Đang tải... (xem toàn văn)
THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP CỦA HOẠT ĐỘNG PHÁT HÀNH VÀ THANH TOÁN THẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM (VIETINBANK)
TRƯỜNG ĐẠI HỌC QUY NHƠN KHOA TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG VÀ QTKD ĐỀ TÀI THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP CỦA HOẠT ĐỘNG PHÁT HÀNH VÀ THANH TOÁN THẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP CƠNG THƯƠNG VIỆT NAM (VIETINBANK) NHĨM: TFG LỚP TÀI CHÍNH DOANH NGHIỆP 31 MỤC LỤC Chương I: GIỚI THIỆU VỀ DỊCH VỤ THẺ CỦA NGÂN HÀNG TMCP CƠNG THƯƠNG VIỆT NAM (VIETINBANK) 1.1 Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam (VIETINBANK) 1.2 Các dịch vụ thẻ Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam (VIETINBANK) Chương II: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG PHÁT HÀNH VÀ THANH TOÁN THẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM (VIETINBANK) 2.1 Tình hình hoạt động phát hành tốn thẻ hệ thống ngân hàng Việt Nam 2.2 Thuận lợi khó khăn việc phát hành tốn thẻ Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam (VIETINBANK) 2.2.1 Những thuận lợi kết đạt 2.2.2 Những hạn chế nguyên nhân Chương III: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM PHÁT TRIỂN PHÁT HÀNH VÀ THANH TỐN THẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP CƠNG THƯƠNG VIỆT NAM (VIETINBANK) 3.1 Chiến lược xúc tiến Marketing 3.2 Ứng dụng chiến lược xúc tiến Marketing vào hoạt động phát hành tốn thẻ Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam (VIETINBANK) LỜI NÓI ĐẦU Ngày nay, thẻ ATM khơng cịn xa lạ người Nếu trước nhắc đến thẻ, thường nghĩ tới người hay cơng cán nước ngồi, cán ngân hàng hay người nhiều tiền, phổ biến, trở thành thứ mốt sống đại Thứ mốt ảo mà xuất phát từ nhu cầu có thực, họ cảm nhận thấy tiện ích, văn minh dùng thẻ nhựa đến với với mục tiêu rõ ràng Khơng người có tiền, có nhu cầu cất giữ hay thường xuyên giao dịch cần đến thẻ ATM, mà học sinh, sinh viên xa nhà, tỉnh cần đến thẻ ATM họ nhận thuận lợi sử dụng loại thẻ Bên cạnh học sinh, sinh viên cụ già gia nhập vào thị trường giao dịch văn minh Từ cho thấy, thẻ ATM thực vào đời sống với thực chất tính hữu ích nó, gắn liền vời ví người khơng phải trào lưu Với thẻ nhựa nhỏ nhắn, xinh xắn đại diện cho phương tiện toán tiên tiến, tiện dụng thể phát triển ngành ngân hàng nói chung Để hiểu thêm thực trạng phát hành toán thẻ nước ta nay, nhóm chúng tơi định lựa chọn đề tài “Thực trạng giải pháp phát hành toán thẻ Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam (VIETINBANK)” Nhóm TFG CHƯƠNG I GIỚI THIỆU VỀ DỊCH VỤ THẺ CỦA NGÂN HÀNG TMCP CƠNG THƯƠNG VIỆT NAM (VIETINBANK) 1.1 Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam (VIETINBANK) Tổng quan VietinBank Ngân Hàng TMCP Công Thương Việt Nam (VietinBank) thành lập từ năm 1988 sau tách từ Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Là Ngân hàng thương mại lớn, giữ vai trò quan trọng, trụ cột ngành Ngân hàng Việt Nam Có hệ thống mạng lưới trải rộng tồn quốc với 150 Sở Giao dịch, chi nhánh 800 phịng giao dịch, Quỹ tiết kiệm Có Cơng ty hạch tốn độc lập Cơng ty Cho th Tài chính, Cơng ty Chứng khốn Cơng thương, Cơng ty Quản lý Nợ Khai thác Tài sản, Công ty TNHH Bảo hiểm đơn vị nghiệp Trung tâm Công nghệ Thông tin, Trung tâm Thẻ, Trường Đào tạo phát triển nguồn nhân lực Là sáng lập viên đối tác liên doanh Ngân hàng INDOVINA Có quan hệ đại lý với 850 ngân hàng và định chế tài chính lớn toàn giới Ngân Hàng TMCP Công Thương Việt Nam Ngân hàng Việt Nam cấp chứng ISO 9001:2000 Là thành viên Hiệp hội Ngân hàng Việt Nam, Hiệp hội ngân hàng Châu Á, Hiệp hội Tài viễn thơng Liên ngân hàng tồn cầu(SWIFT), Tổ chức Phát hành Thanh toán thẻ VISA, MASTER quốc tế Là ngân hàng tiên phong việc ứng dụng công nghệ đại thương mại điện tử Việt Nam Không ngừng nghiên cứu, cải tiến sản phẩm, dịch vụ có phát triển sản phẩm nhằm đáp ứng cao nhu cầu khách hàng Từ năm 2001, Vietinbank ngân hàng thương mại giới thiệu sản phẩm thẻ toán thị trường, phát triển mạng lưới hàng ngàn máy ATM toàn quốc, cung cấp dịch vụ ngân hàng tự động 24h/ngày, thu hút gần triệu người sử dụng thẻ ngân hàng phát hành Bên cạnh đó, ngân hàng triển khai dịch vụ Internet Banking, Telephone Banking, có sản phẩm dịch vụ mang tiện ích cao đại như: Dịch vụ tốn cước phí viễn thông, vận tải qua mạng, dịch vụ SMS, VN Pay… Tính đến thời điểm 30/09/2010 Tổng cộng tài sản có VietinBank 321,339,286,721,871 đồng Vốn chủ sở hữu 17,174,049,474,868 đồng Sứ mệnh Là Tập đồn tài ngân hàng hàng đầu Việt Nam, hoạt động đa năng, cung cấp sản phẩm dịch vụ theo chuẩn mực quốc tế, nhằm nâng giá trị sống Tầm nhìn Trở thành Tập đồn tài ngân hàng đại, hiệu hàng đầu nước Quốc tế Giá trị cốt lõi - Mọi họat động hướng tới khách hàng; - Năng động, sáng tạo, chuyên nghiệp, tận tâm, minh bạch, đại; - Người lao động quyền phấn đấu, cống hiến làm việc - quyền hưởng thụ với chất lượng, kết quả, hiệu cá nhân đóng góp quyền tơn vinh cá nhân xuất sắc, lao động giỏi Triết lý kinh doanh - An toàn, hiệu quả, bền vững chuẩn mực quốc tế; - Đoàn kết, hợp tác, chia sẻ trách nhiệm xã hội; - Sự thịnh vượng khách hàng thành công VietinBank Sologan: Nâng giá trị sống 1.2 Các dịch vụ thẻ Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam (VIETINBANK) 1.2.1 VietinBank® E-Partner S-Card® E-Partner S-Card thẻ GHI NỢ với phí dịch vụ đặc biệt ưu đãi phù hợp với nhu cầu sử dụng nhiều đối tượng khách hàng, đặc biệt dành cho bạn HỌC SINH - SINH VIÊN - GIỚI TRẺ Với E-Partner S-Card, VietinBank ước muốn với bạn trẻ xây đắp nâng cánh cho khát vọng bay cao, bay xa Ưu đãi đặc biệt: Không số dư ban đầu mở thẻ Miễn phí hầu hết giao dịch chủ thẻ máy ATM Tặng miễn phí bảo hiểm tai nạn người với giá trị bảo hiểm đến triệu đồng năm phát hành thẻ Rút tiền quầy tối đa lên đến TỶ ĐỒNG Chuyển khoản ATM tối đa lên đến 100 Triệu Đồng THAM GIA CHƯƠNG TRÌNH TÍCH ĐIỂM THƯỞNG ELO – SMART chủ thẻ thực chi tiêu mua sắm, tốn thẻ E-Partner S-Card (khơng bao gồm giao dịch rút tiền) với mức quy đổi 10.000đ giao dịch = điểm thưởng để nhận tiền quà tặng hấp dẫn Chi tiêu nhiều, điểm thưởng lớn, giá trị quy đổi cao Dịch vụ tiện ích: Vấn tin tài khoản ATM trực tuyến Internet Nạp tiền cho thuê bao trả trước mạng di động dịch vụ VnTopup Nhanh chóng, thuận tiện với tiện ích SMS Banking (Chuyển khoản qua tin nhắn, thông báo biến động số dư, kê tài khoản, xem thông tin lãi suất, tỷ giá ngoại hối ) Nhận tiền kiều hối từ nước gửi vào tài khoản thẻ E-Partner S-Card Gửi tiền tiết kiệm có kỳ hạn ATM Nộp thuế, toán hoá đơn điện thoại, điện lực trực tuyến ATM Thanh toán vé tàu với cơng ty đường sắt Sài Gịn, cơng ty đường sắt Hà Nội Tìm máy ATM nhanh chóng, thuận tiện qua hệ thống tin nhắn 977 Nhận lương, thu nhập từ công ty giao dịch chuyển khoản khác Mạng lưới giao dịch: Mạng lưới giao dịch rộng khắp với 150 chi nhánh, 800 điểm giao dịch 01 Sở Giao dịch toàn quốc Giao dịch tức thời, tiện lợi với 800 máy ATM gần 3000 điểm chấp nhận thẻ VietinBank toàn quốc Thực giao dịch hệ thống ATM POS ngân hàng thành viên liên minh Banknetvn (BIDV, Agribank, ABBank, Saigonbank, Habubank) Smartlink (Vietcombank, Techcombank 20 ngân hàng khác) Hạn mức thẻ linh hoạt Tổng số tiền rút ATM tối đa /ngày 10.000.000đ Số lần rút tiền tối đa ATM/ngày lần Số tiền rút tối thiểu ATM/lần 10.000đ Số tiền rút tối đa ATM/ lần 2.000.000đ Số tiền rút tối đa quầy ngày 1.000.000.000đ Chuyển khoản miễn phí tối đa/ngày 10.000.000đ Chuyển khoản tối đa/ngày 100.000.000đ Không hạn chế số lần chuyển khoản Hồ sơ phát hành thẻ bao gồm: Giấy đề nghị cấp thẻ Bản CMND hộ chiếu 1.2.2 VietinBank® E-Partner C-Card® E-Partner C-Card thẻ GHI NỢ thông dụng đáp ứng cao nhu cầu nhiều đối tượng khách hàng, đặc biệt thích hợp cho Cán nhân viên công ty, doanh nghiệp sử dụng dịch vụ chi lương qua thẻ Ưu đãi đặc biệt Không số dư ban đầu mở thẻ Miễn phí hầu hết giao dịch chủ thẻ máy ATM Rút tiền quầy tối đa lên đến TỶ ĐỒNG Chuyển khoản ATM tối đa lên đến 100 Triệu Đồng THAM GIA CHƯƠNG TRÌNH TÍCH ĐIỂM THƯỞNG ELO – SMART chủ thẻ thực chi tiêu mua sắm, toán thẻ E-Partner C-Card (không bao gồm giao dịch rút tiền) với mức quy đổi 10.000đ giao dịch = điểm thưởng để nhận tiền quà tặng hấp dẫn Chi tiêu nhiều, điểm thưởng lớn, giá trị quy đổi cao Dịch vụ tiện ích Vấn tin tài khoản ATM trực tuyến Internet Nạp tiền cho thuê bao trả trước mạng di động dịch vụ VnTopup Nhanh chóng, thuận tiện với tiện ích SMS Banking (Chuyển khoản qua tin nhắn, thông báo biến động số dư, kê tài khoản, xem thông tin lãi suất, tỷ giá ngoại hối ) Nhận tiền kiều hối từ nước gửi vào tài khoản thẻ E-Partner C-Card Gửi tiền tiết kiệm có kỳ hạn ATM Nộp thuế, toán hoá đơn điện thoại, điện lực trực tuyến ATM Thanh tốn vé tàu với cơng ty đường sắt Sài Gịn, cơng ty đường sắt Hà Nội Tìm máy ATM nhanh chóng, thuận tiện qua hệ thống tin nhắn 977 Nhận lương, thu nhập từ công ty giao dịch chuyển khoản khác Mạng lưới giao dịch Mạng lưới giao dịch rộng khắp với 150 chi nhánh, 800 điểm giao dịch 01 Sở Giao dịch toàn quốc Giao dịch tức thời, tiện lợi với 800 máy ATM gần 3000 điểm chấp nhận thẻ VietinBank toàn quốc Thực giao dịch hệ thống ATM POS ngân hàng thành viên liên minh Banknetvn (BIDV, Agribank, ABBank, Saigonbank, Habubank) Smartlink (Vietcombank, Techcombank 20 ngân hàng khác) Dịch vụ trả lương qua tài khoản thẻ Dành cho doanh nghiệp để trả lương, thưởng, thu nhập cho cán nhân viên Dịch vụ trả lương đại giúp doanh nghiệp tiết kiệm tối đa chi phí quản lý, nhân cơng, thời gian hạn chế rủi ro Định kỳ hàng tháng, hệ thống công nghệ đại VietinBank tự động chuyển tiền từ tài khoản doanh nghiệp vào tài khoản thẻ nhân viên uỷ nhiệm chi danh sách lương doanh nghiệp Hạn mức thẻ linh hoạt Tổng số tiền rút ATM tối đa /ngày 20.000.000đ Số lần rút tiền tối đa ATM/ngày 10 lần Số tiền rút tối thiểu ATM/lần 10.000đ Số tiền rút tối đa ATM/ lần 3.000.000đ Số tiền rút tối đa quầy ngày 1.000.000.000đ Chuyển khoản miễn phí tối đa/ngày 20.000.000đ Chuyển khoản tối đa/ngày 100.000.000đ Không hạn chế số lần chuyển khoản Hồ sơ phát hành thẻ bao gồm Giấy đề nghị cấp thẻ Bản CMND hộ chiếu 1.2.3 VietinBank® E-Partner G-Card® Thẻ E-Partner G-Card mang tới cho quý khách hàng dịch vụ sang trọng vượt trội Với E-Partner G-Card, vị quý khách hàng dễ dàng nhận dù nơi Ưu đãi đặc biệt: Tặng giá trị bảo hiểm chủ thẻ lên đến 20 TRIỆU ĐỒNG MIỄN PHÍ hầu hết giao dịch chủ thẻ ATM Dịch vụ chăm sóc khách hàng V.I.P Lãi suất cạnh tranh số dư Thẻ Rút tiền quầy tối đa lên đến TỶ ĐỒNG Chuyển khoản ATM tối đa lên đến 100 Triệu Đồng THAM GIA CHƯƠNG TRÌNH TÍCH ĐIỂM THƯỞNG ELO – SMART chủ thẻ thực chi tiêu mua sắm, toán thẻ E-Partner G-Card (không bao gồm giao dịch rút tiền) với mức quy đổi 10.000đ giao dịch = điểm thưởng để nhận tiền quà tặng hấp dẫn Chi tiêu nhiều, điểm thưởng lớn, giá trị quy đổi cao Dịch vụ tiện ích: Vấn tin tài khoản ATM trực tuyến Internet Nạp tiền cho thuê bao trả trước mạng di động dịch vụ VnTopup Nhanh chóng, thuận tiện với tiện ích SMS Banking (chuyển khoản qua tài khoản thẻ E-Partner tin nhắn, thông báo biến động số dư, kê tài khoản, xem thông tin lãi suất, tỷ giá ngoại hối ) Nhận tiền kiều hối từ nước gửi vào tài khoản thẻ E-Partner G-Card Gửi tiền tiết kiệm có kỳ hạn ATM Nộp thuế, toán hoá đơn điện thoại, điện lực trực tuyến ATM Thanh tốn vé tàu với cơng ty đường sắt Sài Gịn, cơng ty đường sắt Hà Nội Tìm máy ATM nhanh chóng, thuận tiện qua hệ thống tin nhắn 977 Nhận lương, thu nhập từ công ty giao dịch chuyển khoản khác Mạng lưới giao dịch: Mạng lưới giao dịch rộng khắp với 150 chi nhánh, 800 điểm giao dịch 01 Sở Giao dịch toàn quốc Giao dịch tức thời, tiện lợi với 1000 máy ATM 3000 điểm chấp nhận thẻ VietinBank toàn quốc Thực giao dịch hệ thống ATM POS ngân hàng thành viên liên minh Banknetvn (BIDV, Agribank, ABBank, Saigonbank, Habubank) Smartlink (Vietcombank, Techcombank 20 ngân hàng khác) Hạn mức thẻ linh hoạt Tổng số tiền rút ATM tối đa /ngày 45.000.000đ Số lần rút tiền tối đa ATM/ngày 15 lần Số tiền rút tối đa ATM/ lần 5.000.000đ Số dư tối thiểu 500.000đ Số tiền rút tối đa quầy ngày 1.000.000.000đ Chuyển khoản miễn phí tối đa/ngày 45.000.000đ Chuyển khoản tối đa/ngày 100.000.000đ Không hạn chế số lần chuyển khoản Hồ sơ phát hành thẻ bao gồm: Giấy đề nghị cấp thẻ Bản CMND hộ chiếu 1.2.4 VietinBank® E-Partner Pink Card® Khơng thẻ ghi nợ E-Partner thông thường dành riêng cho phái đẹp với tính thơng minh vượt trội, thiết kế ấn tượng quyến rũ, PINK CARD muốn tôn vinh nửa vô quan trọng giới: Phái đẹp PINK CARD dành cho phụ nữ đại, đặc biệt thích hợp cho phụ nữ làm việc lĩnh vực nghệ thuật, nữ doanh nhân, nữ nhân viên văn phịng phụ nữ có thu nhập cao xã hội, người khát vọng khẳng định thân, yêu thương chia sẻ Ưu đãi đặc biệt: Tặng 06 tháng báo "Cẩm nang mua sắm Lady" cập nhật nhiều thơng tin hữu ích cho chủ thẻ giao báo đến tận nhà MIỄN PHÍ hầu hết giao dịch chủ thẻ ATM Lãi suất cạnh tranh số dư Thẻ Rút tiền quầy tối đa lên đến TỶ ĐỒNG Chuyển khoản ATM tối đa lên đến 100 Triệu Đồng THAM GIA CHƯƠNG TRÌNH TÍCH ĐIỂM THƯỞNG ELO – SMART chủ thẻ thực chi tiêu mua sắm, toán thẻ E-Partner Pink Card (không bao gồm giao dịch rút tiền) với mức quy đổi 10.000đ giao dịch = điểm thưởng để nhận tiền quà tặng hấp dẫn Chi tiêu nhiều, điểm thưởng lớn, giá trị quy đổi cao Dịch vụ tiện ích: Vấn tin tài khoản ATM trực tuyến Internet Nạp tiền cho thuê bao trả trước mạng di động dịch vụ VnTopup Nhanh chóng, thuận tiện với tiện ích SMS Banking (chuyển khoản tin nhắn, thông báo biến động số dư, kê tài khoản, xem thông tin lãi suất, tỷ giá ngoại hối ) Nhận tiền kiều hối từ nước gửi vào tài khoản thẻ E-Partner PinkCard Gửi tiền tiết kiệm có kỳ hạn ATM Nộp tiền, toán hoá đơn điện thoại, điện lực trực tuyến ATM Thanh toán vé tàu với cơng ty đường sắt Sài Gịn, cơng ty đường sắt Hà Nội thị trường 86 triệu dân, kinh doanh thẻ tín dụng hứa hẹn nhiều kết khả quan Hơn nữa, kinh nghiệm ngân hàng tiên phong việc VietinBank hai tổ chức thẻ AMEX JCB trao quyền làm đại lý toán hai loại thẻ Việt Nam tạo hội cho VietinBank thu hút thêm nhiều khách hàng tăng doanh số thẻ Mặt khác, Chính phủ Ngân hàng Nhà nước tạo điều kiện thuận lợi, quan tâm ủng hộ bước hoàn thiện hành lang pháp lý cho hoạt động phát hành toán thẻ thể qua định số 371/1999/QĐ - NHNN1 Điều giúp cho VietinBank có đảm bảo pháp lý cho hoạt động kinh doanh minh * Nói chung, VietinBank tham gia vào hoạt động kinh doanh thẻ từ đầu gặp nhiều điều kiện thuận lợi người, trang bị kỹ thuật môi trường kinh doanh Tuy nhiên, bối cảnh kinh tế Việt Nam trình đổi mới, thẻ tín dụng ý niệm dân chúng chưa phổ biến VietinBank gặp khơng khó khăn 2.2.2 Những hạn chế nguyên nhân Thứ nhất, nay, VietinBank phải hoạt động kinh doanh thẻ môi trường đầy khó khăn Thẻ chủ yếu phục vụ cho đối tượng khách hàng người công tác học tập nước ngồi cịn phần đơng dân cư có ý niệm thẻ, chưa coi phương tiện tốn đa tiện ích cho mình, chưa có điều kiện sử dụng Điều xuất phát từ thói quen sử dụng tiền mặt kinh tế Việt Nam xuất phát từ thực tế việc sử dụng thẻ hạn chế Việt Nam số sở chấp nhận thẻ tính đầu người thấp Hiện Đơn vị Chấp nhận thẻ tập trung thành phố lớn, với loại hình kinh doanh chủ yếu nhà hàng, khách sạn, cửa hàng lớn… nên phục vụ cho đối tượng khách hàng thương nhân, khách du lịch người nước ngồi… cịn xa lạ với phần đơng người Việt Nam Các sở cung ứng hàng hoá, dịch vụ có ý muốn thu tiền mặt vừa nhanh gọn lại tránh kiểm soát nhà nước Chính vậy, tốn tỷ trọng tốn tiền mặt chiếm đến 30% bán buôn 95% bán lẻ Trong hồn cảnh cơng tác marketing, tuyên truyền, quảng cáo cho thẻ lại chưa thực tới người dân Chưa có sản phẩm thẻ đáp ứng nhu cầu đa số dân chúng: hạn mức vừa phải, phạm vi sử dụng rông rãi, đặc biệt nước… Thẻ sản phẩm dịch vụ ngân hàng nên cần phải có hoạt động hỗ trợ, tuyên truyền, quảng cáo hoạt động VietinBank NHTM Việt Nam khác hạn chế, chưa mạnh dạn bỏ chi phí để tiếp thị sản phẩm thẻ, nghiên cứu tìm loại thẻ phù hợp với thị trường Việt nam Thứ hai, dù có nhiều nỗ lực đầu tư cơng nghệ so với ngân hàng nước ngoài, đầu tư cịn nhỏ Do đó, cịn số trục trặc hệ thơng máy móc phát hành toán thẻ gây tổn hại thời gian tiền bạc cho ngân hàng, khách hàng Đơn vị Chấp nhận thẻ Điều khơng dẫn đến tổn thất mà dẫn đến suy giảm uy tín ngân hàng, giảm lịng tin khách hàng vào ngân hàng Thứ ba, kinh nghiệm của năm hoạt động vừa qua chưa đủ lĩnh vực kinh doanh phức tạp kinh doanh thẻ Nhiều trục trặc, rắc rối xẩy thiếu kinh nghiệm, trình độ chun mơn, khơng xử lý triệt để, làm khách hàng phải kêu ca, phàn nàn Trong ngân hàng nước ngồi vốn có kinh nghiệm lĩnh vực lại có thêm hỗ trợ tài mạnh, máy móc chuẩn lại sẵn sàng đầu tư mạnh để dành thị trường nên đáp ứng tốt yêu cầu khách hàng Thứ tư, điều đáng nói mơi trường pháp lý chưa hồn thiện khó khăn lớn cho hoạt động kinh doanh thẻ Quy chế thức phát hành, sử dụng toán thẻ (do NHNN ban hành kèm theo định số 317/1999/QĐ-NHNN1 vào tháng 11/1999) quy định việc phát hành thẻ phải có bảo đảm tín dụng tín dụng trung dài hạn tín dụng thẻ có tính chất khác với hai loại tín dụng Thêm vào đó, điều kiện cho vay khách hàng sử dụng thẻ ngặt nghèo, cá nhân muốn sử dụng thẻ buộc phải chấp, ký quỹ với tỷ lệ cao Điểm làm hạn chế việc mở rộng phát hành toán thẻ Vietcombank nói riêng NHTM Việt Nam nói riêng Ngồi ra, tình hình chung số tội phạm có liên quan đến thẻ (làm, lưu hành thẻ giả mạo, ăn cắp thẻ…) ngày tăng Bộ luật hình lại chưa có quy định khung hình phạt cho vi phạm lĩnh vực CHƯƠNG III: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG PHÁT HÀNH VÀ THANH TOÁN THẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM (VIETINBANK) 3.1 Triển vọng thị trường thẻ Việt Nam Nền kinh tế Việt Nam đánh giá ổn định đà phát triển Hệ thống NHTM Việt Nam có thay đổi đáng kể đặc biệt cơng nghệ tốn ngân hàng, đưa phương thức toán đại giới tiếp cận với thị trường Việt Nam, đồng thời đưa hoạt động ngân hàng Việt Nam vào thương trường quốc tế Bối cảnh kinh tế thuận lợi chắn tạo nhiều nhân tố tích cực, thúc đẩy q trình phát triển dịch vụ thẻ tín dụng - phương tiện toán thuận lợi, chấp nhận rộng rãi - dần mở rộng phạm vi sử dụng toán thẻ Đầu tiên phải kể đến cơng nghệ tin học có điều kiện phát triển ứng dụng rộng rãi Việt Nam Đây sở tốt để tạo phát triển dịch vụ thẻ toán Nhận thức kiến thức xã hội công nghệ thay đổi theo hướng tích cực Năm 2009 vừa qua, nước có mức thu nhập bình quân trung bình, khoảng cách thu nhập nhóm dân cư cịn lớn chắn phận dân cư có mức thu nhập cao ngày tăng lên Thêm vào đó, ngồi việc kiến thức xã hội cơng nghệ phát triển cách tự nhiên với trình hội nhập bước tiến khoa học có nhiều thay đổi tiến theo hướng thuận lợi cho ứng dụng sản phẩm mang tính cơng nghệ dịch vụ thẻ tốn Hiện nay, dân cư thị Việt Nam chiếm khoảng 19,60%(2009) dân số nước, có tỷ lệ cao người học tập công tác độ tuổi 45 có kiến thức tin học khả tiếp nhận dịch vụ dựa tảng công nghệ Như vậy, sau - năm nữa, đối tượng có khả tiếp nhận sản phẩm mở rộng lứa tuổi 50 - 52 tuổi chiếm tỷ trọng lớn người độ tuổi lao động thành thị Cùng với thu nhập tăng, quỹ chi tiêu thường ngày người dân tăng tạo điều kiện cho họ dễ dàng chấp nhận sử dụng dịch vụ ngân hàng phương tiện tốn Mơi trường thương mại thay đổi tích cực với đời trung tâm thương mại, dịch vụ, siêu thị, cửa hàng tự chọn làm thay đổi tập quán người tiêu dùng, tạo điều kiện để ứng dụng cộng cụ tốn khơng dùng tiền mặt Một nhân tố thiếu môi trường pháp lý ngày hoàn thiện tạo nên tảng cho việc ứng dụng dịch vụ ngân hàng Nhà nước ta có chủ trương thực nhà nước pháp quyền, xây dựng hệ thống pháp luật; Chính phủ chắn có biện pháp nghiêm minh pháp luật để xây dựng hệ thống văn luật; cơng khai hố thu nhập người dân; có giải pháp huy động, khơng lãng phí tiền nhàn rỗi dân cư Ngân hàng Nhà nước có chủ trương mang tính ngun tắc mở đường cho NHTM mạnh dạn đầu tư, phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng nhằm tăng tính cạnh tranh khả cạnh tranh hội nhập NHTM Trong điều kiện ấy, quy chế liên quan đến tín dụng, tốn, quản lý ngoại hối, kế tốn cịn nhiều vấn đề trở ngại cho việc phát hành toán thẻ chắn bổ sung, chỉnh sửa, hoàn thiện Với điều kiện thuận lợi mặt, năm tới đây, dịch vụ thẻ tốn có bước chuyển biến tích cực Đó chưa kể đến tốc độ tăng trưởng ổn định hoạt động kinh doanh thẻ năm gần đây, dự báo thị trường đầy tiềm cho thẻ tín dụng Việt nam Vietcombank nói riêng NHTM Việt Nam nói chung Thành cơng bước đầu cơng tác tốn thẻ vượt qua tình trạng trì trệ làm giảm lịng tin khách hàng, cải thiện chất lượng dịch vụ toán kịp thời, an tồn, xác sánh với nhiều nước khu vực Trong tương lai không xa, thẻ NHTM Việt Nam phát hành phù hợp với nhu cầu nhiều tầng lớp dân cư Hạn mức tín dụng tốn thẻ hạ thấp để mở rộng cho chi tiêu nội địa Thẻ tốn khơng sử dụng để rút tiền mặt, toán tiền hàng hoá, dịch vụ, tiếp nhận dịch vụ ngân hàng khác mà cịn sử dụng để gọi điện thoại, sử dụng chứng minh thư nhân dân… tiến tới phát hành loại thẻ liên kết ngân hàng doanh nghiệp bưu điện, xăng dầu, hàng không Với nhu cầu sử dụng thẻ phát triển, mạng lưới sở chấp nhận thẻ mở rộng đáp ứng nhu cầu khách hàng Thẻ chấp nhận để trả tiền dịch vụ điện nước, xăng dầu, tốn cước phí điện thoại, tốn học phí,… Dịch vụ thương mại điện tử phát triển Việt Nam thẻ phương tiện tốn thuận lợi loại hình giao dịch Số lượng sở chấp nhận thẻ khơng dừng lại số hàng nghìn mà đạt tới hàng trăm nghìn Lượng giao dịch toán thẻ xử lý tự động đảm bảo an tồn phịng ngừa rủi ro cho hoạt động thẻ dự báo đạt tới khoảng 90% 3.2 Phát triển thẻ tín dụng nội địa VietinBank Đình Thu VietinBank Bến Tre Thực trạng giải pháp Chúng ta đứng trước thực trạng cạnh tranh khốc liệt ngân hàng thương mại (NHTM) thị trường thẻ Việt Nam Dịng thẻ E-Partner Ngân Hàng Cơng Thương Việt Nam (VietinBank) bước khẳng định vị mình, sau lốc xốy “vàng - thau” nhận diện Tất nhiên NHTM có định hướng chiến lược riêng cho Thực VietinBank triển khai tiếp cận việc chi lương qua tài khoản thẻ ATM năm trước đây, đạt thành cơng đáng khích lệ Ngày 24/08/2007 thị 20/2007/CT-TTg việc chi trả lương qua tài khoản thẻ cho đối tượng hưởng lương từ Ngân sách Nhà nước Khắp nơi NHTM vào cuộc, cạnh tranh mức gần sống cịn Những chương trình quảng cáo, khuyến rầm rộ nhằm thu hút khách hàng tạo uy tín vị thị trường Và điều xảy khẳnh định: “Quyền lợi khách hàng hết”? rõ ràng tiện ích dịng thẻ tiêu điểm cho cạnh tranh Trong thời gian qua dòng thẻ VietinBank phát triển đa năng, có nhiều tiện ích, phục vụ tốt cho nhiều khách hàng toàn quốc, đồng thời tiếp nhận nhiều ủng hộ từ phía khách hàng Tuy nhiên việc kinh doanh thẻ cịn nhiều khó khăn, thách thức Phát triển Thẻ tín dụng quốc tế vấn đề nan giải, chưa phù hợp với thị trường vùng nông thôn tỉnh lẻ Bởi số lý do: hệ thống siêu thị, trung tâm thương mại chưa có, mà nước ngồi đi? người? Thẻ liên kết sinh viên giải phần thơi phần gốc cịn ẩn số chưa có hướng giải cụ thể (phương trình Gia đình – Ngân hàng – sinh viên chưa kết nối liên kết được) Trong nhu cầu vay tiêu dùng qua thẻ (hoặc thấu chi qua thẻ) vấn đề thiết thực lại chưa có Khách hàng chủ yếu cán nhân viên (CBNV) chi lương qua thẻ thường đầu tháng dư tiền, cuối tháng thiếu tiền Do sau thời gian chi lương qua tài khoản thẻ NHCTVN, bên cạnh có nhiều khách hàng mới, có số khách hàng cảm thấy chưa hài lịng khơng thỏa mãn nhu cầu thực tế họ, nên bỏ đi, ảnh hưởng đến uy tín thương hiệu VietinBank Cho vay tiêu dùng qua tài khoản thẻ như: sửa nhà, mua xe, kinh doanh, tiêu dùng, du lịch, lễ hội, tiệc tùng, cưới hỏi, bệnh tật ốm đau, đóng tiền học phí, cho du học nước ngồi…vv… trở thành hướng thiết thực Tại VietinBank khơng tạo dịng thẻ vay tiêu dùng: Thẻ tín dụng nội địa Việc cho vay thu nợ qua thẻ tín dụng nội địa thu hút lượng lớn khách hàng, để phát triển chiếm lĩnh thị trường thẻ Vì cho vay tiêu dùng lại quan trọng vậy? Đứng góc độ thực tế sống tại, xem xét, đánh giá yếu tố sau : - Phần lớn khách hàng chi lương qua thẻ cán nhân viên (CBNV) làm việc quan, doanh nghiệp Nhà nước tư nhân - Mức thu nhập nhiều CBNV chưa đủ để trang trải chi phí sinh họat hàng ngày - Nhu cầu mua sắm tiêu dùng ngày tăng - Liên hoan, lễ hội, tham quan, du lịch v.v - Trang trải chi phí học hành cho con, em họ - Và nhiều nhu cầu khác cao Việt Nam thực hội nhập kinh tế quốc tế Nếu không đáp ứng nhu cầu cho khách hàng khách hàng từ bỏ Thực thân mong muốn VietinBank đầu tư, nghiên cứu tạo sức mạnh cho dòng thẻ E-Partner phát triển vươn xa tương lai Acsimet nói: “Hãy cho tơi điểm tựa tơi nhấc bổng đất lên” Hãy cho tất người niềm tin VietinBank đón nhận tình cảm đẹp khách hàng thẻ VietinBank niềm hạnh phúc len vào giấc ngủ người Sự cần thiết dịng thẻ tín dụng nội địa VietinBank Nền kinh tế thị trường mở cánh cửa đầy động Nhịp sống hối hơn, thay đổi bắt đầu Trong tương lai sau hội nhập cạnh tranh khốc liệt hơn, thị phần tín dụng bị giảm Do phát triển sản phẩm dịch vụ Ngân hàng, có dịch vụ thẻ phản ánh lực, qui mô họat động, chiến lược đem lại nguồn lợi nhuận chủ yếu cho VietinBank Tốc độ cổ phần hóa gắn liền với phát triển xã hội Các doanh nghiệp tự cân đối vốn huy động vốn qua kênh phát hành cổ phiếu để họat động sản xuất kinh doanh Tăng trưởng tín dụng gặp nhiều khó khăn, cho vay tiêu dùng phát triển sản phẩm dịch vụ trọng tâm chiến lược kinh doanh tương lai Do phải tạo sản phẩm mới, thường xuyên hỗ trợ chăm sóc khách hàng, có nhiệm vụ chiến lược phát triển kinh doanh thẻ VietinBank thành cơng Dịng thẻ cho vay tiêu dùng, trước mắt để thay hình thức cho vay tín chấp, (sau áp dụng cho vay có tài sản đảm bảo đến với hộ vay cá thể như: mua bán kinh doanh nhỏ, cho vay hộ nông dân) nhằm đáp ứng nhu cầu ngày tăng xã hội giai đọan hội nhập Nếu không thực nhiều hội cho chiến lược phát triển Thẻ NHCTVN sau Điều kiện để tạo dịng thẻ Chúng ta cho đời dịng sản phẩm mới, dịng thẻ Tín dụng nội địa Nên đặt tên cho dòng thẻ là: “Niềm Tin” (Belief ) Với thẻ Niềm Tin, nguyên tắc cấp hạn mức cụ thể tùy theo đối tượng khách hàng, nhằm hạn chế thủ tục vay giấy tờ rườm rà, trả nợ vay phức tạp đợi chờ vơ nghĩa lãng phí Hạn mức cho vay áp dụng theo trường hợp cụ thể tùy theo chức vụ cấp bậc, thâm niên cơng tác, uy tín khách hàng Đồng thời kết nối với dòng thẻ E-Partner để thu nợ vay theo hợp đồng tín dụng ký kết Trước mắt áp dụng cho vay CBNV đơn vị chi trả lương qua hệ thống NHCTVN Sau có điều kiện mở rộng thêm nhiều đối tượng khác Thẻ Niềm Tin có đặc trưng sau: Mục đích cho vay Cho vay để đáp ứng thỏa mãn nhu cầu cần thiết hàng ngày sống CBCNV, hạn chế tình trạng cho vay nóng, vay nặng lãi, vay mượn bạn bè người thân, hay quên nhớ (người bảo trả rồi, người bảo chưa trả không rõ ràng) Đây nguyên nhân làm rạn nứt mối quan hệ hàng ngày, thường gây nhiều phiền phức cho gia đình xã hội Đối tượng cho vay Đối tượng cho vay CBNV có tham gia đóng bảo hiểm xã hội đầy đủ Trên nguyên tắc chọn lọc phân loại lọai khách hàng, ngành nghề cụ thể Phần lớn khách hàng đạt tiêu chuẩn tín dụng phù hợp với sách khách hàng NHCTVN Hạn mức cho vay Ví dụ quy định hạn mức cho vay sau: + Tổng giám đốc, Phó tổng giám đốc hạn mức: 100 triệu đồng + Giám đốc, Phó giám đốc hạn mức: 50 triệu đồng + Trưởng, phó phịng ban hạn mức: 40 triệu đồng + CBNV có tham gia đóng BHXH từ 10 năm trở lên hạn mức: 30 triệu đồng + CBCNV có tham gia đóng BHXH từ 10 năm trở xuống (tùy theo trường hợp cụ thể) hạn mức vay từ : 20 triệu đồng trở xuống Thời hạn & lãi suất cho vay: 12 tháng, 24 tháng 36 tháng, lãi suất thỏa thuận (khi đến hạn gia hạn thêm 01 chu kỳ nhằm giảm bớt chi phí, làm lại hồ sơ thủ tục phức tạp, rườm rà, đồng thời để cán nghiệp vụ có thời gian nghiên cứu, theo dõi kiểm tra vay khách hàng chặt chẽ ) Phí rút tiền Ví dụ quy định mức phí rút tiền bình qn : 0,1% số tiền rút Phí chuyển khoản Ví dụ quy định mức phí chuyển khoản bình quân : 0,2% số tiền chuyển khoản Thẻ Niềm Tin với thủ tục đơn giản, động biện pháp đảm bảo an toàn vốn cao, làm khách hàng hài lòng yếu tố: - Đáp ứng nhu cầu thực khách hàng mà lâu chưa đề cập tới - Tạo mối quan hệ chặt chẽ khách hàng với ngân hàng việc nhận lương qua thẻ, vay vốn trả nợ vay - CBNV có tham gia đóng bảo hiểm xã hội đầy đủ vay vốn - Về hạn mức cho vay cán tín dụng (CBTD) thẩm định kỹ để xét duyệt cho vay cụ thể (lương bản, thâm niên cơng tác, uy tín khách hàng v.v.) - Trả nợ thuận tiện, kết chuyển từ thẻ ATM sang thẻ Niềm Tin cụ thể tùy theo quy định, hay thỏa thuận ghi cụ thể hợp đồng vay - Khơng làm thời gian khách hàng nhờ trình thẩm định đơn vị nhiều khách hàng Những ưu điểm thẻ Niềm Tin Ngân hàng kể tới: - Thay hình thức cho vay tín chấp có nhiều nhược điểm (Thủ tục giấy tờ rườm rà, làm thời gian, trình giải ngân chậm chạp làm hội khách hàng; CBTD không động gây phiền phức cho khách hàng; Giải lắt nhắt, nhỏ lẻ nhiều thời gian; Chi phí in ấn tốn kém, hồ sơ lưu trữ phức tạp) - Nếu xảy trường hợp tài khoản chuyển lương khách hàng khơng có tiền, không thu nợ CBTD phát có biện pháp xử lý kịp thời để thu hồi vốn vay - Ký hợp đồng trách nhiệm thu hồi nợ vay với Ban giám đốc, Cơng đồn đơn vị để xử lý thu hồi nợ, khách hàng nghỉ việc chuyển sang công tác nơi khác (Thu hồi trước hạn trường hợp tránh rủi ro xảy ra) - Việc thẩm định vay, theo dõi giám sát khách hàng chặt chẽ - Giảm bớt áp lực công việc cho CBTD, bớt cho vay nhỏ lẻ, hồ sơ thủ tục rườm rà phức tạp.v.v - Cho vay, thu nợ tiện lợi nhờ kết nối dòng thẻ -Thu phí nhiều - Mức độ rủi ro thấp - Tăng trưởng dư nợ tín dụng - Thị phần thẻ phát triển nhanh, có hiệu cao Thơng điệp Niềm Tin Đặt cho dịng thẻ tín dụng nội địa VietinBank tên nghĩa với chất thương hiệu VietinBank: Niềm Tin Việt Bởi sống cần có niềm tin Đem niềm tin vào sống đem lại thành công cho khách hàng Khách hàng đặt trọn niềm tin vào Ngân hàng, tạo niềm tin cho thân, gia đình bạn bè họ Cùng với Thẻ Niềm Tin đưa thông điệp: Ước mơ trở thành thật bạn có thẻ Niềm Tin VietinBank CBNV không cần đến ngân hàng mà nhận tiền vay, trả nợ vay có thẻ Niềm Tin Rồi thông điệp lan tỏa đến khắp tầng lớp xã hội, có đủ điều kiện để triển khai rộng khắp tất vùng, miền nước Thiết nghĩ việc nghiên cứu cho đời dòng thẻ Niềm Tin với mục đích vay tiêu dùng, liên kết dòng thẻ với tạo sức mạnh mới, đồng thời hướng đúng, phù hợp với xu phát triển, hội nhập VietinBank, khẳng định vị Thẻ VietinBank phát triển động hiệu 3.3 Các giải pháp mở rộng phát triển hệ thống kinh doanh thẻ Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam (VIETINBANK) Thẻ phương tiện toán, sử dụng chủ yếu cho chi tiêu mua sắm cá nhân thay cho tiền mặt Nếu NHTM Việt Nam phổ biến việc sử dụng thẻ cho khoảng 5-10% dân số nước nhằm vào đối tượng sinh sống thành phố, thị xã tạo điều kiện cho việc sử dụng thẻ hầu hết điểm cung ứng hàng hoá, dịch vụ cho chi tiêu cá nhân số lượng thẻ nước lên tới số hàng nghìn thẻ năm, lớn gấp hàng trăm lần so với số lượng thẻ ngân hàng nước phát hành Vấn đề đặt ngành chức trợ giúp Vietcombank nói riêng NHTM nói chung triển khai biện pháp để khai thác tiềm năm tới Hệ thống ngân hàng số nước châu Á Trung Quốc, Singapore, Đài Loan, Malayxia… đạt thành công lĩnh vực thẻ thời gian ngắn nhờ phối hợp ngành, cấp có liên quan hỗ trợ đặc biệt phủ Từ việc nghiên cứu lý luận thực tiễn, đề tài cố gắng đưa số giải pháp kiến nghị để thúc đẩy mở rộng phát hành toán thẻ tín dụng Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam 3.3.1 Thực chiến lược Marketing rộng rãi: Hiện thẻ cịn phương tiện tốn tương đối Việt Nam Vì vậy, cần quảng cáo, tiếp thị cho sản phẩm thẻ đến đối tượng khách hàng hàng khác Trong đó, khâu marketing thẻ ngân hàng thương mại Việt Nam VietinBank chưa hiệu Đại đa số người tiêu dùng phần lớn người cung cấp dịch vụ, tiện ích nước chưa quen loại hình toán thẻ thay cho tiền mặt Thẻ phổ biến số dân cư, chủ yếu cán ngân hàng, quan chức phủ, người có người thân sinh sống, học tập làm việcở nước ngồi, số trí thức Vì vậy, muốn cho thẻ sử dụng rộng rãi cần có chiến lược marketing thẻ với sách tiếp thị, quảng cáo, khuyến mại mạnh mẽ… đến tầng lớp dân cư Đầu tư cho quảng cáo phương tiện thông tin đại chúng (báo chí, đài phát thanh, truyền hình…) hay panô quảng cáo đường phố Làm chương trình tìm hiểu giải đáp thắc mắc thẻ truyền hình, phổ biến kiến thức thẻ cho đối tượng dân cư Đồng thời, VietinBank nên thực hoạt động tài trợ cho thi kiến thức, trị chơi kinh tế…để nhân truyền bá thẻ dịch vụ khác ngân hàng Ngồi ra, cơng nghệ thơng tin phát triển, Internet phương tiện hữu hiệu để quảng cáo cho sản phẩm thẻ cho VietinBank Dựa vào tâm lý khách hàng thích mua hàng hố với giá rẻ, VietinBank ký hợp đồng đại lý với số siêu thị, cửa hàng để họ chấp nhận giảm giá khách hàng toán thẻ VietinBank phát hành Đổi lại, VietinBank có chế độ thưởng cho Đơn vị Chấp nhận thẻ tính % số tiền hố đơn tốn thẻ VietinBank Các Đơn vị Chấp nhận VietinBank giới thiệu với khách hàng phát hành thẻ cho họ Thực theo cách này, tạo địn bẩy khuyến khích khách hàng sử dụng thẻ mà giúp Đơn vị Chấp nhận tăng doanh số bán hàng, chủ thẻ giảm giá Tất nhiên, giải pháp thực giai đoạn ngắn thẻ Vietcombank phát hành trở nên quen thuộc với khách hàng Tăng cường việc tiếp cận, khuyến mại để quảng cáo sử dụng thẻ cho đối tượng khách hàng tiềm công ty lớn, công ty liên doanh, văn phịng đại diện nước ngồi Việt Nam…, phối hợp với họ để phát hành số lượng thẻ lớn cho nhân viên họ với điều kiện ưu đãi Đầu tư cho việc nghiên cứu, đưa sản phẩm thẻ mới: thẻ công ty, thẻ liên kết, thẻ ATM kiêm tốn, thẻ có hạn mức tín dụng thấp (hạn mức nhỏ 10 triệu) để chi tiêu nước… nhằm phục vụ nhu cầu đa dạng, phong phú khách hàng đồng thời thoả mãn đối tượng khách hàng có thu nhập trung bình… Trong điều kiện nay, marketing thẻ nên nhằm vào đối tượng khách hàng mục tiêu dân cư thành thị gồm người làm việc quan nước ngoài, sở liên doanh, văn phòng đại diện quốc tế đặt trụ sở Việt Nam hay người làm việc ngành có thu nhập cao dầu khí, bưu điện, hàng khơng, chủ doanh nghiệp… Đây đối tượng có thu nhập cao, ổn định lại hay có điều kiện du lịch nước ngồi, cơng tác ngồi nước, ăn uống nhà hàng, nghỉ khách sạn… Ngồi cịn có phận lớn người nước nhà đầu tư, chuyên gia nước ngoài… có nhu cầu chi tiêu thường ngày lớn Một phận có xu hướng tăng lên học sinh, sinh viên học tập nước gia đình bảo lãnh sử dụng thẻ nước ngồi Trên đối tượng khách hàng mà Vietcombank cần ý marketing, phát triển việc phát hành thẻ 3.3.2 Hợp lý hố chi phí sử dụng thẻ: Hiện nay, chi phí sử dụng thẻ cịn nhiều bất hợp lý Ngồi phí thường niên, chủ thẻ cịn phải trả thêm lãi suất cho khoản tín dụng chi tiêu, phí chậm trả, phí rút tiền mặt, phí cấp thẻ lần đầu tiên… Các khoản phí làm cho việc sử dụng thẻ trở nên đắt nhiều so với chi tiêu tiền mặt Thêm nữa, lãi suất tín dụng thẻ cao so với lãi suất tín dụng thơng thường điều bất hợp lý Vì vậy, hợp lý hố loại phí cho sử dụng thẻ điều cần ý điều chỉnh để mở rộng việc phát hành thẻ 3.3.3 Tăng cường mối quan hệ với tổ chức thẻ quốc tế để mở rộng phạm vi sử dụng thẻ: Trên sở mối quan hệ sẵn có, VietinBank phải thường xuyên củng cố mở rộng mối quan hệ với Tổ chức thẻ quốc tế, trọng tài quốc tế, ngân hàng nước Mối quan hệ giúp cho VietinBank có uy tín thương trường, sản phẩm thẻ VietinBank có điều kiện tốn dễ dàng, thuận lợi cho người sử dụng thẻ Đồng thời, thông qua mối quan hệ chặt chẽ này, Vietcombank có thơng tin thường xun, cập nhật liên quan đến phát hành toán thẻ để ngày hồn thiện hoạt động phát hành mình, theo kịp tiến giới 3.3.4 Mở rộng mạng lưới Đơn vị Chấp nhận thẻ: Thực chất hoạt động tốn thẻ cấp tín dụng tiêu dùng cá nhân phải đặc biệt ý đến sở thích, nhu cầu chủ thẻ Muốn tăng số lượng phát hành sử dụng thẻ, VietinBank cần trọng mở rộng điểm cung ứng hàng hoá, dịch vụ chấp nhận toán thẻ, cho người dân thoả mãn nhu cầu sinh hoạt Đơn vị Chấp nhận thẻ VietinBank Thực tế phản ánh là, thẻ nước doanh số tốn chủ yếu ngồi nước, nên vấn đề đặt phát triển Đơn vị Chấp nhận thẻ tổ chức toán nước, đáp ứng yêu cầu tầng lớp dân cư Hiện nay, mạng lưới Đơn vị Chấp nhận thẻ VietinBank chủ yếu tập trung thành phố lớn như: Hà Nội, thành phố Hồ Chí Minh, Đà Nẵng, Vũng Tàu… lĩnh vực nhà hàng, khách sạn, quầy bán vé máy bay, siêu thị số ngân hàng làm đại lý tốn thẻ cho VietinBank Loại hình nhà hàng, khách sạn chủ yếu phục vụ cho đối tượng khách nước ngồi, doanh số tốn thẻ chiếm 60 – 70% doanh số Như vậy, lĩnh vực rộng lớn mà thẻ chưa thực phát huy tác dụng điểm bán hàng hố, q lưu niệm, khu vui chơi giải trí, nhà trọ… có nhiều khách nước ngồi lui tới Do vậy, chiến lược chung VietinBank phải đạo chi nhánh, đại lý toán thẻ nước để mở rộng mạng lưới Đơn vị Chấp nhận thẻ Có phát huy hiệu việc mở rộng phát hành thẻ Để làm điều này, VietinBank cần thực số điều sau: Tăng cường việc tiếp thị, giảm chi phí cung cấp máy móc tốn thẻ cho điểm cung ứng hàng hố, dịch vụ nhằm khuyến khích họ chấp nhận tốn thẻ Có sách đãi ngộ đặc biệt để giữ khách hàng Đơn vị Chấp nhận thẻ có uy tín, doanh số tốn thẻ cao, ổn định Chú ý phát triển mạng lưới Đơn vị Chấp nhận thẻ nhà hàng, khách sạn, khu vui chơi, giải trí mọc lên ngày nhiều; cửa hàng thủ công mỹ nghệ, nhà hàng đặc sản… vốn nơi thường xuyên có khách nước ngồi lui tới; đồng thời khơng qn ý phát triển việc toán thẻ siêu thị, shop thời trang… phục vụ cho đối tượng khách hàng nước Tập trung nguồn vốn (vốn phát triển công nghệ, lợi nhuận, vốn vay…) để đầu tư vào cơng nghệ tốn thẻ: máy in thẻ, máy EDC, CAT… trang bị cho Đơn vị Chấp nhận thẻ để đảm bảo q trình tốn Đơn vị Chấp nhận thẻ nhanh chóng, an tồn, tiện lợi Nguồn vốn dùng để đầu tư trang bị thêm máy ATM đặt chi nhánh VietinBank, trung tâm thương mại, trung tâm giải trí lớn, khu chợ… sẵn sàng phục vụ nhu cầu chi tiêu tiền mặt khách hàng cần 3.3.5 Thực chiến lược Marketing Hoạt động phát hành thẻ phải gắn liền với việc mở rộng mạng lưới chấp nhận thẻ, nên marketing toán thẻ gắn chặt với marketing phát hành thẻ Tiến hành marketing thẻ tiến hành quảng cáo, xúc tiến sử dụng cho việc phát hành toán thẻ Các biện pháp áp dụng là: quảng cáo loại thẻ VietinBank toán Đơn vị Chấp nhận thẻ VietinBank báo chí, truyền hình; khuyến khích người dân mở tài khoản tốn qua ngân hàng… 3.3.6 Thiết lập mối quan hệ chặt chẽ với ngân hàng tham gia toán thẻ Thường xuyên giữ mối quan hệ với ngân hàng toán thẻ để trao đổi, học hỏi kinh nghiệm việc toán thẻ Đặc biệt, có Hiệp hội ngân hàng tốn thẻ Việt Nam việc giữ mối quan hệ thuận lợi Nhờ có hiệp hội, ngân hàng tốn thẻ nước liên kết với nhau, đề đường lối, sách chung phí, quy trình tốn… nhằm chống lại cạnh tranh khơng lành mạnh từ ngân hàng nước đồng thời tạo thống hoạt động kinh doanh thẻ Việt Nam Mối quan hệ chặt chẽ ngân hàng tốn thẻ Việt Nam góp phần nâng cao hiệu hoạt động toán thẻ ngân hàng thành viên Việt Nam nói chung Điều làm cho uy tín NHTM Việt Nam tăng lên thương trường quốc tế, tăng tin tưởng Tổ chức thẻ quốc tế khách hàng Hiệp hội ngân hàng toán thẻ mối quan hệ chặt chẽ thành viên đề nhiều sách chung cho hoạt động trình lên ngân hàng Nhà Nước phủ, góp phần làm cho hoạt động toán thẻ Việt Nam ngày hiệu 3.3.7 Tăng cường đầu tư cho hệ thống trang bị kỹ thuật phục vụ toán thẻ Trang bị kỹ thuật phục vụ tốn đóng vai trị vơ quan trọng Trình độ kỹ thuật công nghệ yếu tố định chất lượng dịch vụ toán thẻ thành bại cạnh tranh Do vậy, định hướng lớn hoạt động Vietcombank nói chung phịng quản lý thẻ Vietcombank nói riêng tăng cường đầu tư vào cơng nghệ cho nghiệp vụ toán thẻ phần cứng, phần mềm nguồn nhân lực Trong đầu tư cơng nghệ, đầu tư trang thiết bị tốn cho hệ thống Đơn vị Chấp nhận thẻ thiếu Nhưng với mạng lưới Đơn vị Chấp nhận thẻ ngày rộng điều quan trọng phải đảm bảo hệ thống quản lý xử lý thơng tin có hiệu quả, đảm bảo cho luồng thơng tin luồng chu chuyển tiền liên quan đến việc sử dụng tiền chủ thẻ thông suốt Hệ thống quản lý xử lý thông tin bao gồm phần cứng phần mềm Phần cứng hệ thống máy móc, trang thiết bị, cơng cụ để thực Nhưng phần mềm chương trình quản lý máy nhân vô quan trọng Việc đầu tư cho cơng nghệ khơng đơn giản Nó đòi hỏi lượng vốn lớn, thu hồi vốn lâu dài Do vậy, ngân hàng cần có kế hoạch trích từ quỹ đầu tư phát triển huy động từ số nguồn dài hạn khác để phục vụ cho cơng tác Có vậy, hệ thống quản lý phát huy vai trò đảm bảo cung cấp dịch vụ đạt chất lượng cao cho khách hàng - chủ thẻ, Đơn vị Chấp nhận thẻ phòng ngừa hữu hiệu rủi ro, thiệt hại nạn lừa đảo, giả mạo gây 3.3.8 Nâng cao tiện ích thẻ Thẻ tốn sản phẩm đa tiện ích, Việt Nam, tiện ích thẻ sử dụng hạn chế Đa số sử dụng thẻ để toán nhà hàng, khách sạn, siêu thị , Do vậy, nâng cao tiện ích thẻ đồng nghĩa với việc mở rộng loại hình Đơn vị Chấp nhận thẻ: tiệm ăn, nhà nghỉ, cửa hàng sách, trạm xăng… để chủ thẻ sử dụng thẻ nơi Ngoài ra, VietinBank cần triển khai mạnh dịch vụ rút tiền tự động thẻ, phục vụ 24/24 triển khai việc toán thẻ giao dịch điện tử (E-commerce) Hiện tồn quốc có 100 máy ATM VietinBank phục vụ 24/24 Con số cần nhân rộng để người dùng thẻ dễ dàng sử dụng thẻ tốn thẻ ATM Đối với chủ thẻ, VietinBank áp dụng chế độ giảm lãi suất đối khách hàng có doanh số sử dụng thẻ cao, thưởng điểm cho lần có số tiền chi tiêu đạt mức định dựa vào số điểm để có chế độ đãi ngộ đặc biệt… 3.3.9 Phát huy vai trò ngân hàng tốn: Vai trị tốn thẻ ngân hàng tăng lên đồng nghĩa với việc uy tín VietinBank tăng lên có điều kiện thuận lợi để tăng lợi nhuận cách tăng số loại thẻ toán phạm vi toán Chấp hành tốt quy định nghiêm ngặt quy trình toán thẻ loại thẻ theo quy định quốc tế để không xẩy tranh chấp làm thời gian, công sức, tiền bạc giảm uy tín VietinBank Khuyến khích Đơn vị Chấp nhận thẻ VietinBank làm tốt việc cung ứng hàng hoá, dịch vụ cho khách hàng tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng toán thẻ thái độ ân cần, niềm nở Tiếp tục phối hợp với Đơn vị Chấp nhận thẻ, quan công an… kịp thời phát trường hợp giả mạo thẻ hay thẻ có vấn đề mà không làm ảnh hưởng đến khách hàng, làm cho khách hàng trung thực thấy bị xúc phạm 3.9.10 Tăng cường đầu tư cho chiến lược nguồn nhân lực Con người ln chủ thể q trình phát triển, đóng vai trị khơng thể thay định thành bại hoạt động kinh doanh Với kinh doanh thẻ, lĩnh vực kinh doanh tương đối nhân tố đóng vai trị quan trọng Do vậy, để có chuyển biến mạnh mẽ lĩnh vực thẻ, VietinBank cần đầu tư nhiều cho nguồn nhân lực lượng lẫn chất Các cán quản lý điều hành nỗ lực thân phải tham gia khoá học dài hạn, bản, có thời gian thực tập để co kiến thức chuyên sâu trình độ nghiệp vụ vững vàng kinh doanh thẻ Cũng cần thương xuyên tổ chức chức lớp đào tạo, tập huấn nghiệp vụ cử học tổ chức thẻ quốc tế để thường xuyên bổ xung, nâng cao trình độ Ngồi ra, khơng thể thiếu kế hoạch tuyển chọn, bồi dưỡng đội ngũ cán đáp ứng yêu cầu công việc vận hành tốt máy móc thiết bị ngày đại 3.9.11 Phòng chống rủi ro: Rủi ro vấn đề khơng thể tránh khỏi kinh doanh Do vậy, phịng ngừa hạn chế rủi ro vấn đề mà ngân hàng cần phải quan tâm để đạt hiệu kinh doanh VietinBank cần thường xuyên giữ mối liên hệ với khách hàng để tránh trường hợp ngân hàng nhận thông báo không thật chủ thẻ, dẫn đến tài khoản chủ thẻ bị lợi dụng, số thẻ bị lộ Đặc biệt trường hợp giao thẻ cho khách hàng qua đường bưu điện cần có xác nhận xác chủ thẻ thơng báo số PIN trực tiếp cho khách hàng ngân hàng khách hàng gặp Cũng cần thường xuyên cập nhật thông tin thẻ giả, thẻ cấm lưu hành, thẻ bị cắp, thất lạc… để đưa lên danh sách Bulletin Đồng thời, kịp thời phát hành vi lợi dụng nhiều thương vụ có giá trị toán nhỏ hạn mức toán để đạt tổng trị giá toán lớn hạn mức thẻ chủ thẻ ... THẺ CỦA NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM (VIETINBANK) 1.1 Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam (VIETINBANK) 1.2 Các dịch vụ thẻ Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam (VIETINBANK) Chương II: THỰC... DỊCH VỤ THẺ CỦA NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM (VIETINBANK) 1.1 Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam (VIETINBANK) Tổng quan VietinBank Ngân Hàng TMCP Công Thương Việt Nam (VietinBank) thành... Chương II: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG PHÁT HÀNH VÀ THANH TỐN THẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP CƠNG THƯƠNG VIỆT NAM (VIETINBANK) 2.1 Tình hình hoạt động phát hành toán thẻ hệ thống ngân hàng Việt Nam 2.2 Thuận