BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC NÔNG NGHIỆP HÀ NỘI PHẠM THỊ THÙY NGHIÊN CỨU TÌNH HÌNH THỰC HIỆN CHÍNH SÁCH TÍN DỤNG PHỤC VỤ PHÁT TRIỂN NÔNG NGHIỆP, NÔNG THÔN THEO NGHỊ ĐỊNH SỐ 41 CỦA CHÍNH PHỦ TẠI HUYỆN KHỐI CHÂU, TỈNH HƯNG N LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Chuyên ngành : KINH TẾ NÔNG NGHIỆP Mã số : 60.31.10 Người hướng dẫn khoa học: GS.TS ĐỖ KIM CHUNG HÀ NỘI – 2012 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan công trình nghiên cứu khoa học riêng tơi khơng trùng lặp với cơng trình nghiên cứu khoa học tác giả khác Các số liệu kết nghiên cứu Luận văn trung thực chưa sử dụng để bảo vệ học vị Tôi khẳng định giúp đỡ cho việc thực luận văn cảm ơn thơng tin trích dẫn Luận văn rõ nguồn gốc Tơi xin hồn tồn chịu trách nhiệm trước Nhà nước, Bộ, Ban, Ngành chủ quản, sở đào tạo Hội đồng đánh giá khoa học trường Đại học Nông nghiệp Hà Nội cơng trình kết nghiên cứu Hà Nội, tháng năm 2012 Tác giả luận văn Phạm Thị Thùy Trường Đại học Nông nghiệp Hà Nội – Luận văn thạc sỹ khoa học Kinh tế…… ……………………… i   LỜI CẢM ƠN Trong thời gian nghiên cứu hồn thành Luận văn tơi nhận quan tâm, giúp đỡ nhiều tập thể, cá nhân ngồi trường Trước hết tơi xin bày tỏ lòng biết ơn chân thành tới GS.TS Đỗ Kim Chung, thầy giáo hướng dẫn khoa học, tận tình giúp đỡ kiến thức khoa học phương pháp làm việc, chỉnh sửa trình thực Luận văn Tơi xin bày tỏ lịng biết ơn sâu sắc tới gia đình, bạn bè thường xuyên hỏi thăm, động viên thực Luận văn Có kết nghiên cứu tơi nhận ý kiến đóng góp thầy cô giáo trường Đại học Nông nghiệp Hà Nội, tận tình cung cấp thơng tin anh chị Hội Nông dân, Hội Phụ nữ, Hội Cựu chiến binh, Đoàn Thanh niên hộ dân huyện Khối Châu Tơi xin ghi nhận giúp đỡ Hà Nội, tháng năm 2012 Tác giả luận văn Phạm Thị Thùy Trường Đại học Nông nghiệp Hà Nội – Luận văn thạc sỹ khoa học Kinh tế…… ……………………… ii   MỤC LỤC Lời cam đoan i Lời cảm ơn ii Mục lục iii Danh mục viết tắt vi Danh mục bảng vii ĐẶT VẤN ĐỀ 1.1 Tính cấp thiết đề tài 1.2 Mục tiêu 1.3 Đối tượng nghiên cứu 1.4 Phạm vi nghiên cứu MỘT SỐ VẤN ĐỀ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ TÌNH HÌNH THỰC HIỆN CHÍNH SÁCH TÍN DỤNG PHỤC VỤ PHÁT TRIỂN NƠNG NGHIỆP, NÔNG THÔN THEO NĐ 41/2010/CP 2.1 Cơ sở lý luận 2.1.1 Khái niệm chất sách tín dụng phục vụ phát triển nơng nghiệp, nơng thơn theo nghị định 41 Chính phủ 2.1.2 Đặc điểm sách tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn theo nghị định 41 Chính phủ 2.1.3 Vai trị sách tín dụng phục vụ phát triển nơng nghiệp nơng thơn theo nghị định 41 Chính phủ 13 2.1.4 Nội dung nghiên cứu thực sách tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn theo nghị định 41 Chính phủ 15 2.1.5 Các nhân tố ảnh hưởng đến việc thực sách tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn theo nghị định 41 Chính phủ 18 Trường Đại học Nơng nghiệp Hà Nội – Luận văn thạc sỹ khoa học Kinh tế…… ……………………… iii   2.2 Cơ sở thực tiễn 20 2.2.1 Hoạt động sách tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn số nước giới 21 2.2.2 Hoạt động sách tín dụng phục vụ phát triển nơng nghiệp, nơng thơn Việt Nam 26 2.2.3 Bài học kinh nghiệm 31 ĐẶC ĐIỂM, ĐỊA BÀN NGHIÊN CỨU VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 35 U 3.1 Đặc điểm huyện Khoái Châu, tỉnh Hưng Yên 36 3.1.1 Điều kiện tự nhiên 36 3.1.2 Điều kiện kinh tế xã hội 37 3.2 Phương pháp nghiên cứu 38 3.2.1 Chọn điểm 3.2.2 Thu thập số liệu 4.1 KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU 42 U Thực trạng thực Nghị định 41 Chính phủ phục vụ phát triển nông nghiệp nông thôn 39 4.1.1 Tình hình tổ chức triển khai nghị định 39 4.1.2 Kết việc triển khai nghị định 40 4.1.3 Tác động nghị định 62 4.1.4 Đánh giá kết thực nghị định 64 4.2 Một số giải pháp nhằm hồn thiện việc thực sách tín dụng phục vụ phát triển nơng nghiệp nơng thơn theo nghị định 41 Chính phủ 74 4.2.1 Định hướng phát triển sách tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn theo nghị định 41 Chính phủ 68 Trường Đại học Nơng nghiệp Hà Nội – Luận văn thạc sỹ khoa học Kinh tế…… ……………………… iv   4.2.2 Giải pháp hoàn thiện việc thực sách tín dụng phục vụ phát triển nơng nghiệp, nơng thơn theo nghị định 41 Chính phủ 70 a Đẩy mạnh công tác tuyên truyền tổ chức thực sách 70 b Nâng cao lực cán ngân hàng trình độ văn hóa cho hộ dân c 71 Tăng cường phối hợp quyền địa phương lực tài ngân hàng việc thực 72 d Tăng cường hiệu công cụ kỹ thuật tránh rủi ro kinh doanh 74 KẾT LUẬN 75 TÀI LIỆU THAM KHẢO 84 PHỤ LỤC 85 Trường Đại học Nông nghiệp Hà Nội – Luận văn thạc sỹ khoa học Kinh tế…… ……………………… v   DANH MỤC VIẾT TẮT NĐ Nghị định NHCSXH Ngân hàng sách xã hội NHNN&PTNT Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn HĐND Hội đồng nhân dân UBND Ủy ban nhân dân KTXH Kinh tế xã hội QLNN Quản lý nhà nước HTX Hợp tác xã NNNT Nông nghiệp nông thôn TW Trung ương TMCP Thương mại cổ phần CNH – HĐH Cơng nghiệp hóa đại hóa Trường Đại học Nơng nghiệp Hà Nội – Luận văn thạc sỹ khoa học Kinh tế…… ……………………… vi   DANH MỤC BẢNG STT Tên bảng Trang 3.1 Phân loại mẫu điều tra 4.1 37 Tình hình huy động vốn ngân hàng huyện Khoái Châu năm 2009 - 2011 46 4.2 Doanh số cho vay ngân hàng 45 4.3 Lãi suất cho vay NHNN$PTNT huyện 48 4.4 Đặc điểm hộ dân điều tra 48 4.5 Tình hình dư nợ ngân hàng 50 4.6 Thực trạng tiếp cận nguồn vốn tín dụng hộ nơng dân xã 56 4.7 Mức vốn vay nhu cầu vay vốn hộ nông dân 56 4.8 Thời hạn vay vốn hộ nông dân 53 4.9 Ý kiến đánh giá hộ điều tra sách cho vay vốn 60 Trường Đại học Nông nghiệp Hà Nội – Luận văn thạc sỹ khoa học Kinh tế…… ……………………… vii   ĐẶT VẤN ĐỀ 1.1 Tính cấp thiết đề tài Muốn mở rộng phát triển ngành kinh tế cần có vốn, vốn nguồn lực quan trọng Để đáp ứng nhu cầu vốn cho tất ngành, khu vực kinh tế đặc biệt với ngành nông nghiệp khu vực nông thơn nhiều khó khăn, Nhà nước cần có sách tín dụng hiệu thơng qua ngân hàng thương mại, Ngân hàng sách, Ngân hàng NN&PTNT, tổ chức tín dụng, tổ chức xã hội, cho vay vốn nhiều hình thức, phục vụ nhiều phương thức để đáp ứng nhu cầu cho người sản xuất kinh doanh Thời gian qua với việc đổi sách kinh tế, chế quản lý, hệ thống sách tiền tệ nói chung sách tín dụng nói riêng có đổi bản, thể nhiều mặt, hình thành hệ thống ngân hàng quản lý nhà nước lĩnh vực tiền tệ; ngân hàng thương mại tổ chức tín dụng thực chức kinh doanh tiền tệ Luật ngân hàng nhà nước tổ chức tín dụng quốc hội thơng qua làm sở pháp lý cho quản lý tiền tệ thực thi sách tín dụng Nhà nước quan tâm đến sách tín dụng xác định giai đoạn phát triển kinh tế vốn nguồn lực đặc biệt quan trọng định đến khả mở rộng sản xuất phát triển kinh tế theo hướng cơng nghiệp hố đại hố Để thúc đẩy sản xuất nơng nghiệp, kinh tế nơng thơn phát triển góp phần thiết thực nâng cao đời sống nhân dân, thời gian qua Đảng Nhà nước ban hành, hoàn thiện, sửa đổi, bổ sung nhiều sách kinh tế quan trọng có sách tín dụng nơng nghiệp, nơng thôn.Thực tế từ thực Quyết định số 67/1999/QĐ-TTg Chính phủ số sách tín dụng ngân hàng phục vụ phát triển nông nghiệp nông thôn Nghị định số 41/2010/NĐ-CP ngày 12/4/2010 Chính phủ Trường Đại học Nơng nghiệp Hà Nội – Luận văn thạc sỹ khoa học Kinh tế…… ………………………   Khoái Châu huyện nông, kinh tế chậm phát triển so với huyện khác tỉnh Để bước phát triển kinh tế huyện Khoái Châu cần đầu tư sở hạ tầng, hỗ trợ vốn cho sản xuất Bước đầu cho vay vốn cải thiện điều kiện sản xuất, mở rộng quy mơ theo hướng sản xuất hàng hố tập trung Kể từ hoạt động đến nguồn vốn phục vụ phát triển nơng nghiệp, nơng thơn có đóng góp định việc tăng cường sở vật chất kỹ thuật thúc đẩy sản xuất phát triển, chuyển dịch cấu kinh tế theo hướng công nghiệp hố đại hố …Bên cạnh sách tín dụng phục vụ phát triển nơng nghiệp, nơng thơn bộc lộ số hạn chế Vì việc nghiên cứu tìm giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động sách tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn Nhà nước cần thiết nên chọn đề tài: “Nghiên cứu tình hình thực sách tín dụng phục vụ phát triển nơng nghiệp, nơng thơn theo nghị định số 41 phủ huyện Khối Châu, tỉnh Hưng n” Trường Đại học Nơng nghiệp Hà Nội – Luận văn thạc sỹ khoa học Kinh tế…… ………………………   nghiệp phát triển nông thôn, Ngân hàng Chính sách xã hội Cụ thể cần tăng vốn điều lệ cho định chế này, có sách hỗ trợ định để tạo điều kiện cho định chế tài mở rộng mạng lưới cho vay xã kinh tế cịn khó khăn nhằm tăng cường tính bền vững họat động định chế tài nông thôn, nâng cao lực xây dựng kế hoạch kinh doanh phù hợp với điều kiện thực - Tiếp tục đổi hoạt động cho vay định chế tài lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn Cải tiến phương thức cho vay vốn ngân hàng theo hướng giảm bớt thủ tục phiền hà, bảo đảm hộ dân tiếp cận nguồn vốn dễ dàng, thuận tiện, để hạn chế việc phải vay ngồi với lãi suất cao Vì nông hộ thiếu dự án nông nghiệp lớn, mà chủ yếu vay tiền để đầu tư sản xuất manh mún, ni lợn, gà, trồng rau Vì ngân hàng cần phải thay đổi quan điểm “chỉ phục vụ khách hàng lớn” Nhu cầu vay vốn nông dân dù lớn dù nhỏ nên đáp ứng đảm bảo tính cơng cơng tác tín dụng nơng thơn nhằm góp phần tăng thu nhập giảm đói nghèo nơng thơn - Tăng cường đạo cấp quyền địa phương việc hỗ trợ hoạt động tín dụng địa bàn, tuyên truyền sách vay vốn đến hộ gia đình, hỗ trợ cho hoạt động tổ cho vay lưu động ngân hàng Các tổ chức tín dụng thức ngồi việc cho vay nên có chủ trương hướng dẫn người dân cách sử dụng đồng vốn hợp lý, vốn cho vay phải gắn kết với chương trình phát triển kinh tế địa phương, giúp người dân xây dựng phương án phù hợp để quản lý nợ rủi ro tránh việc để người dân vay tiền khơng biết làm - Về ngun tắc, lãi suất cho vay nông nghiệp, nông thôn nông dân ngân hàng lãi suất thị trường, để giảm giá vốn ngân hàng cho vay địa bàn nơng thơn Chính phủ có hỗ trợ cho ngân hàng thông qua việc cung ứng nguồn vốn giá rẻ Tuy nhiên, thời gian tới cần hạn chế việc trợ cấp lãi suất theo hình thức này, điều vơ hình chung tạo tâm lý chây ỳ, ỷ lại khách hàng vay vốn Trường Đại học Nông nghiệp Hà Nội – Luận văn thạc sỹ khoa học Kinh tế…… ……………………… 75   - Tổ chức tín dụng xem xét cấu lại thời hạn nợ cho khách hàng theo quy định hành Trường hợp khách hàng không trả nợ hạn nguyên nhân khách quan, tổ chức tín dụng xem xét cấu lại nợ trường hợp cụ thể, việc cho vay vào hiệu phương án, dự án sản xuất kinh doanh mà không phụ thuộc vào khoản nợ cũ cấu Tổ chức tín dụng khoanh nợ khơng tính lãi khách hàng bị thiệt hại thiên tai, dịch bệnh xảy diện rộng, có cơng bố cấp có thẩm quyền - Cần ban hành văn bảo hiểm tín dụng nơng nghiệp Tổ chức tín dụng có sách miễn, giảm lãi khách hàng tham gia mua bảo hiểm nơng nghiệp theo sách khách hàng để khuyến khích khách hàng vay vốn tham gia mua bảo hiểm nông nghiệp nhằm hạn chế rủi ro tổ chức tín dụng - Tăng cường phối hợp ban, ngành việc thực sách tín dụng phục vụ phát triển nơng nghiệp, nơng thơn 4.2.2 Giải pháp hồn thiện việc thực sách tín dụng phục vụ phát triển nơng nghiệp, nông thôn a Đẩy mạnh công tác tuyên truyền tổ chức thực sách Đẩy mạnh cơng tác tuyên truyền triển khai đắn, chuẩn mực Phổ cập kiến thức cho hộ nông dân tổ chức khác toàn xã hội để người có hiểu biết đắn lĩnh vực này, nhận thức tầm quan trọng việc thực nghị định việc phát triển kinh tế Việc phổ cập kiến thức thực thơng qua triển khai khóa đào tạo ngắn dài hạn Đồn thể đóng vai trị cầu nối tổ chức tín dụng với hộ nơng dân Đồn thể tổ chức gần gũi hiểu tâm tư nguyện vọng người dân Đẩy mạnh phát triển đoàn thể giúp cho cơng tác tun truyền nhanh chóng xác Thơng qua đồn thể mà tổ chức tín dụng nhanh chóng nắm bắt nhu cầu người dân, xác minh sở cho vay vốn Đoàn thể nơi hộ nông dân gặp gỡ trao đổi kinh nghiệm làm ăn Trường Đại học Nông nghiệp Hà Nội – Luận văn thạc sỹ khoa học Kinh tế…… ……………………… 76   nơi sinh hoạt cộng đồng nơng thơn Đồn thể phản ánh nguyện vọng hộ nơng dân, đồn thể nơi phổ biến đường lối sách Đảng cấp quyền đến hộ nơng dân Duy trì củng cố thêm mối quan hệ tổ chức tín dụng đồn thể giúp cho tổ chức tín dụng mở rộng mạng lưới đến tận người dân Các tổ chức tín dụng thơng qua đồn thể để phổ biến chương trình tín dụng cho vay sản xuất huy động vốn nhàn rỗi từ hộ nông dân Mặt khác giúp cho người dân thơng qua bảo lãnh tín chấp đồn thể để vay vốn từ tổ chức tín dụng thống Đây sở nâng cao lực tiếp cận nguồn vốn người dân Với mục đích nhằm nâng cao nhận thức, hiểu biết cho đội ngũ cán Hội Nông dân huyện, thành phố 100% cán chủ chốt sở Hội nội dung Nghị định 41/2010/NĐ-CP Chính phủ thoả thuận liên ngành số 12/TTLN-HNDT-NHNN&PTNT Hội Nông dân tỉnh với Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thơn tỉnh Hưng n sách tín dụng dịch vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn Qua việc triển khai thực Nghị giúp nâng cao vị trí, vai trò tổ chức Hội việc giúp đỡ hội viên nơng dân có nguồn vốn tín dụng phát triển sản xuất nâng cao đời sống, đồng thời kênh giúp NHNN PTNT mở rộng nguồn vốn đầu tư phát triển nông nghiệp xây dựng thương hiệu b Nâng cao lực cán ngân hàng trình độ văn hóa cho hộ dân Trình độ lực cán Ngân hàng yếu tố quan trọng để tổ chức thực sách tín dụng phục vụ phát triển nơng nghiệp, nơng thơn thành cơng Do đó, thời gian tới Ngân hàng cần tăng cường lực cán Ngân hàng Tăng cường lực cán cách tăng cường tổ chức tập huấn kết hợp với công tác đào tạo nâng cao chất lượng đội ngũ cán Thực tế, đội ngũ cán Ngân hàng không đồng thiếu cán kế cận Mặc dù Ngân hàng bổ sung nguồn cán thiếu việc tuyển dụng thêm Tuy nhiên, Trường Đại học Nông nghiệp Hà Nội – Luận văn thạc sỹ khoa học Kinh tế…… ……………………… 77   cán tuyển vào chủ yếu cán trẻ nên chưa có kinh nghiệm thực tế nên việc tiếp cận cơng việc địi hỏi kiến thức chuyên sâu có nhiều khó khăn Do đó, cán vào chưa qua thực tế làm tín dụng tổ chức tín dụng phải cho họ tham gia nhiều khóa học liên quan đến tín dụng nông nghiệp, nông thôn; gửi cán làm công tác thực tế tổ chức tín dụng, thường xun cho tham gia đồn cơng tác để có nhìn cụ thể thực tế hoạt động tín dụng khu vực nông nghiệp, nông thôn Kết hợp với ban ngành đoàn thể mở lớp đào tạo dạy nghề nơng dân miễn phí kỹ thuật trồng trọt, chăn nuôi, quản lý trang trại giúp người nơng dân sử dụng vốn vay có hiệu tránh rủi ro Tổ chức lớp tập huấn chuyển giao kỹ thuật kiến thức sản xuất kinh doanh cho nông dân địa phương Việc nâng cao nhận thức cho người dân quan trọng, người dân hiểu biết cách sử dụng nguồn vốn nhu cầu vốn họ tăng Tăng cường phổ biến kiến thức, truyền đạt kinh nghiệm cá nhân đoàn thể giúp cho việc nâng cao nhận thức cách hiệu Khi có nhận thức tốt họ tìm hiểu tiếp cận nhiều với nguồn vốn khác c Tăng cường phối hợp quyền địa phương lực tài ngân hàng việc thực - Tăng cường đạo cấp quyền địa phương việc hỗ trợ hoạt động tín dụng địa bàn, tuyên truyền sách vay vốn đến hộ gia đình, hỗ trợ cho hoạt động tổ cho vay lưu động ngân hàng Phải có chương trình cụ thể phát triển nơng nghiệp nông thôn cho xã; hỗ trợ lãi suất vay ngân hàng hộ nghèo, cận nghèo họ thực chương trình kinh tế địa phương Tập trung nguồn vốn đầu tư cho phát triển sở hạ tầng địa phương để xã kinh tế cịn khó khăn có điều kiện phát triển tiếp cận khoa học kỹ thuật, tiếp cận nguồn vốn tín dụng nơng nghiệp nơng thơn Ngồi ra, quyền địa phương cần có chiến lược đầu tư, thu hút mua bao tiêu sản phẩm Trường Đại học Nông nghiệp Hà Nội – Luận văn thạc sỹ khoa học Kinh tế…… ……………………… 78   nơng nghiệp cho dân, có nông dân mạnh dạn đầu tư mở rộng sản xuất Có định hướng cấu sản xuất nông nghiệp hợp lý, linh hoạt, phù hợp với yêu cầu thị trường huyện - Tăng cường hiệu công cụ tái cấp vốn: Trong thời gian tới cần tăng cường hiệu tái cấp vốn hình thức chiết khấu tái chiết khấu giấy tờ có giá Mặt khác để tăng hiệu cơng cụ tái cấp vốn phải hồn thiện quy trình thủ tục tái cấp vốn Cụ thể: + Tiếp tục thực phân cấp, phân quyền cho đơn vị thuộc Ngân hàng thực tái cấp vốn Tuy nhiên, lâu dài đảm bảo đầy đủ điều kiện sở vật chất hạ tầng công nghệ việc thực tái cấp vốn nên thực tập trung trụ sở giao dịch Ngân hàng + Khi điều kiện sở hạ tầng đáp ứng yêu cầu, cần nghiên cứu việc sử dụng hệ thống công nghệ thông tin thực tái cấp vốn Tái cấp vốn qua mạng thông tin tiết kiệm thời gian luân chuyển chứng từ xét duyệt Như đảm bảo việc tái cấp vốn kịp thời mục đích yêu cầu - Tăng cường hiệu công cụ lãi suất: Hiện lãi suất cho vay nông nghiệp nông thôn chủ yếu lãi suất thoả thuận tổ chức tín dụng khách hàng Do việc điều tiết lãi suất Ngân hàng ảnh hưởng lớn đến lãi suất thị trường nông nghiệp, nông thôn Xuất phát từ đặc điểm cơng cụ lãi suất cơng cụ Chính sách tiền tệ Sự thay đổi chế điều hành lãi suất không gây cú sốc thị trường, đảm bảo tính ổn định thực mục tiêu kiểm soát lạm phát, tăng trưởng kinh tế Đây nguyên tắc việc điều hành lãi suất thời kỳ Các Ngân hàng cần nắm vững nguyên tắc điều hành lãi suất để đảm bảo mức lãi suất ổn định thị trường tín dụng nơng nghiệp nơng thơn Việc điều hành lãi suất thời gian tới cần đảm bảo theo tiêu chí sau: Trường Đại học Nơng nghiệp Hà Nội – Luận văn thạc sỹ khoa học Kinh tế…… ……………………… 79   + Tự hóa lãi suất mục tiêu cần hướng tới để đảm bảo vận hành thị trường Lãi suất tuân theo qui luật cung cầu việc phân bổ nguồn vốn hợp lý Song với thực trạng kinh tế xã phải đối mặt với bất cập thị trường tiền tệ áp dụng chế kiểm soát lãi suất trực tiếp cần thiết, bước tạo dựng điều kiện cần thiết để tự hóa lãi suất Chẳng hạn lãi suất huy động, bất cập cấu trúc thị trường làm nảy sinh tình trạng cạnh tranh lãi suất thiếu lành mạnh Các ngân hàng tăng lãi suất huy động lên cao ảnh hưởng tới tiêu kinh tế vĩ mô + Việc Ngân hàng điều chỉnh lãi suất cần linh hoạt gắn với thị trường nguyên tắc đảm bảo lợi ích người gửi tiền, tổ chức tín dụng người vay tiền, tạo điều kiện tập trung tối đa nguồn vốn để tài trợ cho sách tín dụng phục vụ phát triển nơng nghiệp, nông thôn + Cần tăng cường kiểm tra giám sát, xử lý nghiêm sai phạm việc thực quy định liên quan đến sách lãi suất Ngân hàng trần lãi suất, cho vay hỗ trợ lãi suất… d Tăng cường hiệu công cụ kỹ thuật tránh rủi ro kinh doanh - Các ngân hàng cần xây dựng sở liệu thông tin thống cập nhật tất tổ chức tín dụng phát sinh dư nợ nông nghiệp, nông thôn thông tin chất lượng tín dụng, khả tiếp cận khu vực nông nghiệp, nông thôn, nguồn vốn cho vay nông nghiệp nông thôn - Ngân hàng trung tâm điều phối thông tin việc hợp tác chia sẻ thơng tin tổ chức tín dụng, phát triển hệ thống tham khảo tín dụng mà trước mắt tăng cường lực trung tâm thơng tin tín dụng để xác định trường hợp cho vay trùng lặp hay khách hàng tổ chức tín dụng có dư nợ q nhiều tổ chức tín dụng Các rủi ro mang tính hệ thống tiềm tàng khơng tổ chức tín dụng đánh giá phải cảnh báo để tránh đổ vỡ hệ thống Trường Đại học Nông nghiệp Hà Nội – Luận văn thạc sỹ khoa học Kinh tế…… ……………………… 80   - Ngân hàng khuyến khích tổ chức tín dụng tối đa hóa việc sử dụng cơng nghệ thơng tin quản lý tài chính, quản lý khách hàng, sử dụng chương trình thống có tính chia sẻ thơng tin   KẾT LUẬN   5.1 Kết luận Trên sở tập hợp, phân tích việc thực sách tín dụng phục vụ phát triển nơng nghiệp, nơng thôn thông qua phương pháp khoa học, luận văn hệ thống vấn đề mang tính lý luận sách tín dụng phục vụ phát triển nơng nghiệp, nông thôn Mặt khác, luận văn vào phân tích sở lý luận việc thực sách tín dụng phục vụ phát triển nơng nghiệp, nơng thơn Trên sở làm rõ việc tổ chức thực sách tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn Luận văn trình bày nhân tố ảnh hưởng tới việc tổ chức thực sách tín dụng phục vụ phát triển nông, nông thôn Để kinh tế huyện ngày phát triển ngân hàng phải xác định rõ tổng Trường Đại học Nông nghiệp Hà Nội – Luận văn thạc sỹ khoa học Kinh tế…… ……………………… 81   nguồn vốn đầu tư Nếu không xác định rõ nhu cầu vốn huyện khơng thể đáp ứng nguồn vốn thực trạng việc huy động nguồn vốn cho khu vực nông thôn gặp nhiều khó khăn Có nhiều nguyên nhân làm cho khu vực nơng thơn khó tiếp cận với nguồn vốn Đa số hộ dân địa bàn huyện kinh tế cịn nhiều khó khăn, hoạt động sản xuất manh mún nhiều hạn chế, đặc biệt thiếu vốn Vốn vay tạo điều kiện cho hộ sử dụng hiệu nguồn lực sẵn có đặc biệt lao động đất nông nghiệp Hộ vay vốn đầu tư cho chăn ni, ngành nghề kinh doanh dịch vụ từ làm chuyển dịch cấu ngành khu vực nông thôn theo hướng tích cực Tạo việc làm, cải thiện nâng cao thu nhập cho hộ nơng dân Nhìn chung ngân hàng huyện Khoái Châu hoạt động tương đối hiệu quả, bước đầu đưa nguồn vốn đến người nơng dân, giúp cho người dân có vốn để mở rộng sản xuất kinh doanh, chuyển dịch cấu trồng vật nuôi Tuy nhiên nguồn vốn chưa đáp ứng nhu cầu hộ nơng dân, ngân hàng cần phát huy công tác huy động vốn cho vay vốn Trình độ dân trí cịn thấp yếu tố ảnh hưởng trực tiếp to lớn đến việc tiếp cận sử dụng nguồn vốn hộ nông dân Nếu hỗ trợ kỹ thuật tập huấn sử dụng vốn lực tiếp cận với nguồn vốn tăng lên Nguồn cán tín dụng ngân hàng nhiều hạn chế số lượng chất lượng, trình độ chun mơn cán tín dụng cịn thấp 5.2 Kiến nghị Đối với Nhà nước Có sách tín dụng cho phù hợp với hoạt động tín dụng khu vực: Hiện mức thu nhập NHNNo&PTNT, NHCSXH có chênh lệch rõ rệt Do hiệu công việc trách nhiệm cán ngân hàng công việc chưa cao Đội ngũ cán ngân hàng trình độ chun mơn cịn hạn chế, cần Trường Đại học Nông nghiệp Hà Nội – Luận văn thạc sỹ khoa học Kinh tế…… ……………………… 82   tập huấn để nâng cao nghiệp vụ tín dụng đáp ứng yêu cầu công việc Chú trọng thu hút vốn đầu tư cho xã nông, xã vùng sâu vùng xa, xã nghèo Cần tuyên truyền giáo dục cho người dân hiểu biết nguồn vốn cho vay để người dân mạnh dạn tham gia Đối với huyện Cần phát huy vai trị tích cực tổ chức có liên quan đến hoạt động cho vay vốn Hội nơng dân, Hội phụ nữ, Đồn niên Đây tổ chức có ảnh hưởng quan trọng đến việc tiếp cận hộ nông dân với nguồn vốn NHNNo&PTNT NHCSXH Nhanh chóng hồn thiện việc cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất cho hộ nơng dân điều kiện quan trọng hộ nông dân vay vốn Cần có kế hoạch đào tạo cho hộ nơng dân kỹ thuật trồng trọt, chăn nuôi quản lý sử dụng vốn có hiệu Trường Đại học Nông nghiệp Hà Nội – Luận văn thạc sỹ khoa học Kinh tế…… ……………………… 83   TÀI LIỆU THAM KHẢO Đinh Thị Thùy Dương, 2009, Tác động hoạt động tín dụng việc phát triển kinh tế nơng nghiệp nông thôn huyện Đại Từ tỉnh Thái Nguyên.Luận văn thạc sĩ, trường Đại Học Kinh tế quản trị kinh doanh Thái Nguyên, tỉnh Thái Nguyên Phan Văn Hướng , 2010, Nâng cao lực tiếp cận vốn tín dụng thống hộ nơng dân huyện Yên Mỹ, tỉnh Hưng Yên Luận văn thạc sĩ trường Đại học Nông Nghiệp Hà Nội Nguyễn Hải Hồng, 2011, Nghiên cứu tình hình thực thi sách hỗ trợ sản xuất nông nghiệp Nhà nước huyện Quế võ, tỉnh Bắc Ninh Luận văn thạc sĩ trường Đại học Nông Nghiệp Hà Nội Báo cáo tổng kết hoạt động năm 2009 phương hướng nhiệm vụ năm 2010 Ngân hàng NN&PTNT huyện Khoái Châu Đỗ Kim Chung, 2010, Bài giảng mơn sách phát triển, Trường đại học nông nghiệp Hà Nội Báo cáo tổng kết hoạt động năm 2009 phương hướng nhiệm vụ năm 2010 NHCSXH huyện Khoái Châu Báo cáo tổng kết hoạt động năm 2010 phương hướng nhiệm vụ năm 2011 Ngân hàng NN&PTNT huyện Khoái Châu Báo cáo tổng kết hoạt động năm 2010 phương hướng nhiệm vụ năm 2011 NHCSXH huyện Khoái Châu Website: http://www.sbv.gov.vn/wps/portal http://langsontv.vn/node/855 Trường Đại học Nông nghiệp Hà Nội – Luận văn thạc sỹ khoa học Kinh tế…… ………………………   84 PHỤ LỤC PHIẾU ĐIỀU TRA HỘ NƠNG DÂN I Thơng tin chung hộ Họ tên chủ hộ:…………………………………… Tuổi Giới tính chủ hộ: Nam [] Nữ [] Trình độ văn hố chủ hộ: - Cấp [ ] - Cấp [] - Cấp [ ] - Trung cấp [] - Đại học [ ] - Thất học [] Loại hộ (theo phân loại xã) Khá: [] Trung bình: [ ] Nghèo: [] Nhân hộ: a Số nhân khẩu: b Số lao động: Tài sản chấp để vay vốn chủ yếu hộ Loại tài sản Đơn vị Số lượng Giá trị (1000 đ) Ti vi Tủ lạnh Xe máy Ơtơ Máy tuốt Máy cầy Chuồng trại Trường Đại học Nông nghiệp Hà Nội – Luận văn thạc sỹ khoa học Kinh tế…… ………………………   85 Gia súc Gia cầm Tiền mặt Tiền gửi Khác - Ngành nghề sản xuất hộ: -Thuần nông: + Trồng trọt: [ ] + Chăn nuôi: [ ] +Trồng trọt, chăn nuôi [ ] - Nông nghiệp kiêm ngành nghề [ ] - Kiêm dịch vụ bn bán [ ] II Tình hình vay vốn sử dụng vốn hộ Gia đình có biết thơng tin tổ chức tín dụng địa bàn huyện ta khơng? Có [ ] Khơng [ ] Nếu khơng xin gia đình cho biết lý sao? Nếu có gia đình biết thơng tin vay vốn tổ chức tín dụng hình thức nào? Qua Đài truyền xã [ ] Qua họp [ ] Khác [ ] Cụ thể: Trường Đại học Nông nghiệp Hà Nội – Luận văn thạc sỹ khoa học Kinh tế…… ………………………   86 ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………… Gia đình biết thơng tin nào? Có nắm đầy đủ nội dung sau không? Thủ tục vay vốn [ ] Mức vốn vay [ ] Lãi suất vay [ ] Cụ thể: ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………… Gia đình có nhu cầu vay vốn tổ chức tín dụng khơng? Có [ ] Khơng [ ] Nếu khơng có nhu cầu xin gia đình cho biết lý sao? Nếu có nhu cầu xin gia đình cho biết gia đình có làm đơn xin vay vốn khơng? Có [ ] Khơng [ ] Nếu khơng làm đơn xin gia đình cho biết lý sao? Nếu có làm đơn xin gia đình cho biết có vay vốn khơng? Có [ ] Khơng [ ] Tại có vay? ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………… Tại khơng vay? ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………… 10 Nếu có vay, xin cho biết gia đình ta vay vốn đâu? Trường Đại học Nông nghiệp Hà Nội – Luận văn thạc sỹ khoa học Kinh tế…… ………………………   87 NHNNo&PTNT [ ] NHCS [ ] QTDND [] 11 Lượng vốn gia đình vay bao nhiêu? 12 Gia đình sử dụng vốn vay để làm gì? Tiêu dùng [] Dịch vụ, bn bán [] Sản xuất nông nghiệp [] Ngành nghề [] III Nhận thức sách tín dụng hộ Xin gia đình cho biết gia đình có tự tìm hiểu hoạt động ngân hàng địa bàn khơng? Có [ ] Khơng [ ] Xin gia đình cho biết thủ tục vay vốn ngân hàng nào?: Thuận lợi [ ] Khó khăn [] Cụ thể là: ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………… 3.Xin gia đình cho biết ý kiến lượng vốn vay/ lượt hộ: Cao [ ] Vừa [ ] Thấp [ ] Nên …………………………………………………………… Xin gia đình cho biết ý kiến thời gian vay: Ngắn [ ] Vừa [ ] Dài [ ] Nên :…………………………………………………………… Xin gia đình cho biết ý kiến lãi suất cho vay tổ chức tín dụng Cao [ ] Vừa [ ] Thấp [ ] Nên mức:…………………………………………………… Xin gia đình cho biết ý kiến cán làm việc: Nhiệt tình [ ] Khơng nhiệt tình [ ] Bình thường [ ] Xin gia đình cho biết kết sử dụng vốn vay: Tăng thu nhập [ ] Trường Đại học Nông nghiệp Hà Nội – Luận văn thạc sỹ khoa học Kinh tế…… ………………………   88 Tạo việc làm [ ] ý kiến khác…………………………………………………… Trường Đại học Nông nghiệp Hà Nội – Luận văn thạc sỹ khoa học Kinh tế…… ………………………   89 ... niệm chất sách tín dụng phục vụ phát triển nơng nghiệp, nơng thơn theo nghị định 41 Chính phủ 2.1.2 Đặc điểm sách tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn theo nghị định 41 Chính phủ 2.1.3... trị sách tín dụng phục vụ phát triển nơng nghiệp nơng thơn theo nghị định 41 Chính phủ 13 2.1.4 Nội dung nghiên cứu thực sách tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn theo nghị định 41. .. để thực sách b Kết việc triển khai nghị định Việc triển khai nghị định 41 phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn; đưa sách tín dụng phục vụ phát triển nơng nghiệp, nông thôn vào thực tiễn thông