Phân tích hoạt động tín dụng trung và dài hạn tại NHNo&PTNT huyện Bình Minh PHẦN MỞ ĐẦU 1. Cơ sở hình thành đề tài Bước vào thời kỳ đổi mới, nước ta đang từng bước đẩy mạnh công cuộc công nghiệp hóa, hiện đại hóa nền kinh tế đất nước. Tuy nhiên, hiện nay tốc độ công nghiệp hóa, hiện đại hóa đang bị chựng lại bởi nhiều nguyên nhân khác nhau mà một trong những nguyên nhân quan trọng nhất là vấn đề về vốn. Có thể nói vốn là điều kiện tiền đề, là cơ sở đầu tiên để các doanh nghiệp quyết định sự phát triển và tồn tại của mình. Các doanh nghiệp có thể tạo vốn bằng nhiều cách khác nhau: có thể tích lũy từ hoạt động sản xuất kinh doanh, huy động vốn, liên doanh, liên kết, vốn vay hay chiếm dụng vốn của các doanh nghiệp khác. Trong đó, nguồn vốn của các ngân hàng thương mại là ổn định và có lợi thế nhất giúp hoạt động kinh doanh của các doanh nghiệp diễn ra liên tục, tăng cường cơ sở vật chất kỹ thuật, đổi mới công nghệ. Hiện nay các doanh nghiệp đang thiếu vốn nhất là vốn trung và dài hạn trong khi vốn tồn đọng của các ngân hàng thương mại không phải là ít. Vì vậy các ngân hàng có vai trò quan trọng trong việc cung cấp vốn cho các doanh nghiệp. Hơn nữa, có thể xem tình hình cho vay là hoạt động mũi nhọn và mang lại nhiều lợi nhuận cho ngân hàng, trong đó hoạt động tín dụng trung và dài hạn đóng góp một phần không nhỏ vào hiệu quả cũng như sự phát triển của ngân hàng. Tăng cường các khoản tín dụng trung và dài hạn có qui mô lớn, lãi suất cao, thời gian dài nhằm mang lại lợi nhuận chủ yếu cho các ngân hàng là một trong những chiến lược để mở rộng phạm vi và ngày càng khẳng định vị thế của mình trong nền kinh tế. Mặt khác tín dụng trung và dài hạn còn là công cụ cạnh tranh hiệu quả của ngân hàng để thu hút khách hàng về mình. Thông qua hình thức cho vay trung và dài hạn thì ngân hàng sẽ đẩy mạnh đầu tư vào dân cư và các thành phần kinh tế, góp phần tăng trưởng kinh tế. Tuy nhiên, hoạt động ngân hàng là một hoạt động nhạy cảm luôn tiềm ẩn nhiều rủi ro, đặc biệt là trong lĩnh vực cho vay trung và dài hạn. Việc tìm hiểu những nguyên nhân dẫn đến rủi ro tín dụng nói chung, tín dụng trung và dài hạn nói riêng cũng như các biện pháp đặt ra để hạn chế những rủi ro đó là vấn đề đáng được quan tâm. Đó cũng chính là lý do em chọn đề tài “Phân tích hoạt động tín dụng trung và dài hạn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn chi nhánh huyện Bình Minh, tỉnh Vĩnh Long” làm đề tài khóa luận tốt nghiệp. 2. Mục tiêu nghiên cứu 2.1. Mục tiêu chung Trang 1 Phân tích hoạt động tín dụng trung và dài hạn tại NHNo&PTNT huyện Bình Minh Phân tích hoạt động tín dụng trung và dài hạn qua 3 năm (2009 – 2011) để thấy được thực trạng của hoạt động tín dụng trung và dài hạn, từ đó đề xuất giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng trung và dài hạn tại NHNo&PTNT chi nhánh huyện Bình Minh, tỉnh Vĩnh Long trong tương lai. 2.2. Mục tiêu cụ thể - Phân tích khái quát kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng qua 3 năm (2009 – 2011). - Phân tích thực trạng hoạt động tín dụng trung và dài hạn giai đoạn 2009– 2011 và đánh giá hiệu quả hoạt động tín dụng trung và dài hạn của ngân hàng. - Đề ra một số giải pháp pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng trung và dài hạn. 3. Phương pháp nghiên cứu 3.1. Phương pháp thu thập số liệu - Đề tài sử dụng số liệu thứ cấp do NHN o &PTNT huyện Bình Minh cung cấp. - Ngoài ra, còn tham khảo thêm một số số liệu thứ cấp từ sách, báo, tạp chí, internet,…, để làm cơ sở phân tích trong đề tài. 3.2. Phương pháp xử lý số liệu - Phương pháp thống kê mô tả đánh giá tổng quát kết quả hoạt động tín dụng của ngân hàng giai đoạn 2009 – 2011. - Phương pháp so sánh tương đối, tuyệt đối các số liệu về kết quả hoạt động trong ba năm.  So sánh bằng số tuyệt đối: là kết quả của phép trừ giữa trị số kỳ phân tích so với kỳ gốc của các chỉ tiêu kinh tế, kết quả so sánh biểu hiện khối lượng quy mô của các hiện tượng kinh tế. ∆ y = y 1 – y 0 Trong đó: y 1 là chỉ tiêu năm sau y 0 là chỉ tiêu năm trước ∆ y là phần tăng giảm của các chỉ tiêu kinh tế Phương pháp này sử dụng để so sánh số liệu năm tính toán với số liệu năm trước của các chỉ tiêu xem có sự tăng giảm thế nào. Trang 2 Phân tích hoạt động tín dụng trung và dài hạn tại NHNo&PTNT huyện Bình Minh  So sánh bằng số tương đối: là kết quả của phép chia giữa trị số của kỳ phân tích so với kỳ gốc, kết quả so sánh biểu hiện kết cấu, mối quan hệ, tốc độ phát triển, mức phổ biến của các hiện tượng kinh tế. y 1 – y 0 ∆ y = x 100 y 0 Trong đó: y 1 là chỉ tiêu năm sau y 0 là chỉ tiêu năm trước ∆ y là biểu hiện tốc độ tăng trưởng của các chỉ tiêu kinh tế Phương pháp này sử dụng để so sánh tốc độ tăng trưởng của chỉ tiêu giữa các năm và xem tốc độ tăng trưởng của các chỉ tiêu qua các năm như thế nào. - Phương pháp phân tích: sử dụng các tỷ số tài chính để đánh giá hiệu quả hoạt động tín dụng trung và dài hạn của ngân hàng. 4. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu 4.1. Không gian Đề tài được thực hiện tại NHNo&PTNT chi nhánh huyện Bình Minh, tỉnh Vĩnh Long. 4.2. Thời gian Nhằm đảm bảo đề tài mang tính thực tế khi phân tích,các số liệu được lấy trong 3 năm gần nhất (2009 – 2011). 4.3. Phạm vi về nội dung Qua quá trình thực tập tại NHNo&PTNT huyện Bình Minh, em thấy ngân hàng hoạt động với nhiều lĩnh vực đa dạng và phong phú nhưng do thời gian nghiên cứu có hạn nên em chỉ nghiên cứu hoạt động tín dụng trung và dài hạn, từ đó đưa ra những giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng của ngân hàng. 4.4. Đối tượng nghiên cứu Là các báo cáo liên quan đến hoạt động tín dụng trung và dài hạn của NHNo&PTNT huyện Bình Minh, tỉnh Vĩnh Long. 5. Bố cục đề tài Bố cục của khóa luận này ngoài phần mở đầu và phần kết luận, phần nội dung gồm có 3 chương: Trang 3 Phân tích hoạt động tín dụng trung và dài hạn tại NHNo&PTNT huyện Bình Minh Chương 1: Cơ sở lý luận Chương 2: Thực trạng hoạt động tín dụng trung và dài hạn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn chi nhánh huyện Bình Minh, tỉnh Vĩnh Long. Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng trung và dài hạn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn chi nhánh huyện Bình Minh, tỉnh Vĩnh Long. Trang 4 Phân tích hoạt động tín dụng trung và dài hạn tại NHNo&PTNT huyện Bình Minh PHẦN NỘI DUNG CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN 1.1. Cơ sở lý luận về tín dụng 1.1.1. Các khái niệm Tín dụng: Là quan hệ kinh tế được biểu hiện dưới hình thái tiền tệ hay hiện vật, trong đó người đi vay phải trả cho người cho vay cả gốc và lãi sau một thời gian nhất định. Có thể khái quát qua sơ đồ sau: Hình 1.1: Sơ đồ quan hệ tín dụng Như vậy, một hoạt động được gọi là tín dụng thì phải có các điều kiện sau: + Thứ nhất, có sự chuyển giao tạm thời (có thời hạn). + Thứ hai, là sự chuyển giao một lượng giá trị dưới dạng hàng hóa hay tiền tệ. + Thứ ba, có sự hoàn trả và giá trị hoàn trả phải lớn hơn giá trị ban đầu. Nếu thiếu một trong ba điều kiện trên thì không còn phạm trù tín dụng nữa. Cho vay: là một hình thức cấp tín dụng, theo đó ngân hàng giao cho khách hàng sử dụng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích và thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc lẫn lãi. Khách hàng vay: Bao gồm pháp nhân, hộ gia đình, tổ hợp tác, doanh nghiệp tư nhân và cá nhân có đủ điều kiện vay vốn tại tổ chức tín dụng theo qui định của pháp luật. Trang 5 Người bán hoặc người cho vay Người mua hoặc người đi vay Chủ nợCon nợ Tiền mặt Mua chịu Hàng hoá, tiền Phương tiện trao đổi Thanh toán Phân tích hoạt động tín dụng trung và dài hạn tại NHNo&PTNT huyện Bình Minh Thời hạn cho vay: Là khoản thời gian được tính từ khi khách hàng bắt đầu nhận vốn vay cho đến thời điểm trả hết nợ gốc và lãi vốn vay đã được thoả thuận trong hợp đồng tín dụng giữa ngân hàng với khách hàng. Doanh số cho vay: Là chỉ tiêu phản ánh tất cả các khoản tín dụng mà ngân hàng cho khách hàng vay không nói đến việc món vay đó thu được hay chưa trong một thời gian nhất định. Doanh số thu nợ: Là chỉ tiêu phản ánh tất cả các khoản tín dụng mà ngân hàng thu về được khi đáo hạn vào một thời điểm nhất định nào đó. Dư nợ: Là chỉ tiêu phản ánh số nợ mà ngân hàng đã cho vay và chưa thu được vào một thời điểm nhất định. Để xác định được dư nợ, ngân hàng sẽ so sánh giữa hai chỉ tiêu doanh số cho vay và doanh số thu nợ. Nợ quá hạn: Là chỉ tiêu phản ánh các khoản nợ đến hạn mà khách hàng không có khả năng trả nợ cho ngân hàng mà không có lý do chính đáng. Khi đó ngân hàng chuyển từ tài khoản dư nợ sang tài khoản khác gọi là tài khoản nợ quá hạn. Vốn tự có: Là vốn thuộc sở hữu của ngân hàng, gồm: + Vốn điều lệ (vốn thực có). + Các quỹ dự trữ: quỹ phúc lợi, quỹ khen thưởng, quỹ đầu tư,… + Các nguồn vốn khác: lợi nhuận giữ lại, khấu hao tài sản cố định,… Vốn huy động: Là nguồn vốn chủ yếu chiếm tỷ trọng rất lớn trong các ngân hàng, gồm: + Vốn tiền gửi từ các tổ chức kinh tế, vốn nhàn rỗi của dân cư,… + Vốn huy động qua các chứng từ có giá: kỳ phiếu, trái phiếu. + Vốn vay từ ngân hàng Trung ương, các tổ chức tín dụng khác. 1.1.2. Bản chất của tín dụng Tín dụng tồn tại trong nhiều phương thức sản xuất khác nhau. Ở bất cứ phương thức tín dụng nào cũng biểu hiện ra bên ngoài như là sự vay mượn tạm thời một vật hoặc một số vốn tiền tệ, nhờ vậy người ta có thể sử dụng được giá trị hàng hóa hoặc trực tiếp hoặc gián tiếp thông qua trao đổi. Để vạch rõ bản chất của tín dụng cần thiết phải nghiên cứu liên hệ kinh tế trong quá trình hoạt động của tín dụng và mối quan hệ của nó với quá trình sản xuất. Quá trình đó được thể hiện qua các giai đoạn sau: Trang 6 Phân tích hoạt động tín dụng trung và dài hạn tại NHNo&PTNT huyện Bình Minh + Thứ nhất: phân phối tín dụng dưới hình thức cho vay. Ở giai đoạn này, vốn tiền tệ hoặc giá trị vật tư hàng hóa được chuyển từ người cho vay sang người đi vay. Như vậy khi cho vay, giá trị vốn tín dụng được chuyển sang người đi vay, đây là một đặc điểm cơ bản khác với việc mua bán hàng thông thường. + Thứ hai: sử dụng vốn tín dụng trong quá trình tái sản xuất. Sau khi nhận được giá trị vốn tín dụng, người đi vay được quyền sử dụng giá trị đó để thỏa mãn một mục đích nhất định. Tuy nhiên người đi vay không có quyền sở hữu về giá trị đó, mà chỉ tạm thời trong một thời gian nhất định. + Thứ ba: sự hoàn trả của tín dụng. Đây là giai đoạn kết thúc một vòng tuần hoàn của tín dụng. Sau khi vốn tín dụng đã hoàn thành một chu kỳ sản xuất để trở thành hình thái tiền tệ, thì người đi vay hoàn trả lại cho người cho vay. Như vậy sự hoàn trả của tín dụng là đặc trưng thuộc về bản chất vận động của tín dụng, là dấu ấn phân biệt phạm trù tín dụng với các phạm trù kinh tế khác. 1.1.3. Vai trò của tín dụng Trong điều kiện của kinh tế nước ta hiện nay, tín dụng có những vai trò sau đây: + Đáp ứng nhu cấu vốn để duy trì quá trình sản xuất vốn liên tục, đồng thời góp phần đầu tư phát triển kinh tế. Việc phân bố vốn tín dụng đã góp phần điều hòa vốn trong toàn bộ nền kinh tế, tạo điều kiện cho quá trình sản xuất liên tục. Tín dụng còn là cầu nối giữa tiết kiệm và đầu tư, nó là động lực kích thích tiết kiệm, đồng thời là phương tiện đáp ứng nhu cầu vốn cho đầu tư phát triển. + Thúc đẩy quá trình tập trung vốn và tập trung sản xuất: Hoạt động của ngân hàng là tập trung vốn điều lệ tạm thời chưa sử dụng, trên cơ sở đó cho vay lại hộ sản xuất và các đơn vị kinh tế. Tuy nhiên, quá trình đầu tư tín dụng không phải rải đều cho mọi chủ thể có nhu cầu mà việc đầu tư chỉ thực hiện với những chủ thể có đủ điều kiện vay vốn. + Tín dụng là công cụ tài trợ cho các ngành kinh tế kém phát triển và ngành kinh tế mũi nhọn. + Tín dụng góp phần tác động đến việc tăng cường chế độ hạch toán kinh tế của các doanh nghiệp nhà nước. + Tạo điều kiện để phát triển các quan hệ kinh tế với nước ngoài. Trang 7 Phân tích hoạt động tín dụng trung và dài hạn tại NHNo&PTNT huyện Bình Minh 1.1.4. Chức năng của tín dụng Sự vận động của tín dụng giúp cho các chủ thể vay vốn nhận được một phần tài nguyên của xã hội để phục vụ cho sản xuất và tiêu dùng, đồng thời tạo điều kiện đẩy nhanh tốc độ thanh toán góp phần thúc đẩy tốc độ lưu thông hàng hoá. Điều này thể hiện qua 2 chức năng cụ thể sau: a) Chức năng phân phối lại tài nguyên Được thể hiện bằng hai cách: + Phân phối trực tiếp: là việc phân phối vốn từ chủ thể có vốn tạm thời chưa sử dụng sang chủ thể trực tiếp sử dụng vốn đó là kinh doanh và tiêu dùng. + Phân phối gián tiếp: là việc phân phối được thực hiện thông qua các tổ chức trung gian như ngân hàng, hợp tác xã tín dụng, công ty tài chính,… b) Chức năng thúc đẩy lưu thông hàng hoá và phát triển sản xuất: + Tín dụng tạo ra nguồn vốn hỗ trợ cho quá trình sản xuất kinh doanh được thực hiện bình thường, liên tục và phát triển. + Tín dụng tạo nguồn vốn để đầu tư mở rộng phạm vi và qui mô sản xuất. + Tín dụng tạo điều kiện đẩy nhanh tốc độ thanh toán góp phần thúc đẩy lưu thông hàng hoá bằng việc tạo ra tín tệ và bút tệ. 1.1.5. Các hình thức tín dụng a) Căn cứ vào thời hạn tín dụng + Tín dụng ngắn hạn: Là loại tín dụng có thời tối đa 12 tháng thường được dùng để cho vay bổ sung thiếu hụt tạm thời vốn lưu động của các doanh nghiệp và cho vay phục vụ nhu cầu sinh hoạt cá nhân. + Tín dụng trung hạn: Là loại tín dụng có thời hạn trên 12 tháng đến 60 tháng dùng để cho vay vốn mua sắm tài sản cố định, cải tiến và đổi mới kỹ thuật, mở rộng và xây dựng các công trình nhỏ có thời hạn thu hồi vốn nhanh. + Tín dụng dài hạn: Là loại tín dụng có thời hạn trên 60 tháng được sử dụng để cấp vốn xây dựng cơ bản, cải tiến và mở rộng sản xuất có quy mô lớn. b) Căn cứ vào đối tượng tín dụng + Tín dụng vốn lưu động: là loại vốn cho vay được sử dụng để hình thành vốn lưu động của các tổ chức kinh tế, như cho vay để dự trữ hàng hóa, mua nguyên vật liệu cho sản xuất. Trang 8 Phân tích hoạt động tín dụng trung và dài hạn tại NHNo&PTNT huyện Bình Minh + Tín dụng vốn cố định: là loại cho vay được sử dụng để hình thành tài sản cố định. c) Căn cứ vào mục đích sử dụng vốn tín dụng + Tín dụng sản xuất và lưu động hàng hoá: Là loại tín dụng cung cấp cho các nhà tín dụng để tiến hành sản xuất kinh doanh. + Tín dụng tiêu dùng: Là loại tín dụng cấp phát cho cá nhân để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng. + Tín dụng học tập: là hình thức tín dụng để phục vụ việc học của sinh viên. d) Căn cứ vào chủ thể tín dụng + Tín dụng thương mại: là quan hệ tín dụng giữa các doanh nghiệp được biểu hiện dưới hình thức mua bán chịu hàng hoá. + Tín dụng ngân hàng: là hình thức tín dụng thể hiện quan hệ giữa các tổ chức tín dụng với các doanh nghiệp và cá nhân. + Tín dụng nhà nước: là hình thức tín dụng mà trong đó Nhà nước biểu hiện là người đi vay. e) Căn cứ vào đối tượng trả nợ + Tín dụng trực tiếp: là hình thức tín dụng mà trong đó người đi vay cũng là người trực tiếp trả nợ. + Tín dụng gián tiếp: là hình thức tín dụng mà trong đó người đi vay và người trả nợ là hai đối tượng khác nhau. 1.1.6. Một số chỉ tiêu đánh giá hiệu quả hoạt động tín dụng trung và dài hạn của ngân hàng  Chỉ tiêu dư nợ trung và dài hạn trên nguồn vốn huy động ( lần): Chỉ tiêu này xác định hiệu quả đầu tư của một đồng vốn huy động của ngân hàng. Nó giúp cho nhà phân tích so sánh khả năng cho vay của ngân hàng với nguồn vốn huy động được. Chỉ tiêu này quá lớn hay qua nhỏ đều không tốt, bởi vì nếu chỉ tiêu này quá lớn thì cho thấy khả năng huy động vốn của ngân hàng thấp, ngược lại nếu chỉ tiêu này quá nhỏ cho thấy ngân hàng sử dụng vốn huy động ngày không có hiệu quả. Trang 9 Phân tích hoạt động tín dụng trung và dài hạn tại NHNo&PTNT huyện Bình Minh Công thức tính: Dư nợ TDH Tỷ lệ dư nợ trên tổng vốn huy động (lần) = x 100(%) Tổng vốn huy động  Hệ số thu nợ Chỉ tiêu này đánh giá hiệu quả tín dụng trong việc thu nợ của ngân hàng. Nó phản ánh trong một thời kỳ nào đó với doanh số cho vay nhất định, ngân hàng sẽ thu được bao nhiêu đồng doanh số cho vay. Hệ số này càng cao được đánh giá càng tốt, cho thấy công tác thu hồi vốn của ngân hàng càng hiệu quả và ngược lại. Công thức tính: Doanh số thu nợ TDH Hệ số thu nợ (%) = Doanh số cho vay TDH  Tỷ lệ nợ quá hạn Chỉ tiêu này đo lường chất lượng nghiệp vụ tín dụng của ngân hàng. Những ngân hàng có chỉ số này thấp cũng có nghĩa là chất lượng tín dụng của ngân hàng này cao. Công thức tính: Nợ quá hạn TDH Tỉ lệ nợ quá hạn trên dư nợ (%) = x 100(%) Dư nợ TDH  Chỉ tiêu nợ xấu trên tổng dư nợ Chỉ tiêu này đo lường chất lượng nghiệp vụ tín dụng của ngân hàng. Nếu ngân hàng nào có chỉ số này thấp cũng có nghĩa là chất lượng tín dụng của ngân hàng này cao, ngược lại ngân hàng nào có chỉ số này cao thì cho thấy chất lượng tín dụng của ngân hàng đó không đạt hiệu quả và gặp nhiều rủi ro. Công thức tính: Nợ xấu TDH Nợ xấu trên tổng dư nợ (%) = x 100% Tổng dư nợ TDH Trang 10 [...]... NHNo &PTNT huyện Bình Minh CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HUYỆN BÌNH MINH, TỈNH VĨNH LONG 2.1 Tổng quan về NHNo &PTNT chi nhánh huyện Bình Minh, tỉnh Vĩnh Long 2.1.1 Giới thiệu khái quát NHNo &PTNT huyện Bình Minh Huyện Bình Minh nằm dọc bờ sông Hậu, cách thành phố Vĩnh Long khoảng 30km về phía Tây Bắc, giáp huyện Tam Bình. .. 40 2,25 682 37,47 III Lợi nhuận 9.577 10.214 11.010 637 6,65 796 7,79 2 Thu nhập ngoài lãi (Nguồn: Phòng tín dụng NHNo &PTNT huyện Bình Minh ) Trang 27 Phân tích hoạt động tín dụng trung và dài hạn tại NHNo &PTNT huyện Bình Minh Hình 2.1: Biểu đồ tình hình hoạt động kinh doanh của NHNo &PTNT Bình Minh giai đoạn 2009-2011 Qua bảng tổng kết trên ta thấy tổng thu nhập của ngân hàng tăng đều qua các năm với... Phòng tín dụng NHNo &PTNT huyện Bình Minh ) Hình 2.3: Biểu đồ tình hình cho vay của NHNo &PTNT huyện Bình Minh giai đoạn 2009 - 2011 Trang 35 Phân tích hoạt động tín dụng trung và dài hạn tại NHNo &PTNT huyện Bình Minh a) Doanh số cho vay Ta thấy doanh số cho vay của ngân hàng tăng liên tục qua các năm nhưng năm 2009 doanh số cho vay của ngân hàng lại thấp là do tình hình lạm phát đang diễn ra và sự bất... giữa NHNo &PTNT và khách hàng nhưng phải phù hợp với những qui định về lãi suất của NHNN và NHNo &PTNT tại thời điểm ký kết hợp đồng tín dụng Trang 17 Phân tích hoạt động tín dụng trung và dài hạn tại NHNo &PTNT huyện Bình Minh - Mức lãi suất áp dụng đối với khoản nợ gốc quá hạn, cho Giám đốc sở giao dịch chi nhánh cấp một ấn định nhưng không vượt quá 150% lãi suất cho vay áp dụng trong thời hạn cho vay... chữa và xây dựng nhà ở, cho vay chương trình nước sạch góp phần làm thay đổi bộ mặt nông thôn - Đẩy mạnh cho vay vốn trung hạn để mua sắm máy móc phục vụ nông nghiệp từng bước tiến tới sản xuất quy mô với năng suất và chất lượng cao 2.2 Phân tích hoạt động tín dụng trung và dài hạn tại NHNo &PTNT huyện Bình Minh, tỉnh Vĩnh Long 2.2.1 Khái quát hoạt động chung của NHNo &PTNT chi nhánh huyện Bình Minh, ... tín dụng trung và dài hạn Ở Việt Nam, về thời hạn cho vay được xác định phù hợp với thời hạn thu hồi vốn của dự án đầu tư, khả năng trả nợ của khách hàng và tính chất nguồn vốn vay của tổ chức tín dụng Hiện nay thời hạn của tín dụng trung và dài hạn được xác định như sau: - Thời hạn cho vay trung hạn: trên 12 tháng đến 60 tháng - Thời hạn cho vay dài hạn: trên 60 tháng nhưng không quá thời hạn hoạt động. .. bình quân được tính theo công thức sau: Dư nợ đầu kỳ + Dư nợ cuối kỳ Dư nợ bình quân = 2 1.2 Cơ sở lý luận tín dụng trung và dài hạn 1.2.1 Khái niệm Tín dụng trung và dài hạn là hoạt động tài chính tín dụng cho khách hàng vay vốn trung và dài hạn nhằm thực hiện các dự án phát triển sản xuất kinh doanh, phục vụ đời sống Tùy theo từng quốc gia, từng thời kỳ mà có những qui định cụ thể của hoạt động tín. .. nhân viên của ngân hàng 2.1.4 Thuận lợi và khó khăn của NHNo &PTNT huyện Bình Minh 2.1.4.1 Thuận lợi - Trụ sở chính đặt tại trung tâm huyện và năm chi nhánh trực thuộc đặt tại các xã nên việc giao dịch giữa ngân hàng và khách hàng được thực hiện một cách nhanh chóng Trang 29 Phân tích hoạt động tín dụng trung và dài hạn tại NHNo &PTNT huyện Bình Minh - Luôn được sự quan tâm giúp đỡ của các cấp, ban ngành... Trang 19 Phân tích hoạt động tín dụng trung và dài hạn tại NHNo &PTNT huyện Bình Minh Bước 1: Hướng dẫn khách hàng về điều kiện tín dụng và lập hồ sơ vay vốn Cán bộ tín dụng có trách nhiệm hướng dẫn, giải thích đầy đủ rõ ràng cho khách hàng về điều kiện tín dụng và thủ tục, hồ sơ xin vay Hồ sơ vay vốn cho khách hàng và ngân hàng lập gồm có: - Giấy đề nghị vay vốn - Phương án sản xuất kinh doanh và kế hoạch... triển, tín dụng trung và dài hạn đã trở thành một trong những phương tiện nối liền kinh tế các nước khác nhau với nhiều hình thức: tín dụng tài trợ xuất nhập khẩu, tín dụng hỗ trợ phát triển, cho vay viện trợ, 1.3 Rủi ro tín dụng trung và dài hạn 1.3.1 Khái niệm rủi ro tín dụng Rủi ro tín dụng là sự xuất hiện những biến cố không bình thường trong quan hệ tín dụng, từ đó tác động xấu đến hoạt động của . 1 Phân tích hoạt động tín dụng trung và dài hạn tại NHNo& ;PTNT huyện Bình Minh Phân tích hoạt động tín dụng trung và dài hạn qua 3 năm (2009 – 2011) để thấy được thực trạng của hoạt động tín. suất của NHNN và NHNo& ;PTNT tại thời điểm ký kết hợp đồng tín dụng. Trang 17 Phân tích hoạt động tín dụng trung và dài hạn tại NHNo& ;PTNT huyện Bình Minh - Mức lãi suất áp dụng đối với. dài hạn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn chi nhánh huyện Bình Minh, tỉnh Vĩnh Long. Trang 4 Phân tích hoạt động tín dụng trung và dài hạn tại NHNo& ;PTNT huyện Bình Minh PHẦN