một số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng đối với hộ sản xuất tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện lộc bình – tỉnh lạng sơn

75 564 0
một số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng đối với hộ sản xuất tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện lộc bình – tỉnh lạng sơn

Đang tải... (xem toàn văn)

Tài liệu hạn chế xem trước, để xem đầy đủ mời bạn chọn Tải xuống

Thông tin tài liệu

Niên khóa : 2009 – 2013 VIỆN ĐẠI HỌC MỞ HÀ NỘI KHOA TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG _ KHOÁ LUẬN TỐT NGHIỆP KHOÁ LUẬN TỐT NGHIỆP Đề tài : MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT TẠI NHNO&PTNT HUYỆN LỘC BÌNH- TỈNH LẠNG SƠN : Hồng Ngọc Linh MSSV : 09A450167 Niên khóa : 2009 - 2013 Chuyên ngành Sinh viên : Hoàng Ngọc Linh Họ tên : Tài - Ngân hàng HÀ NỘI, 6- 2013 VIỆN ĐẠI HỌC MỞ HÀ NỘI KHOA TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG _ KHOÁ LUẬN TỐT NGHIỆP Đề tài : MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT TẠI NHNO&PTNT HUYỆN LỘC BÌNH- TỈNH LẠNG SƠN Giảng viên hướng dẫn :ThS Đinh Thị Thanh Long Họ tên : Hoàng Ngọc Linh MSSV : 09A450167 Niên khóa : 2009 - 2013 Chuyên ngành hẹp : Ngân hàng LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan chuyên đề cơng trình nghiên cứu riêng tơi, trực tiếp làm hướng dẫn giảng viên, Thạc sỹ Đinh Thị Thanh Long Các số liệu, kết chuyên đề trung thực, xuất phát từ thực tế Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nơng thơn huyện Lộc Bình- tỉnh Lạng Sơn Sinh viên Hoàng Ngọc Linh LỜI CẢM ƠN Em xin gửi lời cảm ơn chân thành đến thầy cô giáo Viện đại học Mở Hà Nội dạy dỗ, dìu dắt em suốt thời gian học tập trường Đặc biệt, em xin chân thành cảm ơn giảng viên, Thạc sỹ Đinh Thị Thanh Long tận tình hướng dẫn giúp em hoàn thành chuyên đề Em trân trọng cảm ơn Ban giám đốc anh chị Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nơng thơn huyện Lộc Bình- tỉnh Lạng Sơn dành quan tâm, tạo điều kiện giúp đỡ em trình thực tập Do khả thời gian có hạn, chuyên đề em khó tránh khỏi thiếu sót Em mong nhận ý kiến bảo, đóng góp thầy giáo bạn Em xin chân thành cảm ơn! Sinh viên Hồng Ngọc Linh MỤC LỤC KHỐ LUẬN TỐT NGHIỆP .1 KHOÁ LUẬN TỐT NGHIỆP .3 MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CHUNG VỀ TÍN DỤNG VÀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT 1.1 NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HỘ SẢN XUẤT TRONG NỀN KINH TẾ THỊ TRƯỜNG 1.1.1 Khái niệm đặc điểm hộ sản xuất .3 1.1.2 Phân loại hộ sản xuất .4 1.1.3 Vai trò hộ sản xuất với kinh tế 1.2 TÍN DỤNG NGÂN HÀNG VỚI HỘ SẢN XUẤT 1.2.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng 1.2.3 Chất lượng tín dụng ngân hàng hộ sản xuất 11 1.2.4 Sự cần thiết phải nâng cao chất lượng tín dụng 13 1.3 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN VIỆC NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT 17 1.3.1 Nhân tố thuộc phía Ngân hàng .17 1.3.2 Nhân tố thuộc phía khách hàng vay 18 1.3.3 Môi trường kinh doanh 18 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT TẠI NHNo&PTNT HUYỆN LỘC BÌNH – TỈNH LẠNG SƠN .20 2.1 SỰ RA ĐỜI VÀ PHÁT TRIỂN CỦA NHNO&PTNT HUYỆN LỘC BÌNH 20 2.1.1 Sự đời phát triển NHNO&PTNT huyện Lộc Bình- tỉnh Lạng Sơn .20 2.1.2 Cơ cấu tổ chức chi nhánh 21 2.2 KHÁI QUÁT TÌNH HÌNH KINH DOANH CỦA NHNO&PTNT HUYỆN LỘC BÌNH- TỈNH LẠNG SƠN 22 2.2.1 Hoạt động huy động vốn .22 2.2.2 Hoạt động tín dụng 24 2.2.4 Hoạt động kinh doanh khác 27 2.2.5 Kết kinh doanh 28 2.3 THỰC TRẠNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT TẠI NHNO&PTNT HUYỆN LỘC BÌNH- TỈNH LẠNG SƠN .29 2.3.1 Đặc điểm tín dụng hộ sản xuất NHNO&PTNT huyện Lộc Bình- tỉnh Lạng Sơn .29 2.3.2 Thực trạng tín dụng hộ sản xuất NHNO&PTNT huyện Lộc Bình- tỉnh Lạng Sơn 33 2.3.3 Chất lượng tín dụng hộ sản xuất theo tiêu 38 2.4 ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT TẠI NHNO&PTNT HUYỆN LỘC BÌNH- TỈNH LẠNG SƠN 42 2.4.1 Kết đạt 42 2.4.2 Những tồn cơng tác tín dụng hộ sản xuất NHNO&PTNT huyện Lộc Bình- tỉnh Lạng Sơn 44 2.4.3 Nguyên nhân tồn 45 Về chế nghiệp vụ Ngân hàng .45 CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT TẠI NHNO&PTNT HUYỆN LỘC BÌNH- TỈNH LẠNG SƠN 48 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CỦA NHNO&PTNT HUYỆN LỘC BÌNH- TỈNH LẠNG SƠN 48 3.1.1 Định hướng chung NHNO&PTNT Việt Nam 48 3.1.2 Định hướng NHNO&PTNT tỉnh Lạng Sơn 49 3.1.3 Định hướng phát triển NHNo&PTNT huyện Lộc Bình .50 3.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT TẠI NHNO&PTNT HUYỆN LỘC BÌNH- TỈNH LẠNG SƠN .51 3.2.1 Nghiên cứu khách hàng .51 3.2.2 Ngân hàng không cho tài sản chấp chỗ dựa an toàn vững cho số tiền vay phát 53 3.2.3 Việc định lượng rủi ro phải tiến hành cách liên tục suốt q trình tín dụng 54 3.2.4 Đối với cán tín dụng phải giao trách nhiệm cách rõ ràng phải quan tâm đến quyền lợi họ 55 3.2.5 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 55 3.2.6 Tranh thủ ủng hộ giúp đỡ, phối kết hợp chặt chẽ với cấp quyền địa phương tổ chức đồn thể 56 3.2.7 Thực công tác thu nợ có hiệu quả, ngăn ngừa nợ hạn tiềm ẩn nợ hạn phát sinh .57 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ .59 3.3.1 Kiến nghị với NHNo&PTNT Việt Nam .59 3.3.2 Kiến nghị với cấp uỷ, quyền địa phương ban ngành hữu quan .59 3.3.3 Kiến nghị, đề xuất hộ sản xuất 61 3.3.4 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 61 3.3.5 Kiến nghị với Chính phủ .62 KẾT LUẬN 63 TÀI LIỆU THAM KHẢO 64 BẢNG KÝ HIỆU CHỮ VIẾT TẮT CHỮ VIẾT TẮT NHNN NHTM NHNO&PTNT HSX CBCNV CBTD UBND HĐND SXKD CLTD NGUYÊN VĂN Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng thương mại Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Hộ sản xuất Cán công nhân viên Cán tín dụng Ủy ban nhân dân Hội đồng nhân dân Sản xuất kinh doanh Chất lượng tín dụng Khóa luận tốt nghiệp 50 Viện Đại học Mở Hà Nội Tập trung cho vay hộ sản xuất, mua giống lúa có suất chất lượng cao; xây dựng cơng trình thuỷ lợi nội đồng; mua phân bón thiết bị khác Tiếp tục cho vay phát triển chăn ni theo chương trình dự án nhằm nâng cao suất chất lượng sản phẩm Nghiên cứu việc đầu tư phát triển mơ hình kinh tế trang trại nâng cao hiệu sử dụng vốn, lao động đất đai Bên cạnh đầu tư cho hộ gia đình phục vụ đời sống, theo hướng mở rộng khách hàng, suất đầu tư, cần bám sát vào dự án có trọng điểm, dự án vùng nguyên liệu khai trương tỉnh, để mở rộng cho vay theo hướng tập trung Thứ ba: giảm thấp nợ hạn theo phương châm "An toàn để phát triển, phát triển phải an toàn" Mục tiêu giảm nợ hạn hàng năm 3% 3.1.3 Định hướng phát triển NHNo&PTNT huyện Lộc Bình Thời gian tới, hoạt động kinh doanh NHN O&PTNT huyện Lộc Bình có nhiều hội thuận lợi, đồng thời gặp nhiều khó khăn thách thức việc cạnh tranh thực lộ trình “Hội nhập xây dựng tập đồn tài chính” mà NHNO & PTNT Việt Nam đề Mục tiêu phát triển kinh tế xã hội huyện nhiệm kỳ 2010- 2015: Huy động khai thác có hiệu tiềm năng, nguồn lực, mạnh tốc độ phát triển kinh tế, chuyển dịch cấu kinh tế theo hướng Công nghiệpDịch vụ- Nông nghiệp, phát triển du lịch dịch vụ Tập trung xây dựng hệ thống hạ tầng kỹ thuật, cải thiện bước nâng cao chất lượng môi trường, phát triển số khu du lịch sinh thái văn minh đại Đảm bảo an sinh xã hội, không ngừng cải thiện nâng cao đời sống vật chất tinh thần nhân dân Tạo đồng thuận cao huy động sức mạnh toàn dân để phấn đấu hoàn thành mục tiêu xây dựng nông thôn địa bàn huyện Trên sở đó, nhiệm vụ chủ yếu chi nhánh NHNO&PTNT huyện Lộc Bình năm 2013 là: Hồng Ngọc Linh Lớp K2- NH3 Khóa luận tốt nghiệp 51 Viện Đại học Mở Hà Nội Phát huy vai trò chủ đạo Ngân hàng thương mại nhà nước thị trường tín dụng nơng nghiệp, nông thôn, đẩy mạnh việc ứng dụng phát triển sản phẩm dịch vụ cho thị trường nông nghiệp nông thôn Tập trung nguồn lực, để giải pháp phù hợp có hiệu cơng tác huy động vốn Duy trì tốc độ tăng trưởng tín dụng mức hợp lý, ưu tiên tập trung vốn đầu tư cho nông nghiệp, nông thôn nông dân Phấn đấu nâng tỷ trọng cho vay nông nghiệp nông thôn lên 70% theo định hướng ngành Các mục tiêu phấn đấu NHNO&PTNT huyện Lộc Bình năm 2013 là: Nguồn vốn: Tăng trưởng 11% - 13% Dư nợ: Tăng trưởng 10% - 12% Nợ xấu: Tỷ lệ nợ xấu tổng dư nợ < 3% Thu ngồi tín dụng: Tăng 10% Tài chính: Quỹ thu nhập tăng 10% (Phấn đấu đủ chi lương thưởng) Hoàn thành tiêu thi đua khác 3.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT TẠI NHNO&PTNT HUYỆN LỘC BÌNH- TỈNH LẠNG SƠN 3.2.1 Nghiên cứu khách hàng Chuyển sang kinh doanh thực sự, có nghĩa Ngân hàng phải tự chịu trách nhiệm hoạt động kinh doanh cho ln đạt mục đích cuối đảm bảo an tồn kinh doanh khả sinh lời Song để đảm bảo khả sinh lời hoạt động kinh doanh, trước hết Ngân hàng phải đảm bảo an toàn vốn hoạt động kinh doanh Nhưng tránh rủi ro việc làm khó khăn kinh tế thị trường, doanh nghiệp ln q trình cạnh tranh, qua doanh nghiệp tiếp tục tồn phát triển, lâm vào tình trạnh đình đốn, bế tắc kéo dài phá sản Do vậy, quan hệ với khách hàng, Ngân hàng phải ln có thơng tin đầy đủ, kịp thời xác khách hàng để có Hồng Ngọc Linh Lớp K2- NH3 Khóa luận tốt nghiệp 52 Viện Đại học Mở Hà Nội thái độ ứng xử kịp thời, phù hợp Cán tín dụng tham khảo phương pháp chấm điểm tín dụng xếp hạng khách hàng việc hỗ trợ định cấp tín dụng, xác định hạn mức tín dụng, thời hạn, mức lãi suất, biện pháp bảo đảm tiền vay, phê duyệt hay không phê duyệt cho vay; xếp hạng khách hàng cịn lường trước khoản vay có chất lượng xấu có biện pháp đối phó kịp thời, nhằm hướng tới khách hàng có rủi ro Quy trình chấm điểm tín dụng khách hàng thực theo bước sau: Bước 1: Thu thập thông tin Bước 2: Chấm điểm thông tin cá nhân Bước 3: Chấm điểm tiêu chí quan hệ với ngân hàng Bước 4: Tổng hợp xếp hạng Sau có kết chấm điểm tín dụng xếp hạng khách hàng, cán tín dụng định cấp tín dụng theo bảng sau: Bảng 3.1 Xếp hạng khách hàng định cấp tín dụng Loại Aaa Aa A Bbb Bb Cấp tín dụng Đáp ứng tối đa nhu cầu tín dụng Đáp ứng tối đa nhu cầu tín dụng Đáp ứng tối đa nhu cầu tín dụng Cấp tín dụng với hạn mức tuỳ thuộc vào phương án bảo đảm tiền vay Có thể cấp tín dụng phải xem xét kỹ lưỡng hiệu phương b Ccc Cc c d án vay vốn bảo đảm tiền vay Không khuyến khích mở rộng tín dụng mà tập trung thu nợ Từ chối cấp tín dụng Từ chối cấp tín dụng Từ chối cấp tín dụng Từ chối cấp tín dụng Về tư cách người vay: Nhiều chuyên gia Ngân hàng xem yếu tố hàng đầu tạo thành cơng hợp đồng tín dụng Đó trung thực, ý thức trách nhiệm cao cam kết hợp đồng vay vốn Việc điều tra tư cách người vay thể qua việc tiếp xúc trực tiếp, qua hồ sơ lưu trữ Ngân hàng lần vay trước, từ nhà cung cấp nguyên liệu đầu vào cho người xin vay qua mối quan hệ xã hội họ Hoàng Ngọc Linh Lớp K2- NH3 Khóa luận tốt nghiệp 53 Viện Đại học Mở Hà Nội Năng lực người vay: Thể trình độ giáo dục, đào tạo quan trọng khả sử dụng thành công số tiền, yếu tố đảm bảo chắn cho hồn trả vốn vay thành cơng kinh doanh khách hàng Sự phân tích lực người vay chủ yếu vào phương án hay dự án sản xuất kinh doanh khách hàng Vốn (tài sản hay khả tài chính) bao gồm số vốn người vay tham gia vào dự án tài sản hợp pháp thuộc sở hữu hộ liệt kê khách hàng vay vốn Khi đánh giá khả tài người vay, ngồi đánh giá thực trạng tài cần tính đến thu nhập dự kiến tương lai người xin vay 3.2.2 Ngân hàng không cho tài sản chấp chỗ dựa an toàn vững cho số tiền vay phát Tài sản chấp sở giúp Ngân hàng có khả thu hồi nợ vay khách hàng khơng có khả trả nợ Tuy nhiên, khơng nên tuyệt đối hố vai trị tài sản chấp lẽ: Mục đích hoạt động cho vay Ngân hàng thu nợ giúp khách hàng có vốn để trì mở rộng quy mô sản xuất kinh doanh, mang lại hiệu kinh tế cho khách hàng, cho xã hội cho thân ngân hàng Một phải mang tài sản chấp phát mại việc rồi: Sản xuất kinh doanh thua lỗ rồi, vốn rồi, quan hệ Ngân hàng khách hàng coi chấm dứt từ Không phải tài sản chấp dễ dàng bán để ngân hàng thu nợ cách kịp thời, thực tế chứng minh thu nợ tài sản xiết nợ gánh nặng khó xử nhiều ngân hàng thương mại Tài sản chấp bất động sản cịn liên quan đến chi phí bảo dưỡng, thu hồi chi phí pháp lý khác Việc tranh giành quyền sở hữu tài sản chấp vấn đề khó khăn lý, phát mại tài sản Hoàng Ngọc Linh Lớp K2- NH3 Khóa luận tốt nghiệp 54 Viện Đại học Mở Hà Nội Từ phân tích cho thấy thu nợ tài sản chấp giải pháp tốt mà giải pháp tình thế, bắt buộc, khả thu nợ tiền từ việc phát mại tài sản chấp công việc gặp nhiều khó khăn vậy, tơi thiết nghĩ: Mặc dù có tài sản chấp nguyên tắc, thủ tục quy trình cho vay, giám sát thu nợ phải thực cách nghiêm túc trường hợp khơng có tài sản chấp Khơng phải khách hàng địi hỏi phải có tài sản chấp cho vay mà "trơng mặt mà bắt hình dong" Tất nhiên" trông mặt" bao hàm nhiều vấn đề, bề dày kinh nghiệm mối quan hệ Ngân hàng với khách hàng, khả quản lý, lực trả nợ đặc biệt hiệu kinh tế dự án có nhu cầu vay vốn Tất điều cho ta chân dung khách hàng hoàn chỉnh, giúp có cách sử lý đắn để hạn chế mức rủi ro lớn Vì vậy, vấn đề giải cho vay khơng phải chỗ có tài sản chấp hay khơng, mà doanh nghiệp hiệu sử dụng vốn 3.2.3 Việc định lượng rủi ro phải tiến hành cách liên tục suốt q trình tín dụng Quy trình tín dụng chia làm giai đoạn: Giai đoạn 1: Từ khởi đầu cho vay đến phát tiền vay Giai đoạn 2: Giám sát trình cho vay Giai đoạn 3: Thu nợ Như biết người vay kinh doanh thua lỗ có dấu hiệu báo trước, Ngân hàng không thu hồi nợ khơng có theo dõi, giám sát nên khơng nhận biết sớm thơng tin Nếu có giám sát chặt chẽ khơng có chuyện xảy vụ án: Trần Xuân hoà, toàn kho hàng chấp bị xuất kho đem bán mà Ngân hàng không hay biết Chính mà định lượng rủi ro thường xun phải coi cơng việc quy trình cho vay Cụ thể: Nên chia kỳ hạn cho vay thành giai đoạn nhỏ, rõ ràng vào giai đoạn cán tín dụng phải định lượng lại mức rủi ro khoản vay dựa Hoàng Ngọc Linh Lớp K2- NH3 Khóa luận tốt nghiệp 55 Viện Đại học Mở Hà Nội thông tin nắm bắt được, từ đưa biện pháp xử lý nhằm cải thiện khả thu nợ 3.2.4 Đối với cán tín dụng phải giao trách nhiệm cách rõ ràng phải quan tâm đến quyền lợi họ Cơng việc cán tín dụng địi hỏi khơng kiến thức chun sâu, kinh nghiệm hoạt động lĩnh vực tín dụng mà cịn phải hiểu rõ lĩnh vực mà họ đầu tư vốn vào, khơng có khả phân tích phán đốn mà cịn phải biết đưa định xác Cơng việc họ làm khơng địi hỏi họ có cách xử lý kịp thời thơng minh mà đòi hỏi họ cần phải cần mẫn ong Địi hỏi cao, trách nhiệm nặng nề, quyền lợi họ quan tâm tới Trong báo cáo hoạt động tổng kết Ngân hàng thường xuyên nhắc nhở rà sốt lại đội ngũ cán tín dụng, có biện pháp kỹ thuật thích đáng kiên đưa khỏi Ngân hàng cán phẩm chất Những hình thức kỷ luật tương xứng với mức độ vi phạm quy chế, khơng hồn thành nhiệm vụ hợp lý Tuy nhiên phải thừa nhận rằng, hoạt động tín dụng ln tiềm ẩn rủi ro, cho vay hộ sản xuất sau ký cho vay phập phồng lo lắng thu xong nợ thở phào nhẹ nhõm Vì cách tránh rủi ro khơng cho vay Tư tưởng làm tốt hưởng chung, chia chung làm dở gánh chịu hậu quả, điều làm nhiều cán tín dụng khơng dám mạnh dạn định cho vay, cịn cho vay dễ xuất "Chia chác âm thầm" để bù cho "cái giá phải trả" sau Song nói Ngân hàng khơng thể khơng cho vay, cho vay phải hạn chế tối đa tượng tiêu cực Vì lẽ mà tơi thiết nghĩ Ngân hàng phải quan tâm đến quyền lợi người làm cơng tác tín dụng 3.2.5 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Con người yếu tố quan trọng định đến thành bại hoạt động kinh doanh Ngân hàng, việc nâng cao chất lượng hoạt động cho vay Ngân hàng Nghiệp vụ Ngân hàng phát triển địi hỏi chất Hồng Ngọc Linh Lớp K2- NH3 Khóa luận tốt nghiệp 56 Viện Đại học Mở Hà Nội lượng nhân ngày cao Để giải vấn đề này, Ngân hàng cần thực hai giải pháp sau: Đào tạo bồi dưỡng chuyên môn, nghiệp vụ kiến thức kinh tế, kinh tế ngoại ngành, pháp luật cho nhân viên Ngân hàng đặc biệt cán tín dụng để học có đủ lực phẩm chất đạo đức đảm đương tốt cơng việc giao Bố trí sử dụng nguồn nhân lực: Việc bố trí sử dụng đội ngũ cán giữ vị trí quan trọng quản lý Ngân hàng Một nguồn lực đươc sử dụng đắn hợp lý tạo điều kiện cho cán phát huy hết lực mình, từ nâng cao chất lượng tín dụng Muốn làm tốt việc này, trước hết Ban lãnh đạo Ngân hàng phải đánh giá xác trình độ lực người làm sở bố trí người, việc Mặt khác, cần lưu ý đến tinh thần, ý thức trách nhiệm cán công việc giao tiếp thu nguyện vọng, ý kiến phản hồi từ người để định cách xác Ngân hàng cần tiếp tục tăng số lượng cán tín dụng giảm cán hành để giảm chi phí quản lý giảm áp lực tải cán tín dụng Ngân hàng cần có sách ưu đãi thơng qua thu nhập, chế độ đãi ngộ phù hợp với cường độ, thời gian lao động trách nhiệm nặng nề mà họ phải đảm nhiệm Đồng thời xử lý nghiêm khắc (hạ lương, đuổi việc) cán trây ì lợi dụng sách nhiều người vay 3.2.6 Tranh thủ ủng hộ giúp đỡ, phối kết hợp chặt chẽ với cấp quyền địa phương tổ chức đồn thể Các cấp quyền địa phương có vai trị quan trọng hoạt động đầu tư tín dụng hộ sản xuất Từ xác định dự án phát triển kinh tế xã hội đến xét duyệt cho vay, đôn đốc trả nợ xử lý trường hợp vi phạm chế tài tín dụng có liên quan đến quyền địa phương Trong năm qua mối quan hệ NHN O&PTNT huyện Lộc Bìnhtỉnh Lạng Sơn với tổ chức, đồn thể địa bàn có nhiều bước phát triển tích cực Song để đáp ứng mục tiêu phát triển kinh tế huyện đề ra, NHN O&PTNT huyện Lộc Bình- tỉnh Lạng Sơn cần tranh thủ ủng hộ, giúp đỡ Hoàng Ngọc Linh Lớp K2- NH3 Khóa luận tốt nghiệp 57 Viện Đại học Mở Hà Nội cấp quyền địa phương, quan ban ngành để đưa hoạt động ngân hàng ngày phát triển Các giải pháp không tạo điều kiện cho hộ sản xuất có điều kiện sử dụng vốn vay có hiệu quả, trả nợ vay hạn mà cịn góp phần nâng cao hiệu kinh doanh ngân hàng, giúp hộ sản xuất nâng cao đời sống làm tốt vai trị nhà nước (nghĩa vụ ngân sách) 3.2.7 Thực cơng tác thu nợ có hiệu quả, ngăn ngừa nợ hạn tiềm ẩn nợ hạn phát sinh Chất lượng hoạt động tín dụng cao cịn thể qua cơng tác thu nợ có hiệu Vì vậy, ngân hàng cần có hệ thống thu nợ để nhắc nhở khoản nợ khách hàng đôn đốc họ trả nợ Hoạt động hệ thống quan trọng chứng tỏ ngân hàng: Có hiệu việc kiểm tra quản lý tài sản vay Nghiêm khắc hoạt động kinh doanh Muốn trì quan hệ tốt đẹp với khách hàng Việc gửi thư nhắc nhở tiến hành địi nợ có tính hệ thống lúc phải thực tất khoản vay Trong thông báo, lời lẽ phải lịch thiệp xong cần nghiêm khắc, cương yêu cầu khách hàng tốn đủ hạn Ngân hàng ln trì tổ chức phân tích tình hình dư nợ tình hình nợ xã, cán phụ trách khách hàng Qua việc phân tích xác định rõ vay có vấn đề, nợ hạn theo mức độ khác nhau; xác định xã trọng điểm, khách hàng trọng điểm Định kỳ hàng tháng ngân hàng chia hoạt động cho vay bốn phần để phân tích chế độ cụ thể phần sau: Đối với nợ hạn: Tổ chức phân tích đối tượng phân ba loại: loại thu ngay, loại thu dần phần loại khó thu Từ đó, xác định rõ nguồn thu, biện pháp thu, thời gian thu phù hợp Đối với nợ đến hạn: Từ ngày 01 đến ngày 10 tháng trước, tổ chức in kê nợ đến hạn tháng sau, thơng báo cho khách hàng Từ Hồng Ngọc Linh Lớp K2- NH3 Khóa luận tốt nghiệp 58 Viện Đại học Mở Hà Nội ngày 20 đến ngày 25 cán tín dụng thâm nhập khách hàng để xác định khả thu khách hàng, từ có biện pháp cụ thể đến khách hàng, có khó khăn phải báo cáo lãnh đạo để có biện pháp giúp đỡ Làm tốt vấn đề hạn chế nợ hạn phát sinh Đối với nợ chưa đến hạn: Sẽ tổ chức kiểm tra sau, ý nợ từ mười triệu đồng trở lên tập trung kiểm tra hai nội dung là: vật tư bảo đảm tiền vay tài sản chấp Nếu có vấn đề xử lý theo biện pháp tín dụng, giúp đỡ khách hàng sớm khắc phục khó khăn có điều kiện trả nợ ngân hàng Đối với vay mới: Yêu cầu cho vay quy trình nhằm tạo mặt dư nợ chất lượng lành mạnh Để xử lý khoản nợ hạn cần thực biện pháp sau: Đối với nợ hạn phải thu ngay: Là loại nợ hạn định kỳ nợ chưa sát, thu hoạch mùa vụ chậm, tiêu thụ sản phẩm toán chậm, nguyên nhân khách quan thiên tai mùa, cán phải bám sát đôn độc thu nợ, cho phép khách hàng gia hạn nợ Khi khách hàng có đủ khả trả nợ phải thu ngay, thu đủ 100% Tuy nhiên ngân hàng cần ngăn chặn việc gia hạn nợ tuỳ tiện, gia hạn nợ nhiều lần để chạy theo tiêu đề nhận khoán, giấu giếm khuyết điểm cán tín dụng phải xác định nguồn hồn trả hộ vay Nếu điều khơng thể thực khơng phép gia hạn Đối với hộ vay vốn có tài sản chấp gia hạn khơng đủ giá trị theo quy định phải yêưu cầu có thêm tài sản chấp khác bổ sung Đối với nợ hạn phải thu dần: Là loại nợ khách hàng thiếu khả toán khơng đủ tiền trả lần, cán tín dụng phải chia số nợ nhiều kỳ để khách hàng trả dần, lần 20% số nợ ghi khế ước Đối với nợ khó địi: Tỷ lệ nợ khó địi tổng số nợ q hạn ngân hàng cao nguyên nhân chủ quan nguyên nhân khách quan khách hàng sử dụng sai mục đích vốn vay, kinh doanh dẫn đến thua lỗ Có thể áp dụng biện pháp thu giữ tài sản chấp, thu hồi sản phẩm vào mùa vụ Hoàng Ngọc Linh Lớp K2- NH3 Khóa luận tốt nghiệp 59 Viện Đại học Mở Hà Nội 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị với NHNo&PTNT Việt Nam Theo quy định hành, hộ nông dân giao đất sử dụng lâu dài vay 10 triệu đồng phải chấp quyền sử dụng đất nơng nghiệp Tuy nhiên, điều có giá trị lý thuyết thực tế người vay khơng trả nợ tài sản đất nơng nghiệp khó phát mại gần Mặt khác, nông dân giao đất với thời hạn dài thường 20 năm Do bị Ngân hàng phát mại kiếm sống mà sản xuất chủ yếu nông nghiệp, sản xuất phi nông nghiệp hạn chế, gây hậu nặng nề mặt xã hội Vì NHNo&PTNT VN cần tìm hình thức bảo đảm có khả thực thi cao nhằm hỗ trợ công tác cho vay Ngân hàng việc sản xuất hộ nông dân NHNO&PTNT Việt Nam cần nghiên cứu, tổng kết cải tiến phù hợp chế cho vay qua tổ, nhóm, chế giải ngân, thu nợ, mơ hình tổ chức cho vay lưu động, xác định rõ hình thức cho vay trang trại để nhân rộng mơ hình có hiệu quả, tạo thành hành lang pháp lý rõ ràng, chặt chẽ, thuận lợi, mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng với hộ sản xuất Về thủ tục cho vay, Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam cần nghiên cứu thu gọn lại hồ sơ cho vay, để phù hợp với trình độ dân trí nơng thơn Về biện pháp cho vay, Ngân hàng nơng nghiệp Việt Nam nên có hướng dẫn cụ thể cho vay kinh tế trang trại, cho vay theo hạn mức tín dụng hộ gia đình, cá nhân tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng Ngân hàng cho vay 3.3.2 Kiến nghị với cấp uỷ, quyền địa phương ban ngành hữu quan Đối với cấp uỷ quyền cấp tỉnh cấp huyện Chỉ đạo ngành chức khảo sát, quy hoạch xây dựng dự án đầu tư phát triển kinh tế phạm vi vùng phát triển kinh tế, trồng, vật nuôi, mở mang ngành nghề, sở Ngân hàng thẩm định cho vay vốn Hoàng Ngọc Linh Lớp K2- NH3 Khóa luận tốt nghiệp 60 Viện Đại học Mở Hà Nội Chỉ đạo quan có thẩm quyền cấp giấy phép đăng ký kinh doanh phù hợp với quy mô kinh doanh tài sản đó; xử lý, thu hồi người không thực ngành nghề, hàng hố kinh doanh Có buộc khách hàng sử dụng vốn vay mục đích, hạn chế rủi ro đạo đức khách hàng gây Chỉ đạo ngành khuyến nơng, phịng nơng nghiệp, trạm thú y, giống trồng tổ chức tập huấn cho hộ nông dân kiến thức khoa học kỹ thuật việc trồng trọt, chăn nuôi ngành nghề khác Giúp cho hộ nông dân có đủ kiến thức để nhận đồng vốn vay sử dụng đem lại có hiệu Các cấp uỷ quyền tạo điều kiện tìm hiểu thị trường tiêu thụ sản phẩm, hàng hoá tỉnh, chủ yếu thị trường hàng nơng sản, hàng đặc sản khác Có thị trường tiêu thụ vững kích thích hộ gia đình yên tâm bỏ vốn đầu tư khai thác tiềm năng, thu hút lao động, tăng sản phẩm cho xã hội, tăng thu nhập cho gia đình điều kiện để mở rộng đầu tư Ngân hàng Chỉ đạo ngành địa khẩn trương làm thủ tục cấp quyền sử dụng đất cho hộ gia đình Tạo điều kiện cho hộ gia đình quyền sử dụng đất chấp vay vốn Ngân hàng theo luật định Chỉ đạo ngành nội tăng cường cơng tác điều tra, phát xử lý nghiêm minh ổ nhóm tệ nạn xã hội như: Cờ bạc, số đề, rượu chè, nghiện hút ma tuý Đồng thời kết hợp đoàn thể trị xã hội khối mặt trận phát động phong trào tồn dân tham gia phịng chống tệ nạn xã hội làm môi trường kinh doanh Đối với quyền xã Xác nhận thực tế, đối tượng, đủ điều kiện cụ thể hộ xin vay vốn Ngân hàng Tham gia với Ngân hàng việc kiểm tra, giám sát trình sử dụng vốn vay hộ vay vốn, giám sát quản lý tài sản chấp Phối hợp với ngành chức tổ chức tập huấn kiến thức khoa học kỹ thuật chuyển giao công nghệ cho hộ nông dân Quy hoạch vùng hướng dẫn đạo hộ gia đình lập phương án, dự án đầu tư thực mục tiêu phát triển kinh tế xã hội địa bàn Hồng Ngọc Linh Lớp K2- NH3 Khóa luận tốt nghiệp 61 Viện Đại học Mở Hà Nội Chỉ đạo đoàn thể lập tổ vay vốn vay vốn cho hộ có nhu cầu vốn 3.3.3 Kiến nghị, đề xuất hộ sản xuất Các hộ gia đình phải có ý thức việc chủ động xây dựng dự án, dự án sản xuất kinh doanh sở khả năng, tiềm sẵn có Cung cấp đầy đủ, thơng tin tình hình tài chính, tình hình sản xuất kinh doanh để Ngân hàng xem xét, tư vấn cho khách hàng xác định mức vốn đầu tư hợp lý phù hợp với lực quản lý hộ Phải có ý thức tích luỹ kinh nghiệm trình sản xuất kinh doanh, kinh nghiệm người xung quanh Tham gia buổi tập huấn, chuyển giao công nghệ để học tập tích luỹ kinh nghiệm, tích luỹ kiến thức khoa học kỹ thuật đối tượng mà đầu tư trước vay vốn Ngân hàng để đầu tư Có có đủ khả quản lý sử dụng vốn phát huy hiệu Quá trình sản xuất tiêu dùng phải có kế hoạch tiết kiệm để tích luỹ vốn, thực vốn tự có tối thiểu phải tham gia đủ tỷ lệ quy định, vốn vay Ngân hàng vốn bổ sung Chấp hành nghiêm túc quy định, điều kiện, thể lệ tín dụng Ngân hàng Có ý thức trách nhiệm trình quản lý sử dụng vốn vay, sịng phẳng quan hệ tín dụng Khơng mắc bệnh, tệ nạn xã hội 3.3.4 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng Nhà nước cần hỗ trợ nhằm củng cố, tăng cường đẩy mạnh tín dụng ngân hàng thương mại việc thúc đẩy quan hệ ngân hàng với hộ sản xuất kinh doanh, tái cấp vốn tái bảo lãnh, kêu gọi tài trợ từ bên ngồi tổ chức tín dụng, đẩy mạnh viêc xếp lại ngân hàng thương mại cổ phần, tạo môi trường kinh doanh lành mạnh cho doanh nghiệp Ngân hàng Nhà nước nên nới lỏng sách lãi suất để đảm bảo định Hồng Ngọc Linh Lớp K2- NH3 Khóa luận tốt nghiệp 62 Viện Đại học Mở Hà Nội chế tài nơng thơn có đủ khả trang trải tất chi phí bao gồm chi phí vốn theo giá thị trường, chi phí hoạt động lạm phát, chi phí bù đắp khoản vốn đồng thời đảm bảo mức lợi nhuận hợp lý Ngân hàng Nhà nước sử dụng cơng cụ điều hành sách tiền tệ điều tiết thu nhập thỏa đáng cho hệ thống ngân hàng nông nghiệp, ưu đãi dự trữ bắt buộc, lãi suất tái cấp vốn, nguồn vốn tín dụng ưu đãi để tạo thêm thu nhập cho ngân hàng 3.3.5 Kiến nghị với Chính phủ Để phát huy vai trò ngân hàng thương mại việc cung cấp vốn cho hộ sản xuất, phục vụ cho nghiệp cơng nghiệp hóa đại hóa đất nước, ngồi trách nhiệm thuộc ngân hàng Nhà nước cần có trách nhiệm tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng hộ sản xuất việc cấp tín dụng tiếp nhận vốn Nhà nước cần giải vấn đề sau: Hoàn thiện hệ thống pháp lý, ổn định tương đối sách quản lý kinh tế vĩ mô, chế sử dụng ngoại tệ, sách tỷ giá Tạo mơi trường pháp lý ổn đinh cho phát triển hoạt động kinh tế hoạt động ngân hàng Sớm điều chỉnh, hoàn thiện chế sách mang tính chất pháp lý liên quan đến tài sản chấp nhà đất, để tổ chức cá nhân vay vốn có tính chất pháp lý đích thực theo quy định pháp luật, tạo điều kiện cho ngân hàng mở rộng tín dụng cách vững Nhà nước cần tạo môi trường kinh doanh ổn định cho hoạt động ngân hàng Tăng cường công tác tra, kiểm tra, kiểm soát việc kinh doanh doanh nghiệp thuộc thành phần kinh tế nhằm hạn chế hàng giả, kinh doanh không giấy phép, trốn thuế, buôn lậu làm ảnh hưởng xấu đến môi trường kinh doanh gây tiêu cực cho xã hội Tăng cường tính hiệu lực thơng tin báo cáo, chế độ hạch toán, tuân thủ nghiêm ngặt pháp lệnh kế tốn thống kê, tránh tình trạng hạch tốn ngồi sổ sách, khai gian để giảm thuế, thu lợi bất Tạo lập mơi trường cho hộ sản xuất kinh doanh thuận lợi, thực Hồng Ngọc Linh Lớp K2- NH3 Khóa luận tốt nghiệp 63 Viện Đại học Mở Hà Nội sách khuyến khích, trợ giúp ưu đãi cho hộ sản xuất KẾT LUẬN Trên thực trạng tín dụng hộ sản xuất Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nơng thơn huyện Lộc Bình – tỉnh Lạng Sơn Hộ sản xuất, đặc biệt người nông dân người bạn đáng tin cậy Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nơng thơn Việt Nam nói chung Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thơn huyện Lộc Bình – tỉnh Lạng Sơn nói riêng Nông nghiệp, nông thôn thực thị trường đầy tiềm triển vọng với ngân hàng Qua số liệu phân tích Chương khóa luận tình trạng hoạt động cho vay với hộ sản xuất, Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nơng thơn huyện Lộc Bình – tỉnh Lạng Sơn khẳng định sách cho vay trực tiếp tới hộ sản xuất không nhiệm vụ trước mắt, giải pháp tình Ngân hàng Nơng Nghiệp phát triển Nông thôn Việt Nam năm đầu bước sang kinh doanh công đổi hoạt động Ngân hàng, mà nhiệm vụ lâu dài gắn liền với hoạt động kinh doanh Ngân hàng Từ nghiên cứu, khảo sát thực trạng mạnh dạn nêu lên số ý kiến với hi vọng khó khăn, vướng mắc tháo gỡ để chủ trương đầu tư tín dụng đến hộ sản xuất có chỗ đứng ngày vững hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Tuy nhiên thời gian thực tập kiến thức cịn hạn chế nên tơi sâu nghiên cứu tất vấn đề mảng tín dụng Nội dung viết chưa phản ánh hết khía cạnh cơng tác tín dụng hộ sản xuất khơng tránh khỏi sai xót mong cô Ngân hàng thầy, cô bổ sung để đề tài sát với thực tế hơn, phong phú sinh động đầy đủ Tôi xin chân thành cảm ơn thầy, cô cán Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nơng thơn huyện Lộc Bình – tỉnh Lạng Sơn đặc biệt cảm ơn Hoàng Ngọc Linh Lớp K2- NH3 64 Khóa luận tốt nghiệp Viện Đại học Mở Hà Nội giảng viên, thạc sỹ Đinh Thị Thanh Long tận tình giúp đỡ tơi hồn thành đề tài TÀI LIỆU THAM KHẢO PGS.TS Nguyễn Thị Mùi, giáo trình Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Tài 2008 PGS TS Nguyễn Hữu Tài, giáo trình Lý thuyết tài tiền tệ, NXB Thống kê 2002 GS TS Lê Văn Tư, giáo trình Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Tài 2004 PTS Nguyễn Văn Tiến, giáo trình Quản trị rủi ro kinh doanh ngân hàng, NXB Thống kê 1999 Luật tổ chức tín dụng 2010 Quyết định 67/1999/QĐ-TTg “Về số sách tín dụng ngân hàng phục vụ phát triển nông nghiệp nông thôn” Nghị định 41/2012/NĐ- CP “Về sách phát triển phục vụ nơng thôn, nông nghiệp” Quyết định 72/QĐ-HĐQT- TD ngày 31/3/2002 NHNO&PTNT Việt Nam “Quy định cho vay khách hàng” Quyết định 666/QĐ- HĐQT- TDHo ngày 15/6/2010 “Về việc ban hành quy định cho vay khách hàng hệ thống NHNO&PTNT Việt Nam” 10 Sổ tay tín dụng NHNO&PTNT Việt Nam 11 Luật Ngân hàng Nhà nước Việt nam ngày 12/12/1997 Luật sửa đổi, bổ sung số điều Luật Ngân hàng Nhà nước Việt nam ngày 17/06/2003 12 Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT huyện Lộc Bình – tỉnh Lạng Sơn năm 2008, 2009, 2010, 2011, 2012 Hoàng Ngọc Linh Lớp K2- NH3 ... Ngân hàng nông nghiệp Phát triển nông thơn huyện Lộc Bình – tỉnh Lạng Sơn, tơi xin đề cập đến đề tài "Một số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng hộ sản xuất Ngân hàng nông nghiệp Phát triển Nông. .. chung tín dụng chất lượng tín dụng hộ sản xuất Chương 2: Thực trạng tín dụng hộ sản xuất NHNO&PTNT huyện Lộc Bình- tỉnh Lạng Sơn Chương 3: Một số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng hộ sản xuất. .. TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT TẠI NHNO&PTNT HUYỆN LỘC BÌNH- TỈNH LẠNG SƠN 2.3.1 Đặc điểm tín dụng hộ sản xuất NHN O&PTNT huyện Lộc Bình- tỉnh Lạng Sơn Hiện tại, Ngân hàng NHNo&PTNT huyện Lộc Bình

Ngày đăng: 10/10/2014, 00:38

Từ khóa liên quan

Mục lục

  • KHOÁ LUẬN TỐT NGHIỆP

  • KHOÁ LUẬN TỐT NGHIỆP

  • MỤC LỤC

  • LỜI MỞ ĐẦU

  • CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CHUNG VỀ TÍN DỤNG VÀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT

    • 1.1. NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HỘ SẢN XUẤT TRONG NỀN KINH TẾ THỊ TRƯỜNG

      • 1.1.1. Khái niệm và đặc điểm hộ sản xuất

      • 1.1.2. Phân loại hộ sản xuất

      • 1.1.3. Vai trò của hộ sản xuất với nền kinh tế

        • 1.1.3.3. Đóng góp của hộ sản xuất đối với xã hội

        • 1.2. TÍN DỤNG NGÂN HÀNG VỚI HỘ SẢN XUẤT

          • 1.2.1. Khái niệm về tín dụng ngân hàng

          • 1.2.3. Chất lượng tín dụng ngân hàng đối với hộ sản xuất

          • 1.2.4. Sự cần thiết phải nâng cao chất lượng tín dụng

          • 1.3. CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN VIỆC NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT

            • 1.3.1. Nhân tố thuộc về phía Ngân hàng

            • 1.3.2. Nhân tố thuộc về phía khách hàng vay

            • 1.3.3. Môi trường kinh doanh

            • CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT TẠI NHNo&PTNT HUYỆN LỘC BÌNH – TỈNH LẠNG SƠN

              • 2.1. SỰ RA ĐỜI VÀ PHÁT TRIỂN CỦA NHNO&PTNT HUYỆN LỘC BÌNH

                • 2.1.1. Sự ra đời và phát triển của NHNO&PTNT huyện Lộc Bình- tỉnh Lạng Sơn

                • 2.1.2. Cơ cấu tổ chức của chi nhánh

                • 2.2. KHÁI QUÁT TÌNH HÌNH KINH DOANH CỦA NHNO&PTNT HUYỆN LỘC BÌNH- TỈNH LẠNG SƠN

                  • 2.2.1. Hoạt động huy động vốn

                  • 2.2.2. Hoạt động tín dụng

                  • 2.2.4. Hoạt động kinh doanh khác

                  • 2.2.5. Kết quả kinh doanh

                  • 2.3. THỰC TRẠNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT TẠI NHNO&PTNT HUYỆN LỘC BÌNH- TỈNH LẠNG SƠN

                    • 2.3.1. Đặc điểm tín dụng đối với hộ sản xuất tại NHNO&PTNT huyện Lộc Bình- tỉnh Lạng Sơn

Tài liệu cùng người dùng

  • Đang cập nhật ...

Tài liệu liên quan