Đề tài: Phân tích tình hình cho vay tại NHNo&PTNT chi nhánh huyện Cầu Kè. CHƯƠNG 1 CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.Tổng quan về hoạt động cho vay của ngân hàng 1.1.1.Khái niệm tín dụng ngân hàng: Tín dụng Ngân hàng là quan hệ cho vay giữa Ngân hàng với các chủ thể khác trong nền kinh tế. Ngân hàng là một định chế tài chính trung gian, do vậy trong quan hệ với các chủ thể kinh tế, các cá nhân Ngân hàng vừa là người đi vay, vừa là người cho vay. Với tư cách là người cho vay, Ngân hàng cấp cho vay cho các chủ thể kinh tế, các cá nhân bằng việc thiết lập các hợp đồng cho vay, các khế ước nhận nợ v v… Với tư cách là người đi vay, Ngân hàng nhận tiền gởi của các chủ thể kinh tế, các cá nhân hoặc phát hành chứng chỉ tiền gởi: kỳ phiếu, trái phiếu Ngân hàng để huy động vốn. 1.1.2.Bản chất, chức năng và vai trò của tín dụng ngân hàng :  Bản chất tín dụng: Tín dụng tồn tại trong nhiều phương thức sản xuất khác nhau, ở bất kỳ phương thức sản xuất nào cho vay cũng biểu hiện ra bên ngoài như là vay mượn tạm thời một vật hay một số vốn tiền tệ, nhờ vậy mà người ta có thể sử dụng được giá trị của hàng hóa hoặc trực tiếp hoặc gián tiếp thông qua trao đổi. Để hiểu rõ bản chất của tín dụng cần thiết phải nghiên cứu liên hệ kinh tế trong quá trình vận động của tín dụng và mối liên quan của nó với quá trình sản xuất. •Sự vận động của tín dụng Tín dụng là hệ thống quan hệ kinh tế phát sinh giữa người đi vay và người cho vay, nhờ quan hệ ấy mà vốn tiền tệ được vận động từ chủ thể này sang chủ thể khác để sử dụng cho các nhu cầu khác nhau trong nền kinh tế xã hội. Quá trình vận động đó được thể hiện qua các giai đoạn sau: + Thứ nhất: Phân phối tín dụng dưới hình thức cho vay. Ở giai đoạn này, vốn tiền tệ hoặc giá trị vật tư hàng hóa được chuyển từ người cho vay sang người đi vay. Như vậy khi cho vay, giá trị vốn cho vay được chuyển sang người đi vay, đây là đặc điểm cơ bản khác với việc mua bán hàng hóa thông thường. Bởi vì trong quan hệ mua bán hàng hóa giá trị chỉ thay đổi hình thái tồn tại. Mác viết: “Đối với hàng hóa giản đơn tức là hàng hóa với tư cách là hàng hóa thì ở trong tay GVHD: Ths Trần Thị Thanh Phương SVTH: Nguyễn Thị Cà Diện 1 Đề tài: Phân tích tình hình cho vay tại NHNo&PTNT chi nhánh huyện Cầu Kè. người mua và trong tay người bán, nó cũng vẫn là một giá trị như thế chỉ đổi chủ sở hữu khác nhau thôi. Người bán và người mua, cả hai đều có một giá trị như trước, giá trị mà họ đã nhượng đi dưới hình thái hàng hóa, người thứ hai nhượng đi dưới hình thái tiền… Trong việc cho vay, chỉ có một bên nhận được giá trị, và cũng chỉ có một bên nhượng đi giá trị mà thôi”. + Thứ hai: Sử dụng vốn trong quá trình tái sản xuất. Sau khi nhận được giá trị vốn cho vay, người đi vay được quyền sử dụng giá trị đó để thỏa mãn một mục đích nhất định, ở giai đoạn này vốn vay được sử dụng trực tiếp nếu vay bằng hàng hóa, hoặc vốn vay được sử dụng gián tiếp nếu vay bằng tiền để thỏa mãn nhu cầu sản xuất hoặc tiêu dùng của người đi vay. Tuy nhiên người đi vay không có quyền sở hữu về giá trị đó, mà chỉ được sở hữu tạm thời trong một thời gian nhất định. + Thứ ba: Sự hoàn trả của tín dụng. Đây là giai đoạn kết thúc một vòng tuần hoàn của tín dụng. Sau khi vốn cho vay đã hoàn thành một chu kỳ sản xuất để trở về hình thái tiền tệ thì vốn tín dụng được người đi vay hoàn trả cho người cho vay. Như vậy sự hoàn trả của vốn tín dụng là đặc trưng về bản chất vận động của tín dụng, là dấu ấn phân biệt phạm trù tín dụng với các phạm trù kinh tế khác. Mặc khác sự hoàn trả của tín dụng là quá trình quay trở về của giá trị. Hình thái vật chất của sự hoàn trả là sự vận động dưới hình thái hàng hóa hoặc giá trị. Tuy nhiên sự vận động đó không phải với tư cách là phương tiện lưu thông, mà với tư cách một lượng giá trị được vận động. Chính vì sự hoàn trả luôn luôn phải được bảo tồn về mặt giá trị và có phần tăng thêm dưới hình thức lợi tức. Ngay cả tỷ trọng, điều kiện lạm phát sự hoàn trả về mặt giá trị cũng phải được tôn trọng thông qua cơ chế điều tiết bằng lãi suất.  Chức năng tín dụng: Trong nền kinh tế thị trường tín dụng có 3 chức năng sau đây: + Một là: Chức năng tập trung và phân phối lại vốn tiền tệ Đây là chức năng cơ bản nhất của tín dụng, nhờ chức năng này của tín dụng mà các nguồn vốn tiền tệ trong xã hội được điều hòa từ nơi “thừa” sang nơi “thiếu” để sử dụng nhằm phát triển nền kinh tế. Tập trung và phân phối lại vốn tiền tệ là hai mặt hợp thành chức năng cốt lõi của tín dụng. GVHD: Ths Trần Thị Thanh Phương SVTH: Nguyễn Thị Cà Diện 2 Đề tài: Phân tích tình hình cho vay tại NHNo&PTNT chi nhánh huyện Cầu Kè. Ở mặt tập trung vốn tiền tệ: Thông qua hoạt động tín dụng các nguồn tiền nhàn rỗi được tập trung lại, bao gồm tiền nhàn rỗi của dân chúng, vốn bằng tiền của các doanh nghiệp, vốn bằng tiền của các tổ chức kinh tế, đoàn thể, xã hội v.v Ở mặt phân phối lại vốn tiền tệ: Đây là mặt cơ bản của chức năng này – đó là sự chuyển hóa để sử dụng các nguồn vốn đã tập trung được để đáp ứng nhu cầu của sản xuất lưu thông hàng hóa cũng như nhu cầu tiêu dùng trong toàn xã hội. Cả hai mặt tập trung và phân phối lại vốn đều được thực hiện theo nguyên tắc hoàn trả. Vì vậy tín dụng có ưu thế rõ rệt, nó kích thích mặt tập trung vốn, nó thúc đẩy việc sử dụng vốn có hiệu quả. Nhờ chức năng tập trung và phân phối lại vốn tiền tệ của tín dụng, mà phần lớn nguồn tiền tệ trong xã hội từ chỗ là tiền “nhàn rỗi” một cách tương đối đã được huy động và sử dụng cho các nhu cầu của sản xuất và đời sống, làm cho hiệu quả sử dụng vốn trong toàn xã hội tăng. + Hai là: Chức năng tiết kiệm tiền mặt và chi phí lưu thông cho xã hội. Nhờ hoạt động của tín dụng mà nó có thể phát huy chức năng tiết kiệm tiền mặt và chi phí lưu thông cho xã hội, điều này thể hiện qua các mặt sau đây: - Hoạt động tín dụng, trước hết tạo điều kiện cho sự ra đời của các công cụ lưu thông tín dụng như: thương phiếu, kỳ phiếu Ngân hàng, các loại séc, các phương tiện thanh toán hiện đại như: thẻ tín dụng, thẻ thanh toán… cho phép thay thế một số lượng lớn tiền mặt lưu thông (kể cả tiền đúc bằng kim loại quý như trước đây và tiền giấy như hiện nay) nhờ đó làm giảm bớt các chi phí có liên quan như: in tiền, đúc tiền, vận chuyển bảo quản tiền v v… - Với sự hoạt động của tín dụng, đặc biệt là tín dụng Ngân hàng đã mở ra một khả năng lớn trong việc mở tài khoản và giao dịch thanh toán thông qua Ngân hàng dưới hình thức chuyển khoản hoặc bù trừ cho nhau. - Cùng với sự phát triển mạnh mẽ của tín dụng thì hệ thống thanh toán qua Ngân hàng ngày càng được mở rộng, vừa cho phép giải quyết nhanh chóng các mối quan hệ kinh tế, thúc đẩy tạo điều kiện cho nền kinh tế - xã hội phát triển. - Nhờ hoạt động của tín dụng, mà các nguồn vốn đang nằm trong xã hội được huy động để sử dụng cho các nhu cầu của sản xuất và lưu thông hàng hóa sẽ có tác dụng tăng tốc độ chu chuyển vốn trong phạm vi toàn xã hội. + Ba là: Chức năng phản ánh và kiểm soát các hoạt động kinh tế. Đây là chức năng phát sinh, hệ quả của hai chức năng nói trên. GVHD: Ths Trần Thị Thanh Phương SVTH: Nguyễn Thị Cà Diện 3 Đề tài: Phân tích tình hình cho vay tại NHNo&PTNT chi nhánh huyện Cầu Kè. Sự vận động của vốn tín dụng phần lớn là sự vận động gắn liền với sự vận động của vật tư, hàng hóa, chi phí trong các doanh nghiệp, các tổ chức kinh tế, vì vậy qua đó tín dụng không những là tấm gương phản ánh hoạt động kinh tế của doanh nghiệp mà còn thông qua đó thực hiện việc kiểm soát các hoạt động nhằm ngăn chặn các hiện tượng tiêu cực lãng phí, vi phạm luật pháp v v… trong hoạt động sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp.  Vai trò. - Tín dụng góp phần ổn định tiền tệ, ổn định giá cả - Tín dụng góp phần thúc đẩy sản xuất lưu thông hàng hóa phát triển. Trong nền sản xuất hàng hóa, tín dụng là một trong những nguồn hình thành vốn lưu động và vốn cố định của các xí nghiệp, vì vậy tín dụng đã góp phần động viên vật tư hàng hóa đi vào sản xuất, thúc đẩy tiến bộ khoa học kỹ thuật đẩy nhanh quá trình tái sản xuất xã hội. - Tín dụng góp phần ổn định đời sống, tạo công ăn việc làm và ổn định trật tự xã hội Trong điều kiện nước ta hiện nay, cơ cấu kinh tế còn nhiều mặt mất cân đối, lạm phát và thất nghiệp vẫn luôn là khả năng tiềm ẩn. Vì vậy thông qua việc đầu tư tín dụng sẽ góp phần sắp xếp và tổ chức lại sản xuất, hình thành cơ cấu kinh tế hợp lý. Mặt khác, thông qua hoạt động tín dụng mà sử dụng nguồn lao động và nguyên liệu thúc đẩy quá trình tăng trưởng kinh tế, đồng thời giải quyết các vấn đề xã hội - Tín dụng góp phần phát triển các mối quan hệ quốc tế. Trong điều kiện ngày nay, phát triển kinh tế của một nước luôn gắn liền với thị trường thế giới, kinh tế “đóng” đã nhường bước cho kinh tế “mở”, vì vậy tín dụng ngân hàng đã trở thành một trong những phương tiện nối liền với các nền kinh tế các nước. Đối với các nước đang phát triển nói chung và nước ta nói riêng, tín dụng đóng vai trò rất quan trọng trong việc mở rộng xuất khấu hàng hóa, đồng thời nhờ nguồn tín dụng bên ngoài để công nghiệp hóa và hiện đại hóa nền kinh tế. 1.1.3.Nguyên tắc hoạt động cho vay: Theo Quyết định: 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 “Về việc ban hành Quy chế cho vay của tổ chức tín dụng đối với khách hàng”  Khách hàng vay vốn của tổ chức tín dụng phải đảm bảo: a./ Sử dụng vốn vay đúng mục đích đã thoả thuận trong hợp đồng tín dụng. Nguyên tắc này được đặt ra nhằm đảm bảo cho việc thực hiện mục đích của cho vay. Khoản tiền mà tổ chức cho vay phát ra phải có mục đích cụ thể gắn liền với phương án sản xuất đã đề ra, gắn liền với quy hoạch chung về cơ cấu sản xuất của địa GVHD: Ths Trần Thị Thanh Phương SVTH: Nguyễn Thị Cà Diện 4 Đề tài: Phân tích tình hình cho vay tại NHNo&PTNT chi nhánh huyện Cầu Kè. phương. Người vay vốn không được sử dụng vốn vay cho mục đích khác. Việc phát tiền vay phải gắn liền với tiến độ thực hiện dự án, phương án sản xuất kinh doanh. Điều này bắt buộc người vay vốn phải có phương án hoặc dự án sản xuất kinh doanh và phương án hoặc dự án đó phải được Ngân hàng xem xét và chấp nhận. Tiền vay được phát ra theo đúng tiến độ thực hiện phương án, dự án sản xuất để đảm bảo vốn vay không bị sử dụng sai mục đích và nâng cao hiệu quả của vốn cho vay. b./ Hoàn trả nợ gốc và lãi vốn vay đúng thời hạn đã thoả thuận trong hợp đồng tín dụng. Nguyên tắc này được thực hiện vì Cho vay có nguồn gốc từ các nguồn tiền gởi, tiền tiết kiệm của dân chúng và nó được Ngân hàng huy động có thời hạn nhất định. Do vậy các khoản cho vay ra phải được thu hồi đúng thời hạn cam kết để đảm bảo cho Ngân hàng có khả năng thanh toán cho khách hàng gởi tiền. 1.1.4.Phân loại hoạt động cho vay: Để góp phần xây dựng chính sách và quản lý hoạt động tín dụng có hiệu quả, người ta tiến hành phân loại tín dụng theo nhiều tiêu thức khác nhau. 1.1.4.1.Phân loại theo thời hạn: - Tín dụng ngắn hạn: Thời hạn cho vay đến một năm và được sử dụng để bổ sung, bù đắp thiếu hụt vốn lưu động của các doanh nghiệp và các nhu cầu chi tiêu ngắn hạn của các cá nhân. - Tín dụng trung hạn: Thời hạn cho vay từ trên một năm đến năm năm dùng để đầu tư mua sắm TSCĐ, cải tiến đổi mới thiết bị, công nghệ, mở rộng SXKD, xây dựng các dự án mới có quy mô nhỏ và thời gian thu hồi vốn nhanh. Bên cạnh đó, nó còn được dùng đầu tư vào tài sản lưu động thường xuyên của doanh nghiệp, nhất là doanh nghiệp mới thành lập. - Tín dụng dài hạn: Thời hạn tín dụng từ trên 5 năm, tối đa có thể lên đến 20, 30 thậm chí 40 năm. loại tín dụng này dùng để đáp ứng các nhu cầu đầu tư dài hạn như xây dựng nhà ở, các thiết bị, phương tiện vận tải có quy mô lớn, xây dựng các xí nghiệp mới. Cách phân chia theo thời gian giúp cho ngân hàng tính toán các luồng tín dụng, mức cung tín dụng trong một khoảng thời gian nhất định. 1.1.4.2.Theo đối tượng đầu tư - Tín dụng vốn cố định: Các khoản cho vay để hình thành vốn cố định trong các doanh nghiệp. - Tín dụng vốn lưu động: Các khoản cho vay để hình thành vốn lưu động. GVHD: Ths Trần Thị Thanh Phương SVTH: Nguyễn Thị Cà Diện 5 Đề tài: Phân tích tình hình cho vay tại NHNo&PTNT chi nhánh huyện Cầu Kè. Đây là hai loại vốn cơ bản trong một doanh nghiệp có đặc điểm luân chuyển khác nhau vì vậy việc hình thành chúng bằng nguồn vốn tín dụng cũng rất khác nhau. Phân loại tín dụng theo tiêu thức này giúp ngân hàng xây dựng phương pháp cho vay, thu nợ, tính toán thời hạn nợ, kiểm tra đảm bảo nợ vay phù hợp. 1.1.4.3.Theo mục đích cho vay: - Cho vay bất động sản: là loại cho vay liên quan đến việc mua sắm và xây dựng nhà ở, đất đai hay bất động sản trong lĩnh vực thương mại, công nghiệp, dịch vụ. - Cho vay công nghiệp và thương mại: là loại cho vay ngắn hạn để bổ sung vốn lưu đ- Cho vay nông nghiệp: là loại cho vay để trang trải các chi phí sản xuất như phân bón, thuốc trừ sâu, giống cây trồng, thức ăn gia súc, lao động, nhiên liệu. - Cho các định chế tài chính vay như cho các ngân hàng, công ty tài chính, công ty cho thuê tài chính, công ty bảo hiểm, quỹ tín dụng và các định chế tài chính khác. - Cho vay tiêu dùng: là loại cho vay để đáp ứng các nhu cầu tiêu dùng như mua sắm các vật dụng đắt tiền và các khoản cho vay để trang trãi các chi phí thông thường của đời sống thông qua việc phát hành thẻ tín dụng.ộng cho các doanh nghiệp trong lĩnh vực thương mại, công nghiệp, dịch vụ. 1.1.4.4.Theo mức độ tín nhiệm đối với khách hàng: - Cho vay có đảm bảo: là loại cho vay dự trên cơ sở các đảm bảo cho tiền vay như: thế chấp, cầm cố hoặc bảo lãnh của một bên thứ ba nào khác. - Cho vay không có đảm bảo: là loại cho vay không có tài sản thế chấp, cầm cố hoặc bảo lãnh của người khác mà chỉ dựa vào uy tín của bản thân khách hàng vay vốn để quyết định cho vay. 1.1.4.5.Theo phương pháp hoàn trả - Cho vay có thời hạn: là loại cho vay có thoả thuận thời hạn trả nợ cụ thể theo hợp đồng bao gồm như cho vay chỉ có một kỳ hạn trả nợ (cho vay phi trả góp), cho vay có nhiều kỳ hạn trả nợ cụ thể (cho vay trả góp) hoặc cho vay hoàn trả nợ nhiều lần nhưng không có kỳ hạn nợ cụ thể mà việc trả nợ phụ thuộc vào khả năng tài chính của người đi vay hoặc cho vay theo kỹ thuật thấu chi. - Cho vay không có thời hạn: cụ thể là loại cho vay mà ngân hàng có thể yêu cầu khách hàng trả nợ bất cứ lúc nào hoặc khách hàng tự nguyện trả nợ bất cứ lúc nào nhưng phải báo trước một thời gian hợp lý (theo hợp đồng). GVHD: Ths Trần Thị Thanh Phương SVTH: Nguyễn Thị Cà Diện 6 Đề tài: Phân tích tình hình cho vay tại NHNo&PTNT chi nhánh huyện Cầu Kè. 1.2.Một số chỉ tiêu đánh giá hoạt động cho vay * Chỉ tiêu vốn huy động trên tổng nguồn vốn (%) Chỉ tiêu này đánh giá khả năng huy động vốn của Ngân hàng. Tỷ số này càng cao thì khả năng chủ động của Ngân hàng càng lớn. Vốn huy động trên Vốn huy động tổng nguồn vốn = x 100% Tổng nguồn vốn * Dư nợ cho vay trên vốn huy động (%) Chỉ tiêu này cho biết tỷ trọng đầu tư vào hoạt động cho vay của Ngân hàng chiếm tỷ lệ bao nhiêu % so với tổng nguồn vốn huy động ? Dư nợ cho vay Dư nợ trên vốn huy động (%) = x 100% Tổng vốn huy động * Nợ xấu trên dư nợ cho vay (%) Nợ xấu là những khoản nợ được phân loại vào nhóm 3 (dưới chuẩn), nhóm 4(nghi ngờ) và nhóm 5 (có khả năng mất vốn). Cụ thể nhóm 3 trở xuống gồm các khoản nợ quá hạn trả lãi và/hoặc gốc trên 90 ngày Chỉ tiêu này đo lường chất lượng nghiệp vụ cho vay của Ngân hàng. Ngân hàng có chỉ số này thấp cũng có nghĩa là chất lượng cho vay của Ngân hàng đó càng cao và ngược lại. Nợ xấu Nợ xấu trên dư nợ cho vay (%) = x 100% Dư nợ cho vay *Nợ quá hạn trên dư nợ cho vay (%) “Nợ quá hạn” là khoản nợ mà một phần hoặc toàn bộ nợ gốc và/hoặc lãi đã quá hạn Nợ quá hạn Nợ quá hạn trên dư nợ cho vay (%) = x 100% Dư nợ cho vay GVHD: Ths Trần Thị Thanh Phương SVTH: Nguyễn Thị Cà Diện 7 Đề tài: Phân tích tình hình cho vay tại NHNo&PTNT chi nhánh huyện Cầu Kè. * Hệ số thu nợ (%) Hệ số thu nợ thường được sử dụng để đánh giá hiệu quả sử dụng vốn của Ngân hàng, nó biểu hiện khả năng thu nợ của Ngân hàng hay khả năng trả nợ của khách hàng trong một kỳ. Hệ số thu nợ càng lớn thì càng tốt. Doanh số thu nợ Hệ số thu nợ (%) = x 100% Doanh số cho vay * Vòng quay vốn cho vay (vòng) Chỉ tiêu này phản ánh tình hình luân chuyển đồng vốn cho vay, thời gian thu hồi nợ vay nhanh hay chậm. Tỷ số này càng lớn thì hiệu quả sử dụng vốn càng cao. Doanh số thu nợ Vòng quay vốn cho vay (vòng) = x 100% Dư nợ bình quân * Tỷ lệ thu nhập trong hoạt động cho vay : Chỉ tiêu này phản ánh mức thu nhập hiệu quả trong hoạt động cho vay. Chỉ tiêu này càng lớn thì việc sử dụng vốn mang lại lợi nhuận cao. Thu nhập từ hoạt động cho vay Tỷ lệ thu nhập trong hoạt động cho vay = x 100% Doanh số cho vay * Thu nhập cho vay trên tổng thu nhập: Chỉ tiêu này dùng để đánh giá thu nhập của Ngân hàng có phụ thuộc phần lớn thu nhập từ hoạt động tín dụng hay không ? Thu nhập từ hoạt động cho vay Thu nhập cho vay trên tổng thu nhập= x100% Tổng thu nhập GVHD: Ths Trần Thị Thanh Phương SVTH: Nguyễn Thị Cà Diện 8 Đề tài: Phân tích tình hình cho vay tại NHNo&PTNT chi nhánh huyện Cầu Kè. CHƯƠNG 2 PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HUYỆN CẦU KÈ I. Giới thiệu về NHNo&PTNT Việt Nam - Chi nhánh huyện Cầu Kè tỉnh Trà Vinh: 2.1. Quá trình hình thành và phát triển: Tháng 04 năm 1992 Ngân hàng huyện Cầu Kè chính thức thành lập trực thuộc Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn tỉnh Trà Vinh theo quyết định số 21/QĐ-NH9 của thống đốc Ngân hàng nhà nước lúc đó có tên là Ngân hàng phát triển Nông nghiệp huyện Cầu Kè. Đến tháng 11/1992 đổi tên lại thành NHNo&PTNT huyện Cầu Kè, là Ngân hàng cấp 2 thuộc chi nhánhNHNo & PTNT Trà Vinh, trụ sở được đặt tại khóm V thị trấn Cầu Kè. Hiện nay hoạt động chủ yếu của Ngân hàng là cấp vốn cho vay nông nghiệp nông thôn, đây là hoạt động mang lại lợi nhuận cao nhất cho Ngân hàng. Bên cạnh đó Ngân hàng còn thực hiện các nghiệp vụ huy động vốn, dịch vụ chuyển tiền, chi trả kiều hối, nghiệp vụ thẻ v v… Mạng lưới hoạt động của NHNo & PTNT huyện Cầu Kè gồm 10 xã và 01 thị trấn. Tại trung tâm huyện hoạt động giao dịch đối với 07 xã và 01 thị trấn: Hòa Ân, Thông Hòa, Thạnh Phú, Tam Ngãi, An Phú Tân, Hòa Tân, Châu Điền và thị trấn Cầu Kè. Và 01 Phòng Giao dịch trực thuộc đặt tại xã Phong Phú giao dịch với 03 xã :Phong Phú, Phong Thạnh và Ninh Thới. NHNo&PTNT huyện Cầu Kè tham gia giao dịch với mọi thành phần kinh tế, các tầng lớp dân cư trong địa bàn nhằm góp phần thay đổi bộ mặt nông thôn thúc đẩy nền kinh tế huyện nhà phát triển. GVHD: Ths Trần Thị Thanh Phương SVTH: Nguyễn Thị Cà Diện 9 Đề tài: Phân tích tình hình cho vay tại NHNo&PTNT chi nhánh huyện Cầu Kè. 2.2. Cơ cấu bộ máy tổ chức NHNo&PTNT huyện Cầu Kè 2.2.1. Sơ đồ bộ máy tổ chức tại NHNo&PTNT huyện Cầu Kè Sơ đồ 1: SƠ ĐỒ BỘ MÁY TỔ CHỨC CỦA NGÂN HÀNG (Nguồn:Phòng cho vay NHN o & PTNT Cầu Kè) 2.2.2. Chức năng và nhiệm vụ của bộ máy tổ chức * Ban giám đốc: Điều hành mọi hoạt động kinh doanh của Ngân hàng, thiết lập chính sách, đề ra chiến lược kinh doanh và chịu trách nhiệm về mọi hoạt động kinh doanh của đơn vị. Trong Ban Giám đốc phân công công tác như sau: Giám đốc phụ trách tổ chức và trực tiếp điều hành phòng kế toán – ngân quỹ, Phòng Cho vay, 01 Phó giám đốc phụ trách Phòng giao dịch Phong Phú. * Phòng tín dụng: Nghiên cứu xây dựng phương án, quy mô hoạt động, thường xuyên cải tiến và nâng cao phương pháp quản lý có hiệu quả kinh doanh, tham mưu và đề xuất theo hướng chỉ đạo trong công tác điều hành hoạt động kinh doanh. - Tổ chức thống kê lưu trữ dữ liệu, thực hiện chế độ thông tin báo cáo theo chế độ quy định. - Hàng quý, năm xây dựng kế hoạch, tổng kết sơ kết hoạt động sản xuất kinh doanh và có hướng đề xuất, mang lại hiệu quả kinh doanh cho Ngân hàng. - Thực hiện đúng chế độ, chủ trương và định hướng phát triển kinh tế của địa phương và của ngành. - Xây dựng và thẩm định dự án vốn vay ngắn hạn, trung hạn theo quy trình nghiệp vụ đã quy định. GVHD: Ths Trần Thị Thanh Phương SVTH: Nguyễn Thị Cà Diện 10 Giám đốc P.Giám đốc Phòng tín dụng Kiểm tra viên Phòng KT-NQ PGD Phong Phú [...]... tư cho vay chủ yếu tại chi nhánh chi m một tỷ trọng lớn trong tổng cơ cấu dư nợ của chi nhánh + Đối tượng vay vốn chủ yếu là các hộ nông dân - Cho vay tiêu dùng: GVHD: Ths Trần Thị Thanh Phương SVTH: Nguyễn Thị Cà Diện 18 Đề tài: Phân tích tình hình cho vay tại NHNo &PTNT chi nhánh huyện Cầu Kè + Thời hạn cho vay ngắn hạn, trung hạn + Cho vay tiêu dùng là các khoản cho vay nhằm tài trợ cho nhu cầu chi. .. giống, hoặc nhu cầu vay vốn ngắn hạn đáp ứng nhu cầu tiêu dùng các nhân.v.v… Trong những năm qua doanh số cho vay loại này không ngừng gia tăng và chi m một tỷ trọng rất lớn trên tổng doanh số cho vay của NHNo &PTNT Cầu Kè GVHD: Ths Trần Thị Thanh Phương SVTH: Nguyễn Thị Cà Diện 23 Đề tài: Phân tích tình hình cho vay tại NHNo &PTNT chi nhánh huyện Cầu Kè Qua bảng số liệu cho ta thấy doanh số cho vay ngắn hạn... điển hình - Hướng dẫn tổ và các thành viên trong tổ xin vay lập thủ tục vay và trả nợ theo quy định - Cùng với ban lãnh đạo tổ chức giải ngân thu nợ, xử lý các vi phạm về tín dụng theo quy định GVHD: Ths Trần Thị Thanh Phương SVTH: Nguyễn Thị Cà Diện 22 Đề tài: Phân tích tình hình cho vay tại NHNo &PTNT chi nhánh huyện Cầu Kè 2.4 Phân tích hoạt động cho vay tại NHNo &PTNT huyện Cầu Kè: 2.4.1 Doanh số cho. .. nông nghiệp nơi cho vay và khách hàng thỏa thuận về thời hạn cho vay căn cứ vào: + Chu kỳ sản xuất kinh doanh + Thời hạn thu hồi vốn của dự án đầu tư + Khả năng trả nợ của khách hàng + Khả năng nguồn vốn cho vay của Ngân hàng GVHD: Ths Trần Thị Thanh Phương SVTH: Nguyễn Thị Cà Diện 20 Đề tài: Phân tích tình hình cho vay tại NHNo &PTNT chi nhánh huyện Cầu Kè - Lãi suất cho vay: Lãi suất cho vay là tỷ lệ... triển sản xuất ở địa bàn huyện ngày càng được mở rộng, số hộ vay vốn ngày càng đông và số vốn vay ngày càng tăng dẫn đến dư nợ của Ngân hàng ngày càng cao được thể hiện qua bảng sau: Bảng 5: TÌNH HÌNH DƯ NỢ TẠI NHNo &PTNT HUYỆN CẦU KÈ Đơn vị tính: triệu đồng GVHD: Ths Trần Thị Thanh Phương SVTH: Nguyễn Thị Cà Diện 31 Đề tài: Phân tích tình hình cho vay tại NHNo &PTNT chi nhánh huyện Cầu Kè So sánh Năm 2010/2009... chủ yếu + Mục đích vay vốn để bổ sung trong quá trình sản xuất chế biến hoặc mua hàng hóa tích trữ phục vụ cho mùa vụ ở nông thôn + Đối tượng vay vốn bao gồm các cá nhân và hộ gia đình Ngoài ra, tại chi nhánh NHNo &PTNT huyện Cầu Kè còn có các sản phẩm cho vay khác như: Cầm cố giấy tờ có giá, cho vay theo hạn mức dư nợ v.v… 2.3 Một số quy định về hoạt động cho vay tại NHNo &PTNT huyện Cầu Kè: Theo Quyết... 521.379 569.000 (Nguồn: Phòng cho vay NHNo &PTNT Cầu Kè) Chú thích: Chăn nuôi TH: chăn nuôi tổng hợp ΣCVNH: tổng cho vay ngắn hạn Σ CVTH: tổng cho vay trung hạn Σ DSCV: tổng doanh số cho vay Máy No: Máy Nông nghiệp 2.4.1.1 Doanh số cho vay ngắn hạn: Cho vay ngắn hạn là loại hình cho vay có thời hạn đến một năm nhằm đáp ứng nhu cầu chi phí sản xuất trong một mùa vụ như: chi phí phân bón, thuốc trừ sâu, thức... thôn huyện Cầu Kè: 2.1 Phân tích và đánh giá tình hình huy động vốn: 2.1.1 Tình hình huy động vốn: Chi nhánh NHNo &PTNT huyện Cầu Kè là một đơn vị hoạt động kinh doanh tiền tệ nên huy động vốn là nghiệp vụ không thể thiếu được nhằm tạo nguồn vốn cho Ngân hàng hoạt động đảm bảo cho tiến trình kinh doanh được thuận lợi, góp phần tích cực vào việc mở rộng đầu tư cho vay nhằm đa dạng hóa đối tượng vay vốn... số cho vay năm 2010 giảm Gần đây năm 2011 dịch bệnh trên cơ bản được khống chế nên chi u hướng đầu tư cho vay đối tượng này có hướng tăng trở lại GVHD: Ths Trần Thị Thanh Phương SVTH: Nguyễn Thị Cà Diện 24 Đề tài: Phân tích tình hình cho vay tại NHNo &PTNT chi nhánh huyện Cầu Kè - Cho vay đối tượng khác: Doanh số cho vay đối tượng này có sự gia tăng tuy ít nhưng đều đặn Cụ thể năm 2010 là 36.972 triệu... 2.4.1.2 Doanh số cho vay trung dài hạn : (Hiện tại vay dài hạn tại NHNo &PTNT huyện Cầu Kè không phát sinh) Cho vay trung hạn là loại hình cho vay có thời hạn trên 01 năm đến 05 năm nhằm đáp ứng nhu cầu chi phí sản xuất cho các hộ nông dân trên địa bàn có nhu cầu cải tạo vườn tạp, xây dựng trang trại, mua máy móc phục vụ cho sản xuất nông nghiệp, chăn nuôi heo, bò sinh sản v v… Qua bảng số liệu cho ta thấy . Diện 18 Đề tài: Phân tích tình hình cho vay tại NHNo& ;PTNT chi nhánh huyện Cầu Kè. + Thời hạn cho vay ngắn hạn, trung hạn. + Cho vay tiêu dùng là các khoản cho vay nhằm tài trợ cho nhu cầu chi tiêu. Phân tích tình hình cho vay tại NHNo& ;PTNT chi nhánh huyện Cầu Kè. này chủ yếu là do nguồn vốn tiền gởi các tổ chức cho vay chi m một tỷ trọng rất lớn, nhưng từ năm 2011 các tổ chức cho vay. Thị Cà Diện 11 Đề tài: Phân tích tình hình cho vay tại NHNo& ;PTNT chi nhánh huyện Cầu Kè. - Cho vay sản xuất kinh doanh tổng hợp - Cho vay cầm cố giấy tờ có giá - Thấu chi  Các sản phẩm về