Đang tải... (xem toàn văn)
Nâng cao năng lực cạnh tranh trong hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Quang Trung
1 LỜI MỞ ĐẦU Hoạt động “cho vay tiêu dùng” cách khoảng 20 mươi năm trước khái niệm "khá mới" hoạt động Tổ chức tín dụng Việt Nam, vài năm trở lại đây, hoạt động trở thành xu hướng nhiều Tổ chức tín dụng, Tổ chức tín dụng cổ phần Cùng với phát triển mạnh mẽ kinh tế, đời sống nhân dân cải thiện đáng kể, nhu cầu chi tiêu phục vụ đời sống ngày cao, điều kiện thuận lợi cho hoạt động Ngân hàng nói chung, lĩnh vực cho vay tiêu dùng nói riêng phát triển Nếu Ngân hàng thương mại cổ phần tỷ trọng dư nợ cho vay tiêu dùng dư nợ cho vay khoảng 35% Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam tỷ trọng 5% Nhận thức điều này, năm qua BIDV nói chung Chi nhánh Quang Trung nói riêng trọng đến việc nâng cao lực cạnh tranh hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Xuất phát từ thực tế đó, đề tài: “Nâng cao lực cạnh tranh hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Quang Trung” chọn Ngoài phần mở đầu kết luận, chuyên đề tốt nghiệp gồm chương: Chương 1: Những vấn đề lực cạnh tranh hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng lực cạnh tranh hoạt động cho vay tiêu dùng BIDV Quang Trung Chương 3: Giải pháp nâng cao lực cạnh tranh hoạt động cho vay tiêu dùng BIDV Quang Trung Kết hợp với lý thuyết học tìm hiểu hoạt động cho vay tiêu dùng BIDV Quang Trung thời gian thực tập hoàn thiện chuyên đề tốt nghiệp CHƯƠNG NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ NĂNG LỰC CẠNH TRANH TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại 1.1.1 Hoạt động cho vay ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại tổ chức tài quan trọng kinh tế Khi xem xét Ngân hàng phương diện loại hình dịch vụ mà chúng cung cấp Ngân hàng hiểu tổ chức tài cung cấp danh mục dịch vụ tài đa dạng nhất-đặc biệt tín dụng, tiết kiệm, dịch vụ toán thực nhiều chức tài so với tổ chức kinh doanh kinh tế Một dịch vụ tài quan trọng Ngân hàng cho vay cho vay hình thức cấp tín dụng, theo Ngân hàng giao cho Khách hàng sử dụng khoản tiền để sử dụng vào mục đích thời gian định theo thỏa thuận với ngun tắc có hồn trả gốc lãi Các hình thức cho vay đa dạng Căn theo thời hạn vay - Cho vay ngắn hạn khoản vay có thời hạn cho vay 12 tháng - Cho vay trung hạn khoản vay có thời hạn cho vay từ 12 tháng đến 60 tháng - Cho vay dài hạn khoản vay có thời hạn cho vay từ 60 tháng trở lên Căn theo số lượng bên tham gia - Cho vay trực tiếp khoản vay ngân hàng cấp vốn trực tiếp cho người có nhu cầu, người vay trực tiếp hoàn trả nợ cho ngân hàng - Cho vay gián tiếp khoản vay thực thông qua việc mua lại khế ước, chứng từ - Cho vay hợp vốn khoản vay thực từ tổ chức cho vay trở lên vay dự án đầu tư với điều kiện điều khoản tương đương, sử dụng hồ sơ chung quản lý đầu mối chung Căn theo mục đích sử dụng - Cho vay tiêu dùng khoản cho vay tài trợ cho nhu cầu tiêu dùng cá nhân hộ gia đình - Cho vay kinh doanh khoản cho vay tài trợ cho nhu cầu vốn sản xuất kinh doanh doanh nghiệp - Cho vay khoản khoản cho vay đáp ứng nhu cầu khoản Khách hàng - Cho vay Nhà nước khoản vay tài trợ cho nhu cầu chi tiêu Nhà nước 1.1.2 Hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại 1.1.2.1 Khái niệm đặc điểm hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại Cho vay tiêu dùng hình thức cho vay chia theo mục đích sử dụng vốn Cụ thể, cho vay tiêu dùng hình thức tài trợ tiêu dùng cho cá nhân hộ gia đình Khác với cho vay kinh doanh, người vay sử dụng tiền vay vào hoạt động không sinh lời, nguồn trả nợ độc lập với việc sử dụng tiền vay Do vậy, cho vay tiêu dùng có đặc điểm sau: Đối tượng cho vay Đối tượng cho vay cá nhân hộ gia đình, người có nhu cầu mua sắm hàng hóa, dịch vụ, có thu nhập ổn định để đảm bảo khả hoàn trả tương lai Mục đích sử dụng Mục đích sử dụng vốn vay đáp ứng nhu cầu tiêu dùng mua nhà, xây dựng, sửa chữa nhà, mua sắm vật dụng… cịn mục đích sinh lợi khác khơng nằm cho vay tiêu dùng Nguồn trả nợ thường từ thu nhập người vay: lương, thu nhập từ hoạt động kinh doanh, tiền cho thuê nhà… Nguồn trả nợ phải mang tính ổn định hợp pháp Ngồi ra, khoản vay đảm bảo tài sản cầm cố hay tài sản hình thành từ tiền vay khách hàng khơng trả nợ tài sản nguồn trả nợ thứ hai Trong nguồn trả nợ cho vay kinh doanh lợi nhuận thu từ việc bán hàng Những khách hàng có việc làm, mức thu nhập ổn đinh, có trình độ học vấn tiêu chí quan trọng để Ngân hàng định cho vay Quy mô khoản vay Ngoài khoản vay mua bất động sản khoản cho vay tiêu dùng có giá trị nhỏ số lượng khoản vay lại lớn Do định tiêu dùng người tiêu dùng có khoản tích lũy từ trước thông thường giá trị vật dụng tiêu dùng không lớn so với vật dụng dùng sản xuất kinh doanh nên giá trị vay tiêu dùng nhỏ Tuy nhiên, đối tượng tiêu dùng tầng lớp dân cư xã hội nên số lượng khoản vay nhỏ lẻ gộp lại lớn Thời hạn vay Thời hạn cho vay tiêu dùng thường ngắn hạn trung hạn Với vay thơng thường có giá trị nhỏ (nằm viện, du lịch, sửa chữa nhà…) nhằm mục đích chi trả họ tích lũy thời gian ngắn nên thời hạn cho vay không dài chủ yếu ngắn hạn Tuy nhiên, với vay có giá trị lớn (mua tơ, mua nhà…) thời hạn vay dài thường trung hạn Trong hình thức cho vay kinh doanh, mục đích tài trợ cho vốn lưu động thường ngắn hạn, tài trợ cho dự án chủ yếu trung dài hạn Rủi ro So với khoản cho vay mục đích khác, cho vay tiêu dùng có độ rủi ro cao Ngồi việc chịu tác động nhân tố khách quan môi trường kinh tế, văn hóa, xã hội… cịn chịu tác động từ thân khách hàng Nguyên nhân tình trạng trên: Thứ nhất, cho vay tiêu dùng có tính nhạy cảm theo chu kì kinh tế Khi kinh tế mở rộng: có nhiều hàng hóa để lựa chọn hơn, thu nhập dân cư tăng lên…, dân cư lạc quan tương lai dẫn đến nhu cầu tiêu dùng tăng lên Khi kinh tế giảm sút xu hướng tiêu dùng giảm theo Trong kinh tế luôn biến động Thứ hai, nguồn tài để trả nợ chủ yếu phụ thuộc vào thu nhập người vay nên phụ thuộc vào sức khỏe, tình trạng cơng việc, chỗ khách hàng Một sức khỏe không đảm bảo không ổn định chỗ hay công việc mang đến rủi ro cho Ngân hàng Ngồi ra, thơng tin cá nhân quan trọng khách hàng (như triển vọng cơng việc, tình trạng sức khỏe…) dễ dàng bị giữ kín Trong với doanh nghiệp tình trạng dễ kiểm soát gửi kèm đơn xin vay với giấy tờ xác nhận tình hình tài kiểm tốn Ngồi ra, cá nhân, hộ gia đình thường khơng dễ dàng vượt qua khó khăn tài so với doanh nghiệp Chi phí Do số lượng khoản vay lớn giá trị nhỏ nên cần nhiều nguồn nhân lực điều tra thông tin khách hàng quản lý khoản cho vay Ngoài ra, khả hoàn trả bị gián đoạn bệnh tật, thất nghiệp phí tính đơn vị tiền tệ cho vay tiêu dùng có chi phí lớn so với khoản vay có mục đích khác Lãi suất Lãi suất khoản cho vay tiêu dùng cao khoản vay khác Ngân hàng Điều xuất phát từ việc khoản cho vay tiêu dùng có chi phí rủi ro cao loại hình cho vay Ngân hàng Ngồi số đặc điểm trên, cho vay tiêu dùng cịn có số đặc điểm khác thường vay lần, khác với khoản cho vay kinh doanh có nhu cầu phát sinh theo chu kì kinh doanh lặp lại 1.1.2.2 Hình thức cho vay tiêu dùng * Căn vào mục đích cho vay Cho vay bất động sản khoản vay nhằm mục đích mua sửa chữa, xây dựng nhà ở, hộ đất đai Cho vay tiêu dùng thơng thường khoản vay nhằm mục đích tiêu dùng bất động sản học, chữa bệnh, ma chay, cưới hỏi, du lịch, mua ô tô… Cho vay tiêu dùng thông thường khác cho vay bất động sản số điểm: + Quy mơ trung bình vay thường nhiều so với cho vay bất động sản + Kì hạn thường ngắn, cho vay bất động sản có kì hạn dài danh mục cho vay tiêu dùng Ngân hàng từ 15 đến 25 năm + Rủi ro thấp so với cho vay bất động sản cho vay bất động sản có thời hạn dài nên việc định giá tài sản đảm bao gồm đánh giá giá trị tình trạng tài sản trọng tâm vay Việc định giá giá trị tài sản đảm bảo phải tuân theo tiêu chuẩn Chính phủ ngành Ngồi cịn xem xét khả vật chấp bán dễ dàng thị trường Ngân hàng tiến hành phát mại tài sản nguồn trả nợ Khách hàng không đủ Điều bù đắp phần náo tổn thất tài cho Ngân hàng Cho vay tiêu dùng thông thường theo phương thức tốn có số hình thức sau: Cho vay trả góp khoản cho vay toán làm nhiều lần (thường theo tháng quý) Các khoản vay thường trang trải cho nhu cầu mua sắm ô-tô, mua nhà, du học… Cho vay trả lần khoản vay ngắn hạn, dùng để đáp ứng nhu cầu tiền mặt tức thời toán lần khoản vay đáo hạn Phần lớn khoản loại dùng chi trả cho chuyến nghỉ, tiền viện phí, mua đồ dùng, vật dụng gia đình, sửa chữa ơ-tơ nhà Cho vay theo thẻ tín dụng khoản vay mà người sử dụng thẻ tín dụng vay trả lần nhiều lần họ tính tiền mua hàng vào tài khoản thẻ tín dụng Khách hàng tốn trước hóa Hoặc họ trả dần tiền mua hàng phải chịu mức phí tài hàng tháng dựa lãi suất năm Thẻ tín dụng cung cấp dịng tín dụng thường xun quay vịng mà khách hàng sử dụng họ có nhu cầu * Căn vào phương thức cho vay ngân hàng khách hàng vay vốn Cho vay tiêu dùng trực tiếp khoản vay tiêu dùng ngân hàng trực tiếp tiếp xúc với khách hàng cho khách hàng vay trực tiếp thu nợ từ người vay Với phương thức này, định cho vay thường đảm bảo chất lượng an toàn thực trực tiếp cán tín dụng ngân hàng Nhưng giá trị khoản vay không lớn phí cho hoạt động cao Cho vay tiêu dùng gián tiếp khoản vay tiêu dùng ngân hàng mua lại khoản nợ phát sinh công ty bán lẻ bán chịu hàng hóa cho người tiêu dùng Thơng thường cho vay tiêu dùng gián tiếp thực thơng qua phương thức sau: Cho vay truy địi toàn Khi bán cho ngân hàng khoản nợ mà người tiêu dùng mua chịu hàng hóa, cơng ty bán lẻ cam kết toán cho ngân hàng toàn khoản nợ đến hạn người tiêu dùng khơng tốn cho ngân hàng Cho vay truy địi hạn chế Trách nhiệm cơng ty bán lẻ khoản nợ người tiêu dùng mua chịu khơng tốn giới hạn chừng mực định, phụ thuộc vào điều khoản thỏa thuận ngân hàng công ty bán lẻ Cho vay miễn truy đòi Sau bán khoản nợ cho ngân hàng, công ty bán lẻ không cịn chịu trách nhiệm cho việc khoản nợ có hồn trả hay khơng Phương thức chứa đựng rủi ro cao cho ngân hàng phí tài trợ thường ngân hàng tính cao so với phương thức nói khoản nợ mua lựa chọn kĩ Chính vậy, công ty bán lẻ mà ngân hàng lựa chọn thường đáng tin cậy áp dụng phương pháp Cho vay có mua lại Khi thực cho vay tiêu dùng gián phương thức miễn truy đòi truy đòi phần, rủi ro xảy ra, người tiêu dùng khơng trả nợ ngân hàng phải lý tài sản để thu hồi nợ Trong trường hợp này, có thỏa thuận trước ngân hàng bán trở lại cho cơng ty bán lẻ phần nợ chưa tốn, kèm theo tài sản sử dụng thời hạn định Ưu điểm cho vay tiêu dùng gián tiếp ngân hàng: - Giảm chi phí hoạt động cho vay giảm chi phí tìm hiểu thơng tin người tiêu dùng, chi phí nhân lực, thời gian… - Tăng doanh thu cho vay tiêu dùng tăng hình thức cho vay tiêu dùng khiến khách hàng có nhiều hội tiếp xúc với sản phẩm ngân hàng Đồng thời tăng số lượng khách hàng biết đến sản phẩm sử dụng nguồn khách hàng công ty bán lẻ - Với công ty bán lẻ có quan hệ khách hàng tốt cho vay tiêu dùng gián tiếp cịn an tồn cho vay tiêu dùng trực tiếp Ngoài số ưu điểm trên, cho vay tiêu dùng gặp phải số nhược điểm: - Việc sàng lọc khách hàng chưa thật xác ngân hàng không trực tiếp tiếp xúc với khách hàng công ty bán lẻ bán chịu - Kĩ thuật nghiệp vụ cho vay tiêu dùng gián tiếp có tính phức tạp, địi hỏi trình độ Những tiêu thức phân loại cho vay tiêu dùng mang tính tương đối lại có ý nghĩa quan trọng Nó đưa nhìn toàn diện hoạt động cho vay tiêu dùng thấy hình thức đa dạng hoạt động 1.1.2.3 Quy trình cho vay tiêu dùng Quy trình cho vay tiêu dùng giúp cho trình vay diễn thống nhất, khoa học, phòng ngừa rủi ro nâng cao chất lượng tín dụng Từ góp phần giúp Ngân hàng đáp ứng ngày tốt nhu cầu vay vốn khách hàng Quy trình cho vay tiêu dùng gồm bước Cụ thể sau: Bước 1: Tiếp nhận, hướng dẫn khách hàng hồ sơ tín dụng cho vay tiêu dùng 10 Cán tín dụng tiến hành tiếp nhận hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay cho đầy đủ quy định hướng dẫn thực quy chế vay ngân hàng Cụ thể cán tín dụng kiểm tra tính hợp lệ, hợp lý phù hợp với nội dung hồ sơ pháp lý, hồ sơ khoản vay, hồ sơ đảm bảo tiền vay Bước 2: Thẩm định điều kiện cho vay tiêu dùng Thẩm định cho vay tiêu dùng bước quan trọng quy trình cho vay tiêu dùng định chất lượng tín dụng có cao hay khơng Cụ thể bước sau: Thứ nhất, đánh giá khách hàng người bảo lãnh có Cán tín dụng phải đảm bảo khách hàng vay vốn có đủ tư cách pháp lý vay vốn ngân hàng: khách hàng có đủ lực pháp luật dân lực hành vi dân (chứng minh thư, hộ chiếu…) Đồng thời, cán tín dụng phải đảm bảo khách hàng vay vốn có ý thức rõ ràng trách nhiệm phải hoàn trả đầy đủ hạn khoản vay Thứ hai, thẩm định tình hình tài khả tốn +Xác định mức thu nhập Khi khách hàng vay vốn, cán tín dụng quan tâm nhiều nguồn trả nợ Đối tượng cho vay tiêu dùng chủ yếu khách hàng cá nhân nên nguồn trả nợ chủ yếu lương, thu nhập khác (tiền thuê nhà…) Nên xác định mức thu nhập ổn định thu nhập cần thiết + Xác định ổn định việc làm nơi cư trú Sự không ổn định việc làm nơi cư trú ảnh hưởng đến không ổn định nguồn thu nhập trả nợ cho ngân hàng Từ dẫn đến việc khách hàng khó đảm bảo trả nợ cho ngân hàng đủ hạn + Thẩm định tài sản bảo đảm Tài sản bảo đảm đảm bảo tốt khách hàng việc tốn khoản vay đủ hạn Đó nguồn trang trải 58 + Thủ tục nhanh chóng thường vịng 03 ngày khách hàng cá nhân Thậm chí ngân hàng Ngân hàng cổ phần quân đội cần 03 ngày khách hàng + Thủ tục đơn giản, nhanh gọn, thuận tiện cho khách hàng + Các ngân hàng quan tâm đến thị trường cho vay mua xe ôtô áp dụng nhiều biện pháp marketing, ký kết hợp đồng hợp tác với nhiều hãng xe nhiều hãng bảo hiểm để mở rộng thị trường + Không ngân hàng áp dụng nhiều biện pháp linh hoạt để hỗ trợ khách hàng mà ý đến lợi ích hãng xe ơtơ như: chuyển tiền khách hàng có giấy hẹn nhận đăng ký xe, + Ngồi có ngân hàng tạo điều kiện cho khách hàng bớt thủ tục rườm rà cách ký hợp đồng chấp xe ôtô (đặc biệt xe 100%, hình thành từ vốn vay) ngân hàng không cần ký qua công chứng Song điểm yếu đối thủ là: + Lãi suất cho vay ngân hàng cao cụ thể sau: Techcombank - HO Khách hàng cá nhân: Lãi suất cho vay mua xe ôtô 100% trường hợp khách hàng sử dụng tài sản hình thành từ vốn vay làm tài sản đảm bảo: 0,96%/tháng, khách hàng sử dụng tài sản bất động sản để đảm bảo cho khoản vay mức lãi suất 0,94%/tháng không phụ thuộc vào thời gian vay Đối với khoản vay dài hạn lãi suất thay đổi 12 tháng lần vào ngày 01/01 hàng năm với biên độ 0,27%, cộng với lãi suất huy động 12 tháng Techcombank vào thời điểm Đối với VPBank: 59 Lãi suất cho vay từ mức 0,93%/tháng-0,98%/tháng Đối với khoản vay 30 km phải chịu mức lãi suất theo quy định + 0,05% + Khách hàng việc chịu lãi suất cao cịn phải chịu nhiều loại phí như: Techcombank phí thu xếp tài chính, Sacombank phí thẩm định khách hàng, phí phát hành bảo lãnh + Số lượng khách hàng NHTM lớn, đội ngũ nhân viên số lượng chi nhánh lại chưa phát triển tương xứng Giải pháp đặt là: Đưa quy trình, chế cụ thể, thuận tiện Ký hợp đồng hợp tác với Đại lý bán xe địa bàn Hà Nội Ký hợp đồng cộng tác viên với salesman Đại lý bán xe địa bàn Hà Nội Tạo khác biệt dịch vụ để thu hút khách hàng mục tiêu: Tăng cường biện pháp quảng bá tiếp thị Tăng cường kiến thức CBTD thị trường xe ôtô Mở rộng quan hệ với phòng Cảnh sát giao thông thành phố Hà Nội Các đối thủ mới: Là ngân hàng nước danh tiếng mở rộng hoạt động nước, đặc biệt địa bàn chi nhánh Đây đối thủ lớn có tiềm lực tài hùng mạnh, có bề dày kinh nghiệm kinh doanh quản lý, tiên tiến cơng nghệ lực lượng lao động có trình độ chun mơn cao bề dày kinh nghiệm Việc xác định đối thủ loại quan trọng Việt Nam trở thành thành viên WTO theo lộ trình cam kết ngân hàng nước ngồi thành lập ngân hàng 100% vốn nước Việt Nam (HSBC, ANZ, Standard Chartered Bank, Deutch Bank…) Tuy nhiên đối thủ loại 60 có thị phần huy động vốn thị phần cho vay nhỏ bé so với ngân hàng nhà nước vốn có mạng lưới khách hàng truyền thống rộng BIDV Đó lợi mà BIDV cần giữ vững khai thác Ngồi ra, đối thủ ngân hàng khơng thiết đối thủ trực tiếp mà cịn tổ chức tài phi ngân hàng khác Để phân tích, xác định điểm mạnh điểm yếu đối thủ cạnh tranh loại hình cho vay cácểan phẩm dịch vụ cung cấp, đòi hỏi ngân hàng phải thu thập dược hệ thống thông tin cách xác, cụ thể, phù hợp với nhu cầu cần đánh giá Khi đánh giá tiềm lực khả đối thủ, từ ngân hàng có thể: Đề chiến lược cho ngân hàng làm vô hiệu điểm mạnh đối thủ nơi có thể, đặt trọng tâm vào sản phẩm dịch vụ mang lại thành công cho ngân hàng Giúp cho khách hàng tiềm đánh giá sản phẩm, dịch vụ ngân hàng cách thực tế Chứng minh với tin khách hàng nên chọn ngân hàng đối thủ khác Tự tin gia tăng hiểu biết điểm mạnh, điểm yếu liên quan dến sản phẩm, dịch vụ ngân hàng Ngồi ra, cần thiết lập quan hệ gắn bó với tổ chức, quan hành chính, khối, văn phịng: Phịng Giao thơng – Công an Thành phố, Ủy ban nhân dân phường, Phịng Đăng ký nhà đất - Sở TNMT, phịng cơng chứng, Đây việc vô cần thiết để tránh rủi ro cho ngân hàng trường hợp khách hàng có ý định lừa đảo Tuy nhiên việc quan trọng phải thẩm định kỹ khách hàng việc xử lý sau vụ việc xảy Cách thức thực nguyên tắc Chi nhánh Quang 61 Trung nên gửi công văn đề nghị phối hợp hợp tác công việc, tổ chức buổi tiếp xúc, làm việc trực tiếp với lãnh đạo, người có thẩm quyền Phịng Cảnh sát giao thơng thành phố Hà Nội, bước tạo mối quan hệ,…tạo điều kiện cho xử lý kiên sau (trong trường hợp có rủi ro xảy ra) 3.2.2 Tăng tính độc đáo, khác biệt Tính độc đáo sản phẩm khơng thiết tồn q trình cung ứng dịch vụ trọn vẹn kỹ thuật marketing mà vài yếu tố, chí khía cạnh liên quan Ví dụ thơng qua quảng cáo đặc biệt khuếch trương biểu tượng cụ thể dịch vụ cho vay tiêu dùng, hay tập trung vào hình thức cho vay tiêu dùng cụ thể; hay tập trung vào cạnh tranh hệ thống phân phối rộng khắp BIDV Điều quan trọng khác biệt phải khách hàng nhận biết, lúc chiến dịch tuyên truyền, quảng cáo vô hữu hiệu Cụ thể chi nhánh áp dụng vài giải pháp sau, sau xem xét sản phẩm đâu vòng đời dịch vụ Đa dạng hóa sản phẩm Bán sản phẩm thị trường tại: sáng tạo dịch vụ cho đoạn khách hàng cũ (du lịch, chữa bệnh nước ngồi ) Gói sản phẩm, sản phẩm tích hợp: cho vay tiêu dùng nhiều hình thức qua điện thoại (SMS), hay qua Internet (các dịch vụ homebanking ) , qua thẻ tín dụng, hay hưởng dịch vụ ưu đãi khác Bán sản phẩm thị trường phát triển địa lý liên minh: mở rộng phòng giao dịch địa bàn, liên kết đại lý bán lẻ, doanh nghiệp cung ứng sản phẩm, tổ chức tài khác để tăng thị phần cho vay tiêu dùng 62 Nét độc đáo khác biệt xây dựng Chi nhánh văn hóa ngân hàng Một văn hóa riêng khơng thể qua đồng phục mà môi trường làm việc thỏa mái, không khoảng cách sếp nhân viên, môi trường lợi ích khách hàng 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với ngân hàng BIDV Việt Nam • Phát triển sản phẩm dịch vụ Thứ nhất, hồn thiện sách tín dụng theo hướng thơng thống Mở rộng đối tượng cho vay tiêu dùng cho đối tượng có thu nhập thấp có khả đảm bảo nguồn trả nợ cho ngân hàng Tăng mức vay thời hạn cho vay tiêu dùng: sản phẩm cho vay xây dựng, sửa chữa nhà tăng mức vay với cho vay hình thành từ vốn vay 60% Như mua nhà chung cư lên sốt nên việc mở rộng mức cho vay thời hạn vay (có thể lên tới 20 năm) cần thiết Linh hoạt phương thức trả nợ, nên kết hợp với sản phẩm cơng nghệ (thanh tốn qua tài khoản, homebanking, ) Linh hoạt thẩm định hồ sơ vay vốn: làm vừa giảm thời giao dịch vừa thu hút khách hàng khách hàng tiềm có uy tín Đưa quy trình, chế cụ thể, thuận tiện việc cho vay tiêu dùng Xây dựng biểu mẫu riêng cho hình thức cho vay tiêu dùng Thường xuyên cập nhật sổ tay tín dụng để có điều chỉnh thích hợp cho quy trình cho vay Thứ hai, đảm bảo chất lượng chương trình cơng nghệ để chi nhánh thực phục vụ khách hàng thuận lợi nhanh chóng Khẩn trương triển khai tồn chương trình đại hố chi nhánh tiến tới hồn thiện giai đoạn dự án đại hoá phân hệ cịn lại để chi nhánh cung cấp cho khách hàng dịch vụ có tiện ích ưu việt chương trình; đồng 63 thời khai thác kịp thời thông tin liên quan tới hoạt động chi nhánh, đảm bảo hoạt động quản lý điều hành nhanh chóng, xác Tập trung phát triển sản phẩm, đặc biệt sản phẩm dựa cơng nghệ đại, có tính cạnh tranh mạnh với ngân hàng khác Đồng thời sản phẩm phải có “tính mở”, tức chi nhánh linh hoạt vận dụng thay đổi số chi tiết nhỏ sản phẩm cho phù hợp với yêu cầu loại đối tượng địa bàn, nhiên đảm bảo tính thống theo khung chung từ thiết kế sản phẩm đảm bảo không vi phạm quy định Hoàn thiện đưa vào hoạt động sản phẩm Home banking, Mobile phone banking, POS, đặt lệnh chuyển kỳ hạn tự động, tiết kiệm chuyển đổi loại tiền tệ Nối mạng liên kết với ngân hàng khác việc toán thẻ để mở rộng dịch vụ khách hàng, nghiên cứu để đưa dịch vụ thẻ tín dụng BIDV Thành lập đường dây nóng giải cố phát sinh giải đáp, hướng dẫn tiếp thu ý kiến đóng góp khách hàng Khẩn trương đưa vào vận hành cổng toán điện tử trực tuyến với cơng ty chứng khốn Thứ ba, hồn thiện sách khách hàng Đề nghị sớm hoàn thiện thống chế quản lý vốn tập trung tồn hệ thống để chi nhánh xây dựng tiêu chí hoạt động hướng tới hiệu cao Đồng thời việc vận hành chế vốn tập trung nên theo chế giá để (các) chi nhánh tích cực công tác phục vụ khách hàng… 64 Xây dựng ban hành tiêu chuẩn đánh giá khách hàng cá nhân phù hợp với thị trường để hoàn thiện chuẩn mực hoạt động bán lẻ Chi nhánh Phân biệt giá mua vốn FTP tổ chức cá nhân để tạo cạnh tranh huy động vốn khuyến khích chi nhánh có huy động vốn từ dân cư lớn Hiện nay, Chi nhánh thực hạch tốn thu nhập/chi phí với khách hàng mua/bán vốn theo ngày, việc hạch tốn thu nhập điều chuyển vốn nội định kỳ theo tháng vào thời điểm cuối tháng Điều chưa hợp lý, đề nghị trung ương thực hạch toán thu nhập điều chuyển vốn nội hàng ngày để thống với chế hạch toán trả lãi với khách hàng Thứ tư, triển khai dịch vụ cho vay tiêu dùng qua thẻ tín dụng Phát triển dịch vụ cho vay qua thẻ thẻ tín dụng Thị trường thẻ Việt Nam phát triển với tốc độ nói "chóng mặt", năm 2001 có khoảng 23.000 thẻ năm 2002 tăng lên 42.500 thẻ, đến vào khoảng 100.000 nghìn thẻ doanh số sử dụng thẻ tăng tương ứng, theo dự đoán tốc độ doanh số sử dụng thẻ bình quân giai đoạn 2002 – 2005 149% Song, số lượng thẻ phát hành tỷ trọng tốn qua thẻ (khơng dùng tiền mặt) nhỏ bé so với tiềm so với nước khu vực quốc tế Ngoài ra, nước phát triển, đời sống nhân dân ngày nâng cao nhu cầu cầu học tập, chữa bệnh, du lịch nước ngồi ngày nhiều, thị trường hấp dẫn để ngân hàng thương mại mở rộng tín dụng việc cho vay qua thẻ đáp ứng nhu cầu tiêu dùng cá nhân Với mức thu nhập dân cư ngày cao nhu cầu tiêu dùng lớn, điều kiện thuận lợi cho lĩnh vực phát triển thẻ ngân hàng, tính an tồn thuận lợi sử dụng, nước để chữa bệnh, du lịch 65 hay học tập Như vậy, thị trường tiềm để ngân hàng thương mại thực cho vay qua thẻ lớn thuận lợi chi nhánh ngân hàng nước hoạt động Việt Nam chưa phép phát hành thẻ, song điều kiện thuận lợi hoạt động ngân hàng Việt Nam hội nhập với tài khu vực quốc tế Do vậy, từ ngân hàng cần phải tận dụng triệt để hội, điều kiện thuận lợi để phát triển dịch vụ thẻ, đồng thời đẩy nhanh việc đổi công nghệ nâng cao chất lượng dịch vụ • Cơng tác đào tạo phát triển nguồn nhân lực Hỗ trợ chi nhánh công tác đào tạo, mở thêm nhiều lớp tập huấn nghiệp vụ bồi dưỡng kiến thức cho cán chi nhánh Thực chế thơng thống đào tạo đơn vị Tổ chức nhiều hình thức trao đổi thảo luận Hội sở chi nhánh, chi nhánh địa bàn Thực giao kế hoạch định biên lao động linh hoạt, mềm dẻo để chi nhánh đảm bảo nguồn nhân lực phù hợp với yêu cầu hoạt động chi nhánh thời kỳ Đặc biệt cho chi nhánh chủ động định việc định biên đơn vị để phù hợp với nhu cầu nhân lực hoạt động kinh doanh theo chế khốn thí điểm 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng nhà nước Việt Nam quan đại diện cho Chính phủ lĩnh vực ngân hàng, ban hành thực thi sách tiền tệ kinh tế, trực tiếp đạo, giám sát hoạt động tồn ngành ngân hàng theo luật định Do ngân hàng nhà nước đóng vai trị quan trọng việc phát triển hoạt động kinh doanh ngân hàng nói chung hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng Thứ nhất, hoàn thiện văn quy chế hoạt động cho vay tiêu 66 dùng quy định có liên quan Đặc biệt nhanh chóng dự thảo điều luật Luật tín dụng tiêu dùng trình Quốc Hội phê duyệt Bên cạnh đó, ngân hàng nhà nước cần nghiên cứu kỹ tình hình thị trường đưa dự báo xác xu hướng kinh tế hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại, từ ban hành văn quy định cụ thể đối tượng, loại hình cho vay tiêu dùng Thứ hai,tạo điều kiện, hỗ trợ ngân hàng thương mại phát triển hoạt động kinh doanh thông qua biện pháp nhằm tăng khả tự chủ cả, tự chịu trách nhiệm kinh doanh; thường xuyên tổ chức buổi hội thảo, chuyên đề, khoá học nghiệp vụ cho ngân hàng thương mại, có tham gia ngân hàng hàng đầu giới khu vực tạo điều kiện học hỏi kinh nghiệm tìm kiếm mối quan hệ hợp tác ngân hàng nước Thứ ba, tạo điều kiện nhằm phát triển thị trường liên ngân hàng Nghiên cứu tiếp tục hồn thiện hệ thống thơng tin liên ngân hàng nhằm đảm bảo giảm thiểu rủi ro thông tin không cân xứng hoạt động kinh doanh ngân hàng Bên cạnh đó, tiếp tục hồn thiện hệ thống toán bù trừ điện từ liên ngân hàng, tạo điều kiện nâng cao chất lượng sản phẩm, dịch vụ hệ thống ngân hàng thương mại, đồng thời mở rộng hoạt động Thứ tư, nâng cao hoạt động trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) cập nhật khách hàng vay vốn thường xuyên, bắt buộc Tổ chức tín dụng phải báo cáo khách hàng Thành lập Cơng ty đánh giá tín dụng CIC phải thực trung tâm cung cấp thông tin đầy đủ tình hình tín dụng khách hàng Ngân hàng nhà nước có quy định bắt buộc ngân hàng thực chế độ báo cáo xác thường xuyên Đồng thời xây dựng ban đánh giá xếp loại chất lượng tín dụng khách 67 hàng có dư nợ Trung tâm CIC cho phép khai thác lịch sử tín dụng khách hàng nói chung khách hàng cá nhân nói riêng Hệ thống sở liệu thiết lập mạng lưới tổ chức tín dụng, ngân hàng nhà nước giữ vai trị điều tiết chung người đứng thu thập quản lý thơng tin tín dụng khách hàng Các tổ chức tín dụng trực tiếp thực nghiệp vụ tín dụng nên họ có đầy đủ thơng tin khách hàng cần liên kết, trao đổi thông tin lẫn để bên có lợi Trong cần ý đến số điểm sau: - Cần có quy định cách tính lãi suất cho vay tiêu dùng yêu cầu ngân hàng phải minh bạch thông tin việc cho vay tính lãi với khách hàng để đảm bảo tính cơng giao dịch - Cần tạo tảng cho việc thiết lập chế kiểm sốt bảo mật thơng tin tín dụng khách hàng cá nhân Việc thiết lập chế khơng có ý nghĩa hoạt động cho vay tiêu dùng mà cịn sử dụng lâu dài xuất loại hình tín dụng Bên cạnh CIC, nghiên cứu tổ chức trung tâm cho phép Tổ chức tín dụng khai thác thông tin tài khoản giao dịch tài khoản khách hàng tất Tổ chức tín dụng Ngân hàng Nhà nước cho phép cho phép Tổ chức tín dụng có quyền khấu trừ tài khoản khách hàng Tổ chức tín dụng để tốn nợ vay đến hạn mà khơng trả 3.3.3 Kiến nghị với Chính phủ Thứ nhất, hoàn thiện hệ thống văn pháp luật Theo đánh giá nhà đầu tư nước nước ngồi mơi trường trị Việt Nam thuận lợi, song hệ thống văn pháp luật cịn ruờm rà, chí cịn chưa có văn quy định Do họ gặp nhiều khó khăn vấn đề quy trình , thủ tục tính thống quy định Hoạt động cho vay tiêu dùng Việt Nam chưa có Luật Riêng điều chỉnh Hoạt động cho 68 vay tiêu dùng ngân hàng thường dựa theo Luật Chung mà thực hiện, nhiều gây nhiều khó khăn việc đưa định cho vay, thực thi giải tranh chấp Chính thế, cần soạn thảo thơng qua Luật tín dụng tiêu dùng, để tạo tảng pháp lý vững cho hoạt động cho vay tiêu dùng mở rộng phát triển Muốn vậy, Nhà nước cần tham khảo Luật cho vay tiêu dùng nước mà công nghiệp ngân hàng phát triển Hoa Kỳ nước Tây Âu…Tuy nhiên, cần ý đến yếu tố phù hợp Luật áp dụng Việt Nam, đồng thời học hỏi, rút kinh nghiệm mà quốc gia gặp phải vấn đề khủng hoảng Khoản nợ tiêu chuẩn hồnh hành thi trường tín dụng Mỹ Chân âu thời gian gần Các nhà xây dựng sách cần xác định rõ vấn đề cần điều chỉnh trước đưa áp dụng để tránh can thiệp sâu vào hoạt động kinh doanh ngân hàng cách làm Chỉ thị 03 với hoạt động tín dụng để kinh doanh, đầu tư chứng khoán Xem xét xây dựng chế giải phá sản cá nhân Tuy có nhiều ý kiến cho tổ chức tín dụng tự ý thức việc bảo đảm an toàn vốn tín dụng tổ chức song phá sản cá nhân hệ tất yếu cho vay tiêu dùng tác động nhều yếu tố Thủ tục phá sản cá nhân, thủ tục phá sản tổ chức, tạo điều kiện cho cá nhân tổ chức tín dụng giải dứt điểm quan hệ nợ nần, tránh tình trạng dây dưa kéo dài gây thiệt hại cho hai bên Để thực nội dung cần có tìm hiểu phân tích thực tiễn để đưa định cuối Có thể vào thời điểm nhà làm luật quan sát tình hình nung nấu cho điều chỉnh lâu dài sau, song nhà quản lý nên theo hướng điều chỉnh không nên quy định áp đặt để hoạt động tín dụng tiêu dùng phát triển lành mạnh, giảm thiểu rủi ro 69 Để nâng cao hiệu vốn vay hạn chế rủi ro cho ngân hàng, Chính phủ cần tạo điều kiện để cán cơng nhân viên nói riêng người dân nói chung vay vốn nhiều việc cải cách thủ tục hành quyền sử dụng đất, quyền sở hữu bất động sản đăng ký giao dịch bảo đảm ví dụ đẩy nhanh tiến độ cấp Sổ đỏ Thứ hai, ổn định tăng trưởng môi trường kinh tế, tăng cường hoạt động đầu tư đặc biệt thu hút đầu tư nước ngoài, thực chuyển dịch cấu kinh tế theo hướng tăng tỷ trọng dịch vụ công nghiệp giảm tỷ trọng nông nghiệp GDP ; thực biện pháp bình ổn giá cả; trì tỷ lệ lạm phát nhằm thúc đẩy kinh tế phát triển; chuyển dịch cấu lao động cách hợp lý, giảm tỷ lệ thất nghiệp; nâng cao đời sống dân cư…Việc ổn định mơi trường Kinh tế- trị- xã hội tạo điều kiện cho trình phát triển kinh tế , nâng cao thu nhập mức sống cho dân cư, nâng cao khả tích luỹ cầu tiêu dùng dân chúng, đồng thời thúc đẩy việc sản xuất, cung ứng sản phẩm dịch vụ thị trường Phát triển thị trường mua bán nợ, thị trường cầm cố Đơn giản hoá thủ tục cầm cố tạo khung pháp lý để thúc đẩy việcthu hồi nợ phát mại tài sản đảm bảo Tạo môi trường cạnh tranh lành mạnh cho ngân hàng, yêu cầu minh bạch hoạt động kinh doanh ngân hàng quy định việc cơng bố thơng tin đại chúng Có mối quan hệ quốc tế rộng rãi với phủ nước khu vực quốc tế, tạo mối liên kết kinh tế, công nghệ giáo dục 70 KẾT LUẬN Trong năm qua, hoạt động cho vay tiêu dùng hình thức ngân hàng thương mại tăng trưởng nhanh chóng Cạnh tranh ngân hàng hoạt động cho vay gay gắt Đối với Việt Nam, thị trường cho vay tiêu dùng nhiều tiềm năng, trọng phát triển hoạt động góp phần làm đa dạng hóa sản phẩm cho vay đồng thời tăng lực cạnh tranh ngân hàng Hướng giúp cá nhân hộ gia đình thành thị có hội tiếp cận sản phẩm dịch vụ ngân hàng đồng thời cải thiện, nâng cao chất lượng sống Với việc vận dụng phương pháp nghiên cứu khoa học, kết hợp thực tế cho vay tiêu dùng BIDV Quang Trung với lý luận tổng quát chung hoạt động này, chuyên để tốt nghiệp tập trung hoàn thành nhiệm vụ: Thứ nhất, hệ thống hóa số vấn đề cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại nói chung Thứ hai, phân tích, đánh giá kết quả, tìm ngun nhân hạn chế cho vay tiêu dùng BIDV Quang Trung Thứ ba, đề xuất giải pháp kiến nghị góp phần nâng cao lực cạnh tranh ngân hàng Việc nghiên cứu giải pháp nhằm nâng cao nâng cao lực cạnh tranh hoạt động cho vay tiêu dùng BIDV Quang Trung có ý nghĩa không phạm vi ngân hàng thương mại mà cịn giúp thực sách kích cầu tiêu dùng Chính phủ, khía cạnh đó, cho vay tiêu dùng cịn có tác dụng kích thích sản xuất, mở rộng đầu tư 71 TÀI LIỆU THAM KHẢO “Ngân hàng thương mại”, Nhà xuất thống kê, Hà Nội TS Phan Thị Thu Hà, TS Nguyễn Thị Thu Thảo (2002) “Quản trị Ngân hàng thương mại”, Nhà xuất Tài chính, Hà Nội Peter S Rose (2001) “Marketing Ngân hàng”, Nhà xuất thống kê, Hà Nội Học viện Ngân hàng (2003) “Báo cáo kết kinh doanh năm 2005, 2006, 2007”, “Báo cáo tổng hợp Phòng tổ chức”, BIDV Quang Trung BIDV tin Trang Web: www.vneconomy.com.vn www.vnexpress.com.vn www.bidv.com.vn 72 DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT BIDV Quang Trung : Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Quang Trung TSBĐ : Tài sản bảo đảm CVTD : Cho vay tiêu dùng XKLĐ : Xuất lao động ... BẢN VỀ NĂNG LỰC CẠNH TRANH TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại 1.1.1 Hoạt động cho vay ngân hàng thương mại Ngân hàng. .. nhằm mục tiêu nâng cao lực cạnh tranh hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng với đối thủ cạnh tranh khác thị trường 14 Trong hoạt động cho vay tiêu dùng, lực cạnh tranh ngân hàng thể qua số tiêu. .. Các tiêu phản ánh lực cạnh tranh hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại Chỉ tiêu quan trọng thể lực cạnh tranh hoạt động cho vay tiêu dùng Thị phần cho vay tiêu dùng Thị phần cho vay tiêu
