MỤC LỤC 2.1. Tổng quan về NHTMCP Sài Gòn Công Thương 46 2.1.1.Sự hình thành và phát triển 46 2.1.2.Tổ chức bộ máy 47 2.1.3.Chức năng nhiệm vụ 48 3.2. Một số giải pháp nâng cao hiệu quả tín dụng tại NHTMCP Sài Gòn Công Thương, trong điều kiện cạnh tranh tự do trên thị trường tiền tệ Việt Nam 93 3.2.1.Nâng cao năng lực cạnh tranh của NHTMCP Sài Gòn công thương 93 3.2.2. Nâng cao hiệu quả huy động vốn 98 3.2.3. Nâng cao HQCV và đầu tư 100 DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU SƠ ĐỒ 2.1. Tổng quan về NHTMCP Sài Gòn Công Thương 46 2.1.1.Sự hình thành và phát triển 46 2.1.2.Tổ chức bộ máy 47 (Nguồn: Phòng hành chính- chi nhánh ngân hàng TMCP Sài Gòn Công Thương Hà Nội) 48 2.1.3.Chức năng nhiệm vụ 48 3.2. Một số giải pháp nâng cao hiệu quả tín dụng tại NHTMCP Sài Gòn Công Thương, trong điều kiện cạnh tranh tự do trên thị trường tiền tệ Việt Nam 93 3.2.1.Nâng cao năng lực cạnh tranh của NHTMCP Sài Gòn công thương 93 3.2.2. Nâng cao hiệu quả huy động vốn 98 3.2.3. Nâng cao HQCV và đầu tư 100 Bảng 3.1. Kết quả cho vay của NHTMCP Sài Gòn Công Thương 102 LỜI MỞ ĐẦU 1. Tính cấp thiết của luận văn Cùng với xu thế phát triển chung của nền kinh tế thế giới, lĩnh vực tài chính – ngân hàng tại Việt Nam đang đóng một vai trò ngày càng quan trọng trong sự hưng thịnh của nền kinh tế nước nhà. Việt Nam đã trở thành thành viên của tổ chức thương mại thế giới ( WTO), hoạt động kinh doanh của các ngân hàng thương mại trong những năm qua hết sức sôi động và giàu tính cạnh tranh. Với chức năng là một trung gian tài chính kinh doanh trên lĩnh vực tiền tệ, ngân hàng thương mại đã cung cấp một loạt các dịch vụ quan trọng giúp các chủ thể kinh tế tham gia thanh toán nhanh chóng, tiết kiệm chi phí trong mua bán hàng hóa, nắm bắt được cơ hội kinh doanh, luân chuyển vốn đảm bảo hoạt động sản xuất được liên tục, tạo điều kiện cho các doanh nghiệp phát triển nói riêng và nền kinh tế nói chung. Tuy nhiên, trong tất cả các sản phẩm dịch vụ tiện ích mà các ngân hàng thương mại đã cung cấp, sản phẩm tín dụng ngân hàng luôn chiếm một tỷ trọng lớn nhất trong tổng tài sản của ngân hàng thương mạ, bởi tầm quan trọng và những tính năng ưu việt riêng của nó, nhờ có haotj động tín dụng mà vốn được chu chuyển từ những người tạm thòi dư thừa vốn sang những người đang thiếu vốn cần sử dụng để đầu tư mang lại lợi nhuận cho bản thân họ và góp phần vào sự phát triển của nền kinh tế, đồng thời đây cũng là hoạt động chính mang lại lợi nhuận cho các ngân hàng thương mại ở Việt Nam đảm bảo cho sự tồn tại, phát triển và hưng thịnh cho các ngân hàng trong thời gian qua. Đặc biệt, trong điều kiện cạnh tranh về vốn giữa các ngân hàng thương mại đang diễn ra vô cùng quyết liệt, chi phí huy động vốn tăng cao, chi phí bình quân đầu vào tăng trong khi đó tình hình cho vay các doanh nghiệp sản xuất và kinh doanh kém hiệu quả. Hệ quả là nợ xấu, nợ quá hạn có xu hướng tăng lên. 1 Với tầm quan trọng như vậy, sau một thời gian học tập tìm hiểu nghiên cứu, tôi đã chọn đề tài: “Một số giải pháp nâng cao hiệu quả tín dụng tại NHTMCP Sài Gòn Công Thương, trong điều kiện cạnh tranh trên Thị trường tiền tệ Việt Nam hiện nay” làm đề tài nghiên cứu. 2. Mục đích nghiên cứu của đề tài: - Thực trạng cạnh tranh trong hoạt động tín dụng giữa các NHTM Việt Nam hiện nay - Nghiên cứu, phân tích và đánh giá một số chỉ tiêu tín dụng giữa các ngân hàng hiện nay. - Đề tài nghiên cứu nhằm mục đích đề ra một số giải pháp nâng cao hiệu quả tín dụng của NHTMCP Sài Gòn Công Thương trong điều kiện cạnh tranh trên thị trường tiền tệ Việt Nam hiện nay. 3. Đối tượng và phạm nghiên cứu của đề tài: - Đối tượng nghiên cứu của đề tài: Đề tài tập trung nghiên cứu các giải pháp nâng cao hoạt động tín dụng của ngân hàng TMCP Sài Gòn Công Thương trong điều kiện cạnh tranh - Phạm vi nghiên cứu của đề tài: hoạt động tín dụng của các ngân hàng trong thị trường tiền tệ của Việt Nam. Đề tài không đi sau vào nghiên cứu các nghiệp vụ khác của các ngân hàng, cũng như chi tiết các nghiệp vụ tín dụng của các ngân hàng mà chỉ quan tâm đến các giải pháp nhằm nâng cao hoạt động tín dụng của ngân hàng TMCP Sài Gòn Công Thương. 4. Phương pháp nghiên cứu đề tài: Đề tài sử dụng phương pháp nghiên cứu là duy vật biện chứng và duy vật lịch sử là chủ yếu. Cùng với đó là các phương pháp như phương pháp tổng hợp, phương pháp phân tích, phương pháp so sánh, phương pháp thống kê và dự báo… để nghiên cứu đối tượng của đề tài. 2 5. Những đóng góp của luận văn: - Hệ thống hóa được các lý luận hoạt động tín dụng của các ngân hàng trong điều kiện cạnh tranh - Xây dựng các giải pháp nhằm nâng cao hoạt động tín dụng của các ngân hàng TMCP Sài Gòn Công Thương nói riêng và các ngân hàng thương mại nói chung trong điều kiện cạnh tranh trong thị trường tiền tệ của Việt Nam - Đề xuất các quan điểm nhằm nâng cao hoạt động tín dụng của các ngân hàng thương mại. 6. Bố cục của luận văn: Ngoài phần mở đầu và kết luận, nội dung chính của luận văn được chia thành 3 phần: Chương 1: Tổng quan về nghiệp vụ tín dụng và hiệu quả hoạt động tín dụng của NHTM trong điều kiện cạnh tranh giữa các NHTM trên thị trường tiền tệ ở Việt Nam hiện nay. Chương 2. Thực trạng hiệu quả hoạt động tín dụng tại NHTMCP Sài Gòn Công Thương trong điều kiện cạnh tranh tự do trên thị trường tiền tệ ở Việt Nam hiện nay Chương 3. Một số giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng tại NHTMCP Sài Gòn Công Thương, trong điều kiện cạnh tranh tự do trên thị trường tiền tệ ở Việt Nam hiện nay. 3 Chương 1 TỔNG QUAN VỀ NGHIỆP VỤ TÍN DỤNG VÀ HIỆU QUẢ TÍN DỤNG CẢU CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TRONG ĐIỀU KIỆN CẠNH TRANH TỰ DO GIỮA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TRÊN THỊ TRƯỜNG VỐN Ở VIỆT NAM HIỆN NAY 1.1. Khái quát về nghiệp vụ tín dụng của NHTM Ngân hàng là một loại hình tổ chức quan trọng đối với nền kinh tế. Các ngân hàng có thể được định nghĩa qua các chức năng, các dịch vụ hoặc vai trò mà chúng thực hiện trong nền kinh tế. Vấn đề là ở chỗ các yếu tố trên đnag không ngừng thay đổi. Thực tế, rất nhiều tổ chức tài chính, bao gồm cả các công ty chứng khoán, quỹ tương hỗ và công ty bảo hiểm hàng đầu đều đang cố gắng cung cấp các dịch vụ của ngân hàng. Ngược lại, ngân hàng đang đối phó với các đối thủ cạnh tranh ( các tổ chức tài chính phi ngân hàng ) bằng cách mở rộng phạm vi cung cấp dịch vụ về bất động sản và môi giới chứng khoán, tham gia các hoạt động bảo hiểm, đầu tư vào quỹ tương hỗ và thực hiện nhiều dịch vụ môi giới khác. Ngân hàng là các tổ chức tài chính cung cấp danh mục các dịch vụ tài chính đa dạng nhất, đặc biệt là tín dụng, thanh toán và thực hiện nhiều chức năng tài chính nhất so với bất kỳ tổ chức kinh doanh nào trong nền kinh tế. Luật các tổ chức tín dụng của nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam ghi “ Hoat động ngân hàng là hoạt động kinh doanh tiền tệ và dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên là nhận tiền gửi và sử dụng số tiền vay này để cấp tín dụng số tiền vay này để cấp tín dụng và cung cấp các dịch vụ thanh toán” Ngân hàng thương mại .( NHTM) được hiểu theo nhiều cách khác nhau ở các nước trên thế giới thì khái niệm này dùng để chỉ một số tổ chức tài 4 chính- tiền tệ mà hoạt động kinh doanh chủ yếu của nó là nhận tiền gửi từ các cá nhân hay các tổ chức kinh tế, cho các tổ chức này vay lại. Các ngân hàng không được phép kinh doanh tổng hợp các dịch vụ khác như đầu tư tàic hính, cung caaos dịch vụ cho các nhóm ngành nghề riêng biệt. Trong khi đó ở một số nước khác thì lại cho rằng ngân hàng thương mại là ngân hàng được phép kinh doanh tổng hợp các loại dịch vụ ngân hàng. Do đó, ở Việt Nam các ngân hàng thương mại thường được hiểu như một ngân hàng thực hiện các dịch vụ tổng hợp dề kinh doanh tiền tệ như nhận gửi của khách hàng để cho vay, cung cấp lại vốn đầu tư… và chịu sự giám sát chặt chẽ của nhà nước. Ngân hàng thương mại là một doanh nghiệp đặc biệt, hoạt động và kinh doanh trên lĩnh vực tiền tệ và tín dụng, không trực tiếp sản xuất ra của cải vật chất như các doanh nghiệp thuộc lĩnh vực sản xuất- kinh doanh nhưng tạo điều kiện thuận lợi cho quá tình sản xuất, lưu thông và phân phối sản phẩm xã hội bằng cách cung ứng vốn tín dụng, vốn đầu tư cho các doanh nghiệp, tổ chức kinh tế mở rộng kinh doanh, góp phần tăng nhanh tốc độ phát triển kinh tế. Ngân hàng thương mại đã hình thành và phát triển hàng trăm năm gắn liền với sự phát triển của kinh tế hàng hóa. Sự phát triển hệ thống ngân hàng thương mại đã có tác động rất lớn và quan trọng đến quá trình phát triển của nền kinh tế hàng hóa, ngược lại nền kinh tế hàng hóa phát triển đến giai đoạn cao nhất là nền kinh tế thị trường thì NHTM cũng ngày càng được hoàn thiện và trở thành những định chế tài chính không thể thiếu được. Theo pháp lệnh Ngân hàng, Hợp tác xã tín dụng và công ty tài chính ngày 24/5/1990 ( Điều 1. Khoản 1), định nghĩa NHTM: “ NHTM là một tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu thường xuyên là nhận tiền gửi của khách dưới những hình thức khác nhau với trách nhiệm hoàn trả và sử dụng số tiền đó để cho vay, để chiết khấu và để làm phương tiện thanh toán”. 5 Như vây, NHTM sẽ tiến hành hoạt động huy động những nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi của các tổ chức cá nhân chuyển đến những người có nhu cầu về vốn cho đầu tư sản xuất. 1.1.1 Nghiệp vụ huy động vốn. Nghiệp vụ huy động vốn của ngân hàng thương mại là nghiệp vụ thu hút, huy động toàn bộ các nguồn tiền tệ trong nền kinh tế, số vốn huy động được để cho vay, đầu tư và thực thi các dịch vụ ngân hàng. Huy động vốn là những giá trị tiền tệ mà ngân hàng huy động được từ các tổ chức kinh tế và các cá nhân trong xã hội thông qua quá trình thực hiện các nghiệp vụ tín dụng, thanh toán các nghiệp vụ kinh doanh khác và được làm vốn để kinh doanh. Huy động vốn là hoạt động tạo vốn cho NHTM, nó đóng vai trò quan trọng, ảnh hưởng tới chất lượng hoạt động của ngân hàng. Hoạt động huy động vốn của NHTM bao gồm: Nhận tiền gửi, phát hành các giấy tờ có giá ra công chứng, vay từ các tổ chức khác, tài trợ bằng vốn chủ sở hữu của ngân hàng. Tuy nhiên, dưới bất kỳ hình thức huy động nào thì NHTM đều phải trả một chi phí nhất định, đó là chi phí huy động vốn hay gọi là chi phí đầu vào của NHTM. Các chi phí này được bù đắp thông qua việc cho vay và đầy tư của ngân hàng thương mại. Ngân hàng kinh doanh tiền tệ dưới hình thức huy động, cho vay đầu tư và cung cấp các dịch vụ khác. Huy động vốn – hoạt động tạo nguồn vốn cho ngân hang thương mại đóng vai trò quan trọng ảnh hưởng đến chất lượng hiệu quả hoạt động của ngân hàng. Bản chất của vốn huy động là tài sản thuộc các chủ sở hữu khác nhau, ngân hàng chỉ có quyền sử dụng mà không có quyền sở hữu và có trách nhiệm hoàn trả cả gốc và lãi đến kỳ hạn ( đối với tiền gửi có kỳ hạn) hoặc khi họ có nhu cầu 6 rút vốn để chi trả ( đối với tiền gửi không có kỳ hạn). Vốn huy động đóng vai trò rất quan trọng đối với mọi hoạt động kinh doanh của NHTM. Hoạt động huy động vốn luôn biến động, nên ngân hàng không được phép sử dụng hết số vốn đó vào kinh doanh mà phải dự trữ với một tỷ lệ hợp lý để đảm bảo khả năng thanh toán. Huy động vốn bao gồm các nguồn: 1.1.1.1. Huy động vốn từ tiền gửi. Để huy động vốn, các ngân hàng đã cung cấp rất nhiều loại tiền gửi khác nhau cho khách hàng lựa chọn. Mỗi công cụ huy động tiền gửi mà các ngân hàng đưa ra đều có những đặc điểm riêng nhằm làm cho chúng phù hợp hơn với nhu cầu của khách hàng trong việc tiết kiệm và thực hiện thanh toán. Căn cứ vào nguồn hình thành, vốn tiền gửi của các NHTM bao gồm tiền gửi của tổ chức kinh tế, tiền gửi dân cư và tiền gửi khác. - Tiền gửi của tổ chức kinh tế. Trong quá trình sản xuất kinh doanh, các tổ chức kinh tế thường có một bộ phận vốn nhàn dỗi tạm thời như: khấu hao đã trích nhưng chưa đến lúc sử dụng, tiền thu bán hàng chưa phải mua nguyên liệu, trả lương, các quỹ đầu tư phát triển, phúc lợi khen thưởng đã trích nhưng chưa sử dụng đến…Để đảm bảo an toàn tài sản và đồng vốn vẫn sinh lời, các tổ chức kinh tế có thể gửi số vốn đó vào ngân hàng. Hoặc để thuận tiện cho quá trình sử dụng vốn, đơn vị có thể thanh toán qua ngân hàng cũng như sử dụng các dịch vụ ngân hàng khác. Khi đó họ cần phải gửi vốn vào ngân hàng. Tổ chức kinh tế có thể gửi vốn vào ngân hàng dưới hình thức: Tiền gửi không kỳ hạn và tiền gửi có kỳ hạn với các kỳ hạn khác nhau. Đồng thời ngân hàng sẽ mở cho các đơn vị các tài khoản tương ứng để thuận tiện trong việc sử dụng. + Tiền gửi không kỳ hạn. Tiền gửi không kỳ hạn là loại tiền gửi mà người gửi có thể rút tiền ra bất kỳ lúc nào và ngân hàng luôn có nghĩa vụ phải thỏa mãn các nhu cầu đó. Loại tiền gửi này có mục đích chính là để thanh toán. 7 Đối với tiền gửi không kỳ hạn, mặc dù việc gửi và rút tiền có thể thực hiện vào bất kỳ lúc nào, ngân hàng khó xác định trước, nhưng trên thực tế luôn có sự chênh lệch về thời gian và số lượng giữa việc gửi và rút tiền, cho nên tại mỗi ngân hàng luôn tồn tại một số dư tiền gửi không kỳ hạn và ngân hàng có thể sử dụng để cho vay. Lãi suất của loại tiền gửi này rất thấp, thậm chí có những khoản tiền gửi ngân hàng không phải trả lãi. Cho nên nguồn vốn này giúp cho ngân hàng hạ thấp giá mua vốn, nâng cao khả năng cạnh tranh và đầu tư. + Tiền gửi có kỳ hạn Tiền gửi có kỳ hạn là loại tiền gửi có sự thỏa thuận về thời gian rút tiền. Về nguyên tắc, người gửi tiền chỉ có thể rút tiền theo thời hạn đã thỏa thuận, nhưng trên thực tế để thu hút loại tiền gửi này với kỳ hạn dài, các ngân hàng thường cho phép rút tiền trước thời hạn nhưng khách hàng chỉ được hưởng lãi suất không kỳ hạn hoặc hưởng lãi suất tương ứng theo loại kỳ hạn nhất định do ngân hàng quy định. Nguồn vốn này có độ ổn định cao, ngân hàng chủ động trong quá trình sử dụng. Vì vậy có thể thu hút nhiều hơn loại tiền gửi này, các ngân hàng thường đưa ra nhiều loại kỳ hạn khác nhau phù hợp với thời gian vốn nhàn rỗi ở các đơn vị, mỗi kỳ hạn có một mức lãi suất tương ứng theo nguyên tắc kỳ hạn càng dài lãi xuất càng cao. - Tiền gửi dân cư. Tiền gửi dân cư là một bộ phận thu nhập bằng tiền của các tầng lớp dân cư trong xã hội gửi vào ngân hàng nhằm mục đích tiết kiệm, kiếm lời và để thanh toán. Tiền gửi của dân cư bao gồm hai loại : tiền gửi tiết kiệm và tiền gửi thanh toán. + Tiền gửi tiết kiệm Đây là hình thức huy động vốn truyền thống của ngân hàng. Với loại tiền gửi này, người gửi được ngân hàng giao cho một sổ tiết kiệm, trong thời gian 8 gửi tiền, sổ tiết kiêm có thể dùng làm vật cầm cố hoặc được chiết khấu để vay vốn ngân hàng. Tiền gửi tiết kiệm bao gồm: Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn và tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn với các chuy kỳ khác nhau. - Tiền gửi thanh toán. Các cá nhân trong xã hội cũng có nhu cầu và được pháp luật cho phép thanh toán qua ngân hàng. Khi đó họ cũng mở tài khoản tiền gửi thanh toán tại ngân hàng và gửi tiền vào đó để đáp ứng nhu cầu thanh toán cũng như để sử dụng những tiện ích khác cí liên quan của ngân hàng. Giống như tiền gửi của các tổ chức kinh tế, tiền gửi tiết kiệm ( kể cả không kỳ hạn và có kỳ hạn) và tiền gửi thanh toán của dân cư tạo nên nguồn vốn hoạt động của NHTM. - Tiền gửi khác Ngoài hai loại tiền gửi trên tại các ngân hàng thương mại còn có thêm các khoản tiền gửi khác như: Tiền gửi của các tổ chức tín dụng khác Tiền gửi của Kho bạc nhà nước Tiền gửi của các tổ chức đoàn thể xã hội… 1.1.1.2 Huy động vốn thông qua phát hành giấy tờ có giá. Trái phiếu ngân hàng: Là một cam kết xác nhận nghĩa vụ trả nợ ( cả gốc và lãi) của ngan hàng phát hành đối với người chủ sở hữu trái phiếu. Mục đích của ngân hàng khi phát hành trái phiếu là nhằm huy động vốn trung và dài hạn. Việc phát hành trái phiếu, các NHTM chịu sự quản lý trên thị trường chứng khoán và có thể bị chi phối bởi uy tín của ngân hàng. Kỳ phiếu ngân hàng: Đây là loại giấy tờ có giá ngắn hạn ( trong 1 năm). Nó có đặc điểm giống như trái phiếu nhưng có thời hạn ngắn hơn trái phiếu, vì vậy nó được sử dụng cho mục đích huy động vốn ngắn hạn của ngân hàng. 9 [...]... tranh tự do trên thị trường vốn 1.3.1 Cạnh tranh giữa các NHTM trên thị trường vốn Việt Nam hiện nay 1.3.1.1 Khái niệm cạnh tranh Cạnh tranh là điều tất yếu và là đặc trưng cơ bản nhất của nền kinh tế thị trường Bất kỳ doanh nghiệp nào khi tham gia kinh doanh cũng đều đối mặt với cạnh tranh Trong xu thế nền kinh tế ngày càng phát triển, thì cạnh tranh đã trở thành một vấn đề trọng tâm trong chiến lược... Ý nghĩa nâng cao hiệu quả cho vay vủa NHTM - Đối với ngân hàng Nâng cao hiệu quả cho vay ngân hàng sẽ làm tăng uy tín của mình, từ đó thu hút được nhiều khách hàng, tăng nguồn vốn tín dụng và khả năng cung cấp dịch vụ của ngân hàng Hơn thế nữa nâng cao hiệu quả tín dụng còn giúp ngân hàng thực hiện tốt hai mục tiêu đặt ra là lợi nhuận và an toàn Nâng cao hiệu quả cho vay giúp ngân hàng nâng cao trình... thức vận động của thị trường Thị trường và cạnh tranh luôn gắn liền với nhau Không có cạnh tranh thì không có nền kinh tế thị trường, và nói đến thị trường cũng đồng nghĩa nói tới sự cạnh tranh Chính vì vậy, khi kinh doanh trên bất cứ thị trường nào, thì dưới các phương thức khác nhau, tuỳ theo các mức độ khác nhau, cạnh tranh luôn xuất hiện và diễn ra ngày càng mạnh mẽ Như vậy, cạnh tranh được tiếp... lược cạnh tranh − Cạnh tranh trực diện: Là cạnh tranh trong đó, các doanh nghiệp sản xuất kinh doanh trực tiếp, công khai ganh đua, đấu tranh với nhau giành được những điều kiện thuận lợi trong sản xuất và tiêu thụ hàng hoá − Cạnh tranh không trực diện: Là loại cạnh tranh trong đó, các doanh nghiệp sản xuất kinh doanh không thể hiện sự ganh đua, đấu tranh công khai với nhau, mà quá trình cạnh tranh. .. hội Nâng cao hiệu quả tín dụng ngân hàng góp phần hoàn thành tốt các mục tiêu kinh tế xã hội như ổn định giá trị đồng tiền, kiềm chế lạm phát, thay đổi cơ cấu và tăng trưởng kinh tế theo hướng công nghiệp hóa- hiện đại hóa đất nước, tăng năng suất lao động xã hội, giải quyết việc làm cho dân cư trong cộng đồng 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả tín dụng của nhtm trong điều kiện cạnh tranh tự do trên. .. nền kinh tế: − Cạnh tranh có sự điều tiết của Nhà nước: là loại cạnh tranh trong đó Nhà nước tham gia vào định hướng, điều chỉnh và giới hạn bằng các thể chế, pháp luật và chính sách 35 − Cạnh tranh tự do: là loại cạnh tranh trong đó, Nhà nước không tham giao vào điều chỉnh, điều tiết và có các biện pháp giới hạn • Căn cứ vào phạm vi địa lý − Cạnh tranh trên phạm vi từng quốc gia + Cạnh tranh giữa các... vốn trong một hạn mức nhất định, trong một khoản thời gian nhất định Khách hàng phải trả chi phí cam kết cho ngân hàng trên cơ sở hạn mức tín dụng đang sử dụng 16 + Cho vay nghiệp vụ phát hành va sử dụng thẻ tín dụng: Ngân hàng chấp thuận cho khách hàng được sử dụng số vốn vay trong phạm vu hạn mức tín dụng của thẻ để thanh toán tiền mua hàng hóa, dịch vụ và rút tiền rút tiền mặt tại máy rút tiền. .. chung, có thể thống nhất các khái niệm đó ở một số điểm đó là: 33 - Về mục tiêu của cạnh tranh: Tối đa hoá lợi nhuận và nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp, nâng cao mức sống của quốc gia, - Phương pháp thực hiện: Tận dụng và khai thác lợi thế so sánh của mình trong việc cung ứng sản phẩm so với đối thủ cạnh tranh - Thời gian: Cạnh tranh là một quá tình, vì thế nó đòi hỏi sự liên tục,... hàng gửi tiền, đồng thời cũng phải xác định chính xác kỳ hạn của nguồn tiền đó Thực hiện tốt các yêu cầu trên nguồn vốn huy động sẽ được sử dụng có hiệu quả cao hơn, mang lại hiệu quả cao cho ngân hàng Hiệu quả huy động vốn là một chỉ tiêu đánh giá hiệu quả cho vay Hiệu quả huy động vốn được thể hiện qua các chỉ tiêu sau: a Tỷ lệ tăng trưởng huy động vốn Tỷ lệ tăng trưởng huy động vốn được tính bằng... thể hiện uy tín, quy mô, sức cạnh tranh của NHTM trên thị trường Bởi vốn huy động trên tổng nguồn vốn là một trong những chỉ tiêu đánh giá khả năng cạnh tranh của ngân hàng Một 24 ngân hàng có nguồn vốn ngày càng gia tăng (đặc biệt là vốn dài hạn) khẳng định uy tín và sức cạnh tranh của mình Khách hàng có tin tưởng mới gửi tiền vào ngân hàng và nguồn vốn gia tăng thể hiện ngân hàng đó có vị thế trên thị . NHTMCP Sài Gòn Công Thương trong điều kiện cạnh tranh tự do trên thị trường tiền tệ ở Việt Nam hiện nay Chương 3. Một số giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng tại NHTMCP Sài Gòn Công Thương,. TMCP Sài Gòn Công Thương Hà Nội) 48 2.1.3.Chức năng nhiệm vụ 48 3.2. Một số giải pháp nâng cao hiệu quả tín dụng tại NHTMCP Sài Gòn Công Thương, trong điều kiện cạnh tranh tự do trên thị trường. tín dụng và hiệu quả hoạt động tín dụng của NHTM trong điều kiện cạnh tranh giữa các NHTM trên thị trường tiền tệ ở Việt Nam hiện nay. Chương 2. Thực trạng hiệu quả hoạt động tín dụng tại NHTMCP