BỘ GIÁO DỤC VÀ ðÀO TẠO TRƯỜNG ðẠI HỌC NÔNG NGHIỆP HÀ NỘI VŨ THỊ LEN ðÁNH GIÁ HOẠT ðỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN AN BÌNH CHI NHÁNH HÀ NỘI LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH Chuyên ngành: Quản trị kinh doanh Mã số: 60340102 Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS. Lê Hữu Ảnh HÀ NỘI - 2012 Trường ðại học Nông nghiệp Hà Nội – Luận văn thạc sỹ Quản trị kinh doanh ………………… i LỜI CAM ðOAN Tôi xin cam ñoan luận văn này là công trình nghiên cứu của riêng tôi. Các số liệu và kết quả nghiên cứu sử dụng trong luận văn hoàn toàn trung thực và chưa từng ñược ai công bố trong bất kỳ công trình khoa học nào khác. Tôi xin cam ñoan rằng mọi sự giúp ñỡ cho việc thực hiện luận văn này ñã ñược cảm ơn và các thông tin trích dẫn trong luận văn ñã ñược chỉ rõ nguồn gốc. Tác giả Vũ Thị Len Trường ðại học Nông nghiệp Hà Nội – Luận văn thạc sỹ Quản trị kinh doanh ………………… ii LỜI CẢM ƠN ðể hoàn thành chương trình cao học và luận văn tốt nghiệp này, tôi xin bày tỏ lòng biết ơn chân thành tới các thầy cô giáo trường ðại học Nông nghiệp Hà Nội, người ñã ñem lại cho tôi những kiến thức bổ trợ, vô cùng có ích và sự ñộng viên và giúp ñỡ, chỉ bảo tận tình trong những năm học vừa qua. Tôi xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc tới PGS. TS. Lê Hữu Ảnh, người ñã tận tình hướng dẫn, giúp ñỡ, tạo mọi ñiều kiện tốt nhất cho tôi thực hiện nghiên cứu của mình. Chân thành cảm ơn lãnh ñạo và và cán bộ ngân hàng An Bình chi nhánh Hà Nội ñã tạo ñiều kiện giúp ñỡ và cung cấp thông tin ñể tôi hoàn thành luận văn của mình. Cuối cùng tôi xin gửi lời cám ơn ñến gia ñình, bạn bè, những người ñã luôn bên tôi, ñộng viên và khuyến khích tôi trong quá trình thực hiện ñề tài nghiên cứu. Mặc dù ñã có nhiều cố gắng hoàn thiện luận văn một cách tốt nhất nhưng không tránh khỏi thiếu sót. Tôi rất mong nhận ñược sự ñóng góp của các quý thầy cô và bạn bè. Xin trân trọng cảm ơn! Học viên Vũ Thị Len Trường ðại học Nông nghiệp Hà Nội – Luận văn thạc sỹ Quản trị kinh doanh ………………… iii MỤC LỤC Trang LỜI CAM ðOAN i LỜI CẢM ƠN ii MỤC LỤC iii DANH MỤC CÁC BẢNG vi DANH MỤC CÁC BIỂU ðỒ, SƠ ðỒ vii DANH MỤC CHỮ CÁI VIẾT TẮT viii 1. MỞ ðẦU 1 1.1 Tính cấp thiết của ñề tài 1 1.2 Mục tiêu nghiên cứu của ñề tài 2 1.2.1 Mục tiêu chung 2 1.2.2 Mục tiêu cụ thể 2 1.3 ðối tượng và phạm vi nghiên cứu 2 1.3.1 ðối tượng nghiên cứu: 2 1.3.2 Phạm vi nghiên cứu: 3 2. CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN 4 2.1 Cơ sở lý luận 4 2.1.1 Tổng quan về hoạt ñộng cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại 4 2.1.2 Các nhân tố ảnh hưởng ñến hoạt ñộng cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại 16 2.2 Nội dung ñánh giá kết quả họat ñộng cho vay tiêu dùng của ngân hàng 21 2.2.1 ðánh giá kết quả cho vay tiêu dùng theo loại hình sản phẩm chủ yếu của ngân hàng 21 Trường ðại học Nông nghiệp Hà Nội – Luận văn thạc sỹ Quản trị kinh doanh ………………… iv 2.2.2 ðánh giá kết quả cho vay tiêu dùng của ngân hàng qua quy trình cho vay tiêu dùng 21 2.2.3 ðánh giá cơ cấu cho vay tiêu dùng của ngân hàng 21 2.2.4 ðánh giá hiệu quả cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại 22 2.3 Cơ sở thực tiễn 23 2.3.1 Cho vay tiêu dùng của một số ngân hàng nước ngoài 23 2.3.2 Cho vay tiêu dùng tại một số ngân hàng ở Việt Nam 24 3. ðẶC ðIỂM KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN AN BÌNH VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 33 3.1 Quá trình hình thành, phát triển của ngân hàng thương mại cổ phần An Bình chi nhánh Hà Nội 33 3.2 ðặc ñiểm kinh doanh của ngân hàng thương mại cổ phần An Bình chi nhánh Hà Nội 34 3.3 Phương pháp nghiên cứu 36 3.3.1 Khung phân tích 36 3.3.2 Phương pháp thu thập và xử lý số liệu 36 3.3.3 Phương pháp phân tích 38 3.4 Hệ thống các chỉ tiêu nghiên cứu 38 3.4.1 Nhóm các chỉ tiêu phản ánh quy mô, cơ cấu tín dụng 38 3.4.2 Chỉ tiêu phản ánh rủi ro 39 3.4.3 Nhóm các chỉ tiêu phản ánh kết quả hoạt ñộng 41 4. KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU VÀ THẢO LUẬN 42 4.1 Hoạt ñộng kinh doanh của ngân hàng thương mại cổ phần An Bình chi nhánh Hà Nội 42 4.1.1 Tình hình phát hành thẻ 42 4.1.2 Hoạt ñộng huy ñộng vốn 43 4.1.2 Hoạt ñộng cho vay 46 Trường ðại học Nông nghiệp Hà Nội – Luận văn thạc sỹ Quản trị kinh doanh ………………… v 4.1.3 Kết quả hoạt ñộng kinh doanh của ngân hàng An Bình chi nhánh Hà Nội 48 4.2 ðánh giá kết quả cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại cổ phần An Bình chi nhánh Hà Nội 49 4.2.1 Loại sản phẩm chủ yếu của cho vay tiêu dùng 50 4.2.2 Quy trình cho vay tiêu dùng tại của ngân nhánh thương mại cổ phần An Bình chi hánh Hà Nội 60 4.2.3 Cơ cấu cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại cổ phần An Bình chi nhánh Hà Nội 62 4.2.4 ðánh giá thực trạng hoạt ñộng cho vay tiêu dùng tại ngân hàng An Bình chi nhánh Hà Nội 81 4.3 Giải pháp hoàn thiện hoạt ñộng cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại cổ phần An Bình chi nhánh Hà Nội 95 4.3.1 Một số ñề xuất về sản phẩm cho vay tiêu dùng 95 4.3.2 Tăng cường công tác kiểm tra kiểm soát 96 4.3.3 Giải pháp về quy mô cho vay tiêu dùng 97 5. KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 99 TÀI LIỆU THAM KHẢO 102 PHỤ LỤC 103 Trường ðại học Nông nghiệp Hà Nội – Luận văn thạc sỹ Quản trị kinh doanh ………………… vi DANH MỤC CÁC BẢNG Trang Bảng 4.1. Hoạt ñộng tín dụng thẻ ATM tại ABBank 2009-2011 42 Bảng 4.2. Hoạt ñộng huy ñộng vốn tại ABBank 2009-2011 45 Bảng 4.3. Hoạt ñộng cho vay tại ABBank 2009-2011 47 Bảng 4.4. Kết quả hoạt ñộng kinh doanh của ABBank 2009-2011 48 Bảng 4.5 Tình hình cho vay mua, sửa chữa nhà 52 Bảng 4.6 Tình hình cho vay mua phương tiện ñi lại 53 Bảng 4.7 Tình hình cho vay du học 56 Bảng 4.8 Tình hình cho vay thấu chi tài khoản 58 Bảng 4.9 Tình hình cho vay khác 60 Bảng 4.10. Doanh số cho vay tiêu dùng theo loại hình khách hàng 2009-2011 63 Bảng 4.11. Doanh số cho vay tiêu dùng theo thời hạn 2009-2011 66 Bảng 4.12. Doanh số cho vay tiêu dùng theo sản phẩm 2009-2011 68 Bảng 4.13. Dư nợ cho vay tiêu dùng theo thời hạn 2009-2011 72 Bảng 4.14. Dư nợ cho vay tiêu dùng theo loại hình sản phẩm 2009-2011 74 Bảng 4.15. Dư nợ cho vay theo hình thức ñảm bảo 2009-2011 76 Bảng 4.16. Tỷ lệ nợ quá hạn cho vay tiêu dùng theo thời hạn 2009-2011 78 Bảng 4.17. Tỷ lệ nợ quá hạn cho vay tiêu dùng theo loại hình sản phẩm 2009-2011 80 Bảng 4.18. Tỷ lệ cho vay tiêu dùng trên nguồn vốn huy ñộng 2009-2011 83 Bảng 4.19. Hệ số thu hồi nợ CVTD 2009-2011 84 Bảng 4.20. Tỷ lệ nợ quá hạn CVTD tại ABBank 2009-2011 85 Bảng 4.21. Lợi nhuận từ hoạt ñộng cho vay tiêu dùng 2009-2011 86 Bảng 4.23. Trình ñộ học vấn, nghề nghiệp, thu nhập 90 Bảng 4.24. ðánh giá của khách hàng về mục ñích vay vốn 91 Bảng 4.25. ðánh giá của khách hàng lý do lựa chọn ABBank 92 Bảng 4.26. ðánh giá của khách hàng về hoạt ñộng tín dụng 93 Bảng 4.27. Sự cần thiết của mua bán trực tuyến 94 Trường ðại học Nông nghiệp Hà Nội – Luận văn thạc sỹ Quản trị kinh doanh ………………… vii DANH MỤC CÁC BIỂU ðỒ, SƠ ðỒ Trang Biểu ñồ 4.1. Tỷ trọng doanh số cho vay tiêu dùng theo khách hàng 64 Biểu ñồ 4.2. Tỷ trọng cho vay tiêu dùng theo thời gian 67 Biểu ñồ 4.3. Tỷ trọng doanh số cho vay tiêu dùng theo sản phẩm chủ yếu 69 Biểu ñồ 4.4. Tỷ trọng dư nợ cho vay tiêu dùng theo sản phẩm 75 Sơ ñồ 2.1. Quy trình cho vay tiêu dùng của các ngân hàng thương mại 16 Sơ ñồ 3.1. Sơ ñồ tổ chức của ABBank Hà Nội 35 Sơ ñồ 3.2. Khung phân tích 37 Sơ ñồ 4.1. Các sản phẩm chủ yếu của hoạt ñộng CVTD tại ABBank 51 Sơ ñồ 4.2. Nghiệp vụ tín dụng cho vay tiêu dùng tại ABBank Hà Nội 61 Trường ðại học Nông nghiệp Hà Nội – Luận văn thạc sỹ Quản trị kinh doanh ………………… viii DANH MỤC CHỮ CÁI VIẾT TẮT ABBank Ngân hàng thương mại cổ phần An Bình CVTD Cho vay tiêu dùng DSCV Doanh số cho vay NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại NHTMCP Ngân hàng thương mại cổ phần TCTD Tổ chức tín dụng Trường ðại học Nông nghiệp Hà Nội – Luận văn thạc sỹ Quản trị kinh doanh ………………… 1 1. MỞ ðẦU 1.1 Tính cấp thiết của ñề tài Bất kể một sản phẩm nào ñược sản xuất ra thì mục tiêu cuối cùng luôn là ñể tiêu dùng - ñây là ñiều chắc chắn không một ai có thể phủ nhận. Do ñó, chuỗi liên hoàn và khép kín của nền kinh tế luôn luôn là sản xuất - tiêu dùng. Sản xuất ra sản phẩm ñể phục vụ nhu cầu tiêu dùng - tiêu dùng quay lại kích thích tăng trưởng sản xuất, cứ thế sản xuất - tiêu dùng hỗ trợ, kích thích nhau và luôn là hai phần không thể tách rời của một quá trình thống nhất. Do ñó, với một nền kinh tế ñang trong giai ñoạn phát triển thì nhu cầu về vốn sẽ ngày càng cao, không chỉ cần vốn cho sản xuất kinh doanh mà vốn phục vụ mục ñích tiêu dùng cũng là một nhu cầu không thể thiếu. Vậy mà lâu nay, các ngân hàng thương mại (gọi tắt là NHTM) chủ yếu chỉ thích cho vay phần ñầu - phần sản xuất mà chưa cho vay phần sau - phần tiêu dùng của chu trình kinh tế, vì thế mà chúng ñã tạo ra hiện tượng nghẽn giữa ñường. Thật vậy, khi ngân hàng cho các nhà sản xuất vay vốn ñể sản xuất ra các sản phẩm mà khả năng chi tiêu hiện thời của người tiêu dùng không thể ñáp ứng thì các sản phẩm ñó sẽ bị chất ñầy kho, khả năng trả nợ cho ngân hàng của các nhà sản xuất bị giảm xuống, mong muốn ñược tiêu dùng của dân cư sẽ không ñược ñáp ứng và tình trạng thiểu phát của nền kinh tế sẽ xảy ra. Trước tình hình ñó, ñể kích cầu nền kinh tế, ñưa nền kinh tế thoát khỏi con ñường hầm không lối thoát, ngân hàng ñã phát triển một loại hình cho vay mới, ñó là cho vay tiêu dùng (gọi tắt là CVTD). Loại phát triển loại hình cho vay này không chỉ có tác dụng góp phần giải quyết bài toán về sản xuất tiêu dùng cho nên kinh tế mà còn có tác dụng tích cực ñối với chình bản thân ngân hàng - một ñơn vị kinh doanh luôn vì mục tiêu lợi nhuận. ðồng thời, một hướng ñi mới của các ngân hàng thương mại Việt Nam hiện nay là chia mảng kinh doanh của ngân hàng ra làm hai bộ phận: bộ phận kinh doanh ngân hàng bán buôn (với các chiến lược về khách hàng là các [...]... hi n v m t s n ph m cho vay tiêu dùng c a ngân hàng có ña d ng và phong phú không nh ng l i ích mà s n ph m ñó mang l i cho khách hàng, ñi u ki n vay và h sơ vay v n c a ngân hàng có ph c t p không 2.2.2 ðánh giá k t qu cho vay tiêu dùng c a ngân hàng qua quy trình cho vay tiêu dùng Quy trình cho vay tiêu dùng c a ngân hàng th hi n kh năng ti p xúc c a khách hàng khi ñ n v i ngân hàng có nhi u hay không,... ng ñư c vay tiêu dùng, g n k t CVTD v i khách hàng có tài kho n t i ngân hàng cho vay Qua tìm hi u th c t , nhi u khách hàng ñang s d ng d ch v này r t ph n kh i, trư c thông tin ngân hàng n i l ng tín d ng tiêu dùng Anh Nguy n ð c Hùng, ñư ng ð Quang, ðà N ng, m t trong nh ng khách hàng ñang vay v n tiêu dùng t i m t NHTM có chi nhánh t i ðà N ng cho bi t: Do nhu c u mua nhà, anh ñã nh ngân hàng th... mang l i l i nhu n khá cao cho ngân hàng 2.2.4.2 ðánh giá hi u qu cho vay tiêu dùng v phía ngân hàng Th nh t ñánh giá chung v các tiêu ñánh giá hi u qu như: t l vay tiêu dùng/ ngu n v n; t l n quán h n cho vay tiêu dùng/ ngu n v n; h s thu h i n CVTD Th hai k t qu ñ t ñư c t ho t ñ ng cho vay tiêu dùng các ch tiêu ñánh giá như l i nhu n t ñó có th nh n th y r ng, chính sách lãi vay áp d ng cho vay tiêu. .. doanh ngân hàng bán l (v i các chi n lư c v khách hàng là th nhân) Vi c chuy n hư ng này nh m m c tiêu cơ c u l i ngu n v n kinh doanh c a các ngân hàng, tăng doanh s kinh doanh v i khách hàng là các cá nhân – xây d ng m t ngân hàng hi n ñ i Chính vì th nên vi c phát tri n cho vay tiêu dùng n m trong chi n lư c phát tri n t ng th m ng kinh doanh ngân hàng bán l , ñang là xu th t t y u c a các ngân hàng. .. p t i ngân hàng, bao nhiêu h sơ ñư c ch p nh n vay v n t ngân hàng, vi c th m ñ nh ki m tra, hoàn thi n h sơ và x lý, th m ñ nh tài s n c a ngân hàng ñã nhanh và thu n l i chưa 2.2.3 ðánh giá cơ c u cho vay tiêu dùng c a ngân hàng Cơ c u CVTD c a ngân hàng th hi n cơ c u dư n , doanh s cho vay và n quá h n CVTD, ñánh giá quy mô CVTD qua các năm có th th y s quan tâm c a ngân hàng ñ i v i khách hàng. .. thương m i trong giai ño n hi n nay ðây là m t hư ng ñi m i, m t lĩnh v c kinh doanh ñ y tri n v ng cho các ngân hàng thương m i Vi t Nam V i nh ng ki n th c ñã h c t i trư ng k t h p v i th i gian tìm hi u th c t t i ngân hàng c ph n An Bình chi nhánh Hà N i (g i t t là ABBank Hà N i) ñã khi n tôi vi t ñ tài: “ðánh giá ho t ñ ng cho vay tiêu dùng t i Ngân hàng thương m i c ph n An Bình chi nhánh Hà. .. lu n 2.1.1 T ng quan v ho t ñ ng cho vay tiêu dùng c a ngân hàng thương m i 2.1.1.1 Khái ni m cho vay tiêu dùng Cho vay tiêu dùng là các kho n cho vay nh m tài tr cho nhu c u chi tiêu c a ngư i tiêu dùng bao g m cá nhân và h gia ñình ðây là m t ngu n tài chính quan tr ng giúp nh ng ngư i này trang tr i nhu c u nhà , ñ dùng gia ñình và xe c Bên c nh ñó, nh ng chi tiêu cho nhu c u giáo d c, y t và du... ngư i vay ph i tr m t s ti n theo quy ñ nh cho ngân hàng Trư ng ð i h c Nông nghi p Hà N i – Lu n văn th c s Qu n tr kinh doanh ………………… 10 - Tín d ng tiêu dùng gián ti p: ñư c th c hi n b ng cách các nhà s n xu t hay nhà cung ng bán hàng hoá cho khách hàng và ngân hàng s thanh toán thay ngư i mua hàng ðây là hình th c ph i h p gi a ngân hàng và các t ch c bán l hàng hoá Sau ñó, ñ nh kỳ ngân hàng s... ho t ñ ng cho vay tiêu dùng Vi c cho vay tiêu dùng c a ngân hàng có tác ñ ng, nh hư ng r t l n ñ i v i b n thân ngân hàng, cũng như ñ i v i ngư i tiêu dùng và n n kinh t * M t là, ñ i v i ngân hàng - Tác ñ ng tích c c: giúp m r ng quan h v i khách hàng, t ñó làm tăng kh năng huy ñ ng ti n g i cho ngân hàng; t o ñi u ki n ña d ng hoá và bán chéo các s n ph m khách hàng cá nhân (khách hàng vay v n b... dùng tương ñ i hi u qu so v i cho vay thông thư ng 2.2.2.3 ðánh giá c a các khách hàng v cho vay tiêu dùng Tìm hi u nh ng khách hàng nào d ti p c n ñư c v n vay và nh ng nguyên nhân khi n khách hàng ñó khó ti p c n v n vay t ñó giúp cho ngân hàng hoàn thi n ñư c cơ ch cho vay, có th m r ng cho vay m t cách hi u qu hơn n a Hi u qu t o ra t các kho n vay v n ngân hàng: ngoài vi c ñánh giá ho t ñ ng cho . hánh Hà Nội 60 4.2.3 Cơ cấu cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại cổ phần An Bình chi nhánh Hà Nội 62 4.2.4 ðánh giá thực trạng hoạt ñộng cho vay tiêu dùng tại ngân hàng An Bình chi nhánh. hàng thương mại cổ phần An Bình chi nhánh Hà Nội 49 4.2.1 Loại sản phẩm chủ yếu của cho vay tiêu dùng 50 4.2.2 Quy trình cho vay tiêu dùng tại của ngân nhánh thương mại cổ phần An Bình chi. chi nhánh Hà Nội 81 4.3 Giải pháp hoàn thiện hoạt ñộng cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại cổ phần An Bình chi nhánh Hà Nội 95 4.3.1 Một số ñề xuất về sản phẩm cho vay tiêu dùng 95