1 NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG ***** PHẠM THỊ THANH HUYỀN GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG Chuyên ngành: Kinh tế tài chính, ngân hàng Mã số: 60.31.12 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: TS. PHAN VĂN TÍNH Hà Nội, 2012 LỜI CAM ĐOAN Tôi cam đoan luận văn là công trình nghiên cứu của riêng tôi. Nội dung của luận văn có tham khảo và sử dụng những tài liệu, thông tin được đăng tải trên các sách, tác phẩm, tạp chí và các báo cáo theo danh mục tài liệu tham khảo của luận văn. Học viên cao học 2 Phạm Thị Thanh Huyền MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN 5 DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT 6 DANH MỤC CÁC BẢNG SỐ LIỆU 7 DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ 8 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 114 DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT NHTMCP Ngân hàng thương mại cổ phần ATM Automatic Teller Machine (Máy giao dịch tự động) POS Point of Sale (Điểm bán hàng) EMV Europay MasterCard & Visa CN, PGD Chi nhánh, phòng giao dịch ĐƯTM Điểm ứng tiền mặt ĐVCNT Đơn vị chấp nhận thẻ EDC Electronic Data Capture (Thiết bị đọc thẻ điện tử) HMTD Hạn mức tín dụng NHPHT Ngân hàng phát hành thẻ NHTTT Ngân hàng thanh toán thẻ NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại VPBank Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng TTT Trung tâm thẻ CBCNV Cán bộ công nhân viên 3 DANH MỤC CÁC BẢNG SỐ LIỆU Bảng 2.1: Kế hoạch các chỉ tiêu chính năm 2012 của VPBank 43 Bảng 2.2: Số lượng thẻ Autolink phát hành từ năm 2009 – 2011 62 Bảng 2.3: Tình hình phát hành và huy động từ thẻ ghi nợ quốc tế từ 2009 – 2011 65 Bảng 2.4: Phí nghiệp vụ phát hành thẻ ghi nợ quốc tế từ năm 2009-2011 67 Bảng 2.5: Số lượng và giá trị giao dịch của thẻ ghi nợ quốc tế từ năm 2009-2011 68 Bảng 2.6: Số liệu phát hành và cho vay thẻ tín dụng quốc tế 2009-2011 70 Bảng 2.7: Số liệu lãi thu được từ thẻ tín dụng quốc tế từ 2009-2011 72 Bảng 2.8: Số liệu phát hành và giao dịch thẻ E – Card từ năm 2009-2011 74 Bảng 2.9 Doanh thu dịch vụ thẻ Platinum & MC2 Debit từ 2009-2011 76 Bảng 2.10 Doanh thu thẻ tín dụng Platinum và MC2 từ 2009-2011 77 Bảng 2.11 Chi phí cho dịch vụ thẻ từ năm 2009-2011 78 DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ Sơ đồ 2.1: Quy trình phát hành thẻ của VPBANK 48 Biểu đồ 2.1: Số dư huy động qua thẻ Autolink từ năm 2009-2011 62 Biểu đồ 2.2: Số lượng thẻ ghi nợ quốc tế phát hành từ 2009-2011 65 Biểu đồ 2.3: Số dư huy động qua thẻ ghi nợ quốc tế từ 2009-2011 66 Biểu đồ 2.4: Số lượng thẻ tín dụng phát hành từ năm 2009-2011 70 Biểu đồ 2.5: Số dư nợ thẻ tín dụng từ năm 2009-2011 71 Biểu đồ 2.6: Lãi thu được từ thẻ tín dụng quốc tế từ 2009-2011 72 Biểu đồ 2.7: Số lượng thẻ E – Card phát hành từ năm 2009-2011 74 Biểu đồ 2.8: Giá trị giao dịch qua thẻ E – Card từ năm 2009-2011 74 PHẦN MỞ ĐẦU 1. Tính cấp thiết của đề tài 4 Sau hơn 5 năm gia nhập vào Tổ chức kinh tế thế giới (WTO) đã tạo rất nhiều điều kiện thuận lợi để Việt Nam có thể học tập kinh nghiệm phát triển của các nước tiên tiến nhưng cũng đặt ra nhiều thách thức mới đối với nền kinh tế nói chung và các ngân hàng thương mại (NHTM) nói riêng. Đặc biệt cùng với xu thế phát triển như vũ bão của nền kinh tế thế giới và khu vực là quá trình phát triển không ngừng của ngành khoa học công nghệ thông tin, tự động hoá đã tạo ra nhiều bước đột phá trên con đường phát triển các loại hình dịch vụ ngân hàng trên thế giới. Đặc biệt, thanh toán không dùng tiền mặt đang dần trở thành xu hướng tất yếu mà các quốc gia đang hướng tới. Các hoạt động giao dịch thương mại, dịch vụ, hàng hóa ngày nay diễn ra mọi lúc, mọi nơi vượt qua cả giới hạn về không gian. Xét trên nhiều góc độ, khi hoạt động thanh toán trong xã hội còn thực hiện phổ biến bằng tiền mặt có thể dẫn đến rất nhiều bất lợi và rủi ro như: chi phí của xã hội để tổ chức hoạt động thanh toán (chi phí in ấn tiền, chi phí vận chuyển, bảo quản , kiểm đếm rất tốn kém…); việc thực hiện các giao dịch thanh toán dùng tiền mặt dễ bị các đối tượng lợi dụng để gian lận, trốn thuế, trì hoãn hoặc không thực hiện nghĩa vụ trả nợ đối với ngân hàng hoặc chủ nợ; sử dụng tiền mặt trong thanh toán sẽ tạo điều kiện cho tội phạm lưu hành tiền giả, đe dọa trực tiếp đến lợi ích của các cá nhân, tổ chức và tình hình an ninh cũng như phát triển kinh tế của đất nước. Các bất lợi và rủi ro trên là vấn đề xảy ra với bất cứ quốc gia nào, song với các nước mà thanh toán bằng tiền mặt còn ở mức phổ biến trong xã hội như Việt Nam thì tình hình sẽ càng phức tạp và khó kiểm soát hơn rất nhiều. Với một nền kinh tế tăng trưởng tương đối ổn định và dân số khoảng 89 triệu người với cơ cấu dân cư tương đối trẻ thì Việt Nam là một thị trường rất giàu tiềm năng cho những sản phẩm thẻ thanh toán mới. Do đó, sự bùng nổ về nhu cầu các dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại Việt Nam nói chung và trong lĩnh vực thẻ thanh toán nói riêng, việc các nhà cung cấp dịch vụ có thể cung ứng những sản phẩm đa dạng nhắm đến từng đối tượng khách hàng có ý nghĩa rất quan trọng không chỉ cho khách hàng, ngân hàng mà còn đóng góp vào sự phát triển kinh tế của đất nước. Vừa qua, Thủ tướng Chính phủ đã ban hành Chỉ thị số 20/2007/CT-TTg ngày 5 24/08/2007 về việc trả lương qua tài khoản cho các đố tượng hưởng lương từ ngân sách nhà nước. Điều này có thể thấy xu hướng chi tiêu không dùng tiền mặt đang ngày càng được phát triển rộng rãi. Nắm bắt được xu thế đó, các Ngân hàng thương mại không ngừng đầu tư, phát triển để đưa ra nhiều sản phẩm thẻ thanh toán đáp ứng nhu cầu của thị trường. Không nằm ngoài xu thế đó, Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng đã và đang cung cấp, quảng bá các sản phẩm thẻ của mình đến với khách hàng và khai thác tối đa tiện ích của dịch vụ thẻ nhằm phục vụ cho nhu cầu của mọi đối tượng khách hàng. Tuy nhiên, hiện tại dịch vụ thẻ của VPBank còn chưa phát triển như mong muốn và chưa tạo được thế cạnh tranh mạnh so với các ngân hàng lâu đời khác. Vì vậy, tác giả đã chọn để tài luận văn “Giải pháp phát triển dịch vụ thẻ tại Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng” để nghiên cứu. Trong quá trình nghiên cứu, luận văn đi sâu tìm hiểu về thực trạng phát triển thẻ tại ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng, xác định những bất cập cần khắc phục cũng như đề xuất được một số giải pháp góp phần đưa dịch vụ thẻ tại ngân hàng ngày càng phát triển, đáp ứng tốt hơn nữa nhu cầu của khách hàng đồng thời đưa dịch vụ thẻ trở thành một trong những dịch vụ mang lại lợi nhuận cao cho ngân hàng. 2. Mục đích nghiên cứu của luận văn - Hệ thống trên phương diện lý luận những vấn đề cơ bản về dịch vụ thẻ trong ngân hàng thương mại. - Phân tích thực trạng, đánh giá hoạt động của ngân hàng VPBank trong lĩnh vực thẻ. - Đề xuất một số giải pháp nhằm phát triển dịch vụ thẻ của VPBank trong thời gian tới. 3. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu - Các lý thuyết cơ bản về ngân hàng. - Hoạt động của ngân hàng thương mại. - Hoạt động dịch vụ thẻ tại ngân hàng VPBank. - Các quy định hiện hành của cơ quan quản lý về dịch vụ thẻ. 6 4. Phương pháp nghiên cứu Luận văn sử dụng phương pháp luận của chủ nghĩa duy vật biện chứng và duy vật lịch sử, phương pháp thống kê và tổng hợp, phương pháp so sánh, … Phương pháp tiếp cận đề tài: nghiên cứu các công trình khoa học đã công bố về các vấn đề liên quan; điều tra khảo sát tại chỗ. 5. Kết cấu của luận văn Ngoài mở đầu, kết luận, luận văn gồm các nội dung sau: Chương 1: Những vấn đề lý luận cơ bản về dịch vụ thẻ NHTM Chương 2: Thực trạng về Dịch vụ thẻ tại Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng Chương 3: Giải pháp phát triển dịch vụ thẻ tại Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng. Mục lục Danh mục các chữ viết tắt Danh mục bảng, biểu, sơ đồ Danh mục tài liệu tham khảo CHƯƠNG 1 NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ DỊCH VỤ THẺ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan về dịch vụ thẻ của ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm về thẻ ngân hàng Thẻ ngân hàng là một phương thức thanh toán không dùng tiền mặt do ngân hàng phát hành cho khách hàng, theo đó người sử dụng thẻ có thể dùng để thanh toán tiền hàng hóa dịch vụ tại các đơn vị chấp nhận thẻ hay rút tiền mặt tại các ngân hàng đại lý thanh toán hoặc tại các máy rút tiền tự động ATM. Dịch vụ thẻ là việc các ngân hàng cung ứng cho khách hàng tiện ích của các sản phẩm thẻ khác nhau và thu được phí dịch vụ của khách hàng từ chính việc sử dụng các sản phẩm thẻ này. Thông thường, đặc điểm cấu tạo của thẻ đều theo chuẩn với kích thước là 54 7 mm x 84 mm x 0,76 mm, gồm 3 lớp: lõi thẻ là lớp nhựa cứng ở giữa và 2 lớp nhựa cán phủ 2 mặt, có 4 góc tròn. Màu sắc của thẻ có thể khác nhau tùy thuộc ngân hàng phát hành. * Mặt trước của thẻ thường bao gồm: - Biểu tượng và tên của ngân hàng phát hành thẻ: Đây là yếu tố bắt buộc đối với tất cả các loại thẻ nhằm đẻ phân biệt NH phát hành thẻ. - Số thẻ: được in dập nổi hoặc in chìm tuỳ theo từng loại sản phẩm thẻ - Tên của chủ thẻ: chỉ định tên của cá nhân được Ngân hàng phát hành cấp thẻ để sử dụng. - Thời hạn và hiệu lực của thẻ: Để chỉ định khoảng thời gian theo đó NH phát hành thẻ cho phép chủ thẻ sử dụng. Khoảng thời gian sử dụng thẻ có thể là 6 tháng, 12 tháng, 18 tháng, 24 tháng tuỳ theo chính sách của từng ngân hàng phát hành. Hết thời hạn sử dụng thẻ, chủ thẻ phải trả lại thẻ cho ngân hàng. Trong trường hợp thẻ hết hạn sử dụng, chủ thẻ có nhu cầu tiếp tục sử dụng thẻ thì chủ thẻ phải làm thủ tục gia hạn thẻ. - Thương hiệu của tổ chức thẻ quốc tế (đối với thẻ quốc tế) được sử dụng để nhận biết loại thẻ quốc tế sử dụng. * Mặt sau của thẻ gồm: - Chữ ký của chủ thẻ: Việc NH phát hành yêu cầu chủ thẻ ký tên vào mặt sau của thẻ nhằm để xác định đúng người sử dụng thẻ khi thanh toán tiền hàng hóa, dịch vụ thẻ tại đơn vị chấp nhận thẻ. - Dải băng từ: là nơi lưu trữ các dữ liệu liên quan đến chủ thẻ đã được mã hoá theo những tiêu chuẩn nhất định bao gồm 3 rãnh. Trong đó: Rãnh 1 : Lưu trữ các thông tin như số tài khoản thẻ, tên chủ thẻ, thời hạn hiệu lực thẻ. Rãnh 2 : Lưu trữ mã số kiểm tra, loại thẻ, các thông tin khác. Rãnh 3 : Lưu trữ mã số nhận dạng cá nhân (số PIN) được sử dụng để rút tiền mặt tại các máy rút tiền mặt tự động. - Một số thông tin tham chiếu: Bao gồm các thông tin như số điện thoại của 8 NH phát hành thẻ để liên hệ, số kiểm tra để tăng thêm sự an toàn của thẻ nhằm hạn chế các trường hợp làm giả thẻ. 1.1.2 Phân loại thẻ ngân hàng Với mỗi sản phẩm thẻ ngân hàng sẽ cung ứng các dịch vụ tương ứng bao gồm dịch vụ phát hành và thanh toán cho từng loại thẻ. Vì vậy, thẻ ngân hàng được phân thành nhiều loại khác nhau tùy theo từng tiêu chí: a. Phân loại theo đặc tính kỹ thuật - Thẻ khắc chữ nổi: Là loại thẻ sơ khai ban đầu, các thông tin cơ bản được khắc nổi trên thẻ, loại thẻ này đã nhanh chóng bị thay thế vì tính bảo mật kém, dễ bị làm giả. - Thẻ băng từ: được sản xuất dựa trên kỹ thuật từ tính với 1 dải băng từ chứa 3 rãnh thông tin ở mặt sau của thẻ. Thẻ này được sử dụng phổ biến trong hơn 20 năm gần đây. Tuy nhiên thẻ băng từ có một số nhược điểm sau: + Khả năng bị lợi dụng cao do thông tin ghi trong thẻ không tự mã hóa được, có thể đọc thẻ dễ dàng bằng thiết bị đọc gắn với máy vi tính. + Thẻ mang thông tin cố định, khu vực chứa thông tin hẹp không áp dụng được các kỹ thuật mã hóa đảm bảo an toàn. Do đó, trong những năm gần đây khách hàng sử dụng loại thẻ này thường gặp nhiều rủi ro và đã bị lợi dụng lấy cắp tiền. - Thẻ điện tử có bộ vi xử lý chip (thẻ thông minh): là thế hệ mới nhất của thẻ thanh toán, thẻ được sản xuất dựa trên kỹ thuật vi xử lý nhờ gắn vào thẻ một con “chip” điện tử có cấu trúc như một máy tính hoàn hảo. Thẻ thông minh có nhiều nhóm khác nhau với dung lượng nhớ của chip điện tử khác nhau. Thông thường, một tấm thẻ thông minh được gắn chip điện tử để thay thế cho dải băng từ sau thẻ. Cũng có trường hợp thẻ thông minh có cả chip điện tử và băng từ. Thẻ thông minh gắn chip xử lý dữ liệu có khả năng vừa lưu trữ các thông tin về chủ thẻ, điểm thưởng tích lũy đồng thời lưu giữ số liệu về những lần giao dịch tại đơn vị chấp nhận thẻ (ĐVCNT). Tính năng vượt trội này của thẻ thông minh giúp cắt giảm chi phí xử lý đối với ngân hàng và các trung gian thanh toán bởi việc đối chiếu thông tin tài khoản và thông tin của chủ thẻ cũng như việc cập nhật thông tin liên quan tới 9 thẻ ngày nay được thực hiện ngay tại ĐVCNT. b. Phân loại theo tính chất thanh toán của thẻ: - Thẻ ghi nợ (Debit card): là phương tiện thanh toán, chi trả hoặc rút tiền mặt trên cơ sở số tiền của chính chủ thẻ gửi tại ngân hàng. Loại thẻ này khi rút tiền tại các máy rút tiền tự động (ATM) hay mua hàng hóa dịch vụ tại các ĐVCNT, giá trị những giao dịch sẽ được trừ ngay lập tức vào tài khoản của chủ thẻ. Như vậy, người sủ dụng thẻ này không phải lưu ký tiền vào tài khoản đảm bảo thanh toán thẻ, căn cứ để thanh toán là số dư tài khoản tiền gửi của chủ sở hữu thẻ tại ngân hàng và hạn mức thanh toán tối đa của thẻ do ngân hàng quy định. Trong số các loại thẻ ghi nợ, thẻ ATM là hình thức phát triển đầu tiên, nó cho phép chủ thẻ tiếp cận trực tiếp với tài khoản của mình tại ngân hàng từ máy rút tiền tự động. Thẻ ghi nợ có 2 loại chủ yếu là: + Thẻ online là thẻ ghi nợ mà giá trị những giao dịch được khấu trừ ngay lập tức vào tài khoản của chủ thẻ. + Thẻ off – line là loại thẻ ghi nợ mà giá trị những giao dịch sẽ được khấu trừ vào tài khoản chủ thẻ sau đó vài ngày. - Thẻ tín dụng (Credit card): đây là loại thẻ ngày nay được sử dụng phổ biến nhất, chủ thẻ được sử dụng một hạn mức tín dụng không phải trả lãi (nếu chủ thẻ hoàn trả số tiền đã sử dụng đúng kỳ hạn) để mua sắm hàng hóa dịch vụ tại những cơ sở chấp nhận loại thẻ này. Thẻ tín dụng là một phương thức thanh toán không dùng tiền mặt cho phép người sử dụng khả năng chi tiêu trước trả tiền sau. Hình thức của thẻ tương tự như thẻ thanh toán ngân hàng, điểm khác biệt cơ bản là nội dung kinh tế: mỗi lần sử dụng giao dịch là một lần nhận nợ vay ngân hàng. Sử dụng thẻ này, ngân hàng thỏa thuận cấp một hạn mức cho chủ thẻ và chủ thẻ được sử dụng trong hạn mức đó, đến thời hạn quy định phải hoàn trả cho ngân hàng. Do đó, căn cứ để sử dụng thẻ tín dụng là phát hành trên tài khoản tiền vay ngân hàng. - Thẻ trả trước (Prepaid card): đây là loại thẻ mới được phát triển trên thế giới, khách hàng không cần phải thực hiện các thủ tục phát hành thẻ theo yêu cầu 10 của ngân hàng mà họ chỉ cần trả cho ngân hàng một số tiền sẽ được ngân hàng bán cho một tấm thẻ với mệnh giá tương đương. Đặc tính của loại thẻ này giống như mọi thẻ bình thường khác, điểm khác là thẻ này chỉ được giới hạn trong số tiền có trong thẻ và chỉ tiêu trong một khoảng thời gian nhất định tùy thuộc vào quy định của mỗi ngân hàng. c. Phân loại thẻ theo phạm vi lãnh thổ: - Thẻ trong nước: là thẻ do các ngân hàng, tổ chức tín dụng phát hành và chỉ có giá trị sử dụng trong phạm vi một quốc gia. Thông thường đó là các thẻ ghi nợ do ngân hàng thương mại phát hành để sử dụng tại hệ thống ATM và mạng lưới ĐVCNT của ngân hàng phát hành, ngân hàng đại lý và ngân hàng liên kết với ngân hàng phát hành. - Thẻ quốc tế: là loại thẻ được sử dụng cả ở các quốc gia phát hành thẻ và trên phạm vi quốc tế. Thẻ này mang thương hiệu của các tổ chức thẻ quốc tế do các ngân hàng, tổ chức tín dụng làm đại lý phát hành như VISA, MASTER Để phát hành thẻ quốc tế, ngân hàng phát hành thẻ phải đăng ký và được chấp nhận là thành viên của tổ chức thẻ quốc tế. Với mỗi loại thẻ sẽ có các hạng thẻ khác nhau như thẻ thường, thẻ bạc, thẻ vàng. Hạng thẻ khác nhau quy định hạn mức tín dụng được cấp, hạn mức rút tiền, chi tiêu trong ngày khác nhau. d. Phân loại theo chủ thể phát hành - Thẻ do tổ chức ngân hàng phát hành là loại thẻ giúp cho khách hàng sử dụng linh động tài khoản của mình tại ngân hàng, hoặc sử dụng một số tiền do ngân hàng cấp tín dụng, loại thẻ này hiện nay được sử dụng khá phổ biến, nó không chỉ lưu hành trong một quốc gia mà còn có thể lưu hành trên toàn cầu. - Thẻ do các tổ chức phi ngân hàng phát hành là loại thẻ du lịch và giải trí của các tập đoàn kinh doanh lớn phát hành như Dinners Club, Amex và cũng lưu hành trên toàn cầu. - Thẻ liên kết: là sản phẩm thẻ ngân hàng được phát hành thông qua sự liên kết giữa một ngân hàng hay công ty tài chính với một chủ thể thương mại. Thẻ liên [...]... thương mại Bên cạnh đó, tác giả cũng đã tìm hiểu kinh nghiệm phát triển thẻ của một số nước phát triển như Trung Quốc, Hàn Quốc… từ đó rút ra được những kinh nghiệm quý báu về phát triển thẻ thanh toán tại thị trường Việt Nam 32 CHƯƠNG 2 THỰC TRẠNG DỊCH VỤ THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG 2.1 Tổng quan về Ngân hàng TM cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng 2.1.1 Quá trình hình thành và phát. .. TMCP Việt Nam Tín Nghĩa, NH TMCP Nhà Hà Nội (Habubank), NH Ngoại thương Lào Các ngân hàng trong liên minh Banknetvn - Smartlink bao gồm 5 ngân hàng thành viên của Banknetvn và Smartlink là Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam (VietcomBank); Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam (Agribank); Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV); Ngân hàng Công thương Việt nam (Vietinbank) và Ngân hàng. .. toán thẻ ngân hàng cao hơn và phát triển hơn Ở Việt Nam, các trung tâm kinh tế như thành phố Hồ Chí Minh, Hà Nội, Hải Phòng, Đà Nẵng, Bình Dương là những nơi mà dịch vụ thẻ của tất các các ngân hàng phát triển nhất d Môi trường chính trị pháp luật Chính trị ổn định thì kinh tế mới phát triển, kinh tế phát triển thì dịch vụ ngân hàng 20 trong đó có dịch vụ thẻ sẽ phát triển Kinh doanh của ngân hàng. .. khách hàng hiện hành đang sử dụng dịch vụ thẻ của mình Có như vậy mới cho thấy được sự phát triển về dịch vụ thẻ của ngân hàng mình Nếu không cùng với số lượng khách hàng mới gia tăng nhưng lại có một số lượng khách hàng cũ ngừng sử dụng dịch vụ của mình thì ngân hàng khó có thể có được sự phát triển về dịch vụ thẻ - Thị phần: Thị phần của một ngân hàng trên thị trường thẻ được thể hiện qua số lượng thẻ. .. trước thì cho thấy sự phát triển của hoạt động kinh doanh thẻ - Số lượng thẻ phát hành: bằng việc thống kê số lượng thẻ phát hành qua các năm, ngân hàng có thể đánh giá được sự phát triển về dịch vụ thẻ của mình Số lượng thẻ phát hành ngày càng nhiều nghĩa là ngân hàng đã có sự phát triển về lượng của dịch vụ thẻ Song cùng với sự gia tăng mới về số lượng khách hàng sử dụng thẻ thì ngân hàng vẫn phải duy... hình thành và phát triển của ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng trong những năm gần đây Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng (VPBANK) được thành lập theo Giấy phép hoạt động số 0042/NH-GP của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cấp ngày 12 tháng 8 năm 1993 với thời gian hoạt động 99 năm với tên gọi ban đầu là Ngân hàng TMCP các doanh nghiệp ngoài quốc doanh Việt Nam Ngân hàng bắt đầu hoạt... năng phát triển của dịch vụ này trong tương lai thì các NHTM đều coi đây là một dịch vụ quan trọng Để phát triển dịch vụ thẻ, ngân hàng luôn cố gắng đẩy mạnh công tác phát hành thẻ mới, nghiên cứu đưa ra các sản phẩm thẻ mới đa dạng, phong phú hướng tới nhiều đối tượng khách hàng khác nhau Không chỉ chú trọng việc phát triển dịch vụ thẻ về lượng, các ngân hàng còn quan tâm đến vấn đề chất lượng dịch vụ. .. thẻ phát hành, thanh toán thẻ và lợi nhuận hoạt động kinh doanh thẻ Nếu số lượng khách hàng sử dụng các dịch vụ thẻ của ngân hàng cao hơn số lượng khách hàng sử dụng cũng dịch vụ thẻ đó của ngân hàng đối thủ sẽ cho thấy thị phần của ngân hàng đó trong việc phát hành thẻ Ngoài ra, qua số liệu tổng hợp về doanh số phát hành và thanh toán thẻ, ngân hàng sẽ so sánh doanh số này với doanh số của các ngân hàng. .. Tình hình phát triển thẻ ở Việt Nam Hơn 20 năm hình thành và phát triển, đến nay thị trường thẻ Việt Nam đã có những bước phát triển đồng đều về tất cả các mặt hoạt động: phát hành, thanh toán, sử dụng thẻ và phát triển mạng lưới Theo số liệu do Hiệp hội thẻ Ngân hàng Việt Nam công bố, tính đến tháng 12-2011, tổng số thẻ phát hành toàn hệ thống đạt khoảng 40 triệu, với doanh số các loại thẻ đạt khoảng... thuật hiện đại Các ngân hàng đang tăng cường hoạt động kinh 16 doanh thẻ nhằm thu hút nhiều hơn nguồn vốn trong xã hội Trên cơ sở đó góp phần đáp ứng nhu cầu vốn và mang lại nhiều lợi ích to lớn cho nền kinh tế 1.3 Phát triển dịch vụ thẻ của ngân hàng thương mại Phát triển dịch vụ thẻ là việc gia tăng về số lượng và chất lượng dịch vụ thẻ Kinh doanh thẻ là một loại hình kinh doanh dịch vụ mới, điều kiện . 1 NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG ***** PHẠM THỊ THANH HUYỀN GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG. VỀ DỊCH VỤ THẺ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan về dịch vụ thẻ của ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm về thẻ ngân hàng Thẻ ngân hàng là một phương thức thanh toán không dùng tiền mặt do ngân. Chương 2: Thực trạng về Dịch vụ thẻ tại Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng Chương 3: Giải pháp phát triển dịch vụ thẻ tại Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng. Mục lục Danh mục các chữ viết tắt Danh