Khoá luận tốt nghiệp Học viện Ngân hàng Lời nói đầu 1. Tính cấp thiết của đề tài: Dịch vụ thẻ là một dịch vụ ngân hàng độc đáo, hiện đại ra đời và phát triển dựa trên sự phát triển mạnh mẽ của khoa học công nghệ. Với tính năng u việt cung cấp nhiều tiện ích cho khách hàng, dịch vụ thẻ đã nhanh chóng trở thành dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt phổ biến và đợc a chuộng hàng đầu trên thế giới. Thực tế thống kê của các tổ chức thẻ quốc tế cho thấy, ở các nớc đang phát triển, nguồn thu từ việc cung ứng dịch vụ thẻ chiếm từ 20% đến 25% tổng thu nhập của một số ngân hàng. Tại thị trờng Việt Nam, dịch vụ thẻ bắt đầu đợc cung ứng từ năm 1990 mà đi tiên phong là Ngân hàng Ngoại thơng Việt Nam(VCB). Đây là một mốc son đánh dấu một bớc ngoặt quan trọng trong hoạt động dịch vụ của ngành ngân hàng nói chung và VCB nói riêng. Kể từ đây, hệ thống ngân hàng tiếp xúc với một loại hình dịch vụ mới mẻ nhằm đáp ứng nhu cầu phát triển ngày càng cao của nền kinh tế, góp phần hiện đại hóa ngân hàng đồng thời tạo điều kiện để nền kinh tế nớc ta hội nhập với khu vực và toàn thế giới. Nhìn lại những năm qua, bằng những nỗ lực không ngừng của hệ thống ngân hàng Việt Nam, có thể nhận thấy thị trờng thẻ Việt Nam đang ngày càng khởi sắc, dịch vụ thẻ đang ngày càng sôi động. Các Ngân hàng đua nhau chiếm lĩnh thị phần trong vùng ảnh hởng của mình. Sự thành công và phát triển vợt bậc của dịch vụ thẻ tại Việt Nam hiện nay đã khẳng định đợc xu thế phát triển tất yếu của loại hình dịch vụ này tại Việt Nam. Tất nhiên không thể phủ nhận những thành tựu to lớn của các Ngân hàng thơng mại trong lĩnh vực này song dịch vụ thẻ tại các NHTM nói chung và Ngân hàng Ngoại thơng Việt Nam nói riêng vẫn còn tồn tại nhiều bất cập cần sớm khắc phục. Trên cơ sở nhận thức đợc tính cấp thiết của vấn đề trên, sau một thời gian thực tập tại VCB, đi sâu vào nghiên cứu, tìm hiểu thực tế, em đã lựa chọn đề tài "Giải pháp phát triển dịch vụ thẻ Ngân hàng tại Ngân hàng Ngoại thơng Việt Nam" cho khoá luận tốt nghiệp của mình. 2. Mục đích nghiên cứu của đề tài: Trên cơ sở phân tích những thông tin và số liệu thu thập đợc, đề tài mong muốn: - Làm rõ một số vấn đề lý luận cơ bản về thẻ cũng nh nghiệp vụ phát hành và thanh toán thẻ của NHNT - Phân tích thực trạng dịch vụ thẻ của NHNT Sinh viên: Nguyễn Thị Ngân Anh- Lớp 4023 1 Khoá luận tốt nghiệp Học viện Ngân hàng - Đa ra những giải pháp góp phần hoàn thiện và mở rộng dịch vụ thẻ tại NHNT 3. Đối tợng và phạm vi nghiên cứu của đề tài: Khoá luận ngiên cứu về các nghiệp vụ phát hành và thanh toán thẻ tại NHNTVN- Ngân hàng tiên phong và có uy tín nhất trong dịch vụ kinh doanh thẻ. Khoá luận lấy hoạt động thực tiễn của Ngân hàng và số liệu từ năm 2002 đến năm 2004 làm cơ sở minh chứng. Mặc dù đề tài chỉ có phạm vi và đối t- ợng nghiên cứu là tại một ngân hàng, song những khó khăn mà NHNTVN gặp phải cũng nh các biện pháp để hoàn thiện và mở rộng dịch vụ thẻ đối với VCB cũng có thể đợc xem nh là những khó khăn và giải pháp chung của hệ thống NHTMVN. 4. Phơng pháp nghiên cứu của đề tài : Khoá luận vận dụng tổng hợp các phơng pháp nghiên cứu. - Duy vật biện chứng và duy vật lịch sử - Tổng hợp, phân tích, so sánh và đối chiếu - Điều tra thống kê 5. Kết cấu của đề tài: Ngoài phần lời nói đầu, kết luận và tài liệu tham khảo, phần nội dung của khoá luận đợc kết cấu thành 3 chơng nh sau: Chơng 1 : Dịch vụ thẻ trong hoạt động kinh doanh của Ngân hàng thơng mại Chơng 2: Thực trạng dịch vụ thẻ tại Ngân hàng Ngoại thơng Việt Nam Chơng 3: Giải pháp phát triển dịch vụ thẻ Ngân hàng tại Ngân hàng Ngoại thơng Việt Nam Trong thời gian thực tập tại NHNTVN, em đã nhận đợc sự giúp đỡ chỉ bảo tận tình của Thầy giáo Nguyễn Kim Anh- Giảng viên trờng Học Viện Ngân hàng và các cán bộ NHNTVN thuộc Sở giao dịch NHNTVN do đó em đã chọn đợc đề tài và hoàn thiện khoá luận tốt nghiệp. Tuy nhiên thời gian thực tập tơng đối ngắn, giới hạn về tài liệu, khả năng nắm bắt, phân tích vấn đề cha sâu và thiếu kinh nghiệm thực tế về dịch vụ thẻ- dịch vụ mới mẻ đối với thị trờng Việt Nam nên khoá luận khó tránh khỏi thiếu sót. Em rất mong nhận đợc những ý kiến đóng góp của các thầy, các cô cùng bạn bè để khoá luận đợc hoàn thiện hơn và hiểu biết của em về vấn đề này đợc sâu sắc hơn. Sinh viên: Nguyễn Thị Ngân Anh- Lớp 4023 2 Khoá luận tốt nghiệp Học viện Ngân hàng Chơng 1 Dịch vụ thẻ trong hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Thơng Mại 1.1. Bản chất và vai trò của thẻ Ngân hàng đối với hoạt động kinh doanh của ngân hàng thơng mại. 1.1.1. Lịch sử hình thành và phát triển của thẻ Ngân hàng Cùng với các phơng tiện thanh toán truyền thống nh tiền giấy, tiền kim loại, séc thẻ đã trở thành phơng tiện thanh toán thông minh và hiện đại đợc biết đến nhiều nhất và ngày càng đợc mọi ngời quan tâm sử dụng nhất không chỉ trên toàn thế giới mà còn tại Việt Nam. Ngành công nghiệp thẻ ngân hàng tuy mới đợc phát triển thực sự trong 25 năm gần đây nhng thẻ ngân hàng có một lịch sử hình thành và phát triển lâu đời. 1.1.1.1 Sự ra đời của thẻ Vào năm 1914 tại Mỹ , chiếc thẻ đầu tiên trên thế giới đã xuất hiện bắt nguồn từ việc các đại lý bán lẻ cung cấp tín dụng cho khách hàng (mua hàng trớc , trả tiền sau) . Điển hình là tổng công ty xăng dầu California cấp thẻ cho nhân viên và một số khách hàng của mình . Họ thấy phơng thức thanh toán này rất thuận tiện. Tuy nhiên thẻ lúc đó chỉ khuyến khích việc bán sản phẩm của công ty mà không kèm theo dự phòng khi gia hạn tín dụng. Năm 1946, thẻ ngân hàng John Biggins có tên là Charg-It xuất hiện tại Mỹ. Đó là một hệ thống tín dụng cho phép các khách hàng thực hiện các giao dịch nội địa tại các đại lý bằng các phiếu có giá trị do ngân hàng phát hành. Các đại lý nộp các phiếu giao dịch cho ngân hàng Biggins; ngân hàng sẽ thanh toán các giao dịch đó cho các đại lý và thu tiền lại từ các khách hàng. Đó là tiền đề cho việc phát hành thẻ tín dụng đầu tiên với tên gọi Dinners Sinh viên: Nguyễn Thị Ngân Anh- Lớp 4023 3 Khoá luận tốt nghiệp Học viện Ngân hàng Club của ngân hàng Franklen National New York vào năm 1950. Và từ đó thẻ thanh toán bắt đầu bớc vào giai đoạn phát triển. 1.1.1.2. Sự phát triển của thẻ trên thế giới Hiện nay trên thế giới đã và đang sử dụng rất nhiều loại thẻ song có 5 loại thẻ thanh toán đợc coi là tiêu biểu hơn cả: Thẻ Dinners Club đợc hình thành sớm nhất . Đó là vào năm 1950 bởi một tổ chức du lịch và giải trí của Mỹ . Vào năm 1990 có 6,9 triệu ngời sử dụng thẻ Dinners Club trên toàn thế giới với doanh số 16 tỷ USD . Thẻ American Express ra đời vào năm 1958. Hiện nay đang là tổ chức thẻ du lịch và giải trí lớn nhất thế giới hớng tới khách hàng là tầng lớp trung lu và thợng lu trong xã hội. Tổng số thẻ phát hành gấp 5 lần Dinners Club và gấp 2 lần JCB trở thành một trong những loại thẻ có doanh số phát hành lớn nhất thế giới . Vào năm 1960 ngân hàng Bank of America giới thiệu sản phẩm thẻ ngân hàng riêng của mình Bank Americard. Đó là tiền thân của thẻ Visa ngày nay. Hiện nay Visa có 22000 thành viên tại hơn 200 nớc, đã phát hành 500 triệu thẻ, có 13 triệu ĐVCNT , 320000 máy rút tiền mặt, doanh số giao dịch hàng năm 800 tỷ USD. Thẻ JCB hình thành vào năm 1961 bởi ngân hàng Sanwa của Nhật. Năm 1981 bắt đầu phát triển thành Tổ chức thẻ Quốc Tế với mục tiêu chính là h- ớng vào lĩnh vực dịch vụ giải trí và du lịch . Năm 1995 có 30,5 triệu thẻ, 3,2 triệu ĐVCNT và 170000 máy ATM ở 142 nớc với mức doanh thu đạt 40,7 tỷ USD. Thẻ Mastercard ra đời vào năm 1966 mang tên là Master Charge. Đâylà sản phẩm thẻ của tổ chức WSBA(Western States Bankcard Association).Năm 1979, Master Charge đổi tên thành Master Card trở thành tổ chức thẻ quốc tế lớn thứ 2 thế giới sau tổ chức thẻ Visa . Hiện nay có 22000 thành viên tại hơn 200 nớc , phát hành khoảng trên 500 triệu thẻ, có 12triệu ĐVCNT, 200000 máy rút tiền ATM , doanh số giao dịch hàng năm khoảng 490 tỷ USD. Hiện nay trên toàn thế giới, hàng năm doanh số thanh toán thẻ là hơn 4000USD, số thẻ phát hành khoảng trên 2,5 tỷ thẻ với hơn 38 tỷ giao dịch thẻ. Rõ ràng dịch vụ thẻ đem lại nguồn lợi nhuận lớn cho các tổ chức thẻ , chính vì vậy tình hình cạnh tranh giữa các tổ chức rất quyết liệt và sôi động . Hiện tại Visa vẫn đang dẫn đầu thị trờng với khoảng 50% thị phần phát hành, 45% thị phần thanh toán. MasterCard với hơn 35% thị phần phát hành và 30% thị phần thanh toán. Ngoài ra, các tổ chức thẻ khác với thị phần ít hơn là Sinh viên: Nguyễn Thị Ngân Anh- Lớp 4023 4 Khoá luận tốt nghiệp Học viện Ngân hàng Amex, Dinners Club và JCB chiếm khoảng hơn 20% thị phần phát hành và 25% thị phần thanh toán . 1.1.2. Khái niệm và cấu tạo của thẻ Ngân hàng 1.1.2.1.Khái niệm thẻ Ngân hàng Thẻ Ngân hàng là một phơng tiện thanh toán không dùng tiền mặt, mà ngời sở hữu thẻ có thể sử dụng để rút tiền mặt tại các máy ATM(Automated teller machine), các quầy dịch vụ của ngân hàng, đồng thời có thể sử dụng thẻ để thanh toán tiền hàng hoá dịch vụ tại các cơ sở chấp nhận thẻ( có thiết bị đọc thẻ Imprinter- máy chà tay hoá đơn hoặc máy POS- Point of sale) 1.1.2.2. Cấu tạo thẻ ngân hàng Thẻ ngân hàng đều đợc làm bằng chất liệu nhựa với 3 lớp ép sát. Thẻ ngân hàng hình chữ nhật có bốn góc tròn với kích thớc chung theo tiêu chuẩn quốc tế là 8,5cm x 5,3cm. Lõi thẻ là nhựa cứng mầu trắng, ở giữa có 2 lớp nhựa cán mỏng. Thẻ có giá trị sử dụng phải luôn đợc bao phủ bởi một lớp nhũ có màu sắc và hình nền tuỳ ý nhng không đợc để trắng(White card). Hai mặt của thẻ chứa đựng những thông tin và ký hiệu khác nhau, cụ thể là: Mặt trớc của thẻ gồm: - Có biểu tợng của thơng hiệu thẻ nh Visa, Masterd card, Amex, JCB - Tên và lôgo của ngân hàng phát hành - Có các thông tin : Số thẻ, ngày hiệu lực, tên chủ thẻ luôn đợc in nổi. Ngoài ra còn có thể có các yếu tố khác nh hình của chủ thẻ, hình nổi không gian ba chiều và chuyển động khi bạn thay đổi góc nhìn, con chip (đối với thẻ thông minh). Mặt sau của thẻ gồm: - Dải băng từ màu sâu đen chứa các thông tin đã đợc mã hoá theo chuẩn quốc tế nh số thẻ, ngày hết hạn, các yếu tố kiểm tra an toàn khác. - Có băng chữ ký của chủ thẻ 1.1.3. Phân loại thẻ ngân hàng Hiện nay trên thị trờng, thẻ ngân hàng lu hành rất đa dạng và phong phú, để phân loại thẻ có thể dựa trên nhiều tiêu thức. Tuy nhiên việc phân loại chỉ mang tính tơng đối, chủ yếu là để thuận tiện cho công tác phân tích. Sinh viên: Nguyễn Thị Ngân Anh- Lớp 4023 5 Thẻ ngân hàng Tính chất Chủ thể phát hành Đặc tính kỹ thuật Hạn mức tín dụng Phạm vị sử dụng Thẻ tín dụng Thẻ ghi nợ Thẻ ngân hàng phát hành Thẻ do tổ chức phi ngân hàng phát hành Thẻ khắc chữ nổi Thẻ bằng từ Thẻ chíp Thẻ vảng Thẻ th ờng Thẻ nội địa Thẻ quốc tế Khoá luận tốt nghiệp Học viện Ngân hàng 1.1.3.1. Phân loại theo tính chất thanh toán của thẻ a.Thẻ tín dụng (credit card) Loại thẻ dùng thanh toán trớc, trả tiền cho ngân hàng sau, nghĩa là dựa vào uy tín hoặc khả năng tài chính của chủ thẻ mà ngân hàng sẽ cấp cho chủ thẻ một hạn mức tín dụng nhất định cho phép chủ thẻ tiêu xài trong hạn mức ấy, sau đó theo từng định kỳ( có thể cuối tháng) ngân hàng sẽ gửi hoá đơn thanh toán dành cho chủ thẻ( Statement of cardholder account) chủ thẻ phải thanh toán lại cho ngân hàng số tiền tín dụng mà chủ thẻ đã sử dụng. Thẻ tín dụng là loại thẻ đợc sử dụng phổ biến nhất hiện nay trên toàn cầu. Thẻ tín dụng không chỉ phục vụ cho thanh toán nội địa mà còn đợc sử dụng trên thị trờng quốc tế. Hiện nay có gần 900 triệu thẻ tín dụng đang đợc l- u hành trên thế giới và phổ biến là: Thẻ tín dụng Master Card quốc tế do tổ chức thẻ Mastercard phát hành Thẻ tín dụng Visa quốc tế do Ngân hàng Bank of American phát hành Thẻ tín dụng Amex do American Express phát hành Thẻ tín dụng JCB do tổ chức thẻ của Nhật phát hành b.Thẻ ghi nợ (Debit card) Loại thẻ phát hành dựa trên tài khoản ký quỹ, tài khoản thẻ hay tài khoản tiền gửi không kỳ hạn, khi chủ thẻ sử dụng thì số d của tài khoản sẽ giảm tức thời. Nếu đợc ngân hàng cấp hạn mức thấu chi, thì khách hàng có thể chi tiêu vợt quá số d trên tài khoản vãng lai nhng phải trong hạn mức tín dụng đã thông báo trớc cho khách hàng. Thẻ ghi nợ có hai loại cơ bản: Thẻ on-line là thẻ ghi nợ mà giá trị những giao dịch đợc khấu trừ ngay vào tài khoản chủ thẻ. Thẻ off-line là thẻ ghi nợ mà giá trị những giao dịch sẽ đợc khấu trừ vào tài khoản chủ thẻ sau đó vài ngày. Sinh viên: Nguyễn Thị Ngân Anh- Lớp 4023 6 Khoá luận tốt nghiệp Học viện Ngân hàng Thẻ rút tiền mặt(Cash Card): là loại thẻ đợc dùng để rút tiền mặt tại các máy rút tiền tự động(ATM) hoặc ở ngân hàng. Với chức năng chuyên biệt chỉ dùng để rút tiền với số tiền rút mỗi lần sẽ đợc trừ dần vào số tiền ký quỹ, gồm 2 loại: Loại 1: chỉ dùng để rút tiền mặt tại các máy rút tiền tự động của Ngân hàng phát hành. Loại 2: đợc sử dụng không chỉ để rút tiền ở ngân hàng phát hành mà còn sử dụng để rút tiền ở các ngân hàng cùng tham gia tổ hợp thanh toán với ngân hàng phát hành thẻ. Tuy nhiên thẻ ATM không chỉ đơn thuần là thẻ rút tiền mặt, với khả năng phát triển của công nghệ thông tin, thẻ ATM có thể sử dụng để thanh toán chuyển khoản, mua hàng hoá dịch vụ, thanh toán hoá đơn. 1.1.3.2. Phân loại theo chủ thể phát hành thẻ a.Thẻ do ngân hàng phát hành(Bank card) Là loại thẻ mà ngân hàng phát hành cho khách hàng sử dụng linh hoạt số tiền sẵn có trong tài khoản của họ tại ngân hàng hoặc sử dụng một số tiền do ngân hàng cấp tín dụng. Thẻ này đợc sử dụng rộng rãi nhất hiện nay, nó không chỉ lu hành trong một quốc gia mà còn có thể lu hành trên phạm vi toàn cầu nh Visa, Mastercard, JCB b.Thẻ do tổ chức phi ngân hàng phát hành(Non- Bankcard) Là loại thẻ do các tổ chức du lịch và giải trí lớn, nổi tiếng trên thế giới phát hành nh Dinners club, Amex hay đó cũng có thể là thẻ do các công ty xăng dầu, các cửa hiệu lớn, các cơ sở kinh doanh phát hành. Với loại thẻ này yêu cầu chủ thẻ đến ngày cuối tháng phải thanh toán toàn bộ số d nợ vào tài khoản. Cũng với loại thẻ này, công ty thẻ sẽ trực tiếp thực hiện nghiệp vụ thẻ và thu phí từ chủ thẻ và ĐVCNT. 1.1.3.3.Phân loại theo kỹ thuật sản xuất thẻ. a.Thẻ khắc chữ nổi(Embossing Card) Là loại thẻ đợc làm dựa trên kỹ thuật khắc chữ nổi. Trên bề mặt thẻ đợc khắc nổi các thông tin cần thiết. Những tấm thẻ đầu tiên ra đời đã đợc sản xuất theo công nghệ này. ở thời kỳ sơ khai, kỹ thuật sản xuất quá thô sơ, thẻ này dễ bị lợi dụng, làm giả, không đảm bảo an toàn trong khi sử dụng. Do đó thẻ này hiện nay không đợc sử dụng. b.Thẻ băng từ Đợc sản xuất dựa trên kỹ thuật mã hoá từ tính, sử dụng các thiết bị mang tính công nghệ cao. Mặt sau của thẻ có một dải băng từ màu nâu đen chứa Sinh viên: Nguyễn Thị Ngân Anh- Lớp 4023 7 Khoá luận tốt nghiệp Học viện Ngân hàng đựng các thông tin đã đợc mã hoá. Đây là loại thẻ đã đợc sử dụng phổ biến trong vòng 20 năm nay. c.Thẻ thông minh(Smart card) Là thẻ điện tử có bộ vi sử lý Chip có cấu trúc giống nh một máy tính hoàn hảo. Đây là loại thẻ áp dụng công nghệ thẻ hiện đại và là thế hệ mới nhất của thẻ thanh toán đợc sử dụng ở nhiều nớc Châu âu đặc biệt là tại Pháp. Vi mạch điện tử có khả năng lu trữ thông tin bảo mật của thẻ và chủ thẻ. Mặt khác nó còn lu giữ số d tài khoản, hạn mức tín dụng và các thông số cần thiết khác. Đó đó thẻ Chip cho phép sử lý on-line hay thẻ đợc sử dụng tại các CSCNT thông qua các máy chuyên dụng có khả năng đọc thẻ, nhận biết thẻ và số PIN. Thẻ thông minh có nhiều nhóm với dung lợng nhớ của Chip điện tử khác nhau. 1.1.3.4.Phân loại theo hạn mức và uy tín của thẻ a.Thẻ vàng(Gold card) Thẻ này chỉ đợc phát hành cho những đối tợng có uy tín, có thu nhập cao, khả năng tài chính lành mạnh và nhu cầu chi tiêu lớn. Nó cho phép các khoản thấu chi tự động trong vòng một giới hạn nào đó và có thể rút tiền mặt dễ dàng. Thẻ vàng (thẻ hạng nhất, thẻ cao cấp ) là một phát triển của thẻ tín dụng và thanh toán. Loại thẻ này có những điểm khác nhau tuỳ vào tập quán, trình độ phát triển của mỗi nớc nhng đều có điểm chung là hạn mức tín dụng cao. b.Thẻ thờng(Standard Card) Là loại thẻ căn bản nhất, mang tính chất phổ thông đại chúng, đợc hơn 142 triệu ngời trên thế giới sử dụng mỗi ngày. Đây là một dạng thẻ tín dụng phổ biến bởi hạn mức tín dụng thấp hơn, phù hợp với khách hàng có mức thu nhập trung bình. Hạn mức quy định tối thiểu tuỳ ngân hàng phát hành quy định. 1.1.3.5.Phân loại theo phạm vi sử dụng của thẻ a.Thẻ nội địa Là loại thẻ đợc giới hạn sử dụng trong phạm vi một quốc gia, chủ yếu cho mục đích tiêu dùng do vậy đồng tiền đợc sử dụng trong giao dịch mua bán hàng hoá, hay rút tiền phải là đồng bản tệ của quốc gia đó. Loại thẻ này cũng có công dụng nh nhiều loại thẻ khác, nhng hoạt động của nó đơn giản hơn. Bởi nó chỉ do một tổ chức hay do một ngân hàng điều hành, từ việc tổ chức phát hành đến xử lý trung gian thanh toán và việc sử dụng thẻ bị giới hạn trong phạm vi một quốc gia. Thẻ ghi nợ có 2 loại : - Local use only card: là loại thẻ do tổ chức tài chính hoặc ngân hàng trong nớc phát hành, chỉ đợc dùng trong nội bộ hệ thống tổ chức đó. Sinh viên: Nguyễn Thị Ngân Anh- Lớp 4023 8 Khoá luận tốt nghiệp Học viện Ngân hàng - Domestic use only card: là thẻ thanh toán mang thơng hiệu của tổ chức thẻ quốc tế đợc phát hành để sử dụng trong nớc. b.Thẻ quốc tế(International card) Là loại thẻ thanh toán của một tổ chức thẻ quốc tế đợc phát hành bởi một ngân hàng thành viên của tổ chức dó và đợc sử dụng rộng rãi trên toàn thế giới nh: Mastercard, Visacard, JCBcard 1.1.4.Tiện ích khi sử dụng thẻ 1.1.4.1. Đối với chủ thẻ a.Tính an toàn: Thẻ là một loại tiền điện tử dùng để chi trả thay thế tiền mặt. Khi sử dụng thẻ trong thanh toán có thể hạn chế đợc tối đa rủi ro do việc sử dụng tiền mặt đem lại. Thẻ đợc chế tạo dựa trên kỹ thuật mã hoá từ tính và hiện đại nhất là công nghệ sử dụng các vi mạch điện tử nên khó làm giả, độ an toàn cao hơn nữa khi thẻ còn có chữ ký của chủ thẻ. Do đó khi mua sắm hàng hoá, dịch vụ chủ thẻ phải ký vào hoá đơn thanh toán để ngời bán so sánh với chữ ký mẫu đồng thời với những thông tin đợc mã hoá trên thẻ tạo nên bức tờng chắc chắn trớc nguy cơ bị kẻ gian lợi dụng. Ngoài ra về mặt nguyên tắc, chủ thẻ là ngời duy nhất sử dụng thẻ và biết đợc số PIN(mã số cá nhân) của mình. Nếu bị lộ PIN ngay lập tức đổi lại PIN ở máy(các giao dịch đổi PIN đều miễn phí). Để đảm bảo an toàn cho chủ thẻ và ngân hàng, hệ thống sẽ tự động khoá thẻ nếu bạn sai PIN quá 3 lần. Trờng hợp thẻ bị thất lạc thì thẻ cũng rất khó bị sử dụng vì muốn sử dụng đợc phải có số PIN. Mặt khác, chủ thẻ nếu kịp thời thông báo ngay cho ngân hàng phát hành thì thẻ sẽ đợc tạm khoá dừng mọi giao dịch đối với thẻ đó. Trong trờng hợp xấu nhất, kẻ gian biết đợc số PIN thì cũng chỉ rút đợc một số tiền trong hạn mức rút tiền tối đa và số giao dịch rút tiền mà ngân hàng đã quy định. Do đó việc ngân hàng quy định cụ thể, chi tiết hạn mức rút tiền chính là một biện pháp đảm bảo an toàn cho chủ thẻ. b.Tính nhanh gọn, thuận tiện Khi chọn sản phẩm thẻ thì sự thuận tiện với chủ thẻ là không phải giữ l- ợng tiền mặt lớn đồng thời khi đi thanh toán cũng không phải mang một khối lợng tiền mặt lớn. Chủ thẻ có thể chủ động trong việc chi tiêu mua sắm hàng hoá dịch vụ. Việc thanh toán dễ dàng, nhanh chóng. Chủ thẻ sử dụng thẻ để thanh toán các giao dịch mua sắm hàng hoá, dịch vụ tại bất cứ điểm cung ứng dịch vụ nào chấp nhận thẻ.Với thẻ ghi nợ, khách hàng tự thực hiện giao dịch với ngân hàng thông qua các máy ATM khi rút tiền mặt hoặc tại các điểm chấp nhận thẻ khi chủ thẻ thanh toán tiền mua sắm hàng hoá, dịch vụ bằng số Sinh viên: Nguyễn Thị Ngân Anh- Lớp 4023 9 Khoá luận tốt nghiệp Học viện Ngân hàng tiền trong tài khoản của mình thay vì phải đến trụ sở ngân hàng. Với thẻ tín dụng, tính thuận tiện còn thể hiện ở việc chủ thẻ đợc sử dụng số tiền mà ngân hàng ứng trớc. Điều này cho phép khách hàng mở rộng các giao dịch tài chính vợt quá giới hạn thu nhập của mình. Hơn nữa kích thớc thẻ tạo nên sự gọn nhẹ khi lu giữ thẻ. c.Tính linh hoạt, kinh tế Để sở hữu thẻ ngân hàng, chủ thẻ chỉ phải trả một khoản chi phí nhỏ hơn nhiều so với tiện ích mà thẻ đem lại. Với thẻ ghi nợ, chủ thẻ ngoài chi phí phát hành thẻ ban đầu, khoản phí khách hàng phải trả cho mỗi giao dịch không quá 1,1%/giao dịch. Bên cạnh đó, các giao dịch nh mua sắm hàng hoá dịch vụ, vấn tin, xem sao kê tài khoản, rút tiền, chuyển khoản là hoàn toàn miễn phí. Với thẻ tín dụng, chủ thẻ phải trả khoản chi phí lớn hơn nhng cũng tơng xứng với những tiện ích mà chủ thẻ đợc hởng. Đó là khoản tín dụng mà ngân hàng ứng trớc cho chủ thẻ. Ngoài khoản phí thờng niên mà chủ thẻ phải nộp và các khoản phí phải trả cho các giao dịch tính phí thì hầu nh toàn bộ các giao dịch phát sinh(khoản tín dụng) của chủ thẻ không bị tính lãi nếu chủ thẻ thanh toán theo đúng sao kê hàng tháng. Ngân hàng luôn đa ra biểu phí và lãi hiện hành rất rõ ràng, minh bạch. Nh vậy chủ thẻ có thể tự kiểm soát đợc khoản phí và lãi phải trả cho các giao dịch của mình. Điều này luôn đem đến sự hài lòng cho cả khách hàng và ngân hàng. 1.1.4.2. Đối với ĐVCNT a.Mở rộng thị trờng tiêu thụ và tăng doanh số bán hàng Điểm chấp nhận thẻ cũng là thị trờng kinh doanh hàng hoá hoặc dịch vụ. Mục tiêu chính của họ là tối đa hoá khối lợng tiêu thụ để tối đa hoá doanh thu. Việc thị trờng ngày càng khởi sắc, số lợng thẻ ngày càng gia tăng buộc họ phải chấp nhận thanh toán bằng thẻ để thu hút đối tợng khách hàng này. Nh vậy chấp nhận thanh toán bằng thẻ là biện pháp tất yếu để ĐVCNT đáp ứng mong muốn của khách hàng thông qua đó mở rộng thị trờng tiêu thụ và tăng doanh thu. Hơn nữa, đối với loại hình thẻ tín dụng, khách hàng có thẻ chi tiêu vợt quá khả năng tài chính của mình cũng là một lực đẩy tích cực đối với sức mua. Rõ ràng ngời hởng lợi chính là các ĐVCNT. Bên cạnh đó thẻ tín dụng là phơng thức thanh toán quốc tế. Số lợng khách hàng nớc ngoài mua sắm hàng hoá dịch vụ bằng thẻ tín dụng lớn chính là biện pháp mở rộng thị trờng tiêu thụ ra quốc tế.Trên cơ sở đó càng gia tăng doanh thu của ĐVCNT. b.Tiết kiệm chi phí trong quá trình thanh toán Sinh viên: Nguyễn Thị Ngân Anh- Lớp 4023 10 [...]... ngừng phát triển công nghệ trong dịch vụ thẻ NH và phát triển nguồn lực con ngời Chơng 2 Thực trạng dịch vụ thẻ ngân hàng tại Ngân hàng Ngoại thơng Việt Nam 2.1 Khái quát về hoạt động của Ngân hàng Ngoại thơng Việt Nam 2.1.1 Vài nét về quá trình hình thành, phát triển và tổ chức của NHNTVN 2.1.1.1 Quá trình hình thành và phát triển Ngày 01/04/1963, Ngân hàng Ngoại thơng Việt Nam chính thức ra đời Ngân hàng. .. Học viện Ngân hàng Khách hàng nộp hồ sơ xin phát hành thẻ Chi nhánh phát hành kiểm tra hồ sơ khách hàng và chuyển thông tin cho trung tâm thẻ Trung tâm thẻ tạo hồ sơ quản lý thẻ, in thẻ chuyển cho chi nhánh phát hành Chi nhánh giao thẻ và PIN cho khách hàng 2.2.1.3 Hoạt động phát hành thẻ ngân hàng tại NHNT a Thẻ tín dụng quốc tế: Tại Việt Nam, ngay từ năm 1990 NHNTVN đã phát hành và thanh toán thẻ TDQT,... giao dịch mà chủ thẻ dùng thẻ thanh toán tại ĐVCNT Đặc biệt, hàng năm ngân hàng còn thu nhập lớn từ khoản phí thờng niên do chủ thẻ chi trả cho việc sở hữu thẻ của ngân hàng Một khoản thu lớn nhất của ngân hàng khi tham gia vào nghiệp vụ phát hành và thanh toán thẻ là phần chiết khấu thơng mại mà ngân hàng đợc hởng do thanh toán hộ các tổ chức phát hành Một nguồn thu nữa từ hoạt động thẻ mà ngân hàng. .. thẻ và các thông tin trên thẻ Trao thẻ và PIN cho khách hàng, hớng dẫn khách hàng sử dụng thẻ và bảo quản thẻ Ngân hàng yêu cầu chủ thẻ giữ bí mật số PIN 5) Gửi xác nhận thẻ của khách hàng tới trung tâm thẻ bằng fax để mở thẻ Tại trung tâm thẻ sẽ mở khoá thẻ khi có xác nhận thẻ của chủ thẻ Trong nhiều trờng hợp, chi nhánh phát hành yêu cầu trung tâm thẻ trực tiếp giao thẻ cho chủ thẻ 1.2.2 Nghiệp vụ. .. hiện chiến lợc phát triển đa dạng các sản phẩm ngân hàng, đặc biệt tập trung vào các sản phẩm ngân hàng bán lẻ nhằm cung ứng các sản phẩm dịch vụ đa dạng và chuyên biệt theo yêu cầu của nhiều đối tợng khách hàng khác nhau Sinh viên: Nguyễn Thị Ngân Anh- Lớp 4023 25 Khoá luận tốt nghiệp Học viện Ngân hàng 2.2 Thực trạng dịch vụ thẻ ngân hàng tại NHNTVN 2.2.1 Tình hình phát hành thẻ ngân hàng tại NHNTVN... giới, ngân hàng đã tạo dựng cho mình Sinh viên: Nguyễn Thị Ngân Anh- Lớp 4023 13 Khoá luận tốt nghiệp Học viện Ngân hàng những bớc tiến vững chắc trong quan hệ kinh doanh với nhiều ngân hàng và tổ chức kinh doanh lớn, củng cố uy tín của ngân hàng 1.2 Các nghiệp vụ cơ bản trong dịch vụ thẻ của ngân hàng 1.2.1 Nghiệp vụ phát hành thẻ 1.2.1.1 Các chủ thể tham gia phát hành thẻ a Ngân hàng phát hành thẻ (Trung... thành ngân hàng đầu tiên đa thẻ TDQT vào Việt Nam Cho đến nay, hầu hết các NHTM quốc doanh, cổ phần và chi nhánh các ngân hàng nớc ngoài đều đã tham gia thị trờng kinh doanh dịch vụ thẻ Nhng chỉ có 3 ngân hàng đợc phép phát hành thẻ TDQT mà NHNTVN là ngân hàng đợc phép phát hành cả 2 loại thẻ TDQT thông dụng là Visacard, Mastercard Bảng số 2: Tình hình phát hành thẻ tín dụng quốc tế của NHNTVN Loại thẻ. .. tài khoản thẻ Chủ thẻ bao gồm chủ thẻ chính và chủ thẻ phụ Sinh viên: Nguyễn Thị Ngân Anh- Lớp 4023 14 Khoá luận tốt nghiệp Học viện Ngân hàng 1.2.1.2 Quy trình phát hành thẻ Chi nhánh phát hành 1 2 3 5 Trung tâm thẻ 4 Khách hàng( chủ thẻ) 1) Khách hàng có nhu cầu sử dụng thẻ đến ngân hàng làm thủ tục xin cấp thẻ Họ phải lập hồ sơ gửi tới chi nhánh phát hành Bộ hồ sơ gồm: Đơn xin phát hành thẻ, hợp đồng... tạo điều kiện cho ngân hàng Nhà nớc hoạch định chính sách tiền tệ cũng nh chính sách vĩ mô khác có hiệu quả góp phần đa nền kinh tế nớc ta phát triển ổn định 1.1.5 Vai trò của thẻ tới hoạt động kinh doanh của ngân hàng thơng mại 1.1.5.1 Vai trò của thẻ tới hoạt động huy động vốn của ngân hàng Với thẻ ghi nợ là thẻ phát hành dựa trên cơ sở tài khoản mở tại ngân hàng Do đó số lợng thẻ phát hành càng nhiều... Học viện Ngân hàng Ngân hàng nào thực sự quan tâm, đầu t thích đáng cho công tác đào tạo nhân lực, thu hút nhân tài trong kinh doanh thẻ hợp lý, hiệu quả thì ngân hàng đó đã chiếm đợc lợi thế trong kinh doanh thẻ 1.3.2.2 Tiềm lực kinh tế và trình độ kỹ thuật công nghệ của ngân hàng Dịch vụ thẻ phát triển gắn liền với việc phát triển các máy móc thiết bị hiện đại phục vụ hoạt động thanh toán thẻ Tuy . mại Chơng 2: Thực trạng dịch vụ thẻ tại Ngân hàng Ngoại thơng Việt Nam Chơng 3: Giải pháp phát triển dịch vụ thẻ Ngân hàng tại Ngân hàng Ngoại thơng Việt Nam Trong thời gian thực tập tại NHNTVN, em đã. của ngân hàng. 1.2. Các nghiệp vụ cơ bản trong dịch vụ thẻ của ngân hàng 1.2.1. Nghiệp vụ phát hành thẻ 1.2.1.1. Các chủ thể tham gia phát hành thẻ a. Ngân hàng phát hành thẻ (Trung tâm thẻ) :. 2 Thực trạng dịch vụ thẻ ngân hàng tại Ngân hàng Ngoại thơng Việt Nam 2.1. Khái quát về hoạt động của Ngân hàng Ngoại th- ơng Việt Nam 2.1.1. Vài nét về quá trình hình thành, phát triển và tổ