www.kinhtehoc.net TRƯỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ - QTKD LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NƠNG THƠN TỈNH SĨC TRĂNG Giáo viên hướng dẫn: Sinh viên thực hiện: Ths TRẦN QUỐC DŨNG LÂM NGỌC CHÂU MSSV: 4031240 Lớp: Tài Chính- K29 Cần Thơ - 2007 http://www.kinhtehoc.net www.kinhtehoc.net LỜI CẢM TẠ Để hoàn thành luận văn tốt nghiệp này, trước hết em xin chân thành cảm ơn quý thầy cô Khoa Kinh Tế - Quản Trị Kinh Doanh trường Đại Học Cần Thơ tạo điều kiện cho em có nơi thực tập với chuyên ngành mà em học Đặc biệt em xin cảm ơn thầy Trần Quốc Dũng tận tình dẫn, góp ý kiến quý báu cho đề tài em Sau nữa, em xin gửi đến Ban Giám Đốc Ngân Hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn Tỉnh Sóc Trăng lời cảm ơn chân thành việc tiếp nhận tạo điều kiện thuận lợi để em hoàn thành tốt đợt thực tập Một lần nữa, em xin cảm ơn anh, chị phịng tín dụng, người trực tiếp hướng dẫn, giới thiệu giúp đỡ em nhiều việc tìm hiểu, nghiên cứu tài liệu Ngân hàng Sau em xin chúc quý thầy cô cô chú, anh, chị Ngân hàng lời chúc tốt đẹp nhất, luôn hồn thành xuất sắc cơng việc thành công tất lĩnh vực Ngày 18 tháng năm 2007 Sinh viên thực http://www.kinhtehoc.net www.kinhtehoc.net LỜI CAM ĐOAN Tôi cam đoan đề tài tơi thực hiện, số liệu thu nhập kết phân tích đề tài trung thực, đề tài không trùng với đề tài nghiên cứu khoa học Ngày… tháng….năm… Sinh viên thực http://www.kinhtehoc.net www.kinhtehoc.net NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP - http://www.kinhtehoc.net www.kinhtehoc.net NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN Ngày tháng năm Giáo viên hướng dẫn http://www.kinhtehoc.net www.kinhtehoc.net NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN PHẢN BIỆN Ngày tháng năm Giáo viên phản biện http://www.kinhtehoc.net www.kinhtehoc.net MỤC LỤC CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU 1.1 Đặt vấn đề nghiên cứu Trang 1.1.1 Sự cần thiết nghiên cứu - 1.1.2 Căn khoa học thực tiễn 1.2 Mục tiêu nghiên cứu 1.2.1 Mục tiêu chung - 1.2.2 Mục tiêu cụ thể - 1.3 Phạm vi nghiên cứu 1.3.1 Không gian - 1.3.2.Thời gian 1.3.3 Đối tượng nghiên cứu - 1.4 Lược khảo tài liệu có liên quan đến đề tài - CHƯƠNG 2: PHƯƠNG PHÁP LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.1 Phương pháp luận 2.1.1 Tín dụng ngân hàng - 2.1.1.1 Khái niệm - 2.1.1.2 Phân loại a Dựa vào mục đích tín dụng - b Dựa vào thời hạn tín dụng c Dựa vào mức độ tín nhiệm khách hàng - d Dựa vào phương thức hoàn trả nợ vay - 2.1.2 Chức tín dụng - 2.1.2.1 Chức phân phối lại tài nguyên 2.1.2.2 Chức thúc đẩy lưu thông sản xuất hàng hóa phát triển - 2.1.3 Đảm bảo tín dụng http://www.kinhtehoc.net www.kinhtehoc.net 2.1.3.1 Khái niệm - 2.1.3.2 Các đặc trưng đảm bảo tín dụng 2.1.3.3 Các hình thức đảm bảo tín dụng - 2.1.4 Khái quát tín dụng ngắn hạn 2.1.4.1 Khái niệm - 2.1.4.2 Nguyên tắc cho vay - 2.1.4.3 Điều kiện cho vay - 2.1.4.4 Đối tượng cho vay 10 2.1.4.5 Thời hạn cho vay -11 2.1.4.6 Lãi suất cho vay 11 2.1.4.7 Mức cho vay 11 2.1.5 Rủi ro tín dụng -11 2.1.6 Một số tiêu đánh giá hoạt động tín dụng -12 2.1.6.1 Doanh số cho vay 12 2.1.6.2 Doanh số thu nợ 12 2.1.6.3 Hệ số thu nợ -13 2.1.6.4 Dư nợ tín dụng 13 2.1.6.5 Nợ hạn/ tổng dư nợ 13 2.1.6.6 Vòng quay vốn tín dụng -13 2.1.6.7 Vốn huy động dư nợ 14 2.2 Phương pháp nghiên cứu 14 2.2.1 Phương pháp thu thập số liệu 14 2.2.2 Phương pháp phân tích số liệu -14 CHƯƠNG 3: PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NƠNG THƠN TỈNH SĨC TRĂNG 3.1 Giới thiệu ngân hàng nông nghiệp phát triển nơng thơn Tỉnh Sóc Trăng 15 3.1.1 Sự hình thành phát triển -15 http://www.kinhtehoc.net www.kinhtehoc.net 3.1.2 Các sản phẩm dịch vụ cung cấp cho khách hàng -15 3.1.3 Cơ cấu tổ chức quản lý chi nhánh -16 3.2 Tình hình hoạt động kinh doanh chi nhánh -19 CHƯƠNG 4: PHÂN TÍCH CÁC YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN 4.1 Phân tích yếu tố ảnh hưởng đến tình hình dư nợ -22 4.1.1 Tình hình dư nợ ngắn hạn giai đoạn 2004-2006 22 4.1.2 Phân tích yếu tố ảnh hưởng đến doanh số cho vay -28 4.1.3 Phân tích yếu tố ảnh hưởng đến tình hình thu nợ 34 4.2 Phân tích yếu tố ảnh hưởng đến nợ xấu 40 4.3 Đánh giá hoạt động tín dụng ngắn hạn 43 4.4 Tổng hợp nhân tố ảnh hưởng -45 CHƯƠNG 5: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN 5.1 Giải pháp tăng trưởng tín dụng ngắn hạn -50 5.2 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng 53 5.3 Giải pháp tăng cường vốn huy động -55 CHƯƠNG 6: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 6.1 Kết luận 58 6.2 Kiến nghị -59 a Đối với quan chức tỉnh -59 b Đối với ngân hàng -59 http://www.kinhtehoc.net www.kinhtehoc.net DANH MỤC BIỂU BẢNG Bảng 1: Tình hình thu nhập, chi phí lợi nhuận ngân hàng giai đoạn 2004-2006 -Trang 19 Bảng 2: Tình hình dư nợ ngắn hạn theo thành phần kinh tế -27 Bảng 3: Dư nợ ngắn hạn hộ sản xuất -24 Bảng 4: Doanh số cho vay ngắn hạn theo thành phần kinh tế -28 Bảng 5: Doanh số cho vay ngắn hạn hộ sản xuất -31 Bảng 6: Doanh số thu nợ ngắn hạn theo thành phần kinh tế -35 Bảng 7: Doanh số thu nợ ngắn hạn hộ sản xuất -37 Bảng 8: Tổng hợp tình hình nợ xấu 40 Bảng 9: Đánh giá hoạt động tín dụng ngắn hạn giai đoạn 2004-2006 43 Bảng 10: Thị phần tín dụng ngân hàng thương mại địa bàn tỉnh Sóc Trăng 51 Bảng 11: Đánh giá khả đáp ứng vốn huy động/ dư nợ ngắn hạn -55 http://www.kinhtehoc.net www.kinhtehoc.net Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn NHNo & PTNT Tỉnh Sóc Trăng nguyên liệu dồi chế biến thủy sản xuất làng nghề sản xuất sản phẩm truyền thống bánh pía, lạp xưởng bước thâm nhập thị trường giới, doanh nghiệp sử dụng vốn vay có lời cao Vì ngân hàng đẩy mạnh tăng doanh số cho vay - Đối với nơng dân cịn nợ ngân hàng, có thiện chí trả nợ ngun nhân thất mùa ngân hàng hỗ trợ đầu tư để bà nơng dân có hội làm ăn, trả nợ ngân hàng, tạo bước đột phá cho chuyển dịch kinh tế địa phương Mặt khác năm 2006 giá số mặt hàng đặc biệt giá lúa ổn định trở lại, điều khuyến khích người dân vay vốn nhiều để mở rộng sản xuất - Với nỗ lực Ủy ban nhân dân tỉnh Sóc Trăng kết hợp với ngành thủy sản hướng dẫn bà cải tạo ao nuôi quy trình kỹ thuật, thả giống lịch thời vụ làm cho số hộ nơng dân ni tơm có lời cao nên người dân mở rộng đầu tư vào lĩnh vực nhu cầu vốn để mua thức ăn loại thuốc thú y thủy sản tăng cao 4.4.2 Các nhân tố làm hạn chế: - Do giá biến động cao giá loại thức ăn, thuốc phòng dịch bệnh tăng cao làm cho chi phí bỏ cho ngành chăn ni cao, mặt khác dịch bệnh lan tràn diện rộng làm cho giá thành sản phẩm bán thấp, nhiều nông dân bị lỗ không trả nợ tốc độ cho vay ngân hàng có xu hướng tăng chậm lại - Một số hộ sử dụng vốn sai mục đích ni tơm ngồi vùng quy hoạch dẫn đến thua lỗ sản xuất nên không đến trả nợ hạn cho ngân hàng, làm cho hiệu hoạt động ngân hàng bị giảm sút ngân hàng hạn chế cho vay thành phần Bên cạnh thị trường chế biến xuất thủy sản bị ảnh hưởng từ doanh nghiệp xuất thủy sản phải giảm tiến độ xuất nên họ hạn chế vay ngân hàng - Một nhân tố quan trọng làm hạn chế hoạt động tín dụng ngân hàng có nhiều đối thủ cạnh tranh hoạt động địa bàn Vì làm cho sức cạnh tranh thu hút khách hàng ngày liệt Điều làm hạn chế đến hoạt động tín dụng ngân hàng GVHD: Ths Trần Quốc Dũng http://www.kinhtehoc.net - 46 - SVTH: Lâm Ngọc Châu www.kinhtehoc.net Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn NHNo & PTNT Tỉnh Sóc Trăng 4.4 THUẬN LỢI, KHÓ KHĂN VÀ ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN 4.4.1 Thuận lợi: - Ngân hàng nông nghiệp phát triển nơng thơn Tỉnh Sóc Trăng có trụ sở đặt trung tâm tỉnh Sóc Trăng, có vị trị thuận lợi, nơi tập trung dân cư đông đúc với nhiều loại hoạt động kinh tế phong phú Chính thuận tiện cho khách hàng đến giao dịch đồng thời tạo cho ngân hàng nhiều mối quan hệ, nhiều mối giao dịch - Ngân hàng có đội ngũ cán trẻ có tinh thần trách nhiệm cao, nhiệt tình cơng tác có nhiều kinh nghiệm cơng tác tín dụng - Hoạt động ngân hàng quan tâm cấp Ủy, quyền địa phương cấp, phối hợp hỗ trợ tổ chức đoàn thể - Được hỗ trợ vốn ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - Được quán triệt mục tiêu kế hoạch, đồn kết trí Ban lãnh đạo, nhân viên, thường xuyên phát động phong trào thi đua nhằm phát huy khả lao động sáng tạo - Toàn tỉnh thực đạt vượt tiêu kinh tế bản, tỷ lệ phát triển ba khu vực nông nghiệp, công nghiệp dịch vụ đạt định hướng đề ra: + Sản xuất nơng nghiệp: diện tích, suất sản lượng lúa tăng so với năm 2005 + Diện tích nuôi tôm công nghiệp, bán công nghiệp mở rộng, hạn chế rủi ro nuôi trồng - Khách hàng có uy tín sản xuất có hiệu quả, trả nợ hạn - Phối hợp chặt chẽ với sở nông nghiệp phát triển nông thôn triển khai đầu tư kịp thời chuyển dịch cấu nông nghiệp, trồng vật nuôi Đầu tư mức cho doanh nghiệp theo mơ hình khép kín từ khâu nguyên liệu đến sản xuất, tiêu thụ, xuất yếu tố nâng cao hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng GVHD: Ths Trần Quốc Dũng http://www.kinhtehoc.net - 47 - SVTH: Lâm Ngọc Châu www.kinhtehoc.net Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn NHNo & PTNT Tỉnh Sóc Trăng 4.4.2 Khó khăn: Bên cạnh thuận lợi năm qua hoạt động ngân hàng có nhiều khó khăn, vướng mắc cần phải khắc phục: - Nhiều ngân hàng mọc lên cạnh tranh gay gắt - Tốc độ chuyển dịch cấu kinh tế nơng nghiệp cịn chậm, nơng nghiệp cịn nỗi lo đối phó với dịch bệnh, sản xuất công nghiệp chưa vững chắc, sản phẩm xuất chưa đa dạng - Tốc độ phát triển công nghiệp, khu công nghiệp chưa đạt kế hoạch, kéo theo tốc độ phát triển lĩnh vực thương mại dịch vụ chậm thấp - Thị trường xuất thủy sản, chế biến bị ảnh hưởng, lực cạnh tranh số sản phẩm hạn chế - Về hoạt động nuôi trồng lĩnh vực nông nghiệp: chăn nuôi bị có hiệu chưa cấp sở quan tâm phát triển - Giá số hàng hóa biến động tăng, tác động đến tầng lớp dân cư đặc biệt giá xăng dầu, giá vàng - Năng lực cán công chức chưa đáp ứng tốt yêu cầu, việc triển khai văn đến sở chậm, ảnh hưởng đến hiệu suất hiệu - Công tác xử lý, thu hồi nợ đến hạn, nợ hạn nợ tồn đọng chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn phụ thuộc tiến triển chậm, làm ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng - Cán tín dụng chưa theo dõi kịp thời khoản nợ đến hạn để có hướng xử lý thích hợp, việc chuyển trạng thái nợ cân đối chưa phản ánh tính chất khoản nợ hạn 4.4.3 Định hướng phát triển: a Các tiêu đề ra: Qua kết hoạt động kinh doanh đạt năm 2006, chi nhánh Ngân Hàng Nông nghiệp Phát Triển Nơng Thơn Tỉnh Sóc Trăng định hướng tiêu phấn đấu sau: Tổng vốn huy động: tăng trưởng từ 22-25% so với năm 2006 Tổng dư nợ: tăng trưởng từ 15% so với năm 2005 Tỷ lệ nợ xấu: