Lời mở đầu Với bất kỳ doanh nghiệp nào, vốn là một trong các yếu tố đầu vào cơ bản của quá trình hoạt động sản xuất kinh doanh. Đối với ngân hàng thương mại (NHTM) – tổ chức kinh doanh tiền tệ, mà hoạt động chủ yếu và thường xuyên là nhận tiền gửi của khách hàng và cho vay từ số tiền huy động được, đồng thời làm các dịch vụ Ngân hàng thì vai trò của nguồn vốn càng trở nên đặc biệt quan trọng. Qui mô, cơ cấu và các đặc tính của nguồn vốn quyết định hầu hết các hoạt động của một NHTM bao gồm qui mô, cơ cấu, thời hạn tài sản và khả năng cung ứng dịch vụ, từ đó quyết định khả năng sinh lời và sự an toàn của mỗi Ngân hàng. Trong khi chưa khai thác được số lượng lớn tiền nhàn rỗi trong các tổ chức kinh tế và dân cư, nhiều ngân hàng hiện vẫn phụ thuộc vào nguồn vốn vay, kể cả vay các Ngân hàng nước ngoài để đáp ứng cho nhu cầu đầu tư. Việc thu hút nguồn vốn với chi phí cao, sự ổn định thấp và không phù hợp với sử dụng vốn về qui mô, kết cấu làm hạn chế khả năng sinh lời, đồng thời đặt ngân hàng trước nguy cơ rủi ro lãi suất, rủi ro thanh toán và hơn thế có thể dẫn đến sự mất ổn định trong toàn bộ hệ thống tài chính như nhiều quốc gia từng lâm vào. Do vậy yêu cầu tăng cường huy động vốn có mức chi phí hợp lý và ổn định cao được đặt ra hềt sức cấp thiết đối với Ngân hàng thương mại Việt Nam nói chung, Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn thương tín (Sacombank) nói riêng. Sacombank là ngân hàng TMCP đầu tiên của TP.HCM khai trương chi nhánh tại Hà Nội, phát hành kỳ phiếu có mục đích, thực hiện dịch vụ chuyển tiền nhanh từ Hà Nội đi TP.HCM và ngược lại, là ngân hàng đầu tiên phát hành cổ phiếu đại chúng với mệnh giá 1/32 200.000 đồng/cổ phiếu để tăng vốn điều lệ lên 71 tỷ đồng với gần 9.000 cổ đông tham gia góp vốn. Sacombank đã sớm nhận được sự hỗ trợ về kinh nghiệm quản lý, công nghệ ngân hàng, quản lý rủi ro, đào tạo và phát triển nguồn nhân lực từ các cổ đông chiến lược nước ngoài. Sacombank đã mở rộng qui mô và nâng cao chất lượng hoạt động kinh doanh nhưng thực tiễn đang đặt ra những thách thức mới ở phía trước. Do ảnh hưởng của tình hình kinh tế xã hội, cạnh tranh càng tăng cao bởi có thêm hoạt động của các tổ chức tài chính phi ngân hàng về huy động vốn như Bảo hiểm, Quỹ hỗ trợ phát triển, Bưu điện huy động tiền gửi tiết kiệm, … Mặt khác việc kiểm soát chặt chẽ trần lãi suất cho vay đã làm cho việc huy động vốn của Sacombank cần áp dụng những giải pháp thích ứng. Xuất phát từ đòi hỏi cấp thiết đó, với đề tài: “Tình hình huy động vốn tại Ngân hàng thương mại cổ phần”, Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn thương tín đã được lựa chọn và triển khai nghiên cứu. Để hoàn thành bài tiểu luận này chúng em có sử dụng một số tài liệu và đặc biệt được sự hướng dẫn tận tình của thầy cô bộ môn Quản trị ngân hàng. Bài tiểu luận này có thể còn nhiều thiếu sót, em rất mong nhận được những ý kiến đóng góp quý báu của thầy cô. Chúng em xin chân thành cảm ơn. Mục Lục 2/32 Chương I Tổng quát về Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn Thương tín (Sacombank) I Giới thiệu về Sacombank Tên tổ chức NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN THƯƠNG TÍN Tên giao dịch quốc tế SAIGON THUONG TIN COMMERCIAL JOINT STOCK BANK Vốn điều lệ 9.179.230.130.000 đồng 1. Tóm tắt quá trình hình thành và phát triển Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn Thương Tín được thành lập ngày 21/12/1991 với số vốn điều lệ ban đầu là 3 tỷ đồng. Qua 20 năm hoạt động và phát triển, đến nay Sacombank đã đạt số vốn điều lệ khoảng 9.179 tỷ đồng và trở thành ngân hàng TMCP hàng đầu ở Việt Nam với 366 điểm giao dịch, trong đó có 67 Chi nhánh/Sở Giao dịch, 295 Phòng giao dịch và 01 tại Lào và 01 chi nhánh tại Campuchia (tính đến thời điểm 31/12/2010). Ngày 12/7/2006 Sacombank là ngân hàng đầu tiên chính thức niêm yết cổ phiếu trên Trung tâm giao dịch chứng khoán TP.HCM (nay là Sở Giao dịch Chứng khoán Thành phố Hồ Chí Minh), đây là một sự kiện rất quan trọng và có ý nghĩa cho sự phát triển của thị trường vốn Việt Nam, cũng như tạo tiền đề cho việc niêm yết cổ phiếu của các NHTMCP khác. Đến năm 2008, Sacombank cũng là ngân hàng Việt Nam tiên phong công bố hình thành và hoạt động 3/32 theo mô hình Tập đoàn tài chính tư nhân với 5 công ty trực thuộc và 5 công ty liên kết. Chiến lược phát triển mạng lưới của Sacombank đã và đang thực hiện thành công và bước đầu phát huy hiệu quả, nhanh chóng tận dụng cơ hội để chiếm lĩnh, mở rộng thị phần, tạo ra lợi thế cạnh tranh trong tương lai. Việc đầu tư xây dựng, phát triển và nâng cấp các chi nhánh ở nước ngoài sẽ khai thác hiệu quả tiềm năng thị trường còn bỏ ngõ và nâng cao uy tín, thương hiệu của Sacombank trong Khu vực. 4/32 2. Quá trình tăng vốn điều lệ của Sacombank ST T Ngày Vốn điều lệ GP chấp hành của NHNN 1 31/03/2006 1.899.472.990.00 0 401/NHNN- HCM02 2 31/12/2006 2.089.412.810.00 0 1457/NHNN- HCM02 3 16/04/2007 4.448.814.170.00 0 544/NHNN-HCM02 4 20/08/2008 5.115.830.840.000 1019/NHNN-HCM 5 23/11/2009 6.700.353.000.00 0 1657/NHNN- HCM02 6 16/11/2010 9.179.230.130.00 0 3987/NHNN- TTGSNH Nguồn: Sacombank 3. Sản phẩm dịch vụ chính • Huy động vốn (nhận tiền gửi của khách hàng) bằng VNĐ, ngoại tệ và vàng. • Sử dụng vốn (cung cấp tính dụng, đầu từ, hùn vốn liên doanh). • Các dịch vụ trung gian (thực hiện thanh toán trong và ngoài nước, thực hiện dịch vụ ngân quỹ, chuyển tiền kiều hối và chuyển tiền nhanh, bảo hiểm nhân thọ qua ngân hàng). • Kinh doanh ngoại tệ và vàng. • Phát hành và thanh toán thẻ tín dụng, thể ghi nợ. 5/32 II Danh sách các công ty mẹ và công ty con của tổ chức phát hành thêm 1. Công ty trực thuộc của Sacombank (Sacombank sở hữu 100% vốn điều lệ) • Công ty TNHH MTV Quản lý nợ và khai thác tài sản Ngân hàng Sài Gòn Thương Tín (Sacombank-SBA). • Công ty TNHH MTV Kiều hối Ngân hàng Sài Gòn Thương Tín (Sacombank-SBR). • Công ty TNHH MTV Cho thuê Tài chính Ngân hàng Sài Gòn Thương Tín (Sacombank-SBL). • Công ty TNHH Vàng bạc Đá quý Ngân hàng Sài Gòn Thương Tín (Sacombank-SBJ). 2. Công ty mà Sacombank nắm giữ quyền kiểm soát và cổ phần chi phối (>50%) • Công ty CP Chứng Khoán Ngân hàng Sài Gòn Thương Tín (Sacombank-SBS). Tỷ lệ sở hữu của Sacombank: 56,39% vốn điều lệ. 6/32 III Cơ cấu tổ chức của Sacombank 7/32 Chương II Tình hình vốn huy động của Sacombank từ 2008 đến 2010 I Tình hình huy động vốn Việc huy động vốn trong nền kinh tế chiếm vị trí quan trọng, góp phần ổn định đồng tiền trong nước, tạo điều kiện phát triển đất nước. Mặc dù trong những năm qua đứng trước tình hình kinh tế xã hội có nhiều biến động và diễn biến phức tạp nhưng Sacombank luôn bám sát định hướng của NHNN cũng như Ban lãnh đạo của Sacombank để có biện pháp chỉ đạo thiết thực, nhằm giữ mức tăng trưởng về vốn. Trong 3 năm qua cơ cấu nguồn vốn của chi nhánh thay đổi như sau: Bảng 1 : Tình hình vốn huy động của ngân hàng (Đvt: triệu đồng) Khoản mục Năm 2008 Năm 2009 Năm 2010 Số dư Tỷ trọng Số dư Tỷ trọng Số dư Tỷ trọng TCDN, NHNN và Chính Phủ 4.306.2 75 7,4% 6.005.7 20 6.96 % 20.296. 319 16,08 % TCKT & dân cư 53.282. 919 90,9 % 78.497. 393 90,92 % 103.804 .431 82,25 % Uỷ thác 1.014.4 62 1,7% 1.831.7 09 2,12 % 2.102.7 04 1,67% Cộng 58.603. 656 100 % 86.334. 882 100% 126.203 .454 100% 8/32 Nhìn chung, theo đà phục hồi của nền kinh tế và sự ổn định của hệ thống tài chính ngân hàng, tốc độ tăng trưởng huy động vốn của Sacombank ở mức khá cao. Năm 2009, tổng vốn huy động đạt 86.335 tỷ đồng, tăng 27.731 tỷ đồng, tương ứng tăng 47,32% so với năm 2008. Năm 2010, tổng nguồn vốn tăng 39.868 tỷ đồng, tương ứng tăng 46,18 % so với năm 2009. Trong đó: Vay từ TCDN, NHNN và Chính phủ Trước những khó khăn trong việc huy động từ TGKH trong năm 2010 và tác động việc điều chỉnh chính sách đảm bảo các tỷ lệ an toàn theo Thông tư 13 thì nhu cầu vốn từ thị trường cấp 2 trở nên cần thiết hơn so với các năm trước đối với tất cả các ngân hàng, không loại trừ Sacombank. Tỷ trọng nguồn vốn từ thị trường cấp 2 trên tổng nguồn vốn huy động thời điểm cuối năm 2010 tăng 10% so với năm 2009. 9/32 Vốn ủy thác Các khoản vốn Sacombank nhận từ các tổ chức quốc tế và tổ chức khác đến năm 2010 đạt 2.102 tỷ đồng, chủ yếu là các tổ chức quốc tế như IFC, FMO, ADB, Proparco… Khoản vốn này chiếm tỷ trọng nhỏ (khoảng 1,8%) trong tổng vốn huy động của Sacombank và tăng giảm không đáng kể qua các năm. Vốn từ các TCKT và dân cư Đây là nguồn vốn huy động chủ yếu của ngân hàng. Năm 2009 Sacombank đã huy động từ khu vực này 78.497 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng gần 91% trong tổng vốn huy động, tăng tương ứng 47,32% so với năm 2008. Năm 2010 chiếm tỷ trọng khoảng 82% trong tổng vốn huy động, tăng 25.307 tỷ đồng so với năm 2009. Số liệu qua các thời điểm cho thấy Sacombank luôn duy trì được tỷ trọng nguồn tiền gửi khách hàng ở mức cao. 1. Tiền gửi và vay từ các tổ chức tính dụng khác (Đvt: triệu đồng) Chỉ tiêu 2008 2009 2010 Số tiền Tỷ trọn g (%) Số tiền Tỷ trọn g (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Tiền gửi thanh toán 120.311 2,68 26.514 0,96 8 117.780 0,764 Tiền gửi có kỳ hạn 886.725 19,7 6 936.246 34,1 8 12.502.9 80 81,13 7 Tiền vay các tổ chức tín 3.481.3 18 77,5 6 1.776.4 04 64,8 5 2.788.86 6 18,09 8 10/32 [...]... giúp ngân hàng huy động vốn có kỳ hạn với những mục đích xác định Nhược điểm là ngân hàng phải trả lãi ở mức cao hơn lãi suất tiền gửi khác thế của Sacombank so với các NHTMCP Đối với các ngân hàng thương mại huy động vốn là nghiệp vụ quan trọng không thể thiếu song hành với nghiệp vụ tín dụng trong ngân hàng thương mại Đây là nghiệp vụ tạo vốn cho hầu hết các ngân hàng hiện nay Nguồn vốn huy động. .. nguồn vốn, điều này cho thấy ngân hàng chưa chủ động được nguồn vốn cho vay Điều đó đã góp phần làm ảnh hưởng đến lợi nhuận của ngân hàng Hơn thế nữa, việc huy động vốn ngày càng khó khăn do sự phát triển của thị trường vốn, các ngân hàng trong cùng địa bàn không ngừng mở chi nhánh, phòng giao dịch mới cạnh tranh khách hàng với Sacombank Hoạt động kinh doanh của ngân hàng có hiệu quả, lợi nhuận của ngân. .. đến công tác huy động vốn, chủ động khai thác nguồn vốn tại chỗ, góp phần làm cho nguồn vốn hoạt động của ngân hàng thêm dồi dào cho phép ngân hàng chủ động trong việc cho vay đối với các đơn vị kinh tế và dân cư bằng một số giải pháp như: 29/32 - Giảm bớt các thủ tục hành chính để giúp khách hàng có cơ hội tiếp cận vốn ngân hàng Tìm biện pháp tiếp cận và thu hút nguồn vốn huy động của các công ty,... để huy động được nguồn vốn đáp ứng nhu cầu của khách hàng Nhìn chung các hình thức huy động của Sacombank chưa đồng bộ, đa phần dân cư thích gửi tiết kiệm có kỳ hạn, còn các thành phần, tổ chức kinh tế thích gửi không kỳ hạn,với hai sở thích trái ngược nhau của khách hàng tạo nên một sự hài hòa trong cơ cấu nguồn vốn huy động Ngân hàng cũng chưa khai thác 28/32 hết nguồn vốn nhàn rỗi thông qua các hình. .. các hình thức huy động của mình do đó việc mở rộng mạng lưới và đưa ra nhiều sản phẩm huy động đa dạng, áp dụng cơ chế điều hành lãi suất linh hoạt là điều cần thiết cộng với vị thế và uy tín của Sacombank sẽ giúp cho nguồn vốn huy động của ngân hàng liên tục đạt được mức tăng trưởng rất cao – Công tác huy động vốn tại chi nhánh mặc dù đạt kết quả khá tốt nhưng vốn điều chuyển của ngân hàng vẫn còn... thị về huy động vốn để người dân biết được về lãi suất, cũng như hình thức huy động 31/32 - vốn đa dạng của Ngân hàng nhằm thu hút ngày càng nhiều khách hàng Ngân hàng cần mở rộng địa bàn hoạt động đến các thị trấn, góp phần giảm thiểu tình trạng cạnh tranh do tập trung thị phần vào trung tâm thành phố Tài liệu tham khảo và số liệu: - Bản cáo bạch của Sacombank 2008 -2010 Báo cáo thường niên Sacombank. .. thường, khách hàng có thể cầm cố, chiết khấu hoặc chuyển nhượng với thủ tục khá đơn giản 15/32 II Các sản phẩm huy động vốn của Sacombank Trước tình hình hiện nay, các ngân hàng đều ráo riết tranh thủ các nguồn vốn từ trong dân, do đó việc cạnh tranh giữa các ngân hàng càng trở lên mạnh mẽ và gay gắt hơn Sacombank cũng đã nghiên cứu và tung ra rất nhiều sản phẩm tiền gửi để huy động vốn như Tiết kiệm... tăng trưởng, Sacombank cũng rất chú trọng vấn đề ổn định, an toàn và hiệu quả trong hoạt động Ngân hàng đang hướng dần công tác quản trị và điều hành theo các chuẩn mực quốc tế Chiến lược kinh doanh của Ngân hàng hoàn toàn phù hợp với định hướng 25/32 của toàn ngành ngân hàng, sẵn sàng cho thời kỳ hội nhập kinh tế khu vực và thế giới Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại ngân hàng Sacombank Chương... các doanh nghiệp nhà nước có nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi - Đa dạng hóa các sản phẩm huy động NHQT Hoàn thiện và nâng cao hiệu quả các sản phẩm huy động hiện có và phát triển sản phẩm huy động mới, các sản phẩm tài chính ngân hàng hiện đại để dành thế chủ động trong tiến trình hội nhập kinh tế quốc tế trong lĩnh vực ngân hàng Cụ thể: - Đa dạng hoá các hình thức huy động như: tiết kiệm hưu trí, tiết kiệm... chiết khấu ưu đãi nhất khi cần vốn đột xuất Do đó, tính thanh khoản của chứng chỉ tiền gửi sẽ cao và tạo điều kiện thu hút nguồn vốn thông qua hình thức huy động này Chứng chỉ huy động vàng Trong tình hình giá vàng biến động mạnh từ 2009 đến 2010, người dân chuyển hướng đầu tư, tích trữ vàng cũng là lí do tài khoản chứng chỉ huy động vàng của Sacombank tăng đáng kể Nhưng khách hàng lại không nhận được nhiều