Phân tích tình hình hoạt động tín dụng ngắn hạn tại Agribank huyện Chợ Lách PHẦN MỞ ĐẦU 1. CƠ SỞ HÌNH THÀNH ĐỀ TÀI Toàn cầu hóa và hội nhập kinh tế quốc tế hiện nay đang là một xu hướng tất yếu của chiến lược phát triển kinh tế xã hội của nhiều quốc gia với mong muốn cải thiện và tăng trưởng kinh tế đất nước.Việt Nam cũng không nằm ngoài quỹ đạo này, vì ngay khi chuyển hướng sang nền kinh tế đổi mới, chúng ta đã chọn con đường mở rộng quan hệ kinh tế đối ngoại với tinh thần đa phương hóa, đa dạng hóa.Trên cơ sở đó, nước ta tự đặt ra cho mình con đường hội nhập kinh tế thế giới. Trong quá trình hội nhập, cả nước bước vào thời kỳ công nghiệp hóa hiện đại hóa, mọi thành phần kinh tế đều ra sức đầu tư và phát huy nguồn lực của mình nhằm tạo sự phát triển bền vững. Hòa cùng với quá trình mở cửa và hội nhập kinh tế của đất nước, là tỉnh giàu tiềm năng phát triển, đồng thời có điều kiện thuận lợi cho phát triển sản xuất nông nghiệp và nuôi trồng thủy sản, Bến Tre đã và đang tích cực đẩy nhanh tốc độ phát triển kinh tế xã hội bằng cách tập trung đầu tư cơ sở hạ tầng, phát triển chiều sâu, xây dựng và ban hành chính sách kêu gọi đầu tư trong và ngoài nước. Để khai thác có hiệu quả các tiềm năng sẵn có cũng như thực hiện được những vấn đề như đã nói trên thì trong giai đoạn hiện nay và các năm tiếp theo, nền kinh tế tỉnh nhà sẽ cần một lượng vốn rất lớn. Mặt khác, với đông đảo người dân muốn sản xuất kinh doanh được thì họ cũng cần phải có vốn. Để đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn đầu tư cho người dân và các tổ chức kinh tế để họ tiến hành mở rộng sản xuất, cải tiến kỹ thuật, tăng năng suất lao động, tạo ra ngày càng nhiều sản phẩm cho xã hội thì không thể không có sự góp mặt của ngành Ngân hàng. Đây cũng chính là cơ sở và điều kiện cho hoạt động tín dụng của các ngân hàng ngày càng phát triển. Không riêng gì các Ngân hàng khác, hoạt động chủ yếu của Ngân Hàng Nông Nghiệp và Phát Triển Nông Thôn là cung cấp tín dụng cho người cần vốn, NHNo&PTNT Chi nhánh huyện Chợ Lách cũng không ngoại lệ. Nằm tại trung tâm thị trấn huyện Chợ Lách, NHNo&PTNT Chi nhánh Chợ Lách đã góp phần giúp đỡ nhân dân huyện Chợ Lách có nguồn vốn cần thiết cho hoạt động sản xuất kinh doanh của mình. Kể từ khi ra đời đến nay NHNo&PTNT Chi nhánh Chợ Lách đã và đang từng bước mở rộng quy mô hoạt động, khắc phục khó khăn từng bước vươn lên đồng thời đa dạng hóa các loại hình tín dụng nhằm đáp ứng đầy đủ, kịp thời vốn cho nhu cầu kinh tế địa phương.Trong những năm gần đây, hoạt động tín dụng, đăc biệt là hoạt động tín dụng ngắn hạn của Chi 1 Phân tích tình hình hoạt động tín dụng ngắn hạn tại Agribank huyện Chợ Lách nhánh NHNo&PTNT huyện Chợ Lách luôn chiếm tỷ trọng cao, góp phần quan trọng vào việc tạo thu nhập cho ngân hàng cũng như hỗ trợ tích cực nguồn vốn cho kinh tế địa phương. Tín dụng ngắn hạn với vai trò chủ yếu là đáp ứng nhu cầu vốn tạm thời, giải quyết kịp thời nhu cầu về vốn cho người dân. Đây là một hoạt động hết sức quan trọng và do đó để làm tốt công tác này thì Chi nhánh NHNo&PTNT huyện Chợ Lách đã tự đặt ra cho mình mục tiêu đó là phải nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng của mình bằng cách đẩy mạnh và mở rộng các phương thức huy động vốn đáp ứng nhu cầu vốn tạm thời cho khách hàng mộ cách hợp lý nhất và đồng thời thu hồi vốn một cách hiệu quả nhất. Nhận thức được tầm quan trọng của hoạt động tín dụng ngắn hạn đối với Chi nhánh vì thế em đã chọn đề tài: “Phân tích tình hình hoạt động tín dụng ngắn hạn tại Ngân Hàng Nông Nghiệp và Phát Triển Nông Thôn Việt Nam Chi nhánh Huyện Chợ Lách Tỉnh Bến Tre” làm đề tài tốt nghiệp. 2. MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 2.1 Mục tiêu tổng quát Mục tiêu chung của đề tài là phân tích đánh giá hoạt động tín dụng ngắn hạn tại Chi nhánh NHNo&PTNT huyện Chợ Lách qua ba năm 2009, 2010, 2011 để thấy được thực trạng tín dụng ngắn hạn của Ngân hàng. Từ đó đề xuất những giải pháp để nâng cao hoạt đông tín dụng ngắn hạn của Ngân hàng ngày càng hiệu quả hơn. 2.2 Mục tiêu cụ thể • Tìm hiểu sơ lược về tín dụng để có những hiểu biết cơ bản về tín dụng và vận dụng những hiểu biết này vào việc phân tích, đánh giá hoạt động tín dụng của Ngân hàng • Phân tích hoạt động huy động vốn ngắn hạn tại NHNo&PTNT Chi nhánh Chợ Lách qua ba năm (2009- 2011) để thấy được khả năng huy động vốn của Ngân hàng có hiệu quả hay không. • Phân tích sự biến động của các chỉ tiêu doanh số cho vay, doanh số thu nợ, tổng dư nợ, nợ quá hạn ngắn hạn. Từ đó có thể đánh giá được tình hình hoạt động tín dụng ngắn hạn của Ngân hàng. • Trên cơ sở phân tích, đề xuất những giải pháp trong huy động vốn và cho vay ngắn hạn để nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng ngắn 2 Phân tích tình hình hoạt động tín dụng ngắn hạn tại Agribank huyện Chợ Lách hạn của NHNo&PTNT Chi Nhánh Chợ Lách và phục vụ cho khách hàng ngày càng tốt hơn. 3. PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 3.1 Phương pháp thu thập thông tin số liệu, dữ liệu Thu thập số liệu thứ cấp tại Phòng Kế hoạch kinh doanh của Chi nhánh NHNo&PTNT Chợ Lách qua 3 năm 2009, 2010, 2011. Cụ thể: + Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh 3 năm 2009, 2010, 2011 + Bảng báo cáo thống kê doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dư nợ, nợ quá hạn. Thu thập thông tin sách báo viết về Ngân hàng, tạp chí, đài truyền hình, mạng Internet, hỏi ý kiến chuyên gia, kiến thức tích lũy được từ bản thân và các tài liệu khác có liên quan đến đề tài đang nghiên cứu. 3.2 Phương pháp xử lý, phân tích số liệu Phân tích số liệu kết hợp với phương pháp so sánh số tuyệt đối, số tương đối. Đây là phương pháp được sử dụng phổ biến nhất nhằm so sánh, đối chiếu các chỉ tiêu, kết quả. Trên cơ sở đó đánh giá được những vấn đề thực hiện được và chưa thực hiện được, nhằm xác định nguyên nhân và tìm giải pháp. 3.2.1 Phương pháp so sánh số tuyệt đối Là kết quả của phép trừ giữa giá trị kỳ phân tích với giá trị gốc của các chỉ tiêu kinh tế Y= Y 1 – Y 0 Trong đó: Y : Phần chêch lệch tăng, giảm của các chỉ Y 0 : Chỉ tiêu kế hoạch (năm trước) Y 1 : Chỉ tiêu thực hiện (năm sau) 3.2.2 Phương pháp so sánh số tuyệt đối Là kết quả của phép chia giữa phần chêch lệch tăng giảm của các chỉ tiêu so với các kỳ gốc.Kết quả sẽ cho biết tốc độ tăng hay giảm của một chỉ tiêu nào đó theo thời gian. Υ 0 0 = 0 Υ ∆Υ *100 3 Phân tích tình hình hoạt động tín dụng ngắn hạn tại Agribank huyện Chợ Lách Trong đó: Υ 0 0 : là tốc độ tăng trưởng :∆Υ Phần chêch lệch tăng giảm của các chỉ tiêu 0 Υ :Chỉ tiêu kế hoạch (năm trước) 4. ĐỐI TƯỢNG – PHẠM VI NGHIÊN CỨU 4.1 Đối tượng nghiên cứu Là những số liệu cho vay tại ngân hàng, những báo cáo có liên quan đến hoạt động tín dụng ngắn hạn trong 03 năm 2009 – 2011 4.2 Phạm vi về thời gian Nhằm đảm bảo đề tài mang tính thực tế khi phân tích, các số liệu sử dụng trong đề tài được thu thập trong 3 năm gần nhất (2009- 2011) tại NHNo&PTNT huyện Chợ Lách. 4.3 Phạm vi về không gian Đề tài được nghiên cứu tại Chi nhánh NHNo&PTNT huyện Chợ Lách tỉnh Bến Tre. 4 Phân tích tình hình hoạt động tín dụng ngắn hạn tại Agribank huyện Chợ Lách PHẦN NỘI DUNG CHƯƠNG 1. CƠ SỞ LÝ LUẬN 1.1 TỔNG QUAN VỀ TÍN DỤNG 1.1.1 Khái niệm về tín dụng - Tín dụng: Là một phạm trù kinh tế tồn tại và phát triển qua nhiều hình thái kinh tế xã hội.Ngày nay tín dụng được hiểu là quan hệ kinh tế được biểu hiện dưới hình thái tiền tệ hay hiện vật, trong đó người đi vay phải trả cho người cho vay cả gốc và lãi sau một thì gian nhất định. Trong hoạt động tín dụng hoạt động phong phú và đa dạng, nhưng ở bất cứ dạng nào tín dụng cũng thể hiện ba đặc điểm cơ bản sau:  Thứ nhất, có sự chuyễn giao tạm thời (có thời hạn).  Thứ hai, là sự chuyễn giao một lượng giá trị dưới dạng hàng hóa hay một lượng tiền tệ.  Thứ ba, có sự hoàn trả và giá trị hoàn trả phải lớn hơn giá trị ban đầu. - Tín dụng ngân hàng: là quan hệ tín dụng giữa các ngân hàng, các tổ chức tín dụng với các đơn vị, các tổ chức kinh tế và cá nhân được thực hiện dưới hình thức các ngân hàng, các tổ chức tín dụng sẽ đứng ra huy động vốn rồi sử dụng nguồn vốn đó để cho vay đối với các đối tượng nêu trên.  Quy trình vận động của tín dụng có thể diễn tả theo sơ đồ sau: T: Giá trị tín dụng T + L: Giá trị tín dụng + Lãi Hình 1: Quy trình vận động của tín dụng 5 Người cho vay Người đi vay Phân tích tình hình hoạt động tín dụng ngắn hạn tại Agribank huyện Chợ Lách 1.1.2 Khái niệm tín dụng ngắn hạn Tín dụng ngắn hạn: Là những khoản vay có thời hạn tối đa là 12 tháng, chủ yếu cho vay ngắn hạn để bổ sung vốn lưu động tạm thời thiếu hụt của khách hàng, cải tiến kỹ thuật. 1.1.3 Các hình thức tín dụng ngắn hạn của ngân hàng Cho vay kinh doanh: Việc cho vay của ngân hàng nhằm đáp ứng nhu cầu vốn kinh doanh ngắn hạn cho các doanh nghiệp, hộ sản xuất kinh doanh, chủ yếu là bổ sung vốn lưu động thiếu hụt của khách hàng. Theo lĩnh vực kinh doanh của khách hàng, cho vay ngắn hạn bao gồm: - Cho vay công nghiệp và thương mại: Giúp khách hàng trang trải các chi phí hoạt động, như chi phí mua hàng, trả lương, trả thuế… - Cho vay ngắn hạn các công trình xây dựng: Tạm ứng vốn cho bên thi công trong giai đoạn thi công các công trình xây dựng. - Cho vay khác: kinh doanh chứng khoán. 1.1.4 Phương thức cho vay ngắn hạn - Cho vay theo hạn mức tín dụng. - Cho vay từng lần. - Cho vay theo hạn mức thấu chi. - Cho vay thông qua nghiệp vụ 1.1.5 Vai trò của tín dụng ngân hàng đối với nền kinh tế Trong điều kiện nền kinh tế nước ta hiện nay, tín dụng có các vai trò sau: a) Tín dụng góp phần thúc đẩy sản xuất lưu thông hàng hóa phát triển - Tín dụng là nguồn cung ứng vốn một cách kịp thời cho các tổ chức kinh tế trong xã hội. - Tín dụng là một trong những công cụ tập trung vốn một cách hữu hiệu trong nền kinh tế, thúc đẩy tích lũy vốn cho các xí nghiệp, các tổ chức kinh tế. Cụ thể: + Đối với doanh nghiệp: tín dụng là cầu nối giữa tiết kiệm - đầu tư. + Đối với xã hội: Tín dụng làm tăng hiệu suất sử dụng vốn. 6 Phân tích tình hình hoạt động tín dụng ngắn hạn tại Agribank huyện Chợ Lách b) Tín dụng góp phần ổn định tiền tệ, ổn định giá cả - Trong quá trình thực hiện chức năng tập trung và phân phối vốn tiền tệ, tín dụng đã góp phần lam giảm khối lượng tiền mặt trong lưu thông. Từ đó, làm giảm áp lực lạm phát, góp phần làm ổn định tiền tệ. - Tín dụng cung ứng vốn cho nền kinh tế, tạo điều kiện thuận lợi cho các doanh nghiệp đảm bảo và phát triển cho sản xuất kinh doanh, sản phẩm hàng hóa tạo ra ngày càng nhiều đáp ứng được nhu cầu được tăng cao của toàn xã hội, góp phần ổn định giá cả thi trường trong nước. c) Tín dụng góp phần ổn định đời sống tạo công ăn việc ổn định trật tự xã hội. - Khả năng cung ứng vốn của tín dụng tạo điều kiện cho sản xuất hàng hóa và dịch vụ ngày càng gia tăng, thúc đẩy kinh tế phát triển. Từ đó làm thõa mản và nâng cao đời sống của người dân. - Tín dụng cung ứng vốn tạo điều kiện cho các doanh nghiệp mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh, qua đó giải quyết nạn thất nghiệp, tạo thêm công ăn việc làm cho người lao động. d) Tín dụng góp phần phát triển các mối quan hệ kinh tế đối ngoại và mở rộng giao lưu quốc tế - Sự phát triển của tín dụng không chỉ ở phạm vi quốc nội mà còn mở rộng ra phạm vi quốc tế. Nhờ đó nó thúc đẩy các mối quan hệ kinh tế đối ngoại giúp đỡ và giải quyết các nhu cầu lẫn nhau trong quá trình phát triển đi lên của mỗi nước, làm cho các nước có điều kiện xích lại gần nhau hơn và cùng nhau phát triển. 1.1.6 Chức năng của tín dụng * Chức năng phân phối lại tài nguyên Phân phối tín dụng được thưc hiện bằng hai cách: - Phân phối trực tiếp: Là việc phân phối vốn từ chủ thể có vốn tạm thời chưa sử dụng sang chủ thể trực tiếp sử dụng vốn đó cho kinh doanh và tiêu dùng. Phương pháp phân phối này được thực hiện trong quan hệ tín dụng thương mại và việc phát hành trái phiếu của các công ty. - Phân phối gián tiếp: Là việc phân phối được thực hiện thông qua các tổ chức trung gian như: Ngân hàng, hợp tác xã tín dụng, công ty tài chính 7 Phân tích tình hình hoạt động tín dụng ngắn hạn tại Agribank huyện Chợ Lách * Chức năng thúc đẩy lưu thông hàng hóa và phát triển sản xuất - Tín dụng tạo ra nguồn vốn hỗ trợ trong quá trình sản xuất kinh doanh được thực hiện bình thường, liên tục và phát triển. - Tín dụng tạo nguồn vốn để đầu tư mở rộng phạm vi và quy mô sản xuất. - Tín dụng tạo điều kiện đẩy nhanh tốc độ thanh toán góp phần thúc đẩy lưu thông hàng hóa bằng việc tạo ra tín tệ và bút tệ. 1.1.7 Nguyên tắc tín dụng ngân hàng Khi tham gia vào quan hệ tín dụng, Ngân hàng cũng như người đi vay cần phải quán triệt các nguyên tắc tín dụng nhằm góp phần đảm bảo hiệu quả hoạt động kinh doanh cho hai bên. Các nguyên tắc tín dụng được hình thành từ bản chất tín dụng, được khẳng định trong hoạt động thực tiễn của Ngân hàng và được pháp lý hóa. Hoạt động tín dụng của Ngân hàng cần tuân thủ các nguyên tắc sau:  Nguyên tắc 1: Vốn vay phải được hoàn trả đày đủ cả vốn gốc và lãi vay theo đúng thời hạn đã cam kết trong hợp đồng tín dụng Nguyên tắc này bắt nguồn từ bản chất của tín dụng là giao dịch cung cầu về vốn, tín dụng chỉ là giao dịch quyền sử dụng quyền sử dụng vốn trong một thời gian nhất định. Trong khoản thời gian cam kết giao dịch, Ngân hang và bên đi vay thỏa thuận trong hợp đồng rằng Ngân hàng sẽ chuyển giao quyền sử dụng một lượng giá trị nhất định cho bên đi vay. Khi kết thúc kỳ hạn, bên vay phải hoàn trả quyền này cho Ngân hàng (trả nợ gốc) với một khoản chi phí (lợi tức và phí) nhất định cho việc sử dụng vốn vay.  Nguyên tắc 2: Vốn vay phải được sử dụng đúng mục đích đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng và có hiệu quả kinh tế Tín dụng cung ứng cho nền kinh tế phải hướng đến mục tiêu và yêu cầu về phát triển kinh tế xã hội trong từng giai đoạn phát triển. Tín dụng đúng mục đích và có hiệu quả không những là nguyên tắc mà còn được coi là phương châm hoạt động của tín dụng. Theo nguyên tắc này, tiền vay phải được sử dụng đúng cho các nhu cầu đã được bên vay trình bày với Ngân hàng và đã được Ngân hàng cho vay chấp nhận. Đó là các khoản chi phí, những đối tượng phù hợp với nội dung sản xuất kinh doanh của bên vay. Ngân hàng có quyền từ chối và hủy bỏ mọi nhu cầu vay vốn không được sử dụng đúng mục đích đã thỏa thuận. 8 Phân tích tình hình hoạt động tín dụng ngắn hạn tại Agribank huyện Chợ Lách 1.1.8 Phân loại tín dụng  Căn cứ theo thời hạn, tín dụng có 3 loại - Tín dụng ngắn hạn: Là loại tín dụng có thời hạn dưới một năm và thường được sử dụng để cho vay bổ sung thiếu hụt tạm thời vốn lưu động và phục vụ cho nhu cầu sinh hoạt của cá nhân. - Tín dụng trung hạn: Là tín dụng từ 1-5 năm, được cung cấp để mua sắm tài sản cố định, cải tiến và đổi mới kỹ thuật, mở rộng và xây dựng các công trình nhỏ có thời gian thu hồi vốn nhanh. - Tín dụng dài hạn: là loại tín dụng có thời hạn trên 5 năm, loại tín dụng này được sử dụng để cấp vốn cho xây dựng cơ bản, cải tiến và mở rộng sản xuất có quy mô lớn. Tín dụng trung hạn và dài hạn được đầu tư để hình thành vốn cố định và một phần tối thiểu cho hoạt động sản xuất.  Căn cứ theo tính chất đảm bảo của các khoản vay - Tín dụng có đảm bảo: các khoản vốn tín dụng khi phát vay đều có hàng hóa, vật tư hay tài sản tương đương để đảm bảo. - Tín dụng không có đảm bảo: Các khoản tín dụng khi phát vay không có hàng hóa, vật tư hay tài sản đảm bảo mà chỉ dựa vào uy tín, sự tín nhiệm đối với các tổ chức, cá nhân để cấp tín dụng.  Căn cứ vào đối tượng tín dụng - Tín dụng vốn lưu động: Được sử dụng để hình thành vốn lưu động của các tổ chức kinh tế như cho vay để dự trữ hàng hóa, mua nguyên vật liệu… - Tín dụng vốn cố định: Được sử dụng để hình thành vốn cố định. Loại tín dụng này được thưc hiện dưới hình thức cho vay trung dài hạn.Tín dụng vốn cố định thường được cấp phát phục vụ cho việc đầu tư mua sắm tài sản cố định, cải tiến và đổi mới kỹ thuật, mở rộng sản xuất, xây dựng các xí nghiệp và công trình mới.  Căn cứ vào chủ thể tín dụng - Tín dụng thương mại: Là quan hệ tín dụng giữa các nhà doanh nghiệp được biểu hiện dưới hình thức mua bán chịu hàng hóa. - Tín dụng ngân hàng: Là quan hệ tín dụng giữa Ngân hàng, các tổ chức tín dụng khác với các doanh nghiệp và cá nhân. - Tín dụng Nhà nước: Là quan hệ tín dụng mà trong đó Nhà nước biểu hiện là người đi vay, người cho vay là dân chúng, các tổ chức kinh tế, Ngân hàng và nước ngoài. Mục đích đi vay của tín dụng Nhà nước là để bù đắp bội chi ngân sách nhà nước. 9 Phân tích tình hình hoạt động tín dụng ngắn hạn tại Agribank huyện Chợ Lách  Căn cứ vào đối tượng trả nợ - Tín dụng trực tiếp: Người đi vay cũng là người trực tiếp trả nợ. - Tín dụng gián tiếp: Người đi vay và người trả nợ là hai đối tượng khác nhau.  Căn cứ vào mục đích sử dụng vốn vay - Tín dụng sản xuất và lưu thông hàng hóa: Là loại tín dụng cung cấp cho các nhà doanh nghiệp, hộ gia đình, cá thể để tiến hành sản xuất kinh doanh. - Tín dụng tiêu dùng: Là hình thức tín dụng cấp phát cho cá nhân để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng. 1.1.9 Các chỉ tiêu đánh giá đánh giá tình hình hoạt động tín dụng của Ngân hàng - Doanh số cho vay: là chỉ tiêu phản ánh tất cả khoản tín dụng mà Ngân hàng cho khách hàng vay không nói đến việc món vay đó thu được hay chưa trong một thời gian nhất định. - Doanh số thu nợ: là chỉ tiêu phản ánh tất cả các khoản tín dụng mà Ngân hàng thu về được khi đáo hạn vào một thời điểm nhất định nào đó. - Dư nợ: là chỉ tiêu phản ánh số nợ mà ngân hàng đã cho vay và chưa thu được vào một thời điểm nhất định. Để xác định được dư nợ, Ngân hàng sẽ so sánh giữa hai chỉ tiêu doanh số cho vay và doanh số thu nợ. - Nợ quá hạn: là chỉ tiêu phản ánh các khoản nợ đến hạn mà khách hàng không có khả năng trả nợ cho Ngân hàng mà không có lý do chính đáng, Khi đó Ngân hàng chuyển từ tài khoản dư nợ sang tài khoản khác gọi là tài khoản nợ quá hạn. - Phân nhóm nợ: + Nhóm 1: Nợ đủ tiêu chuẩn  Các khoản nợ còn trong hạn, chưa đến thời hạn thanh toán và được Ngân hàng đánh giá là có đủ khả năng thu hồi đầy đủ cả gốc và lãi đúng hạn.  Các khoản nợ quá hạn dưới 10 ngày và tổ chức tín dụng đánh giá là có khả năng thu hồi đầy đủ gốc và lãi bị quá hạn và thu hồi đầy đủ gốc và lãi đúng thời hạn còn lại. + Nhóm 2: Nợ cần chú ý  Các khoản nợ đã quá hạn từ 10 đến 90 ngày.  Các khoản nợ đã được cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu. + Nhóm 3: Nợ dưới tiêu chuẩn  Các khoản nợ quá hạn từ 91 ngày đến 180 ngày. 10 [...]... 26 Phân tích tình hình hoạt động tín dụng ngắn hạn tại Agribank huyện Chợ Lách 2.2 PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NHNo&PTNT HUYỆN CHỢ LÁCH QUA 3 NĂM (2009-2011) 2.2.1 TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN NGẮN HẠN CỦA NHNo&PTNT HUYỆN CHỢ LÁCH 2.2.1.1 Sơ lược tình hình nguồn vốn của Ngân hàng Vốn là vấn đề sống còn và đang được đề cập rất nhiều tại bất kỳ Ngân hàng nào Nguồn vốn của NHNo&PTNT huyện Chợ Lách. .. (vòng) = Dư nợ bình quân Trong đó dư nợ bình quân được tính theo công thức sau: Dư nợ đầu kỳ + Dư nợ cuối kỳ Dư nợ bình quân = 2 12 Phân tích tình hình hoạt động tín dụng ngắn hạn tại Agribank huyện Chợ Lách CHƯƠNG 2 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NHNo&PTNT HUYỆN CHỢ LÁCH 2.1 QUÁ TRÌNH HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRIỂN CỦA NHNo&PTNT HUYỆN CHỢ LÁCH 2.1.1 Giới thiệu khái quát về NHNo&PTNT Viêt... nhập từ hoạt động dịch vụ 21 Phân tích tình hình hoạt động tín dụng ngắn hạn tại Agribank huyện Chợ Lách Một ngân hàng hoạt động tốt ngoài việc phân tích đánh giá doanh thu lợi nhuận của ngân hàng mà còn thông qua chất lượng hoạt động dịch vụ mang lại Ngoài nguồn thu chính từ hoạt động tín dụng, hoạt động dịch vụ của ngân hàng cũng mang lại nguồn thu nhập cho ngân hàng Nhìn chung thu từ hoạt động dịch... 32 Phân tích tình hình hoạt động tín dụng ngắn hạn tại Agribank huyện Chợ Lách bộ tín dụng là rất tốt và ý thức trả nợ của người dân tương đối cao Góp phần rất lớn cho tốc độ tăng trưởng tín dụng của Ngân hàng năm sau cao hơn năm trước Dư nợ: Nếu doanh số cho vay cho biết tình hình hoạt động và doanh số thu nợ cho biết hiệu quả hoạt động tín dụng thì dư nợ sẽ cho biết quy mô hoạt động của Ngân hàng tại. .. biểu hiện thiếu lành mạnh trong hoạt động cho vay để không ngừng nâng cao chất lượng và hiệu quả hoạt động tín dụng, đảm bảo hiệu quả hoạt động kinh doanh Đồng thời, đảm bảo phục vụ chương trình phát triển kinh tế - xã hội địa phương 25 Phân tích tình hình hoạt động tín dụng ngắn hạn tại Agribank huyện Chợ Lách + Mở rộng các hoạt động dịch vụ tăng thu ngoài tín dụng, tận dụng tối đa các nguồn thu (đặc... Tín dụng NHNo&PTNT huyện Chợ Lách) Lợi nhuận Ngân hàng phụ thuộc vào tổng thu nhập và chi phí Qua bảng số liệu ta thấy được kết quả hoạt động kinh doanh của NHNo&PTNT huyện Chợ Lách cũng khá tốt Nhìn chung các chỉ tiêu về thu nhập, chi phí, lợi nhuận của Ngân hàng đều tăng qua các năm từ năm 2009 – 2011 19 Phân tích tình hình hoạt động tín dụng ngắn hạn tại Agribank huyện Chợ Lách Hình 4: Kết quả hoạt. .. nâng cao sức cạnh tranh với các Ngân hàng khác trên địa bàn Để phản tình hoạt động tín dụng và quy mô hoạt động của Ngân hàng cần phải đánh giá và xem xét thông qua các chỉ tiêu sau: 33 Phân tích tình hình hoạt động tín dụng ngắn hạn tại Agribank huyện Chợ Lách Bảng 7: Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả tín dụng của NHNo&PTNT huyện Chợ Lách qua 3 năm 2009 -2011 Doanh số cho vay Tr.đồng 445.707 474.823 511.721... 2011 vòng quay vốn tín dụng tiếp tục tăng nhẹ đạt mức là 1,3 vòng tăng 0,06 vòng so với năm 2010 Nhìn chung vòng quay vốn tín dụng này là cao và có hiệu quả Ngân hàng nên duy trì và cố gắng nâng cao hơn nữa vòng vay vốn này Vòng quay vốn tín dụng 35 Phân tích tình hình hoạt động tín dụng ngắn hạn tại Agribank huyện Chợ Lách (Vòng) Hình 8: Vòng quay vốn tín dụng của NHNo&PTNT huyện Chợ Lách qua 3 năm 2009-... hàng ngày càng nhiều 28 Phân tích tình hình hoạt động tín dụng ngắn hạn tại Agribank huyện Chợ Lách 2.2.1.2 Tình hình huy động vốn của Ngân hàng Với phương châm “đi vay để cho vay” công tác huy động vốn là một trong những nghiệp vụ không thể thiếu của các ngân hàng nói chung và của NHNo&PTNT huyện Chợ Lách nói riêng Bảng 5: Cơ cấu nguồn vốn huy động của NHNo&PTNT huyện Chợ Lách ĐVT: Triệu đồng Chỉ... là càng tốt cho hoạt động tín dụng của Ngân hàng 11 Phân tích tình hình hoạt động tín dụng ngắn hạn tại Agribank huyện Chợ Lách Doanh số thu nợ Hệ số thu nợ (%) = *100% Doanh số cho vay 1.2.3 Chỉ tiêu quá hạn / Tổng dư nợ (Hệ số rủi ro tín dụng) (%) Đây là chỉ tiêu đo lường chất lượng nghiệp vụ tín dụng của Ngân hàng Những Ngân hàng có chỉ số này thấp cũng có nghĩa là chất lượng tín dụng của Ngân hàng . gần đây, hoạt động tín dụng, đăc biệt là hoạt động tín dụng ngắn hạn của Chi 1 Phân tích tình hình hoạt động tín dụng ngắn hạn tại Agribank huyện Chợ Lách nhánh NHNo&PTNT huyện Chợ Lách luôn. trị tín dụng + Lãi Hình 1: Quy trình vận động của tín dụng 5 Người cho vay Người đi vay Phân tích tình hình hoạt động tín dụng ngắn hạn tại Agribank huyện Chợ Lách 1.1.2 Khái niệm tín dụng ngắn. sử dụng đúng mục đích đã thỏa thuận. 8 Phân tích tình hình hoạt động tín dụng ngắn hạn tại Agribank huyện Chợ Lách 1.1.8 Phân loại tín dụng  Căn cứ theo thời hạn, tín dụng có 3 loại - Tín dụng