Đang tải... (xem toàn văn)
LÝ LUẬN CHUNG VỀ BẢO HIỂM VẬT CHẤT XE CƠ GIỚI
CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CHUNG VỀ BẢO HIỂM VẬT CHẤT XE CƠ GIỚI 1.1 Sự cần thiết khách quan tác dụng bảo hiểm vật chất xe giới 1.1.1 Sự cần thiết khách quan bảo hiểm vật chất xe giới Trong kinh tế, giao thơng vận tải đóng vai trị then chốt vận chuyển, lưu thơng hàng hố, người Kinh tế phát triển liền với nhu cầu giao thông vận tải ngày tăng cao Ngày nay, hình thức vận chuyển đa dạng phong phú, đường sắt, đường thuỷ, đường hàng khơng đường Trong đó, nhu cầu sử dụng đường kèm theo xe giới trở nên phổ biến Việc sử dụng xe giới để làm phương tiện lại cá nhân, tổ chức doanh nghiệp ngày tăng lên Xe giới loại phương tiện có tính động cao, tính việt giã tốt tham gia triệt để vào trình lại vận chuyển Việc phát triển, nâng cấp sở hạ tầng giao thông đường ưu tiên Chính phủ nước Nguyên lý vận hành xe giới dựa sức mạnh động với tốc độ nhanh, dẫn đến xac suất rủi ro cao, kéo theo số vụ tai nạn giao thông ngày nhiều với mức độ thiệt hại ngày nghiêm trọng Theo số liệu thống kê cục cảnh sát giao thông, số loại phương tiện giao thơng đường mức độ gây tai nạn giao thông xe giới cao loại phương tiện khác Xe giới loại phương tiện có giá trị tài sản lớn cá nhân, tổ chức doanh nghiệp, gặp tai nạn thiệt hại mà chủ xe phải gánh chịu lớn, ảnh hưởnh đến trình lại kinh doanh, gây khó khăn mặt tài cho họ, nên việc bù đắp tài kịp thời nhu cầu cần thiết Cao học viên: Nguyễn Thành Vinh Lớp CH 16A Bảng 1.1: Số xe giới tham gia giao thông đường Việt Nam (2004-2008): So sánh với năm So sánh với năm So sánh năm trước trước trước Năm Ơ tơ Tăng Tăng Mô Tô Tăng Tăng Tổng số Tăng Tăng (Chiếc) (Giảm) (Giảm) (Chiếc) (Giảm) (Giảm) (chiếc) (Giảm) (Giảm) 2004 tuyệt đối tương tuyệt đối tương tuyệt đối tương 2005 774.824 (chiếc) đối (%) (chiếc) đối (%) (chiếc) 2006 891.104 đối 2007 1.026.512 (%) 2008 1.183.260 1.352.510 - - 13.375.992 - - 14.150.816 - - 116.280 15,0 16.086.644 2.710.652 20,3 16.997.748 2.846.932 20,1 135.408 15,2 18.901.206 2.814.562 17,5 19.927.718 2.929.970 17,2 156.748 15,3 22.350.676 3.449.470 18,2 23.533.936 3.606.218 18,1 169.250 14,3 23.850.127 1.499.451 6,7 25.202.637 1.668.701 7,1 ( Nguồn: Báo cáo ủy ban an tồn giao thơng) Qua bảng nhận thấy số lương xe giới tăng nhanh qua năm Nếu năm 2004 số lượng xe ô tơ 774.824 xe năm 2008 1.352.510 xe (gấp 1,75 lần); Số lượng xe máy tăng nhanh hơn: năm 2004 13.375.992 xe năm 2008 23.850.127 xe (gấp 1.78 lần) Trong đó, Xe giới tham gia giao thông phụ thuộc vào nhiều yếu tố như: sở hạ tầng, điều kiện tự nhiên, thời tiết khí hậu Ơ nước ta tuyến đường chất lượng chưa cao, điều kiện thời tiết diễn biến phức tạp nguy xẩy tai nạn giao thơng cịn cao Mặt khác xe giới chịu ảnh hưởng nhiều vào trình độ ý thức chấp hành luật lệ giao thông lái xe Xem xét nguyên nhân gây tai vụ tai nạn giao thông đường năm năm cho thấy, nguyên nhân lỗi chủ phương tiện chiếm tới 70%, 30% lại nguyên nhân khác Hầu hết lái xe chạy tốc độ, phóng nhanh, vượt ẩu… Những điều thực mối đe doạ lớn tính mạng tài sản chủ phương tiện tham gia giao thơng nói riêng tồn xã hội nói chung Để minh hoạ cho điều xem bảng đây: Cao học viên: Nguyễn Thành Vinh Lớp CH 16A Bảng 1.2: Tình hình tai nạn giao thông đường Việt Nam ( 2004-2008): Số vụ Số người chết Số người bị thương So sánh với So sánh với So sánh với năm trước Năm Tăng Số năm trước năm trước Số Tăng (giảm) người Tăng Tăng Tăng Tăng Số vụ người bị (giảm) tương chết thương (giảm) (giảm) (giảm) (giảm) tuyệt đối (người) tuyệt tương tuyệt tương đối (%) đối đối đối đối 2004 29.135 _ _ 9.103 _ _ 27.102 _ _ 2005 29.083 - 52 - 0,18 11.214 2.111 23,19 28.326 1.224 4,52 2006 30.125 1.042 3,58 12.111 891 8,00 28.965 639 2,26 2007 31.273 1.148 3,81 12.834 723 5,97 29.273 308 1,06 2008 32.277 1.004 3,21 13.469 635 4,95 29.491 218 0,74 (Nguồn: Báo cáo Ủy ban an tồn giao thơng) Theo bảng số liệu trên, số vụ tai nạn giao thông không ngừng tăng lên qua năm, kéo theo thiệt hại vật chất người Năm 2008 32.277 vụ tăng gấp 1,11 lần so với năm 2004; Số người chết tăng gấp 1,48 lần; Số người bị thương tăng gấp 1,09 lần Riêng năm 2005 số vụ tai nạn giao thơng có giảm so với năm 2004 52 vụ thiệt hại người lại tăng lên đột biến; số người chết tăng 2.111 người số Cao học viên: Nguyễn Thành Vinh Lớp CH 16A người bị thương tăng 1.224 người Điều chứng tỏ mức độ nghiêm trọng vụ tai nạn xảy năm cao Trước tình hình tai nạn giao thơng gia tăng số vụ số người chết, gây tổn thất không nhỏ người tài sản cho chủ phương tiện tham gia giao thơng Tính chung nước, hàng năm thiệt hại tài sản tai nạn giao thơng lên hàng trăm tỷ đồng, tính bình qn thiệt hại tài sản vụ tai nạn thường lên tới hàng chục triệu đồng Đây số không nhỏ cá nhân chủ phương tiện Khi tai nạn giao thông xảy ra, chủ xe không thiệt hại vật chất, người mag phải đền bù thiệt hại cho nạn nhân vụ tai nạn Điều tạo sức ép tài lẫn tinh thần chủ xe người điều khiển phương tiện Vì vậy, để khắc phục hậu tai nạn gây ra, đảm bảo ổn định tài cho chủ phương tiện tham gia giao thông, nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe giới đời triển khai tất công ty bảo hiểm phi nhân thọ hoạt động Việt Nam Đây biện pháp tốt để bù đắp thiệt hại sau rủi ro xảy Biện pháp thực dựa sở người tham gia đóng góp khoản tiền nhỏ gọi phí bảo hiểm để hình thành quỹ tài bảo hiểm từ bồi thường cho thiệt hại vật chất thân xe chúng khơng may gặp phải rủi ro thuộc phạm vi bảo hiểm Như vậy, khẳng định bảo hiểm vật chất xe giới tất yếu khách quan, cần thiết quan trọng chủ xe trình sử dụng điều khiển xe mình, góp phần khắc phục tình trạng khó khăn mặt tài khơng may gặp tai nạn, đồng thời nhanh chóng khơi phục xe trạng thái ban đầu để tiếp tục hoạt động kinh doanh 1.1.2 Tác dụng bảo hiểm vật chất xe giới Thứ nhất: Góp phần ổn định tài chính, khắc phục hậu rủi ro xảy cho người tham gia bảo hiểm Cao học viên: Nguyễn Thành Vinh Lớp CH 16A Hoạt động xe giới tiềm ẩn nhiều nguy hiểm, tai nạn dễ xảy Trong xe giới tài sản có giá trị thường lớn, xẩy tai nạn người chủ sở hữu chịu thiệt hại kinh tế, ảnh hưởng đến thu nhập, đời sống, sản xuất kinh doanh cá nhân, doanh nghiệp, chí gây thiệt hại tính mạng gặp phải nhiều khó khăn để khắc phục hậu Tuy nhiên tham gia bảo hiểm, chủ xe nhận khoản tiền bồi thường đủ, nhanh chóng từ nhà bảo hiểm, tình trạng khó khăn ban đầu tài rủi ro gây lên nhanh chóng giải quyết, nhờ chủ xe trang trải chi phí bất ngờ phát sinh vượt qúa khả tài chính, sớm ổn định đời sống Từ đó, họ khơi phục sản xuất kinhdoanh hoạt động khác cách bình thường Thứ hai: Bảo hiểm xe giới góp phần đề phòng hạn chế tổn thất, giúp cho sống người an toàn hơn, xã hội trật tự hơn, giảm bớt nỗi lo cho cá nhân, doanh nghiệp Vai trò bảo hiểm nói chung bảo hiểm xe giới nói riêng không dừng lại việc bồi thường tổn thất, khắc phục hậu tai nạn mà thể rõ việc đề phòng, hạn chế tổn thất, giảm thiểu tai nạn giao thông Khi tham gia bảo hiểm, quan công ty bảo hiểm với người tham gia thực biện pháp đề phòng hạn chế tổn thất xảy Những nguy nan sở hạ tàng yếu doanh nghiệp bảo hiểm hỗ trợ, đóng góp tài cách tích cực để thực biện pháp phòng tránh tai nạn, mua sắm thêm dụng cụ phòng cháy chữa cháy, nghành giao thông làm biển báo đường, đường phụ, đường lánh nạn từ làm giảm nguy gây tai nạn Đồng thời, doanh nghiệp bảo hiểm tăng cường thơng tin, khuyến khích chủ xe nâng cao ý thức đề phòng, hạn chế rủi ro tổn thất Chẳng hạn, doanh nghiệp bảo hiểm phối hợp với ban nghành chức có liên quan để thực tuyên Cao học viên: Nguyễn Thành Vinh Lớp CH 16A truyền luật an toàn giao thơng Tính trung bình, hàng năm, doanh nghiệp bảo hiểm đóng góp hàng chục tỷ đồng cho cơng tác đề phịng hạn chế tai nạn Ngồi ra, doanh nghiệp bảo hiểm dành cho chủ xa, lái xe để xảy tai nạn giao thơng, thực đề phịng hạn chế tổn thất tơt mức phí ưu đãi Thứ ba: Góp phần ổn định chi tiêu, tăng thu cho ngân sách Nhà nước tạo thêm việc làm cho người lao động Với quỹ bảo hiểm thành viên tham gia đóng góp, quan, cơng ty bảo hiểm bồi thường tổn thất thuộc phạm vi bảo hiểm cho người tham gia để họ khôi phục đời sống, sản xuất kinh doanh Như vậy, ngân sách Nhà nước chi để trợ cấp cho thành viên, doanh nghiệp gặp rủi ro, tất nhiên trừ trường hợp tổn thất có tính thảm hoạ, mang tính xã hội rộng lớn Kinh tế, xã hội ngày phát triển, nhu cầu tham gia nghiệp vụ bảo hiểm xe giới ngày tăng lên Đây hội để tăng doanh thu phí cho doanh nghiệp bảo hiểm tăng ngân sách Nhà nước thơng qua hình thức đóng thuế Chính phủ sử dụng ngân sách để đầu tư, nâng cấp sở hạ tầng, góp phần nâng cao chất lượng sống người dân Cung với nghiệp vụ bảo hiểm khác, bảo hiểm xe giới cịn tạo thêm nhiều cơng ăn việc làm cho người lao động, làm giảm tỷ lệ thất nghiệp xã hội Thứ tư: Góp phần huy động vốn để đầu tư phát triển kinh tế xã hội Sự tồn phát triển bảo hiểm không đáp ứng nhu cầu đảm bảo an toàn (cho cá nhân, doanh nghiệp) mà đáp ứng nhu cầu vốn ngày tăng lên trình tái sản xuất mở rộng, đặc biệt kinh tế thị trường Với việc thu phí theo “nguyên tắc ứng trước”, công ty bảo hiểm chiếm giữ quỹ tiền tệ lớn thể lời cam kết cảu họ với khách hàng quỹ tạm thời nhàn rỗi Do công ty bảo hiểm trở Cao học viên: Nguyễn Thành Vinh Lớp CH 16A thành nhà đầu tư lớn, quan trọng cho hoạt động kinh tế khác kinh tế quốc dân 1.2 Nội dung bảo hiểm vật chất xe giới 1.2.1 Đối tượng bảo hiểm Xe giới hiểu tất loại xe tham gia giao thông đường đơng xe Đối tượng bảo hiểm thân xe với đầy đủ yếu tố xe giới phải có giá trị cụ thể (có thể lượng hố tiền); xe có giá trị sử dụng; xe có đầy đủ điều kiện tiêu chuẩn kỹ thuật pháp lý để lưu hành; xe giới phải chỉnh thể thống với đầy đủ phận cấu thành Đối tượng bảo hiểm vật chất xe giới ơtơ mơtơ Nếu đối tượng mơtơ chủ xe phải tham gia bảo hiểm cho tồn xe Nếu đối tượng bảo hiểm ơtơ tham gia bảo hiểm vật chất xe giới, chủ xe tham gia bảo hiểm cho toàn xe tham gia bảo hiểm cho tổng thành riêng biệt Về mặt kỹ thuật xe giới, xe ôtô chia thành tổng thành bản: - Tổng thành thân vỏ, bao gồm: cabin tồn bộ, calang, cabơ, chắn bùn, tồn cửa kính, tồn đèn gương, toàn phần vỏ kim loại, cần gạt bàn đạp ga, cần số, phanh chân, phanh tay ; - Tổng thành hệ thống lái, bao gồm: vôlăng lái, trục tay lái, kéo ngang, kéo dọc, phi de; - Tổng thành hộp số, bao gồm: hộp số chính, hộp số phụ (nếu có); - Tổng thành động cơ; - Tổng thành trục trước (cần trước), bao gồm: dầm cầu trục lắp hệ thống treo nhíp, mayơ nhíp, cấu phanh, cần chủ động có thêm cần visai với vỏ cần; Cao học viên: Nguyễn Thành Vinh Lớp CH 16A - Tổng thành trục sau, bao gồm: vỏ cầu toàn bộ, cầu, visai, cụm mayơ sau, cấu phanh, xilanh phanh, trục lắp ngang, hệ thống treo cầu sau, nhíp ; - Tổng thành bánh xe, bao gồm: lốp, săm (kể săm lốp dự phòng); Ngoài ra, với xe chuyên dụng xe cứu hoả, xe cứu thương, xe chở container có thêm tổng thành chuyên dụng Trong tất tổng thành trên, tổng thành thân vỏ thường chủ xe ôtô lựa chọn tham gia bảo hiểm nhiều phần dễ tổn thương gặp phải rủi ro tai nạn giao thông Để đối phó với rủi ro tai nạn bất ngờ xâỷ gây tổn thất cho mình, chủ xe giới thường tham gia số loại hình bảo hiểm sau: - Bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới với người thứ ba; - Bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới với hàng hoá chở xe; - Bảo hiểm tai nạn hành khách xe; - Bảo hiểm tai nạn lái phụ xe; - Bảo hiểm tai nạn người ngồi xe; - Bảo hiểm vật chất xe Trong phạm vi chuyên đề này, tập chung nghiên cứu nghiệm vụ bảo hiểm vật chất xe Khác với bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới hành khách xe người thứ ba khác áp dụng bắt buộc pháp luật chủ xe, bảo hiểm vật chất xe giới hình thưc bảo hiểm tự nguyện Chủ xe tham gia bảo hiểm vật chất xe để bồi thường thiệt hại vật chất xẩy với xe rủi ro bảo hiêm gây nên Thơng thường chủ xe ơtơ tham gia bảo hiểm vật chất xe theo hai hình thức sau: - Bảo hiểm tồn xe, Cao học viên: Nguyễn Thành Vinh Lớp CH 16A - Bảo hiểm thân vỏ xe Trong thực tế, nhiều lý mà doanh nghiệp bảo hiểm khai thác bảo hiểm vật chất xe giới xe ôtô mà hạn chế bảo hiểm vật chất cho xe môtô 1.2.2 Phạm vi bảo hiểm Thông thường hợp đồng bảo hiểm vật chất xe, rủi ro bảo hiểm gồm có: - Tai nạn đâm va, lật đổ - Cháy, nổ, bão lụt,sét đánh, động đất, mưa đá; - Mất cắp toàn xe; - Tai nạn rủi ro bất ngờ khác gây nên; Ngoài việc bồi thường thiệt hại vật chất xẩy cho xe bảo hiểm, nhà bảo hiểm cịn tốn cho chủ xe tham gia bảo hiểm chi phí cần thiết hợp lý nhằm: - Ngăn ngừa hạn chế tổn thất phát sinh thêm xe bi thiệt hại rủi ro bảo hiểm; - Chi phí bảo vệ xe kéo xe thiệt hại tới nơi sửa chữa gần nhất; - Giám định tổn thất thuộc trách nhiệm bảo hiểm Tuy nhiên, trường hợp tổng số tiền bồi thường công ty bảo hiểm không vượt số tiền bảo hiểm ghi đơn hay giấy chứng nhận bảo hiểm đồng thời công ty bảo hiểm không chịu trách nhiệm bồi thường thiệt hại vật chất xe bị gây bởi: - Hao mòn tự nhiên, giá, giảm dần chất lượng, hỏng hóc khuyết tật hư hỏng sửa chữa gây nên - Hư hỏng điện phận máy móc, thiết bị, săm nốp bị hư hỏng ma không tai nạn gây - Mất cắp phận xe Cao học viên: Nguyễn Thành Vinh Lớp CH 16A 10 Để tránh “nguy đạo đức” lợi dung bảo hiểm, hành vi vi phạm pháp luật, luật lệ giao thông, hay số rủi ro đặc biệt khác, thiệt hại tổn thất xẩy nguyên sau không đươc bồi thường: - Hành động cố ý chủ xe, lái xe; - Xe không đủ điều kiện kỹ thuật thiết bị an toàn để lưu hành theo pháp luật an tồn giao thơng đường bộ; - Chủ xe (lái xe) vi phạm nghiêm trọng luật an tồn giao thơng đường như: Xe khơng có giấy phép lưu hành; Lái xe khơng có lái, khơng có giấy tờ hợp lệ; .Lái xe bị ảnh hưởng rượu bia, ma tuý chất kích thích tương tự điều khiển xe; .Xe chở chất cháy, chầt nổ trái phép; .Xe chở trọng tải hoăc số hành khách quy định; .Xe vào đường cấm; .Xe đêm không đèn; .Xe sử dụng tập lái, đua thể thao, chạy thử sau sửa chữa - Những thiệt hại gián tiếp : giảm gia trị thương mại, làm đình trệ sản xuất kinh doanh; -Thiệt hại chiến tranh Trong trường hợp chủ xe chuyển quyền sở hữu xe cho chủ xe khác quyền lợi bảo hiểm có hiệu lực với chủ xe Nếu chủ xe cũ không chuyển quyền lợi bảo hiểm cho chủ xe thi cơng ty bảo hiểm hồn lại phí cho họ làm thủ tục bảo hiểm cho chủ xe chủ xe có yêu cầu Cao học viên: Nguyễn Thành Vinh Lớp CH 16A ... nhiều lý mà doanh nghiệp bảo hiểm khai thác bảo hiểm vật chất xe giới xe ôtô mà hạn chế bảo hiểm vật chất cho xe môtô 1.2.2 Phạm vi bảo hiểm Thông thường hợp đồng bảo hiểm vật chất xe, rủi ro bảo. .. phụ xe; - Bảo hiểm tai nạn người ngồi xe; - Bảo hiểm vật chất xe Trong phạm vi chuyên đề này, tập chung nghiên cứu nghiệm vụ bảo hiểm vật chất xe Khác với bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới. .. khách xe người thứ ba khác áp dụng bắt buộc pháp luật chủ xe, bảo hiểm vật chất xe giới hình thưc bảo hiểm tự nguyện Chủ xe tham gia bảo hiểm vật chất xe để bồi thường thiệt hại vật chất xẩy với xe