Đang tải... (xem toàn văn)
Những giải pháp nhằm tăng tính cạnh tranh của Ngân hàng trong hoạt động phát hành thẻ, tăng lợi nhuận của Ngân hàng
Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Lời nói đầu Sự phát triển vợt bậc của công nghệ thông tin trong thế kỷ 20 và việc ứng dụng những thành tựu của nó vào nhiều lĩnh vực khác nhau trong đời sống xã hội đã tạo nên những sản phẩm tiện ích đối với con ngời. Thẻ ngân hàng đã ra đời trên cơ sở kết hợp hài hoà giữa công nghệ ngân hàng và công nghệ thông tin. Đợc xem là một phơng thức thay thế tiền mặt hàng đầu trong các giao dịch tiêu dùng, thẻ ra đời không chỉ đem lại lợi ích cho ngân hàng và khách hàng mà còn có tác dụng tích cực đến nền kinh tế. Trong hơn nửa thế kỷ qua, thẻ đã trở thành phơng tiện thanh toán chủ yếu trong tiêu dùng cá nhân ở nhiều nớc trên thế giới. Việt Nam vẫn đợc coi là một quốc gia sử dụng quá nhiều tiền mặt. Tình trạng giao dịch quá nhiều bằng tiền mặt dẫn đến việc phải sử dụng nhiều nhân lực, tốn nhiều thời gian và làm tăng chi phí hoạt động. Theo ớc đoán của một chuyên gia ngân hàng, tình trạng sử dụng quá lớn tiền mặt trong nền kinh tế n- ớc ta hiện nay đang làm cho chúng ta mỗi năm mất đi tới 1 tỷ đô la Mỹ- một con số khổng lồ nếu so sánh với mức thu nhập quốc dân còn khiêm tốn. Thẻ xuất hiện lần đầu tiên ở Việt Nam vào năm 1990 bắt đầu bằng việc Ngân hàng Ngoại thơng (NHNT) thực hiện hoạt động thanh toán thẻ tín dụng quốc tế. Từ đó đến nay, NHNT đã không ngừng đẩy mạnh hoạt động thanh toán thẻ, đồng thời từng bớc thực hiện phát hành thẻ tại Việt Nam. Tuy nhiên cho đến nay, thẻ vẫn cha thay thế đợc tiền mặt để tạo ra một cuộc cách mạng về giao dịch nh nó từng tạo ra trên thế giới. Tại Việt Nam, NHNT luôn đi đầu trong hoạt động kinh doanh thẻ nói chung cũng nh trong nghiệp vụ phát hành thẻ nói riêng. Tuy nhiên, Ngân hàng cũng gặp phải một sự cạnh tranh gay gắt của các ngân hàng thơng mại trong n- ớc và các chi nhánh ngân hàng nớc ngoài. Vì vậy, việc nghiên cứu các đối thủ, từ đó tìm ra những giải pháp thích hợp để tăng tính cạnh tranh của Ngân hàng trong hoạt động phát hành thẻ, tăng lợi nhuận của Ngân hàng là điều cần phải đợc thực hiện. 1 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Chơng 1: tổng quan về thẻ I. Hai hình thức thanh toán tiền tệ Tiền tệ vừa là sản phẩm vừa là công cụ phát triển của nền kinh tế hàng hoá. Trong nền kinh tế thị trờng, các quan hệ thanh toán chi trả lẫn nhau phải dùng tiền tệ. Vì vậy, thanh toán tiền tệ là một yêu cầu khách quan, là điều kiện cần thiết để phục vụ cho quá trình tái sản xuất xã hội. Thanh toán tiền tệ đợc thực hiện dới hai hình thức: thanh toán bằng tiền mặt và thanh toán không dùng tiền mặt. 1. Thanh toán tiền mặt Thanh toán dùng tiền mặt là việc chi trả trực tiếp bằng tiền mặt trong các quan hệ thanh toán thu chi. Đặc điểm của mối quan hệ thanh toán này là việc thanh toán đợc thực hiện trực tiếp giữa ngời mua- ngời bán, không có sự xuất hiện của bên thứ ba, do đó các ngân hàng thơng mại không có vai trò gì trong mối quan hệ thanh toán này. Trong thanh toán tiền mặt, sự vận động của hàng hoá gắn liền với sự vận động của tiền tệ và tiền tệ đóng vai trò làm vật môi giới trong quá trình lu thông. Nhng khi sản xuất và trao đổi phát triển đến một trình độ cao hơn thì việc thanh toán trực tiếp bằng tiền mặt không còn giữ địa vị độc tôn, không những thế nó còn tỏ ra có nhiều điểm không thích hợp. Sự hạn chế của nó thể hiện ở chỗ giao dịch thờng có giá trị lớn hơn trớc, do đó cần phải có một khối lợng lớn tiền mặt. Điều đó làm cho các đơn vị kinh doanh tốn nhiều chi phí và chịu nhiều rủi ro, đặc biệt là khi không gian sản xuất đợc mở rộng, nhiều đơn vị kinh doanh có mối quan hệ làm ăn ở rất xa nhau, đồng thời gây ra nhiều khó khăn cho nhà nớc trong việc quản lý tiền tệ. Những bất tiện của việc sử dụng tiền mặt trong thanh toán đòi hỏi phải có thêm những hình thức thanh toán thuận lợi hơn. Bên cạnh đó, với sự phát triển vợt bậc của hệ thống ngân hàng, các dịch vụ, các công cụ thanh toán đã đợc ngân hàng nghiên cứu đa ra để khách hàng lựa chọn cho mình một hình thức thanh toán thích hợp thay cho thanh toán tiền mặt. Thanh toán không 2 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 dùng tiền mặt phát sinh từ đó và càng ngày càng đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế. 2. Thanh toán không dùng tiền mặt Thanh toán không dùng tiền mặt là tổng hợp các mối quan hệ chi trả tiền tệ không có sự xuất hiện của tiền mặt. Đặc trng của phơng thức này là sự vận động của hàng hoá, dịch vụ độc lập với sự vận động của tiền tệ cả về thời gian lẫn không gian và thông thờng hai quá trình này không ăn khớp với nhau. Trong phơng thức này, tiền mặt không làm trung gian trao đổi mà chính hình thức tiền tệ kế toán (tiền ghi sổ) thực hiện chức năng này. Khác với thanh toán dùng tiền mặt chỉ là quan hệ thanh toán giữa ngời mua và ngời bán, trong thanh toán không dùng tiền mặt, ngoài chủ thể chịu trách nhiệm thanh toán và chủ thể đợc hởng thờng có sự tham gia của ít nhất là một ngân hàng nên ngân hàng có một vai trò to lớn, vừa là ngời tổ chức, vừa là ngời thực hiện, đồng thời là ngời kết thúc quá trình thanh toán. Sự tham gia của ngân hàng cùng với các phơng tiện hiện đại và các mối quan hệ đa dạng vào quá trình thanh toán sẽ giúp cho việc thực hiện các hoạt động thanh toán cho doanh nghiệp diễn ra nhanh chóng và an toàn. Các đơn vị kinh doanh chỉ cần mở tài khoản tại ngân hàng và ký lệnh thanh toán khi cần thiết là mọi hoạt động thanh toán coi nh đã đợc hoàn tất. Hơn nữa, số tiền trong tài khoản của doanh nghiệp lại rất an toàn và có thể sinh lãi trong thời gian cha dùng đến. Nh vậy, hoạt động thanh toán đã đợc đơn giản rất nhiều, giảm bớt khó khăn cho nền kinh tế cũng nh các doanh nghiệp. Các hoạt động nh vận chuyển tiền, kiểm tra tiền để thanh toán không còn nữa, lợng tiền trong lu thông và các chi phí lu thông cần thiết nh chi phí in tiền, vận chuyển và bảo quản tiền giảm, tiền nhàn rỗi lại đợc tận dụng để phát triển kinh tế xã hội. Hoạt động thanh toán qua ngân hàng, cùng với sự phát triển của những ứng dụng của công nghệ thông tin trong ngân hàng, đang ngày càng phát triển. Hệ thống ngân hàng ngày càng đợc hoàn thiện về mọi mặt để thực hiện tốt chức năng thanh toán cũng nh các chức năng khác mà nền kinh tế đã giao phó cho ngân hàng. 3. Một số công cụ thanh toán không dùng tiền mặt 3 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Vì tính chất hoạt động thanh toán rất đa dạng, diễn ra trong các phạm vi khác nhau, phục vụ cho các đối tợng khác nhau, do vậy các phơng tiện thanh toán không dùng tiền mặt cũng có nhiều loại khác nhau. Sau đây chỉ đề cập đến một số phơng tiện thanh toán không dùng tiền mặt có sự xuất hiện của ngân hàng làm trung gian thanh toán: Sec: là một tờ mệnh lệnh trả tiền vô điều kiện, do khách hàng của ngân hàng ra lệnh cho ngân hàng trích ra một số tiền nhất định trên tài khoản của mình mở tại ngân hàng, để trả cho ngời cầm séc hoặc cho ngời (tổ chức hay cá nhân) đợc chỉ định trên tờ sec. Việc sử dụng séc cho phép việc thanh toán đợc thực hiện ở xa và an toàn, tiện lợi hơn tiền mặt. Uỷ nhiệm thu: là phơng tiện thanh toán mà tổ chức hoặc cá nhân uỷ nhiệm cho ngân hàng thu hộ tiền hàng hoá đã giao hoặc dịch vụ đã cung ứng. Việc thanh toán này yêu cầu bên bán phải hoàn toàn tin tởng vào bên mua. Uỷ nhiệm chi- chuyển tiền: là lệnh chi tiền của chủ tài khoản ra lệnh cho ngân hàng trích tài khoản của mình để trả cho đơn vị hoặc cá nhân đợc h- ởng. Thanh toán bằng uỷ nhiệm chi đợc thực hiện với những đối tác có tín nhiệm lẫn nhau, vì vậy cùng với uỷ nhiệm thu, nó không thích hợp đối với thị trờng đông ngời mua và ngời bán và họ không có thông tin về nhau. Th tín dụng: là phơng tiện thanh toán trong điều kiện đơn vị bán hàng đòi hỏi đơn vị mua phải có đủ tiền để chi trả ngay và phù hợp với tổng số tiền hàng hoá giao theo hợp đồng hoặc theo đơn đặt hàng đã ký. Hình thức này th- ờng đợc sử dụng trong thanh toán quốc tế. Th tín dụng đợc ngân hàng bảo đảm nhng việc thực hiện phức tạp, tốn kém. Thẻ: là một phơng tiện thanh toán hiện đại do ngân hàng (hoặc công ty) phát hành cho khách hàng của mình để thanh toán tiền hàng hóa, dịch vụ và rút tiền mặt. Các công cụ khác, ngoài séc, đều yêu cầu một khoản phí khá lớn cho từng giao dịch, đặc biệt là những giao dịch khối lợng không lớn, vì vậy đối với những giao dịch xảy ra thờng xuyên thì thẻ tỏ ra có u thế hơn hẳn những công cụ còn lại. 4 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 II. Tổng quan về thẻ 1. Sự hình thành và phát triển thẻ Thẻ đã đợc đa vào sử dụng rộng rãi trên thế giới. Trong phạm vi rộng, thẻ nói chung bao gồm tất cả các loại: thẻ séc, thẻ rút tiền mặt, thẻ ghi nợ, thẻ tín dụng Thẻ thanh toán là một trong những thành tựu của ngành công nghiệp ngân hàng. Đó là cuộc cách mạng trong lĩnh vực tài chính cá nhân và sẽ không có sự bùng nổ trong bán lẻ vào những năm 1970 và 1980 nếu không có sự ra đời của thẻ. Sự phát triển của thẻ là thành quả của sự đổi mới và khả năng marketing của các chuyên gia ngân hàng thế giới. Tuy nhiên, ngân hàng không phải là ngời đầu tiên phát hành thẻ. Tại Mỹ, các thẻ bách hoá, thẻ du lịch và giải trí đợc phát hành trớc khi bớc vào ngành công nghiệp ngân hàng. Một vài yếu tố đã thúc đẩy các ngân hàng tham gia vào lĩnh vực thẻ. Nó cho phép các ngân hàng đa ra đợc các dịch vụ mới cho các khách hàng hiện có và là một phơng tiện tối u để hấp dẫn các khách hàng mới- các cá nhân cũng nh những doanh nghiệp bán lẻ. Mặc dù không phải là một yếu tố quyết định, có lẽ nhiều ngân hàng đã tham gia vào lĩnh vực này nhằm đuổi kịp những phát triển mà sự cạnh tranh đòi hỏi. Dĩ nhiên là các ngân hàng cũng đợc khuyến khích áp dụng các kế hoạch thẻ do khả năng có thể gia tăng lợi nhuận của chính ngân hàng. Thẻ xuất hiện đầu tiên ở Mỹ vào năm 1914 khi tổng công ty xăng dầu California (ngày nay là công ty Mobie) cấp thẻ cho nhân viên và một số khách hàng của mình. Thẻ chỉ nhằm khuyến khích bán sản phẩm của công ty chứ không kèm theo việc gia hạn tín dụng. Sau đó, các hệ thống cửa hàng bán lẻ tiếp tục phát triển hình thức tài trợ khách hàng này thông qua việc phát hành thẻ, theo hình thức tiêu trớc trả tiền sau, cho các khách hàng phù hợp với những tiêu chuẩn thẩm định của họ để khuyến khích tiêu dùng, tăng doanh thu. Thực sự thì hình thức này đã đem lại những hiệu quả nhất định. Tuy nhiên, việc phát hành thẻ (hay các phiếu bán hàng) có nhiều hạn chế với các cửa hàng: khả năng tài trợ có hạn, chi phí quản lý cao ảnh hởng đến lợi nhuận, thẻ của mỗi hệ thống chỉ sử dụng đợc trong hệ thống đó nên tính tiện lợi của thẻ không cao, nhiều đại lý nhỏ không đủ điều kiện và khả 5 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 năng cung cấp tín dụng cho các khách hàng của họ. Nhu cầu có một loại thẻ chung để có thể sử dụng thanh toán tại các điểm bán hàng trở nên rất cấp thiết và chính nó đã tạo điều kiện cho các tổ chức tài chính vào cuộc. Năm 1946, dạng thẻ đầu tiên của thẻ ngân hàng là Charge-It của ngân hàng John Biggins xuất hiện tại Mỹ, cho phép các khách hàng thực hiện các giao dịch nội địa bằng các phiếu có giá trị do ngân hàng phát hành. Các đại lý nộp các phiếu giao dịch cho ngân hàng Biggins, ngân hàng sẽ thanh toán các giao dịch đó cho các đại lý và thu lại tiền từ các khách hàng. Những năm sau đó, ngày càng có nhiều tổ chức tài chính tham gia vào thị trờng thẻ. Thẻ Charge-It đã mở đờng cho sự ra đời của thẻ vào năm 1951 do ngân hàng Franklin National, New York phát hành. Tại đây, khách hàng xin cấp hạn mức tín dụng và đợc thẩm định khả năng thanh toán, tình hình tài chính thông qua hoạt động tín dụng trớc đó của họ với ngân hàng. Những khách hàng đủ tiêu chuẩn sẽ đợc cấp thẻ để thực hiện giao dịch tại các đại lý chấp nhận thẻ. Các cơ sở này khi nhận đợc giao dịch sẽ liên hệ với ngân hàng, nếu đợc phép chuẩn chi họ sẽ thực hiện giao dịch và đòi tiền sau đối với ngân hàng. Các chủ thẻ phải trả toàn bộ d nợ vào cuối tháng. Năm 1955, hàng loạt thẻ mới nh Trip Charge, Golden Key, Gourmet Club rồi đến Carte Blanche và American Express (1958), JCB (1961) ra đời. Năm 1960, ngân hàng Bank of America giới thiệu sản phẩm thẻ ngân hàng của riêng mình, the Bank Americard, và đã đạt đợc nhiều thành công. Với những lợi ích của hệ thống thanh toán này, ngày càng có nhiều tổ chức tín dụng tham gia thanh toán. Nhiều tổ chức phát hành thẻ khác bắt đầu liên kết để cạnh tranh với Bank of America. Năm 1966, 14 ngân hàng Mỹ liên kết thành tổ chức Interbank (Interbank Card Association-ICA), một tổ chức mới có khả năng trao đổi thông tin các giao dịch thẻ tín dụng. Năm 1967, bốn ngân hàng California đổi tên từ California Bankcard Association thành Western States BankCard Association (WSBA) và mở rộng mạng lới thành viên với các tổ chức tài chính khác ở phía tây nớc Mỹ. Sản phẩm thẻ của tổ chức này là Master Charge. Tổ chức này cũng cấp phép cho Interbank sử dụng tên và th- ơng hiệu Master Charge. Vào cuối thập niên 1960, nhiều tổ chức tài chính đã trở thành thành viên của Master Charge và đủ sức cạnh tranh với Bank Americard. 6 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Tuy nhiên, để hình thức thanh toán thẻ có thể thu hút đợc khách hàng cần phải có một mạng lới thanh toán lớn, không chỉ trong phạm vi một địa ph- ơng, một quốc gia mà trên phạm vi toàn cầu. Đứng trớc đòi hỏi đó, Inter Bank (Master Charge) và Bank of American (Bank Americard) đã xây dựng một hệ thống các quy tắc, tiêu chuẩn trong xử lý thanh toán thẻ toàn cầu. Năm 1977, Bank Americard trở thành Visa USA và sau đó trở thành tổ chức thẻ quốc tế Visa. Năm 1979, Master Charge cũng trở thành một tổ chức thẻ quốc tế lớn khác là Master Card. 4 tổ chức thẻ quốc tế lớn nhất hiện nay là Visa, Master Card, Amex, JCB. Do thẻ ngày càng đợc sử dụng rộng rãi, các công ty và các ngân hàng liên kết với nhau để khai thác lĩnh vực thu lợi nhuận này. Thẻ dần dần đợc xem nh một công cụ văn minh, thuận lợi trong các cuộc giao dịch mua bán. Các loại thẻ Master Card, Visa, Amex, JCB đợc sử dụng rộng rãi trên toàn cầu và cùng phân chia những thị trờng rộng lớn. Chính sự phát triển của hệ thống ngân hàng thơng mại và những ứng dụng của cuộc cách mạng thông tin trong lĩnh vực ngân hàng đã góp phần thúc đẩy sự ra đời của thẻ với nhiều tên gọi khác nhau mà hiện nay đang đợc sử dụng phổ biến ở nhiều quốc gia trên thế giới. Với lợi thế về vốn, chuyên môn trong nghiệp vụ thẩm định, cơ sở hạ tầng sẵn có phục vụ cho hoạt động phát hành và thanh toán thẻ, thẻ do ngân hàng phát hành thực sự đợc đông đảo công chúng quan tâm và a thích. Trong khoảng thời gian 25 năm trở lại đây, ngành công nghiệp thẻ thanh toán, đặc biệt là thẻ ngân hàng mới thực sự đợc phát triển, mặc dù nó đã ra đời từ rất lâu trớc đó. 2. Một số nội dung liên quan đến thẻ 2.1. Khái niệm Thẻ là một tấm nhựa chứa băng từ hoặc chip điện tử để lu giữ các thông tin, số liệu cần thiết đã đợc mã hoá. Nói một cách ngắn gọn, thẻ là một phơng tiện thanh toán không dùng tiền mặt do ngân hàng hoặc tổ chức tài chính phát hành cấp cho khách hàng và đợc sử dụng để rút tiền mặt tại các ngân hàng đại lí, các máy rút tiền tự động hoặc thanh toán tiền hàng hoá, dịch vụ tại những cơ sở chấp nhận thẻ trong phạm vi số d tài khoản tiền gửi hoặc hạn mức tín dụng đợc ký kết giữa ngân hàng phát hành thẻ và chủ thẻ. 7 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Đối với ngân hàng, việc phát hành và thanh toán thẻ là hoạt động bao gồm các nghiệp vụ cho vay, huy động vốn (đặt cọc hoặc có tiền trong tài khoản), thanh toán trong nớc và ngoài nớc. 2.2. Mô tả thẻ về kĩ thuật Hầu hết các loại thẻ thanh toán quốc tế làm bằng nhựa cấu tạo với 3 lớp đợc ép với kĩ thuật cao. Thẻ có kích thớc: 84mm x 54mm x 0,76mm có góc tròn gồm 2 mặt có in đầy đủ các yếu tố nh: nhãn hiệu thơng mại của thẻ, tên và logo của nhà phát hành thẻ, số thẻ, tên chủ thẻ và ngày hiệu lực và một số yếu tố khác tuỳ theo quy định của các tổ chức thẻ quốc tế hoặc hiệp hội phát hành thẻ. Mặt trớc của thẻ gồm: -Tên và biểu tợng của ngân hàng phát hành thẻ, của tổ chức thẻ: Mỗi loại thẻ có một biểu tợng riêng, mang tính đặc trng của tổ chức phát hành thẻ. Đây đợc xem nh một yếu tố an ninh, chống lại sự giả mạo. -Số thẻ (đợc in nổi): số này dành riêng cho mỗi chủ thẻ, đợc dập nổi trên thẻ và đợc in lại trên hoá đơn khi chủ thẻ thanh toán bằng thẻ. Tuỳ theo từng loại thẻ mà có chữ số, cách cấu trúc theo nhóm khác nhau. -Họ tên chủ thẻ: in chữ nổi, là tên của cá nhân nếu là thẻ cá nhân, tên của ngời đợc uỷ quyền nếu là thẻ công ty. -Ngày hiệu lực của thẻ (đợc in nổi): là thời hạn mà thẻ đợc phép lu hành. Tuỳ theo từng loại thẻ mà có thể ghi ngày hiệu lực cuối cùng của thẻ hoặc ngày đầu tiên và ngày cuối cùng đợc sử dụng thẻ. -Ký tự an ninh trên thẻ, số mật mã của đợt phát hành: mỗi loại thẻ luôn có ký hiệu an ninh kèm theo, in phía sau của ngày hiệu lực nhằm tăng tính an toàn của thẻ, đề phòng giả mạo. Ngoài ra còn có thể có các yếu tố khác nh: chữ kí, hình của chủ thẻ, hình nổi không gian 3 chiều (hoặc chip đối với thẻ điện tử). Mặt sau của thẻ gồm: 8 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 -Dải băng từ chứa các thông tin nh: số thẻ, ngày hết hạn, tên chủ thẻ, ngân hàng phát hành, các yếu tố kiểm tra an toàn khác. -Dải băng chữ kí của chủ thẻ: cơ sở chấp nhận thẻ đối chiếu chữ ký này với chữ ký khi thực hiện thanh toán thẻ. 2.3. Phân loại thẻ 2.3.1. Theo công nghệ sản xuất: 1. Thẻ khắc chữ nổi: Các thông tin cần thiết đợc khắc nổi lên bề mặt của thẻ. Tấm thẻ đầu tiên đã đợc sản xuất theo công nghệ này. Hiện nay ngời ta không sử dụng thẻ loại này nữa vì kỹ thuật sản xuất quá thô sơ, dễ bị làm giả. 2. Thẻ băng từ: đợc sản xuất dựa trên kĩ thuật từ tính với một băng từ chứa hai rãnh thông tin ở mặt sau của thẻ. Thẻ này đợc sử dụng phổ biến trong vòng 20 năm nay. Tuy nhiên, do thẻ mang tính thông tin cố định, khu vực chứa thông tin hẹp không áp dụng đợc các kĩ thuật mã bảo đảm an toàn, thông tin trong thẻ không tự mã hoá đợc, ngời ta có thể đọc thẻ dễ dàng bằng thiết bị đọc gắn với máy vi tính nên có thể bị lợi dụng để lấy cắp tiền. 3. Thẻ điện tử có bộ vi xử lí chip (thẻ thông minh): là thế hệ mới nhất của thẻ, dựa trên kĩ thuật vi xử lí tin học. Thẻ đợc gắn một chip điện tử có cấu trúc giống nh một máy tính hoàn hảo. Thẻ thông minh có nhiều nhóm với dung l- ợng nhớ của chip điện tử khác nhau, có tính an toàn và bảo mật rất cao. Nhng do giá thành cao, hệ thống máy móc chấp nhận thẻ đắt nên việc sử dụng thẻ này còn cha phổ biến nh thẻ từ. Việc phát hành và chấp nhận thẻ thông minh mới chỉ phổ biến ở các nớc phát triển dù các tổ chức thẻ vẫn đang khuyến khích các ngân hàng thành viên đầu t để phát hành và chấp nhận loại thẻ này nhằm giảm tỷ lệ rủi ro do giả mạo thẻ. 2.3.2. Theo chủ thể phát hành: 1. Thẻ do ngân hàng phát hành: giúp khách hàng sử dụng linh động tài khoản của mình tại ngân hàng, hoặc sử dụng một số tiền do ngân hàng cấp tín dụng. Loại thẻ này đợc sử dụng phổ biến nhất hiện nay. Nó không chỉ lu hành trong một quốc gia mà còn có thể lu hành trên toàn cầu nh thẻ Visa, Master, 9 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 2. Thẻ do các tổ chức phi ngân hàng phát hành: là các loại thẻ du lịch và giải trí của các tập đoàn kinh doanh lớn phát hành nh Diners Club, Amex, và cũng lu hành trên toàn cầu. 2.3.3. Theo tính chất thanh toán của thẻ: 1. Thẻ tín dụng: là loại thẻ đợc sử dụng phổ biến nhất, theo đó ngời chủ thẻ đợc phép sử dụng một hạn mức tín dụng tuần hoàn để mua sắm hàng hoá, dịch vụ tại những cơ sở chấp nhận loại thẻ này. Thẻ tín dụng thờng do ngân hàng phát hành và thờng đợc quy định một hạn mức tín dụng nhất định trên cơ sở khả năng tài chính, tài sản thế chấp của chủ thẻ. Chủ thẻ chỉ đợc phép chi tiêu trong phạm vi hạn mức đã cho và phải thanh toán cho ngân hàng phát hành thẻ theo kỳ hàng tháng, lãi suất tín dụng tuỳ thuộc vào quy định của mỗi ngân hàng phát hành. Thẻ tín dụng đợc coi là một công cụ tín dụng trong lĩnh vực cho vay tiêu dùng. 2. Thẻ ghi nợ: có quan hệ trực tiếp và gắn liền với tài khoản tiền gửi của chủ thẻ. Chủ thẻ cũng có thể đợc ngân hàng cấp cho một mức thấu chi theo sự thoả thuận giữa hai bên. Những giao dịch thực hiện bằng thẻ này sẽ đợc khấu trừ vào tài khoản của chủ thẻ và ghi có vào tài khoản của cơ sở chấp nhận thẻ (CSCNT). Thẻ ghi nợ có hai loại cơ bản là thẻ on-line và thẻ off-line. Thẻ on- line là thẻ ghi nợ mà những thông tin về giao dịch đợc kết nối trực tiếp từ thiết bị điện tử đặt tại CSCNT hoặc điểm rút tiền mặt tới ngân hàng phát hành. Giá trị những giao dịch đợc khấu trừ ngay lập tức vào tài khoản chủ thẻ. Thẻ off- line là thẻ mà thông tin giao dịch đợc lu tại máy điện tử của CSCNT và đợc chuyển đến ngân hàng phát hành muộn hơn (không có kết nối trực tiếp với điểm thanh toán). Giá trị những giao dịch sẽ đợc khấu trừ vào tài khoản chủ thẻ sau đó vài ngày. 3. Thẻ rút tiền mặt: Về bản chất, đây cũng là một loại của thẻ ghi nợ nhng thẻ này chỉ đợc dùng để rút tiền mặt tại các ngân hàng, các máy rút tiền tự động (ATM) và sử dụng các dịch vụ khác do máy ATM cung cấp nh kiểm tra số d, chuyển khoản, chi trả các khoản vay, . Với chức năng chuyên biệt chỉ dùng để rút tiền, số tiền rút ra mỗi lần sẽ đợc trừ dần vào số tiền kí quĩ. Thẻ rút tiền mặt có hai loại. Một loại chỉ đợc dùng để rút tiền mặt tại những máy rút tiền tự động của ngân hàng phát hành, còn loại kia ngoài địa điểm trên còn đ- 10 [...]... đợc từ hoạt động phát hành và thanh toán thẻ là rất lớn Nó không chỉ dừng lại ở thu nhập của ngân hàng mà còn là uy tín, là danh tiếng của ngân hàng, mà trong hoạt động kinh doanh ngân hàng thì uy tín cũng nh danh tiếng là điều tối quan trọng quyết định sự tồn tại, phát triển của ngân hàng cũng nh khả năng cạnh tranh của ngân hàng trong tơng lai 2.6.4 Đối với phát triển kinh tế- xã hội Nhờ những thành... khoản của ngân hàng phát hành và ghi có cho NHTTT số tiền giao dịch- đã trừ phí trao đổi thông tin Định kỳ hàng tháng vào ngày lập bảng thông báo giao dịch, ngân hàng phát hành nhận đợc file dữ liệu sao kê chi tiết về hoạt động của chủ thẻ trong kỳ, sau đó ngân hàng lập bảng thông báo giao dịch gửi cho chủ thẻ yêu cầu thanh toán (8) Ngân hàng phát hành, NHTTT, tổ chức thẻ quốc tế giải quyết tất cả những. .. thể đảm bảo cho quyền lợi của tất cả các bên tham gia phát hành, sử dụng và thanh toán thẻ, bảo đảm cạnh tranh lành mạnh giữa các ngân hàng trên thị trờng thẻ, từ đó tạo nền tảng vững chắc cho phát triển thẻ trong tơng lai 2.7.1.5.Điều kiện về cạnh tranh Mở rộng phát hành và thanh toán thẻ phụ thuộc rất nhiều vào cạnh tranh trên thị trờng Sự cạnh tranh lành mạnh buộc các ngân hàng phải có suy nghĩ... mức thu nhập cao và ổn định của ngời dân, là điều kiện cần thiết của hoạt động kinh doanh thẻ 2.7.1.4.Điều kiện về pháp lý Hoạt động thẻ của các ngân hàng phụ thuộc rất nhiều vào môi trờng pháp lý mỗi quốc gia Một hành lang pháp lý thống nhất cho hoạt động thẻ tạo cho các ngân hàng một sự chủ động khi tham gia thị trờng thẻ, trong việc đề ra chiến lợc kinh doanh Một môi trờng pháp lý đầy đủ hiệu lực,... đa dạng hoá dịch vụ, danh tiếng cũng nh uy tín của ngân hàng đợc nâng lên Việc gia nhập các tổ chức thẻ quốc tế giúp ngân hàng tạo thêm đợc quan hệ với nhiều ngân hàng và tổ chức tài chính khác, qua đó củng cố uy tín và tăng hiệu quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng Thứ hai là gia tăng thu nhập của ngân hàng thông qua thu phí và lãi từ việc phát hành thẻ, thu phí chiết khấu đại lý từ các CSCNT Tuy... quan hoạt động của Ngân hàng Ngoại thơng Việt Nam Lịch sử hình thành, phát triển của Ngân hàng Ngoại thơng (NHNT) Việt Nam Ngân hàng Ngoại thơng Việt Nam, là một doanh nghiệp nhà nớc, trực thuộc Bộ Tài chính, là một trong 4 ngân hàng thơng mại quốc doanh hàng đầu Việt Nam Đợc thành lập ngày 1-4-1963 theo Nghị định số 115/CP ngày 30/12/1962 của Hội đồng Chính phủ, tiền thân là Cục Ngoại hối Ngân hàng. .. ảnh hởng đến doanh thu, lợi nhuận và tăng trởng của các ngân hàng Để khắc phục khó khăn này, các NHTM có xu hớng phát triển hoạt động kinh doanh dựa trên cơ sở đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ nhằm thoả mãn tối đa nhu cầu, mong muốn của khách hàng trong lĩnh vực tiền tệ, tín dụng và ngân hàng với mục tiêu giữ vững khách hàng truyền thống, đồng thời phát triển khách hàng mới Một trong những dịch vụ mà các... ngân hàng, điều này đồng nghĩa với việc ngân hàng sẽ dành cho họ những khoản u đãi trong những giao dịch khác, đặc biệt là trong các quan hệ tín dụng Trong nền kinh tế thị trờng, hầu hết các cơ sở kinh doanh đều sử dụng một lợng vốn lớn vay từ ngân hàng nên đợc u đãi trong vay vốn là một lợi ích lớn đối với tất cả các cơ sở kinh doanh 2.6.3 Đối với ngân hàng Khi tham gia hoạt động kinh doanh thẻ, ngân. .. vi hoạt động thờng nhỏ hơn so với hình thức hiệp hội JCB và American Express là điển hình của hình thức tổ chức này Ngân hàng phát hành thẻ: là thành viên chính thức của tổ chức thẻ và đợc phép phát hành thẻ Ngân hàng này có trách nhiệm tiếp nhận, xử lý hồ sơ xin cấp thẻ, thiết kế các tiêu chuẩn kĩ thuật, mật mã, kí hiệu, cho các loại thẻ để bảo đảm an toàn trong quá trình sử dụng thẻ, sau đó phát hành. .. ngân hàng phát hành có trách nhiệm thẩm định bộ hồ sơ và ra quyết định chấp nhận hoặc từ chối phát hành thẻ Đối với những hồ sơ đợc chấp thuận, ngân hàng phát hành tiến hành phân loại khách hàng Đối với thẻ ghi nợ, việc phát hành thẻ đơn giản vì khách 15 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 hàng đã có tài khoản tại ngân hàng Còn đối với thẻ tín dụng, ngân hàng phải . ra những giải pháp thích hợp để tăng tính cạnh tranh của Ngân hàng trong hoạt động phát hành thẻ, tăng lợi nhuận của Ngân hàng là điều cần phải đợc thực. tín và tăng hiệu quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Thứ hai là gia tăng thu nhập của ngân hàng thông qua thu phí và lãi từ việc phát hành thẻ, thu
