Đang tải... (xem toàn văn)
MÔ HÌNH NGHIÊN CỨU NHỮNG NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN Ý ĐỊNH VÀ QUYẾT ĐỊNH SỬ DỤNG THẺ ATM TẠI VIỆT NAM
MƠ HÌNH NGHIÊN CỨU NHỮNG NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN Ý ĐỊNH VÀ QUYẾT ĐỊNH SỬ DỤNG THẺ ATM TẠI VIỆT NAM PGS.,TS Lê Thế Giới- ThS Lê Văn Huy Sự phát triển công nghệ với thách thức trình hội nhập kinh tế quốc tế đặt yêu cầu cho hệ thống ngân hàng cơng ty tài Việt Nam phải tích cực củng cố, tăng cường lực tài chính, lực quản trị theo lộ trình quy định Ngân hàng Nhà nước Đồng thời, ngân hàng phải đẩy mạnh việc đại hố, đổi cơng nghệ ngân hàng, đa dạng hóa sản phẩm kinh doanh đào tạo phát triển nguồn nhân lực nhằm đáp ứng kịp thời nhu cầu nâng cao lực cạnh tranh, phát triển hội nhập Hệ thống giao dịch (rút tiền) tự động ATM đời coi kênh ngân hàng tự phục vụ chiến lược, công cụ quan trọng hoạt động bán lẻ ngân hàng Việt Nam Theo ATM Debit News (2001), “máy giao dịch tự động (ATM) loại máy điện tử đặt nơi công cộng, kết nối với hệ thống liệu thiết bị liên quan, kích hoạt chủ thẻ cho phép rút tiền, sử dụng dịch vụ ngân hàng phát hành thẻ ngân hàng khác” Về nguyên tắc, hầu hết máy ATM kết nối với hệ thống liên ngân hàng, cho phép khách hàng rút gửi tiền từ máy nơi đâu, không phụ thuộc vào nơi mà họ mở tài khoản Một lợi ATM cung cấp dịch vụ ngân hàng 24giờ/ngày, 365 ngày/năm đặt địa điểm “chiến lược”, thuận tiện cho khách hàng thực giao dịch “ngồi hành chính” Cùng với tiến công nghệ thông tin phổ biến Internet, ATM không đơn để rút tiền - mà nữa, cung cấp cách hiệu dịch vụ ngân hàng, gia tăng chức bảo mật thông tin người giữ thẻ, đồng thời, chủ thẻ trả tiền nơi đâu thông qua hệ thống chấp nhận thẻ (ATM POS) Trên phương diện ngân hàng, ATM giúp cho ngân hàng thu hút nguồn vốn nhàn rỗi kinh tế với chi phí thấp nhất, tạo khác biệt chất lượng phục vụ thương hiệu để cạnh tranh, giảm thiểu chi phí vận hành tăng hiệu kinh doanh ngân hàng Tại Việt Nam, theo Chỉ thị 58/CT-TW Bộ Chính trị, ngân hàng tích cực đổi hệ thống cơng nghệ, triển khai chuẩn hoá hệ thống corebanking, phát triển sản phẩm ứng dụng công nghệ đạt tiêu chuẩn quốc tế vào hoạt động kinh doanh ngân hàng Theo đó, sản phẩm thẻ ngân hàng Việt Nam có bước tiến nhảy vọt, năm 2001, toàn Việt Nam có khoảng 15.000 thẻ quốc tế, 3.000 thẻ nội địa khoảng 20 máy ATM, tính đến tháng 05 năm 2005, riêng Vietcombank có khoảng 400 máy ATM, tính máy ATM liên kết với số ngân hàng khác (thẻ ATM ngân hàng liên kết sử dụng máy ATM nhau) số máy 450 máy số tăng lên đến 800 máy với 12 ngân hàng liên kết, tại, số lượng thẻ Ngân hàng lên đến 700.000 thẻ số lượng phát hành vào cuối năm 2005 dự kiến 1,2 triệu thẻ Đối với Ngân hàng Công thương, số lượng máy ATM có ngân hàng 135 máy, đến cuối năm, lắp đặt thêm 200 máy mới… thật tín hiệu đáng mừng cho thị trường thẻ Việt Nam Trong thời gian qua, ngân hàng tập trung nhiều nguồn lực tài lẫn nhân lực, cạnh tranh liệt để giành thị phần thị trường thẻ nói chung thị trường thẻ ATM nói riêng I CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN QUYẾT ĐỊNH SỬ DỤNG THẺ ATM Đối với nước phát triển, thói quen tốn người dân tiền mặt nên số người sử dụng thẻ tổng dân số thấp Vấn đề đặt làm để biết đâu nhân tố ảnh hưởng đến định sử dụng? Chính phủ ngân hàng phát hành thẻ cần làm để kích thích nhu cầu sử dụng thẻ ATM người dân? Trên sở phân tích mơ hình nhân tố tác động đến định sử dụng thẻ ATM nước giới, kết hợp với việc xem xét điều kiện thực tế Việt Nam để hình thành mơ hình nhân tố tác động đến định sử dụng thẻ ATM Việt Nam Những nhân tố xem xét dựa yếu tố vĩ mô quốc gia, đặc điểm đơn vị phát hành thẻ người sử dụng thẻ Yếu tố kinh tế (YTKT) Thu nhập người dân nhân tố tác động trực tiếp đến định sử dụng thẻ ATM, thơng thường cá nhân gia đình có thu thập cao khả sử dụng thẻ nhiều (Kinsey, 1981) Việc sử dụng thẻ thuận tiện cho việc cất giữ khoản thu nhập, toán hóa đơn chi tiêu phát sinh sống (Barker Sekerkaya, 1992) Theo Choi De Vancy (1995), người có thu nhập cao thường yêu cầu dịch vụ kèm theo thẻ cao (như hạn mức thấu trừ chi, khả rút tiền máy giao dịch tự động khác nhau…) Mặt khác, điều kiện Việt Nam, việc phát triển kinh tế khơng đồng tỉnh, thành phố, dịng tiền tiêu dùng chủ yếu toán nhỏ lẻ gây nên khó khăn định việc triển khai hệ thống tốn thơng qua thẻ ATM Yếu tố luật pháp (YTLP) Thị trường thẻ trường mẻ Việt Nam, nhiên, thị trường cạnh tranh liệt ngân hàng nhận thức vai trò quan trọng việc nắm giữ thị phần thẻ thành công kinh doanh tương lai Amstrong Craven (1993), Heck (1987) cho rằng, để thị trường thẻ hoạt động tốt, Chính phủ cần vạch lộ trình hội nhập định, theo đó, cần có văn pháp quy cụ thể (như luật giao dịch, toán điện tử, chữ kí điện tử…) nhằm quy định quyền nghĩa vụ bên tham gia Mặt khác, Chính phủ cần có sách, quy định việc bảo vệ an toàn người tham gia, ràng buộc bên liên quan đến sai sót, vi phạm vơ tình cố ý gây nên rủi ro cho thân người chủ thẻ chủ thể khác, kể quy định liên quan đến tầng lớp dân cư chủ thẻ gây nên tổn thất, rủi ro cho ngân hàng làm hỏng trang thiết bị giao dịch tự động đặt nơi công cộng (White, 1998) Hạ tầng công nghệ (HTCN) Một yếu tố định thành công việc kinh doanh thẻ hạ tầng cơng nghệ đất nước nói chung cơng nghệ đơn vị cấp thẻ nói riêng (Amstrong Craven, 1993) Những cải tiến công nghệ tác động mạnh mẽ tới hoạt động kinh doanh ngân hàng, mang đến thay đổi kì diệu nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng chuyển tiền nhanh, máy gửi – rút tiền tự động ATM, card điện tử, phone-banking, mobile-banking, internet banking (ngân hàng internet) Việc lựa chọn giao dịch mở thẻ ngân hàng tùy thuộc lớn vào kĩ thuật mà ngân hàng sử dụng nhằm thỏa mãn nhu cầu mong muốn khách hàng (Hayhoc cộng sự, 2000) Hiện nay, vấn đề mà ngân hàng tham gia dịch vụ thẻ thị trường Việt Nam gặp phải hệ thống chấp nhận thẻ (ATM POS) cịn chưa đủ lớn để khuyến khích tầng lớp dân cư sử dụng thẻ diện rộng Ngoài ra, nhiều ngân hàng với quy mơ kinh doanh khơng lớn nên gặp khó khăn việc đầu tư đồng hạ tầng công nghệ, giải pháp phần mềm để triển khai hệ thống kinh doanh thẻ Nhận thức vai trò thẻ ATM (NTVT) Mối quan hệ trình độ nhận thức vai trò thẻ với việc định sử dụng thẻ khẳng định nghiên cứu Danes Hira (1990), Barker Sekerkaya (1992), Canner Luckett (1992) Các tác giả cho rằng, người dân có nhận thức hiểu biết định vai trị cơng nghệ nói chung vai trị thẻ ATM giao dịch nói riêng dễ dàng định sử dụng thẻ Một yếu tố quan trọng giúp cho việc nhận thức vai trò thẻ ATM trình độ người sử dụng Hiện nay, nhiều ngân hàng phát hành tiếp cận đối tượng nhân viên doanh nghiệp, học sinh, sinh viên, đối tượng nhạy bén việc nhận thức tiếp cận loại hình cơng nghệ Thói quen sử dụng phương thức tốn khơng dùng tiền mặt (TQSD) Nền kinh tế Việt Nam chuyển từ sản xuất hàng hoá nhỏ, bao cấp, tập trung sang kinh tế thị trường, việc toán dân cư với phổ biến tiền mặt Thu nhập dân cư nói chung cịn mức thấp, sản phẩm thoả mãn nhu cầu thiết yếu dân cư chủ yếu mua sắm chợ “tự do” cộng với thói quen sử dụng tiền mặt, đơn giản, thuận tiện bao đời khơng dễ nhanh chóng thay đổi Những người có thói quen sử dụng phương thức tốn khơng dùng tiền mặt có xu hướng sử dụng thẻ nhiều thích ứng với thay đổi công nghệ nhanh Độ tuổi người tham gia (DTSD) Những người lớn tuổi thường chấp nhận rủi ro dùng thẻ (Barker Sekerkaya, 1993) Trong đó, người độ tuổi từ 18 đến 45 dễ dàng chấp nhận mở tài khoản độ tuổi này, họ “nhạy” sử thay đổi công nghệ động việc tìm kiếm ứng dụng phục vụ cho sống Nghiên cứu sơ thị trường thẻ ATM cho thấy có nhiều người độ tuổi từ 18 đến 45 người chủ thẻ họ tiến hành nhiều giao dịch thông qua hệ thống Vì vậy, ngân hàng cần chủ động tiếp cận với đối tượng có nhiều hội việc phát hành thẻ tương lai Khả sẵn sàng hệ thống ATM dịch vụ cấp thẻ ngân hàng (KNSS) Trong điều kiện chi phí đầu tư thiết đặt cho máy ATM lớn ngân hàng đủ khả mang lại sẵn sàng cho người sử dụng (số lượng, địa điểm đặt máy, mức độ bao phủ thị trường) ngân hàng chiếm ưu tế thị trường (Prager, 2001) Thực tế Việt Nam cho thấy, việc số ngân hàng có số lượng máy ATM nhiều (như Vietcombank, Đông á…), thiết đặt nơi hợp lí siêu thị, sân bay, trung tâm thương mại, trường học… giành nhiều ưu khai thác thị trường thẻ Một khách hàng sử dụng không chấp nhận tốn nhiều thời gian để đến nơi có máy rút tiền Mặt khác, có số ngân hàng cung cấp thẻ hệ thống máy ATM khơng phục vụ 24/24 (có thể vấn đề an ninh) trở ngại cho việc tìm kiếm thị trường Khả sẵn sàng số máy chấp nhận thẻ mà cịn thể cơng tác phát hành Hiện nay, ngân hàng cạnh tranh liệt đưa nhiều sách ưu đãi việc phát hành thẻ (như mở thẻ nơi làm việc, mở thẻ lấy ngày, miễn phí phát hành thẻ…) giúp cho người sử dụng có nhiều lựa chọn khả nắm giữ nhiều loại thẻ Chính sách marketing đơn vị cấp thẻ (CSMA) Để đưa mạng lưới thẻ đến gần công chúng thay đổi thói quen dùng tiền mặt khách hàng, nhiều ngân hàng cấp thẻ thành lập dịch vụ tư vấn làm thủ tục phát hành thẻ ATM máy ATM đặt nơi công cộng nơi làm việc tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng làm thẻ Những sách cho đăng kí sử dụng ATM quầy dịch vụ nơi cơng cộng, miễn phí mở thẻ, hướng dẫn cho giao dịch thử củng cố lòng tin, trung thành khẳng định thương hiệu ngân hàng người sử dụng Là loại sản phẩm thuộc công nghệ mới, vai trị marketing truyền thơng cơng dụng, tính an tồn, tiện ích phù hợp với phát triển kinh tế đóng vai trị quan trọng, giúp cho người dân có nhìn hiểu biết tồn diện loại hình dịch vụ Tiện ích thẻ (TISD) Với đặc trưng loại công nghệ mới, ngân hàng phát hành cấp thẻ có nhiều tiện ích có khả thu hút quan tâm sử dụng khách hàng Ngồi chức thường có thẻ ATM gửi, rút tiền, chuyển khoản, thấu chi (Horvits, 1988), số thẻ Việt Nam cịn mở rộng tiện ích thơng qua việc cho phép tốn tiền hàng hóa, tốn tiền điện, nước, bảo hiểm, chi lương… cho phép người sử dụng thuận tiện việc sử dụng có nhu cầu liên quan phát sinh Những tiện tích thẻ không tạo ngân hàng phát hành thẻ mà phụ thuộc nhiều vào việc ngân hàng có tham gia liên minh thẻ BankNet hay khơng, điều cho phép người nắm giữ thẻ ngân hàng rút tốn tiền thơng qua máy ngân hàng khác 10 ý định sử dụng (YDSD) định sử dụng (QDSD) Theo nghiên cứu Rogers, Everett M (1983), người định sử dụng sản phẩm họ phải có ý định sử dụng sản phẩm ý định hình thành trước liền họ định sử dụng, hai yếu tố chịu tác động yếu tố môi trường yếu tố hành vi người Vì vậy, doanh nghiệp cần phải khai thác tốt yếu tố từ môi trường kích thích hành vi để tăng số lượng người định sử dụng Trên sở phân tích nhân tố tác động, mơ hình xây dựng nhằm kiểm soát nhân tố mối quan hệ hướng tác động (dự kiến) đến định sử dụng thẻ ATM thể hình Các giả thiết đưa để tiến hành kiểm định điều kiện thị trường thẻ ATM Việt Nam sau: GT1: Tồn mối quan hệ nhân tố tác động (trong mơ hình) ý định sử dụng thẻ ATM GT2: Tồn mối quan hệ ý định sử dụng, khả sẵn sàng, sách marketing Ngân hàng cấp thẻ, tiện ích thẻ với định sử dụng thẻ (lựa chọn ngân hàng phát hành loại thẻ) II PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU Một bảng câu hỏi xây dựng thông qua thang đo lường thái độ (attitudes scales) thang điểm Likert với lựa chọn để đo lường nhân tố tác động, ý định (YDSD) định sử dụng thẻ ATM (QDSD)) Địa bàn tiến hành thu thập liệu dân cư thuộc TP Đà Nẵng Quảng Nam, người tham gia trả lời bảng câu hỏi có độ tuổi từ 18 đến 60 Số bảng câu hỏi phát 500, kết thu gồm 419 bảng câu hỏi có trả lời hợp lệ Sau nhập liệu, kiểm tra hệ số Alpha Cronbach (thơng qua phân tích nhân tố chính) nhân tố tác động (theo thang đo lường thái độ Likert), kết hệ số lớn 0,7 chứng tỏ độ tin cậy tính hiệu lực trình thiết kế bảng câu hỏi thu thập liệu Hình 1: Mơ hình nhân tố ảnh hưởng đến ý định định sử dụng thẻ ATM VN THỊ TRƯỜNG THẺ ATM THỊ TRƯỜNG THẺ ATM Yếu tố kinh tế (YTKT) Yếu tố luật pháp (YTLP) Hạ tầng công nghệ (HTCN) Ý định sử dụng thẻ ATM (YDSD) Nhận thức vai trò (NTVT) Thói quen sử dụng (TQSD) Độ tuổi người sử dụng (DTSD) Khả sẵn sàng (KNSS) Quyết định sử dụng thẻ ATM (QDSD) - Quyết định ngân hàng phát hành - Quyết định loại thẻ Chính sách marketing THỊ TRƯỜNG THẺ ATM (CSMA) Tiện ích sử dụng thẻ (TISD) III KIểM ĐịNH MƠ HìNH III KIỂM ĐỊNH MƠ HÌNH Kiểm định mối quan hệ nhân tố tác động ý định sử dụng thẻ ATM Phân tích hồi quy tương quan bội (multi-regression) cho phép xác định mơ hình tối ưu, qua biểu mức độ quan hệ nhân tố tác động ý định sử dụng thẻ ATM người dân Kết mơ hình hồi quy (biểu 1), khẳng định tồn mối quan hệ biến tác động mơ hình (biểu 2) ý định sử dụng thẻ Kết hồi quy cho thấy, biến số tác động ảnh hưởng đến 76,4% (hệ số R) ý định sử dụng thẻ ATM Biểu 1: Mơ hình hồi quy R R2 R2 điều chỉnh Fisher 0,764 0,583 0,574 63,564 (***) (3) (3) Hệ số Fisher: (*): P