Đang tải... (xem toàn văn)
Vi phạm đạo đức kinh doanh trong hoạt động kinh doanh Ngân hàng Sự phát triển của nền kinh tế mỗi quốc gia, đến một giai đoạn nhất định sẽ bộc lộ những điểm yếu, những khuyết tật mà khi nhìn nhận lại người ta sẽ thấy những sai lầm trong cách định hướng phát triển. Và cũng trong bối cảnh đó, người ta mới sực nhớ ra rằng, dù làm bất kỳ ngành nghề, lĩnh vực nào cũng cần dựa trên nền tảng đạo đức, luân lý để tránh điều ác, tăng cường điều thiện, củng cố lòng nhân ái của mỗi con người.
Văn hóa Doanh nghiệp Nhóm – Lớp QTKD Đêm – 21 DANH SÁCH NHÓM Phần Chủ thể Lê Thị Mỹ Trang Vũ Thị Huyền Trang Lương Minh Trí Phần Khách thể Nguyễn Trọng Trí Nguyễn Thị Phương Trang Ninh Ngọc Trâm Phần Cơ quan quản lý Lê Trọng Kiên Nguyễn Hồng Ngọc Mai Trâm Vi phạm đạo đức kinh doanh hoạt động kinh doanh Ngân hàng Văn hóa Doanh nghiệp Nhóm – Lớp QTKD Đêm – 21 MỤC LỤC Vi phạm đạo đức kinh doanh hoạt động kinh doanh Ngân hàng Văn hóa Doanh nghiệp Nhóm – Lớp QTKD Đêm – 21 PHẦN GIỚI THIỆU CHUNG Vi phạm đạo đức kinh doanh hoạt động kinh doanh Ngân hàng Văn hóa Doanh nghiệp Nhóm – Lớp QTKD Đêm – 21 ĐẶT VẤN ĐỀ Sự phát triển kinh tế quốc gia, đến giai đoạn định bộc lộ điểm yếu, khuyết tật mà nhìn nhận lại người ta thấy sai lầm cách định hướng phát triển Và bối cảnh đó, người ta sực nhớ rằng, dù làm ngành nghề, lĩnh vực cần dựa tảng đạo đức, luân lý để tránh điều ác, tăng cường điều thiện, củng cố lòng nhân người Kinh doanh hoạt động nhằm mang lại lợi nhuận cho doanh nghiệp qua khâu sản xuất, kinh doanh Nếu lợi nhuận doanh nghiệp kiếm phù hợp với luật pháp đạo đức xã hội bền vững, ngược lại, lợi nhuận doanh nghiệp đạt dựa “vô nguyên tắc” hay vi phạm đạo đức, lợi nhuận khơng bền vững, sớm hay muộn, người kiếm lợi bất gánh chịu hậu Diễn biến phát triển thị trường ngân hàng, từ hệ cạnh tranh hoạt động ngân hàng ngày trở nên khốc liệt, xã hội bắt đầu lo ngại hành vi vi phạm đạo đức kinh doanh mức độ khác Tổ chức tín dụng (TCTD), người quản lý ngân hàng cán nghiệp vụ TCTD mức độ khác Và nay, người ta tìm nhiều biện pháp khác để ngăn ngừa tình trạng vi phạm đạo đức kinh doanh hoạt động ngân hàng, lẽ, khác so với pháp luật, hành vi đạo đức thực thúc ý thức chủ quan người, thực tinh thần tự nguyện đánh giá dư luận xã hội TỔNG QUAN VỀ ÐẠO ÐỨC KINH DOANH NGÂN HÀNG Ở mức độ khái quát hiểu, đạo đức kinh doanh tổng hợp qui tắc, nguyên tắc, chuẩn mực, nhờ đó, TCTD tự giác điều chỉnh hành vi với môi trường kinh doanh cho phù hợp với lợi ích hạnh phúc người, với tiến xã hội với phát triển cách bền vững, thể tôn trọng TCTD đối thủ cạnh tranh, người tiêu dùng toàn xã hội TCTD doanh nghiệp thành lập để thực một, số tất hoạt động ngân hàng Theo quy định Luật Các TCTD năm 2010, hoạt động ngân hàng việc kinh doanh, cung ứng thường xuyên Vi phạm đạo đức kinh doanh hoạt động kinh doanh Ngân hàng Văn hóa Doanh nghiệp Nhóm – Lớp QTKD Đêm – 21 số nghiệp vụ sau đây: i) Nhận tiền gửi; ii) Cấp tín dụng; iii) Cung ứng dịch vụ toán qua tài khoản Từ định nghĩa này, rút đặc thù đạo đức kinh doanh ngân hàng sau: Thứ nhất, đạo đức kinh doanh ngân hàng quy tắc, chuẩn mực quy định dành cho TCTD hoạt động kinh doanh Với tư cách chủ thể xã hội, TCTD chịu tác động đồng thời nhiều quy tắc, chuẩn mực nhằm hướng đến hành vi kinh doanh TCTD lành mạnh, có trách nhiệm với xã hội Thứ hai, việc thực hành đạo đức kinh doanh ngân hàng TCTD phụ thuộc vào đạo đức người quản lý, điều hành TCTD Người quản lý điều hành TCTD lực lượng cụ thể hóa giá trị cốt lõi TCTD đưa vào thực tiễn thơng qua định quản lý kinh doanh Ðiều có nghĩa là, hành vi đạo đức kinh doanh TCTD thực đánh giá thông qua hành vi người quản lý điều hành TCTD, gương phản chiếu giá trị cốt lõi TCTD Thứ ba, đạo đức kinh doanh ngân hàng dễ bị tha hóa tác động lợi nhuận, lòng tham chi phối nhóm lợi ích so với lĩnh vực kinh doanh khác NHẬN DIỆN NGUY CƠ VI PHẠM ÐẠO ÐỨC KINH DOANH TRONG HOẠT ÐỘNG NGÂN HÀNG Ở VIỆT NAM HIỆN NAY Là thị trường cố gắng gồng đáp ứng địi hỏi khắt khe q trình hội nhập quốc tế làm cho tình trạng vi phạm pháp luật ngày tăng với tính chất, mức độ ngày nghiêm trọng Ngồi vi phạm pháp luật, tình trạng vi phạm đạo đức kinh doanh - tức hành vi không bị xử lý quy định pháp luật ngày trở nên phổ biến làm cho niềm tin công chúng vào hệ thống ngân hang ngày suy giảm, nguy đổ vỡ kinh doanh hệ thống ngân hang ngày trở nên rõ ràng hết Song hành với việc củng cố, nâng cao ý thức pháp luật hoạt động kinh doanh ngân hàng việc nhận diện nguy vi phạm đạo đức kinh doanh trở nên cấp thiết, Vi phạm đạo đức kinh doanh hoạt động kinh doanh Ngân hàng Văn hóa Doanh nghiệp Nhóm – Lớp QTKD Đêm – 21 lẽ, nhận diện nguy vi phạm đạo đức kinh doanh giúp cho nhà quản trị ngân hàng có biện pháp xử lý/quản trị tốt THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THỜI GIAN QUAN Khi ngân hàng thương mại cơng bố báo cáo tài tháng đầu năm 2011, người ta thấy tranh sáng tối khác hiệu hoạt động kinh doanh TCTD với loại hình doanh nghiệp khác Nếu doanh nghiệp khác loay hoay tìm kiếm nguồn vốn kinh doanh để tránh đứng trước nguy phá sản thu hẹp quy mô sản xuất kinh doanh TCTD lại “hân hoan” với nguồn lợi nhuận khổng lồ thu được, hồn tồn trái ngược với lời kêu “lỗ” khó khăn cộng đồng doanh nghiệp Ðể tránh tranh cãi kéo dài khơng có hồi kết, hang loạt diễn giả đăng đàn “biện minh” cho số lợi nhuận ngân hàng hoàn toàn “hợp lý” điều kiện kinh tế, cộng đồng doanh nghiệp gặp nhiều khó khăn Tuy vậy, dù có giải thích nữa, ngân hàng thương mại khó “ăn nói” với dư luận xã hội chênh lệch Bởi lẽ, kết lợi nhuận TCTD có phần kết đua lãi suất huy động từ đầu năm 2011 mà có Một hành vi vi phạm đạo đức kinh doanh khác lĩnh vực ngân hàng, tác động thị trường tín dụng “chợ đen”, thị trường tín dụng phi thức hoạt động kinh doanh TCTD (thị trường tín dụng thức) Ưu điểm thị trường tín dụng “chợ đen”, thị trường tín dụng phi thức thủ tục cho vay đơn giản, thuận tiện, người cho vay người vay “tiền trao, cháo múc” sau thỏa thuận xong nội dung quan hệ vay mượn Do đó, thị trường tín dụng “chợ đen”, thị trường tín dụng phi thức đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn người dân kinh tế, nên thường ưu tiên lựa chọn so với thị trường tín dụng thức Tuy nhiên, tham gia thị trường tín dụng “chợ đen”, thị trường tín dụng phi thức, người vay phải trả lãi suất cao bị “siết Vi phạm đạo đức kinh doanh hoạt động kinh doanh Ngân hàng Văn hóa Doanh nghiệp Nhóm – Lớp QTKD Đêm – 21 nợ” biện pháp xã hội đen Do đó, mắt Nhà nước, thị trường tín dụng “chợ đen”, thị trường tín dụng phi thức thường đồng với nguyên nhân bất ổn, bất cơng xã hội Bên cạnh đó, cần nhìn nhận nguy tạo điều kiện cho thị trường tín dụng “chợ đen”, thị trường tín dụng phi thức có nguồn vốn hoạt động tiếp tay cán tín dụng việc giải cho vay đối tượng hoạt động thị trường tín dụng “chợ đen”, thị trường tín dụng phi thức người có nhu cầu vay lại Nếu tình trạng khơng kiểm sốt chặt chẽ làm gia tăng rủi ro hệ thống, đe dọa phát triển an toàn hệ thống ngân hàng Vi phạm đạo đức kinh doanh hoạt động kinh doanh Ngân hàng Văn hóa Doanh nghiệp Nhóm – Lớp QTKD Đêm – 21 PHẦN NHÓM CHỦ THỂ Vi phạm đạo đức kinh doanh hoạt động kinh doanh Ngân hàng Văn hóa Doanh nghiệp Nhóm – Lớp QTKD Đêm – 21 TỔNG QUAN : MẶT BẰNG LÃI SUẤT CHO VAY VÀ HUY ĐỘNG VỐN HIỆN NAY CỦA CÁC NGÂN HÀNG Năm 2011 : Đầu năm tăng cao cuối năm giảm Ngày 6/6, Ngân hàng Nhà nước (NHNN) công bố tình hình hoạt động hệ thống ngân hàng tháng 5/2011 Theo NHNN, lãi suất cho vay VND bình quân thực tế khoảng 18,3%/năm (tăng 3%/năm so với cuối năm 2010) Trong đó, lãi suất cho vay nhóm ngân hàng thương mại nhà nước khoảng 17,3%/năm (cho vay nông nghiệp, nông thôn xuất khoảng 16,6%/năm, cho vay sản xuất - kinh doanh khác khoảng 18,5%/năm); nhóm ngân hàng thương mại cổ phần 19,7%/năm (cho vay nông nghiệp, nông thôn xuất khoảng 18,7%/năm, cho vay sản xuất kinh doanh khác khoảng 19,2%/năm) Tuy lãi suất huy động tăng cao tháng đầu năm, từ tháng 9/2011, hầu hết NHTM thực nghiêm túc quy định NHNN trần lãi suất huy động VND mức không 14%/năm Lãi suất liên ngân hàng mức cao tháng đầu năm giảm từ tháng 5/2011, đặc biệt lĩnh vực sản xuất nông nghiệp, nông thơn, xuất từ mức phổ biến 18-21%/năm xuống cịn 16-19%/năm Năm 2012: lần giảm lãi suất huy động cho vay Lần vào ngày 13/3, mức điều chỉnh từ 14% 13%/năm theo yêu cầu giảm lãi suất huy động Thủ tướng phủ Tiếp đó, đến ngày 11/4, lãi suất huy động giảm thêm 1%, 12% /năm Ngày 28/05/2012, Ngân hàng Nhà nước định đưa trần lãi suất huy động - cho vay 11% 14% năm, đồng thời hạ loạt lãi suất điều hành Từ ngày 11/6/2012, trần lãi suất huy động VND giảm từ mức 11%/năm xuống cịn 9%/năm Bên cạnh đó, theo thông tư 19/2012/TT-NHNN ban hành ngày 8/6/2012, NHNN cho phép NHTM tự định lãi suất huy động kỳ hạn dài (từ 12 tháng trở lên) Đây bước hợp lý NHNN, giúp NHTM tự cân đối cấu tiền gửi theo kỳ hạn Vi phạm đạo đức kinh doanh hoạt động kinh doanh Ngân hàng Văn hóa Doanh nghiệp Nhóm – Lớp QTKD Đêm – 21 Từ 24/12/2012, Ngân hàng Nhà nước (NHNN) đưa trần lãi suất huy động giảm xuống 8%/năm Tính đến thời điểm nay, lãi suất cho vay phục vụ sản xuất, kinh doanh liên tục giảm xuống mặt 15% đạo Ngân hàng Nhà nước phổ biến mức 13 - 14%/năm Trong số chương trình ưu đãi, lãi suất khách hàng tốt chí cịn mức 11%/năm Một số doanh nghiệp cho biết khoảng 30% vốn vay họ phải chịu lãi suất 18%/năm 70% chịu lãi 15% Theo số liệu từ Ngân hàng Nhà nước, lãi suất cho vay ngắn hạn ngân hàng thương mại Nhà nước vừa qua từ 11 - 15% trung, dài hạn từ 14,6 - 16,5% Khối ngân hàng thương mại cổ phần, cho vay ngắn hạn sản xuất kinh doanh thông thường từ 12 - 15% trung, dài hạn 16 17,5% Như vậy, mức lãi suất phổ biến mà doanh nghiệp phải trả tính bình qn từ 14 - 16% Đầu năm 2013 : Lãi suất ổn định Trong hai tháng đầu năm 2013, mặt lãi suất thị trường tiếp tục ổn định, giai đoạn giáp Tết Hiện nay, lãi suất huy động tổ chức tín dụng phổ biến mức 1-2%/năm tiền gửi không kỳ hạn kỳ hạn tháng, kỳ hạn từ tháng đến 12 tháng khoảng 7,8-8%/năm, kỳ hạn 12 tháng khoảng 10-11%/năm Lãi suất cho vay ổn định so với cuối năm 2012, lãi suất cho vay VND lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn, xuất khẩu, doanh nghiệp nhỏ vừa, công nghiệp hỗ trợ, doanh nghiệp ứng dụng công nghệ cao mức 9-12%/năm (một số ngân hàng áp dụng lãi suất 9%/năm khách hàng vay vốn xuất kèm theo cam kết bán ngoại tệ cho ngân hàng), lãi suất cho vay lĩnh vực sản xuất, kinh doanh khác phổ biến mức 11-15%/năm kỳ hạn ngắn NGUYÊN NHÂN LÃI SUẤT CAO Tình trạng gọi sập bẫy lãi suất Tình trạng ngân hàng khơng thể cho vay vốn dư thừa, DN thiếu vốn lại vay gọi sập bẫy khoản Mặt khác, ngân hàng và DN đứng trước Vi phạm đạo đức kinh doanh hoạt động kinh doanh Ngân hàng 10 Văn hóa Doanh nghiệp Nhóm – Lớp QTKD Đêm – 21 Thời điểm Quốc gia NIM Khủng hoảng toàn cầu 2008 Mỹ 3,5 – 4,5% Châu Âu 1.5-2.1% Việt Nam 2.5 -4% 2011~2012 Việt Nam – 7% Thời điểm Quốc gia NIM Khủng hoảng toàn cầu 2008 Mỹ 3,5 – 4,5% Châu Âu 1.5-2.1% Việt Nam 2.5 -4% Việt Nam – 7% 2011~2012 Như vậy, với tỷ lệ chênh lệch lãi suất huy động cho vay 5% đến 7%, liệu Việt Nam đạt kỷ lục giới chưa? b) Một lập luận khác mà ngân hàng đưa là: “Môi trường kinh doanh ẩn chứa nhiều rủi ro nên lãi suất cho vay phải cao, chênh lệch LS huy động cho vay phải rộng để bù đắp rủi ro mà ngân hàng phải gánh chịu” Thực ra, kinh tế, lĩnh vực ẩn chứa nhiều rủi ro? Có thể khẳng định, lĩnh vực phi sản xuất mà đa phần lĩnh vực BĐS ngành chứa đựng nhiều rủi ro Tuy nhiên, kể từ năm 2011 trở đi, phủ NHNN có chủ trương siết chặt tín dụng vào lĩnh vực BĐS biện pháp tiếp tục thực năm 2012 dự kiến kéo dài thêm vài năm tới Như vậy, phần rủi ro thị trường phần bị quy định NHNN khóa van Vậy cịn lại lĩnh vực sản xuất xuất phải hỗ trợ lãi suất cao ngất ngưỡng khơng có dấu hiệu suy suyển Vi phạm đạo đức kinh doanh hoạt động kinh doanh Ngân hàng 23 Văn hóa Doanh nghiệp Nhóm – Lớp QTKD Đêm – 21 Phải ngân hàng dùng chiêu lấy chỗ vá chổ kia? Thực tế xảy tượng; kẻ ăn ốc bắt người đổ vỏ Thủ phạm thị trường BĐS với khoản vay ẩn chứa nhiều rủi ro làm bộc lộ loạt yếu hệ thống ngân hàng, đặc biệt khoản nợ xấu Tuy nhiên, đến lúc ngân hàng bắt kinh tế, bắt DN làm ăn chân phải gánh khoản nợ xấu cho ngân hàng, cách tiếp tục trì chênh lệch lãi suất huy động cho vay để phần bù đắp thiệt hại mà ngành phi sản xuất gây Cứ tiếp tục trì vậy, chừng hay chừng Đến thị trường BĐS ấm lại, ngân hàng giải phóng số nợ xấu lúc tính đến chuyện rút ngắn chênh lệch lãi suất 2.3 Ngân hàng lệch sứ mạng kinh tế Có phải hệ thống Ngân hàng ngược lại sứ mạng ban đâu – định chế tài trung gian - huy động tiền nhàn rỗi cung cấp vốn cho kinh tế - cầu nối giữ doanh nghiệp với thị trường vốn? Một số nét sơ lược tình hình chung doanh nghiệp thời gian vừa qua nêu chi tiết phần thực trạng Ở đây, nhắc lại số nét tiêu biểu để làm rõ luận điểm vừa nêu - bàn trách nhiệm hệ thống ngân hàng kinh tế - Với nhiều hành vi có dấu hiệu vi phạm đạo đức kinh doanh nghiêm trọng, mức lãi xuất gần cắt cổ Doanh nghiệp thời gian vừa qua, vơ hình chung, ngân hàng tách Doanh nghiệp khỏi nguồn vốn vay cần thiết cho hoạt động sản xuất kinh doanh Qua khảo sát Hiệp hội doanh nghiệp TP HCM, có đến 64% doanh nghiệp cho biết khó tiếp cận vốn, cịn vay lãi suất mức cao, từ 1821% (Số liệu năm 2012) - Lãi suất cao làm đình trệ nhiều hoạt động sản xuất kinh doanh: Một ví dụ điển hình ngành chế biến gỗ Trong lợi nhuận cua tồn ngành đạt mức 10% lãi suất lên tới 18%/năm nên DN có vay vốn làm khơng đủ để ni NH Vì vậy, tốt hết trình quy Vi phạm đạo đức kinh doanh hoạt động kinh doanh Ngân hàng 24 Văn hóa Doanh nghiệp Nhóm – Lớp QTKD Đêm – 21 mơ cũ chí thu hẹp để phù hợp với bối cảnh thiếu vốn lãi suất tăng cao - Lãi suất cao làm giảm khả cạnh tranh Doanh nghiệp nước so với doanh nghiệp nước với nguồn vốn FDI dồi rẻ mang từ nước vào Như vậy, thay cầu nối giữ doanh nghiệp với thị trường vốn, Ngân hàng, mục tiêu lợi nhuận ích kỷ khơng ngần ngại phá vỡ đạo đức kinh doanh đẩy Doanh nghiệp nhiều tình khó khăn, đẩy kinh tế Việt nam vào mức tranh ảm đạm mà khó lịng phục hồi khởi sắc khơng có đủ vốn để mở rộng đầu tư PHÊ PHÁN ĐỐI VỚI CƠ QUAN QUẢN LÝ Nói cách cơng bằng, tình trạng lãi suất bất hợp lí, khơng ổn định cách dai dẳng hoàn toàn ngân hàng Chúng ta cần nói đến vai trị nhà nước việc kiểm soát lãi suất Điều hành thiếu quán mắc kẹt mục tiêu khác tăng trưởng/lạm phát… Cụ thể việc định hướng giảm lãi suất cho vay Trong năm qua, có lúc thắt chặt tín dụng đột ngột, lãi suất cho vay cao kéo dài, Chủ trương hỗ trợ không quán, Các lĩnh vực, nội dung hỗ trợ lãi suất thường xuyên thay đổi, khiến DN không xoay sở kịp Trong đó, chế tài để xử lí vi phạm dối với Ngân hàng chưa đem lại hiệu mong muốn Ngay có chủ trương tạo điều kiện để DN tiếp cận vốn, cịn khơng ngân hàng viện nhiều lý đưa điều kiện ngặt nghèo khiến doanh nghiệp khó tiếp cận lãi suất thấp Chính vậy, cần phải có sách rõ ràng, kiểm tra chặt chẽ có biện pháp chế tài từ phía Ngân hàng Nhà nước để tránh tái diễn nạn lách trần lãi suất Nhìn lại năm gần đây, nhiều thời điểm, việc quản lý lãi suất chưa tốt, phải đến tháng cuối năm với biện pháp liệt từ NHNN vấn đề có tín hiệu khả quan Tuy nhiên, theo đánh giá, Việt Nam khống chế Vi phạm đạo đức kinh doanh hoạt động kinh doanh Ngân hàng 25 Văn hóa Doanh nghiệp Nhóm – Lớp QTKD Đêm – 21 cách tương đối lãi suất huy động, lãi suất cho vay chưa thực triệt để Đáng lẽ ra, với việc xiết trần lãi suất huy động phải có biện pháp điều tiết hiệu lãi suất cho vay MỘT SỐ ĐỀ XUẤT Để hạ lãi suất Ngân hàng Trung ương cần nhanh chóng chấm dứt tình trạng hỗn loạn ngân hàng thương mại, thi đua lãi suất để huy động vốn nhân dân Cùng với đó, Ngân hàng Trung ương cần giữ cân đối cung ứng tiền, cho ngân hàng thương mại vay vốn với lãi suất hợp lý để khơng cịn nhu cầu tranh đua huy động vốn Song song với việc giải tồn đình trệ sản xuất, tiêu thụ nay, Nhà nước cần ý yếu tố lạm phát quay trở lại, vịng quay đình - lạm sẵn sàng tiếp tục khơng có biện pháp liệt thời gian tới Nếu kiểm soát lạm phát mức 5%, lãi suất huy động giảm 7%/năm giúp lãi suất cho vay kéo mức 10%/năm công thức lý tưởng, hỗ trợ tốt cho DN kinh tế Nhưng thách thức khơng nhỏ, muốn kiểm sốt lạm phát, Nhà nước cần quản lý kinh tế vĩ mô tốt hơn, khắt khe với đầu tư công, chi tiêu Chính phủ… Ngồi ra, việc minh bạch sách, thông tin cần thực nghiêm túc Nhà nước cần cầm chịch giá bán doanh nghiệp vị trí thống lĩnh thị trường độc quyền mặt hàng Chính phủ yêu cầu NHNN phải hạ nhanh lãi suất cho vay cần phải đồng thời có biện pháp khơng để lãi suất quay đầu tăng cao trở lại biến động thất thường năm trước Các NH cần giảm chi phí hoạt động, quản trị để hạ lãi suất cho vay DN nên tập trung huy động vốn thêm từ nguồn phát hành trái phiếu thông qua thị trường chứng khoán Vi phạm đạo đức kinh doanh hoạt động kinh doanh Ngân hàng 26 Văn hóa Doanh nghiệp Nhóm – Lớp QTKD Đêm – 21 PHẦN NHÓM CƠ QUAN QUẢN LÝ Vi phạm đạo đức kinh doanh hoạt động kinh doanh Ngân hàng 27 Văn hóa Doanh nghiệp Nhóm – Lớp QTKD Đêm – 21 NGUYÊN NHÂN 1.1 Lãi suất cho vay cao bắt nguồn từ lãi suất huy động Ơng Nguyễn Hồng Minh, Phó giám đốc Ngân hàng Nhà nước chi nhánh TP HCM cho hay, tình hình huy động địa bàn thành phố tháng đầu năm tăng chậm so với kỳ tăng 6,32% Thanh khoản nhà băng tương đối ổn định Theo ơng Mình, quan dồn sức để tìm cách cứu doanh nghiệp, không lơ việc giám sát nhà băng thực quy định trần huy động Tuy nhiên, đến thời điểm này, Ngân hàng Nhà nước chi nhánh TP HCM chưa phát trường hợp lách trần Bởi theo Phó giám đốc Minh, việc xử lý ngân hàng "lách luật" không đơn giản Nguyên nhân lúc bắt tận tay thỏa thuận lãi suất chui ngân hàng với người gửi tiền "Mà người có tiền gửi chẳng có dại đến mức tố cáo nhà băng cho hưởng lãi suất cao", ơng nói Quan chức thông tin, thời gian tới, tra Ngân hàng Nhà nước chi nhánh TP HCM tiếp tục kiểm tra việc thực lãi suất ngân hàng Tuy nhiên, điều đáng nói ngân hàng khơng phạm luật Bởi, theo Thông tư số 19/2012/TT-NHNN, ngày 8/7/2012 Ngân hàng Nhà nước việc sửa đổi bổ sung quy định trần lãi suất huy động VND, trần lãi suất tiền gửi tối đa áp dụng tiền gửi khơng kỳ hạn có kỳ hạn tháng VND 2%/năm (giảm 1%/năm so với hành); kỳ hạn từ tháng đến 12 tháng 9%/năm, lãi suất tiền gửi có kỳ hạn từ 12 tháng trở lên tổ chức tín dụng ấn định sở cung – cầu vốn thị trường Dẫn chiếu quy định cho thấy, việc tăng lãi suất kỳ hạn ngân hàng làm không sai phạm Vi phạm đạo đức kinh doanh hoạt động kinh doanh Ngân hàng 28 Văn hóa Doanh nghiệp Nhóm – Lớp QTKD Đêm – 21 Theo quy định mới, vi phạm vượt trần lãi suất, khơng trích lập dự phịng đầy đủ, vi phạm quy định sở hữu chéo ngân hàng bị phạt hành 1-2 tỷ đồng Song, khơng dễ “bắt tận tay” xử phạt ngân hàng vi phạm 1.2 Vi phạm tràn lan Hàng loạt ngân hàng đối mặt với án phạt nặng nề Dự thảo Nghị định quy định xử phạt vi phạm hành lĩnh vực tiền tệ ngân hàng thơng qua có hiệu lực vào năm 2013 Theo dự thảo này, mức xử phạt tăng mạnh từ mức 20 triệu đồng lên tới tỷ đồng Tuy nhiên, thực tế, việc xử phạt ngân hàng vi phạm không dễ dàng Từ tháng 9/2012 đến nay, tượng lách trần lãi suất bắt đầu xuất trở lại có xu hướng ngày lan rộng Theo đó, lãi suất huy động USD tăng gấp đôi so với trần huy động, lên tới mức 4-5%/năm Còn lãi suất huy động tiền đồng kỳ hạn năm vượt qua mức trần 9%/năm, lên tới 11-12%/năm, chí 13%/năm với khoản tiền lớn Theo Dự thảo Nghị định mới, hành vi lách trần lãi suất bị xử phạt tới tỷ đồng Phó tổng giám đốc ngân hàng thương mại cổ phần nhận xét, mức phạt đủ sức răn đe, song vấn đề chế tài: “Tôi cho rằng, lách trần lãi suất phổ biến tiếp diễn trần lãi suất áp dụng, vấn đề Ngân hàng Nhà nước (NHNN) có mạnh tay kiểm tra, xử phạt hay khơng mà thơi”, vị phó tổng giám đốc nói Đồng tình với ý kiến trên, chun gia kinh tế Lê Thẩm Dương cho rằng, áp dụng trần lãi suất (tức áp dụng biện pháp hành chính) ln có ngân hàng tìm cách lách Vì vậy, ngồi việc tăng mức xử phạt phải đưa định mạnh tay, cách chức người đứng đầu, đồng thời, NHNN cần thực liệt, triệt để Thời gian qua, việc xử phạt lách trần lãi suất không hiệu thực chưa thật liệt 1.3 Áp lực đè nặng lên lãi suất cho vay Vi phạm đạo đức kinh doanh hoạt động kinh doanh Ngân hàng 29 Văn hóa Doanh nghiệp Nhóm – Lớp QTKD Đêm – 21 Trong thời gian gần đây, việc chủ trương hạ lãi suất cho vay đưa “mệnh lệnh”, thể Nghị Chính phủ, loạt văn Ngân hàng Nhà nước Và gần đây, sức ép quyền địa phương, tiêu biểu thành phố Đà Nẵng Ở diễn biến chung, lãi suất huy động cao tiếp tục mở rộng thể xu hướng tăng rõ nét, nhà điều hành phải xem xét, lực cản yêu cầu giảm lãi suất cho vay mà thực thể vài tháng gần Vì thế, đợt biến động này, với mức 13%/năm mở rộng hệ thống, tạo “dội ngược” lãi suất huy động sau chủ trương mong đợi giảm lãi suất cho vay tập trung tháng vừa qua Đặc biệt, điều nghịch lý lãi suất tăng nóng bối cảnh nguồn vốn huy động ngân hàng thương mại dồi dào, cho vay lại ì ạch Khảo sát VnEconomy số thành viên cho thấy, tỷ lệ an toàn khả chi trả thời điểm tốt kể từ cuối năm 2011 trở lại Như DaiABank, tỷ lệ an toàn vốn (CAR) riêng lẻ cao, đạt 20,73% so với mức yêu cầu 9% theo quy định Ngân hàng Nhà nước; tỷ lệ CAR hợp đạt 21,48% Các tỷ lệ khả chi trả cao từ - lần so với quy định Thông tư 13 Huy động vốn tăng trưởng mạnh với khoảng 18% tính đến hết tháng 8… Hay VietBank có tỷ lệ an tồn, khoản ln đảm bảo thời điểm khó khăn trước đây; cịn hoạt động ngân hàng nói riêng thị trường nói chung thuận lợi huy động cân đối thoản Tại Ngân hàng Hàng Hải (Maritime Bank), liệu cập nhật cho thấy, với tỷ lệ CAR cao quy định với gần 12,5%, tỷ lệ khả chi trả cao hẳn mức quy định Ngân hàng Nhà nước… Vi phạm đạo đức kinh doanh hoạt động kinh doanh Ngân hàng 30 Văn hóa Doanh nghiệp Nhóm – Lớp QTKD Đêm – 21 Theo chuyên gia, bối cảnh nay, để nhập mức lãi suất 13%/năm nói trên, hay mở rộng lãi suất cao kỳ hạn, tốn chi phí với lợi nhuận tính toán thận trọng so với đua lãi suất trước 1.4 Nguyên nhân: Bảo vệ khoản? Nhìn nhận thực trạng trên, Tiến sĩ Lê Thẩm Dương, Trưởng khoa Quản trị kinh doanh, Đại học Ngân hàng TP HCM cho rằng, thời điểm này, tính khoản hệ thống ngân hàng Việt Nam xem tương đối ổn định Tuy nhiên, bên cạnh cịn số nhà băng nhỏ đối mặt sống chết "Một nhà băng nhỏ lách trần để hút vốn cứu khoản, nhà băng lớn thừa vốn ngồi yên để khách hàng, buộc phải lách theo Điều khiến cho ông nhỏ lẫn ông lớn đua vượt trần lãi suất ngắn hạn trả lãi cao cho người rút trước hạn", Tiến sĩ Dương nói Lý giải vấn đề này, lãnh đạo ngân hàng thương mại cho rằng, nâng lãi suất kỳ hạn dài lên cao thực chất để cân đối vốn đầu vào đầu Và cho vay kỳ hạn dài, huy động kỳ hạn ngắn tâm lý chung nhiều khách hàng không muốn gửi kỳ hạn dài, lo ngại rủi ro lạm phát Thực tế, việc tăng lãi suất huy động ACB lại xuất phát từ nguyên nhân nội ngân hàng Do tác động kiện số người liên quan đến lãnh đạo trước bị bắt giữ tháng trước, thay đổi nhân cao cấp vừa diễn ra, ngân hàng cần cạnh tranh mạnh hơn, cụ thể lãi suất, để tạo đệm cho khoản, dự phòng phản ứng bất lợi người gửi tiền Tuy nhiên, việc này, không ngờ lại “mở màn” cho đua lãi suất Bởi, định nhập xuất phát với mục đích phịng thủ giữ chân khách hàng bảo vệ khoản Các liệu mà Ngân hàng Nhà nước cập nhật gần cho thấy, hệ thống có chuyển biến tích cực tỷ lệ cấp tín dụng so với vốn huy động (LDR); tăng trưởng huy động vốn hệ thống, đặc biệt từ dân cư, liên tục tăng cao qua tháng Vi phạm đạo đức kinh doanh hoạt động kinh doanh Ngân hàng 31 Văn hóa Doanh nghiệp kể từ đầu năm, Nhóm – Lớp QTKD Đêm – 21 tín dụng tăng trưởng thấp Có thể nhiều doanh nghiệp ngại đổ vốn mở rộng sản xuất hay đầu tư bối cảnh kênh chủ đạo èo uột, chọn ngân hàng để gửi tiền Số liệu báo cáo Ngân hàng Nhà nước cho biết, số lượng vốn huy động toàn hệ thống ngân hàng thương mại tăng mạnh so với cho vay Trong tháng tổng số dư tiền gửi khách hàng ngân hàng thương mại tính đến 19/8 bất ngờ tăng đến 3,04% so với tháng trước Vậy tiền đâu? Có thể thấy, tăng trưởng tín dụng năm chắn không kế hoạch Nhiều ngân hàng thừa nhận đến thời điểm này, khó kiếm hồ sơ tín dụng thực tốt vay nên khoản không thiếu Vậy NHTM lại chạy đua huy động điều kiện vốn cho vay không dễ vốn tiêu thụ sao? Các ngân hàng chấp nhận tăng huy động, dùng vốn mua trái phiếu phủ Bởi, “NHTM chấp nhận phần thiệt hại để bảo đảm nguồn tiền Họ mua trái phiếu phủ lãi suất thấp, cần họ chấp thị trường mở Ngân hàng Nhà nước lấy lại lãi suất vay thấp nên khơng lỗ nhiều Cịn khơng tăng huy động bị Ngân hàng Nhà nước giành khách hàng” - vị chun gia nói Cịn theo Tiến sĩ Nguyễn Đại Lai thì, "khơng có ngân hàng dại huy động lại để tiền nằm im két Tôi khẳng định đồng vốn huy động chảy vào đâu? Theo tơi, chảy tá lả theo mơ hình cơng ty tài thay cho doanh nghiệp vay", chuyên gia nói TS Nguyễn Đại Lai cho rằng, ông chủ nhà băng công ty tài hóa ngân hàng Do đó, khả thứ tiền chảy theo nhóm lợi ích vay Khả thứ hai để đổ vào cơng cụ tài trái phiếu doanh nghiệp Thứ ba đồng vốn huy động chảy looanh quanh thị trường ngân hàng với Vi phạm đạo đức kinh doanh hoạt động kinh doanh Ngân hàng 32 Văn hóa Doanh nghiệp Nhóm – Lớp QTKD Đêm – 21 "Khả thứ theo tơi ngân hàng đầu tư vào số việc khác cơng ty tài dù vốn điều lệ gấp hai, ba lần vốn tối thiểu theo quy định", ông Đại Lai cho biết 1.5 Chất lượng dịch vụ Tuy nhiên theo nhiều chuyên gia NH, phần lớn NH lại lệ thuộc vào hoạt động tín dụng yếu dịch vụ NH nước khu vực ngược lại, lợi nhuận họ chủ yếu thu từ dịch vụ Việc đầu tư mạnh để phát triển dịch vụ (việc không dễ không làm) không giúp NH đứng vững cạnh tranh tăng lên theo tiến trình hội nhập mà qua cịn giúp NH giảm lệ thuộc vào hoạt động tín dụng, giảm lãi cho vay, kích thích kinh tế phát triển Ơng Phan Văn Thiện - Phó giám đốc Cơng ty cổ phần Bánh kẹo Biên Hòa (Bibica) - cho biết: "NH vừa điều chỉnh lãi suất cho vay lên thêm 0,1%/tháng Tính tháng công ty phải trả thêm khoản lãi gần 12 triệu đồng Cùng với việc giá nguyên vật liệu sản xuất tăng cao, lãi suất cho vay NH tăng cao tác động mạnh làm tăng giá bán sản phẩm" Thông thường, NH cố định lãi suất cho vay tiền đồng năm từ năm thứ hai trở lãi suất cho vay tính cách lấy lãi suất huy động kỳ hạn 12 tháng cộng với 0,3 - 0,5%/tháng Do đó, khách hàng gửi tiền tiết kiệm NH hưởng lãi suất kỳ hạn 12 tháng khoảng 0,68 - 0,7%/tháng vay 12 tháng phải chịu lãi suất vay đến - 1,3%/tháng Mức chênh lệch lãi suất huy động lãi suất cho vay cao "Thật ra, phần cộng thêm 0,3 - 0,5%/tháng bao gồm chi phí NH chi phí sở vật chất, lương nhân viên, tỷ lệ dự trữ bắt buộc Khoản chênh lệch tùy Vi phạm đạo đức kinh doanh hoạt động kinh doanh Ngân hàng 33 Văn hóa Doanh nghiệp Nhóm – Lớp QTKD Đêm – 21 thuộc vào thời gian vay dài hay ngắn, mức độ rủi ro nào", giám đốc NH cổ phần giải thích Ơng Trần Ngọc Minh - Giám đốc NH Nhà nước chi nhánh TPHCM - nhận xét: "Thu nhập hầu hết NH chủ yếu hoạt động tín dụng đem lại Chính bối cảnh giá tăng chi phí NH bỏ tăng trước, buộc NH phải điều chỉnh tăng lãi suất cho vay" "Do lãi suất USD tăng cao nên NH không điều chỉnh tăng lãi suất tiền đồng dễ xuất tình trạng khách hàng rút tiền đồng, chuyển sang mua USD gửi Tuy nhiên phải nhìn nhận NH chủ yếu cạnh tranh huy động vốn thông qua việc tăng lãi suất chưa có nguồn vốn giá rẻ huy động từ dịch vụ, chẳng hạn dịch vụ thẻ toán ", tổng giám đốc NH thương mại nói Ơng Trần Ngọc Thơ - Phó trưởng khoa Tài Doanh nghiệp, Đại học Kinh tế TPHCM - cho biết: "Thông qua dịch vụ mà NH nước thu lợi nhuận cao, huy động nguồn vốn rẻ, giảm lãi suất cho vay Cịn NH nước "sống nhờ" vào huy động cho vay chủ yếu" BIỆN PHÁP Trước mắt phải thiết lập mức lãi suất định hướng lãi suất thị trường Theo kinh nghiệm số nước giới, để phát huy tốt vai trị định hướng lãi suất thân NHTƯ quốc gia phải xác định mục tiêu điều hành cụ thể sở định lượng cụ thể lạm phát, tăng trưởng, lãi suất ngắn hạn mà kinh tế đạt trạng thái cân Vì vậy, việc hồn thiện chế hình thành lãi suất - làm sở định hướng chuẩn mực cho lãi suất thị trường liên ngân hàng, thị trường tiền tệ việc cần thiết phải thực thời gian Trên sở mức lãi suất bản, hình thành đồng mức lãi suất đạo, lãi suất tái cấp vốn, lãi suất chiết khấu, lãi suất cho vay qua đêm lãi suất nghiệp vụ thị trường mở nhằm chủ động điều tiết lãi suất thị trường hành vi cho vay, vay Vi phạm đạo đức kinh doanh hoạt động kinh doanh Ngân hàng 34 Văn hóa Doanh nghiệp Nhóm – Lớp QTKD Đêm – 21 thành viên thị trường tiền tệ Lượng tiền cung ứng điều tiết hợp lý để đảm bảo mức lãi suất mục tiêu Một số biện pháp khắc phục:Đồng thời thời gian này, NHNN tích cực hỗ trợ khoản NHTM với kỳ hạn dài hơn, khối lượng lớn so với trước đây, hỗ trợ thơng qua tái cấp vốn hốn đổi ngoại tệ đạo NHTM nhà nước giữ vai trò chủ đạo cung ứng vốn điều chỉnh lãi suất giảm dần phù hợp diễn biến kinh tế Tuy nhiên, lâu dài, xu hướng đầu tư rõ nét, kinh tế dần ổn định việc tháo dỡ trần lãi suất huy động thực nhằm tuân thủ nguyên tắc đường tự hóa lãi suất lựa chọn Tiếp tục hoàn thiện chế chế điều hành lãi suất, ổn định mặt lãi suất để kiểm soát lạm phát hướng tới ổn định kinh tế vĩ mô nhiệm vụ trước mắt trọng tâm ngành Ngân hàng năm 2010 Để thực nhiệm vụ đó, ngành Ngân hàng triển khai giải pháp ứng phó kịp thời Tuy nhiên, để hỗ trợ cho giải pháp ngắn hạn có hiệu quả, có sở đầy đủ cho việc xây dựng giải pháp điều hành dài hạn, bên cạnh nỗ lực toàn ngành Ngân hàng, cần thiết phải có đạo sát Chính phủ phối hợp chặt chẽ bộ, ngành hữu quan việc cấu lại thị trường tài chính, giảm dần cho vay với lãi suất ưu đãi, phát triển thị trường nợ cách có hiệu quả, từ giảm bớt gánh nặng cho khu vực ngân hàng việc cung cấp vốn phục vụ cho mục tiêu phát triển kinh tế nước Vi phạm đạo đức kinh doanh hoạt động kinh doanh Ngân hàng 35 Văn hóa Doanh nghiệp Nhóm – Lớp QTKD Đêm – 21 PHẦN KẾT LUẬN Vi phạm đạo đức kinh doanh hoạt động kinh doanh Ngân hàng 36 Văn hóa Doanh nghiệp Nhóm – Lớp QTKD Đêm – 21 Ðạo đức kinh doanh nói chung, đạo đức kinh doanh ngân hàng nói riêng kết q trình vận động phát triển kinh tế, văn hóa quốc gia Ðạo đức kinh doanh cần dựa tảng văn hóa vững có vậy, đạo đức kinh doanh có sở để tồn Quá trình vận động phát triển kinh tế quốc gia qua giai đoạn phát triển khác làm cho nội dung đạo đức kinh doanh ngày phong phú, đa dạng sâu sắc Cốt lõi đạo đức kinh doanh hoạt động kinh doanh phải người, phục vụ người tạo điều kiện cho người có hội phát triển tồn diện Ðể có tảng đạo đức kinh doanh ngân hàng vững cần có liên kết chặt chẽ Nhà nước - Hiệp hội ngành nghề - TCTD - Dư luận xã hội Vi phạm đạo đức kinh doanh hoạt động kinh doanh Ngân hàng 37 ... ngân hàng Vi phạm đạo đức kinh doanh hoạt động kinh doanh Ngân hàng Văn hóa Doanh nghiệp Nhóm – Lớp QTKD Đêm – 21 PHẦN NHÓM CHỦ THỂ Vi phạm đạo đức kinh doanh hoạt động kinh doanh Ngân hàng Văn. .. vi phạm đạo đức kinh doanh trở nên cấp thiết, Vi phạm đạo đức kinh doanh hoạt động kinh doanh Ngân hàng Văn hóa Doanh nghiệp Nhóm – Lớp QTKD Đêm – 21 lẽ, nhận diện nguy vi phạm đạo đức kinh doanh. .. khoán Vi phạm đạo đức kinh doanh hoạt động kinh doanh Ngân hàng 26 Văn hóa Doanh nghiệp Nhóm – Lớp QTKD Đêm – 21 PHẦN NHÓM CƠ QUAN QUẢN LÝ Vi phạm đạo đức kinh doanh hoạt động kinh doanh Ngân hàng