Chun đề thực tập cuối khóa MỤC LỤC Quy mơ khoản cho vay nhỏ, số lượng khoản vay lớn .12 Lãi suất CVTD thường cao so với vay khác NH .13 Các khoản CVTD thường có tài sản đảm bảo .14 Các khoản CVTD có khả sinh lời cao 14 Hoàng Thị Lý Tài doanh nghiệp 49 C Chuyên đề thực tập cuối khóa DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT - CVTD: - CBNV: - NHNN: - NHTM: - TMCP: - LNTT: - SXKD: - PGD: - BIDV: - Agribank - Vietcombank - Vietinbank Hoàng Thị Lý Cho vay tiêu dùng Cán nhân viên Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng thương mại Thương mại cổ phần Lợi nhuận trước thuế Sản xuất kinh doanh Phòng giao dịch Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn VN Ngân hàng TMCP Ngoại thương VN Ngân hàng TMCP Cơng thương VN Tài doanh nghiệp 49 C Chuyên đề thực tập cuối khóa DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn VPBank Hà Nội 2008- 2010 Error: Reference source not found Bảng 2.2: Cơ cấu huy động vốn theo đối tượng VPBank Hà Nội 2008-2010 .Error: Reference source not found Bảng 2.3 Cơ cấu huy động theo kỳ hạn Error: Reference source not found Bảng 2.4 Cơ cấu huy động phân theo tiền tệ Error: Reference source not found Bảng 2.5: Tình hình tín dụng VPBank Hà Nội từ năm 2008-2010 Error: Reference source not found Bảng 2.6: Kết hoạt động kinh doanh VPBank Hà Nội 2008-2010 .Error: Reference source not found Bảng 2.7: Tỷ trọng tốc độ tăng doanh số cho vay tiêu dùng Error: Reference source not found Bảng 2.8: Doanh số cho vay tiêu dùng theo thời hạn Error: Reference source not found Bảng 2.9: Doanh số cho vay tiêu dùng theo mục đích sử dụng Error: Reference source not found Bảng 2.10: Tỷ trọng dư nợ cho vay tiêu dùng cấu cho vay VPBank Error: Reference source not found Hà Nội 2008-2010 Error: Reference source not found Bảng 2.11 : Dư nợ cho vay tiêu dùng theo thời hạn chi nhánh Error: Reference source not found Bảng 2.12: Dư nợ cho vay tiêu dùng theo mục đích chi nhánh Error: Reference source not found Bảng 13: Tỷ lệ nợ hạn cho vay tiêu dùng VPBank Hà nội Error: Reference source not found Bảng 2.14: Tỷ trọng lợi nhuận cho vay tiêu dùng VPBank Hà Nội .Error: Reference source not found Hồng Thị Lý Tài doanh nghiệp 49 C Chun đề thực tập cuối khóa Hồng Thị Lý Tài doanh nghiệp 49 C Chuyên đề thực tập cuối khóa LỜI MỞ ĐẦU Kinh tế Việt Nam năm gần phát triển tăng trưởng trì mức cao, đời sống người dân ngày cải thiện nâng cao chất lượng sống người dân trọng Trước đây, người dân lo “ăn no mặc ấm” nhu cầu nâng lên cao để thỏa mãn sống đại với hộ cao cấp, xe đắt tiền hay đơn giản mua sắm vật dụng đời gia đình… Việc sở hữu hộ phương tiện lại trở nên khó khăn giá bất động sản, giá xe lãi suất khơng có dấu hiệu giảm thời gian dài Trong người tiêu chịu nhiều áp lực tài giá leo thang mà nhu cầu tiêu dùng ngày nhiều Chính mà khả sở hữu tài sản theo cách truyền thống trở nên khó thực Khi sử dụng vốn từ nguồn huy động truyền thống vay người thân, vay nóng tham gia hình thức góp vốn khác người tiêu dùng sở hữu tài sản mong muốn rủi ro tiềm ẩn phương pháp cao Vay người thân hình thức truyền thống phổ biến Việt Nam, người sử dụng vốn nhanh chóng có số vốn cần khơng phải trả lãi suất Tuy nhiên, người sử dụng chủ động nguồn vốn thời gian đáo hạn cho số vốn Vay nóng tham gia hình thức góp vốn khác cịn tiềm ẩn nhiều rủi ro Người sử dụng phải chịu mức lãi suất cao tiền tổ chức góp vốn không minh bạch Hiện với hoạt động cho thuê tài đa dạng Việt Nam, giải pháp an tồn để người dân đáp ứng nhu cầu tiêu dùng sản phẩm cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại Cho vay tiêu dùng sảm phẩm phổ biến nhiều quốc gia, đặc biệt nước phát triển Tại Việt Nam, cho vay tiêu dùng khơng cịn khái niệm mới, hầu hết ngân hang thương mại có sản phẩm cho vay tiêu dùng đa dạng nhằm đáp ứng nhu cầu tiêu dùng phong phú người dân từ khoản vay lớn mua nhà, mua ôtô khoản vay nhỏ vay mua đồ gia dụng dịch vụ dạng tiềm hệ thống ngân hàng VN – đa số ngân hàng thương mại cho biết dịch vụ cho vay tiêu dùng phát triển chưa xứng với tiềm thị trường Hồng Thị Lý Tài doanh nghiệp 49 C Chuyên đề thực tập cuối khóa nước với 86 triệu dân, dân số trẻ chiếm đa số phần đông sinh sống thành thị Trên giới, cho vay tiêu dùng phát triển mạnh mẽ khoản mang lại lợi nhuận lớn cho ngân hàng thương mại, số tiêu dùng nhiều nước coi dấu hiệu chủ chốt cho phát triển kinh tế Nhận thấy vai trò quan trọng việc phát triển nghiệp vụ cho vay tiêu dùng người dân, với ngân hàng thương mại với phát kinh tế, đó, với gợi ý dẫn Thạc sĩ Nguyễn Thị Minh Quế, với điều kiện thực tập chi nhánh lớn Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng – ngân hàng triển khai sản phẩm cho vay tiêu dùng hiệu – em chọn đề tài : “Phát triển nghiệp vụ cho vay tiêu dùng Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng - Chi nhánh Hà Nội “ làm chuyên đề thực tập cuối khóa Bài chun đề gồm chương: Chương 1: Lý luận chung phát triển cho vay tiêu dùng Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng chi nhánh VPbank Hà Nội Chương 3: Giải pháp phát triển nghiệp vụ cho vay tiêu dùng chi nhánh VPbank Hà Nội Do hạn chế hiểu biết thời gian nghiên cứu, nên nội dung nghiên cứu chắn tồn nhiều thiếu sót Em mong nhận góp ý, giúp đỡ bảo thầy giáo! Hồng Thị Lý Tài doanh nghiệp 49 C Chuyên đề thực tập cuối khóa CHƯƠNG I LÝ LUẬN CHUNG VỀ PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG 1.1 Tổng quan Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm chức Ngân hàng thương mại 1.1.1.1 Khái niệm Ngân hàng tổ chức tài quan trọng kinh tế Ngân hàng bao gồm nhiều loại tùy thuộc vào phát triển kinh tế nói chung hệ thống tài nói riêng, ngân hàng thương mại thường chiếm tỷ trọng lớn quy mô tài sản, thị phần số lượng ngân hàng Trên giới có nhiều định nghĩa khác ngân hàng thương mại : Ở Mỹ: “ NHTM công ty kinh doanh tiền tệ, chuyên cung cấp dịch vụ tài hoạt động ngành cơng nghiệp dịch vụ tài chính” Ở Pháp : “ NHTM xí nghiệp sở thường xuyên nhận tiền bạc cơng chúng hình thức ký thác hay hình thức khác sử dụng số tiền cho họ vào nghiệp vụ chiết khấu, tín dụng hay dịch vụ tài chính” Tại Việt Nam, theo Luật tổ chức tín dung Quốc hội khóa X thông qua ngày 12/12/1997, định nghĩa: “ Ngân hàng thương mại loại hình tổ chức tín dụng thực toàn hoạt động ngân hàng hoạt động khác có liên quan” Trong luật định nghĩa: “ Tổ chức tín dụng loại hình doanh nghiệp thành lập theo quy định Luật quy định khác pháp luật để hoạt động kinh doanh tiền tệ, làm dịch vụ ngân hàng với nội dung nhận tiền gửi sử dụng tiền gửi để cấp tín dụng, cung ứng dịch vụ tốn.” Luật tổ chức tín dụng khơng định nghĩa hoạt động ngân hàng, mà khái niệm Luật ngân hàng nhà nước định nghĩa sau: “ Hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên nhận tiền gửi sử dụng số tiền để cấp tín dụng, cung cấp dịch vụ toán.” 1.1.1.2 Chức  NHTM trung gian tín dụng Đây chức đặc trưng NHTM có ý nghĩa đặc biệt quan trọng việc thúc đẩy kinh tế hàng hóa phát triển Thực chức Hồng Thị Lý Tài doanh nghiệp 49 C Chuyên đề thực tập cuối khóa này, mặt NHTM huy động tập trung vốn tiền tệ tạm thời nhàn rỗi kinh tế từ cá nhân, tổ chức kinh tế…để hình thành nguồn vốn cho vay, mặt khác, sở nguồn vốn huy động ngân hàng sử dụng cho vay để đáp ứng nhu cầu vốn kinh tế Với chức trung gian tín dụng, NHTM làm cơng tác điều chuyển vốn từ nơi thừa đến nơi thiếu, kích thích trình luân chuyển vốn xã hội trình tái sản xuất doanh nghiệp  NHTM trung gian toán Ngân hàng trở thành trung gian toán lớn hầu hết quốc gia Ở NHTM đóng vai trị thủ quỹ cho doanh nghiệp cá nhân, thực tốn theo u cầu khách hàng trích tiền từ tài khoản tiền gửi họ để tốn tiền hàng hóa, dịch vụ nhập vào tài khoản tiền gửi khách hàng tiền thu bán hàng khoản thu khác theo lệnh họ Các NHTM cung cấp cho khách hàng nhiều phương tiện toán tiện lợi séc, ủy nhiệm chi, ủy nhiệm thu, thẻ rút tiền, thẻ tốn, thẻ tín dụng… Tùy theo nhu cầu, khách hàng chọn cho phương thức tốn phù hợp Nhờ mà chủ thể kinh tế giữ tiền túi, mang theo tiền để gặp chủ nợ, gặp người phải toán dù gần hay xa mà họ sử dụng phương thức để thực khoản toán Do chủ thể kinh tế tiết kiệm nhiều chi phí, thời gian, lại đảm bảo tốn an tồn Chức vơ hình chung thúc đẩy lưu thơng hàng hóa, đẩy nhanh tốc độ tốn, tốc độ lưu chuyển vốn, từ góp phần phát triển kinh tế  Chức tạo tiền, phương tiện toán Tạo tiền chức quan trọng, phản ánh rõ chất ngân NHTM Với mục tiêu tìm kiếm lợi nhuận yêu cầu cho tồn phát triển mình, NHTM với nghiệp vụ kinh doanh mang tính đặc thù vơ hình chung thực chức tạo tiền cho kinh tế Chức tạo tiền thực thi sở hai chức khác NHTM chức tín dụng chức tốn Thơng qua chức trung gian tín dụng, ngân hàng sử dụng số vốn huy động vay, số tiền cho vay lại khách hàng sử dụng để mua hàng hóa, tốn dịch vụ số dư tài khoản tiền gửi toán khách hàng coi phận tiền giao dịch … Với chức này, hệ thống Hồng Thị Lý Tài doanh nghiệp 49 C Chuyên đề thực tập cuối khóa NHTM làm tăng tổng phương tiện toán kinh tế, đáp ứng nhu cầu toán, chi trả xã hội 1.1.2 Hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại 1.1.2.1 Khái niệm: Cho vay hoạt động mang tính truyền thống chức kinh tế hàng đầu Ngân hàng giúp Ngân hàng thực việc chuyển tiết kiệm thành đầu tư Ngân hàng thương mại cho tổ chức, cá nhân vay ngắn hạn nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho sản suất, kinh doanh, đời sống cho tổ chức, cá nhân vay trung dài hạn nhằm thực dự án đầu tư phát triển sản suất kinh doanh Nhiều người đồng nghĩa hoạt động cho vay hoạt động tín dụng Ngân hàng Tín dụng rộng cho vay, bao gồm cho vay hoạt động khác chiết khấu thương phiếu, cho th tài Có thể hiểu rằng: Cho vay giao dịch tài sản (tiền hàng hoá) bên cho vay (Ngân hàng định chế tài khác) bên vay (cá nhân, doanh nghiệp chủ thể khác), bên cho vay chuyển giao tài sản cho bên vay sử dụng thời gian định theo thoả thuận, bên vay có trách nhiệm hồn trả vơ điều kiện vốn gốc lãi cho bên vay đến hạn toán Đối với hầu hết Ngân hàng, khoản mục cho vay chiếm nửa giá trị tổng tài sản tạo từ 1/2 đến 1/3 thu nhập Ngân hàng Đồng thời, rủi ro hoạt động Ngân hàng có xu hướng tập trung vào danh mục khoản cho vay Vậy thực Ngân hàng thực khoản cho vay nào? 1.1.2.2 Phân loại hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại Có nhiều tiêu thức khác để Ngân hàng phân loại cho vay như: theo thời gian, theo tài sản đảm bảo, theo đối tượng cho vay, theo phương thức cho vay, theo nguồn cho vay Cụ thể như: - Theo đối tượng tham gia vào quy trình cho vay: + Cho vay trực tiếp: loại hình cho vay mà Ngân hàng cấp vốn trực tiếp cho người có nhu cầu, đồng thời người vay trực tiếp hoàn trả nợ cho Ngân hàng + Cho vay gián tiếp: hình thức cho vay qua tổ chức trung gian Tổ chức trung gian tổ, hội, đội nhóm nhóm sản suất, hội nơng dân, Hồng Thị Lý Tài doanh nghiệp 49 C Chuyên đề thực tập cuối khóa hội phụ nữ công ty bán lẻ Đối với công ty bán lẻ, Ngân hàng mua lại khế ước chứng từ nợ phát sinh thời hạn tốn - Theo mức độ tín nhiệm khách hàng: + Cho vay có bảo đảm: loại hình cấp tín dụng dựa bảo đảm chấp hay cầm cố, phải có bảo lãnh bên thứ ba Đối với khách hàng khơng có uy tín cao Ngân hàng, vay vốn địi hỏi phải có đảm bảo Sự đảm bảo pháp lý để Ngân hàng có thêm nguồn thu thứ hai, bổ xung cho nguồn thu nợ thứ thiếu chắn + Cho vay khơng có đảm bảo: loại hình cho vay khơng có tài sản chấp cầm cố đảm bảo người thứ ba, mà việc cho vay dựa vào uy tín thân khách hàng Đối với khách hàng tốt, trung thực kinh doanh, có khả tài lành mạnh, quản trị có hiệu Ngân hàng cấp tín dụng dựa vào uy tín thân khách hàng mà không cần nguồn thu nợ thứ hai bổ sung - Theo mục đích sử dụng vốn: + Cho vay nhằm mục đích sản suất kinh doanh: Ngân hàng cho tổ chức, doanh nghiệp hay công ty vay để kinh doanh dịch vụ hay thực dự án đầu tư, phương án sản suất + Cho vay tiêu dùng: Ngân hàng cho cá nhân hay hộ gia đình vay để đáp ứng nhu cầu mua sắm hàng tiêu dùng lâu bền nhà cửa, phương tiện vận chuyển Cho vay tiêu dùng dịch vụ Ngân hàng phát triển gần tỏ rõ ưu so với khoản cho vay khác Ngân hàng Phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng trở thành xu hướng tất yếu để Ngân hàng nâng cao lực cạnh tranh thị trường tài 1.2 Hoạt động CVTD ngân hàng thương mại 1.2.1 Lịch sử phát triển cho vay tiêu dùng Kể từ sau Đại chiến Thế giới lần thứ hai, kinh tế nước tham gia bị tàn phá nặng nề, sản xuất bị đình trệ, đời sống người dân gặp nhiều khó khăn, mặt, phủ nước thực khoản hỗ trợ nhằm khôi phục lại hoạt động sản xuất, Hồng Thị Lý Tài doanh nghiệp 49 C Chuyên đề thực tập cuối khóa 2.3 Đánh giá hoạt động CVTD chi nhánh VP Bank Hà Nội 2.3.1 Kết đạt Qua phân tích thực trạng hoạt động CVTD chinh nhánh VPBank Hà Nội thấy chi nhánh đạt số kết sau: Một là, lợi nhuận từ hoạt động CVTD chi nhánh không ngừng gia tăng chiếm tỷ trọng ngày cang cao tổng lợi nhuận chi nhánh Đây tiêu chí quan trọng phản ánh hiệu hoạt động lĩnh vực doanh nghiệp kinh tế Cho vay tiêu dùng có độ rủi ro cao chi nhánh kiểm soát tối đa rủi ro nhằm gia tăng lợi nhuận cho chi nhánh Từ khẳng định, phát triển CVTD hướng đắn ngân hàng VPBank Hai là, tiêu phản ánh gia tăng số lượng chất lượng hoạt động CVTD chi nhánh ngày tăng Với mục tiêu phát triển thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu Việt Nam, VPBank dành nhiều nguồn lực mở rộng hoạt động hướng tới nhóm khách hàng cá nhân, hộ gia đình doanh nghiệp vừa nhỏ Việc phát triển CVTD mục tiêu quan trọng để từ tạo tiền đề sở góp phần giúp VPBank sớm đạt mục tiêu lâu dài trở thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu Việt Nam Ba là, với việc triển khai tốt chương trình khuyến góp phần làm tăng nguồn vốn huy động chi nhánh, từ tạo nguồn vốn lớn cung cấp cho nhu cầu vay tiền tiêu dùng khách hàng cá nhân, hộ gia đình hay vay vốn SXKD doanh nghiệp Bốn là, sản phẩm CVTD chi nhánh đa dạng đáp ứng nhu cầu tiêu dùng khách hàng Cơng tác nghiên cứu phân tích nhu cầu tiêu dùng thị trường VPBank thực tốt, từ phát triển nâng cao sản phẩm CVTD nhằm đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng mà đảm bảo mang lại lợi nhuận cao cho ngân hàng Năm là, chất lượng tín dụng tiêu dùng nâng cao ngân hàng điều chỉnh ban hành quy chế xét duyệt, thẩm định, đánh giá khách hàng tài sản đảm bảo Ngân hàng ban hành bảng chấm điểm khách hàng, từ đo giúp nhân viên tín dụng rút ngắn thời gian, thủ tục giảm rủi ro tín dụng Việc Hồng Thị Lý 49 Tài doanh nghiệp 49 C Chuyên đề thực tập cuối khóa rút ngắn thời gian đáp ứng kịp thời khoản vay cho khách hàng, từ tăng hài lịng tạo hình ảnh tốt mắt khách hàng, lợi cạnh tranh ngân hàng với ngân hàng khác hệ thống 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân 2.3.2.1 Hạn chế  Lãi suất cho vay tiêu dùng cao, hạn mức cho vay thời hạn cho vay chưa hợp lý Trong năm qua, lãi suất cho vay tiêu dùng mức cao dẫn đến khách hàng có nhu cầu lại khơng thể vay vốn Bên cạnh đó, hạn mức cho vay gây cản trở đến việc tiếp cận vốn vay khách hàng, trường hợp khách hàng có thu nhập trung bình có nhu cầu vay với mức vốn cao khơng chấp nhận Điều vơ tình ngân hàng giới hạn đối tượng cho vay đối tượng vay lại đối tượng tiềm nhất, có nhu cầu lớn  Các thủ tục vay vốn cịn rườm rà, sản phẩm có sức cạnh tranh chưa cao Có khoản vay để giải ngân, khách hàng phải có tài khoản tiền gửi ngân hàng làm tài sản đảm bảo, điều gây khó khăn cho khách hàng vay vốn, khách hàng có tiền gửi ngân hàng khơng có lý khách hàng lại phải vay tiền ngân hàng Ngoài ra, sản phẩm chi nhánh chưa thật phong phú có điểm so với ngân hàng khác nên khả cạnh tranh không cao  Yếu tố nhân lực công tác đào tạo Đội ngũ cán tín dụng cá nhân chi nhánh phần lớn có tuổi đời trẻ, có chun mơn nghiệp vụ tốt kỹ mền cịn yếu, kỹ thuyết trình, kỹ thuyết phục, kỹ đàm phán Bên cạnh đó, số lượng nhân viên cịn hạn chế, có nhân viên quản lý đến 30 khoản vay, điều gây khó khăn cho cơng tác kiểm tra kiểm soát sau cho vay Với hạn chế nhân lực khó đáp ứng tốt nhu cầu ngày nhiều khách hàng Ngồi ra, hệ thống đào tạo VPBank cịn nhiều thiếu sót hạn chế, lĩnh vực cho vay tiêu dùng Cần phải có quy trình đào tạo tổng thể, đồng có kết hợp cán nịng cốt phịng ban có liên quan, mở lớp phát triển kỹ cho cán tín dụng nhân viên tồn chi nhánh, từ có Hồng Thị Lý 50 Tài doanh nghiệp 49 C Chuyên đề thực tập cuối khóa đội ngũ nhân viên dồi phục vụ cho phát triển chi nhánh lĩnh vực cho vay tiêu dùng 2.3.2.2 Nguyên nhân Hạn chế hoạt động cho vay tiêu dùng chi nhánh VPBank Hà Nội xuất phát từ nhiều nguyên nhân chủ quan từ phía ngân hàng, khách quan từ bên ngồi Qua q trình phân tích, tìm hiểu, ta khái quát nguyên nhân chủ yếu sau:  Nguyên nhân từ môi trường pháp lý Hoạt động tín dụng nói chung tín dụng tiêu dùng nói riêng chịu điều chỉnh pháp luật Nhìn chung, sở pháp luật cho vay tiêu dùng cịn thiếu sót nhiều Nhiều sách, luật lệ NHNN gây hạn chế đáng kể đến hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại cụ thể quy định hồ sơ, thủ tục, giấy tờ gây nhiều thời gian khách hàng Mặt khác, để đưa sản phẩm cần phải trình duyệt qua nhiều khâu gây chậm trễ việc đưa sản phẩm đến với khách hàng, ảnh hưởng đến kế hoạch cạnh tranh ngân hàng với  Môi trường kinh tế Trong năm lại đây, kinh tế nước ta có phát triển đáng khích lệ tiềm ẩn nhiều rủi ro lạm phát cao, bất ổn lãi suất, tỷ giá Ngồi cịn có rủi ro sách điều hành kinh tế vĩ mơ kinh tế Chính phủ cịn chưa thật hiệu quả, việc thay đổi sách thời gian gần liên tục, ngân hàng thương mại khó thích nghi nhanh chong với thay đổi đột ngột, ảnh hưởng đến chất lượng hoạt động có hoạt động cho vay tiêu dùng  Trình độ dân trí Nhìn chung trình độ dân trí người dân Việt Nam hoạt động ngân hàng chưa cao Với dân số 86 triệu người tỷ lệ dân số sử dụng dịch vụ ngân hàng 10% dân số, tỷ lệ so với nước phát triển Một phần dân số nước ta phần lớn làm nghề nông, thu nhập khơng cao nên khơng có nhu cầu sử dụng dịch vụ ngân hàng, với người có thu nhập trung bình trở lên số lại có tâm lý e ngại, thói quen vay mượn người thân để đáp ứng nhu cầu Điều gây hạn chế phát triển cho vay tiêu dùng Hoàng Thị Lý 51 Tài doanh nghiệp 49 C Chuyên đề thực tập cuối khóa  Chính sách cho vay khách hàng Ngay từ đầu, VPBank có định hướng phát triển thành ngân hàng bán lẻ chưa có đầu tư thích hợp cho hoạt động nói chung cho vay tiêu dùng nói riêng Các sản phẩm triển khai chưa có tính cạnh tranh cao sách cho vay cịn khắt khe Mặt khác cơng tác triển khai chương trình tiếp thị, marketing sản phẩm cho vay tiêu dùng chi nhánh chưa đầu tư mức Việc giới thiệu, tư vấn dừng lại khách hàng truyền thống, phần khách hàng Trong thị trường cho vay tiêu dùng rộng lớn, với sản phẩm cho vay tiêu dùng nên trọng liên kết với doanh nghiệp bán hàng, cung cấp hàng hóa dịch vụ, qua làm cầu nối ngân hàng với khách hàng Điều ảnh hưởng trực tiếp đến doanh số cho vay tiêu dùng chi nhánh  Công nghệ ngân hàng sở vật chất, hạ tầng Công nghệ ngâ hàng chưa ứng dụng cách đầy đủ hoàn thiện, việc cập nhật thơng tin khách hàng cịn chưa thuận tiện Gây khó khăn việc đánh giá khách hàng cơng tác kiểm sốt khoản vay Bên cạnh đó, sở vật chất, hạ tầng cần đầu tư mặt ngân hàng, sở vật chất đại khách hàng đánh giá cao việc lựa chọn ngân hàng vay vốn Tất nguyên nhân làm hạn chế phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng VPBank chi nhánh Hà Nội Vì vậy, VPBank chi nhánh cần có biện pháp cụ thể để cải thiện tình hình Hồng Thị Lý 52 Tài doanh nghiệp 49 C Chuyên đề thực tập cuối khóa CHƯƠNG GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN NGHIỆP VỤ CVTD TẠI CHI NHÁNH VPBANK HÀ NỘI 3.1 Định hướng phát triển CVTD chi nhánh VP Bank Hà Nội 3.1.1 Chiến lược phát triển ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng Bước sang năm 2011, hàng loạt tín hiệu vĩ mơ cho thấy khó khăn hoạt động ngân hàng : Nghị 11/NQ-CP ngày 24/02/2011 số giải pháp kiềm chế lạm phát, ổn định kinh tế vĩ mô, đảm bảo an sinh xã hội thị 01/CT-NHNN ngày 01/03/2011 thực giải pháp tiền tệ hoạt động ngân hàng nhằm thực NQ 11 thể sách thắt chặt tiền tệ, kiểm sốt tốc độ tăng trưởng tín dụng 20%, thông tư quy định trần lãi suất huy động, định tăng mức lãi suất chủ chốt NHNN Trong đó, CPI quý I đạt 6.12%, gần chạm mức 7% năm mà Quốc hội đặt Hiện tại, Nhà nước thực sách tài khóa chặt chẽ, sách tiền tệ thắt chặt nhiều biện pháp khác để điều hành kinh tế, vậy, dự kiến hoạt động ngân hàng năm 2011 căng thẳng khó khăn Việc phát triển mạng lưới hoạt động khơng dễ dàng NHNN áp dụng sách hạn chế dừng cấp phép mở them CN/PGD Mặt khác, mặt dù năm 2010, VPBank tăng vốn lên 4.000 tỷ đồng tổng vốn tự có 5.000 tỷ đồng mức chưa đủ cho nhu cầu mở rộng kinh doanh năm 2011 năm sau Hệ số an toàn vốn 12,7% đặc thù tín dụng VPBank mức tăng trưởng quý I, với việc NHNN áp dụng ngặt nghèo tiêu chí đánh giá khoản vay tỷ lệ rủi ro khoản cấp tín dụng hệ số an tồn vốn cón mức tối thiểu 9% Do vậy, nhu cầu tăng vốn điều lệ năm 2011 năm sau cần thiết Căn vào kết đạt năm 2010, tình hình chung hệ thống ngân hàng, HĐQT phê duyệt định hướng kinh doanh toàn hệ thống VPBank sau: Hoàng Thị Lý 53 Tài doanh nghiệp 49 C Chuyên đề thực tập cuối khóa Mục tiêu tài Kế hoạch cho năm 2011 VPBank tăng tổng tài sản lên 80.000 tỷ đồng Mục tiêu huy động vốn từ khách hàng đạt 36.500 tỷ đồng, Dư nợ tín dụng 30.400 tỷ đồng Duy trì tỷ lệ nợ hạn