Đang tải... (xem toàn văn)
so sánh sản phẩm bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp của các công ty bảo hiểm nhân thọ ở Việt Nam
THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN LỜI NĨI ĐẦU Trong công đổi phát triển đất nước, ngành, lĩnh vực hoạt động có đóng góp định tự cải tiến để vươn tới hoàn thiện Bảo hiểm ngành dịch vụ, có vị trí quan trọng ngành kinh tế quốc dân Bảo hiểm không thực việc huy động vốn cho kinh tế mà điều quan trọng góp phần bảo đảm ổn định tài cho cá nhân, gia đình, cho tổ chức doanh nghiệp để khôi phục đời sống hoạt động sản xuất kinh doanh Ngày nay, Bảo hiểm khơng cịn xa lạ mà len lỏi đến làng quê, quan, doanh nghiệp thâm nhập vàp hoạt động đời sống kinh tế xã hội, Kinh tế phát triển, đời sống cao nhu cầu Bảo hiểm lớn Để đáp ứng nhu cầu Bảo hiểm ngày tăng năm 1996 Bảo hiểm nhân thọ bắt đầu công ty Bảo Việt triển khai Việt Nam sau cơng ty Prudential, AIA, Manualife, Bảo Minh – CMG Cho đến gần năm hoạt động, Bảo hiểm nhân thọ ngày phát triển xuất nhiều nghiệp vụ sản phẩm đa dạng phong phú Với mục đích tìm hiểu phân biệt sản phẩm cơng ty từ tìm giải pháp chung cho việc thiết kế đưa sản phẩm hoàn thiện để dáp ứng nhu cầu gia tăng ngày tinh vi khách hàng Trong khuôn khổ hạn hẹp đề án em chọn đề tài: “So sánh sản phẩm Bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp công ty Bảo hiểm nhân thọ Việt Nam nay” làm dề tài nghiên cứu cho đề án mơn học Đề án trình bày với ba phần: I.Giới thiệu chung sản phẩm Bảo hiểm sản phẩm Bảo hiểm nhân thọ II So sánh sản phẩm Bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp công ty Bảo hiểm nhân thọ III Một số giải pháp nâng cao hiệu sản phẩm Bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN Do trình độ lý luận có hạn nên đề án khơng tránh khỏi thiếu sót hạn chế nên em mong góp ý giáo để em hồn thiện đề án Cuối em xin chân thành cảm ơn cô! NỘI DUNG I GIỚI THIỆU CHUNG VỀ BẢO HIỂM NHÂN THỌ 1.1 Bảo hiểm nhân thọ loại hình bảo hiểm nhân thọ 1.1.1 Sự hình thành phát triển Bảo hiểm nhân thọ cam kết người bảo hiểm người tham gia bảo hiểm, mà người bảo hiểm trả cho người tham gia (hoặc người thụ hưởng quyền lợi bảo hiểm ) số tiền định có kiện định trước xảy (người bảo hiểm bị chết sống đến thời đIúm định ) cịn người tham gia phải nộp phí bảo hiểm định đầy đủ, hạn Nói cách khác, bảo hiểm nhân thọ trình bảo hiểm rủi ro có liên quan đến sinh mạng, sống tuổi thọ người Lịch sử đời bảo hiểm nhân thọ sớm Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ giới đời năm 1583 công dân luân đôn ông William Gybbon tham gia Phí bảo hiểm phảI đóng lúc 32 Bảng Anh, ơng chết năm đó, người thừa kế ông hưởng 400 Bảng Anh Năm 1759 Công Ty bảo hiểm nhân thọ (BHNT ) đời PhiLadephia (Mỹ) Công ty đến hoạt động, lúc đầu bán cho chiên nhà thờ Năm 1762, cơng ty bán bảo hiểm nhân thọ Equitable nước Anh thành lập bán bảo hiểm nhân thọ cho người dân THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN Ở Châu công ty bán bảo hiểm nhân thọ đời Nhật Năm 1868 công ty bảo hiểm Meiji Nhật Bản đời đến năm 1888,1889 hai công ty khác Kyoei Nippon đời phát triển đến ngày Trên giới, BHNT loại hình bảo hiểm phát triển Sở dĩ BHNT phát triển nhanh, doanh thu phí bảo hiểm ngày tăng loại hình bảo hiểm có vai trị lớn Vai trị BHNT khơng thể trong gia đình cá nhân việc góp phần ổn định sống giảm bớt khó khăn tài gặp phải rủi mà thể rõ phạm vi toàn xã hội.Trên phạm vi toàn xã hội BHNT góp phần thu hút vốn đầu tư nước ngồi, huy động vốn nước từ nguồn tiền mặt nhàn rỗi nằm dân cư Nguồn vốn tác dụng đầu tư dài hạn mà cịn góp phần thực hành tiết kiệm chống lạm phát tạo thêm công ăn việc làm cho người lao động 1.1.2 Các loại hình BHNT Bảo hiểm nhân thọ đáp ứng nhiều mục đích khác nhau.Đối với người tham gia mục đích họ để bảo vệ người ăn theo tránh khỏi nỗi bất hạnh chết bất ngờ họ tiết kiệm để đáp ứng nhu cầu tài tương lai…do vậy, người bảo hiểm thực đa dạng hoá sảm phẩm BHNT, thực chất đa dạng hoá hợp đồng nhằm đáp ứng thoả mãn nhu cầu người tham gia bảo hiểm Trong thực tế có ba loại hình bảo hiểm bản: - Bảo hiểm trường hợp tử vong - Bảo hiểm trường hợp sống - Bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp Ngoài ra, người bảo hiểm áp dụng điều khoản bổ sung cho loại hợp đồng BHNT như: - Bảo hiểm tai nạn - Bảo hiểm sức khoẻ THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN - Bảo hiểm khơng nộp phí thương tật - Bảo hiểm cho người đóng phí Thực chất, điều khoản bổ sung khơng phải BHNTvì khơng phụ thuộc vào sinh mạng, sống tuổi thọ người Tuy nhiên người tham gia bảo hiểm thấy cần thiết phải tham gia để bổ sung cho hợp đồng (Hợp đồng tiêu chuẩn) 1.1.2.1 Bảo hiểm trường hợp tử vong Đây loại hình phổ biến BHNT chia làm nhóm: a Bảo hiểm tử kỳ ( gọi bảo hiểm tạm thời hay bảo hiểm sinh mạng có thời hạn) Được ký kết bảo hiểm cho chết xảy htời gian dã quy định hợp đồng.nếu chết khơng xảy thời hạn người bảo hiểm hơng nhận khoản hồn phí từ phí bảo hiểm đóng điều cũg có nghĩa người bảo hiểm khơng phải tốn số tiền bảo hiểm cho người bảo hiểm Ngược lại, chết xảy thời hạn có hiệu lựccủa hợp đồng người bảo hiểm phải có trách nhiệmthanh tốn số tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng quyền lợi bảo hiểm định b Bảo hiểm nhân thọ trọn đời (bảo hiểm trường sinh) Loại hình bảo hiểm cam kết chi trả cho người thụ hưởng bảo hiểm số tiền bảo hiểm áan định hợp đồng, người bảo hiểm chếtvào lúc kể từ ngày ký hợp đồng Phương châm người bảo hiểm : “Bảo hiểm đến chết” Ngồi ra, có số loại hình bảo hiểm đảm bảo chi trả cho người bảo hiểm họ sống đến 100 tuổi 1.1.2.2 Bảo hiểm trường hợp sống ( Còn gọi bảo hiểm sinh kỳ) Thực chất loại hình bảo hiểm người bảo hiểm cam kết chi trả khoản tiền đặm khoảng thời gian xác định suốt đời THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN ngưoừi tham gia bảo hiểm Nừu người bảo hiểm chết trước ngày đến hạn tốn không chi trả khoản tiền + Đặc diểm: -Trợ cáp định kỳ cho người đuợc bảo hiểm thời hãnác định đến chết - Phí bảo hiểm đóng lần - Nừu trợ cấp định kỳ đến chết thời gia khơng xác định + Mục đích - Đảm bảo thu nhập cố định sau hưu hay tuổi cao sức yếu - Giảm bớt nhu cầu phụ thuộc vào phúc lợi xã hội tuổi già - Bảo trợ mức sống năm tháng lại đời Loại hình phù hợp với người hưu người không hưởng tiền trợ cáap hưu trí BHXH đén độ tuổi tương ứng với độ tuổi hưu đăng ký tham gia để hưởng khoản trọ cấp dịnh kỳ hàng tháng Vì vậy, tên gọi “Bảo hiểm tiền trợ cáp hưu trí”, “Bảo hiểm tiền hưu”, “niên kim nhân thọ” công ty bảo hiểm vận dụng linh hoạt 1.1.2.3 Bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp Thực chất koại hình bảo hiểm trường hợp người bảo hiểm bị tử vong hay conf sống Yừu tố tiết kiệm rủi ro đan xen áp dụng rộng rãỉ hầu hết nướ giới + Đặc điểm - Số tiền bao hiểm chi trả khi: Hết hạn hợp đồng người bảo hiểm bị tử vong thời hạn bảo hiểm - Thời hạn bảo hiểm xác định (thường năm, 10 năm, 20 năm.) - Phí bảo hiểm thường đóng định kỳ khơng thay đổi suốt thời hạn bảo hiểm THÖ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN - Có thể chia lãi thơng qua đầu tư phí bảo hiểm hồn phí khơng có điều kiện tiếp tục tham gia + Mục đích - Đảm bảo ổn định sống gia đình người thân - Tạo lập quỹ giáo dục, hưu trí, trả nợ - Dùng làm vật chấp vay vốn khởi nghiệp kinh doanh Khi triển khai BHNT hỗn hợp, Cơng ty bảo hiểm đa dạng hố loại sản phẩm hợp đồng có thời hạn khác nhau, hợp đồng phi lợi nhuận, có lợi nhuận loại hợp đồng khác tuỳ theo tình hình thực tế 1.2 Khái niệm sản phẩm bảo hiểm sản phẩm BHNT Từ góc độ khác đưa định nghĩa khác sản phẩm bảo hiểm Xét góc độ thứ mà khách hàng nhận mua sản phẩm ssản phẩm bảo hiểm định nghĩa là: Sự cam kết doanh nghiệp bảo hiểm bên mua bảo hiểm( Các tổ chức, cá nhân) doanh nghiệp bảo hiểm cấp cho hợp đồng bảo hiểm (Giấy chứng nhận bảo hiểm) xác nhận doanh nghiệp bảo hiểm bồi thường trả tiền bảo hểm cho họ xảy kiện dã thoả thuận 1.3 Đặc điểm sản phẩm BHNT 1.3.1 Vơ hình Sản phẩm bảo hiểm chất dịch vụ, lời cam kết mà Công ty bảo hiểm đưa với khách hàng Khách hàng đóng phí để đổi lấy lời cam kết bồi thường chi trả tương lai Khác với sản phẩm vật chất mà người mua cảm nhận qua giác quan, người mua sản phẩm bảo hiểm khơng thể màu sắc hình dáng kích thước hay mùi vị sanr phẩm Họ cảm nhận giác quan cầm, năm, sờ mó nếm thử … THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN Để khắc phục khó khăn đó, củng cố lòng tin khách hàng doanh nghiệp bảo hiểm tìm cách tăng tính hữu hình sản phẩm ; CHÚ ý lợi ích có liên quan đến dịch vụ; sử dụng người tiến có uy tín tun truyền dịch vụ; phát triển hệ thống đại lý chuyên nghiệp; xây dựng uy tín công ty bảo hiểm; tằg cường hoạt động Marketing Như vây, lòng tin chất lượng dịch vụ khách hàng chìa khố để bán bảo hiểm 1.3.2 Không ổn định chất lượng Đo bảo hiểm dịch vụ hoạt động tư vấn bán sản phẩm thực chủ yếu thông qua hoạt động giao tiếp đại lý nên chất lượng cung cấp dịch vụ không ổn định, không đồng đại lý khó tiêu chuẩn hố Đối với hàng hố hữu hình, ví vụ tivi hiệu sorny, đa số khách hàng có đánh giá tương đối đồng độ bền, kiểu dáng, độ nét âm thanh.Trong đó, khcáh hàng đánh giá chất lượng dịch vụ bảo hiểm tuỳ thuộc vào cảm nhận, trạng thái tâm lý,thời điểm họ điều có nghĩa việc đánh giá sản phẩm bảo hiểm không đồng khách hàng tư vấn bảo hiểm phải hiẻu khách hàng cụ thể để tư vấn nội dung, thời điểm để đảm bảo khách hàng có cảm nhận tốt sản phẩm Thời gian dài không nhận lợi ích tức yếu tố khién cho sản phẩm bảo hiểm không ổn định chất lượng Khả tài khách hàng thay đổi, mơi trường kinh tế, xã hội, dư luận, công tác chăm sóc phục vụ khách hàng yếu tố khiến cho sản phẩm hấp dẫn Việc khách hàng từ bỏ hợp đồng chừng mực định dấu hiệu cho thấy sản phẩm bảo hiểm khơng cịn giá trị khách hàng Công tác giải quyền lợi bảo hiểm góp phần định chất lượng dịch vụ 1.3.3 Khơng tách khỏi nhà sản xuất THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN Khi mua hàng háo hữu hình, ví dụ xe máy Dream, người tiêu dùng không quan tâm nhiều tới nhãn hiệu HonDa có bị phá sản tương lai hay không? Tuy nhiên, sản phẩm dịch vụ trình sản xuất tiêu dùng diễn đồng thời, ví dụ xem ca nhạc việc giải trí mắt khơng thể tách rời người biểu diễn, dịch vụ gắn liền với người sản xuất Bảo hiểm ngoại lệ Khi mua bảo hiểm, lời cam kết hợp đống tồn với công ty bảo hiểm Nếu cơng ty khơng cịn lời hứa-sản phẩm bảo hiểm khơng cịn Ngay hợp đồng bán, khách hàng quan tâm công ty làm ăn thực cam kết 1.3.4 Chu trình sản xuất ngược Các doanh nghiệp bảo hiểm khơng phải bỏ vốn trước, họ nhận phí bảo hiểm trước người tham gia bảo hiểm đóng góp thực nghĩa vụ sau với bên bảo hiểm xảy cố bảo hiểm Do vậy, khơng thể tính xác hiệu số sản phẩm bảo hiểm vào thời điểm bán sản phẩm Khả sinh lợi sản phẩm bảo hiểm đánh giá thời hạn trung bình tốt thường dài hạn Đặc thù gây trở ngại việc đổi sản phẩm bảo hiểm cơng ty bảo hiểm muốn tiến hành sửa đổi sản phẩm thay đổi biểu phí để đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng, điều thực sau thời gian dài, kết xác định Mặt khác, từ tính đặc biệt kéo theo loạt đặc thù riêng có quan hệ người mua người bán: -Người mua (Người bảo hiểm ) chia lãi bổ xung hiệu kinh doanh doanh nghiệp tốt THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN -Người mua đựoc giảm bị tăng phí bảo hiểm hợp đồng bảo hiểm tiếp theo, họ thực tốt không tốt công tác đề phịng ngăn ngừa tai nạn tốt -Người bán (Cơng ty bảo hiểm ) bị thua lỗ nghiệp vụ bảo hiểm cụ thể 1.3.5 Tính dễ bắt chước Một hợp đồng bảo hiểm dù gốc không cấp phát minh sáng chế không bảo hộ quyền Về lý thuyết, doanh nghiệp bảo hiểm bán cách hợp đồng chép đối thủ cạnh tranh, ngoại trừ tên tờ tuyên truyền quảng cáo Tính dặc thù khiến công ty bảo hiểm ý đến việc xây dựng chiến lược Marketting phí, tạo, quản lý hợp đồng diều kiện thị trường cạnh tranh Đặc tính lần khẳng định giá trị dịch vụ công ty bảo hiểm đại lý cung cấp cho khách hàng 1.4 Kết cấu sản phẩm bảo hiểm nhân thọ 1.4.1 Nguyên tắc thiết kế sản phẩm bảo hiểm nhân thọ Sản phẩm bảo hiểm sản phẩm dễ bắt chước khơng bảo hộ quyền nên đẻ có sản phẩm mới, doanh nghiệp bảo hiểm tìm kiếm, chụp vận dụng từ đối thủ cạnh tranh Đây cách thức tiết kiệm chi phí doanh nghiẹp khơng thu lợi nhuận cao người đầu việc triển khai sản phẩm Vì vậy, cách thức thứ hai để có sản phẩm doanh nghiệp tự thành lập phận nghiên cứu thiết kế Thiết kế sản phẩm bảo hiểm thiết kế đặc trưng sản phẩm đưa giả định tính phí, cơng thức tính phí, phương pháp cơng thức xác định quỹ dự phịng…Nói cách khác q trình thiết kế, doanh nghiệp phải xây dựng nội dung cụ thể sản phẩm bảo hiểm điều khoản, biểu phí THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYEÁN Một sản phẩm bảo hiểm nhân thọ điều khoản bảo hiểm bao gồm nội dung bản: +Phần giải thích thuật ngữ, khái niệm +Người tham gia bảo hiểm +Người bảo hiểm +Người hưởng quyền lợi bảo hiểm +Quyền lợi bảo hiểm +Các trưịng hợp loại trừ +Số tiền bảo hiểm +Phí bảo hiểm +Lãi chia +Các trường hợp thay đổi, huỷ bỏ hợp đồng +Giải quyền lợi bảo hiểm +Giải khiếu nại tranh chấp +Các quy định khác: tái tục hợp đồng, cho vay phí tự động, cho vay theo hợp đồng, khôi phục hiệu lực hợp đồng… Điều khoản bảo hiểm cần phải thoả mãn điều kiện như: phù hợp với quy định pháp luật hành, đảm bảo chặt chẽ đầy đủ, phù hợp với tập quán bảo hiểm giới, đảm bảo dễ hiểu công chúng 1.4.2.1 Thành phần cốt lõi: lợi ích sản phẩm Đây đảm bảo bảo hiểm, lợi ích nhất, điều tất yếu mà thiết kế sản phẩm nhà sản xuất phải nghĩ đến Ví dụ: nói đến sản phẩm An sinh giáo dục người ta hiểu klà dảm bảo cho trẻ em, đầu tư cho tương lai THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYEÁN Bảng 2: So sánh nội dung sản phẩm BHNT công ty Sản phẩm Độ tuổi người bảo hiêm Thời hạn bảo hiểm Số tiền bảo hiểm Quyền lợi bảo hiểm Phí bảo hiểm Lãi chia thêm Bảo hiểm TK (Bảo Việt) An khang thịnh An gia thịnh vượng vượng + Từ 14-16 tuổi + Từ 1-60 tuổi + Từ 18-60 dối không với NTGBH 70 tuổi hết thời hạn BH +Từ 18-60 NTGBH 10 năm 5, 10, 15, 20 năm Tối thiểu Tổi thiểu 5tr triệu Với hợp đồng 5năm; 10 tr Với HĐ 10, 15, 20 năm Bảng Bảng Không giới hạn Không giới hạn +sau năm +Có chia lãi BH có STBH giảm + Có phương thức tốn + Khơng có lãi chia thêm Phú tích luỹ an khang (Prudential) + Từ 0-60 (tối đa hết hạn HĐ 70) + Tuổi người tham gia BH từ18 trở lên 10, 15, 20 năm Bảo hiểm hỗn hợp (Manulife) An sinh tích luỹ(AIA) + Từ 18-65 tuổi(tối đa hết hạn HĐ 75) Bảo hiểm hỗn hợp (Bảo MinhCMG) + Từ 0-60 tuổi(tối đa hết hạn HĐ 65) 6, 10, 15, 20 năm 5, 10, 15, 20 năm 10, 15 năm Trẻ em tối đa: 750tr.đ Tối đa: 1,5 tỷđ + Từ 0-65 tuổi STBH điều chỉnh kể từ năm thứ Từ 10tr đến tỷ Bảng Bảng Bảng Bảng Tháng: 92.000đ Quý: 268.000đ 6tháng:522.000đ Năm:1.400.000đ +Sau tháng (nhưng thông báo vào đầu năm dương lịch) +Không chia lãi HĐ có STBH giảm +Chỉ toán xảy Tháng:210.000đ Quý: 500.000đ tháng:750.000đ Năm:1.500.000đ +Sau năm + Không chia lãi HĐ có STBH giảm +Thanh tốn với thời điểm thơng báo lãi có phương thức Tháng: 150.000đ Quý : 350.000đ tháng: 600.000 Năm : 1.000.000 +Sau năm + Không chia lãi HĐ có STBH giảm + Thanh tốn nhiều lần có phương thức(dùng trả phí Q: 181.000đ tháng: 355.000 Năm: 695.000đ +Khơng có lãi chia thêm THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN kiện bảo hiểm tốn đáo hạn hợp +Khơng có lãi đồng suất kỹ thuật +Khơng có lãi suất kỹ thuật BH, trả tiền mặt) +Khơng có lãi suất kỹ thuật +Quy định sau năm HĐ thứ +GTGƯ bao gồm lãi chia tích luỹ +Bằng khoảng 20-30% phí đóng điều chỉnh theo năm HĐ +Quy định sau năm HĐ thứ +GTGƯ bao gồm lãi chia tích luỹ +Bằng khoảng 20-30% phí đóng điều chỉnh theo năm HĐ +áp dụng HĐ có GTGƯ mức tối thiểu theo quy định Cơng ty +Khơng có lãi chia +Bảo hiểm chết thương tật + Bảo hiểm tử kỳ +Bảo hiểm từ bỏ thu phí TTTBVV + Sau năm đóng đủ phí + Khơng có lãi chia Giá trị giả ước +Quy định sau năm HĐ thứ +Bằng khoảng 70-80%phí đóng điều chỉnh theo năm HĐ +GTGƯ không bao gồm lãi chia thêm +GTGƯ quy định theo năm hợp đồng + Có GTGƯ từ năm thứ trở +Quy định sau năm HĐ thứ +Trong GTGƯ bao gồm lãi chia tích luỹ +Bằng khoảng 40-50% phí đóng điều chỉnh theo năm HĐ STBH giảm +Sau năm đóng đủ phí +Có lãi chia thêm + Sau năm đóng đủ phí +STBH giảm khơng tính tăng 5% STBH gốc hàng năm + Sau năm đóng đủ phí + Khơng có lãi chia +Quy định sau năm hợp đồng thứ + GTGƯ khơng bao gm lãi chia thêm +Bằng khoảng 20-30% phí đóng điều chỉnh theo năm HĐ + Sau năm đóng đủ phí +Khơng có lãi chia + Bảo hiểm sinh kỳ tuý +Bảo hiểm tử kỳ +Bảo hiểm thương tật phận vĩnh viễn +Bảo hiểm chi phí phẫu thuật +Bảo hiểm chết +Bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn +Bảo hiểm chết tàn tật tai nạn +Bảo hiểm từ bỏ thu phí +Bảo hiểm chết tai nạn +Bảo hiểm trợ cấp Ytế +Bảo hiểm tử vong tàn tật tai nạn +Bảo hiểm quyền lợi miễn nộp phí BH +Quyền lựa chọn Các sản phẩm bổ +Bảo hiểm sinh trợ kỳ tuý +Bảo hiểm tử kỳ +Bảo hiểm thương tật phận vĩnh viễn +Bảo hiểm chi phí phẫu thuật +Bảo hiểm chết +Được mua tất sản phẩm bổ sung THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN vaTTTBVV tai nạn vaTTTBVV tai nạn + Bảo hiểm từ bỏ thu phí bệnh hiểm nghèo đảm bảo thời giá 2.3.3 So sánh quyền lợi sản phẩm bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp Công ty Bảng 3: So sánh quyền lợi bảo hiểm Công ty Chỉ tiêu Sản phẩm An khang thịnh vượng (Bảo Việt) Sống đáo hạn STBH +LãI chia Chết TTTBVV Do tai nạn: STBH(S) Hợp đồng trì miễn phí An gia STBH thịnh điều chỉnh STBH vượng chỉnh(đ/c) (Bảo Việt) Hợp đồng trì miễn phí Phú tích STBH + luỹ an bảo tức khang(Pru dential) 1/10 STBH /năm Phú tích lỹ 15%STBH trả cho đủ định kỳ năm 3, 6, STBH thơi (Prudential 9, ) 12.năm15: STBH + bảo tức Tai nạn STBH + Lãi Tự tử - HIV =24t: STBH+Lãi Khác =12t: STBH + Lãi Tai nạn Tự tử - HIV =24t: STBH đ/c Khác =12t: STBH đ/c STBH điều chỉnh Tuổi tuổi trở lên Trả HP 25%S 50%S 75%S S THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN An sinh tích luỹ (AIA) An sinh thịnh vượng (AIA) Bảo hiểm hỗn hợp có thời hạn(Manul ife) Hỗn hợp có định hướng(B M-CMG) STBH Khơng có Tuổi tuổi trở lên 115%S năm 5, 10, 15, 20 STBH đáo hạn STBH +LãI chia Khơng có Trả 20%S 40%S 60%S 80%S 100%S STBH +LãI chia Khơng có STBH +Lãi chia Khơng có STBH + Lãi chia (Có trường hợp bệnh hiểm nghèo) 2.3.4 So sánh giá sản phẩm bảo hiểm nhân thọ 2.3.4.1 So sánh mức số tiền bảo hiểm B ng 4: So sánh s n ph m b o hi m h n h p (Thời hạn 10 năm STBH 100 triệu, người bảo hiểm nam 25 tuổi Đơn vị tính:nghìn đồng THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN Năm Tuổi hợp đồng An khang thịnh vượng (Bảo Việt) Phí STBH Phú tích luỹ an khang (Prudential) Phí năm STBH An sinh tính luỹ (AIA) Phí Bảo hiểm hỗn hợp 10 năm (Manualife) Bảo hiểm hỗn hợp (BM-CMG) STBH Phí STBH Phí STBH 25 8.488,9 100.00 9.549 100.000 100.198 100.000 9.183 100.000 9.229,9 100.000 26 8.488,9 100.00 9.549 100.000 100.198 100.000 9.183 100.000 9.229,9 100.000 27 8.488,9 100.00 9.549 100.000 100.198 102.000 9.183 100.000 9.229,9 100.000 28 8.488,9 100.00 9.549 100.000 100.198 104.000 9.183 100.000 9.229,9 100.000 29 8.488,9 100.00 9.549 100.000 100.198 106.000 9.183 100.000 9.229,9 100.000 30 8.488,9 100.00 9.549 100.000 100.198 108.000 9.183 100.000 9.229,9 100.000 31 8.488,9 100.00 9.549 100.000 100.198 110.000 9.183 100.000 9.229,9 100.000 32 8.488,9 100.00 9.549 100.000 100.198 112.000 9.183 100.000 9.229,9 100.000 33 8.488,9 100.00 9.549 100.000 100.198 114.000 9.183 100.000 9.229,9 100.000 10 34 8.488,9 100.00 9.549 100.000 100.198 116.000 9.1830 100.000 9.229,9 100.000 84.889 95.490 Tổng 101.980 91.830 92.299 THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYEÁN Qua bảng cho thấy,nếu tham gia sản phẩm bảo hiểm với số tiền bảo hiểm 100 triệu, mức phí năm tổng phí đóng tương ưng tham gia cơng ty có chênh lệch lớn thể sau: Bảng 5: Chênh lệch phí đóng bảo việt với công ty khác ( Sản phẩm bảo hiểm hỗn hợpkhi số tiền bảo hiểm) Đơn vị tính: đồng Phí năm Tổng phí Chênh lệch phí Bảo Việt với cơng ty khác 8.488.900 84.889.000 An khang thịnh vượng ( Bảo Việt) Phú tích luỹ an 9.549.000 95.490.000 10.601.000 khang (Prudential) An sinh tích luỹ 10.198.000 101.980.000 17.091.000 ( AIA) BH hỗn hợp 10 năm 9.183.000 91.830.000 6.941.000 ( Manulife) BHHH có định 9.229.900 92.299.000 7.410.000 hướng ( BM-CMG) Qua so sánh mức số tiền bảo hiểm, thấy sản phẩm bảo hiểm bảo việt có phí bảo hiểm thấp ( Tức sản phẩm rẻ ) so với cơng ty khác thị trường.Sau công ty Prdential, AIA, Manulife cuối BMCMG Cũng so sánh mức số tiền bảo hiểm tính chênh lệch số tiền bảo hiểm phí bảo hiểm( tạm gọi lãi) thể bảng THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN 2.3.4.2 Theo phí bảo hiểm Bảng 6: Chênh lệch giá tri đáo hạn ohí bảo hiểm(tạm gọi: Lãi) đóng phí ( Người bảo hiểm 25 tuổi,STBH 100 triệu, thời hạn 10 năm) Đơn vị tính: Nghìn đồng Chỉ tiêu Phí năm Tổng phí STBH Giá trị đáo hạn Giá trị đáo hạn + BT Chênh lệch GTĐH so với tổng phí Phú tích kuỹ an khang (Prudential) An sinh tích luỹ (AIA) BH hỗn hợp 10 năm (Manulife) BH hỗn hợp có định hướng (BM-CMG) 10.198 101.980 106.841,3 106841,3 127.685,2 4.861,3 10.198 101.980 100.000,0 116.000,0 14.020,0 10.198 101.980 111.053,0 111.053,0 9.073,0 10.198 101.980 112.891,0 112.891,0 10.911,0 An khang thịnh vượng (Bảo Việt ) 10.198 101.980 120.132,7 120.132,7 18.152,7 Sản phẩm Chênh lệch GTĐH + BT so với tổng phí 25.705,2 III MỘT SỐ GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN SẢN PHẨM 3.1 Nắm vững tâm lý khách hàng sản phẩm BHNT Quá trình mua chịu chi phối yếu tố tâm lý Do bị chi phối nhũng tập tục quan niệm mang nặng yếu tố tâm linh nên nói chung người mua khơng muốn nói đến rủi ro không muốn thấy cụ thể hậu rủi ro BH điển hình BH tử vong hay thương tật.Nhưng ngược lại, người mua coi việc mua sản phẩm BH bùa hộ mệnh, giúp họ yên tâm mặt tinh thần đồng thời có đảm bảo mặt vật chất không may xảy Người bán dễ bị ý nghĩ chiều lòng, thoả mãn yêu cầu khách hàng mà thiếu cân nhắc cần thiết cho việc lựa chọn đánh giá rủi ro đảm nhận.Chính đối lập làm cho người đại lý khó THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN khăn tiếp cận với khách hàng BH cũgn khó đánh giá xác mức độ đảm bảo cần thiết chấp nhận BH doanh nghiệp cần phải có sản phẩm phù hợp với tâm lý khách hàng 3.2 Thiết kế sản phẩm BHNT có hiệu Một chiết lý kinh doanh có từ lâu mà chưa cũ, phương châm hành động doanh nghiệp kinh tế thị trường mà người mua người định, là: “bán thứ thị trường cần khơng phải có” Với doanh nghiệp BHNT, phuơng châm cũg kim nam hoạt động kinh doanh, đặc biệt môi trường kinh doanh “ trăm người bán” Để tồn phát triển mội trường kinh doanh cạnh tranh, doanh nghiệp BHNT trước hết phải đưa sản phẩm đáp ứng tốt nhu cầu thị trường nhằm thực mục tiêu doanh số lợi nhuận, mục tiêu cao doanh nghiệp Sản phẩm phải phù hợp với khả quản lý doanh nghiệp cũgn nhưu kết hợp hài hồ lợi ích doanh nghiệp, khách hàng người bán Tựu chung lại, sản phẩm BHNT triển khai phải sản phẩm hiệu 3.2.1 Sản phẩm BHNT hiệu phải đạt yêu cầu 3.2.1.1 Đáp ứng yêu cầu thị trường Chỉ phù hựop với nhu cầu thị trường sản phẩm bán doanh nghiệp thu hồi chi phí bỏ đảm bảo khả cạnh tranh doanh nghiệp Đáp ứng nhu cầu thị trường BHNT hiểu sản phẩm trước hết đáp ứng nhu cầu khách hàng mà doanh nghiệp định hướng tới Điều thật dễ hiểu BHNT vận hành sơ áp dụng quy luật số đông Nếu khả cho phép việc đáp ứng mang lại lợi nhuận, danh tiếng cho mình, doanh nghiệp đáp ứng nhu cầu cá biệt khách hàng Chẳng hạn thấy, doanh nghiệp b¶o hiĨm nước ngồi nhận bảo hiểm cho cặp giị ngơi ngơi đến hàng triệu đô la Thứ hai, đẩm bảo cho doanh nghiệp thu hồi chi phí kiên quan có lãi Khi thiết kế triển khai sản phẩm BHNT doanh nghiệp phải bỏ THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN nhiều thời gian chi phí để tiến hành cơng việc có liên quan nghiên cứu thị trường, thu thập sử lý số liệu, thiết kế sản phẩm, tập huấn, xây dựng chương trình, quy trình quản lý, hướng dẫn…Một chi phí mà doanh nghiệp phải quan tâm thiết kế sản phẩm chi phí hội Chi phí hội hiểu sản phẩm thiết kế không đáp ứng tốt nhu cầu thị trường, doanh nghiệp hội bán hàng, doanh thu, thị phần mà họ đạt (so với trường hợp sản phẩm phù hợp) Tuy nhiên chi phí khó cân đo đong đếm Mỗi sản phẩm BHNT không thiết phải có lãi triển khai sau mơt thời gian định phải có lãi đồng thời việc triển khai thêm sản phẩm phải làm gia tăng khối lợi nhuận chung doanh nghiệp Đối với sản phẩm, doanh nghiệp hy sinh lợi nhuận đơn lẻ để đạt mục tiêu lợi nhuận chung Thứ ba, phù hợp với khả trình độ quản lý doanh nghiệp đặc biệt trình độ cán bộ, đại lý, đáp ứng chương trình tin học phục vụ quản lý sản phẩm Nếu sản phẩm đạt hai mục tiêu nêu nhung lại vượt khả quản lý doanh nghiệp triển khai Yêu cầu quản lý sản phẩm đơn giản, thuận tiện sản phẩm ưu việt Thứ tư, kết hợp hài hồ lợi ích doanh nghiệp khách hàng đại lý Trước hết sản phẩm cũ phải đảm bảo hợp lý mức phí Tiếp đến tỷ lệ hoa hồng cần đảm bảo thu nhập khuyến khích đại lý bán hàng phần lớn hợp đồng BHNT bán thông qua đại lý Một sản phẩm có mức phí cao q khơng khách hàng chấp nhận, ngựơc lại có tỷ lệ hoa hồng q thấp lại khơng khuyến khích đại lý bán hàng Thứ năm, đảm bảo phân biệt sản phẩm doanh nghiệp với sản phẩm doanh nghiệp cạnh tranh (khác biệt hố sản phẩm ),sự cơng khách hàng (xét mức phí, mức hoa hồng, chi phí ) tương quan hợp lý sản phẩm “giỏ” sản phẩm doanh nghiệp THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN Thứ sáu, tạo kinh hoạt tối đa cho doanh nghiệp việc triển khai sản phẩm Nói cách khác, sản phẩm có tính “mở” cao Chẳng hạn, phí BH quy định cho khách hàng lựa chọn nhiều phương thức đóng phí, doanh nghiệp áp dụng mức phí phân biệt theo rủi ro (như áp dụng phí theo nghề nghiệp ), theo phương thức đóng phí (như giảm phí cho khách hàng đóng phí trực tiếp chuyển khoản) theo phương thức tham gia; không quy định số tiền Bh tối đa; thay đổi tỷ lệ toán lãi chia cho khách hàng ( chẳng hạn xác định doanh nghiệp toán cho khách hàng tối thiểu 80% chênh lệch lãi đầu tư, cần tăng cường khả năgng cạnh tranh doanh nghiệp nâng tỷ lệ chia lãi lên)… Tuy nhiên, để biết sản phẩm có khả đáp ứng nhu cầu thị trường, có đảm bảo khả cạnh tranh, có đạt mục tiêu lợi nhuận hay khơng cịn phụ thuộc lớn vào việc triển khai sản phẩm (chính sách quảng cáo, truyền hình, tiếp thị, thù lao cho đại lý, kênh phân phối, khuyến mại, biện pháp tổ chức quản lý…),trình độ quản lý (quản lý rủi ro, quản lý chi phí ), uy tín quan trọng hoạt động đầu tư doanh nghiệp 3.1.2.2 Làm để sản phẩm BHNT phù hợp với nhu cầu thị trường Để sản phẩm phù hợp với nhu cầu thị trường trước hết doanh nghiệp phải quán triệt để tôn hoạt động: Lấy khách hàng làm trung tâm có nghĩa việc thiết kế hoàn thiện sản phẩm phải xuất phát từ nhu cầu thực tế thị trường, từ ý muốn chủ quan doanh nghiệp Đây cách làm khôn ngoan hiệu Để hiểu nhu cầu thị trường cần thiết tiến hành nghiên cứu thị trường Đó nghiên cứu tổng thể yếu tố kinh tế, xã hội, thói quen tiêu dùng, truyền thống, phong tục, tập quán, xu Việc nghiên ccứu thị trường thiết kế sản phẩm bảo hiểm nhân thọ thực hình thức sau đây: -Nghiên cứu qua tài liệu, báo chí để nắm tình hình kinh tế xã hội, chủ trương, đường lối, sách đảng Nhà nước có liên quan đến hoạt động kinh THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN doanh BHNT, thực trạng hoạt động, định hướng, sách, sản phẩm, dịch vụ ngành, lĩnh vực liên quan ngân hàng, bảo hiểm xã hội, bảo hiểm y tế Việc nghiên cứu sản phẩm ngành khác đống vai trị quan trọng sản phẩm, dịch vụ có khả thay bổ sung cho sản phẩm bảo hiểm nhân thọ -Thông qua tập hợp ý kiến phản hồi khách hàng, ý kiến phản ánh đề xuất đơn vị thành viên đặc biệt ý kiến đại lý-những người trực tiếp tiếp xúc với khách hàng cầu nối doanh nghiệp với khách hàng ý kiến cán làm trực tiếp Việc thu thập ý kiến phản hồi cần tiến hành thường xuyên ghi chép, lưu trữ cẩn thận tinh thần cầu thị Mỗi cán bộ, đại lý cần nhận thức vai trị quyền lợi cơng tác phát triển hồn thiện sản phẩm sản phẩm bán chạy, đem lại doanh thu cho doanh nghiệp tiền lương cán hoa hồng đại lý đảm bảo Đồng thời doanh nghiệp cần có biện pháp hữu hiệu khuyến khích ý tưởng sản phẩm (qua sách sản phẩm ) nhằm phát huy trí tuệ thành viên doanh nghiệp vào công tác phát triển hoàn thiện sản phẩm - Thường xuyên theo dõi kết triển khai sản phẩm hành doanh nghiệp đồng thời nghiên cứu sản phẩm đối thủ cạnh tranh, kinh nghiệm triển khai doanh nghiệp bảo hiểm nước ngồi nước có nhiều nét tương đồng trình độ văn hố, truyền thống Trung Quốc, Thái Lan Do sản phẩm có chu kỳ sống riêng, qua giai đoạn triển khai, tăng trưởng giai đoạn bão hoà suy thoái nên việc theo dõi sản phẩm thường xuyên giúp doanh nghiệp hồn thiện đưa sản phẩm thay kịp thời đưa biẹn pháp Marketting, hỗ trợ bán hàng, phù hợp Việc theo dõi tiến hành thơng qua kết triển khai, đặc biệt chuyển dịch cấu sản phẩm triển khai sản phẩm mới, sản phẩm có khả thay sản phẩm hành; qua theo dõi phản ứng thị trường kết triển khai sản phẩm tương tự đối thủ cạnh tranh.Chẳng hạn, Bảo Việt triển khai sản phẩm THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN An gia thịnh vượng cần theo dõi phân tích kết triển khai sản phẩm An khang thịnh vượng, An sinh giáo dục An gia thịnh vượng có khả thya trực tiếp cho sản phẩm Để biết điểm mạnh, điểm yếu sản phẩm đối thủ cạnh tranh, học tập kinh nghiệm thị trường nứơc doanh nghiệp cần xây dựng hệ thống thông tin thực cập nhật thông tin thường xuyên KẾT LUẬN Đối với doanh nghiệp Bảo hiểm nhân thọ, sản phẩm đóng vai trị trung tâm việc đáp ứng nhu cầu khách hàng đồng thời công cụ cạnh tranh doanh nghiệp Bảo hiểm nhân thọ, doanh nghiệp cần có quan tâm đặc biệt đến công tác phát triển hoàn thiện sản phẩm nhằm đưa sản phẩm phù hợp với nhu cầu thị trường, đem lại lợi nhuận Để có sản phâm thành cơng, trước hết doanh nghiệp phải lấy thị trường phải lấy khách hàng làm trung tâm, việc thiết kế sản phẩm dựa nhu cầu thực tế nhằm đáp ứng nhu cầu thị trường Doanh nghiệp cần thực tốt công tác điều tra thị trường, theo dõi chặt chẽ việc triển khai sản phẩm, tạo lập kênh thông tin thường xuyên tin cậy kênh thông tin nối trực tiếp khách hàng doanh nghiệp Trong kinh doanh Bảo hiểm nhân thọ, doanh nghiệp có khả đáp ứng nhu cầu khách hàng, doanh nghiệp cần xác định khách hàng chủ yếu mà doanh nghiệp đáp ứng có khả tốt để từ tập trung nỗ lực nhằm đạt hiệu cao THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN TÀI LIỆU THAM KHẢO Giáo trình kinh tế bảo hiểm Giáo trình quản trị kinh doanh bảo hiểm Tạp chí thời báo kinh tế tập chí bảo hiểm tạp chí tài Và số tài liệu khác công ty Bảo hiểm So sánh sản phẩm Bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp công ty Bảo hiểm nhân thọ Việt Nam (TL; 10) LỜI NÓI ĐẦU NỘI DUNG I GIỚI THIỆU CHUNG VỀ BẢO HIỂM NHÂN THỌ 1.1 Bảo hiểm nhân thọ loại hình bảo hiểm nhân thọ 1.1.1 Sự hình thành phát triển 1.1.2 Các loại hình BHNT 1.1.2.1 Bảo hiểm trường hợp tử vong 1.1.2.2 Bảo hiểm trường hợp sống 1.1.2.3 Bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp 1.2 Khái niệm sản phẩm bảo hiểm sản phẩm BHNT 1.3 Đặc điểm sản phẩm BHNT 1.3.1 Vơ hình 1.3.2 Khơng ổn định chất lượng 1.3.3 Khơng tách khỏi nhà sản xuất 1.3.4 Chu trình sản xuất ngược 1.3.5 Tính dễ bắt chước THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN 1.4 Kết cấu sản phẩm bảo hiểm nhân thọ 1.4.1 Nguyên tắc thiết kế sản phẩm bảo hiểm nhân thọ 1.4.2.1 Thành phần cốt lõi: lợi ích sản phẩm 1.4.2.2 Thành phần hữu: Tên sản phẩm, mức phí, danh tiếng, đặc tính trội, hợp đồng 1.4.2.3 Thành phần gia tăng II SO SÁNH SẢN PHẨM BẢO HIỂM NHÂN THỌ HỖN HỢP CỦA CÁC CÔNG TY BẢO HIỂM NHÂN THỌ ĐANG HOẠT ĐỘNG Ở VIỆT NAM HIỆN NAY 2.1 Các công ty bảo hiểm nhân thọ Việt Nam 2.1.1 Tổng công ty bảo hiểm Việt Nam (Bảo Việt) 2.1.2 Công ty TNHH Prudential 2.1.3 Công ty TNHH Bảo hiểm quốc tế Mỹ (AIA) 2.1.4 Công ty TNHH Manualife 2.1.5 Công ty Bảo Minh –CMG 2.2 Giới thiệu sản phẩm Bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp công ty Bảo hiểm nhân thọ 2.2.1 Sản phẩm Bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp cơng ty Prudential 2.2.2.1 Phú tích luỹ an khang (tên kỹ thuật: Bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp) 2.2.2.2 Phú tích luỹ định kỳ 2.2.2 Sản phẩm Bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp công ty AIA 2.2.2.1 An sinh tích luỹ 5/10/15 năm(tên kỹ thuật: Bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp thời hạn 10/15 năm) 2.2.2.3 An sinh thịnh vượng 10 năm đến 20 năm 2.2.3 Sản phẩm Bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp Manulife 2.2.3.1 Bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp thời hạn năm 2.2.3.2 Bảo hiểm hỗn hợp 10, 15, 20 năm 2.2.3.3 Bảo hiểm hỗn hợp đến 55, 60 tuổi THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN 2.2.3.4 Bảo hiểm hỗn hợp chăm sóc tồn diện 2.2.3.5 Bảo hiểm hỗn hợp chăm sóc phụ nữ toàn diện 2.2.3.6 Bảo hiểm hỗn hợp chăm sóc phụ nữ tồn diện đảm bảo an nhàn 2.2.4 Bảo hiểm tiết kiệm có định hướng 2.2.5 Sản phẩm bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp Bảo Việt 2.2.5.1 An khang thịnh vượng 2.2.5.2 An gia thịnh vượng 2.3 So sánh sản phẩm bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp công ty 2.3.1 So sánh quy định chung công ty 2.3.2 So sánh nội dung sản phẩm BHNT hỗm hợp công ty 2.3.3 So sánh quyền lợi sản phẩm bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp Công ty 2.3.4 So sánh giá sản phẩm bảo hiểm nhân thọ 2.3.4.1 So sánh mức số tiền bảo hiểm 2.3.4.2 Theo phí bảo hiểm III MỘT SỐ GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN SẢN PHẨM 3.1 Nắm vững tâm lý khách hàng sản phẩm BHNT 3.2 Thiết kế sản phẩm BHNT có hiệu 3.2.1 Sản phẩm BHNT hiệu phải đạt yêu cầu 3.2.1.1 Đáp ứng yêu cầu thị trường 3.1.2.2 Làm để sản phẩm BHNT phù hợp với nhu cầu thị trường KẾT LUẬN TÀI LIỆU THAM KHẢO ... sản phẩm II SO SÁNH SẢN PHẨM BẢO HIỂM NHÂN THỌ HỖN HỢP CỦA CÁC CÔNG TY BẢO HIỂM NHÂN THỌ ĐANG HOẠT ĐỘNG Ở VIỆT NAM HIỆN NAY 2.1 Các công ty bảo hiểm nhân thọ Việt Nam 2.1.1 Tổng công ty bảo hiểm. .. thiệu sản phẩm Bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp công ty Bảo hiểm nhân thọ 2.2.1 Sản phẩm Bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp công ty Prudential 2.2.2.1 Phú tích luỹ an khang (tên kỹ thuật: Bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp) ... 2.3.2 So sánh nội dung sản phẩm BHNT hỗm hợp công ty 2.3.3 So sánh quyền lợi sản phẩm bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp Công ty 2.3.4 So sánh giá sản phẩm bảo hiểm nhân thọ 2.3.4.1 So sánh mức số tiền bảo