Chuyên đề tín dụng PHẦN I: MỞ ĐẦU 1. Cơ sở chọn đề tài Trong tiến trình phát triển kinh tế của đất nước cùng với sự hòa nhập vào nền kinh tế thới giới. Nền kinh tế của Việt Nam đạt được thành quả như hiện nay không thể không kể đến sự đóng góp của hệ thống ngân hàng Việt Nam. Đó là mạch máu của nền kinh tế, nền sản xuất ngày càng phát triển hệ thống ngân hàng càng trở nên quan trọng. Hệ thống ngân hàng là nơi cung cấp vốn cho các thành phần kinh tế, là chiếc cầu nối giữa nơi thừa vốn và nơi thiếu vốn. Vốn có vai trò quan trọng và có ảnh hưởng rất lớn đến sự tồn suy của doanh nghiệp và là một trong những nghiệp vụ quan trọng nhất của ngân hàng, không thể phủ nhận vai trò to lớn của hoạt động tín dụng. Nhưng thực tế cho thấy hoạt động tín dụng của ngân hàng còn tiềm ẩn nhiều rủi ro và nó bắt nguồn từ nhiều nguyên nhân khác nhau. Để hoạt động kinh doanh phát triển ổn định, đảm bảo tối đa hoá lợi nhuận và giảm thiểu rủi ro trước tiên phải thông qua việc phân tích tín dụng là mục tiêu không thể thiếu đối với hoạt động tín dụng của tất cả các ngân hàng. Bên cạnh đó, như chúng ta đều biết hoạt động tín dụng trung và dài hạn là một hoạt động mang lại nguồn thu khá ổn định, lâu dài và tốn ít chi phí nghiệp vụ đối với các NHTM. Hoạt động tín dụng trung - dài hạn nếu có hiệu quả sẽ có tác động tới mọi lĩnh vực kinh tế - chính trị - xã hội. Phát triển cho vay tín dụng trung - dài hạn sẽ giảm bớt đáng kể các khoản bao cấp từ ngân sách cho đầu tư xây dựng cơ bản và giảm bớt thâm hụt ngân sách, tạo ra lợi nhuận cao hơn rất nhiều so với việc dùng nó để cho vay ngắn hạn, vì mỗi món vay trung - dài hạn cấp cho doanh nghiệp thường là rất lớn, lãi suất cao. Nhận thức được tầm quan trọng của vấn đề đặc biệt là tín dụng trung và dài hạn nên nhóm chúng em chọn đề tài: “Phân tích hoạt động tín dụng trung và dài hạn tại Ngân Hàng Phát Triển Nhà ĐBSCL Chi Nhánh Sóc Trăng”. TCNH3B Nhóm 20 1 Chuyên đề tín dụng 2. MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 2.1 Mục tiêu chung Phân tích hoạt động tín dụng trung và dài hạn của Ngân hàng Phát Triển Nhà ĐBSCL Chi nhánh Sóc Trăng để có thể thấy được thực trạng tín dụng. Qua đó rút ra những gì đạt được, chưa đạt được và đưa ra biện pháp để nâng cao hiệu quả tín dụng giảm thiểu rủi ro trong việc cho vay trung và dài hạn của Ngân hàng. 2.2 Mục tiêu cụ thể • Đánh giá kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng qua 3 năm 2008,2009,2010. • Phân tích Doanh số cho vay, Doanh số thu nợ, Dư nợ và các nhóm nợ của MHB chi nhánh Sóc Trăng qua ba năm (2008 – 2010). • Phân tích các chỉ tiêu đánh giá tình hình tín dụng trung và dài hạn của MHB chi nhánh Sóc Trăng qua ba năm (2008 – 2010). • Trên cơ sở phân tích, đánh giá, rút ra những nguyên nhân tồn tại. Từ đó, đưa ra một số giải pháp, kiến nghị cụ thể nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng trung và dài hạn tại Ngân Hàng Phát Triển Nhà Đồng Bằng Sông Cửu Long chi nhánh Sóc Trăng. 3. PHẠM VI NGHIÊN CỨU 3.1 Phạm vi không gian Đề tài được thực hiện tại Ngân Hàng Phát Triển Nhà Đồng Bằng Sông Cửu Long chi nhánh Sóc Trăng. Địa chỉ: Số 23, Đường Trần Hưng Đạo, Phường 3, Thành phố Sóc Trăng, tỉnh Sóc Trăng. 3.2 Phạm vi thời gian  Thời gian nghiên cứu đề tài: Số liệu được thu thập qua ba năm từ năm 2008 đến năm 2010.  Thời gian thực hiện đề tài: Từ ngày 15/06/2011 đến ngày 20/07/2011 3.3 Đối tượng nghiên cứu TCNH3B Nhóm 20 2 Chuyên đề tín dụng Phân tích khái quát tình hình tín dụng trung và dài hạn và đi sâu vào nghiên cứu những vấn đề liên quan đến hoạt động tín dụng trung và dài hạn của chi nhánh qua ba năm (2008 – 2010) thông qua các yếu tố như: Doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dư nợ cho vay và nợ xấu. TCNH3B Nhóm 20 3 Chuyên đề tín dụng PHẦN II: NỘI DUNG CHƯƠNG 1 PHƯƠNG PHÁP LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 1.1 PHƯƠNG PHÁP LUẬN 1.1.1 Tổng quan về tín dụng 1.1.1.1 Khái niệm về tín dụng Tín dụng là một giao dịch về tài sản giữa bên cho vay và bên đi vay, trong đó bên cho vay chuyển giao tài sản cho bên đi vay sử dụng trong một thời gian nhất định theo thỏa thuận, bên đi vay có trách nhiệm hoàn trả vô điều kiện vốn gốc và lãi cho bên cho vay khi đến hạn thanh toán( TS. Hồ Diệu, 2004). 1.1.1.2 Vai trò của tín dụng Tín dụng ngân hàng huy động các nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi trong tất cả các thành phần kinh tế để cho các doanh nghiệp, cá nhân vay, góp phần mở rộng sản xuất kinh doanh và nâng cao hiệu quả sử dụng vốn. Tín dụng ngân hàng là công cụ tài trợ cho các ngành kinh tế kém phát triển với các ngành kinh tế mũi nhọn. - Tín dụng đáp ứng nhu cầu vốn được duy trì, quá trình sản xuất được liên tục, góp phần đầu tư phát triển kinh tế. - Thúc đẩy nền kinh tế phát triển. - Góp phần tác động tới việc tăng cường chế độ hạch toán kinh tế của các đơn vị, kích thích sử dụng vốn có hiệu quả. - Tạo điều kiện phát triển các mối quan hệ kinh tế quốc tế. Tín dụng tác động hiệu quả tới sản xuất, thúc đẩy cạnh tranh kinh tế. Tín dụng ngân hàng đáp ứng yêu cầu vốn đầu tư máy móc thiết bị và đổi mới công nghệ cho hoạt động sản xuất kinh doanh hàng hoá dịch vụ, doanh nghiệp cần. 1.1.1 Bản chất của tín dụng: Bản chất của tín dụng được thể hiện qua nhiều giai đoạn: TCNH3B Nhóm 20 4 Chuyên đề tín dụng - Thứ nhất: Phân phối tín dụng dưới hình thức cho vay. Ở giai đoạn này, vốn tiền tệ hoặc giá trị hàng hóa được chuyển từ người cho vay sang người đi vay. Như vậy khi cho vay, giá trị vốn tín dụng được chuyển sang người cho vay, đây là một đặc điểm cơ bản khác với việc mua bán hàng thông thường. - Thứ hai: Trong quá trình tái sản xuất. Sau khi nhận được giá trị vốn tín dụng, người đi vay được quyền sử dụng giá trị đó để thỏa mãn mục đích nhất định. Nhưng người đi vay không được sở hữu về giá trị đó, chỉ tạm thời trong thời gian nhất định. - Thứ ba: sự hoàn trả của tín dụng. Đây là một giai đoạn kết thúc một vòng tuần hoàn của tín dụng. Sau khi vốn tín dụng đã hoàn thành một chu kì sản xuất để trở thành hình thái tiền tệ, thì người đi vay hoàn trả lại cho người cho vay. Như vậy sự hoàn trả của tín dụng là đặc trưng thuộc về bản chất vận động của tín dụng, là dấu ấn phân biệt phạm trù tín dụng với các phạm trù kinh tế khác. 1.1.2 Phân loại tín dụng 1.1.2.1 Căn cứ vào thời hạn tín dụng Tín dụng phân theo tiêu thức thời hạn có ba loại  Tín dụng ngắn hạn: có thời hạn <= 1 năm thường dùng cho vay bổ sung thiếu hụt tạm thời vốn lưu động của các doanh nghiệp và cho vay cá nhân.  Tín dụng trung hạn: có thời hạn trên 1 năm đến 5 năm dùng cho vay mua tài sản cố định, đổi mới kỹ thuật, xây dựng công trình nhỏ, thời hạn thu hồi vốn nhanh.  Tín dụng dài hạn: có thời hạn trên 5 năm, được sử dụng để cấp vốn cho xây dựng cơ bản, cải tiến và mở rộng sản xuất có quy mô lớn. 1.1.2.2 Căn cứ vào đối tượng tín dụng Theo tiêu thức này tín dụng chia làm hai loại  Tín dụng vốn lưu động: được cung cấp nhằm hình thành vốn lưu động.  Tín dụng vốn cố định: được cung cấp để hình thành vốn cố định. 1.1.2.3 Căn cứ vào mục đích sử dụng vốn tín dụng Theo tiêu thức này tín dụng được chia làm hai loại TCNH3B Nhóm 20 5 Chuyên đề tín dụng  Tín dụng sản xuất và lưu thông hàng hóa: cung cấp cho các nhà doanh nghiệp để tiến hành sản xuất và kinh doanh.  Tín dụng tiêu dung: cấp phát cho cá nhân đáp ứng nhu cầu tiêu dùng. 1.1.2.4 Căn cứ vào chủ thể tín dụng Dựa vào chủ thể tham gia tín dụng người ta chia ra làm các loại sau đây:  Tín dụng thương mại: quan hệ tín dụng giữa các nhà doanh nghiệp biểu hiện dưới hình thức mua bán chịu hàng hóa hoặc ứng tiền trước khi nhận hàng.  Tín dụng ngân hàng: thể hiện quan hệ giữa các TCTD với các doanh nghiệp và cá nhân.  Tín dụng nhà nước: thể hiện mối quan hệ giữa nhà nước với nhân dân và các tổ chức khác mà nhà nước chủ động vay tiền để tăng nguồn thu ngân sách. + Tín dụng nhà nước được thực hiện bằng cách phát hành công trái + Tín dụng nhà nước nhằm bù đắp thiếu hụt ngân sách.  Tín dụng quốc tế: thể hiện quan hệ giữa nước ta với các quốc gia hay các tổ chức tiền tệ tín dụng quốc tế. 1.1.3 Tín dụng trung và dài hạn 1.1.3.1 Khái niệm tín dụng trung và dài hạn Tín dụng trung dài hạn: “là hoạt động tài chính tín dụng cho khách hàng vay vốn trung dài hạn nhằm thực hiện các dự án phát triển sản xuất kinh doanh, phục vụ đời sống”. Hiện nay thời hạn của tín dụng trung dài hạn được xác định như sau: (Thái Văn Đại. 2007) Thời hạn cho vay trung hạn trên 12 tháng đến 5 năm. Thời hạn cho vay dài hạn từ 5 năm trở lên nhưng không quá thời hạn hoạt động còn lại theo quyết định thành lập hoặc giấy phép thành lập đối với pháp nhân và không quá 15 năm đối với các dự án phục vụ đời sống 1.1.3.2 Nguồn vốn để cho vay trung dài hạn Nguồn vốn hoạt động tín dụng trung dài hạn ở Việt Nam hiện nay là rất nhỏ được hình thành từ các nguồn sau: TCNH3B Nhóm 20 6 Chuyên đề tín dụng Nguồn vốn tự có: nguồn vốn này rất hạn chế vì nó chỉ chiếm từ 5 đến 10% tổng nguồn vốn hoạt động của ngân hàng. Nguồn vốn huy động từ hình thức phát hành trái phiếu trung dài hạn hoặc huy động tiền gửi trung dài hạn. Nguồn huy động ngắn hạn định kỳ. Nguồn này có thể được xem xét, tính trích ra một tỷ lệ phần trăm nào đó tuỳ thuộc vào sự biến động của tiền gửi. Nguồn vốn vay từ ngân hàng nhà nước. Nguồn này bị hạn chế vào chính sách tiền tệ quốc gia của NHNN. Các ngân hàng thương mại rất khó thuyết phục NHNN cho vay trung dài hạn vì nó rất dễ gây ra lạm phát, nhất là trong thời kỳ xây dựng cơ bản chưa có hàng hoá đối ứng. Nguồn nhận vốn uỷ thác và vốn tài trợ cho vay theo chương trình hoặc dự án đầu tư của nhà nước, của tổ chức kinh tế - tài chính - tín dụng trong và ngoài nước. 1.1.3.3 Nguyên tắc cho vay - Nguyên tắc 1: được sử dụng đúng mục đích đã thỏa thuận trên hợp đồng tín dụng. Tiền vay phải được sử dụng theo đúng mục đích đã được người đi vay thỏa thuận và Ngân hàng đã đồng ý. Đối tượng ngân hàng xem xét là các khoản chi phí mà người đi vay cần thực hiện phù hợp với nhu cầu đầu tư vào sản xuất kinh doanh. - Nguyên tắc 2: phải được hoàn trả đầy đủ cả gốc và lãi đúng hạn đã thỏa thuận trên hợp đồng tín dụng. Người đi vay phải chủ động trả nợ gốc và lãi cho Ngân hàng sau khi đáo hạn. Nếu đến hạn người đi vay không chủ động trả nợ cho ngân hàng thì Ngân hàng sẽ phong tỏa tài khoản tiền gửi của khách hàng, chuyển nợ quá hạn, hoặc Ngân hàng có thể sử dụng biện pháp cứng rắn hơn như phát mãi tài sản để thu hồi nợ. 1.1.3.4 Điều kiện vay vốn Ngân hàng xem xét và quyết định cho vay khi có đủ các điều kiện sau: - Có năng lực pháp luật dân sự và chịu trách nhiệm dân sự theo pháp luật. - Mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp. - Có khả năng tài chính đảm bảo trả nợ trong thời gian cam kết. TCNH3B Nhóm 20 7 Chuyên đề tín dụng - Có dự án đầu tư, phương án sản xuất, kinh doanh, dịch vụ khả thi, hoặc có dự án đầu tư, phương án phục vụ đời sống khả thi, phù hợp quy định của pháp luật. - Thực hiện quy định về bảo đảm tiền vay theo quy định Chính Phủ, ngân hàng Nhà nước Việt Nam, hướng dẫn của hội sở Ngân hàng Phát triển nhà ĐBSCL. 1.1.3.5 Hồ sơ vay vốn Khi có nhu cầu vay vốn khách hàng gởi giấy xin vay vốn, và các thông tin, tài liệu cần thiết cho ngân hàng bộ hồ sơ bao gồm: - Đơn xin vay vốn. - Sổ vay vốn (đối với hộ sản xuất nông - lâm - ngư - nghiệp vay vốn không phải bảo đảm tiền vay) - Sổ hộ khẩu. - Giấy chứng minh nhân dân. - Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất (bản chính), giấy sở hữu các tài sản thế chấp khác (bản chính). - Dự án phương án sản xuất, kinh doanh, dịch vụ (nếu có) - Hợp đồng tín dụng. 1.1.3.6 Lãi suất cho vay - Lãi suất cho vay: tỉ lệ phần trăm giữa lợi tức thu được trong kì so với số vốn cho vay phát ra trong một thời kì nhất định thường lãi suất tính cho năm, quý, tháng. - Mức lãi suất cho vay do ngân hàng và khách hàng thỏa thuận phù hợp với Ngân Hàng Nhà Nước tại thời điểm kí hợp đồng tín dụng. Ngân hàng có trách nhiệm công bố công khai các mức lãi suất cho vay cho khách hàng biết. - Lãi suất cho vay ưu đãi được áp dụng đối với khách hàng được ưu đãi về lãi suất theo quy định của Chính Phủ, hướng dẫn của Ngân Hàng Nhà Nước. - Khi khoản vay bị chuyển nợ quá hạn, áp dụng lãi suất nợ quá hạn theo quy định của Thống Đốc Ngân Hàng Nhà Nước không vượt quá 150% lãi suất cho vay áp dụng trong thời hạn cho vay được kí kết, điều chỉnh trong hợp đồng tín dụng. 1.1.3.7 Thời hạn cho vay TCNH3B Nhóm 20 8 Chuyên đề tín dụng - Cho vay ngắn hạn: Thời hạn cho vay theo thỏa thuận được xác định phù hợp với chu kỳ sản xuất, kinh doanh và khả năng trả nợ của khách hàng nhưng từ 12 tháng trở xuống - Cho vay trung và dài hạn: Thời hạn cho vay theo thỏa thuận được xác định phù hợp thời hạn thu hồi vốn của dự án, khả năng trả nợ của khách hàng và tính chất nguồn vốn của Ngân hàng Phát triển nhà ĐBSCL. Cho vay trung hạn là các khoản vay trên 12 tháng đến 60 tháng. Cho vay dài hạn là các khoản vay trên 60 tháng. 1.1.4 Khái niệm rủi ro tín dụng tín dụng Rủi ro tín dụng là rủi ro xảy ra khi xuất hiện những biến cố không lường trước được do nguyên nhân chủ quan hay khách quan mà khách hàng không trả được nợ cho ngân hàng đầy đủ cả gốc và lãi khi đến hạn, từ đó tác động xấu đến hoạt động, và có thể làm cho ngân hàng bị phá sản. (Thái Văn Đại. 2007) 1.1.5 Đặc điểm của rủi ro tín dụng Căn cứ vào nguyên nhân phát sinh rủi ro, rủi ro tín dụng được phân chia thành các loại sau : - Rủi ro giao dịch: Rủi ro giao dịch có 03 bộ phận chính là rủi ro lựa chọn, rủi ro bảo đảm và rủi ro nghiệp vụ. + Rủi ro lựa chọn: liên quan đến quá trình đánh giá, phân tích tín dụng, khi ngân hàng lựa chọn những phương án vay vốn có hiệu quả để ra quyết định cho vay. + Rủi ro bảo đảm : phát sinh từ các tiêu chuẩn bảo đảm như các điều khoản trong hợp đồng cho vay, các loại tài sản đảm bảo, chủ thể bảo đảm, cách thức đảm bảo và mức cho vay trên giá trị của tài sản đảm bảo. + Rủi ro nghiệp vụ : là rủi ro liên quan đến công tác quản lý khoản vay và hoạt động cho vay, bao gồm cả việc sử dụng hệ thống xếp hạng rủi ro và kỹ thuật xử lý các khoản cho vay có vấn đề. - Rủi ro danh mục : Nguyên nhân phát sinh là do hạn chế trong quản lý danh mục cho vay của ngân hàng, phân chia thành 02 loại: rủi ro nội tại, rủi ro tập trung. TCNH3B Nhóm 20 9 Chuyên đề tín dụng + Rủi ro nội tại : xuất phát từ các yếu tố, các đặc điểm riêng có, mang tính riêng biệt bên trong của mỗi chủ thể đi vay hoặc ngành, lĩnh vực kinh tế. + Rủi ro tập trung : là trường hợp ngân hàng tập trung vốn cho vay quá nhiều đối với một số khách hàng, cho vay quá nhiều doanh nghiệp hoạt động trong cùng một ngành, lĩnh vực kinh tế…. 1.1.6 Các chỉ số thường được sử dụng để đánh giá rủi ro tín dụng Nợ quá hạn : Quy định hiện nay của Ngân hàng Nhà nước cho phép dư nợ quá hạn của các ngân hàng thương mại không được vượt quá 3 %. Các khoản nợ quá hạn trong hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam được phân loại theo thời gian và được phân chia theo thời hạn thành các nhóm : - Nợ quá hạn dưới 90 ngày – Nợ cần chú ý. - Nợ quá hạn từ 90 đến 180 ngày – Nợ dưới tiêu chuẩn. - Nợ quá hạn từ 181 đến 360 ngày – Nợ nghi ngờ. - Nợ quá hạn trên 361 ngày – Nợ có khả năng mất vốn. Nợ xấu : Là những khoản nợ quá hạn trên 90 ngày mà không đòi được và không được tái cơ cấu. Tại Việt Nam, nợ xấu bao gồm những khoản nợ quá hạn có hoặc không thể thu hồi, nợ liên quan đến các vụ án chờ xử lý và những khoản nợ quá hạn không được Chính Phủ xử lý rủi ro. Theo Quyết định 18/2007/QĐ-NHNN ngày 25/04/2007, nợ xấu của tổ chức tín dụng bao gồm các nhóm nợ như sau : ● Nhóm nợ dưới tiêu chuẩn bao gồm : + Các khoản nợ quá hạn từ 91 ngày đến 180 ngày; + Các khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu, trừ các khoản nợ điều chỉnh kỳ hạn trả nợ lần đầu phân loại vào nhóm 2; + Các khoản nợ được miễn hoặc giảm lãi do khách hàng không đủ khả năng trả lãi đầy đủ theo hợp đồng tín dụng; TCNH3B Nhóm 20 10 [...]... tài sản, kinh doanh ngoại tệ và tiền bạc, góp vốn liên doanh, liên kết trong và ngoài hệ thống MHB chi nhánh Sóc Trăng TCNH3B Nhóm 20 22 Chuyên đề tín dụng CHƯƠNG 3 PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN NHÀ ĐBSCL CHI NHÁNH SÓC TRĂNG QUA BA NĂM 2008 - 2010 3.1 Phân tích tình hình tín dụng tại ngân hàng phát triển nhà ĐBSCL chi nhánh Sóc Trăng 3.1.1 Doanh số cho vay Cho... b) Trung, dài hạn 168.417 207.487 273.807 39.070 23,20 66.320 3 4.Nợ xấu a) Ngắn hạn b) Trung, dài hạn 18.806 14.621 4.185 19.954 14.099 5.855 19.678 13.239 64.339 1.148 -522 1.670 6,10 -3,57 39,90 -276 -860 584 - (Nguồn: Phòng nguồn vốn MHB Sóc Trăng) 3.2 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN 3.2.1 Phân tích doanh số cho vay trung và dài hạn 3.2.1.1 Phân tích doanh số cho vay trung và dài hạn. .. chấp thuận cho mở chi nhánh Ngân hàng MHB tại Sóc Trăng Căn cứ quyết định số 65/2001/QĐ-NHN-HĐQT ngày 16/11/2001 của hội đồng quản trị về việc thành lập Ngân hàng MHB chi nhánh Sóc Trăng Ngân hàng chính thức đi vào hoạt động từ ngày 27/05/2002 được đặt tại số 23 Trần Hưng Đạo, Phường 3, Thành Phố Sóc Trăng, Tỉnh Sóc Trăng + Thành lập ngày: 27/05/2002 + Tên giao dịch: Ngân hàng Phát Triển Nhà Đồng Bằng... Ngân hàng Nhà nước tỉnh Sóc Trăng TCNH3B Nhóm 20 15 Chuyên đề tín dụng 2.2 CHỨC NĂNG, NHIỆM VỤ HOẠT ĐỘNG CỦA MHB CHI NHÁNH SÓC TRĂNG - Tiếp nhận vốn tài trợ, ủy thác các chương trình phát triển nhà ở và phát triển kinh tế - xã hội, xây dựng cơ sở hạ tầng theo kế hoạch được Tổng giám đốc giao - Cho vay ngắn hạn, trung hạn và dài hạn, chủ yếu vào mục đích làm nhà ở đối với tổ chức kinh tế, cá nhân và hộ... hàng, nhóm khách hàng tiềm năng Trên cơ sở đó đánh giá nhu cầu cấp tín dụng để lập kế hoạch kinh doanh tại địa bàn chi nhánh được phép hoạt động tín dụng nhưng phải phù hợp theo chủ trương, chính sách kế hoạch của HĐQT và Tổng TCNH3B Nhóm 20 21 Chuyên đề tín dụng giám đốc Ngân hàng MHB trong từng thời kì 2.4.2 Các hoạt động chủ yếu của ngân hàng - Huy động vốn: Ngắn hạn, trung hạn và dài hạn của tổ chức... của ngân hàng trong nền kinh tế thị trường Rủi ro trong hoạt động kinh doanh có xu hướng tập trung chủ yếu vào danh mục cho vay Hoạt động cho vay là hoạt động ẩn chứa nhiều rủi ro, nhưng nó lại là hoạt động chính đem về khoản lợi nhuận đáng kể cho ngân hàng Với vai trò “ đi vay để cho vay ” Ngân hàng MHB Sóc Trăng đã tập trung nguồn vốn và phân phối lại cho các thành phần kinh tế trong địa bàn tỉnh Sóc. .. biến động của mức độ của các chỉ tiêu kinh tế trong thời gian nào đó So sánh tốc độ tăng trưởng của chỉ tiêu giữa các năm và so sánh tốc độ tăng trưởng giữa các chỉ tiêu TCNH3B Nhóm 20 14 Chuyên đề tín dụng CHƯƠNG 2 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN NHÀ ĐỒNG BẰNG SÔNG CỬU LONG CHI NHÁNH SÓC TRĂNG 2.1 LỊCH SỬ HÌNH THÀNH MHB CHI NHÁNH SÓC TRĂNG Ngân hàng MHB là một trong 5 Ngân hàng thương mại Nhà nước... DOANH SỐ THU NỢ TRUNG DÀI HẠN THEO LĨNH VỰC ĐẦU TƯ TẠI NGÂN HÀNG MHB CHI NHÁNH SÓC TRĂNG TỪ NĂM 2008-2009 TCNH3B Nhóm 20 35 -21.019 Chuyên đề tín dụng XDSC nhà ở: so với PV nhà ở thì XDSC nhà ở lại chi m tỉ trọng cao hơn mặc dù năm 2008 là một năm đầy khó khăn nhưng ngân hàng vẫn hoạt động hiệu quả, và vượt qua cuộc khủng hoảng đến năm 2009 thì doanh số thu nợ tăng khá cao 25.222 so với 2008 chi m 210,62%,... đồng vốn huy động Nó giúp cho nhà phân tích so sánh khả năng cho vay của ngân hàng với nguồn vốn huy động 1.1.7.7 Nợ xấu trên tổng dư nợ (%) Chỉ số này đo lường chất lượng nghiệp vụ tín dụng của ngân hàng Những ngân hàng có chỉ số này thấp cũng có nghĩa là chất lượng tín dụng của ngân hàng này cao Công thức tính: Nợ xấu Tỉ lệ nợ xấu trên dư nợ (%) = * 100(%) Dư nợ 1.1.7.8 Dư nợ trung, dài hạn trên tổng... chi nhánh Sóc Trăng + Tên giao dịch quốc tế: Housing Bank of Mekong Delta Soc Trang Branch + Điện thoại: 0793.812262 + Fax: 0793.812734 + Trụ sở: Số 23, Đường Trần Hưng Đạo, Phường 3, TP Sóc Trăng, Sóc Trăng Chi nhánh chịu sự quản lý trực tiếp của NH Phát Triển Nhà Đồng Bằng Sông Cửu Long Bên cạnh đó còn chịu sự quản lý về mặt nhà nước và chấp hành các chế độ, quy định nhà nước của chi nhánh Ngân hàng . tín dụng trung và dài hạn nên nhóm chúng em chọn đề tài: Phân tích hoạt động tín dụng trung và dài hạn tại Ngân Hàng Phát Triển Nhà ĐBSCL Chi Nhánh Sóc Trăng . TCNH3B Nhóm 20 1 Chuyên đề tín. tín dụng 2. MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 2.1 Mục tiêu chung Phân tích hoạt động tín dụng trung và dài hạn của Ngân hàng Phát Triển Nhà ĐBSCL Chi nhánh Sóc Trăng để có thể thấy được thực trạng tín dụng. . 20 2 Chuyên đề tín dụng Phân tích khái quát tình hình tín dụng trung và dài hạn và đi sâu vào nghiên cứu những vấn đề liên quan đến hoạt động tín dụng trung và dài hạn của chi nhánh qua ba năm