Luận văn tốt nghiệp Học Viện Tài Chính Lời mở đầu Trong nền kinh tế thị trường, để tiến hành hoạt động sản xuất kinh doanh các doanh nghiệp cần phải có những yếu tố bản sau: sức lao đông, đối tượng lao động và tư liệu lao động Để có được yếu tố này đòi hỏi doanh nghiệp phải ứng một số vốn nhất định với quy mô và điều kiện kinh doanh và quá trình hoạt động của mình vốn không ngừng vận động, thường luân chuyển từ nơi thừa đến nơi thiếu để đáp ứng nhu cầu của toàn nền kinh tế Ngân hàng thương mại (NHTM) là doanh nghiệp đặc biệt, kinh doanh lĩnh vực tiền tệ, tín dụng - Một tổ chức cung ứng vốn hữu hiệu cho nền kinh tế Việc tạo lập tổ chức và quản lý vốn của NHTM là một những vấn đề được quan tâm hàng đầu không chỉ vì lợi ích riêng hàng đầu của bản thân các NHTM mà còn sự phát triển chung của nền kinh tế Có thể nới Việt Nam 80% lượng vốn là NHTM cung cấp thị trường chứng khoán nước chưa thực sự phát triển vậy lượng vốn huy động vốn bằng đường tài chính trực tiếp thông qua phát hành cổ phiếu, trái phiếu và GTCG còn rất nhỏ so với nhu cầu vốn của nền kinh tế Chính vì lý đó vai trò của NHTM hoạt động huy động vốn cho toàn nền kinh tế rất cần thiết và quan trọng Trong thời gian gần đây, lãi suất tiết kiệm và lãi suất cho vay các ngân hàng biến động manh cả về mức độ và thời gian mặc dù NHNN đã có những công cụ nhằm kiềm chế và quản lý có thời kỳ các NHTM chạy đua lãi suất để cạnh tranh hoạt động huy động vốn Đồng thời với tâm lý lạm phát cao vẫn còn tồn tại đa số khách hàng nên lượng vốn huy động dường dịch chuyển về các gói tiền gửi có kỳ hạn ngắn, điều này sẽ khó khăn cho các NHTM vì vậy công tác huy động vốn các SV: Phạm Thị Thúy CQ 46/ 15.02 Luận văn tốt nghiệp Học Viện Tài Chính NHTM cần phải có những chiến lược và cách thức cụ thể để có được cấu vốn hợp lý, vừa huy động với chi phí thấp nhất, đảm bảo sử dụng hợp lý và hiệu quả Nhận thức được tầm quan trọng và ý nghĩa lớn lao của vấn đề với những kiến thức đã được học tập, nghiên cứu tại trường và sau một thời gian thực tập tại NHTMCP Tiên Phong – Chi nhánh Hoàn Kiếm, một ngân hàng còn ít tuổi đời nhiên với sức mạnh công nghệ và người tương lai sẽ hứa hẹn sẽ cung cấp một lượng vốn cho nền kinh tế Để làm được điều này thì Ngân hàng phải chuẩn bị tiềm lực tài chính vững mạnh và sạch chính vì thế em đã quyết định lựa chọn đề tài : “ Công tác huy động vốn NHTMCP Tiên Phong chi nhánh Hoàn Kiếm - Thực trạng giải pháp” làm luận văn tốt nghiệp SV: Phạm Thị Thúy CQ 46/ 15.02 Luận văn tốt nghiệp Học Viện Tài Chính Chương I NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TẠI NHTM 1.1 Những vấn đề bản về công tác huy động vốn tại NHTM 1.1.1 Sự đời và phát triển của NHTM Lịch sử đã nghi nhận sự đời và phát triển của ngành Ngân hàng được quyết định bơi quá trình phát triển của các mối quan hệ hàng hóa tiền tệ Nghề ngân hàng được bắt đầu từ nghiệp vụ đổi tiền hoặc đúc tiền của các thợ vàng, việc lưu hành từng đồng tiền của mỗi quốc gia và vùng lãnh thổ kết hợp với thương mại và giao lưu quốc tế đã tạo nhu cầu đổi tiền hoặc đúc tiền tại các cửa khẩu hoặc trung tâm thương mại Người làm nghề đúc tiền hoặc đổi tiền thực hiện kinh doanh tiền tệ bằng cách đổi ngoại tệ lấy bản tệ hoặc ngược lại, lợi nhuận thu được là chênh lệch giữa giá mua và giá bán Bên cạnh các nghiệp vụ người làm nghề đổi tiền, đúc tiền còn thực hiện cả nghiệp vụ cất trữ hộ Việc cất trữ hộ người khác là điều kiện để thực hiện toán hộ và toán không dùng tiền mặt, với ưu điểm của toán không dùng tiền mặt đã thu hút khách hàng gửi tiền nhiều Trong điều kiện lưu thông tiền kim loại các chủ cửa hàng vàng bạc vừa đổi tiền, vừa cất trữ hộ và toán hộ – các cửa hàng vàng bạc này gọi là ngân hàng của những thợ vàng Ban đầu các ngân hàng hoạt động bằng vốn tự có để tài trợ cho các hoạt động của mình điều đó không kéo dài Từ thực tiễn, các Ngân hàng nhận thấy thường xuyên có người gửi tiền và người rút tiền song cả người gửi tiền không cùng đồng thời rút tiền một lúc nên có một lượng tồn khá lớn nằm tại ngân hàng Do tính chất vô danh của tiền, chủ ngân hàng có thể sử dụng tạm thời một phần tiền gửi của khách hàng để SV: Phạm Thị Thúy CQ 46/ 15.02 Luận văn tốt nghiệp Học Viện Tài Chính cho vay Từ đó hoạt động bản của ngân hàng được hình thành và phát triển Hình thức ngân hàng đầu tiên là ngân hàng của các thợ vàng hoặc của những kẻ cho vay nặng lãi – thực hiện cho vay đối với các cá nhân chủ yếu là những người giàu nhằm phục vụ mục đích tiêu dùng Sau này sản xuất phát triển hơn, quan hệ trao đổi mua bán sản phẩm hàng hóa giữa các vùng, các quốc gia sôi động thì các nhà buôn nhận thấy rằng các ngân hàng thợ vàng này không đáp ứng được nhu cầu của họ Do vậy một số nhà buôn đã tự thành lập ngân hàng và gọi là NHTM Đến cuối thế kỷ XVIII lưu thông hàng hóa được mơ rộng cả về quy mô và phạm vi Trong bối cảnh ấy việc có nhiều Ngân hàng phát hành với nhiều loại giấy bạc khác đã cản trơ quá trình phát triển kinh tế Mặt khác sự phá sản của nhiều ngân hàng đã gây tổn thất lớn cho người gửi tiền nói riêng và nền kinh tế nói chung Đặc biệt sau khủng hoảng kinh tế 1929 – 1933 thì xu hướng chung toàn thế giới là quốc hữu hóa các ngân hàng phát hành Các ngân hàng này không được phép phát hành kỳ phiếu, Phát hành giấy bạc Ngân hàng mà chức này được chuyển về NHTW, NHTW không chỉ phát hành giấy bạc ngân hàng mà còn thực hiện chức quản lý nhà nước về lĩnh vực Tiền tệ – Tín dụng – Ngân hàng, đó là sự đời của NHTW còn các ngân hàng khác chỉ thực hiện các chức nhận tiền gửi, cho vay, đầu tư và làm dịch vụ toán và gọi các ngân hàng này là ngân hàng chuyên doanh hay ngân hàng thương mại Trong giai đoạn hiện cùng với sự phát triển của khoa học kỹ thuật và xu thế chung của nên kinh tế thế giới thì hệ thống NHTM đã phát triển ngày càng đa dạng về loại hình, phạm vi, về quy mô, về chất lượng hoạt động và có mối liên kết toàn cầu SV: Phạm Thị Thúy CQ 46/ 15.02 Luận văn tốt nghiệp 1.1.2 Học Viện Tài Chính Khái niệm NHTM Ở Việt Nam, hiện bước phát triển nền kinh tế theo chế thi trường có sự quản lý của Nhà nước, thực hiện chính sách kinh tế nhiều thành phần theo định hướng xã hội chủ nghĩa, các TCTD đó có các NHTM đã được tạo lập để kinh doanh Tiền tệ – Tín dụng Theo điều luật các TCTD của Việt Nam có đưa các khái niệm sau “Tổ chức tín dụng là doanh nghiệp thực hiện một, một số hoặc tất cả các hoạt động ngân hàng Tổ chức tín dụng bao gồm ngân hàng, tổ chức tín dụng phi ngân hàng, tổ chức tài chính vi mô và quỹ tín dụng nhân dân” “Ngân hàng là loại hình tổ chức tín dụng có thể được thực hiện tất cả các hoạt động ngân hàng theo quy định của luật này Theo tính chất và mục tiêu hoạt động, các loại hình ngân hàng bao gồm ngân hàng thương mại, ngân hàng chính sách, ngân hàng hợp tác xã” “Ngân hàng thương mại là loại hình ngân hàng được thực hiện tất cả các hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác theo quy định của Luật này nhằm mục tiêu lợi nhuận” Nhìn chung các NHTM có các đặc điểm sau: + Là tổ chức được phép nhận tiền gửi với trách nhiệm hoàn trả + Sử dụng tiền gửi khách hàng để cho vay, chiết khấu và đầu tư + Cung cấp các dịch vụ toán và dịch vụ ngân hàng khác cho khách hàng 1.1.3 Chức của NHTM Chức trung gian tín dụng Làm trung gian tín dụng nền kinh tế, NHTM thực hiện các nghiệp vụ: SV: Phạm Thị Thúy CQ 46/ 15.02 Luận văn tốt nghiệp Học Viện Tài Chính Thứ nhất, NHTM huy đợng các khoản tiền nhàn rỗi của các chủ thể kinh tế xã hội, từ các doanh nghiệp hộ gia đình, cá nhân, quan nhà nước, Ngân hàng trung ương, Ngân hàng thương mại và các tổ chức tín dụng khác… để hình thành nguồn vốn cho vay Thứ hai, Ngân hàng thương mại dùng nguồn vốn đã huy động được để cho vay đối với chủ thể kinh tế thiếu vốn – có nhu cầu bổ sung vốn, gửi vào tài khoản dự trữ bắt buộc hoặc tài khoản toán tại Ngân hàng trung ương, Ngân hàng thương mại hoặc các tổ chức tín dụng khác Như vậy, hoạt động của Ngân hàng mại là: “đi vay để cho vay”, là “cầu nối” giữa người có vốn dư thừa và người có nhu cầu về vốn Chức trung gian toán Ngân hàng thương mại làm trung gian toán sơ những hoạt động vay để cho vay Việc nhận tiền gửi và theo dõi các khoản chi tài khoản tiền gửi của khách hàng là tiền đề để ngân hàng thực hiện chức này Mặt khác, việc toán bằng tiền trực tiếp bằng tiền mặt giữa các chủ thể kinh tế có nhiều hạn chế không an toàn, chi phí lớn…đã tạo nên nhu cầu toán qua Ngân hàng Khi làm trung gian toán, ngân hàng tiến hành các nghiệp vụ như: Mơ tài khoản tiền gửi, nhận vốn tiền gửi vào tài khoản và toán theo yêu cầu của khách hàng Trong đó, toán theo yêu cầu của khách hàng là kết quả sau thực hiện hai công việc Chức tạo tiền Chức này được thưc hiện hai sơ: Thứ nhất, hệ thống Ngân hàng hai cấp đã được hình thành, các Ngân hàng không còn hoạt động riêng lẻ mà theo hệ thống Trong đó Ngân hàng Trung ương giữ độc quyền phát hành giấy bạc ngân hàng với vai trò SV: Phạm Thị Thúy CQ 46/ 15.02 Luận văn tốt nghiệp Học Viện Tài Chính của các ngân hàng Còn các ngân hàng thương mại chuyên kinh doanh tiền tệ mối quan hệ với các doanh nghiệp và cá nhân… Thứ hai, với chức trung gian tín dụng và trung gian toán, ngân hàng thương mại có khả tạo tiền gửi toán Thông qua chức làm trung gian tín dụng, ngân hàng sử dụng số tiền vay vốn huy động được để cho vay, số tiền cho vay lại được khách hàng sử dụng để toán chuyển khoản cho khách hàng ngân hàng khác và chỉ thực hiện nghiệp vụ cho vay, ngân hàng mới bắt đầu tạo tiền Từ một khoản tiền gửi ban đầu, thông qua chuyển khoản hệ thống ngân hàng thương mại, số tiền gửi đã tăng lên gấp bội so với lượng tiền gửi ban đầu 1.1.4 Các hoạt động kinh doanh của NHTM 1.1.4.1 Nhận tiền gửi Đây là hoạt động bản của NHTM, ngân hàng nhận được các khoản tiền gửi từ khách hàng dưới các hình thức tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm và các hình thức khác Ngân hàng nhận tiền gửi của các cá nhân, của các tổ chức kinh tế và Ngân hàng phải hoàn trả gốc và lãi cho khách hàng đến hạn hoặc khách hàng có nhu cầu sử dụng là đến rút tiền Ngân hàng Hoạt động này đã thu hút một lượng lớn lượng tiền tạm thời nhàn rỗi để phục vụ cho các hoạt động của mình hoạt động cho vay và thông qua đó cung cấp phương tiện toán cho nền kinh tế 1.1.4.2 Hoạt động tài trợ của Ngân hàng Trên sơ tiền gửi từ nền kinh tế mà ngân hàng đã tiếp nhận và quản lý được sau trừ phần dự trữ cần thiết theo quy định, phần còn lại sẽ được ngân hàng sử dụng để tài trợ cho hoạt động của mình Do tính đa dạng của khách hàng và nhu cầu phong phú về phương thức sử dụng tiền tài trợ SV: Phạm Thị Thúy CQ 46/ 15.02 Luận văn tốt nghiệp Học Viện Tài Chính của khách hàng nên ngân hàng đã thiết lập và xây dựng các phương thức tài trợ khác - Tài trợ cho các hoạt động của chính phủ Khả huy động và cho vay với khối lượng lớn của ngân hàng đã trơ thành trọng tâm chú ý của chính phủ Do nhu cầu chi tiêu lớn của chính phủ và thường là cấp bách thu không đủ chi hoặc thu chưa đủ thì chính phủ các nước đều muốn tiếp cận với các khoản vay của ngân hàng Phương thức được sử dụng nhiều nhất là ngân hàng thực hiện vụ mua bán tín phiếu, trái phiếu hoặc làm đại lý phát hành các giấy tờ có giá cho chính phủ, qua nghiệp vụ này một mặt vừa thực hiện nghĩa vụ với nhà nước mặt khách vừa đem lại thu nhập cho ngân hàng - Tài trợ cho nền kinh tế Để tiến hành hoạt động kinh doanh thì vấn đề sống còn là phải có nguồn lực tài chính đủ mạnh, trước hết là để tiến hành hoạt động sản xuất kinh doanh mặt khác là để mơ rộng quy mô và tham gia cạnh tranh để đứng vững nền kinh tế thị trường Nguồn lực này ngoài nguồn vốn tự có của các Doanh nghiệp (thường chỉ chiếm tỷ trọng nhỏ), thì phần lớn các doanh nghiệp đều phải dựa vào nguồn vốn tín dụng ngân hàng Tùy theo nhu cầu và loại hình kinh doanh mà ngân hàng chấp nhận cấp tín dụng theo các phương thức khác sơ thỏa mãn các điều kiện vay vốn ngân hàng đưa Khi thực hiện nghiệp vụ này thì nó đem lại lợi nhuận rất lớn cho ngân hàng và là nguồn thu chủ yếu của ngân hàng Cho vay: là hình thức cấp tín dụng, theo đó bên cho vay giao hoặc cam kết giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định một thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc hoàn trả Đây là phương thức phổ biến nhất hoạt đông tài trợ của ngân hàng đối với khách hàng SV: Phạm Thị Thúy CQ 46/ 15.02 Luận văn tốt nghiệp Học Viện Tài Chính Cho thuê tài chính: là hoạt động tín dụng trung và dài hạn kéo dài sơ hợp đồng cho thuê tài sản giữa bên cho thuê là các tổ chức tín dụng và khách hàng thuê Khi kết thúc thời hạn thuê, khách hàng có thể mua lại tài sản đó hoặc tiếp tục thuê tài sản đó theo các điều kiện đã thỏa thuận hợp đồng thuê Trong thời hạn thuê các bên không được đơn phương hủy bỏ hợp đồng Hình thức này giúp người cho thuê có tài sản có giá trị lớn để phục vụ cho sản xuất người thuê phải trả lãi suất thuê thường cao các hình thức khác Góp vốn đầu tư: là hình thức ngân hàng cùng với một số đối tác cùng góp vốn để thực hiện các dự án sản xuất kinh doanh Có thể là hình thức đầu tư trực tiếp hoặc gián tiếp và ngân hàng được hương quyền lợi và nghĩa vụ một cổ đông thường Mua nợ: Ngân hàng có thể tài trợ cho khách hàng thông qua việc mua lại các khoản nợ hay chiết khấu các chứng từ có giá - Mua bán ngoại tệ Đây là hình thức ngân hàng làm trung gian việc chuyển đổi các đồng tiền của các quốc gia với theo nhu cầu của khách hàng dựa tỷ giá mua bán các đồng tiền đó với nhau, qua hoạt động này ngân hàng thu được lợi nhuận từ chênh lệch giữa tỷ giá mua và tỷ giá bán Số lượng ngoại tệ mà ngân hàng mua được có thể dùng để cho vay đối với các khách hàng có nhu cầu vay bằng ngoại tệ hoặc dùng để toán các giao dịch bằng ngoại tệ - Các dịch vụ của Ngân hàng • Cung cấp các tài khoản giao dịch và thực hiện toán hợ • Bảo quản vật có giá • Dịch vụ bảo lãnh • Cung cấp dịch vụ uỷ thác và tư vấn đầu tư SV: Phạm Thị Thúy CQ 46/ 15.02 Luận văn tốt nghiệp Học Viện Tài Chính • Cung cấp dịch vụ mơi giới đầu tư chứng khoán • Cung cấp dịch vụ đại lý Đây là hoạt động bản của NHTM, ngân hàng nhận được các khoản tiền gửi từ khách hàng dưới các hình thức tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm và các hình thức khác Ngân hàng nhận tiền gửi của các cá nhân, của các tổ chức kinh tế và ngân hàng phải hoàn trả gốc và lãi cho khách hàng đến hạn hoặc khách hàng có nhu cầu sử dụng là đến rút tiền ngân hàng Qua hoạt động này ngân hàng đã thu hút một lượng lớn tiền tạm thời nhàn rỗi để phục vụ cho các hoạt động của mình hoạt động cho vay và thông qua đó cung cấp phương tiện toán cho nền kinh tế 1.2 Nguồn vốn của NHTM Nguồn vốn của NHTM là toàn bộ các nguồn tiền tệ mà ngân hàng tạo lập, huy động được để cho vay, đầu tư và cung cấp các dịch vụ ngân hàng Nguồn vốn của NHTM bao gồm: vốn chủ sơ hữu, vốn huy động, vốn vay và một số loại vốn khác 1.2.1 Vốn chủ sở hữu Vốn chủ sơ hữu là vốn thuộc quyền sơ hữu của NHTM, đó là nguồn tiền được đóng góp chủ yếu bơi người chủ ngân hàng Vốn chủ sơ hữu của ngân hàng bao gồm nhiều loại khác và được phân thành vốn cấp và vốn cấp Trong đó: Vốn cấp (vốn bản) được xem là sức mạnh và tiềm lực thực sự của ngân hàng; Vốn cấp (vốn bổ sung) được giới hạn tối đa bằng 100% vốn cấp Theo các văn bản hiện hành của Ngân hàng Nhà nược Việt Nam, vớn của NHTM được xác định sau • Vớn cấp bao gồm: vốn điều lệ, quỹ dự trữ bổ sung vốn điều lệ, quỹ đầu tư phát triển nghiệp vụ, lợi nhuận không chia, thặng dư vốn cổ phần SV: Phạm Thị Thúy CQ 46/ 15.02 Luận văn tốt nghiệp Học Viện Tài Chính giấy tờ có giá thời hạn dài không phải là vấn đề khó đối với ngân hàng c Mở rộng và nâng cao các loại hình dịch vụ ngân hàng Trong hoạt động ngân hàng hiện nay, các ngân hàng cạnh tranh với chủ yếu bằng hệ thống các dịch vụ ngân hàng, chiến lược này bao gồm việc đa dạng hóa bằng cách áp dụng có chọn lọc các hoạt động mà các ngân hàng khác đã áp dụng và mang lại kết quả tốt Với thế mạnh về trình độ công nghệ, chi nhánh ứng dụng tốt những sáng kiến công nghệ vào các sản phẩm của mình thì khách hàng sẽ hài lòng về những dịch vụ được cung ứng và yên tâm gửi tiền vào ngân hàng Đây là một yếu tố rất quan trọng giúp ngân hàng cạnh tranh phi lãi suất Do vậy, để hoạt động dịch vụ sớm trơ thành công cụ cạnh tranh việc thu hút khách hàng, tăng nguồn vốn huy động đồng thời làm tăng thu nhập cho khách hàng thì ngoài các dịch vụ hiện áp dụng ngân hàng cần tiến hành thêm và đẩy mạnh thực hiện nữa các hoạt động dịch vụ như: - Dịch vụ tư vấn đầu tư: dịch vụ tư vấn đầu tư chi nhánh có thể hướng dẫn khách hàng xây dựng một dự án, lựa chọn sản phẩm sản xuất, tính toán nguồn tài trợ cho dự án với lãi suất tiền vay có lợi nhất - Dịch vụ tư vấn tài chính: nhiều chi nhánh giúp cho doanh nghiệp việc lập kế hoạch tài chính, phân tích tài chính - Tư vấn về pháp luật: chi nhánh có thể giúp các nhân, doanh nghiệp đặc biệt là các doanh nghiệp xuất nhập khẩu địa bàn có thể nắm rõ thực hiện đúng pháp luật hiện hành nước quốc tế Ngoài chi nhánh có thể mơ rộng hoạt động quản lý tài chính, chi trả thu nhập, trả lương cho các doanh nghiệp lớn, phát triển các dịch vụ SV: Phạm Thị Thúy CQ 46/ 15.02 Luận văn tốt nghiệp Học Viện Tài Chính kiều hới và dịch vụ khác nhằm thu hút ngoại tệ, tăng nguồn thu ngoại tệ cho hoạt động kinh doanh Mặc dù thị trường chứng khoán thời gian qua không còn hấp dẫn trước về lâu dài là một kênh thu hút nguồn vốn trung và dài hạn rất quan trọng Tùy theo khả của mình, ngân hàng tham gia vào các hoạt động phát hành, đại lý phát hành chứng khoán, trung gian môi giới thực hiện mua bán chứng khoán Đặc biệt là hoạt động đầu tư chứng khoán và mua bán các công cụ tài chính phái sinh giai đoạn vừa qua mạng lại thu nhập lớn cho ngân hàng vì vậy cần phải phát huy nữa thời gian tới d Áp dụng lãi suất linh hoạt từng thời ky, đáp ứng được sự biến động của thị trường, đảm bảo hiệu quả kinh doanh của ngân hàng Năm 2011 với tình trạng khó khăn về tính khoản của các ngân hàng và sự biến động của giá vàng thêm vào đó NHNN thông tư 02/ 2011 quy định về trần lãi suất huy động là 14% làm cho công tác định giá các dịch vụ liên quan đến tiền gửi càng phức tạp Một mặt ngân hàng phải đưa lãi suất đủ lớn để thu hút khách hàng gửi tiền vào ngân hàng, mặt khác không phải trả lãi quá cao để đảm bảo lợi nhuận của chi nhánh và quy định của nhà nước Thực tế một môi trường cạnh tranh hiện không một ngân hàng nào có thể kiểm soát được lãi suất mà thị trường quyết định Các ngân hàng dựa vào những đặc điểm nguồn vốn và khách hàng của mình để đưa mức lãi suất, mức lãi suất này không chênh lệch với mức lãi suất của các ngân hàng khác là mấy Trong trường hợp này các nhà quản lý nên đưa quyết định có nên nâng cao lãi suất nhằm tăng khả huy động vốn hay nên chấp nhận tổn thất về quy mô tiền gửi trì một mức lãi suất thấp mức bình quân thị trường Các nhà quản lý phải lựa chon giữa hai mục tiêu tăng trương và sinh lời SV: Phạm Thị Thúy CQ 46/ 15.02 Luận văn tốt nghiệp Học Viện Tài Chính Mợt chính sách lãi suất được coi là linh hoạt, hợp lý nó thỏa mãn các yêu cầu sau: - Có thể giúp ngân hàng huy động được đủ nguồn vốn cho hoạt động và đảm bảo cấu vốn hợp lý - Đảm bảo tính cạnh tranh - Đảm bảo lợi nhuận hợp lý cho ngân hàng - Phù hợp với chính sách lãi suất huy động của NHNN Như vậy, với mục tiêu mơ rộng quy mô thời gian tới, tất yếu chi nhánh sẽ phải có những đánh đổi cho mục tiêu của mình chính vì vậy chi nhánh kết hợp hài hòa những yêu cầu để giảm thiểu những thiệt hại mà vẫn thực hiện được chính sách của mình e Tăng cường công tác Marketng tất cả các hoạt động của ngân hàng Để hoạt động kinh doanh diễn một cách thường xuyên liên tục thì ngân hàng phải có một số lượng khách hàng đủ lớn và có quan hệ giao dịch với mình Do đó mà việc thu hút được khách hàng là quan tâm đến sản phẩm mà mình cung ứng là một nhiệm vụ rất quan trọng hoạt động của ngân hàng Muốn vậy thì đòi hỏi ngân hàng phải thực hiện tốt công tác Marketing đặc biệt là một ngân hàng còn non trẻ NHTM Tiên Phong Hiện các sản phẩm ngân hàng chưa được các phương tiện thông tin đại chúng quảng cáo rầm rộ các sản phẩm của các ngân hàng khác, có chỉ là giới thiệu trang Wed của ngân hàng Các sản phẩm chưa được quảng cáo giới thiệu và PA thực sự đến tận khách hàng nên chưa cung cấp đầy đủ các thông tin cần thiết đến dân chúng khiến cho họ có tâm lý e ngại có nhu cầu tìm một ngân hàng để giao dịch, đặc biệt là các cá nhân và doanh nghiệp nhỏ Do vậy ngân hàng phải phối hợp với các ngành phát thanh, truyền hình, báo chí để xây dựng hình ảnh của mình thị trường Cùng với việc tăng SV: Phạm Thị Thúy CQ 46/ 15.02 Luận văn tốt nghiệp Học Viện Tài Chính cường tuyên truyền, quảng cáo thì khuyến mãi là công cụ hỗ trợ đắc lực để hoạt động tuyên truyền, quảng cáo đạt hiệu quả cao Để thu hút ngày càng nhiều vốn, chi nhánh nên áp dụng các hình thức khuyến mãi đa dạng quay số dự thương theo số sổ tiết kiệm hay seri, số chứng từ có giá, làm thẻ miễn phí nhân dịp ngày 20/10 hay 08/03 cho khách hàng để họ không những được hương mức lãi suất mà còn được hương sự ưu đãi khuyến mãi đem lại Để thực hiện thành công Marketing ngân hàng, ngoài bộ phận chuyên trách phân tích thì tất cả nhân viên ban lãnh đạo đều phải tham gia vào hoạt động này, coi tiếp thị là một công tác trọng tâm hoạt động của ngân hàng Bên cạnh đó đặc biệt chú trọng đến nâng cao tinh thần trách nhiệm, giáo dục thái độ phục vụ ân cần niềm nơ cho đội ngũ nhân viên, đặc biệt là nhân viên giao dịch 3.2.2 Nhóm giải pháp nâng cao chất lượng công tác huy động vốn a Gắn liền việc huy động vốn với sử dụng vốn Đẩy mạnh hoạt động tín dụng là một biện pháp để nuôi dưỡng nguồn vốn cho tương lai Chi nhánh không chỉ quan tâm đến việc hiện thu hút được nguồn vốn mà còn phải tìm cách nuôi dưỡng nguồn vốn cho tương lai Chi nhánh cần làm tốt công tác tín dụng, nâng cao chất lượng tín dụng để hạn chế rủi ro, đảm bảo thu hồi vốn đúng thời hạn tránh tình trạng nợ xấu tăng đột biến thời gian gần muốn vậy thì công tác thẩm định khách hàng và thu hồi nợ cần được đẩy mạnh để tránh tình trang nợ khó đòi Với chế mua bán vốn cho hội sơ trên, đối với chi nhánh việc bán vốn sẽ lớn việc mua vốn vì vậy nguồn cung ứng vốn của chi nhánh đủ bù đắp nhu cầu tín dụng cho toàn chi nhánh, có thời kỳ chi nhánh đã phải dùng nguồn ngắn hạn để bù đắp nhu cầu dài hạn của mình vì vậy SV: Phạm Thị Thúy CQ 46/ 15.02 Luận văn tốt nghiệp Học Viện Tài Chính thời gian tới để đảm bảo an toàn hoạt động của mình dùng nguồn ngắn hạn để đáp ứng nhu cầu dài hạn thì chi nhánh cần phải xác định tỷ lệ nguồn vốn ngắn hạn để chuyển cho vay trung dài hạn b Xây dựng chiến lược kinh doanh cho từng thời ky Mặc dù báo cáo thường niên năm 2011 của ngân hàng đã nêu những định hướng phát triển và kế hoạch tương lai còn rất chung chưa đưa các biện pháp thống nhất thực hiện chung cho toàn ngân hàng và cách triển khai tới từng chi nhánh vì mỗi chi nhánh có điều kiện khách quan và chủ quan riêng Vì vậy mỗi đầu thời kỳ ngoài định hướng chung cho toàn hệ thống ngân hàng thì các chi nhánh phải lập một kế hoạch rõ ràng cho việc huy động vốn khoảng thời gian trước mắt và cả tương lai dựa những nghiên cứu về tiềm vốn dân cư, nhu cầu vốn của khách hàng, đồng thời phải thường xuyên cập nhật thông tin để có ý kiến chỉ đạo kịp thời c Nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ Hoạt động kinh doanh và chiến lược khách hàng sẽ không thể thành công nếu ngân hàng không thường xuyên đào tạo cán bộ có chất lượng Công tác đào tạo phải nhiều cấp độ và phụ thuộc vào chức hiện tại và quy hoạch tương lai Với kế hoạch trẻ hóa đội ngũ cán bộ nhân viên sơ tiếp thu những kinh nghiệm của những thế hệ trước chi nhánh có thể thực hiện các khâu sau - Khâu tuyển dụng, là khâu có ý nghĩa quan trọng Chi nhánh cần có kế hoạch tuyển dụng hợp lý, tổ chức các cuộc thi tuyển nhân viên mới để tìm kiếm những người có tài và sự nhiệt tình công việc, ưu tiên những ứng viên trẻ tuổi để họ có thể cống hiến hết mình vào sự nghiệp chung của ngân hàng Để việc tuyển dụng được tốt chi nhánh cần chú trọng đến khâu xử lý tình huống và những phẩm chất cần có đối với mỗi vị trí tuyển dụng, SV: Phạm Thị Thúy CQ 46/ 15.02 Luận văn tốt nghiệp Học Viện Tài Chính bên cạnh đó thì ́u tớ chun mơn nghiệp vụ là một yếu tố không thể bỏ qua - Đào tạo nghiệp vụ chuyên sâu cho cán bộ chi nhánh Với kế hoạch trẻ hóa đội ngũ cán bộ thì công tác đào tạo giữ ý nghĩa quan trọng Toàn ngân hàng nên tổ chức các khóa đào tạo về nghiệp vụ cho toàn nhân viên để nắm bắt những yếu kém, bổ sung những kiến thức mới đồng thời phát huy nữa những mặt tốt Khuyến khích các nhân viên giao lưu học hỏi, tạo điều kiện cho họ nước ngoài học tập để trao dồi thêm kiến thức, tăng khả sáng tạo - Ngoài ra, chính sách đãi ngộ là một yếu tố quan trọng việc thu hút các nhân tài về với ngân hàng Hiện tại với sự cạnh tranh ngày càng lớn giữa các ứng viên ứng tuyển vào ngành ngân hàng thì yếu tố thu nhập ảnh hương lớn đến sự lựa chon của các ứng viên vì vậy ngân hàng nói chung và chi nhánh nói riêng cần phải có chế độ đãi ngộ hợp lý, thương phạt nghiêm minh Khen thương những nhân viêc có thành tích xuất sắc nhằm tạo thêm động lực cho họ làm việc hăng say đồng thời xử lý nghiêm các trường hợp vi phạm Con người là yếu tố trung tâm, quyết định sự thành bại của mọi tổ chức, doanh nghiệp Vì vậy công tác đào tạo có hiệu quả sẽ cung cấp cho ngân hàng đội ngũ nhân lực có chất lượng để thực hiện tốt các mục tiêu về chiến lược kinh doanh của ngân hàng d Củng cố bộ máy quản lý và đổi phương thức điều hành Mỗi ngân hàng đều hướng đến cho mình một bộ máy hoạt động gọn nhẹ vẫn đảm bảo được tính khoa học điều này vừa giảm được chi phí vận hành vừa tăng được hiệu quả hoạt động của ngân hàng vì vậy chi nhánh nên lấy tiêu chí này để định hướng phát triển tương lai SV: Phạm Thị Thúy CQ 46/ 15.02 Luận văn tốt nghiệp Học Viện Tài Chính Trong đầu năm 2012 tập đoàn Doji, một tập đoàn có khả tài chính vững mạnh chính thức trơ thành cổ đông chiến lược của TienPhongBank và trực tiếp tham gia điều hành ngân hàng điều này đã cho thấy ngân hàng có thể sẽ được tái cấu trúc lại hoặc có những thay đối về mặt quản lý thời gian tới Để đảm bảo vẫn có thể phát huy những điểm mạnh của mình và thay đổi được kịp thời với phương thức quản lý mới chi nhánh cần hoàn thiện mô hình bộ máy, bố trí sắp xếp nhân lực hợp lý ổn đinh theo hướng chọn người phù hợp với yêu cầu công việc Ngoài ra, chi nhánh cần tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát tất cả các phòng ban, các bộ phận Hoạt động này phải thường xuyên liên tuc, đảm bảo an toàn và hiệu quả mọi hoạt động 3.3 Một số kiến nghị nhằm thực hiện các giải pháp 3.3.1 Kiến nghị với chính phủ Chính phủ là quan điều hành mọi hoạt động của nền kinh tế vậy chính phủ rất quan trọng việc định hướng mọi hoạt động của một quốc gia Chính phủ là quan luật pháp hóa các chủ trương chính sách và những biện pháp từng giai đoàn từng thời kỳ nhằm thể hiện ý chí của cả nước Đối với lĩnh vực tiền tệ, tín dụng lĩnh vực ngân hàng và hoạt động ngân hàng, đặc biệt là phạm vi huy động vốn nhằm phục vụ công cuộc công nghiệp hóa, hiện đại hóa đất nước hiện cần tiếp tục được sự quan tâm và hỗ trợ nhiều của chính phủ Ổn định môi trường kinh tế vĩ mô: được coi mục tiêu hàng đầu của chính phủ thời gian gần đây, môi trường kinh tế vĩ mô bao gồm những yếu tố bao trùm tới hoạt động kinh doanh của các chủ thể kinh tế tăng trương kinh tế, lạm phát, thâm hụt cán cân toán, chính sánh tỷ giá Chúng có tác động to lớn đến hoạt động kinh doanh nói chung và công tác huy động vốn của ngân hàng nói riêng Trong thời gian vừa qua với SV: Phạm Thị Thúy CQ 46/ 15.02 Luận văn tốt nghiệp Học Viện Tài Chính sự bất ởn của nền kinh tế thế thế giới, chính sách của chính phủ theo hướng kiềm chế lạm phát - tăng trương kinh tế, nhiều thời kỳ chính phủ đã phải đánh đổi để thực hiện được một hai mục tiêu này Vì vậy để có thể song hành một lúc thực hiện được cả hai mục tiêu là một điều hết sức khó khăn Trong năm 2011 để kiềm chế lạm phát, chính phủ đã bắt tay thực hiện chính sách thắt chặt tiền tệ chính điều đó đã khiến cho nền kinh tế trơ nên ngột ngạt và làm cho nhiều ngân hàng lâm vào tình trạng thiếu vốn và khó khăn về mặt khoản Năm 2012, điều kiện mức cung tín dụng tăng chậm, lãi suất vẫn cao cầu về tín dụng và lạm phát vẫn mức cao và để tránh kịch bản cũ tái diễn thì thì vấn đề quan trọng là phải cấu lại hệ thống ngân hàng, cấu lại tín dụng Việc kiềm chế lạm phát không nên tiếp tục theo cách cố thắt chặt tiền tệ hết mức có thể, mà thay vào đó cần có những giải pháp quyết liệt để kiểm soát tình trạng tài chính, chủ động sắp xếp lại các loại hình doanh nghiệp, tái cấu tín dụng Đó là cách tốt nhất để đảm bảo nguồn vốn vẫn được tiếp tục rót phục vụ cho sản xuất kinh doanh mà không làm ảnh hương đến lạm phát Tạo môi trường pháp lý lành mạnh: Mọi hoạt động của NHTM và kể cả các định chế hoạt động lĩnh vực tiền tệ tín dụng vẫn nằm khuôn khổ quy định của pháp luật,làm cho mọi hoạt động lĩnh vực tiền tệ, tín dụng và ngân hàng được kiểm soát chặt chẽ Chỉ có vậy mọi nguồn vốn của quốc gia mới tập trung được đầy đủ và thỏa đáng, lợi ích của các thành phần kinh tế mới được bảo vệ một cách đúng đắn Nếu không có hệ thống luật pháp quy định rõ về thao tác nghiệp vụ, nội dung, tính chất hoạt động của tất cả các đối tượng hoạt động lĩnh vực tiền tệ tín dụng thì có thể các đơn vị kinh tế không có chức tín dụng sẽ thực hiện hoạt động huy động vốn điều dẫn đến tình trạng nguồn vốn huy động được bị phân tán, không thể tập trung hoàn toàn vào các định chế ngân hàng và đó SV: Phạm Thị Thúy CQ 46/ 15.02 Luận văn tốt nghiệp Học Viện Tài Chính các ngân hàng khơng thể có sự phối hợp kịp thời và hợp lý, từ đó rủi ro cho người gửi tiền là rất có thể xảy ra, gây khó khăn cho công tác huy động vốn công tác đầu tư, cho vay theo đúng định hướng của nền kinh tế 3.3.2 Kiến nghị với NHNN Ngân hàng nhà nước thực hiện chức quản lý nhà nước lĩnh vực Tiền tệ - Tín dụng, NHNN đóng vai trò quản lý của mình thông qua các NHTM và chính sách tiền tệ chung cho toàn nền kinh tế Với vai trò là ngân hàng của các ngân hàng, NHNN định hướng cho các NHTM việc thực hiện các hoạt động của ngân hàng nói chung và tới công tác huy động vốn nói riêng Trong năm 2011, từ đầu năm chính sách tiền tệ thắt chặt đã được NHNN áp dụng Bắt đầu bằng việc điều chỉnh tăng trương tín dụng của năm xuống dưới 20%, điều chỉnh linh hoạt các mức lãi suất, áp trần lãi suất huy động bằng VNĐ, mơ rộng diện dự trữ bắt buộc bằng ngoại tệ đối với các các tổ chức tín dụng, thực hiện cho vay tái cấp vốn cho mục tiêu mơ rộng tín dụng nông nghiệp, nông thôn…Nhờ đó tốc độ tăng trương tín dụng cả năm chỉ 15%, thấp kế hoạch và là năm mức huy động vốn cao tốc độ cho vay vốn, lãi suất huy động vốn giảm thì lãi suất cho vay đối với nền kinh tế có xu hướng giảm dần từ đó tạo hiệu ứng tích cực từ nền kinh tế, khách hàng vay vốn Nhưng bên cạnh những kết quả đó thì một bộ phận của thị trường tiền tệ, đó là huy động vốn, cho vay và mua bán vàng có sự biến động mạnh, thị trường chứng khoán không khả quan hơn, sự mất giá mạnh của VNĐ, giá xăng dầu tăng, CPI tăng cao…trước những hệ lụy của các công cụ quản lý NHNN thời gian tới NHNN có thể thực hiện biện pháp sau: các giải pháp điều hành nhằm kiềm chế tín dụng vẫn phải đáp ứng được nhu cầu vốn để sản xuất kinh doanh hiệu quả, kiểm soát SV: Phạm Thị Thúy CQ 46/ 15.02 Luận văn tốt nghiệp Học Viện Tài Chính lãi suất mức hợp lý chủ động đáp ứng được nhu cầu cả bên cho vay và vay, nâng cao giá trị và mức hấp dẫn của VNĐ so với ngoại tệ, điều hành tỷ giá và thị trường ngoại hối linh hoạt, thực hiện các biện pháp quản lý thị trường vàng, cải thiện cán cân toán quốc tế, thu hút vốn đầu tư nước ngoài Ngoài ra, để ổn đinh nền kinh tế vĩ mô thì NHNN cần phải làm tốt công tác tra giám sát hoạt động tín dụng, hoạt động mua bán ngoại tệ, kinh doanh vàng của các TCTD, tổ chức kinh tế và thị trường tự do, giám sát các NHTM để nâng cao hiệu quả kinh doanh toàn ngành Bên cạnh đó thường xuyên tổ chức đào tạo, bồi dưỡng nghiệp vụ cho các NHTM để họ tham gia và thực hiện tốt các quy định của NHNN 3.3.3 Kiến nghị với NHTM Tiên Phong Chi nhánh Hoàn Kiếm là trung tâm của thủ đô có sự tham gia rất sôi động của các TCTD và ngoài nước, thêm vào đó là tuối đời còn trẻ đó chi nhánh chịu sự cạnh tranh gay gắt quá trình hoạt động kinh doanh vì vậy rất cần sự chỉ đạo và tạo điều kiên giúp đỡ của NHTM Tiên Phong các mặt Thứ nhất, về chính sách huy động vốn: cần phải tăng cường công tác dự báo dài hạn ngắn hạn nhằm giúp chi nhánh nắm bắt được xu thế của thị trường để có biện pháp nghiệp vụ phù hợp; xây dựng hoàn chỉnh các chức năng, chế huy động vốn mang tính tương đối ổn định nhằm thực hiện các mục tiêu của chiến lược phát triển sơ đó xây dựng các chế độ nghiệp vụ phù hợp để hướng dẫn chi nhánh chủ động xây dựng chiến lược kinh doanh từng thời kỳ; tăng cường công tác tuyên truyền quảng cáo đưa các tin tức, hình ảnh liên quan đến các hoạt động gửi tiền tiết kiệm, các đợt phát hành GTCG để nhân dân có được một số thông tin cần thiết nhằm khuyến khích khách hàng quan tâm đến sản phẩm của mình SV: Phạm Thị Thúy CQ 46/ 15.02 Luận văn tốt nghiệp Học Viện Tài Chính Thứ hai, ngân hàng cần tạo điều kiện sơ vật chất để có thể nâng cao khối lượng và chất lượng giao dịch, mơ rộng thêm các PGD mới địa bàn hoặc có thể khai trương thêm một số quỹ tiết kiệm từ đó tăng khả thu hút vốn cho hoạt động kinh doanh Ngoài ra, ngân hàng nên tận dụng và hợp tác nữa với tập đoàn FPT để đưa các sản phẩm công nghệ mới và cải tiến nhất lĩnh vực ngân hàng để đưa ngân hàng trơ thành một ngân hàng dẫn đầu về lĩnh vực công nghệ ngành Thứ ba, phương thức giao dịch ngân hàng có thể áp dụng chế một cửa Đứng về phía nhu cầu của thị trường, là việc làm rất cần thiết Hệ thống giao dịch một cửa sẽ đem lại nhiều tiện ích cho khách hàng gửi và rút tiền nhiều nơi nhờ khả giao dịch đa chi nhánh; tiết kiệm thời gian và giảm thiểu phiền hà Các dịch vụ toán nhanh chóng và thuận tiện với thời gian tính bằng giây sẽ được phổ biến toán lương, lệnh thường trực, ủy nhiệm thu, dịch vụ trả lương Với giao dịch một cửa, ngân hàng có thể dễ dàng cung cấp dịch vụ quản lý tiền mặt cho khách hàng là các công ty lớn, cung cấp các sản phẩm và dịch vụ hiện đại thẻ ATM, thẻ tín dụng, thẻ ghi nợ và khả kết nối từ xa thông qua ngân hàng Internet, ngân hàng tại nhà Ngân hàng có thể tăng cường khả quản lý điều hành mọi phương diện hoạt động quản lý vốn, quản lý cho vay và khả khoản Ngoài ngân hàng có thể thay đổi phương thức toán đối với tiền gửi tiết kiệm khách hàng gửi một nơi và có thể rút được nhiều nơi điều này càng làm tăng tiện ích cho sản phẩm của ngân hàng Để được phép thực hiện các biện pháp trên, ngân hàng phải có đủ các điều kiện về sơ vật chất, trang thiết bị kỹ thuật Bên cạnh đó, tổ chức tín dụng phải xây dựng quy chế, quy trình kỹ thuật nghiệp vụ, nội quy giao dịch và thông báo công khai cho khách hàng SV: Phạm Thị Thúy CQ 46/ 15.02 Luận văn tốt nghiệp Học Viện Tài Chính KẾT LUẬN Trong bối cảnh nền kinh tế đất nước thời gian phục hồi sau khủng hoảng, Đảng và Nhà nước ta đưa các biện pháp để hạn chế tới mức thấp nhất sự ảnh hương xấu và tạo môi trường thuận lợi nhất cho công cuộc thực hiện công nghiệp hóa hiện đại hóa đất nước, xây dựng một nền kinh tế thị trường có sự quản lý của của Nhà nước Trong quá trình đó, một những điều kiện đầu tiên là phải có vốn thể thực hiện hoạt động kinh tế Mọi quốc gia thế giới đều có sự huy động lượng tiền nhàn rỗi dân cư để đầu tư sản xuất, kinh doanh và NHTM là một mắt xích quan trọng để thực hiện chức đó dưới các hình thức huy động vốn từ toàn bộ nền kinh tế Vì vậy việc nâng cao hiệu quả công tác huy động vốn mang tính cấp thiết cho cả ngân hàng và cho nền kinh tế Trong thời gian thực tập tại NHTM Tiên Phong - Chi nhánh Hoàn Kiếm – PGD Yết Kiêu sau đã tìm hiểu công tác huy động vốn cùng với các tài liệu liên quan, em đã hoàn thành đề tài này Luận văn đã nêu được những kết quả đạt được những tồn tại khó khăn nhất định các giải pháp và kiến nghị công tác huy động vốn Trong tương lai gần ngân hàng sẽ gặt hái được nhiều thành công mới công tác huy động vốn Để đạt được kết quả mong muốn đòi hỏi chi nhánh phải có các biện pháp kết hợp đồng bộ: với sự cố gắng của bản thân ngân hàng là chính, đó có sự hỗ trợ của chính phủ, NHNN và NHTM Tiên Phong các quan hữu quan khác Hoàn thành bản khóa luận này bản thân em mong muốn sẽ đóng góp một phần nhỏ kiến thức của mình vào việc tháo gỡ những khó khăn về công tác huy động vốn tại ngân hàng Tuy nhiên, vì là một vấn đề hết sức phong phú và bản thân mới là một sinh viên mới chỉ dừng lại nghiên cứu về lý luận là chủ yếu về thực tiễn còn nhiều hạn chế Em rất mong muốn được sự nhận xét, góp ý của cô giáo và quan thực tiễn để bài luận văn được hoàn thiện Một lần em xin chân thành cảm ơn SV: Phạm Thị Thúy CQ 46/ 15.02 Luận văn tốt nghiệp Học Viện Tài Chính MỤC LỤC SV: Phạm Thị Thúy CQ 46/ 15.02 ... thì Ngân hàng phải chuẩn bị tiềm lực tài chi? ?nh vững mạnh và sạch chi? ?nh vì thế em đã quyết định lựa chọn đề tài : “ Công tác huy động vốn NHTMCP Tiên Phong chi nhánh Hoàn. .. thuộc Ngân hàng TMCP Tiên Phong đã chi? ?nh thức được chấp thuận đổi tên theo Quyết định số 1239/HAN-TTGS ngày 28/07/2011 của NHNN Việt Nam - Chi nhánh Hà Nội: Tên cũ: NHTM Tiên phong. .. suất và rủi ro vể vốn Chi phí huy động = Lãi trả cho nguồn huy động + Chi phí huy động khác Lãi trả cho ng̀n huy đợng = Quy mơ huy đợng × Lãi suất huy động SV: Phạm Thị Thúy