Đang tải... (xem toàn văn)
DANH MỤC HÌNHHình 2.1 : Cơ cấu tổ chức của BIDV Thanh Hóa15Hình 2.2 : Quy trình tín dụng của BIDV Thanh Hóa19DANH MỤC BẢNGBảng 2.1 : Kết quả hoạt động kinh doanh của BIDV chi nhánh Thanh Hóa qua giai đoạn năm 20112013.22Bảng 2.2 : Tình hình nguồn vốn của BIDV chi nhánh Thanh Hóa qua giai đoạn năm 20112013.26Bảng 2.3 : Tình hình hoạt động tín dụng của BIDV Thanh Hóa qua giai đoạn năm 2011201331Bảng 2.4 : Doanh số cho vay theo thời hạn tín dụng của BIDV Thanh Hóa giai đoạn năm 2011201335Bảng 2.5 : Doanh số thu nợ theo thời hạn tín dụng của BIDV Thanh Hóa qua giai đoạn năm 2011201338Bảng 2.6: Dư nợ theo thời hạn tín dụng của BIDV Thanh Hóa qua giai đoạn năm 2011201341Bảng 2.7 : Doanh số cho vay theo ngành của BIDV Thanh Hóa qua giai đoạn năm 2011201344Bảng 2.8 : Doanh số thu nợ theo ngành của BIDV Thanh Hóa qua giai đoạn năm 2011201349Bảng 2.9 : Dư nợ theo ngành của BIDV Thanh Hóa qua giai đoạn năm 2011201353Bảng 2.10 : Tình hình dư nợ theo nhóm nợ của BIDV Thanh Hóa qua giai đoạn năm 2011201357Bảng 2.11 : Nợ xấu theo thời hạn tín dụng của BIDV Thanh Hóa qua giai đoạn năm 2011201362Bảng 2.12 : Nợ xấu theo ngành của BIDV Thanh Hóa qua giai đoạn năm 2011201365Bảng 2.13: Các chỉ số liên quan đến hoạt động tín dụng của BIDV Thanh Hóa qua giai đoạn năm 2011201369DANH MỤC BIỂU ĐỒBiểu đồ 2.1 : Kết quả hoạt động kinh doanh của BIDV chi nhánh Thanh Hóa qua giai đoạn năm 2011 2013.24Biểu đồ 2.2 : Tình hình nguồn vốn của BIDV chi nhánh Thanh Hóa giai đoạn năm 2011 2013.28Biểu đồ 2.3 : Tình hình hoạt động tín dụng của BIDV Thanh Hóa giai đoạn năm 2011201332Biểu đồ 2.4 : Doanh số cho vay theo thời hạn tín dụng của BIDV Thanh Hóa qua giai đoạn năm 2011201336Biểu đồ 2.5 : Doanh số thu nợ theo thời hạn tín dụng của BIDV Thanh Hóa qua giai đoạn năm 2011201339Biểu đồ 2.6 : Dư nợ theo thời hạn tín dụng của BIDV Thanh Hóa qua giai đoạn năm 2011201342Biểu đồ 2.7 : Doanh số cho vay theo ngành của BIDV Thanh Hóa giai đoạn năm 2011201345Biểu đồ 2.8 : Doanh số thu nợ theo ngành của BIDV Thanh Hóa giai đoạn năm 2011201350Biểu đồ 2.9 : Dư nợ theo ngành của BIDV Thanh Hóa giai đoạn năm 20112013Biểu đồ 2.10 : Tình hình dư nợ theo nhóm nợ của BIDV Thanh Hóa qua giai đoạn năm 2011201358Biểu đồ 2.11 : Nợ xấu theo thời hạn tín dụng của BIDV Thanh Hóa qua giai đoạn năm 2011201363Biểu đồ 2.12 : Nợ xấu theo ngành của BIDV Thanh Hóa qua giai đoạn năm 2011201366MỤC LỤCPHẦN MỞ ĐẦU11.1 Lý do chọn đề tài11.2 Nội dung nghiên cứu2PHẦN NỘI DUNG3CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI31.1 Tổng quan về tín dụng tại ngân hàng thương mại31.2 Tổng quan về rủi ro tín dụng tại ngân hàng thương mại61.3 Một số chỉ tiêu tài chính đánh giá hiệu quả tín dụng và đo lường rủi ro tín dụng của Ngân hàng9CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH THANH HÓA GIAI ĐOẠN 2011 2013132.1 Tổng quan về Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Thanh Hóa132.2 Phân tích thực trạng hoạt động tín dụng tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Thanh Hóa qua giai đoạn năm 2011 2013262.3 Phân tích thực trạng rủi ro tín dụng tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Thanh Hóa giai đoạn năm 2011 2013562.4 Đánh giá hoạt động tín dụng và rủi ro tín dụng qua các chỉ tiêu tài chính692.5 Đánh giá chung về hoạt động tín dụng tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Thanh Hóa qua giai đoạn năm 2011 201372CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÒNG NGỪA HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH THANH HÓA773.1 Định hướng phát triển của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Thanh Hóa trong tương lai773.2 Giải pháp phòng ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng793.3 Kiến nghị84PHẦN KẾT LUẬN86TÀI LIỆU THAM KHẢO88 PHẦN MỞ ĐẦU 1.1 Lý do chọn đề tàiTrong sự phát triển của nền kinh tế hiện nay bất cứ hoạt động kinh doanh nào trong nền kinh tế thị trường đều gặp rủi ro. Đặc biệt hoạt động kinh doanh của Ngân hàng lại là một lĩnh vực kinh doanh nhạy cảm càng không tránh được những rủi ro. Hơn thế nữa, rủi ro luôn tiềm ẩn lớn gây ra những tổn thất xảy ra ngoài ý muốn và ảnh hưởng xấu đến hoạt động kinh doanh của Ngân hàng. Kinh tế nước ta đang hội nhập sâu rộng với nền kinh tế khu vực và thế giới, hoạt động kinh doanh của các NHTM Việt Nam đang có những bước phát triển mạnh mẽ và khá sôi động. Hoạt động kinh doanh trở nên phức tạp hơn và áp lực kinh doanh giữa các Ngân hàng lớn hơn và cùng với nó mức độ rủi ro cũng tăng lên. Rủi ro có mặt trong từng nghiệp vụ Ngân hàng, Ngân hàng muốn có lợi nhuận thì phải chấp nhận rủi ro. Công tác quản trị rủi ro tín dụng có vai trò cực kỳ quan trọng đối với các Ngân hàng nói riêng và cả hệ thống tài chính nói chung. Việc đánh giá, thẩm định và quản lý tốt các khoản cho vay, các khoản dự định giải ngân sẽ hạn chế những rủi ro tín dụng mà Ngân hàng sẽ gặp phải, và đương nhiên sẽ giảm bớt nợ xấu cho Ngân hàng. Tuy nhiên, một thực tế không thể phủ nhận rằng trong thời kỳ kinh tế phát triển, các NHTM đã quá mải mê chạy theo các hoạt động tìm kiếm lợi nhuận, tập trung chủ yếu vào các mục tiêu trước mắt mà lơ là việc xây dựng hệ thống quản trị rủi ro. Nhận thức được tầm quan trọng của hoạt động tín dụng và rủi ro tín dụng đối với Ngân hàng cùng với những kiến thức có được trong quá trình học tập ,em quyết định chọn đề tài “Phân tích rủi ro tín dụng tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Thanh Hóa” làm chuyên đề tốt nghiệp để phản ánh rõ hơn tầm quan trọng của chất lượng tín dụng đối sự an toàn và vững mạnh của các NHTM nói chung và Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Thanh Hóa nói riêng.1.2 Nội dung nghiên cứu1.2.1 Nội dung nghiên cứuTìm hiểu tình hình hoạt động tín dụng cũng như là rủi ro tín dụng tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Thanh Hóa, qua đó rút kinh nghiệm và đề xuất giải pháp phòng ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Thanh Hóa.1.2.2 Bố cục nội dung nghiên cứuPhần Mở đầu.Phần Nội dung:Chương 1: Cơ sở lý luận về rủi ro tín dụng tại Ngân hàng thương mại.Chương 2: Thực rạng rủi ro tín dụng tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Thanh Hóa.Chương 3: Định hướng phát triển và giải phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Thanh Hóa. Phần Kết luận: Kiến nghị.
TRƯỜNG ĐẠI HỌC CÔNG NGHIỆP TP. HỒ CHÍ MINH CƠ SỞ THANH HÓA – KHOA KINH TẾ CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: PHÂN TÍCH RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH THANH HÓA GIÁO VIÊN HD : Th.S. LÊ ĐỨC THIỆN SINH VIÊN TH : TRẦN XUÂN TÙNG MSSV : 10011363 LỚP : DHTN6TH THANH HÓA, THÁNG 06 NĂM 2014 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Th.s Lê Đức Thiện NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN ……………….Ngày … tháng … năm 2014 Giảng viên Sinh viên thực hiện: Trần Xuân Tùng i Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Th.s Lê Đức Thiện DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT NH: Ngân hàng. NHTM: Ngân hàng thương mại. BIDV: Ngân hàng TMCP Phát triển và Đầu tư Việt Nam. Sinh viên thực hiện: Trần Xuân Tùng ii Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Th.s Lê Đức Thiện DANH MỤC HÌNH Hình 2.1 Cơ cấu tổ chức của BIDV Thanh Hóa 15 Hình 2.2 Quy trình tín dụng của BIDV Thanh Hóa 19 DANH MỤC BẢNG Bảng 2.1 Kết quả hoạt động kinh doanh của BIDV chi nhánh Thanh Hóa qua giai đoạn năm 2011 - 2013 22 Bảng 2.2 Tình hình nguồn vốn của BIDV chi nhánh Thanh Hóa qua giai đoạn năm 2011 - 2013 26 Bảng 2.3 Tình hình hoạt động tín dụng của BIDV Thanh Hóa qua giai đoạn năm 2011-2013 30 Bảng 2.4 Doanh số cho vay theo thời hạn tín dụng của BIDV Thanh Hóa giai đoạn năm 2011-2013 34 Bảng 2.5 Doanh số thu nợ theo thời hạn tín dụng của BIDV Thanh Hóa qua giai đoạn năm 2011-2013 37 Bảng 2.6 Dư nợ theo thời hạn tín dụng của BIDV Thanh Hóa qua giai đoạn năm 2011-2013 40 Bảng 2.7 Doanh số cho vay theo ngành của BIDV Thanh Hóa qua giai đoạn năm 2011-2013 43 Bảng 2.8 Doanh số thu nợ theo ngành của BIDV Thanh Hóa qua giai đoạn năm 2011-2013 48 Bảng 2.9 Dư nợ theo ngành của BIDV Thanh Hóa qua giai đoạn năm 2011- 2013 52 Bảng 2.10 Tình hình dư nợ theo nhóm nợ của BIDV Thanh Hóa qua giai đoạn năm 2011-2013 56 Biểu đồ 2.10 Tình hình dư nợ theo nhóm nợ của BIDV Thanh Hóa qua giai đoạn năm 2011-2013 57 Bảng 2.11 Nợ xấu theo thời hạn tín dụng của BIDV Thanh Hóa qua giai đoạn năm 2011-2013 61 Biểu đồ 2.11 Nợ xấu theo thời hạn tín dụng của BIDV Thanh Hóa qua giai đoạn năm 2011-2013 62 Bảng 2.12 Nợ xấu theo ngành của BIDV Thanh Hóa qua giai đoạn năm 2011- 2013 64 Biểu đồ 2.12 Nợ xấu theo ngành của BIDV Thanh Hóa qua giai đoạn năm 2011- 2013 65 Bảng 2.13 Các chỉ số liên quan đến hoạt động tín dụng của Ngân hàng của BIDV Thanh Hóa qua giai đoạn năm 2011-2013 68 DANH MỤC BIỂU ĐỒ Biểu đồ 2.1 Kết quả hoạt động kinh doanh của BIDV chi nhánh Thanh Hóa qua giai đoạn năm 2011 - 2013 23 Sinh viên thực hiện: Trần Xuân Tùng iii Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Th.s Lê Đức Thiện Biểu đồ 2.2 Tình hình nguồn vốn của BIDV chi nhánh Thanh Hóa giai đoạn năm 2011 - 2013 27 Biểu đồ 2.3 Tình hình hoạt động tín dụng của BIDV Thanh Hóa giai đoạn năm 2011-2013 31 Biểu đồ 2.4 Doanh số cho vay theo thời hạn tín dụng của BIDV Thanh Hóa qua giai đoạn năm 2011-2013 35 Biểu đồ 2.5 Doanh số thu nợ theo thời hạn tín dụng của BIDV Thanh Hóa qua giai đoạn năm 2011-2013 38 Biểu đồ 2.6 Dư nợ theo thời hạn tín dụng của BIDV Thanh Hóa qua giai đoạn năm 2011-2013 41 Biểu đồ 2.7 Doanh số cho vay theo ngành của BIDV Thanh Hóa giai đoạn năm 2011-2013 44 Biểu đồ 2.8 Doanh số thu nợ theo ngành của BIDV Thanh Hóa giai đoạn năm 2011-2013 49 Biểu đồ 2.9 Dư nợ theo ngành của BIDV Thanh Hóa giai đoạn năm 2011-2013 53 MỤC LỤC i THANH HÓA, THÁNG 06 NĂM 2014 i NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN i ii DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT ii DANH MỤC HÌNH iii DANH MỤC BẢNG iii DANH MỤC BIỂU ĐỒ iii MỤC LỤC iv PHẦN MỞ ĐẦU 1 1.1 Lý do chọn đề tài 1 1.2 Nội dung nghiên cứu 2 1.2.1 Nội dung nghiên cứu 2 1.2.2 Bố cục nội dung nghiên cứu 2 PHẦN NỘI DUNG 3 CHƯƠNG 1 3 CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 3 1.1 Tổng quan về tín dụng tại ngân hàng thương mại 3 1.1.1 Khái niệm tín dụng tại ngân hàng thương mại 3 1.1.2 Bản chất của tín dụng tại ngân hàng thương mại 3 1.1.3 Chức năng của tín dụng tại ngân hàng thương mại 3 1.1.3.1 Chức năng phân phối lại tài nguyên 3 1.1.3.2 Chức năng thúc đẩy lưu thông hàng hóa và phát triển sản xuất 4 1.1.4 Vai trò của tín dụng tại ngân hàng thương mại 4 1.1.5 Phân loại tín dụng 4 Sinh viên thực hiện: Trần Xuân Tùng iv Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Th.s Lê Đức Thiện 1.1.5.1 Căn cứ vào thời hạn tín dụng 4 1.1.5.2 Căn cứ vào đối tượng cho vay 5 1.1.5.3 Căn cứ vào mục đích sử dụng vốn 5 1.1.5.4 Căn cứ vào tài sản thế chấp 5 1.2 Tổng quan về rủi ro tín dụng tại ngân hàng thương mại 6 1.2.1 Khái niệm rủi ro 6 1.2.2 Khái niệm rủi ro tín dụng 6 1.2.3 Phân loại rủi ro tín dụng 6 1.2.3.1 Phân loại rủi ro tín dụng 6 1.2.3.2 Nợ xấu 8 1.2.3.3 Nợ quá hạn 8 1.2.4 Ảnh hưởng của rủi ro tín dụng 8 1.2.4.1 Ảnh hưởng đối với Ngân hàng 8 1.2.4.2 Ảnh hưởng đối với nền kinh tế 8 1.2.4.3 Ảnh hưởng đối với quan hệ quốc tế 8 1.2.5 Nguyên nhân gây ra rủi ro tín dụng trong hoạt động kinh doanh tín dụng của Ngân hàng 9 1.2.5.1 Nguyên nhân từ phía khách hàng vay vốn 9 1.2.5.2 Nguyên nhân từ phía Ngân hàng 9 1.3 Một số chỉ tiêu tài chính đánh giá hiệu quả tín dụng và đo lường rủi ro tín dụng của Ngân hàng thương mại 9 1.3.1 Chỉ tiêu đánh giá hiệu quả tín dụng 9 1.3.1.1 Doanh số cho vay 9 1.3.1.2 Doanh số thu nợ 9 1.3.1.3 Dư nợ 9 1.3.1.4 Vốn huy động trên tổng nguồn vốn (%) 10 1.3.1.5 Tổng dư nợ trên tổng tài sản (%) 10 1.3.1.6 Tổng dư nợ trên vốn huy động (%) 10 1.3.1.7 Hệ số thu nợ (%) 11 1.3.1.8 Vòng quay vốn tín dụng (vòng) 11 1.3.2 Chỉ tiêu đo lường rủi ro tín dụng 11 1.3.2.1 Nợ quá hạn trên tổng dư nợ (%) 11 1.3.2.2 Nợ xấu trên tổng dư nợ (%) 12 CHƯƠNG 2 13 THỰC TRẠNG RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH THANH HÓA GIAI ĐOẠN 2011 - 2013 13 2.1 Tổng quan về Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Thanh Hóa 13 2.1.1 Thông tin chung về Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Thanh Hóa 13 2.1.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Thanh Hóa 13 Sinh viên thực hiện: Trần Xuân Tùng v Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Th.s Lê Đức Thiện Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển tỉnh Thanh Hóa được thành lập theo Quyết định số 27/QĐ-NH9 ngày 29/01/1992 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 13 Trước năm 1992, chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển tỉnh Thanh Hóa là một chi nhánh khu vực trực thuộc Ngân hàng Đầu tư và Phát triển tỉnh Hà Nam Ninh (cũ). Sau khi tái thành lập tỉnh ( tháng 4/1992), Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển tỉnh Thanh Hóa trở thành chi nhánh tỉnh trực thuộc Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam 13 2.1.1.2 Chức năng, phạm vi hoạt động 13 2.1.1.3 Cơ cấu tổ chức và nhiệm vụ của các phòng ban 15 2.1.1.4 . Quy trình tín dụng tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Thanh Hóa 19 2.1.2 Tình hình hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Thanh Hóa qua giai đoạn này 2011 - 201321 2.1.2.1 Doanh thu 23 2.1.2.2 Chi phí 24 2.1.2.3 Lợi nhuận 24 2.1.3 Thuận lợi và khó khăn trong hoạt động tín dụng của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Thanh Hóa qua giai đoạn năm 2011 - 2013 24 2.1.3.1 Thuận lợi 24 2.1.3.2 Khó khăn 25 2.2 Phân tích thực trạng hoạt động tín dụng tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Thanh Hóa qua giai đoạn năm 2011 - 2013 25 2.2.1 Tình hình nguồn vốn của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Thanh Hóa qua giai đoạn năm 2011 - 2013 25 2.2.2 Phân tích hoạt động tín dụng của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Thanh Hóa qua giai đoạn này 2011 - 2013 28 2.2.2.1 Tình hình hoạt động tín dụng theo thời hạn tín dụng của Chi nhánh giai đoạn năm 2011-2013 33 2.2.2.2 Tình hình hoạt động tín dụng theo ngành kinh tế của Chi nhánh qua giai đoạn năm 2011-2013 42 2.3 Phân tích thực trạng rủi ro tín dụng tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Thanh Hóa giai đoạn năm 2011 - 2013 55 2.3.1 Tình hình dư nợ theo nhóm nợ 55 2.3.2 Tình hình nợ xấu theo thời hạn tín dụng 60 2.3.3 Tình hình nợ xấu theo ngành 63 2.4 Đánh giá hoạt động tín dụng và rủi ro tín dụng qua các chỉ tiêu tài chính68 2.4.1 Vốn huy động trên tổng nguồn vốn 68 2.4.2 Tổng dư nợ trên tổng tài sản 69 2.4.3 Tổng dư nợ trên vốn huy động 69 2.4.4 Hệ số thu nợ 70 2.4.5 Vòng quay vốn tín dụng 70 2.4.6 Nợ quá hạn trên tổng dư nợ 70 Sinh viên thực hiện: Trần Xuân Tùng vi Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Th.s Lê Đức Thiện 2.4.7 Nợ xấu trên tổng dư nợ 71 2.5 Đánh giá chung về hoạt động tín dụng tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Thanh Hóa qua giai đoạn năm 2011 - 2013 71 2.5.1 Thành tựu 71 2.5.2 Hạn chế và nguyên nhân 73 2.5.2.1 Hạn chế 73 2.5.2.2 Nguyên nhân 73 CHƯƠNG 3 76 GIẢI PHÁP PHÒNG NGỪA HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH THANH HÓA 76 3.1 Định hướng phát triển của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Thanh Hóa trong tương lai 76 3.1.1 Thách thức 76 3.1.2 Phương hướng hoạt động của Ngân hàng 76 3.1.2.1 Chiến lược kinh doanh của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Thanh Hóa giai đoạn 2014 - 2020 77 3.1.2.2 Kế hoạch kinh doanh 77 3.2 Giải pháp phòng ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng 78 3.2.1 Xử lý nợ xấu 78 3.2.2 Đảm bảo tuân thủ đúng quy chế, quy trình tín dụng 79 3.2.3 Biện pháp phân tán rủi ro, ngăn ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng 81 3.2.4 Biện pháp tăng cường công tác kiểm toán, kiểm soát nội bộ trong hoạt động của Ngân hàng 82 3.2.5 Biện pháp về mặt nhân sự 82 3.3 Kiến nghị 83 3.3.1 Đối với Ngân hàng Nhà nước 83 3.3.2 Đối với Hội sở 84 3.3.3 Đối với chính quyền địa phương 84 3.3.4 Đối với Chi nhánh 84 PHẦN KẾT LUẬN 86 TÀI LIỆU THAM KHẢO 88 Sinh viên thực hiện: Trần Xuân Tùng vii Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Th.s Lê Đức Thiện PHẦN MỞ ĐẦU 1.1 Lý do chọn đề tài Trong sự phát triển của nền kinh tế hiện nay bất cứ hoạt động kinh doanh nào trong nền kinh tế thị trường đều gặp rủi ro. Đặc biệt hoạt động kinh doanh của Ngân hàng lại là một lĩnh vực kinh doanh nhạy cảm càng không tránh được những rủi ro. Hơn thế nữa, rủi ro luôn tiềm ẩn lớn gây ra những tổn thất xảy ra ngoài ý muốn và ảnh hưởng xấu đến hoạt động kinh doanh của Ngân hàng. Kinh tế nước ta đang hội nhập sâu rộng với nền kinh tế khu vực và thế giới, hoạt động kinh doanh của các NHTM Việt Nam đang có những bước phát triển mạnh mẽ và khá sôi động. Hoạt động kinh doanh trở nên phức tạp hơn và áp lực kinh doanh giữa các Ngân hàng lớn hơn và cùng với nó mức độ rủi ro cũng tăng lên. Rủi ro có mặt trong từng nghiệp vụ Ngân hàng, Ngân hàng muốn có lợi nhuận thì phải chấp nhận rủi ro. Công tác quản trị rủi ro tín dụng có vai trò cực kỳ quan trọng đối với các Ngân hàng nói riêng và cả hệ thống tài chính nói chung. Việc đánh giá, thẩm định và quản lý tốt các khoản cho vay, các khoản dự định giải ngân sẽ hạn chế những rủi ro tín dụng mà Ngân hàng sẽ gặp phải, và đương nhiên sẽ giảm bớt nợ xấu cho Ngân hàng. Tuy nhiên, một thực tế không thể phủ nhận rằng trong thời kỳ kinh tế phát triển, các NHTM đã quá mải mê chạy theo các hoạt động tìm kiếm lợi nhuận, tập trung chủ yếu vào các mục tiêu trước mắt mà lơ là việc xây dựng hệ thống quản trị rủi ro. Nhận thức được tầm quan trọng của hoạt động tín dụng và rủi ro tín dụng đối với Ngân hàng cùng với những kiến thức có được trong quá trình học tập ,em quyết định chọn đề tài “Phân tích rủi ro tín dụng tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Thanh Hóa” làm chuyên đề tốt nghiệp để phản ánh rõ hơn tầm quan trọng của chất lượng tín dụng đối sự an toàn và vững mạnh của các NHTM nói chung và Ngân hàng TMCP Đầu tư và Sinh viên thực hiện: Trần Xuân Tùng Trang 1 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Th.s Lê Đức Thiện Phát triển Việt Nam chi nhánh Thanh Hóa nói riêng. 1.2 Nội dung nghiên cứu 1.2.1 Nội dung nghiên cứu Tìm hiểu tình hình hoạt động tín dụng cũng như là rủi ro tín dụng tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Thanh Hóa, qua đó rút kinh nghiệm và đề xuất giải pháp phòng ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Thanh Hóa. 1.2.2 Bố cục nội dung nghiên cứu Phần Mở đầu. Phần Nội dung: Chương 1: Cơ sở lý luận về rủi ro tín dụng tại Ngân hàng thương mại. Chương 2: Thực rạng rủi ro tín dụng tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Thanh Hóa. Chương 3: Định hướng phát triển và giải phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Thanh Hóa. Phần Kết luận: Kiến nghị. Sinh viên thực hiện: Trần Xuân Tùng Trang 2 [...]... Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Thanh Hóa 2.1.1 Thông tin chung về Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Thanh Hóa 2.1.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Thanh Hóa Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển tỉnh Thanh Hóa được thành lập theo Quyết định số 27/QĐ-NH9 ngày 29/01/1992 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Trước... 1992, chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển tỉnh Thanh Hóa là một chi nhánh khu vực trực thuộc Ngân hàng Đầu tư và Phát triển tỉnh Hà Nam Ninh (cũ) Sau khi tái thành lập tỉnh ( tháng 4/1992), Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển tỉnh Thanh Hóa trở thành chi nhánh tỉnh trực thuộc Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam 2.1.1.2 Chức năng, phạm vi hoạt động * Chức năng hoạt động Ngân hàng TMCP Đầu tư. .. của Ngân hàng do được sự chỉ đạo tốt từ Hội sở do vậy lợi nhuận của Ngân hàng đạt khá tốt qua các năm theo đúng kế hoạch của Chi nhánh 2.1.3 Thuận lợi và khó khăn trong hoạt động tín dụng của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Thanh Hóa qua giai đoạn năm 2011 - 2013 2.1.3.1 Thuận lợi Trong suốt những năm tồn tại và phát triển Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Thanh. .. cầu vay của khách hàng và trong giai đoạn này vừa qua lượng vốn từ Hội sở chuyển về đã giảm dần cả về giá trị và tỷ trọng trong tổng nguồn vốn của Chi nhánh 2.2.2 Phân tích hoạt động tín dụng của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Thanh Hóa qua giai đoạn này 2011 - 2013 Tín dụng là hoạt động chủ yếu của Ngân hàng và chứa nhiều rủi ro Mặc dù các Ngân hàng Việt Nam đang có xu hướng... năng, phạm vi hoạt động * Chức năng hoạt động Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Thanh Hóa là một trong những tổ chức tín dụng lớn của tỉnh Thanh Hóa Căn cứ vào luật các tổ chức tín dụng, qui chế của Ngân hàng nhà nước và các văn bản pháp luật có liên quan thì Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Thanh Hóa có các chức năng chủ yếu sau: Chức năng huy động vốn Sinh... dụng các nguồn vốn huy động ở trên, Ngân hàng Đầu Tư và Phát Triển chi nhánh Thanh Hóa thực hiện cho vay bằng đồng Việt Nam và ngoại tệ theo các hình thưc như: tín dụng ngắn hạn, trung hạn và dài hạn Ngoài ra Ngân hàng còn áp dụng các hình thức cho vay khác như chi t khấu các giấy tờ có giá ngắn hạn, thực hiện các nhiệm vụ bảo lãnh ngân hàng Kinh doanh dịch vụ Ngân hàng Ngân hàng TMCP Đầu Tư và Phát. .. về rủi ro tín dụng tại ngân hàng thương mại 1.2.1 Khái niệm rủi ro Trong hoạt động của các NHTM thì rủi ro là những biến cố, sự kiện ngoài ý muốn xảy ra trong quá trình kinh doanh của Ngân hàng tác động xấu đến sự tồn tại và phát triển của Ngân hàng, đó là sự tổn thất về tài sản hay là sự giảm sút lợi nhuận thực tế so với lợi nhuận dự kiến 1.2.2 Khái niệm rủi ro tín dụng Rủi ro tín dụng là rủi ro do... trung ương Trong điều kiện cạnh tranh như hiện nay, chi nhánh phải huy động vốn với lãi suất cao, các chi phí về khuyến mãi, tuyên truyền quảng bá chi phí khá cao, trong khi chênh lệch lãi suất đầu vào - đầu ra ngày càng thu hẹp nên việc đảm bảo thu nhập cho chi nhánh gặp khó khăn 2.2 Phân tích thực trạng hoạt động tín dụng tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Thanh Hóa qua giai... trình tín dụng tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Thanh Hóa (4) (1) Tiếp thị sản phẩm, dịch vụ của Ngân hàng (2) Tiếp nhận hồ sơ (3) Không đồng ý cho vay Đánh giá, phân tích hồ sơ (4) Quyết định cấp TD và ký kết hợp đồng (5) Thanh lý hợp đồng TD và lưu hồ sơ (8) Thu lãi, phí (7) Kiểm tra, giám sát sau khi giải ngân (6) Giải ngân Hình 2.2 Quy trình tín dụng của BIDV Thanh Hóa Giải... Ngân hàng Những Ngân hàng có chỉ số này càng thấp tức là chất lượng tín dụng càng cao Công thức: Nợ xấu Nợ xấu trên tổng dư nợ = X100% Tổng dư nợ Sinh viên thực hiện: Trần Xuân Tùng 12 Trang Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Th.s Lê Đức Thiện CHƯƠNG 2 THỰC TRẠNG RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH THANH HÓA GIAI ĐOẠN 2011 - 2013 2.1 Tổng quan về Ngân hàng TMCP Đầu tư . CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH THANH HÓA 76 3.1 Định hướng phát triển của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Thanh Hóa trong. trình tín dụng tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Thanh Hóa 19 2.1.2 Tình hình hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Thanh Hóa. tin chung về Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Thanh Hóa 13 2.1.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Thanh Hóa 13 Sinh