bài 1 GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG tín DỤNG TRUNG và dài hạn tại NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP và PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH THANH hóa

MỤC LỤCLỜI MỞ ĐẦU1CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG CVTD CỦA NH THƯƠNG MẠI31.1 Khái quát về hoạt động tín dụng của NH thương mại31.1.1 Khái niệm tín dụng NH31.1.2 Phân loại tín dụng NH31.1.3 Vai trò của hoạt động tín dụng41.2 Hoạt động CVTD của NH thương mại51.2.1 Khái niệm CVTD51.2.2 Ý nghĩa của CVTD51.2.2.1. Ý nghĩa đối với NH51.2.2.2. Ý nghĩa đối với khách hàng61.2.2.3. Ý nghĩa đối với nền kinh tế71.2.3 Đặc điểm của CVTD71.2.4 Đối tượng CVTD101.2.5 Phân loại CVTD101.2.5.1 Căn cứ hình thức đảm bảo tiền vay101.2.5.2 Căn cứ theo cách thức hoàn trả111.3. Một số chỉ tiêu đánh giá hoạt động CVTD131.4 Các nhân tố ảnh hưởng tới CVTD131.4.1 Nhân tố chủ quan131.4.1.1 Nhân tố thuộc về bản thân NH131.4.1.2 Các nhân tố thuộc về bản thân khách hàng151.4.2. Nhân tố khách quan171.4.2.1 Các nhân tố kinh tế171.4.2.2. Nhân tố văn hóa xã hội171.4.2.3. Nhân tố pháp luật181.5. Kỹ thuật nghiệp vụ CVTD181.5.1. Lập hồ sơ cho vay181.5.2. Thẩm định cho vay191.5.3.Quyết định cho vay19CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CVTD TẠI NH NNPTNT – AGRIBANK CHI NHÁNH THANH HÓA202.1 Khái quát về NH NNPTNT – AGRIBANK chi nhánh Thanh Hóa202.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển của NH NNPTNT – AGRIBANK chi nhánh Thanh Hóa202.1.2 Cơ cấu tổ chức212.1.3. Các phòng ban chức năng212.1.4. Kết quả hoạt động kinh doanh của NH NNPTNT – AGRIBANK chi nhánh Thanh Hóa từ năm 201021012242.2 Thực trạng CVTD tại NH NNPTNT – AGRIBANK chi nhánh Thanh Hóa từ năm 201021012252.2.1. Cơ sở pháp lý cho hoạt động CVTD tại Việt Nam252.2.1.2. Những văn bản luật do NH NNPTNT ban hành272.2.2 Các hình thức CVTD282.2.3. Đối tượng và điều kiện CVTD tại NH NNPTNT chi nhánh số 2 – Thanh Hóa322.2.4. Quy trình nghiệp vụ CVTD322.2.5. Khái quát tình hình CVTD tại NH NNPTNT chi nhánh số 2 Thanh Hóa352.2.2.2 Doanh số CVTD372.2.2.3 Doanh số thu nợ vay tiêu dùng402.2.2.4 Cơ cấu dư nợ422.3. Đánh giá chung về hoạt động CVTD của NH NNPTNT – AGRIBANK chi nhánh Thanh Hóa452.3.1. Những kết quả đạt được452.3.2. Những hạn chế tồn tại và nguyên nhân462.3.2.1 Hạn chế còn tồn tại46Ngoài ra NH vẫn còn tồn tại một số hạn chế khác như:472.3.2.2 Nguyên nhân của những hạn chế48CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CVTD TẠI NH NNPTNT AGRIBANK CHI NHÁNH SỐ 2 THANH HÓA513.1 Định hướng phát triển hoạt động CVTD tại NH NNPTNT – AGRIBANK chi nhánh Thanh Hóa513.2 Một số giải pháp mở rộng hoạt động CVTD tại NH NNPTNT – AGRIBANK chi nhánh Thanh Hóa523.2.1 Các giải pháp chủ yếu523.2.1.1 Giải pháp về nguồn vốn523.2.1.2 Thành lập bộ phận chuyên trách đánh giá nhu cầu khách hàng, nghiên cứu thị trường543.2.1.3 Thực hiện CVTD gián tiếp553.2.1.4 Mở rộng đối tượng vay tiêu dùng563.2.1.5 Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát đối với hoạt động CVTD573.2.1.6. Chi nhánh số 2 NH NNPTNT Thanh Hóa cần phải có chủ trương, chính sách kết hợp với các doanh nghiệp sản xuất kinh doanh lớn583.2.1.7. Xây dựng áp dụng hệ thống tính điểm tự động trong khâu thẩm định của NH đối với khách hàng593.2.1.8. Mở rộng CVTD bằng hình thức tín chấp603.2.2 Các giải pháp bổ trợ603.2.2.1 Nâng cao chất lượng cán bộ tín dụng603.2.2.2 Phát triển công nghệ NH623.2.2.3 Đẩy mạnh hoạt động Marketing623.2.2.4. Tăng cường tham gia các chế độ bảo hiểm tín dụng tiêu dùng633.2.2.5. Xây dựng thương hiệu643.3 Một số kiến nghị653.3.1 Kiến nghị với cơ quan quản lý nhà nước653.3.2 Kiến nghị với NH Nhà nước663.3.3 Kiến nghị với NH NNPTNT chi nhánh số 2 Thanh Hóa67KẾT LUẬN69DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO70LỜI CAM ĐOANTôi cam đoan rằng đề tài này là do chính tôi thực hiện, các số liệu thu thập và kết quả phân tích trong đề tài là trung thực, không sao chép bất kỳ nguồn nào khác. Tôi hoàn toàn chịu trách nhiệm về cam đoan nàyThanh Hóa, ngày …. tháng …. năm 2013Sinh viên thực hiệnVũ Thị Ngư DANH MỤC SƠ ĐỒSơ đồ 1: Hệ thống bộ máy quản lý của Chi nhánh NH NNPTNT chi nhánh số 2 Thanh Hóa21Sơ đồ 2.2 Quy trình nghiệp vụ CVTD tại AGRIBANK Thanh Hóa33 DANH MỤC BẢNG Bảng2.1. Kết quả hoạt động kinh doanh của NH NNPTNT – AGRIBANK chi nhánh Thanh Hóa qua các năm 20102101224Bảng 2.2 Thang điểm đánh giá tín dụng tại AGRIBANK Thanh Hóa34Bảng 2.3 Đánh giá tín dụng tổng hợp tại AGRIBANK Thanh Hóa35Bảng 2.4 Tình hình hoạt động CVTD tại AGRIBANK Thanh Hóa36Bảng 2.5 Doanh số CVTD tại AGRIBANK Thanh Hóa38Bảng 2.6 Doanh số thu nợ CVTD tại AGRIBANK Thanh Hóa40Bảng 2.7 Cơ cấu dư nợ CVTD tại AGRIBANK Thanh Hóa43 DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮTCVTDCVTDBĐSBất động sảnNHTMNH thương mạiNHNgân hàngAGRIBANKNH nông nghiệp và phát triển nông thônNH NNPTNT NH nông nghiệp và phát triển nông thôn LỜI CẢM ƠNĐể thực hiện tốt kỳ thực tập vừa qua cũng như hoàn thành báo cáo thực tập tốt ngiệp này, em đã được sự quan tâm giúp đỡ chỉ dạy từ các thầy cô giáo trường đại học công nghiệp TP.HCM cơ sở Thanh Hóa và các cán bộ nhân viên NH NNPTNN – AGRIBANK chi nhánh Thanh Hóa.Qua đây, em xin gửi lời cảm ơn đối với các thầy cô giáo Bộ môn tài chính NH trường đại học công nghiệp TP.HCM cơ sở Thanh Hóa và đặc biệt là cô giáo Trần Thị Yến đã hướng dẫn tận tình, trang bị cho em những kiến thức lý luận cũng như thực tiễn làm phương pháp luận nghiên cứu giúp em hoàn thành báo cáo tốt nghiệp này.Em cũng xin gửi lời cảm ơn tới các cán bộ, nhân viên thuộc NH NNPTNT– AGRIBANK chi nhánh Thanh Hóa, nơi em trực tiếp thực tập đã quan tâm và tận tình giúp đỡ em hoàn thành tốt kỳ thực tập vừa qua.Trong quá trình thực tập và hoàn thành báo cáo tốt nghiệp, cá nhân em đã có những thiếu sót nhất định. Em mong nhận được sự góp ý chỉ bảo của các thầy cô giáo và bạn đọc.Em xin chân thành cảm ơn LỜI MỞ ĐẦU1. TÍNH CẤP THIẾT CỦA ĐỀ TÀI.Với tốc độ phát triển kinh tế mạnh mẽ như hiện nay cùng với việc gia tăng trên 90 triệu dân, đang mở ra cho các tổ chức tín dụng một thị trường CVTD vô cùng rộng lớn và đầy tiềm năng phát triển bởi đây là một bộ phận cấu thành trọng yếu trong chiến lược phát triển dịch vụ NH hiện nay cũng như trong tương lai. Ở Việt Nam, cạnh tranh mở rộng CVTD là một phương hướng giúp các NH phân tán rủi ro. CVTD là sản phẩm tín dụng hỗ trợ nguồn tài chính cho các nhu cầu mua sắm vật dụng gia đình, sửa chữa nhà ở, sửa xe cơ giới, làm kinh tế hộ gia đình, thanh toán học phí, đi du lịch, chữa bệnh, ma chay, cưới hỏi... và các nhu cầu thiết yếu khác trong cuộc sống. Đối tượng khách hàng CVTD ở đây chủ yếu là cán bộ công nhân viên, những người có thu nhập ổn định. CVTD không chỉ mang lại nguồn thu đáng kể cho NH mà còn là công cụ quảng bá hình ảnh và truyền tải thông điệp của NH đến với mỗi cá nhân trong xã hội, với các tổ chức tài chính tín dụng trong và ngoài nước. Đặc biệt là trong điều kiện, bối cảnh cạnh tranh quyết liệt và gay gắt giữa các tổ chức tín dụng khi Việt Nam hiện đã trở thành một thành viên của WTO.Mặc dù các NH thương mại nước ta mới chỉ đưa sản phẩm CVTD ra thị trường từ những năm 19931994 và chỉ thực sự phát triển mạnh từ những năm 2000 trở lại đây nhưng số lượng khách hàng đến với NH đã không ngừng tăng lên .Tuy nhiên CVTD vẫn chiếm một tỷ trọng rất nhỏ cả về doanh số cho vay lẫn dư nợ trong toàn bộ hoạt động tín dụng của NH và chưa thực sự phát huy hết vai trò và tiềm năng của mình.Với tư cách là một trung gian tài chính quan trọng bậc nhất trong nền kinh tế,các NH phải làm gì để đẩy mạnh hoạt động CVTD cùng với nó là việc đảm bảo an toàn, hiệu quả từ đó tạo ra lợi nhuận cho NH và đóng góp vào sự phát triển chung của nền kinh tế và của toàn xã hộiCùng với xu thế phát triển đó, là một chi nhánh cấp 3, trực thuộc NH NNPTNT Việt Nam, NH NNPTNT chi nhánh số 2 – Thanh Hóa đã đóng góp không nhỏ trong quá trình hoạt động chung của NH NNPTNT Việt Nam. Ngay từ khi mới thành lập đến nay, chi nhánh NH thực hiện đường lối đổi mới và nhận thức rõ ràng về hoạt động CVTD do vậy đã sớm triển khai các hoạt động này. Tuy nhiên, với sự phát triển nhanh chóng của nền KT cũng như sự phát triển về quy mô của chi nhánh cũng gặp những thách thức cũng như cơ hội trong tình hình phát triển tiếp cận thị trường.Do đó, nhận thức được vấn đề đó, để khắc phục những bất cập hiện nay em đã chọn đề tài: “Một số giải pháp nhằm mở rộng hoạt động CVTD tại NH NNPTNT AGRIBANK chi nhánh số 2 Thanh Hóa” làm nội dùng nghiên cứu cho bài báo cáo của mình.2. MỤC ĐÍCH NGHIÊN CỨU Hệ thống hoá một số vấn đề lý luận về hoạt động CVTD của NH thương mại.Phân tích thực trạng CVTD tại NH NNPTNT AGRIBANK chi nhánh số 2 Thanh Hoá, rút ra những kết quả đã đạt được, những hạn chế còn tồn tại và nguyên nhân.Đề ra một số giải pháp nhằm mở rộng hoạt động CVTD tại NH NNPTNT AGRIBANK chi nhánh số 2 Thanh Hoá3. ĐỐI TƯỢNG VÀ PHẠM VI NGHIÊN CỨUĐối tượng: hoạt động CVTD của NH thương mại.Phạm vi: đề tài chọn hoạt động CVTD cho các khách hàng cá nhân tại NH NNPTNT AGRIBANK chi nhánh số 2 Thanh Hoá trong giai đoạn từ năm 2010 đến năm 2012.4. PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨUPhương pháp nghiên cứu dựa trên việc quan sát thực tiễn, phân tích định tính là chủ yếu. Bên cạnh đó còn sử dụng một số phương pháp nghiên cứu khác như phương pháp quan sát, phân tích, so sánh, thống kê tổng hợp5. KẾT CẤU CỦA ĐỀ TÀINgoài phần mở đầu và kết luận, nội dùng đề tài được chia thành 3 chương:Chương 1: Cơ sở lí luận chung về hoạt động CVTD của NH thương mạiChương 2: Thực trạng CVTD tại NH NNPTNT AGRIBANK chi nhánh số 2 Thanh Hoá Chương 3: Một số giải pháp mở rộng CVTD tại NH NNPTNT AGRIBANK chi nhánh số 2 Thanh HóaCHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG CVTD CỦA NH THƯƠNG MẠI1.1 Khái quát về hoạt động tín dụng của NH thương mại1.1.1 Khái niệm tín dụng NHNH thương mại là một tổ chức kinh tế, hoạt động trên lĩnh vực tiền tệ. Trong đó, hoạt động tài trợ cho khách hàng trên cơ sở tín nhiệm (tín dụng) là hoạt động chủ yếu đem lại lợi nhuận cho NH thương mại. Quy mô, chất lượng tín dụng ảnh hưởng quyết định đến sự tồn tại và phát triển của NH.Tín dụng xuất phát từ gốc Latinh, Credittum có nghĩa là “sự tin tưởng tín nhiệm lẫn nhau”. Theo ngôn ngữ Việt Nam, tín dụng là việc một bên (bên cho vay) cung cấp nguồn tài chính cho đối tượng khác (bên đi vay) trong đó bên đi vay sẽ hoàn trả tài chính cho bên cho vay trong một thời hạn thỏa thuận và thường kèm theo lãi suất. Theo luật các tổ chức tín dụng Việt Nam “Tín dụng là một giao dịch đảm bảo về tài sản (tiền hoặc hàng hóa) giữa bên cho vay (NH và các định chế tài chính khác) và bên đi vay (cá nhân, doanh nghiệp và các chủ thể khác). Trong đó bên cho vay chuyển giao tài sản cho bên đi vay sử dụng trong một thời gian nhất định theo thỏa thuận, bên đi vay có trách nhiệm hoàn trả vô điều kiện cả gốc lẫn lãi khi đến kỳ hạn thanh toán”.Như vậy, tín dụng NH có thể được hiểu cơ bản là “Việc NH tin tưởng nhường quyền sử dụng vốn trong khoảng thời gian nhất định đã thỏa thuận và kết thúc thời gian đó người sử dụng vốn phải chấp nhận hoàn trả vô điều kiện cả gốc lẫn lãi”.1.1.2 Phân loại tín dụng NHPhân loại tín dụng là việc sắp xếp các khoản vay theo nhóm dựa trên một số tiêu thức nhất định. Phân loại tín dụng một cách khoa học sẽ giúp cho nhà quản trị lập một quy trình tín dụng thích hợp, giảm thiểu rủi ro tín dụng. Trong quá trình phân loại có thể dùng nhiều tiêu thức để phân loại, song thực tế các nhà kinh tế học thường phân loại tín dụng theo các tiêu thức sau đây:•Căn cứ vào thời hạn tín dụng: tín dụng ngắn hạn, tín dụng trung dài hạn.•Căn cứ vào bảo đảm tín dụng: tín dụng có bảo đảm và tín dụng không có bảo đảm.•Căn cứ mục đích tín dụng: tín dụng bất động sản, tín dụng công thương nghiệp, tín dụng nông nghiệp và tín dụng tiêu dùng.•Căn cứ vào chủ thể vay vốn: tín dụng doanh nghiệp, tín dụng cá nhân, hộ gia đình và tín dụng cho các tổ chức tài chính.