ĐẾN HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VIỆT NAM 3.1 Thuận lợi: Hoạt động ngân hàng phát triển nhanh, mạnh, vững chắc, hiệu quả, chất lượng quy mô Đạt kết tác động yếu tố sau: - Trong năm 2007, kinh tế đất nước tiếp tục phát triển với tốc độ tăng trưởng cao, gắn liền với hoạt động sản xuất kinh doanh, thương mại dịch vụ du lịch tiếp tục mở rộng phát triển - Những tác động tích cực từ việc gia nhập WTO, sau năm bước đầu phát huy tác dụng Đặc biệt lĩnh vực xuất nhập khẩu, kim ngạch xuất nhập đạt mức tăng trưởng cao, tác động kích thích hoạt động dịch vụ ngoại hối, toán xuất nhập khẩu, chuyển tiền, cho vay…của NHTM phát triển - Thị trường chứng khoán phát triển, thu hút vốn đầu tư từ tổ chức, cá nhân nước, đáp ứng cho trình mở rộng phát triển kinh doanh doanh nghiệp, việc tăng trưởng vốn điều lệ thuận lợi Mặt khác, thơng qua thị trường chứng khốn NHTM, đặc biệt NHTM cổ phần, có điều kiện tạo thương hiệu, nâng cao uy tín tăng trưởng nguồn vốn điều lệ thuận lợi hơn, dễ dàng so với trước - Hệ thống ngân hàng Việt Nam đổi mạnh mẽ cạnh tranh sôi động sau năm kinh tế nước ta gia nhập WTO Môi trường cạnh tranh hoạt động ngân hàng bình đẳng Các khối ngân hàng, đặc biệt khối NHTM cổ phần thực đồng nhiều giải pháp nâng cao lực cạnh tranh: nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, đại hóa dịch vụ, đổi quản trị điều hành, đẩy mạnh quảng bá thương hiệu marketing, mở rộng mạng lưới, đổi phong cách giao dịch, động phân quyền tự chủ kinh doanh rõ ràng GVHD: ThS.Tống Yên Đan SVTH: Quách Tú Xuân Thực trạng giải pháp hoạt động NHTM Việt Nam sau năm gia nhập WTO 3.2 Thách thức: Trong tranh sáng hoạt động ngân hàng năm 2007 xuất mảng tối trở thành nguy đe doạ an toàn lành mạnh NHTM Có thể nói, NHTM phải đối mặt với rủi ro trọng yếu rủi ro tín dụng, rủi ro thị trường, rủi ro khoản, rủi ro hoạt động, rủi ro tuân thủ bên cạnh rủi ro chiến lược rủi ro danh tiếng Cụ thể: - Tài sản có, tín dụng huy động vốn NHTM đạt tốc độ tăng trưởng cao, đặc biệt NHTM chuyển đổi từ NHTM cổ phần nông thôn sang NHTM cổ phần đô thị điều kiện mức độ cạnh tranh lĩnh vực ngân hàng ngày cao, rủi ro tiềm ẩn lớn, trình độ cơng nghệ lực quản trị điều hành NHTM chưa cải thiện cách tương xứng với tốc độ mở rộng quy mơ hoạt động Đáng lưu ý, năm 2007 có tới gần 50 NHTM có tốc độ tăng trưởng dư nợ tín dụng 50% gần 30 NHTM có tốc độ tăng trưởng tín dụng 100% Các NHTM tăng trưởng tín dụng q nhanh có dấu hiệu nới lỏng kiểm sốt tăng trưởng tín dụng NHTM, đặc biệt lĩnh vực tín dụng bán lẻ, cho vay tiêu dùng Có NHTM cho vay tiêu dùng không cần tài sản bảo đảm lên tới 200 - 300 triệu đồng hay cho vay tín chấp tiêu dùng với mức gấp lần thu nhập với thời hạn dài (có thể lên đến 20 năm) Tăng trưởng tín dụng nhanh năm 2007 kích thích bên cung cầu vốn: Nguồn vốn cho vay dồi dào, NHTM tăng mạnh vốn điều lệ, huy động khối lượng vốn lớn từ kinh tế, mở rộng màng lưới chi nhánh; nhu cầu vốn vay kinh tế tăng mạnh Chất lượng tăng trưởng tín dụng tầm kiểm sốt song khối lượng nợ xấu tiếp gia tăng, cao khối NHTM nước ngồi liên doanh (hơn gấp đơi), sau đến cơng ty tài (gần 100%), khối NHTM cổ phần (36%) Vi phạm quy định, quy trình, thủ tục cấp tín dụng xảy cách phổ biến nhiều NHTM Nhiều NHTM chưa có khả quản trị rủi ro danh mục tín dụng, đánh giá hợp lý ngành nghề kinh doanh rủi ro khách hàng Nửa cuối năm 2007, số NHTM có xu hướng tập trung mở rộng cho vay đầu tư, kinh doanh bất động sản thị trường nhà đất xuất dấu hiệu phát triển “nóng”, chưa lành mạnh phần yếu tố đầu Điều khiến cho rủi ro tiềm ẩn đằng sau kết tăng trưởng GVHD: ThS.Tống Yên Đan SVTH: Quách Tú Xuân Thực trạng giải pháp hoạt động NHTM Việt Nam sau năm gia nhập WTO ngoạn mục năm 2007 lớn trở thành thách thức NHTM quan tra, giám sát ngân hàng năm 2008 - Một số NHTM có chiến lược đa dạng hóa hoạt động phát triển trở thành tập đồn tài hoạt động đa năng, đa lĩnh vực hệ thống sách, pháp luật quản lý, giám sát tập đồn tài cịn chưa đầy đủ hạn chế lực quản trị NHTM việc nhận diện, đánh giá kiểm sốt tồn diện rủi ro phát sinh từ đa dạng hóa hoạt động Theo đánh giá số chuyên gia quốc tế, trình độ quản trị rủi ro ngân hàng Việt Nam sơ khai, nhiều nguyên tắc chuẩn mực quốc tế quản trị rủi ro chưa áp dụng Thậm chí, nhiều ngân hàng chưa coi trọng mức việc quản trị vốn theo mức độ rủi ro, tỷ lệ an tồn vốn tính tốn trì chủ yếu để đáp ứng theo quy định Ngân hàng Nhà nước; hệ thống quản trị rủi ro thị trường rủi ro hoạt động yếu; hệ thống công nghệ, hệ thống thông tin báo cáo nội nhiều hạn chế so với yêu cầu quản trị rủi ro lành mạnh; hệ thống kiểm soát, kiểm toán nội chưa hoạt động hữu hiệu - Dưới tác động tự hóa tài chính, thị trường tài nước có xu hướng ngày liên thông Năm 2007 khép lại với cung bậc thăng trầm chưa có thị trường chứng khốn Việt Nam, số VN-Index từ mức 741 điểm ngày 2/1/2007 có lúc lên đến đỉnh điểm 1170,67 điểm vào ngày 12/3/2007 (mức cao lịch sử năm hoạt động) sau điều chỉnh giảm sâu xuống mức 900 điểm Lãi suất năm 2007 có nhiều biến động, lãi qua đêm thị trường liên ngân hàng có lúc lên tới mức 1010,6%/năm nhu cầu vốn khoản ngân hàng tăng mạnh Dấu hiệu cho thấy có thời điểm số NHTM phải trải qua rủi ro khoản (sự đối kỳ hạn nguồn vốn sử dụng vốn) rủi ro lãi suất tương đối lớn - Thị trường chứng khoán phát triển bùng nổ từ năm 2006 thu hút khối lượng vốn khổng lồ từ nhà đầu tư nước ngồi nước Một phần vốn khơng nhỏ từ NHTM chuyển qua đầu tư vào thị trường chứng khốn thơng qua hoạt động cho vay, chiết khấu giấy tờ có giá để đầu tư, kinh doanh chứng khốn, song NHTM lại thiếu sách, quy trình, thủ tục đo lường, đánh giá quản trị rủi ro liên quan đến chứng khoán cách phù GVHD: ThS.Tống Yên Đan SVTH: Quách Tú Xuân Thực trạng giải pháp hoạt động NHTM Việt Nam sau năm gia nhập WTO hợp Một số NHTM có mức dư nợ cho vay đầu tư, kinh doanh chứng khoán 40% tổng dư nợ Trước phát triển nóng kèm theo nhiều rủi ro tiềm ẩn thị trường chứng khốn, NHTM phải chịu tổn thất nặng nề thị trường chứng khoán diễn biến bất lợi Để cảnh báo giảm thiểu rủi ro cho NHTM, ngày 25/8/2006, Ngân hàng Nhà nước có văn số 7318/NHNNCSTT đưa số biện pháp đạo NHTM việc cho vay mua cổ phiếu Tiếp theo, ngày 28/5/2007, Ngân hàng Nhà nước ban hành Chỉ thị số 03/2007/CT-NHNN (hiệu lực từ ngày 1/7/2007) yêu cầu NHTM phải khống chế dư nợ cho vay, chiết khấu giấy tờ có giá để đầu tư, kinh doanh chứng khốn mức 3% tổng dư nợ Bên cạnh đó, Ngân hàng Nhà nước đưa số giải pháp bổ trợ NHTM khơng cấp tín dụng cho doanh nghiệp hoạt động lĩnh vực chứng khoán mà NHTM nắm quyền kiểm sốt; cấm cho vay khơng có bảo đảm khoản vay nhằm đầu tư, kinh doanh chứng khoán; quy định hệ số rủi ro mức 150% khoản cho vay đầu tư chứng khốn, khoản cho vay cơng ty chứng khoán Đến cuối năm 2007, Chỉ thị số 03 hầu hết NHTM thực nghiêm chỉnh tỷ lệ cho vay kinh doanh, đầu tư chứng khốn bình quân giảm xuống mức 3% tổng dư nợ toàn hệ thống, nhờ góp phần ổn định thị trường chứng khoán - Cạnh tranh lĩnh vực ngân hàng gia tăng có xu hướng tiếp tục mạnh năm 2008 năm có thêm nhiều NHTM Việt Nam NHTM nước ngồi gia nhập thị trường Trong đó, nhiều NHTM chưa xác định cho chiến lược cạnh tranh, chiến lược kinh doanh phân đoạn thị trường phù hợp màng lưới chi nhánh NHTM tiếp tục mở rộng phương thức chiếm lĩnh thị trường, trì mở rộng thị phần với thiếu hụt nguồn nhân lực có chất lượng cao, hạn chế lực quản trị điều hành, cơng nghệ góp phần làm tăng chi phí, rủi ro chiến lược rủi ro hoạt động cho NHTM GVHD: ThS.Tống Yên Đan SVTH: Quách Tú Xuân Thực trạng giải pháp hoạt động NHTM Việt Nam sau năm gia nhập WTO CHƯƠNG MỘT SỐ GIẢI PHÁP Như vậy, bước vào hội nhập, mở cửa toàn diện cho NHTM, tổ chức tài quốc tế vào nước ta sức ép cạnh tranh lớn Với kinh nghiệm, vốn kỹ thuật đại, với mạng lưới rộng khắp tồn giới cạnh tranh ngân hàng quốc tế mạnh khắc nghiệt Để đứng vững phát triển đòi hỏi từ phải có nhiều giải pháp trước mắt lâu dài đồng để phát triển hệ thống ngân hàng nước ta Cụ thể: - Cần thực việc quản lý điều hành kinh doanh NHTM theo hướng tập trung, thống Hội sở Trên sở đó, hồn thiện nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng truyền thống, chủ động mở rộng nghiệp vụ ngân hàng tảng công nghệ đại, phù hợp với nhu cầu thị trường, lực quản lý tổ chức tín dụng quy định pháp luật - Tiếp tục rà soát, bổ sung, chỉnh sửa hệ thống quy chế, quy trình nội yêu cầu tối thiểu vốn, quản lý rủi ro, xây dựng sổ tay tín dụng, quy trình đánh giá xếp hạng khách hàng vay, tổ chức theo dõi thực việc đánh giá chất lượng tín dụng khoản nợ xấu; đề cao vai trò trách nhiệm tính tự chủ, tự chịu trách nhiệm hoạt động kinh doanh NHTM - Từng NHTM cần chủ động coi trọng dịch vụ huy động vốn, tăng cường nguồn vốn trung dài hạn nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho hoạt động kinh doanh; gắn tăng trưởng tín dụng với việc đảm bảo hiệu vốn vay Tiếp tục đẩy mạnh việc xử lý nợ xấu theo hướng giảm nợ xấu đơi với việc xây dựng chế kiểm sốt, giám sát chất lượng tín dụng Từng bước thực việc phân loại nợ trích lập dự phịng rủi ro theo thông lệ quốc tế - Tiếp tục đổi chế, sách liên quan đến hoạt động NHTM, tạo mơi trường kinh doanh thơng thống cho hoạt động NHTM; hoàn thiện quy định an toàn hoạt động ngân hàng, ban hành quy định tiêu chuẩn yêu cầu tối thiểu hệ thống quản lý rủi ro NHTM - Sửa đổi, bổ sung hệ thống kế toán ngân hàng với quy định phân loại nợ, xử lý rủi ro hoạt động ngân hàng phù hợp với chuẩn mực GVHD: ThS.Tống Yên Đan SVTH: Quách Tú Xuân Thực trạng giải pháp hoạt động NHTM Việt Nam sau năm gia nhập WTO quốc tế, bảo đảm việc đánh giá chất lượng hoạt động thực trạng nợ xấu NHTM - Ban hành quy định kiểm soát rủi ro hệ thống, giám sát rủi ro hoạt động ngân hàng, có khả cảnh báo sớm NHTM, đặc biệt thị trường ngoại hối hệ thống toán quốc gia - Củng cố hệ thống tra, kiểm tra Ngân hàng Nhà nước; bảo đảm để tổ chức, cá nhân tuân thủ quy định pháp luật tín dụng; đồng thời có biện pháp cụ thể kiểm soát tăng trưởng tài sản có rủi ro NHTM, ngăn chặn xu hướng gia tăng nợ xấu - Thực kiểm toán NHTM theo chuẩn mực quốc tế, thuê kiểm toán nước ngồi kiểm tốn hoạt động ngân hàng năm 2005 2006 - Rà soát kỹ hoạt động tình hình tài NHTM trước bổ sung tiến hành cổ phần hóa Đẩy nhanh trình cấu lại hệ thống ngân hàng; sửa đổi, bổ sung Luật Ngân hàng nhà nước Việt Nam Luật Các Tổ chức tín dụng - Đổi tổ chức hoạt động Ngân hàng Nhà nước với xu hướng hình thành máy tổ chức tinh gọn, chuyên nghiệp, có đủ lực đội ngũ cán có đủ trình độ xây dựng thực thi sách tiền tệ theo thơng lệ quốc tế, tiên tiến đại Xây dựng thực thi sách tiền tệ linh hoạt, bảo đảm ổn định giá trị đồng tiền, kiểm sốt lạm phát, góp phần thúc đẩy tăng trưởng kinh tế ổn định kinh tế - Cải cách đổi triệt để NHTM theo hướng phát triển toàn diện, đa năng, đại đáp ứng chuẩn mực địi hỏi theo thơng lệ quốc tế, bảo đảm bước đưa NHTM phát triển ngang tầm với NHTM nước khu vực giới - Đẩy mạnh thị trường dịch vụ ngân hàng, bảo đảm dịch vụ ngân hàng ngày phong phú, đa dạng với chất lượng phục vụ cao - Toàn ngành Ngân hàng tiếp tục thực nghiêm chỉnh Chỉ thị Thống đốc Ngân hàng Nhà nước số 02/2005/CT-NHNN ngày 20/04/2005, số 03/2007/CT-NHNN ngày 28/05/2007 số 06/2007/CT-NHNN ngày 02/11/2007 để bảo đảm phát triển bền vững, an tồn hoạt động ngân hàng góp phần kiềm chế lạm phát, tăng trưởng kinh tế GVHD: ThS.Tống Yên Đan SVTH: Quách Tú Xuân Thực trạng giải pháp hoạt động NHTM Việt Nam sau năm gia nhập WTO - Bên cạnh giải pháp trên, với tình hình số giá tiêu dùng tháng 11 tăng 1,23% cao nhiều tháng trước đó; tổng phương tiện toán tháng đầu năm tăng 22,2% so với suối năm 2006, dư nợ tín dụng tăng 37,7% so với kỳ năm trước…Chính phủ cần kiềm chế lạm phát bảo đảm ổn định kinh tế nhằm tránh nguy lạm phát cao vào cuối năm, làm giảm khả cạnh tranh hệ thống ngân hàng Việt Nam trường quốc tế Năm 2008 đánh giá năm bứt phá kinh tế Việt Nam để đích sớm số tiêu Kế hoạch phát triển kinh tế - xã hội giai đoạn 2006 -2010 Do đó, dự báo năm 2008 năm tới, hoạt động ngân hàng tiếp tục sôi động Nhiều NHTM cổ phần, ngân hàng 100% vốn nước thành lập mới, mạng lưới mở rộng, quy mô chất lượng nguồn nhân lực tiếp tục nâng lên bước Nếu năm 2007 coi năm bùng nổ thị trường thẻ, thị trường tín dụng tiêu dùng, mở rộng chi nhánh phịng giao dịch,…thì năm 2008 coi bùng nổ đời ngân hàng Cạnh tranh hoạt động NHTM mạnh mẽ tốt cho kinh tế, thúc đẩy tăng trưởng đem lại nhiều hội lựa chọn cho khách hàng, đặt nhiều vấn đề quản trị rủi ro góc độ quản lý Nhà nước quản trị điều hành NHTM GVHD: ThS.Tống Yên Đan SVTH: Quách Tú Xuân Thực trạng giải pháp hoạt động NHTM Việt Nam sau năm gia nhập WTO PHẦN KẾT LUẬN Một năm qua, từ Việt Nam thành viên Tổ chức thương mại Thế giới (WTO) cho phép nhìn nhận bước đầu khởi sắc khó khăn thách thức kinh tế nói chung hệ thống ngân hàng nói riêng Bên cạnh thuận lợi thời cơ, phải khẳng định cịn nhiều khó khăn thách thức phải vượt qua để ngang tầm với giới Đối với hệ thống Ngân hàng nước ta, năm qua có nhiều thành tựu quan trọng đổi mới, trưởng thành lớn mạnh nhiều so với trước đây, so với giới, với đòi hỏi thời đại phát triển kinh tế đất nước cịn nhỏ bé, khiêm tốn bất cập Do đó, nhiệm vụ phát triển kinh tế hội nhập quốc tế năm tới nặng nề, ngành Ngân hàng nhiều việc phải làm thời gian tới Vì vậy, ngành Ngân hàng cần phải tập trung phấn đấu hoàn thành tốt kế hoạch mục tiêu sách tiền tệ, triển khai tích cực có hiệu đề án cải cách đổi hệ thống ngân hàng Việt Nam, tiếp tục hoàn thiện thực thi Chiến lược phát triển hội nhập quốc tế ngành, nhằm đem lại lợi ích tối đa cho nghiệp phát triển kinh tế đất nước hệ thống Ngân hàng Việt Nam Đây hội tốt để Việt Nam chia sẻ học hỏi kinh nghiệm từ nhà quản lý ngân hàng giới khu vực lĩnh vực liên quan để rút ngắn thời gian giảm thiểu chi phí tiến trình phát triển Với kinh nghiệm thành tựu đạt kinh tế nói chung lĩnh vực ngân hàng nói riêng trình hội nhập vừa qua, với đạo sát Chính phủ, hỗ trợ, hợp tác có hiệu tổ chức, bạn bè quốc tế nỗ lực ngành Ngân hàng, thời gian tới, ngân hàng Việt Nam tận dụng thời cơ, vượt qua thách thức, đẩy mạnh cải cách mở cửa để hoạt động an toàn, hiệu phát triển bền vững mơi trường tồn cầu hố diễn mạnh mẽ, góp phần tăng cường ổn định thịnh vượng khu vực kinh tế châu Á GVHD: ThS.Tống Yên Đan SVTH: Quách Tú Xuân Thực trạng giải pháp hoạt động NHTM Việt Nam sau năm gia nhập WTO TÀI LIỆU THAM KHẢO - Edward w.Read Idward K.Gill (1993), “Ngân hàng thương mại”, NXB Thành phố Hồ Chí Minh - Nguyễn Minh Kiều (2006), “Tiền tệ Ngân hàng”,Trường Đại học Kinh tế Thành phố Hồ Chí Minh, NXB Thống kê - Lê Văn Tư (2000), “Ngân hàng thương mại”, NXB Thống kê Các trang web: http://www.sbv.gov.vn Lê Quốc Lý (2008), “Điểm lại tình hình tiền tệ, tín dụng năm 2007 đề xuất giải pháp, sách năm 2008” http://www.sbv.gov.vn Nguyễn Đắc Hưng (2008), “Một số suy nghĩ điều hành sách tiền tệ hoạt động ngân hàng năm 2007” GVHD: ThS.Tống Yên Đan SVTH: Quách Tú Xuân Thực trạng giải pháp hoạt động NHTM Việt Nam sau năm gia nhập WTO MỤC LỤC PHẦN MỞ ĐẦU .1 I LÝ DO CHỌN ĐỀ TÀI: II MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU: 2.1 Mục tiêu chung: 2.2 Mục tiêu cụ thể: III PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU: IV PHẠM VI NGHIÊN CỨU: .2 PHẦN NỘI DUNG CHƯƠNG CHƯƠNG .3 KHÁI QUÁT HOẠT ĐỘNG CỦA NHTM VIỆT NAM KHÁI QUÁT HOẠT ĐỘNG CỦA NHTM VIỆT NAM 1.1 Thế NHTM: 1.2 Chức NHTM: 1.3 Phân loại NHTM: .3 1.4 Cơ cấu tổ chức NHTM: 1.5 Nghiệp vụ kinh doanh NHTM: CHƯƠNG CHƯƠNG .5 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CỦA THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VIỆT NAM NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VIỆT NAM 2.1 Tổng quan hoạt động NHTM năm 2007: 2.2 Nghiệp vụ kinh doanh NHTM: 2.2.1 Hoạt động số NHTM: 2.2.2 Hoạt động toán thẻ: 10 2.2.3 Nghiệp vụ thị trường mở: 12 2.2.4 Thị trường đấu thầu tín phiếu kho bạc Nhà nước: .12 2.3 Một số thành tựu hạn chế hoạt động NHTM: .13 2.3.1 Thành tựu: 13 2.3.2 Hạn chế: .14 CHƯƠNG .17 CHƯƠNG 17 CÁC YẾU TỐ TÁC ĐỘNG ĐẾN HOẠT ĐỘNG CỦA 17 CÁC YẾU TỐ TÁC ĐỘNG ĐẾN HOẠT ĐỘNG CỦA .17 NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VIỆT NAM 17 NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VIỆT NAM 17 3.1 Thuận lợi: 17 3.2 Thách thức: .18 CHƯƠNG .21 CHƯƠNG 21 MỘT SỐ GIẢI PHÁP 21 MỘT SỐ GIẢI PHÁP 21 PHẦN KẾT LUẬN .24 TÀI LIỆU THAM KHẢO .25 GVHD: ThS.Tống Yên Đan SVTH: Quách Tú Xuân ... đến hoạt động ngân hàng GVHD: ThS.Tống Yên Đan SVTH: Quách Tú Xuân Thực trạng giải pháp hoạt động NHTM Việt Nam sau năm gia nhập WTO CHƯƠNG THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VIỆT NAM. .. Quách Tú Xuân Thực trạng giải pháp hoạt động NHTM Việt Nam sau năm gia nhập WTO CHƯƠNG CÁC YẾU TỐ TÁC ĐỘNG ĐẾN HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VIỆT NAM 3.1 Thuận lợi: Hoạt động ngân hàng phát... .5 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CỦA THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VIỆT NAM NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VIỆT NAM 2.1 Tổng quan hoạt động NHTM năm 2007: